第 10 章 工程保險費率的厘定

《工程項目風(fēng)險管理與保險》2/1/20231第十章工程保險費率的厘定方法

第一節(jié)工程保險費率定價的一般原理

第二節(jié)工程保險費率的厘定方法

2/1/20232第一節(jié)工程保險費率定價的一般原理一、保險費的理論計算保險經(jīng)濟學(xué)認為，保險費簡稱保費，它是投保人向保險人購買保險所支付的價格。保險人對未來的損失和未來的費用進行預(yù)測，然后將這些費用在不同的被保險人之間進行分配，這一過程就叫費率的制訂。保費是保險金額與保險費率的乘積。因此，保費的多少是由保險金額的大小和保險費率的高低這兩個因素來決定的。也就是指根據(jù)風(fēng)險的不同性質(zhì)和程度來收取保費。保險費的理論值是由純費率和附加費率兩部分組成的。2/1/20233（一）純保險費率：目前世界各國普遍采用把以往若干年的平均保額損失率加上一定數(shù)量的危險附加費率之和作為計算純保險費率的方法。平均保額損失率是一定時期內(nèi)的保險金額與總賠付數(shù)額的比率。即：2/1/20234保險人認為影響損失率的因素主要有四個，分別設(shè)為A：保險事故的發(fā)生頻率；B：保險事故的損毀率；C：保險標(biāo)的的損毀程度；D：受損保險標(biāo)的的平均保額與總平均保額的比例。2/1/20235（二）附加保險費率也包括兩部分：一部分是保險公司的各項開支費用；一項是保險公司的盈利。附加費率的公式為：2/1/20236（三）毛費率毛費率包括純費率和附加費率兩部分。公式為：毛費率=純費率×(1+附加費率)。按照毛費率計算出來的保險費是全部保費，即理論的保險費用。2/1/20237二、實際費率的計算由于工程保險的特殊性，以上計算方法僅反應(yīng)了風(fēng)險發(fā)生的理論值，由多方面因素構(gòu)成的工程風(fēng)險在進行費率厘定時要按其具體情況和承保條件厘定，工程風(fēng)險在工程保險中的評估結(jié)果可以為調(diào)整保險費率提供一定的科學(xué)依據(jù)。對每一工程要做到這一點，必須通過深入調(diào)查研究占有詳細的工程資料。與工程保險相關(guān)的資料掌握的越詳細，風(fēng)險評估工作做得越細化，開出的費率也就越準(zhǔn)確。既要考慮保險人的經(jīng)營情況，又要在保險市場上具有競爭性，能為被保險人所接受。使得費率的恰當(dāng)確定，成為保險雙方能否各得其所的關(guān)鍵。82/1/20238（一）可能承擔(dān)的最大風(fēng)險。通過對工程各方面的情況分析和研究，計算出對所保工程的“最大可能損失”（ProbableMaximumLoss）?！白畲罂赡軗p失”必須以保險金額為基礎(chǔ)，但又不同于保險金額，一般情況下小于保險金額。（二）承保責(zé)任范圍的大小。包括遭受地震、洪水等災(zāi)害事故的可能性大小，特種風(fēng)險賠償限額和免賠額的高低。2/1/20239（三）承保工程本身的風(fēng)險程度。包括工廠地質(zhì)、工地及鄰近地區(qū)的自然地理條件，現(xiàn)場安全防護及管理情況、工期長短及施工季節(jié)等。（四）承包人及其他工程關(guān)系方的資信情況、經(jīng)營管理水平及經(jīng)驗等。（五）保險人以往對類似工程的賠付情況。2/1/202310第二節(jié)工程保險費率的厘定方法一、影響工程險費率的主要風(fēng)險因素（一）建筑工程一切險該項費率為工期一次性費率，保險金額為工程的合同額，費率一般為0.18%-0.7%。第三者責(zé)任險、施工機具和設(shè)備險為附加險種。費率風(fēng)險因素主要考慮：1.工期2.合同額3.工程本身的危險程度2/1/2023114.風(fēng)險性質(zhì)5.其它意外風(fēng)險因素6.項目管理水平7.所在國國家風(fēng)險8.維修期條款9.免賠額10.保費支付規(guī)定11.投保人道德風(fēng)險2/1/20231212.其它擴展條款：為增加保險方案的覆蓋范圍，可以增加如下擴展條款：（1）罷工、暴亂及民眾騷亂條款；（2）惡意破壞條款；（3）施救費用條款；（4）專業(yè)費用條款；（5）清除殘骸條款；（6）內(nèi)陸運輸條款；（7）工地內(nèi)及臨近區(qū)域其它財產(chǎn)條款；（8）地下設(shè)施條款；（9）公共當(dāng)局條款等。有些擴展條款需要適當(dāng)增加保險費率。2/1/202313（二）安裝工程一切險該險種主要為各種機器的安裝及鋼結(jié)構(gòu)工程的實施提供盡可能的專門保險，費率風(fēng)險因素參見第三者有關(guān)內(nèi)容。2/1/202314（三）第三者責(zé)任險該險種負責(zé)賠償保險期內(nèi)，對因工程意外事故造成的依法應(yīng)由被保險人負責(zé)的工地上及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，以及被保險人因此而支付的訴訟費用和事先經(jīng)保險公司書面同意支付的其它費用。其為工期一次性費率，費率為累計保險金額的0.2%-0.3%。費率風(fēng)險因素如下：1.施工位置2.地下管網(wǎng)3.國別風(fēng)險2/1/2023154.交叉條款6.免賠額7.每次事故賠償限額2/1/202316（四）雇主責(zé)任險或團體意外傷害險雇主責(zé)任險保障雇員在因工作遭受意外而致受傷、死亡或患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病情況下的醫(yī)療費、工傷休假期間的工資及必要的訴訟費用等，不包括自然災(zāi)害造成的傷害和職業(yè)病以外的疾病造成的醫(yī)療費和其它費用，受益人為投保人，各個行業(yè)的雇主責(zé)任險費率不同。團體人身意外傷害險的保障范圍是意外事故對雇員人身造成的損失，不限制意外事故是否與工作有關(guān)，受益人為雇員。此處主要分析雇主責(zé)任險。費率風(fēng)險因素如下：1.工作時間2.交通風(fēng)險2/1/2023173.工種4.中方人員與當(dāng)?shù)厝说膭趧蛹m紛多5.項目組人際關(guān)系6.傳染病7.項目組管理嚴格程度2/1/202318（五）工程機械綜合保險保險對象是大型陸上運輸和施工機械、吊車及不能在公路上行使的工地用車輛，包括承包商自有設(shè)備和租賃設(shè)備。費率為年度費率，一般在0.4%左右。保險期限短于一年，則使用短期費率。費率風(fēng)險因素如下：1.施工位置2.施工時間3.施工機具和設(shè)備狀況4.項目管理風(fēng)險2/1/202319二、工程保險的定價方法（一）判斷法由有經(jīng)驗的風(fēng)險管理專家根據(jù)工程風(fēng)險狀況調(diào)查表及其它資料進行風(fēng)險評估，并結(jié)合以往類似項目的索賠記錄和理賠率，另外考慮投保人的情況，確定一個合理的費率或者拒保。該方法在實際工作中經(jīng)常應(yīng)用，但風(fēng)險管理專家的水平高低是費率是否合理的關(guān)鍵因素。2/1/202320（二）數(shù)值費率系統(tǒng)法該方法源于壽險精算方法，基本原理是將每個風(fēng)險因素對于平均費率的影響用統(tǒng)計的方法或者專家評估方法確定，且用百分率的形式表示，稱之為點，1%為1點。具體步驟為：首先確定標(biāo)準(zhǔn)建筑工程，例如工期一年，合同額1000萬美元，框架結(jié)構(gòu)，維修期一年。然后確定該典型工程的標(biāo)準(zhǔn)費率，可以使用平均損失率加上一個安全系數(shù)，另外加上費用率。將標(biāo)準(zhǔn)費率設(shè)為100%，即標(biāo)準(zhǔn)點數(shù)為100點。接著確定每個風(fēng)險因素對標(biāo)準(zhǔn)費率影響的百分比，并轉(zhuǎn)化為點數(shù)，風(fēng)險程度大于標(biāo)準(zhǔn)工程，則點數(shù)為正，反之則點數(shù)為負，例如工期為2年，長于標(biāo)準(zhǔn)工程工期，風(fēng)險度是標(biāo)準(zhǔn)工程的105%，則增加5點，并求出全部風(fēng)險因素的總點數(shù)。最后根據(jù)總點數(shù)確定對應(yīng)的費率。2/1/202321（三）打分法首先確定每個風(fēng)險因素在項目保險費率中的權(quán)重，權(quán)重之和等于1。然后對投保工程每個風(fēng)險因素的風(fēng)險程度按照較小、不大、中等、比較大、很大等5個等級核定，并賦值0.2、0.4、0.6、0.8、1.0。將每項風(fēng)險因素的權(quán)重與等級值相乘，求出該項風(fēng)險因素的得分，分值相加得出該工程項目的總風(fēng)險分數(shù)。總風(fēng)險分數(shù)取值空間為[0，1]，總分數(shù)越高，風(fēng)險程度就越大。2/1/202322（四）公式法日本在制定建工一切險費率時，采用如下公式：適