我國(guó)個(gè)人信用體系建立與完善的思考

序言個(gè)人信用消費(fèi)在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)生活中扮演著越來(lái)越重要Fl勺角色，在歐美，日本等發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家個(gè)人信用消費(fèi)已經(jīng)非常發(fā)達(dá)了，個(gè)人信用消費(fèi)體系也逐漸成熟和完善，促使個(gè)人信用消費(fèi)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮越來(lái)越大的作用。由于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較晚，還不是很完善。個(gè)人信用消費(fèi)也起步比較晚，相應(yīng)口勺個(gè)人信用消費(fèi)體系建立的也不夠完善，還存在不少問(wèn)題。就拿信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)。由于國(guó)內(nèi)的某些制度等問(wèn)題和缺少監(jiān)管，美國(guó)原則普爾、穆迪、惠譽(yù)等信用評(píng)級(jí)公司大肆進(jìn)入國(guó)內(nèi)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)，近三分之二市場(chǎng)被美國(guó)控制，對(duì)國(guó)內(nèi)金融信用等領(lǐng)域產(chǎn)生巨大威脅。因此,國(guó)內(nèi)建立和健全個(gè)人信用體系勢(shì)在必行。一、國(guó)內(nèi)建立個(gè)人信用體系的意義（一）個(gè)人信用消費(fèi)日勺重要性就目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)法發(fā)展來(lái)看，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)口勺發(fā)展重要靠對(duì)外貿(mào)易來(lái)拉動(dòng)。由于國(guó)內(nèi)社會(huì)保障等制度不夠完善，公民把大部分貨幣用來(lái)儲(chǔ)蓄，用來(lái)保障子女上學(xué)和疾病，少部分用來(lái)平常消費(fèi)，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)內(nèi)部消費(fèi)嚴(yán)重局限性，使拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之一的內(nèi)需不能發(fā)揮其重要作用。而個(gè)人信用消費(fèi)的發(fā)展可以刺激內(nèi)需,使國(guó)內(nèi)對(duì)外國(guó)市場(chǎng)的依賴(lài)限度減少，使國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)迅速健康的發(fā)展。就目前經(jīng)濟(jì)危機(jī)來(lái)說(shuō)，雖然沒(méi)有給我們國(guó)家金融體系導(dǎo)致很大H勺危害，但卻對(duì)國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致巨大的沖擊，特別是東南沿海的小公司，依賴(lài)于外部市場(chǎng)。經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)外部市場(chǎng)蕭條，是國(guó)內(nèi)出口受挫，諸多小公司因此倒閉。對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致很大危害,也引起了不少社會(huì)問(wèn)題。倘若國(guó)內(nèi)個(gè)人信用消費(fèi)發(fā)展完善,經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要靠?jī)?nèi)需拉動(dòng)，在這次經(jīng)濟(jì)危機(jī)中國(guó)內(nèi)會(huì)體現(xiàn)的更好。（二）建立個(gè)人信用體系的重要性個(gè)人信用體系指一套具體記錄消費(fèi)者歷次信用活動(dòng)的登記查尋系統(tǒng)。這是在社會(huì)范疇內(nèi)構(gòu)建發(fā)達(dá)日勺信用消費(fèi)的基本，也是目前大力倡導(dǎo)H勺金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)日勺支柱之%完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要信用經(jīng)濟(jì),國(guó)內(nèi)目前信用經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，重要濟(jì)世信用保證缺失，沒(méi)有完善的個(gè)人信用體系。近年來(lái)政府采用多種措施大力刺激內(nèi)部消費(fèi),個(gè)人信用消費(fèi)也獲得的一定限度的發(fā)展，但個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也只占銀行信貸業(yè)務(wù)的I很小的份額。究其本源就是國(guó)內(nèi)個(gè)人信用體系不完全,沒(méi)有充足H勺信用記錄，導(dǎo)致銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)太大。沒(méi)有完善口勺個(gè)人信用已經(jīng)成了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，建立完善的個(gè)人信用體系已經(jīng)迫在眉睫。二國(guó)內(nèi)個(gè)人信用的)現(xiàn)狀與問(wèn)題(-)現(xiàn)狀與問(wèn)題I.缺少可靠完整的個(gè)人信用資料在國(guó)內(nèi)現(xiàn)行體制下，居民日勺個(gè)人信用記錄普遍缺少、誠(chéng)信數(shù)據(jù)分散且開(kāi)放限度很低、絕大部分個(gè)人誠(chéng)信數(shù)據(jù)掌握在央行、公安、法院等多種政府部門(mén)以及商業(yè)銀行、電信等非政府機(jī)構(gòu)。而這些數(shù)據(jù)又極端分散和互相屏蔽，因此很難避免片面性與虛假性，從而無(wú)法對(duì)個(gè)人的信用狀況做出客觀、真實(shí)、公正的評(píng)估。.誠(chéng)信服務(wù)缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)《個(gè)人信用信息基本數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行措施》第十五條規(guī)定:誠(chéng)信服務(wù)中心可以根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)有償提供其本人信用報(bào)告。而由央行牽頭日勺誠(chéng)信服務(wù)中心由于整體實(shí)力及政策性的因素等因素勢(shì)必將導(dǎo)致誠(chéng)信行業(yè)的不公平競(jìng)爭(zhēng)。例如上海誠(chéng)信系統(tǒng)只覆蓋了大概600萬(wàn)人，而央行誠(chéng)信系統(tǒng)覆蓋了大概3.4億人。這種局面必將會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)缺少競(jìng)爭(zhēng)，誠(chéng)信機(jī)構(gòu)日勺運(yùn)作效率也將面臨著巨大的挑戰(zhàn)。.缺少統(tǒng)一的個(gè)人信用級(jí)別評(píng)估技術(shù)原則H前全國(guó)個(gè)人信用評(píng)分缺少統(tǒng)一的原則，各商業(yè)銀行和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)各成體系，信用評(píng)估指標(biāo)體系不完善,互相間可比性不強(qiáng)，難以客觀、對(duì)口勺的反映個(gè)人信用日勺真實(shí)狀況，不利于個(gè)人信用體系在全國(guó)的推廣。（-）對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人信用體系存在問(wèn)題因素分析.信用文化哺育局限性，缺少失信懲戒機(jī)制在發(fā)達(dá)國(guó)家，信川文化十分發(fā)達(dá)，講究信用蔚然成風(fēng)，信用作為商品滲入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。對(duì)失信者有有關(guān)日勺經(jīng)濟(jì)和勞動(dòng)制裁，并使其為此付出很高日勺代價(jià)，而守信者將獲得經(jīng)濟(jì)上的便利和好處。在國(guó)內(nèi)，由于近代社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充足，信用經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重滯后,市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá)，新中國(guó)成立后又長(zhǎng)期處在籌劃經(jīng)濟(jì)體制下，在體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，老式的信用文化、信用制度被打破，新U勺信用文化、信用制度尚未建立，真正的社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄。在司法上也缺少有關(guān)口勺配合，信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面受到制約不大或者沒(méi)有。失信者驅(qū)逐守信者,失信者得利、守信者遭殃。假冒偽劣商品泛濫、虛假?gòu)V告盛行、信用卡詐騙、偷稅漏稅、走私騙匯等問(wèn)題十分嚴(yán)重，信用問(wèn)題已經(jīng)影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)效率和市場(chǎng)秩序。.多種誠(chéng)信體制并存，央行誠(chéng)信體制占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)不利于國(guó)內(nèi)誠(chéng)信業(yè)的發(fā)展a目前國(guó)內(nèi)誠(chéng)信體制重要分為央行誠(chéng)信體制和上海誠(chéng)信體制，其各有優(yōu)劣勢(shì)。央行地區(qū)覆蓋面廣，與北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南等8個(gè)省市聯(lián)網(wǎng),而上海體制僅僅覆蓋了上海本地區(qū)。a央行信息采集具體度高，內(nèi)容涉及：個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息及個(gè)人基自身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類(lèi)社會(huì)保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公示的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個(gè)人學(xué)歷信息以及會(huì)計(jì)師（律師）事務(wù)所、注冊(cè)會(huì)計(jì)師（律師）等對(duì)公眾利益有影響H勺特殊職業(yè)從業(yè)人員日勺基本職業(yè)信息。而上海誠(chéng)信體制的誠(chéng)信內(nèi)容除以上內(nèi)容外尚有個(gè)人U勺水、電、煤繳納狀況等社會(huì)信用信息。相比較之下上海誠(chéng)信體制在信息采集上更加具體。央行在誠(chéng)信業(yè)處在壟斷地位，不利于國(guó)內(nèi)誠(chéng)信業(yè)發(fā)展。由于國(guó)內(nèi)誠(chéng)信系統(tǒng)數(shù)據(jù)分散，公安、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障、人事、建設(shè)等多種政府部門(mén)以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動(dòng)通信、保險(xiǎn)等商業(yè)機(jī)構(gòu)各自保有部分個(gè)人信息，互相屏蔽,沒(méi)有形成完整的誠(chéng)信管理體系。其她誠(chéng)信機(jī)構(gòu)更難從這些有關(guān)部門(mén)中獲得相應(yīng)口勺信息，央行的行業(yè)優(yōu)勢(shì)無(wú)疑是十分明顯嘰.缺少統(tǒng)一日勺個(gè)人信用的信息采集和解決評(píng)分體系各商業(yè)銀行與信用評(píng)估機(jī)構(gòu)日勺不同評(píng)分體系導(dǎo)致了同樣的資料不同的)原則，使得個(gè)人信用很難在全國(guó)范疇內(nèi)流通。雖然有著同樣艮I數(shù)據(jù)庫(kù)，但是不同口勺評(píng)分體系帶來(lái)的不同日勺評(píng)分原則是目前建立全國(guó)性個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)的一種障礙。如果無(wú)法客觀精確的反映個(gè)人信用,那么雖然有著完善的數(shù)據(jù)庫(kù)也就失去了原有的意義。形成該問(wèn)題的因素有諸多，但重要因素是國(guó)內(nèi)誠(chéng)信市場(chǎng)混亂，誠(chéng)信機(jī)構(gòu)較多，在信息采集解決、評(píng)估上缺少統(tǒng)一的，有法律、行政性規(guī)范的J原則。三國(guó)內(nèi)選擇個(gè)人信用體系模式的思考(一)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家建立個(gè)人信用體系的模式與經(jīng)驗(yàn)歐洲模式，即以政府為主導(dǎo)的模式。歐洲模式，即以政府為主導(dǎo)H勺模式。政府設(shè)立一種專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)作為個(gè)人信用體系的建立者、監(jiān)督者和管理者，該部門(mén)負(fù)責(zé)登記整頓、數(shù)據(jù)采集,掌控著消費(fèi)者H勺個(gè)人信用記錄，不參與商業(yè)活動(dòng)。在必要日勺時(shí)候免費(fèi)向需要個(gè)人信用狀況的授信機(jī)構(gòu)提供所需信息。歐洲模式的好處是把個(gè)人信用體系直接納入政府管轄范疇之內(nèi)，不會(huì)導(dǎo)致區(qū)域間的信用記錄混亂，有較高H勺法律保障度。但需要較多的公務(wù)人員，需要國(guó)家財(cái)政支持，此外還也許浮現(xiàn)尋租行為，滋生腐敗等。日本模式，即以銀行協(xié)會(huì)為中心H勺會(huì)員模式。銀行等金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員可以在協(xié)會(huì)內(nèi)部共享其她會(huì)員口勺客戶(hù)信用信息，固然自己口勺信息也必須免費(fèi)提供應(yīng)其她會(huì)員。這種會(huì)員模式覆蓋面太窄，一般只能支持行業(yè)內(nèi)部使用，而不能支持整個(gè)社會(huì)的多種行業(yè)。美國(guó)模式，即市場(chǎng)化和商業(yè)化的模式。美國(guó)負(fù)責(zé)個(gè)人信用體系口勺機(jī)構(gòu)叫美國(guó)個(gè)人征信局(AmericanCreditBureaus),目前重要涉及環(huán)聯(lián)(TransUnion)公司、Equifax公司和益百利(Experian)公司。除了這3家大的征信公司外尚有某些區(qū)域性、行業(yè)性的征信機(jī)構(gòu)，它們構(gòu)成了完備H勺美國(guó)個(gè)人信用管理體系。這些獨(dú)立的征信公司都是公司法人，以營(yíng)利為目的。它們的運(yùn)作模式就是收集消費(fèi)者U勺個(gè)人信用數(shù)據(jù)，然后按照科學(xué)H勺信用評(píng)價(jià)體制，把這些原始的信用數(shù)據(jù)分析整頓成信用產(chǎn)品，發(fā)售給授信機(jī)構(gòu)。而銀行、保險(xiǎn)公司等授信機(jī)構(gòu)為了在與消費(fèi)者發(fā)生信用業(yè)務(wù)時(shí)可以做出科學(xué)精確的判斷，從而可以減少失誤增長(zhǎng)賺錢(qián)，也樂(lè)意從征信公司手中購(gòu)買(mǎi)信用產(chǎn)品，固然征信公司的信用產(chǎn)品不只是面對(duì)金融業(yè)，還面向醫(yī)療、勞保等其她部門(mén)。反過(guò)來(lái)，當(dāng)銀行、保險(xiǎn)等授信機(jī)構(gòu)同消費(fèi)者發(fā)生信用業(yè)務(wù)時(shí)，它們會(huì)及時(shí)地把自己手中最新日勺消費(fèi)者信用資料反饋給征信公司，以換取后來(lái)購(gòu)買(mǎi)信用產(chǎn)品時(shí)可以得到優(yōu)惠。這解決了征信部門(mén)的數(shù)據(jù)來(lái)源問(wèn)題。授信機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交往是以消費(fèi)者的個(gè)人信用為基本的，消費(fèi)者固然不能只是被動(dòng)的接受者。美國(guó)法律明確規(guī)定:消費(fèi)者有權(quán)理解任何征信局以發(fā)售為目的時(shí)對(duì)自己信用狀況的I評(píng)價(jià)及根據(jù);消費(fèi)者具有對(duì)征信局出具不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利；消費(fèi)者有權(quán)獲得自身調(diào)查報(bào)告及副本。這樣在法律的I保障下消費(fèi)者就對(duì)征信機(jī)構(gòu)有了一定的I監(jiān)督權(quán);同步征信機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者口勺信用活動(dòng)有制約權(quán)。因此消費(fèi)者、征信機(jī)構(gòu)和授信機(jī)構(gòu)之間就存在著一種互相制約的關(guān)系。此外，多家征信公司的存在會(huì)以競(jìng)爭(zhēng)促發(fā)展,行業(yè)內(nèi)部可以不斷自我完善。在這3種模式中,美國(guó)模式是最完善、最科學(xué)、運(yùn)作最成功的，對(duì)國(guó)內(nèi)建立自己的個(gè)人信用體系具白較強(qiáng)的借鑒意義（二）國(guó)內(nèi)選擇個(gè)人信用體系模式的建議隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)口勺進(jìn)一步，國(guó)內(nèi)勢(shì)必要建立完善且符合自身特點(diǎn)口勺個(gè)人信用體系。我們可以借鑒外國(guó)H勺成熟經(jīng)驗(yàn)，但同步也要考慮到自己的國(guó)情，發(fā)明一種新的體系模式。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用征詢(xún)業(yè)重要是服務(wù)于銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，以減少它們的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大收益，因此它可以作為一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)獨(dú)立運(yùn)作。這點(diǎn)上國(guó)內(nèi)可以借鑒美國(guó)H勺經(jīng)驗(yàn)，最后建立商業(yè)化運(yùn)作口勺個(gè)人信用體系模式。這樣不需要過(guò)多的公務(wù)人員，可減少財(cái)政開(kāi)支，并解決一部分就業(yè)承當(dāng)。但是，較之美國(guó)成熟寬松H勺信用環(huán)境，發(fā)達(dá)於J信用經(jīng)濟(jì),國(guó)內(nèi)缺少成熟的市場(chǎng)環(huán)境,因此政府并不能完全放開(kāi)?？紤]到國(guó)內(nèi)的國(guó)情，我們可建立一種有管制的J商業(yè)運(yùn)作機(jī)制?？上仍谥醒氩块T(mén)設(shè)立一種行政機(jī)構(gòu)，并在此部門(mén)H勺領(lǐng)導(dǎo)下建立起基本的全國(guó)個(gè)人信用體系框架，為商業(yè)運(yùn)作打下基本。由于國(guó)內(nèi)目前的信用經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá),不能形成美國(guó)式日勺信用產(chǎn)品、信用數(shù)據(jù)的有機(jī)循環(huán)，必須借助外力。目前中央銀行已下設(shè)了征信管理局，建立全國(guó)個(gè)人信用體系是其任務(wù)之一。此外后來(lái)由公司法人控制信用體系并進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作時(shí)，要形成行業(yè)性、競(jìng)爭(zhēng)性，以競(jìng)爭(zhēng)促發(fā)展，避免壟斷。行政機(jī)構(gòu)作為監(jiān)管部門(mén)凌駕其上統(tǒng)籌管理，必要時(shí)進(jìn)行行政干預(yù)。這樣個(gè)人信用體系既可以在政府的指引下運(yùn)作，又不必占用政府太多的J資源。四對(duì)完善國(guó)內(nèi)個(gè)人信用的思考(-).建立統(tǒng)一的個(gè)人信息收集體系國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史較短，目前還處在初級(jí)階段。市場(chǎng)開(kāi)放性和規(guī)范性限度較低。這在客觀上也促使國(guó)內(nèi)必須建立一種統(tǒng)一的個(gè)人信用信息收集體系。國(guó)內(nèi)波及到個(gè)人信用信息資源的部門(mén)較多，有銀行、證券、保險(xiǎn)、社保、公安、工商、民政和社會(huì)共同事業(yè)等部門(mén)、行業(yè)，這就需要建立一種互通有無(wú)的個(gè)人信息收集平臺(tái)，此項(xiàng)工作可借鑒美國(guó)的做法，即按照市場(chǎng)規(guī)律規(guī)定，建立個(gè)人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，凡波及到個(gè)人信息資源或需要運(yùn)用個(gè)人信用數(shù)據(jù)的部門(mén)、單位均可作為個(gè)人信用中介的成員單位，實(shí)行資源收集和享用互補(bǔ)，會(huì)員之間服務(wù)，數(shù)據(jù)采集，會(huì)員以外單位按照市場(chǎng)運(yùn)作，所有采用有償服務(wù),且根據(jù)其服務(wù)U勺項(xiàng)目難易限度以及次數(shù)多少、金額大小等，以擬定其服務(wù)價(jià)格的高下。(二)建立科學(xué)統(tǒng)一日勺個(gè)人信用評(píng)估體系有了記錄具體口勺個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)卻沒(méi)有一套高效可行的I評(píng)估系統(tǒng)勢(shì)必會(huì)大幅度的減少數(shù)據(jù)庫(kù)的價(jià)值，也會(huì)影響到社會(huì)個(gè)人信用體系的工作效率。例如在引起目前經(jīng)濟(jì)危機(jī)的始作俑者美國(guó)次貸危機(jī)中，美國(guó)口勺信用評(píng)級(jí)公司由于評(píng)級(jí)制度等因素，在一定限度上成為這次次貸危機(jī)的幕后黑手。例如這次次貸危機(jī)中美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資公司將某些信用度底的金融產(chǎn)品和一小部分信用度高W、J金融產(chǎn)品整合打包,使評(píng)級(jí)公司對(duì)這些打包后金融產(chǎn)品日勺信用評(píng)級(jí)級(jí)別提高，但打包后的金融產(chǎn)品中的信用級(jí)別底的金融產(chǎn)品11勺信用級(jí)別還是沒(méi)變。投資者看到的只是打包后B勺產(chǎn)品日勺信用級(jí)別，使大部分投資者產(chǎn)生誤導(dǎo)。因此，我們應(yīng)當(dāng)建立一套量化指標(biāo)，以定性鑒別和定量分析相結(jié)合H勺措施評(píng)估個(gè)人信用級(jí)別。通過(guò)信用評(píng)提成果分為不同的信用檔次，銀行可據(jù)此決定貸與不貸、貸款金額、貸款期限、利率以及還款方式等，提高消費(fèi)者信貸決策科學(xué)性、精確性和效率，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡(jiǎn)化消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)信用消費(fèi)H勺手續(xù)，使信用消費(fèi)成為更加便利、更易普及日勺消費(fèi)方式。而建立一套量化指標(biāo)可以從建立全國(guó)統(tǒng)一的軟件入手，由評(píng)分模型及審核控制流程兩部分構(gòu)成。評(píng)分模型采用評(píng)分卡日勺形式,審核控制流程的重要功能涉及自動(dòng)審查、回絕、評(píng)分等功能。使用軟件達(dá)到簡(jiǎn)化審核程序、提高審批精確度、挑選重點(diǎn)發(fā)展客戶(hù)的目的。國(guó)內(nèi)H勺個(gè)人誠(chéng)信體制H勺建設(shè)不僅需要借鑒國(guó)外成熟市場(chǎng)的個(gè)人信用信息收集評(píng)估措施，更應(yīng)當(dāng)從國(guó)內(nèi)的實(shí)際國(guó)情出發(fā)不斷的摸索新的理論及措施，建立符合國(guó)內(nèi)國(guó)情具有國(guó)內(nèi)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)特色的個(gè)人信用評(píng)估體系。（三）.建立相應(yīng)的教育培訓(xùn)體系在國(guó)內(nèi)，由「大部分消費(fèi)者金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)和法律知識(shí)的有限性，某些消費(fèi)者在信用消費(fèi)中雖然權(quán)益受到侵犯也不懂得,更談不上維護(hù)自己的權(quán)益;尚有些消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)淡薄，雖然懂得自己的權(quán)益受到侵犯也不肯或不敢去投訴金融機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，許多信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)都開(kāi)展了消費(fèi)者培訓(xùn)項(xiàng)目。如存款保險(xiǎn)公司建立了smart-money成人培訓(xùn)項(xiàng)目，專(zhuān)門(mén)針對(duì)金融知識(shí)欠缺的成人，提高其理財(cái)技能，使其與金融機(jī)構(gòu)建M良好關(guān)系。因此，國(guó)內(nèi)政府和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)加大教育培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)投資，加強(qiáng)公眾U勺金融知識(shí)。（四）建立有效的懲罰機(jī)制個(gè)人信用意識(shí)日勺哺育，必須是具有兩個(gè)大環(huán)境前提：一方面，讓守信者方方面面一路綠燈，受人敬重，而失信者到處碰壁，無(wú)路可走。一旦有了不良信用記錄，人人都對(duì)其敬而遠(yuǎn)之，感受到在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中到處被動(dòng)和步步難行，讓其付出比金錢(qián)還大的代價(jià)。另一方面，凡波及到個(gè)人信用的一舉一動(dòng)都被記錄在案，信用好壞統(tǒng)統(tǒng)錄入征信中介機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)中，征詢(xún)方可以隨時(shí)隨處征詢(xún)調(diào)閱任何?種人的信用資料，信用好壞?目了然。只要我們常常提示或告誡每一種人誠(chéng)信為本，倡導(dǎo)誠(chéng)信光榮,失信可恥理念，國(guó)內(nèi)個(gè)人信用意識(shí)就會(huì)逐漸地濃厚起來(lái)。懲罰機(jī)制是個(gè)人信用體系建立中的重要一環(huán),通過(guò)建立懲罰機(jī)制可以杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動(dòng)機(jī)的投機(jī)行為，一種國(guó)家信用治理體系懲罰機(jī)制能否正常運(yùn)轉(zhuǎn)決定了一國(guó)的市場(chǎng)信用交易方式能否走向成熟，執(zhí)行機(jī)構(gòu)H勺作用是將被鑒定有不良信用記錄的負(fù)責(zé)人和懲罰意見(jiàn)公示給某?行業(yè)的