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文檔簡介

第11章保險(xiǎn)合同11.保險(xiǎn)合同的概念及法律特征1.1概念投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議21.2法律特征(1)雙務(wù)合同(2)射幸性合同(3)最大誠信合同(4)要式合同(5)附合性合同32.保險(xiǎn)合同的主體和客體2.1主體:指參加保險(xiǎn)合同關(guān)系,并享有一定權(quán)利和承擔(dān)一定義務(wù)的人;包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人(1)當(dāng)事人保險(xiǎn)人:承保人;我國為依法設(shè)立的法人組織;自然人-勞合社投保人(2)關(guān)系人被保險(xiǎn)人受益人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人42.2客體保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方權(quán)利與義務(wù)共同指向的對(duì)象,即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益,而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身可保利益:投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系53.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式3.1內(nèi)容(1)保險(xiǎn)人名稱和住所(2)投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所,以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所(3)保險(xiǎn)標(biāo)的(4)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除(5)保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始期間6(6)保險(xiǎn)價(jià)值(7)保險(xiǎn)金額:最高責(zé)任限額(8)保險(xiǎn)費(fèi)及支付方法(9)保險(xiǎn)金賠償或給付辦法(10)違約責(zé)任和爭議處理(11)訂立合同的年、月、日73.2保險(xiǎn)合同的形式(1)投保單(application)申請(qǐng)保險(xiǎn)的書面形式,一經(jīng)保險(xiǎn)人承諾,即成為保險(xiǎn)合同的一部分(2)暫保單(covernote,binder):臨時(shí)保險(xiǎn)書,正式保險(xiǎn)單簽發(fā)前保險(xiǎn)合同訂立的證明;一般載明有效起訖日期,正式保險(xiǎn)單簽發(fā)后,暫保單即行失效8(3)保險(xiǎn)單(policy,insurancepolicy):大保單,正式保險(xiǎn)合同的書面證明(4)保險(xiǎn)憑證(insurancecertificate):小保單,簡化了的保險(xiǎn)單94.合同的訂立、變更、解除和終止4.1合同的訂立要約:投保人填具投保單交給保險(xiǎn)人承諾:接受投保人的投保單并簽章104.2合同的生效保險(xiǎn)合同的生效表示保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的開始。合同成立并不代表合同生效。合同成立是合同生效的前提和基礎(chǔ)。生效的要件:ⅰ.符合法律規(guī)定ⅱ.符合合同約定的生效要件114.3合同的變更合同有效期內(nèi),基于一定的法律事實(shí)而改變合同內(nèi)容或主體的法律行為(1)合同主體的變更:合同當(dāng)事人的變更*財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同(合同的轉(zhuǎn)讓):除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的除外,必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意*人身保險(xiǎn)合同:投保人變更需經(jīng)保險(xiǎn)人同意,受益人變更必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意,書面通知保險(xiǎn)人12(2)合同內(nèi)容的變更:eg.保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間等變更,需雙方協(xié)商一致,采用書面形式(批單)134.4合同的解除在合同有效期內(nèi),當(dāng)事人依照法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的行為(1)法定解除:當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí),合同當(dāng)事人一方可行使解除權(quán)保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的情形投保人、被保險(xiǎn)人或受益人違背誠信原則投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加人身保險(xiǎn)合同中分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的,合同效力中止超過二年,且雙方未能達(dá)成協(xié)議投保人解除:一般有權(quán)隨時(shí)解除合同,但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)責(zé)任開始后,合同當(dāng)事人不得解除合同14(2)協(xié)議解除合同中事先約定解除條件,條件成就,雙方或單方有權(quán)解除合同154.5合同的終止合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系因一定事實(shí)的出現(xiàn)或消失而消滅(1)履約終止(2)自然終止16【案例1】某工廠自1996年1月1日以來一直向某保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),保險(xiǎn)期間為一年。合同到期后該廠提出了續(xù)保要求。1997年1月7日,該廠向保險(xiǎn)公司的代理人王某遞交了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單,投保了85萬元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),并足額繳納了保險(xiǎn)費(fèi),但因種種原因,王某未及時(shí)將該保單和保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司,因此保險(xiǎn)公司亦未給該廠簽發(fā)保險(xiǎn)單。1997年1月12日,該廠因電器線路開關(guān)打火發(fā)生火災(zāi),燒毀了生產(chǎn)廠房、設(shè)備等財(cái)產(chǎn)。火災(zāi)發(fā)生后,該廠及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司并提出索賠要求,保險(xiǎn)公司認(rèn)為并未收到該廠的保險(xiǎn)費(fèi),也未經(jīng)核保簽發(fā)保險(xiǎn)單,因此拒賠。17【案例2】1997年3月2日某人以個(gè)人名義投保了車險(xiǎn),同年8月發(fā)生交通肇事,造成車輛損壞,向保險(xiǎn)公司索賠。在領(lǐng)取賠款時(shí),發(fā)現(xiàn)在條款之外又被扣除了10%的免賠額。經(jīng)查詢,承保該車輛的保險(xiǎn)公司解釋是當(dāng)?shù)氐谋kU(xiǎn)主管部門發(fā)文規(guī)定,對(duì)于持實(shí)習(xí)駕駛證肇事者要在現(xiàn)行條款的基礎(chǔ)上加扣10%的免賠額,但在投保單上均未出現(xiàn)上述規(guī)定的特別約定。18【案例3】2003年12月24日,張某購買了意外傷害險(xiǎn),并附加了相關(guān)的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。由于第二天張某要出差,便于當(dāng)天下午將保險(xiǎn)費(fèi)用直接交給了保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)部門,保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保單;保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期限是自2003年12月25日零時(shí)起至次年12月24日止。當(dāng)天,張某騎自行車在回家的路上,不慎與一摩托車相撞,導(dǎo)致大腿骨折以及身體多處部位受傷,事故發(fā)生后,張某被送去醫(yī)院治療。張某的家屬及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案,申請(qǐng)理賠。19【案例4】李女士于2004年8月7日,投保了健康險(xiǎn),購買了意外醫(yī)療附加險(xiǎn)。8月8日,李女士將保險(xiǎn)費(fèi)用交給了保險(xiǎn)代理人王先生,王先生告訴李女士,由于其購買的是健康險(xiǎn),公司要進(jìn)行相關(guān)的審核,暫時(shí)不能簽發(fā)保單。核保部門經(jīng)過核保后,于

2004年8月13日簽發(fā)了保單,保險(xiǎn)合同中的承保日期是2004年8月9日。2004年8月10日早晨,李女士去附近菜場買菜時(shí),不慎滑倒,腿和胳膊等部位跌傷,到醫(yī)院去診斷后花去了800多元。李女士向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求。20【案例5】1995年4月8日,X公司為其車輛購買了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)期限自1995年4月25日至1996年4月24日止。1995年10月25日,公司將車輛轉(zhuǎn)讓給個(gè)體戶林某,并辦理了車輛過戶手續(xù)。11月14日,司機(jī)林某駕駛該車與另一車相撞,兩車修理費(fèi)總計(jì)為8.3萬元。經(jīng)交警鑒定,林某應(yīng)該承擔(dān)全部責(zé)任。1996年3月,X公司與林某一起向保險(xiǎn)公司提交索賠申請(qǐng)。21【案例6】1997年11月,高某投保了某保險(xiǎn)公司的終生壽險(xiǎn)及附加住院醫(yī)療保險(xiǎn),11月18日保險(xiǎn)公司正式簽發(fā)了保單。1998年9月,高某因病住院,醫(yī)療費(fèi)總計(jì)9158.30元,同年10月,高某依保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付醫(yī)療費(fèi),保險(xiǎn)公司審核各種單證,發(fā)現(xiàn)高某在投保前就患有多種疾病,但是高某在投保單上既往病史一欄均填寫為“無”,保險(xiǎn)公司認(rèn)為高某在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù),拒絕理賠,并宣布解除保險(xiǎn)合同。225.合同的爭議解決5.1合同條款解釋(1)文義解釋原則:對(duì)條款所使用文字詞句的含義解釋來確定當(dāng)事人的真實(shí)意圖(2)目的解釋原則(3)有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則5.2爭議解決方式(1)協(xié)商(2)調(diào)解(3)仲裁(4)訴訟23【案例7】謝某于1997年5月27日為其擁有的貨車辦理了為期一年的車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)。1998年1月12日,該車在運(yùn)輸甘蔗的過程中發(fā)生交通事故,車上滿載的甘蔗隨側(cè)翻的車傾覆,其中有幾捆砸中旁邊騎自行車經(jīng)過的朱某,將朱某砸落于路坎下的池塘中溺水身亡。事故發(fā)生后,依交警的責(zé)任認(rèn)定,謝某承擔(dān)了對(duì)死者的全部賠償責(zé)任。事故發(fā)生后,謝某及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)了案,要求保險(xiǎn)公司賠償。保險(xiǎn)公司審核后作出拒賠決定,理由是保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任條款規(guī)定:“車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”。24而謝某認(rèn)為,除外責(zé)任條款應(yīng)當(dāng)結(jié)合保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任條款來理解。保險(xiǎn)責(zé)任條款約定:“被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額,保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定,給予賠償”。據(jù)此,謝某認(rèn)為除外責(zé)任條款中所指的車輛所載貨物的掉落,應(yīng)僅限于尚未發(fā)生事故,仍在正常行駛及??康能囕v所載貨物的掉落,不包括發(fā)生了事故時(shí)車輛傾翻所導(dǎo)致的貨物掉落。雙方對(duì)條款的解釋發(fā)生爭議,起訴至法院。25【案例8】1997年8月1日,張先生投保了人壽保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)。同年8月30日,張先生在工作時(shí)右手不慎卷入分切機(jī)內(nèi),致使右手中指、無名指及小指三指殘疾,醫(yī)院和公安機(jī)關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失,第二關(guān)節(jié)僵硬;無名指第二、三關(guān)節(jié)僵硬畸形;中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌指關(guān)節(jié)活動(dòng)尚可。張先生根據(jù)意外傷害保險(xiǎn)條款所附《保險(xiǎn)公司殘疾程度與給付比例表》和《保險(xiǎn)公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)》第二十

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