財產(chǎn)保險概述1

財產(chǎn)保險

浙江金融職業(yè)學(xué)院

曹曉蘭

課程簡介

《財產(chǎn)保險》是針對保險專業(yè)、醫(yī)療保險專業(yè)開設(shè)的一門專業(yè)主干課程。教學(xué)內(nèi)容包括：財產(chǎn)保險的分類、性質(zhì)、職能與作用；財產(chǎn)保險在國際國內(nèi)的產(chǎn)生與發(fā)展、財產(chǎn)保險保險合同及其基本原則；財產(chǎn)損失保險；責(zé)任保險；信用保證保險；農(nóng)業(yè)保險；財產(chǎn)保險定價與監(jiān)管等。教學(xué)目標(biāo)通過本課程的教學(xué)，使學(xué)生能夠掌握財產(chǎn)保險的基本理論以及基本實務(wù)，能夠熟悉財產(chǎn)保險產(chǎn)品，能夠熟練的參與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的操作。教科書：財產(chǎn)保險曹曉蘭主編參考書：保險基礎(chǔ)知識郭頌平/趙春梅編著保險概論何惠珍/曹曉蘭編著財產(chǎn)保險鄭功成/孫蓉主編財產(chǎn)保險謝朝德主編老師聯(lián)系方式:

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參考資訊

課前知識聯(lián)接：

“天有不測風(fēng)云人有旦夕禍福”1、風(fēng)險的再認(rèn)識車禍疾病自然災(zāi)害生活中風(fēng)險事件常常發(fā)生金融風(fēng)暴投資失敗……工傷風(fēng)險事件發(fā)生時，才感悟其嚴(yán)重性、危害性。未發(fā)生時，回避其存在、漠視其管理、帶僥幸心理。風(fēng)險無處不在,無時不有。制作：曹曉蘭后果是災(zāi)難性的…...風(fēng)險是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在的。風(fēng)險圍繞著我們?nèi)粘Ｉ钪械拿恳患虑椤?/p>

2、保險的再認(rèn)識

“保險”一詞有多種含義，老百姓眼中的保險是“穩(wěn)妥可靠”、“保證安全”的意思，但在保險學(xué)中，保險有其特殊、深刻和復(fù)雜的含義。保險一詞是由英語“Insurance”或“Assurance”翻譯過來的。其含義是“以繳付保險費為代價來取得損失補償”。從經(jīng)濟學(xué)上說，保險是一種分散風(fēng)險、消化損失的經(jīng)濟補償制度。3、對保險類別的再認(rèn)識一、按保險性質(zhì)可以分為

商業(yè)保險(CommercialInsurance)

社會保險(SocialInsurance)

政策保險（PolicyInsurance）互助保險(MutualInsurance)

廣義的保險分類（從理論上）1、商業(yè)保險（財產(chǎn)保險、人身保險）

2、社會保險（養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險等）3、互助保險（相互合作保險，是民間社團互相擔(dān)保行為）4、政策保險（信用保險、農(nóng)業(yè)保險等）

國際上將商業(yè)保險分為：NON-LIFEINSURANCE（非壽險）

——除壽險以外的所有短險業(yè)務(wù)；

LIFEINSURANCE（壽險）

——專指人壽保險業(yè)務(wù)，是長期險業(yè)務(wù)狹義的保險（商業(yè)保險）（從業(yè)務(wù)上）

社會保險(socialinsurance)

是以國家為主體，對有工資收入的勞動者在暫時或者永久喪失勞動能力，或雖有能力而無工作亦即喪失生活來源的情況下，通過立法手段，運用社會力量給這些勞動者以一定程度的收入損失補償，使之能繼續(xù)達到基本生活水平，從而保證勞動力再生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)的正常運行，保證國內(nèi)社會安定的一種制度。中國的社會保險包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、傷殘保險、生育保險等五種現(xiàn)在還有針對9億農(nóng)民的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，這些都是國家的一種福利政策，不以營利為目的的。我國勞動法勞動者在下列情形下，依法享受社會保險待遇：（一）退休；（二）患病、負(fù)傷；（三）因工傷殘或者患職業(yè)??；（四）失業(yè)；（五）生育。政策保險（PolicyInsurance）政策保險是指政府由于某項特定政策的目的以商業(yè)保險的一般做法而舉辦的保險。例如，為輔助農(nóng)牧、漁業(yè)增產(chǎn)增收的種植業(yè)保險；為促進出口貿(mào)易的出口信用保險。政策保險通常由國家設(shè)立專門機構(gòu)或委托官方或半官方的保險公司具體承辦。政策性保險一般具有非盈利性、政府提供補貼與免稅以及立法保護等特征。

政策保險的特點

1、法令規(guī)定強制民眾投?；驈娭票ｋU公司不得拒保。2、由一般商業(yè)保險公司或是政府另訂專法設(shè)置機構(gòu)承辦該項業(yè)務(wù)。3、政策性保險仍為私法契約關(guān)系，相關(guān)權(quán)利義務(wù)關(guān)系仍應(yīng)適用私法規(guī)定。4、部分保險已設(shè)有獨立賬戶，保險人必須以?？顚Ｓ?、無盈無虧方式經(jīng)營。5、仍以要保人有訂立契約意思為契約生效要件。6、為實現(xiàn)某些公益政策，保險公司對于被保險人具有代位權(quán)的行使。7、具有濃厚社會安全的政策性目的。8、政府補助該類保險保險費為推動方式之一。

互助保險(mutualinsurance)

互助保險即由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險的人自愿組織起來，是預(yù)交風(fēng)險損失補償分?jǐn)偨鸬囊环N保險形式。這種互助形式曾存在于古今各種以經(jīng)濟補償為目的的互助合作組織之中。如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金組織、古羅馬的喪葬互助會；中世紀(jì)的工匠行會、商人行會、宗教行會、村落行會等各種行會。（一）按保險標(biāo)的分類：１、財產(chǎn)保險財產(chǎn)損失保險責(zé)任保險信用保險２、人身保險人壽保險意外傷害保險健康保險）國內(nèi)將商業(yè)保險分為：商業(yè)保險(國內(nèi)）財產(chǎn)保險人身保險財產(chǎn)損失保險責(zé)任保險信用保險人身保險

人壽保險死亡保險生存保險兩全保險意外傷害保險健康保險(廣義上)—以財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的財產(chǎn)損失保險(狹義上)(以有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的)火災(zāi)保險海上保險運輸工具保險工程保險農(nóng)業(yè)保險責(zé)任保險(以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償和經(jīng)特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的)公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險雇主責(zé)任保險信用保險(權(quán)利人投保被保證人信用的保險—信用保險)(被保證人請求保險人擔(dān)保自己的信用的保險

—保證保險)財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險的經(jīng)濟學(xué)原理：對客觀存在的未來風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本（保費）。財產(chǎn)保險的經(jīng)濟補償原則：以損失發(fā)生為前提，補償金額以損失價值為上限，不存在通過保險獲利的可能。各抒己見談?wù)勀銓ω敭a(chǎn)保險的了解！??！第一章財產(chǎn)保險概述第一節(jié)財產(chǎn)保險概念與分類第二節(jié)財產(chǎn)保險產(chǎn)生與發(fā)展第三節(jié)財產(chǎn)保險合同第四節(jié)財產(chǎn)保險原則

第一節(jié)財產(chǎn)保險的概念與分類

一、財產(chǎn)保險的概念我國〈保險法〉中所稱的財產(chǎn)保險是以各種財產(chǎn)物質(zhì)和有關(guān)經(jīng)濟利益及損害賠償責(zé)任為保險對象的保險。這是廣義的財產(chǎn)保險，包括了財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險和信用保險。

二、財產(chǎn)保險的主要內(nèi)容

（一）財產(chǎn)物質(zhì)

這里的物質(zhì)財產(chǎn)就是人類勞動所形成的各種具體的、有形的商品。它包括如下項目：

1、各種固定資產(chǎn)。如房屋、機器設(shè)備、倉儲物資和居民生活用具等，目前可以為這些物資提供保險保障的險種有企業(yè)財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)保險等。

2、各種運輸工具。即各種在陸地、江河、海洋和天空從事非軍事性活動的運輸工具，如汽車、火車、船舶和飛機等，可以為這些財產(chǎn)提供保險保障的險種有機動車輛保險、船舶保險和飛機保險等。

3、各種運輸過程中的貨物。即以各種運輸工具為載體的、處于運輸過程的各種貨物。險種有：鐵路貨物運輸保險、水路、公路貨物運輸保險、航空貨物運輸保險、海洋貨物運輸保險等。4、各種處于修建、安裝過程的工程項目和可能由于本身固有危險造成損失的機器和設(shè)備等。險種有：建筑工程保險、安裝工程保險、機器損壞保險等。

5、各種處于生長期或收獲期的糧食作物、經(jīng)濟作物和人工飼養(yǎng)的牲畜、家禽或經(jīng)濟動物等。險種有：生長期農(nóng)作物保險、收獲期農(nóng)作物保險、大牲畜保險和經(jīng)濟動物保險等。

（二）經(jīng)濟利益

經(jīng)濟利益是指由于物質(zhì)財產(chǎn)的損失對于其所有者派生的利益損失以及各種具有擔(dān)?；虮ＷC性質(zhì)的行為所出現(xiàn)的經(jīng)濟利益損失?？梢詾檫@些經(jīng)濟利益損失提供保險保障的險種有營業(yè)中斷保險、利潤損失保險、運費保險、信用保證保險等。

(三)損害賠償責(zé)任

損害賠償責(zé)任是指由于被保險人的社會行為而對于他人的財產(chǎn)、利益或人身造成的損失必須承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任?？梢詾檫@些損害賠償責(zé)任提供保險保障的險種有公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、和各類第三者責(zé)任保險等。

三、財產(chǎn)保險的分類

（一）根據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍分類財產(chǎn)保險可以分為廣義財產(chǎn)保險和狹義財產(chǎn)保險。其中廣義財產(chǎn)保險是指包括各種財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保證保險等業(yè)務(wù)在內(nèi)的一切非人身保險業(yè)務(wù)；狹義財產(chǎn)保險則僅僅是指各種財產(chǎn)損失保險，它強調(diào)保險標(biāo)的是各種具體的財產(chǎn)物資。

（二）根據(jù)保險標(biāo)的的虛實分類財產(chǎn)保險又可分為有形財產(chǎn)保險和無形財產(chǎn)保險。其中有形財產(chǎn)保險包括：家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、運輸工具保險、貨物運輸保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險；無形財產(chǎn)保險包括：利潤損失保險、信用保證保險、公眾責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險等。財產(chǎn)保險(廣義上)——以財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的財產(chǎn)損失保險(狹義上)(以有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的)火災(zāi)保險海上保險運輸工具保險工程保險農(nóng)業(yè)保險責(zé)任保險(以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償和經(jīng)特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的)公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險雇主責(zé)任保險信用保證保險(權(quán)利人投保被保證人信用的保險—信用保險)(被保證人請求保險人擔(dān)保自己的信用的保險

—保證保險)財產(chǎn)損失保險：

火災(zāi)保險——企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險運輸保險——貨物運輸保險、運輸工具保險

工程保險——建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等農(nóng)業(yè)保險——種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等按照保險保障的主體分類：1、團體財產(chǎn)保險：以團體名義簽訂保險合同，由保險人向團體內(nèi)的成員提供保障的保險。團體保險的投保人是企、事業(yè)單位，機關(guān)團體。2、個人財產(chǎn)保險：以個人名義向保險人購買的保險。按照實施的方式分類1、自愿財產(chǎn)保險：在自愿、平等原則下訂立保險合同。2、法定財產(chǎn)保險：又稱“強制保險”。是國家通過法律和行政手段強制實行的保險。按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式分類

1、原財產(chǎn)保險：是投保人與保險人之間訂立保險合同而形成的保險關(guān)系。

2、財產(chǎn)再保險：又稱“分?！保潜ｋU人將其承保的業(yè)務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)分保給另一個或幾個保險人承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式。

3、共同財產(chǎn)保險：又稱“共?！?，是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的或同一風(fēng)險而保險金額不超過保險標(biāo)的價值的保險。在發(fā)生賠償責(zé)任時，各保險人按照各自承擔(dān)的比例分?jǐn)倱p失。共同保險是風(fēng)險的第一次轉(zhuǎn)嫁，再保險是風(fēng)險的第二次轉(zhuǎn)嫁。是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的保險。在保險標(biāo)的發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人所持有的多個保險單的保險金額已超出保險標(biāo)的的實際價值；重復(fù)保險的各個保險人分別單獨與同一個投保人簽訂保險合同，保險合同有多份；而共同保險的各個保險人一起與同一個投保人簽訂保險合同，保險合同只有一份。

4、重復(fù)財產(chǎn)保險

按保險價值是否在合同訂立時約定定值財產(chǎn)保險：保險雙方在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的保險價值，并以此確定為保險金額。當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價是漲還是落，均按損失程度十足賠付。不定值財產(chǎn)保險：保險雙方在訂立合同中，不約定保險標(biāo)的的保險價值，只確定保險金額。當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人再確定保險標(biāo)的的保險價值，然后根據(jù)投保人所遭受的實際損失以及投保程度作出賠付。普通財產(chǎn)保險與政策財產(chǎn)保險普通保險

—基于個人和經(jīng)濟單位風(fēng)險保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險關(guān)系的保險。

政策保險

—政府為了政策上的目的，運用普通保險技術(shù)開辦的保險。四、財產(chǎn)保險的性質(zhì)與特征（一）財產(chǎn)保險的基本性質(zhì)：1.互助性－一人為眾，眾為一人。2.經(jīng)濟性－籌集資金，用于經(jīng)濟補償。3.法律性－保險雙方的保險關(guān)系建立在保險合同的基礎(chǔ)上。4.科學(xué)性－保險基金的籌集建立在概率論和大數(shù)法則的基礎(chǔ)上。（二）財產(chǎn)損失保險的共同特點：1.保險標(biāo)的是有形財產(chǎn)；2.投保人、被保險人與受益人高度一致；3.業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜；4.防災(zāi)防損特別重要。

（三）財產(chǎn)保險有別于人身保險的特征1、保險標(biāo)的的區(qū)別一方面，財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是法人或自然人所擁有的各種物質(zhì)財產(chǎn)和有關(guān)利益；而人身保險的保險標(biāo)的卻是自然人的身體與生命。

另一方面，財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的，無論歸法人所有還是歸自然人所有，均有客觀而具體的價值標(biāo)準(zhǔn)，均可以用貨幣來衡量其價值，保險客戶可以通過財產(chǎn)保險來獲得充分補償；而人身保險的保險標(biāo)的是無法用貨幣來計價的，保險客戶在遭到人身損害時只能通過保險受益，而不可能得到充分補償（醫(yī)療費用例外，因為醫(yī)療費用是有客觀計價標(biāo)準(zhǔn)的）。

2、費率依據(jù)的區(qū)別財產(chǎn)保險的保險費率，是根據(jù)保險標(biāo)的所面臨的風(fēng)險大小及損失率的高低來確定的，它需要采用大數(shù)法則原理；而人身保險的保險費率，是以經(jīng)驗生命表為厘定費率的主要依據(jù)，同時必須考慮利率水平和投資收益水平。3、被保險方獲償權(quán)益的區(qū)別當(dāng)保險事件發(fā)生以后，財產(chǎn)保險遵循損失補償原則，它強調(diào)保險人必然按照保險合同規(guī)定履行賠償義務(wù)，同時也不允許被保險人通過保險獲得額外利益，從而不僅適用權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，而且還適用重復(fù)保險損失分?jǐn)傇瓌t。而在人身保險中，被保險人依法受益，除不允許醫(yī)藥費重復(fù)給付或賠償外，并不限制被保險人獲得