第10章 國際貨物運輸與保險

第十章國際貨物運輸與保險

第一節(jié)運輸方式第二節(jié)運輸單據第三節(jié)裝運條款第四節(jié)海上貨物運輸保險承保的范圍第五節(jié)我國海洋貨物運輸保險的險別第六節(jié)倫敦保險協(xié)會海運貨物保險條款第七節(jié)國際貨物買賣合同中的保險條款第八節(jié)進出口貨物運輸保險實務第一節(jié)運輸方式

海洋運輸（采用最多）

鐵路運輸

航空運輸

郵政運輸

集裝箱運輸

國際多式聯(lián)運一、海洋運輸(seatransport;oceantransport)海洋運輸是利用商船在國內外港口之間通過一定的航區(qū)和航線運輸貨物的方式。海洋運輸特點：1、不受道路和軌道限制，通過能力大、運量大、運費低廉；

2、風險大、速度慢。

海運船舶營運方式班輪運輸租船運輸（一）班輪運輸（Linertransport）又稱定期船運輸1、特點（1）四固定：固定的航期、航線、港口、運費率。（2）船方負責貨物裝卸，裝卸費包括在運費中，不計滯期費和速遣費。（3）貨物不論數量、種類，只要艙位許可就可以裝運。（4）船貨雙方的權利、義務、責任及豁免以提單背面條款為依據。2、班輪運費（LinerFreight）基本運費計收標準①按貨物的毛重計收（重量噸，W）②按貨物的體積計收（尺碼噸，M）③按貨物重量或體積從高計收(W/M)④按貨物的價格計收（A.V.或Ad.Val)⑤按貨物的重量、體積或價格計收(W/MorAd.Val或W/MplusA·V)⑥按貨物的件數計收⑦臨時議定運價(openrate)附加費*重量噸和尺碼噸統(tǒng)稱運費噸班輪運費的計算

第一步：根據貨物的英文名稱在貨物分級表中查出該貨物的等級和計費標準。貨物名稱計費標準等級AgriculturalMachineW10ClocksW/M8第二步：根據貨物等級和計費標準，在航線費率表中查出貨物的基本運費率。廣州——倫敦航線費率表貨物等級基本費率（美元/每運費噸）85010100

第三步：查附加費率（額）表。如果按運費噸計算運費，公式為：

班輪運費=運費噸×基本運費率+運費噸×基本運費率×附加費率=運費噸×基本運費率×（1+附加費率）例題：我某公司出口箱裝貨物一批，報價為每箱35美元CFR利物浦，英國商人要求改報FOB價。該批貨物的體積為45cm×40cm×25cm，每箱毛重為35公斤，運費計費標準為W/M，基本運費率為120美元/運費噸，并加收燃油附加費20%，貨幣貶值附加費10%。問：我方應如何報價?解：每箱體積0.045立方米>每箱毛重0.035公噸按體積計算的單位運費=0.045

×120×

（1+20%+10%）=7.02（美元）FOB價=CFR-F=35-7.02=27.98（美元）又稱不定期船運輸，一般大宗貨物的運輸往往采用這種方式。租船合同應與買賣合同相銜接。1、定程租船(VoyageCharter)

（程租租船或航次租船）所租船舶在指定港口之間進行一個或數個航次的航行。定程租船裝卸費的劃分FIO(FreeInandOut)

，船方不負擔裝卸費；或FIOST(FreeInandOutStowedandTrimmed)船方不負擔裝卸費、理艙和平艙費。GrossTermsorLinerTerms，船方負擔裝卸費。FO(FreeOut)，船方只負擔裝貨費，不負擔卸貨費。FI(FreeIn)，船方只負擔卸貨費，不負擔裝貨費。（二）租船運輸(chartertransport)2、定期租船(TimeCharter)

船舶所有人將船舶出租給承租人，供其使用一定時期的租船方式。定程租船與定期租船的區(qū)別：對船舶的經營管理不同。對船舶的調度權限不同。計算和支付運費的方法不同。其他費用劃分不同。二、其他運輸方式

1、鐵路運輸2、航空運輸3、郵包運輸4、集裝箱運輸5、國際多式聯(lián)運第二節(jié)運輸單據（ShippingDocuments）

承運人收到承運貨物后簽發(fā)給托運人的證明文件。一、海運提單（OceanBillofLading，B/L）是海運承運人收貨后簽發(fā)給托運人的收據。（一）海運提單的內容1、提單正面內容記載貨物和運輸事項2、提單背面的內容運輸條款（二）海運提單的性質和作用1、提單是貨物收據2、提單是物權憑證3、提單是運輸契約的證明有關提單的重要國際公約有《海牙規(guī)則》、《維斯比規(guī)則》、《漢堡規(guī)則》

（三）海運提單的分類1、根據貨物是否裝船已裝船提單承運人已將貨物裝上指定船舶后簽發(fā)的提單。備運提單承運人已收到托運貨物等待裝運期間所簽發(fā)的提單。根據《UCP600》的規(guī)定，如果信用證規(guī)定以海運提單作為運輸單據，銀行將接受注明貨物已裝船或已裝指名船舶的提單。2、根據提單對貨物表面

狀況有無不良批注清潔提單承運人在提單上不作“貨物殘損”、“包裝不良”或其他妨礙議付的批注。

不清潔提單承運人在提單上加注了托運貨物外表狀況不良或存在缺陷等批語。

例：ONEBAGBROKEN(一包破)

DAMAGEDBYVERMINS(RATS)(有蟲或被鼠咬)《UCP600》的規(guī)定：除非信用證中明確規(guī)定可以接受的條款或批注，銀行只接受清潔提單。記名提單在收貨人欄內寫明特定的收貨人。不記名提單在收貨人欄內沒有指明任何的收貨人，只寫有“貨交提單持有人”。

使用較少指示提單提單上的收貨人欄內不寫收貨人的名稱，只填寫“憑指示”（ToOrder）或“憑某人的指示”（ToOrderof…）字樣。3、根據提單收貨人抬頭的不同常用的是“空白抬頭、空白背書”提單。4、根據運輸

方式直達提單指輪船中途不經過換船直接駛往目的港所簽發(fā)的提單。

轉船提單指在裝運港裝貨后，需要在中途港換船所簽發(fā)的提單。

聯(lián)運提單指經過海運和其他運輸方式聯(lián)合運輸時，由第一承運人所簽發(fā)的包括全程運輸的提單。

5、根據提單內容的繁簡全式提單既有正面內容，背面又列有承運人、托運人權利、義務的詳細提單。

略式提單略去了背面條款的提單。

6、根據船舶營運方式班輪提單班輪公司承運貨物后簽發(fā)給托運人的提單。

租船提單承運人根據租船合同簽發(fā)的提單。

法律上有效力的提單。7、根據提單的

有效性正本提單有承運人、船長或其代理人簽名蓋章并注明簽發(fā)日期的提單。

副本提單提單上沒有承運人、船長或其代理人簽名蓋章，僅供工作中參考之用。

8、其他種類提單集裝箱提單——集裝箱運輸貨物時簽發(fā)的提單。艙面提單——承運貨物裝在船舶甲板上所

簽發(fā)的提單。過期提單——錯過規(guī)定的交單日期或晚于貨物到達目的港的提單。倒簽提單——承運人應托運人的要求，簽發(fā)提單的日期早于實際裝船日期的提單。預借提單——貨物在裝船前或裝船完畢前，托運人為及時結匯而向承運人預先借用的“已裝船提單”。倒簽提單、預借提單都屬于違法行為。《UCP600》規(guī)定，除非信用證另有規(guī)定，銀行不接受甲板提單。根據《UCP600》規(guī)定，如無特殊規(guī)定，該提單銀行將拒絕接受。二、其他運輸單據1、國際鐵路聯(lián)運運單2、承運貨物收據3、航空運單4、郵包收據5、多式聯(lián)運單據與聯(lián)運提單不同三、海運單與海運提單性質不同。第三節(jié)國際貨物買賣合同

中的裝運條款裝運條款一般包括：裝運時間、裝運港和目的港、分批裝運和轉船、裝運通知、裝卸時間、裝卸率、滯期與速遣條款等。一、裝運時間（Timeofshipment）又稱裝運期。是指將合同規(guī)定的貨物裝上運輸工具的期限。

區(qū)分“裝運時間(Timeofshipment)與“交貨時間(TimeofDelivery)”1、規(guī)定具體裝運時間。例如：“裝運時間：2007年4月”2、收到信用證后的一定時間內裝運。

合同條款：“收到信用證后20天內裝運?！?、收到信匯、電匯、票匯后的一定時間內裝運。

合同條款：“收到信匯后25天內裝運”4、籠統(tǒng)規(guī)定。合同條款：“立即裝運。”二、裝運港和目的港1、規(guī)定一個裝運港或目的港合同條款：“裝運港：上海；目的港：倫敦”2、規(guī)定兩個或兩個以上的裝運港或目的港合同條款：“裝運港：上海/大連；目的港：倫敦/利物浦”3、選擇港合同條款：“CIF倫敦選擇港利物浦”合同條款：“地中海主要港口”

三、分批裝運和轉船（一）分批裝運（Partialshipment)指一個合同項下的貨物分若干批裝運。1、分批裝運的規(guī)定方法（1）只規(guī)定允許分批裝運，但對分批的時間、數量不做規(guī)定。（2）在規(guī)定允許分批裝運的同時，訂立每批裝運的時間和數量。例：我與英國某公司成交羊毛600公噸，合同規(guī)定3至5月分批裝運，要求3月裝100公噸，4月裝200公噸，5月裝300公噸?！岸糠峙保岸ㄆ诜峙?，“等量分批”，“按比例分批”

2、《UCP600》對分批的規(guī)定（1）如果信用證沒有禁止分批，應視為允許分批。（2）如果信用證僅注明允許分批，沒有具體規(guī)定如何分批，則可以裝全數也可以分批，每批數量不限。（3）如果信用證中規(guī)定了每批裝運時間和數量，若其中任何一期未按規(guī)定裝運，則本期及以后各批均失效。（4）運輸單據表明同一運輸工具、同一航次、同一路線、同一目的地，即使其表面上注明不同的裝運日期及不同的裝運港，將不視作分批裝運。

案例分析：

我對澳大利亞出口1000公噸大豆，國外來證規(guī)定：不允許分批裝運。結果我在規(guī)定的期限內分別在大連和新港各裝500公噸于同一航次的同一只船上，提單上也注明了不同的裝貨港和裝船日期。問：此做法是否屬于分批裝運？（二）轉船（Transshipment)轉船是指貨物在從裝運港到目的港的途中從一艘船轉到另一艘船上。在其他運輸方式下也叫轉運。1、合同中對轉船的規(guī)定“允許轉船”，“允許在香港轉船”

2、《UCP600》對轉船的規(guī)定除非信用證另有規(guī)定，可準許轉運。

案例分析：

某公司向坦桑尼亞出口一批貨物，目的港為坦噶。國外來證未明確可否轉船，而實際上從新港到坦噶無直達船。問：這種情況下是否需要國外改證加上“允許轉船”字樣？

四、裝運通知（AdviceofShipment)在采用租船運輸大宗進出口貨物的情況下，為了做好船貨銜接工作和買方及時辦理保險，在合同中加以約定的條款。

五、裝卸時間、滯期費和速遣費本條款只在程租船運輸方式下才出現。（一）裝卸時間（LayTime）指允許完成裝卸任務所約定的時間。1、規(guī)定裝卸天數

（1）按連續(xù)日計；

（2）按工作日計；

（3）按晴天工作日計；

（4）按連續(xù)24小時好天氣工作日計；

國際上普遍采用的一種方法。

2、規(guī)定裝卸率指每日裝卸貨物的數量。

3、按港口習慣快速裝卸。（二）滯期費和速遣費（DemurrageandDespatchmoney)

1、滯期費（demurrage)

在規(guī)定的裝卸期間內，如果租船人未能完成裝卸作業(yè)，為了彌補船方的損失，對超過的時間租船人應向船方支付一定的罰款。

2、速遣費(dispatchmoney)如果租船人在規(guī)定的裝卸期限內，提前完成裝卸作業(yè)，則所節(jié)省的時間船方要向租船人支付一定的獎金。相同的時間下，速遣費一般為滯期費的一半。因為滯期費和速遣費的規(guī)定涉及到兩個合同，因此，應保持它們的一致性。

案例分析：

我按FOB價格從澳大利亞進口礦產品30000公噸，貿易合同中規(guī)定：賣方每天應負責裝貨2000公噸，超裝有獎，達不到受罰。我在租船合同中規(guī)定：租船方每天裝貨2500公噸，超裝有獎，達不到受罰。請問：我方在簽訂上述兩個合同時有無問題？六、買賣合同中的裝運條款舉例2007年10／11／12月份裝運，允許分批和轉船。最遲裝運期：7月10日，從上海運往紐約．在香港轉運。課堂練習：必須經過背書方可轉讓的提單是（）。①記名提單②不記名提單③指示提單班輪從價運費的計算是按貨物的（）。①FCA價②FOB價③CFR價④CIF價在程租船運輸方式下，用以表示船方只負擔裝貨費而不負擔卸貨費的英文縮寫是（）。①FI②FO③FIO

提單中注明的裝船日期早于實際裝船日期的情況有：（）。①倒簽提單②預借提單③備運提單④已裝船提單第四節(jié)海洋貨物運輸保險承保的范圍承保范圍風險損失費用一、風險風險海上風險外來風險自然災害意外事故一般外來風險特別外來風險特殊外來風險（一）海上風險（PerilsoftheSea）在海上運輸過程中被保險貨物和運輸工具遭遇的風險。

1、自然災害（NaturalCalamities）是指不以人的意志為轉移的自然界力量所引起的災害。2、意外事故（FortuitousAccidents）是指由于偶然、非意料的原因所造成的事故。

海嘯雷電火山爆發(fā)（二）外來風險（Extraneous）一般是指海上風險以外的其它外來原因造成的風險。1、一般外來風險指被保險貨物在運輸途中遭遇的偷竊、沾污、滲漏、破碎、受熱受潮、串味、生銹、鉤損、淡水雨淋、短量、碰損。

2、特別外來風險指交貨不到、進口關稅、黃曲霉素、艙面的貨物損失、拒收、出口到港澳存?zhèn)}失火等外來原因引起的風險。3、特殊外來風險指運輸過程中由于政治、軍事、國家政策法令及行政措施等外來原因造成的風險和損失。二、海上損失被保險貨物在海洋運輸中，因遭受海上風險而引起的損失。

（一）全部損失（TotalLoss）被保險貨物在運輸過程中遭遇風險而導致貨物全部損失，簡稱全損。

1、實際全損(ActualTotalLoss)它是指被保險貨物完全滅失或已失去使用價值或原有用途。保險標的物全部滅失。保險標的物的物權完全喪失已無法挽回。保險標的物已喪失原有商業(yè)價值或用途。載貨船舶失蹤，無音訊已達相當一段時間。2、推定全損（ConstructiveTotalLoss）被保險貨物發(fā)生保險事故后，實際全損已經不可避免，或者為了避免發(fā)生實際全損所需支付的費用與繼續(xù)將貨物運抵目的地的費用之和超過貨物價值。

委付——保險標的物處在推定全損狀態(tài)時，被保險人將貨物的一切權利包括所有權都轉給保險人，然后要求保險人按全損給予賠償的一種做法。

案例：

有一被保貨物——精密儀器一臺，貨價為15000美元，運載該貨的海輪，在航行中同另一海輪發(fā)生互撞事故，由于船身的劇烈震動，而使該臺儀器受到損壞。事后經專家鑒定，認為該臺儀器如修復原狀，則需修理費用16000美元。試分析在上述情況下，這臺受損儀器應屬何種損失?被保險人又應如何處理這一損失事件？（二）部分損失（PartialLoss）指保險標的物部分損壞或滅失。

1、共同海損（GeneralAverage）指載貨的船舶在海上遇到災害、事故，威脅到船、貨等各方的共同安全，為了解除這種威脅，維護船貨安全，或者使航程繼續(xù)完成，由船方有意識地采取合理措施所作出的某些犧牲或支出的某些額外費用。構成共同海損的條件是：必須確實遭到危險，而且此危險威脅到船、貨等各方的共同安全。

必須是自動地有意識地采取合理措施所產生的犧牲或費用。

必須是為船、貨共同安全采取的措施。

犧牲或費用必須是共同海損措施的直接結果

。各方總價值：100+50+30+10=190（萬元）損失比例：10/1901010各方分攤結果：船方——×100=5.3(萬元)甲——×50=2.6(萬元)1901901010

乙——×30=1.6(萬元)丙——×10=0.5(萬元)190190例題：船舶價值100萬元，船上載有甲、乙、丙三家的貨物分別價值50萬元、30萬元、10萬元。如果發(fā)生共同海損，將丙的10萬元貨物全部拋入海中，丙的損失是多少？共同海損不管其大小如何，都應由船主、貨主和承運各方按獲救的價值，以一定的比例分攤。這種分攤叫共同海損的分攤。（2）單獨海損（ParticularAverage）指承保范圍內的風險直接造成的船舶或貨物的部分滅失或損壞。共同海損與單獨海損的區(qū)別：損失的原因不同損失的構成不同損失的承擔者不同共同海損和單獨海損的聯(lián)系：一般而言，單獨海損先發(fā)生，進而引起共同海損，在采取共同海損措施之前的部分損失，一般被列為單獨海損。

案例分析：

海輪的艙面上裝有1000臺拖拉機，航行中遇大風浪襲擊，450臺拖拉機被卷入海中，海輪嚴重傾斜，如不立即采取措施，則有翻船的危險，船長下令將余下的550臺拖拉機全部拋入海中。請問：這1000臺拖拉機的損失屬于何種性質？三、海上費用海上風險發(fā)生時，為搶救受損貨物，防止損失進一步擴大而形成的費用。1、施救費用被保險貨物遭受保險責任范圍內的自然災害和意外事故時，被保險人或其代理人、雇傭人員和受讓人等為搶救被保險貨物，防止損失繼續(xù)擴大而采取措施所支付的合理費用。2、救助費用被保險貨物在運輸途中，遭遇到承保范圍內的災害事故時，由保險人和被保險人以外的無契約關系的第三者采取救助行動而向其支付的報酬。

施救費用：保險人對施救不論有無效果都賠償救助費用：保險人對救助一般采取“無效果---無報酬”原則第五節(jié)我國海洋貨物運輸保險的險別“中國保險條款”（ChinaInsurance

Clause，C.I.C）中的《海洋運輸貨物保險條款》，按照能否單獨投保分為基本險和附加險兩類?；倦U可單獨投保，附加險不能單獨投保?；倦U平安險（F.P.A)水漬險（W.P.A.）

一切險（A.R.）附加險一般附加險特別附加險特殊附加險一、承保責任范圍（一）基本險1、平安險（(FreefromParticularAverage，F.P.A)（1）自然災害或意外事故造成被保險貨物的全部損失；（2）運輸工具遭到意外事故造成被保險貨物的部分損失；（3）運輸工具遭到意外事故，意外事故前后又在海上遭受自然災害而造成被保險貨物的部分損失；（4）被保險貨物在裝卸或轉船過程中掉進海中造成的全部或部分損失；（5）施救費用。（6）運輸工具在中途港或避難港裝卸貨、存?zhèn)}等特殊費用。（7）共同海損的犧牲、分攤費和救助費用。（8）運輸契約訂有“船舶互撞責任”條款，據該條款規(guī)定應由貨方償還船方的損失。2、水漬險（W.P.A.）

承保范圍平安險所承保的全部責任。被保險貨物在運輸途中由于自然災害造成的部分損失。3、一切險（A.R.）平安險和水漬險的全部保險責任。

一般外來風險造成全部或部分損失。（一般附加險）承保范圍

案例分析：

某遠洋運輸公司的“東風”號輪在6月28日滿載貨物起航。出公海后由于風浪過大偏離航線而觸礁，船底劃破長2米的裂縫，海水不斷滲入，為了船貨的共同安全，船長下令拋掉A倉的所有鋼材并及時組織人員堵塞裂縫，但無效果。為使船舶能繼續(xù)航行，船長請來拯救隊施救，共支出5萬美元費用。船的裂縫補好后繼續(xù)航行。不久，又遇惡劣氣候，入侵海水使B艙的底層貨物嚴重受損，某貨主放在甲板上的2000箱貨物全部被風浪卷入海里。

問：（1）以上損失各屬于什么性質的損失？（2）投保何種險別的情況下保險公司給予賠償？

（二）附加險1、一般附加險偷竊、提貨不著險（Theft,PilferageandNon-Delivery:TPND）淡水雨淋險（FreshWaterandRainDamage）滲漏險（RiskofLeakage）短量險（RiskofShortage）鉤損險（HookDamage）包裝破裂險(breakageofPacking）污染險（RiskofContamination）碰損破碎險（RiskofClashandBreakage）銹損險（RiskofRust）串味險（RiskofOdor）受潮受熱險（DamageCausedbyHeatingandSweating）2、特別附加險（1）交貨不到險（Failuretodeliver）（2）進口關稅險（Importdutyrisk）（3）艙面險（Ondeckrisk）（4）拒收險（Rejectionrisk）（5）黃曲霉素險（Aflatoxinrisk）（6）出口到港澳存?zhèn)}火險3、特殊附加險（1）戰(zhàn)爭險（WarRisk）（2）罷工險（StrikeRisk）二、承保責任的起訖期限(一)基本險責任起訖期限基本險承保責任起訖期限適用“倉至倉條款”(WarehousetoWarehouseCause，即W／W)。如果在卸貨港貨物卸離海輪后未進入收貨人倉庫，只要滿60天，保險責任即告終止。如果被保險貨物運到保險單載明的目的港或目的港以前的某一倉庫而發(fā)生分配、分派的情況，則保險責任在分配、分派開始即終止。(二)海運戰(zhàn)爭險責任起訖期限海運戰(zhàn)爭險的責任期只限于水上危險或運輸工具上的危險。采用“岸到岸條款”。如果貨物不卸離海輪或駁船，保險責任最長延至貨物到達目的港之日午夜起15天止。如果中途轉船，則不論貨物在當地卸載與否，保險責任以海輪到達該港或卸貨地的當日午夜起15天為止，到貨物再裝上續(xù)運海輪時責任恢復有效。(三)罷工險的責任起訖罷工險承保責任起訖采用“倉到倉條款”。

案例分析：

某公司出口某貨物，投保一切險加戰(zhàn)爭險，該船抵達目的港開始卸貨時，當地發(fā)生武裝沖突，部分船上貨物及部分已卸到岸上的貨物被毀。問：保險公司如何賠償？三、保險公司的除外責任根據保險公司保險條款的規(guī)定，對以下?lián)p失和費用，概不負賠償責任：1、被保險人的故意行為或過失所造成的損失。2、屬于發(fā)貨人責任所引起的損失。3、被保險人貨物的自然損耗、本質缺陷、特性以及市價跌落所引起的損失或費用。

4、在保險責任開始前，被保險貨物已存在的品質不良或數量短差所造成的損失。5、屬于海洋運輸貨物戰(zhàn)爭險條款和罷工險條款規(guī)定的除外責任。6、運輸延遲所引起的損失或費用。第六節(jié)倫敦保險協(xié)會海運貨物保險條款1、協(xié)會貨物條款（A）：ICC（A）2、協(xié)會貨物條款（B）：ICC（B）3、協(xié)會貨物條款（C）：ICC（C）4、協(xié)會戰(zhàn)爭險條款（貨物）5、協(xié)會罷工險條款（貨物）6、惡意損害險條款協(xié)會貨物條款（InstituteCargoClauses，ICC）除惡意損害險外，其余5種均可單獨投保。第七節(jié)國際貨物買賣合同中的保險條款一、合同中的保險條款（一）以FOB、CFR、FCA和CPT術語成交的合同合同保險條款：“裝船后保險由買方自理”“由買方委托賣方按發(fā)票金額的××%投?！痢岭U別。以1981年1月1日中國人民保險公司《海洋貨物運輸保險條款》為準，保險費由買方負擔”。（二）CIF或CIP術語成交的出口合同合同保險條款：“由賣方按發(fā)票金額的××%投?！痢岭U，按1981年1月1日中國人民保險公司《海洋貨物運輸保險條款》投?！?。二、訂立保險條款應注意的問題1、應明確由何方負責投保。2、應明確投保金額及加成率。3、應明確投保險別，如需另加某一種或某幾種附加險也應一并寫明。4、應明確按什么保險條款進行投保。

第八節(jié)進出口貨物運輸保險實務一、確定投保險別二、明確保險條款三、辦理投保手續(xù)四、交付保險費1、出口保險費=保險金額×保險費率=CIF價×(1十投保加成率)×保險費率2、進口FOB進口保險金額=FOB貨價（1+平均運費率）/（1-平均保費率）CFR進口保險金額=CFR貨價/（1-平均保費率）六、取得保險單據保險單（InsurancePolicy），俗稱“大保單”保險憑證（InsuranceCertificate）,俗稱“小保單”預