綱要-汽車保險與理賠-第2章 機動車輛保險概述

1汽車保險與理賠

北京航空航天大學交通科學與工程學院王書翰2第二章機動車輛保險概述

2.1機動車輛保險市場的發(fā)展歷史與特征2.2車輛保險費率模式2.3機動車輛保險中介2.4機動車輛保險的監(jiān)管制度32.1機動車輛保險市場的發(fā)展歷史與特征2.1.1機動車輛保險的發(fā)展歷史2.1.2保險市場的特征2.1.3機動車輛保險市場的發(fā)展趨勢2.1.4我國保險市場發(fā)展現狀42.1.1機動車輛保險的發(fā)展歷史機動車輛保險最早起源于英國1895年，汽車責任險，可加保汽車火險；1901年，碰撞、盜竊和火災險；1906年，成立了第一家專門經營汽車保險公司（免費檢測）；1930年，頒發(fā)《道路交通法》，強制機動車責任保險，并制定第三者直接向保險人求償法；1945年，成立“汽車保險人同業(yè)協會”，當加害人未依法投?；虮问б约凹雍θ颂右荩蓞f會支付賠償受害人1972、1988年，修改《道路交通法》，受到人身傷害的乘客屬于第三者范疇；將第三者責任保障由單純的人身傷亡擴大到財產損失1958年，頒發(fā)《保險公司法》，保費收入、資產總值、公司資本、設立準備金等進行了具體規(guī)定，確保償付能力1985年，開始電話投保，因特爾網投保，著名的“英國網上汽車保險”網，幾分鐘完成投保流程52.1.1機動車輛保險的發(fā)展歷史目前美國是世界上保費收入最多、保險市場發(fā)育最完善的國家；1898年，第一份車輛人身傷害責任保險保單1902年，第一份汽車損失險保單問世1925年，美國馬薩諸塞州起草汽車強制保險法1927年，成為世界上第一個將第三者責任規(guī)定為強制險的地區(qū)1936年，制定第一張標準化汽車責任保險保單1940年，首次推出綜合車輛保險，比其他汽車保險更廣泛1956年，推出標準的“家庭汽車保險”等豐富的汽車險種1959年，“特惠汽車保險”問世，承擔四項保障（人身傷害和財產損失責任保障、醫(yī)療費用、死亡金和未保險駕車人保險），比家庭汽車保險承保條件嚴格，但是保險費率低1977年，合并以前的保險內容，推出私有汽車保險單和商用汽車保單62.1.1機動車輛保險的發(fā)展歷史如今，美國汽車保險形成了完整的標準化汽車保險單體系：72.1.1機動車輛保險的發(fā)展歷史日本的汽車工業(yè)在國際市場占有領先地位，車輛保有量僅次于美國，機動車保險保費收入居世界第二。日本的機動車保險始于1914年1956年，將第三者責任險作為強制機動車責任保險目前，機動車保險市場70％的業(yè)務集中在安田火災、東京海上、住友、三井等四大保險公司82.1.1機動車輛保險的發(fā)展歷史我國機動車輛保險已成為國內保險發(fā)展最快的險種之一。新中國成立之后，50年代初中國人民保險公司就開辦了汽車保險。1955年人民保險公司停止了汽車保險業(yè)務。70年代中期重新開辦了汽車保險業(yè)務，而且主要是承保各國駐華使館的汽車。1980年初，才逐步恢復了汽車保險業(yè)務，1985年，我國首次制訂了機動車輛保險條款。2004年5月1日起《中華人民共和國道路交通安全法》開始施行。第一次以立法形式明確機動車第三者責任強制保險制度。2.1.2汽車保險的特征廣泛性——參與人多、業(yè)務量大差異性——不同的車、不同的人、不同的使用目的、不同的使用目的、不同的保險品種流動性——出現地域廣泛，無確定性出現頻率高——相對飛機、火車、輪船等交通工具9102.1.2保險市場的特征保險作為一種特殊的商品，具有商品的一切特點，同時又具有其特殊性。保險市場是指保險商品交換關系的總和，既可以指固定的交易場所，也可以是所有實現保險商品讓渡的交換關系的總和。11保險市場的主體是指保險市場交易活動的參與者，包括保險商品的供給方、需求方和充當供求雙方媒介的中介方。保險商品的供給方是指在保險市場上提供各類保險商品，承擔、分散和轉移他人風險的各類保險人。保險商品的需求方是指保險市場上所有現實的和潛在的保險商品的購買者。保險市場的中介方主要是指活動于保險人與投保人之間，充當保險供需雙方媒介，把保險人和投保人聯系起來并建立保險合同關系的人，主要有保險代理人和保險經紀人。保險市場的中介方還包括保險公正人、公估人、律師、精算師等。121、保險市場機制保險市場機制是指價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關系。131）價值規(guī)律價值規(guī)律要求在商品交換過程中等價交換，即要求價格與價值相一致。價格既反映價值，又反映供求狀況，以價值為中心，圍繞價值上下波動。中國保險市場出現的問題（追求短期和局部利益，盲目降低費率、向投保人支付高達30%回扣、無限提高代理費用、隨意放寬賠償條件，從而背離價值規(guī)律）142）供求規(guī)律供求規(guī)律表現為供給與需求之間的關系，這種關系總表現為供給追隨需求。但在商品經濟條件下，供給與需求很少正好相等，但從長期發(fā)展趨勢看，供給量與需求量是相等的。供求規(guī)律通過對供需雙方力量的調節(jié)達到市場均衡，從而決定市場的均衡價格，即供求關系決定商品價格。保險市場供求關系特殊性（車輛保險費率由預定機動車輛損失率、預定營業(yè)費用率和利潤三部分組成，不可能完全由市場供求關系的變化來確定保險費率）保險費率需要專門的精算技術予以確定，供求關系不是確定保險費率的主要因素153）競爭規(guī)律競爭是商品市場的重要特征。一般商品市場競爭是以價格作為競爭的主要手段。在保險市場上，價格也曾作為主要的競爭手段，但由于保險商品的價值主要取決于保險事故的發(fā)生頻率，競爭的結果是導致保險人不斷降低保險費率，甚至降至成本線以下，使得一些保險人難以維持，紛紛破產倒閉，最終影響了被保險人的利益。從市場經濟發(fā)展規(guī)律看，價格是最有效和最原始的競爭手段競爭更加理性化，從單純的價格競爭轉為服務等非價格領域的競爭為客戶提供實時的、一站式服務，提供送油和充電服務用戶免費車輛檢查162、保險市場的營銷模式保險市場營銷是指與保險市場有關的人類活動，即保險人為了充分滿足保險市場上存在的風險保障的需求和欲望而開展的總體和系統性活動。具體包括：保險市場的調查和預測、保險市場營銷環(huán)境分析、投保人的行為研究、新險種的開發(fā)、保險營銷渠道的選擇、保險商品的推銷以及售后服務等一系列活動。171）直接業(yè)務模式

傳統的直接營銷電話營銷和電子商務模式182）代理業(yè)務模式代理業(yè)務模式是指保險公司通過其代理人，包括專業(yè)代理公司、兼業(yè)代理公司和個人代理等渠道獲得業(yè)務。193）經紀人業(yè)務模式經紀人業(yè)務模式是指保險公司通過經紀人或經紀公司的渠道獲得業(yè)務。20國外機動車輛保險市場主要特點表現為：1、保險與銀行業(yè)的一體化—規(guī)模經濟效應和無形資產有形化效應，利用龐大的銀行網絡節(jié)約成本一步到位的服務可獲得營銷的經濟性提供多種的金融服務產品，客戶聯系緊密，增加了銀行客戶的忠誠度通過銀行數據系統深入了解客戶，提供針對性的保險產品，如投資保險產品2、保險市場全球化—92年美國友邦保險3、保險組織形式多元化—股份、相互、保險交易所等等4、保險監(jiān)管嚴密—政府監(jiān)管，自我約束，信息公開化，提高透明度和償付能力監(jiān)管的效率5、注重技術進步—電話、因特網保險業(yè)務2.1.3機動車輛保險市場的發(fā)展趨勢212.1.4我國保險市場發(fā)展現狀目前我國承擔機動車輛保險的公司有幾十家，其中中國人民保險公司、平安保險公司和太平洋保險公司等三家占據絕大部分市場份額，反映著我國保險業(yè)發(fā)展動態(tài)。22三大保險公司簡介及險種介紹以中國人民保險公司為例231.主險單獨的車輛損失保險條款家庭自用汽車損失保險條款—9座以下的客車 非營業(yè)用汽車損失保險條款--黨政機關、企事業(yè)、社團、使領館 營業(yè)用汽車損失保險條款—客貨運輸或租賃，直接或間接收取運費或者租金的汽車

單獨的責任保險條款

機動車輛第三者責任保險條款—第三者指的是除投保人、被保險人、保險人以外的，因車輛事故受到人身傷亡或財產損失的受害者含車輛損失險以及第三者責任險的保險條款

特種車輛保險條款 摩托車保險條款—摩托車的附加險條款包括車上人員責任險 拖拉機保險條款—拖拉機的附加險條款包括車上人員責任險

242、附加險車損類附加險：《盜搶險》、《玻璃單獨破碎險》、《火災、自燃、爆炸損失險》(也可只投保自燃損失險)、《車身劃痕損失險》。責任類附加險：《車上人員責任險》、《車上貨物責任險》《無過失責任險》、《車輛停駛損失險》。特約類條款：《不計免賠特約條款》、《救助特約條款》、《新車提車特約保險》。

252.2車輛保險費率模式必須遵循市場經濟的價值規(guī)律。保險商品的理論價格是指以保險商品價格的內在因素為基礎而形成的價格保險的理論價格由純費率和附加費率兩部分組成：

純費率—平均保險金額損失率+風險附加率附加費率—自身經營水平、稅賦和預期利潤水平決定狹義上的理論價格是由純費率決定的。26目前主要采用精算的方法確定保險費率。

1.首先確定機動車輛保險平均金額損失率：2.再對損失情況作進一步的細化分析，形成合理的等價關系，使費率或者保險費與風險因素形成科學的函數關系。27車輛主要的風險因素有：車輛的狀況、地理環(huán)境風險、經營管理風險、駕駛員素質及相關的損失記錄等。因此，在經營機動車輛保險的保險人在費率厘定上主要考慮車輛和駕駛員的影響機動車輛保險的費率模式基本上可劃分為從車費率模式和從人費率模式兩種。我國原來采用的機動車輛保險的費率模式主要基于從車費率模式。2.2.1費率模式282.2.1從車費率模式從車費率模式是指在確定保險費率的過程中，考慮車輛本身因素為主，而考慮人的因素為輔的一種模式。29從車費率的影響因素主要包括：1）車輛的使用性質2）車輛的種類3）車輛的生產地4）車齡或車輛的實際價格5）家庭或車主擁有的車輛數6）按照車輛使用的不同地區(qū)7）車輛的安全裝備

302、從車費率模式的缺點1）無法限制安全性能差的車輛使用，低端車保費低2）保險費用的負擔不合理，無法調動駕車人的積極性，與駕駛員經驗無關

312.2.2從人費率模式

從人費率模式是指在確定保險費率時，考慮駕駛人因素為主，考慮車的因素為輔的一種車輛保險費率模式。32從人費率車輛保險費率的影響因素主要包括：1）駕駛員的事故記錄2）駕駛員年齡3）駕駛員的性別4）駕駛員的駕齡5）駕駛員的吸煙、酗酒等生活習性6）駕駛員的婚姻狀況7）附加駕駛員數量

332、從人費率模式的特點1）充分考慮了人的因素，易于調動駕駛員積極性，具有獎優(yōu)罰劣的功能。2）保險費的負擔較為合理3）可以限制安全性能差的車輛泛濫342.2.3我國主要三大保險公司的費率情況

課后自學352.3機動車輛保險中介保險代理人保險經紀人保險公估人362.3.1保險代理人

對于保險公司來說，如果單靠自己的力量爭取保險業(yè)務，需要增設很多機構并配備大量專職人員，費用支出較高，無疑會增加保險經營的成本。因此，國內外的汽車保險公司除了自己直接開展業(yè)務外，還委托代理公司或個人，在其授權范圍內從事產品銷售、代收保費及相關服務等。371、美國的保險代理人制度

美國各州都享有保險立法和監(jiān)督的權力。各州為執(zhí)行保險監(jiān)管功能都設立了保險局，各州都規(guī)定保險代理人一般必須年滿21周歲，具有大學以上學歷，無任何不良行為記錄、身體健康并在國內有固定住所的本國公民。美國對保險代理人各州都有專門的法律或者在保險法律中有專門的章節(jié)加以嚴格規(guī)定，其內容大致包括以下幾個方面：381）對保險代理人職業(yè)資格和經營許可的管理：（1）保險代理人機構的設立必須獲得所在州保險局頒發(fā)的業(yè)務經營許可證，并辦理注冊登記手續(xù)；（2）從事保險代理業(yè)務的個人必須具備一定的專業(yè)素質。392）對保險代理人營銷活動的監(jiān)管

（1）保險代理人必須參加相關的職業(yè)培訓；（2）對代理人的傭金支付和廣告宣傳的真實性進行監(jiān)督和管理；（3）強調誠信原則，要求保險代理人必須誠實守信，禁止保險代理人在營銷過程中采用誤導、歧視和欺詐等非公正營銷手段；（4）強調保護投保人和被保險人的利益，規(guī)定保險代理人在從事保險中介活動時不得向任何一方收取回扣，更不得以損害投保人的利益為條件換取保險公司的回扣；（5）規(guī)定州保險局有權監(jiān)督保險代理人的經營活動，并有權阻止和處理保險代理人的違規(guī)行為，必要時可以吊銷其經營執(zhí)照。402、我國的保險代理人制度

《中華人民共和國保險法》、《保險代理人管理規(guī)定（試行）》（中國人民銀行于1997年11月30日公布）和2000年8月4日頒布的《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)[2000]144號）對我國的保險代理人有明確的界定。411）保險代理人的從業(yè)資格：（1）保險代理人的專業(yè)資格我國在《保險代理人管理規(guī)定（試行）》中規(guī)定：從事保險業(yè)務的人員必須參加保險代理人資格考試。年滿18周歲、具有高中以上學歷的個人，可以參加保險代理人資格考試。成績合格者獲得國家頒發(fā)的《保險代理人資格證書》。（2）保險代理人的展業(yè)資格保險代理人必須獲得被代理的保險公司授權許可，并服從被保險公司的管理，才能取得開展保險代理業(yè)務的資格。（3）保險代理人的營業(yè)資格為開業(yè)需要，保險代理人還必須取得金融監(jiān)管部門頒發(fā)的營業(yè)許可證，工商部門的營業(yè)執(zhí)照，與保險公司簽訂代理合同，才能正式從事保險代理業(yè)務。保險代理合同必須采用書面形式，在授權委托書中應載明代理人的姓名、代理事項、權限范圍、期限等。422）保險代理人的法律地位

保險代理人以保險人的名義代理保險業(yè)務，其行為得到了保險人的授權，后果自然由保險人承擔。（1）保險代理人和保險人在法律上被視為同一人。（2）在代理權限范圍內，保險人承擔保險代理人代理保險業(yè)務行為的后果和責任。433、對保險代理人的業(yè)務監(jiān)管我國保險法規(guī)定：保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。我國的保險法還明確規(guī)定：保險代理人在其業(yè)務中欺騙投保人、被保險人或者受益人的，由金融監(jiān)督管理部門責令改正，并處以一萬元以上五萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷經營保險代理業(yè)務許可證。構成犯罪的，依法追究刑事責任。442.3.2保險經紀人

保險經紀人是被保險人的代理人，是受投保人或被保險人的委托，代其辦理風險評估、投保、索賠、訴訟等服務的公司或個人。雖代表被保險人的利益，但以自己的名義開展業(yè)務。451、保險經紀人的業(yè)務范圍各國允許保險經紀人涉及的經營范圍包括直接保險業(yè)務和再保險業(yè)務。一般允許保險經紀人兼營財產和責任保險，團體人壽和健康保險的經紀業(yè)務，并可安排再保險。在英美等許多國家，保險經紀人本身是從保險代理人發(fā)展而來，很多保險代理人同時也是保險經紀人。我國沒有對保險經紀人按險種細分，但按保險方式進行定義，規(guī)定直接保險經紀人是為投保人和保險人訂立保險合同提供中介服務的有限責任公司，再保險經紀人是為原保險人與再保險人安排分出、分入業(yè)務提供中介服務的有限責任公司。462、保險經紀人的從業(yè)資格保險經紀人的資格考試制度及資格管理為了確保保險經紀人具有扎實的專業(yè)知識水平。英國規(guī)定，所有保險經紀人都必須在保險經紀人注冊委員會注冊，要取得經紀人資格，申請人必須滿足的重要條件之一就是通過資格考試，達到法定的保險實踐期限。我國，從事保險經紀業(yè)務的人員必須通過保險經紀人資格考試，并且，我國要求保險經紀人員必須具有大專以上學歷。保險經紀人員必須受聘于保險經紀公司。473、保險經紀人的監(jiān)管保險經紀人的監(jiān)管主要有政府制定法律、法規(guī)進行監(jiān)管和行業(yè)自律兩種形式。法律法規(guī)進行監(jiān)管，《保險經紀公司管理規(guī)定》以及《保險法》的相關規(guī)定。保險經紀人的同業(yè)組織是保險經紀人進行行業(yè)自律的主要形式，它的有效管理能夠促進保險經紀人行業(yè)更好地服從于整個保險業(yè)和保險市場的發(fā)展。482.3.3保險公估人

保險公估人是獨立的事故鑒定與損失理算人，既可接受保險公司的委托，也可接受投保人或被保險人的委托，但不代表任何一方，而是在獨立的立場上，對委托事件作出客觀公正的評價，為保險當事人提供服務。國內外發(fā)展的對比分析，找出發(fā)展的不足。491、概述英國是保險公估業(yè)的發(fā)源地。2001年我國第一家由保監(jiān)會批準的保險公估公司領到了執(zhí)業(yè)許可證并已開業(yè)。從國外保險公估行業(yè)看，保險公估人一般是接受保險公司的委托，在委托范圍內先經過現場查勘、損失理算等程序，最后以理賠報告書或理賠建議書的形式向委托公司報告。因此，從總體上看，保險公司以及社會大眾對他們的執(zhí)業(yè)水平較為肯定，他們的職業(yè)道德也是受普遍尊重的。502、保險公估人制度的優(yōu)點l）可以減少理賠糾紛。2）完善了保險市場結構。專業(yè)公司負責查勘、定損工作，能更好的體現社會分工的專業(yè)化3）可以促進保險公司優(yōu)化內部結構，節(jié)省大量的人力、物力、財力。513、保險公估人的資格認定在美國、加拿大、菲律賓等國及我國，從業(yè)的保險公估人需要領取執(zhí)業(yè)執(zhí)照。在英國、澳大利亞、新西蘭、新加坡、泰國、我國香港以及大部分太平洋島國則無該項規(guī)定，其保險公估人的業(yè)務行為主要受三個方面的約束。一是普通法，包括有關代理的法規(guī)，二是同業(yè)協會等保險行業(yè)組織，在很大程度上對業(yè)內行為進行嚴密監(jiān)管，三是市場力量的監(jiān)督，市場的力量也可以起到監(jiān)督管理的作用。524、保險公估人的實務操作保險公估人接受保險公司委托，依據特定保單規(guī)定下的條款及條件，對保險人因損失發(fā)生而承擔的責任進行公估，在必要的時候，還可以邀請專家顧問幫助確定損失發(fā)生的原因。從工作程序看，公估人的工作流程大致分為現場調查、估測處于風險之中的保險價值和保險財產的損失及毀壞情況、提交理賠報告書三個階段。535、保險公估人的協會組織

保險公估師協會雖屬于民間組織，但其作用遠遠超過了普通行業(yè)組織范疇。這主要體現在：（1）促進保險公估人的職業(yè)學習，舉辦保險公估人的從業(yè)資格考試及培訓，認證其從業(yè)資格與技術水準；（2）通過要求會員遵守嚴格的職業(yè)操作規(guī)則以及建立較高的教育與知識水準，提高保險公估人的職業(yè)效率；（3）促進保險公估人的聯系與交流；（4）建立和維持一個或多個高效的圖書館；（5）印刷出版專業(yè)書刊等有關出版物；（6）為協會人員舉辦講座與課程培訓，向大家或其他教育機構提供資助。542.3.4國內保險中介公司的發(fā)展現狀

我國保險中介公司創(chuàng)建于上世紀90年代初期。近年來，隨著保險市場的不斷改革開放，保險中介公司得到了較快發(fā)展。但與發(fā)達國家相比，我國保險中介公司從規(guī)模到數量上都有很大差距。1999年，13家保險中介公司2004年，1258家保險中介公司中介公司的保險收入幾乎每年成倍的增長速度55我國保險中介公司發(fā)展表現為：1）市場創(chuàng)新意識逐漸增強，諸多保險經紀公司為謀求新發(fā)展與大突破，在促進保險服務和產品創(chuàng)新、促進保險功能的全面發(fā)揮方面，進行了有益探索和創(chuàng)新，市場定位逐步清晰，業(yè)務得到穩(wěn)步發(fā)展。2）公司機制推動業(yè)務發(fā)展，技術需求引起重視，國內市場對技術的需求日趨增多，目前北京等大城市已出現專業(yè)風險管理咨詢公司和索賠代理公司；但我國的中介公司對前端的風險評估、后置的索賠代理和數據庫分析等，缺少足夠重視，也缺乏專業(yè)技術人才和行業(yè)標準。3）市場需求日趨多樣化，專業(yè)咨詢業(yè)務日趨增多。目前國內保險經紀市場不僅需要保險采購，更需要個性化和專業(yè)化的風險管理與咨詢；不僅需要保險業(yè)務經紀，更需要國際化的再保經紀；不僅需要標準性規(guī)范化的保險招標流程，更需要專業(yè)性強的大項目保險索賠代理。

562.4機動車輛保險的監(jiān)管制度

政府對保險業(yè)的監(jiān)管保險行業(yè)的自身監(jiān)管572.4.1政府對保險業(yè)的監(jiān)管政府對保險業(yè)的監(jiān)管，是指政府通過法律、行政、經濟等手段，對保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模、產業(yè)結構和保險企業(yè)在保險市場中的行為規(guī)范等進行的監(jiān)督與管理。政府對保險業(yè)監(jiān)管的目標是要在公眾和保險公司的利益中進行平衡。保險業(yè)的監(jiān)管有兩個基本的目標：一是保護保單持有者和社會免受保險人無力償付保費所帶來的危害，二是保證保險人的穩(wěn)定性和財務上健全性，以及保證承保人和保險代理能夠公平合理地對待可能和已存在的被保險人和受益人。581、政府對保險業(yè)監(jiān)管的作用1）保證保險人有足夠的償付能力一是業(yè)務監(jiān)管：業(yè)務范圍、條款、費率、再保險等；二是財務監(jiān)管：資本充足率、準備金的提存、公積金、最低償付能力的確定以及財務報告制度等。2）防止利用保險進行詐騙：雙面監(jiān)管，投保人和保險人3）提高保險的經濟效益和社會效益592、政府對保險業(yè)的監(jiān)管方式與監(jiān)管機構

1）監(jiān)管方式政府對保險業(yè)的監(jiān)管方式主要有以下三種：（1）公示主義—不做任何直接監(jiān)督，依照政府規(guī)定格式，定期將營業(yè)結果呈報相關機關并公告—英國1909~1946（2）準則主義，又稱形式監(jiān)督主義、規(guī)范主義—主管機關規(guī)定保險經營的一定準則（規(guī)定最低成本額、資產負債及損益），要求保險業(yè)遵守，違反則依法處罰—對形式合法而內容違法的，無法進行有效的監(jiān)管（3）實體監(jiān)督主義，又稱許可主義—制定相應法律，對保險企業(yè)設立許可、業(yè)務經營、財務結構以及發(fā)生清算倒閉等予以有效監(jiān)督—瑞士、德國、奧地利、日本、美國

602）監(jiān)管機構

各國由于保險管理的結構不同，保險監(jiān)管的機構也不同。以下為部分國家政府的保險監(jiān)管機構：我國的保險監(jiān)管機構是中華人民共和國保險監(jiān)督管理委員會，簡稱中國保監(jiān)會，它于1998年11月18日成立，是全國商業(yè)保險的主管部門，為國務院直屬事業(yè)單位，根據國務院授權履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統一監(jiān)督管理全國保險市場；英國、美國、德國、瑞士、日本、韓國等均有由不同的機構監(jiān)管。613、保險監(jiān)管制度與監(jiān)管內容

不同國家對保險監(jiān)管的制度不同，監(jiān)管的內容也不盡相同。

1）美國的保險監(jiān)管制度與監(jiān)管內容

2）加拿大保險業(yè)的監(jiān)管

3）我國香港地區(qū)對保險的監(jiān)管

4）我國對保險業(yè)的監(jiān)管62我國對保險業(yè)的監(jiān)管

包括對保險組織和保險經營的監(jiān)管。（1）對保險組織的監(jiān)管①保險組織形式管理—股份制、國有獨資②保險企業(yè)開業(yè)審批管理—實行審批制度和許可經營制度，未經保險監(jiān)督部門核準，任何人不得從事保險業(yè)務③資本金管理—確保企業(yè)清償能力的基礎，不低于2億元的限額④保證金管理—注冊資本總額的20%提取保證金，存入制定銀行，除保險公司清算時用于清償債務，不得動用⑤