第七章保險規(guī)劃

保險規(guī)劃

金融理財?shù)谄哒?理財規(guī)劃總體目標(biāo)——財務(wù)安全

保障財務(wù)安全是個人理財規(guī)劃要解決的首要問題財務(wù)安全：是指個人或家庭對自己的財務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財富足以應(yīng)對未來的財務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財務(wù)危機(jī)。3理財規(guī)劃總體目標(biāo)——財務(wù)自由實現(xiàn)財務(wù)自由是個人理財規(guī)劃的最終目標(biāo)財務(wù)自由：是指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出，個人從被迫工作的壓力中解放出來。4理財規(guī)劃核心內(nèi)容財務(wù)安全保險規(guī)劃/養(yǎng)老規(guī)劃資產(chǎn)增值：投資規(guī)劃資產(chǎn)保護(hù)：稅收籌劃

消費(fèi)支出規(guī)劃風(fēng)險管理保險規(guī)劃教育規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃退休養(yǎng)老規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃財產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃5保險規(guī)劃的客戶對象對保險產(chǎn)品的保障性需求大于投資性需求對保險條款不熟悉在無充分保險的情況下，一旦家庭主要經(jīng)濟(jì)來源發(fā)生風(fēng)險事故，將給客戶的家庭和個人帶來極為重大的經(jīng)濟(jì)損失客戶經(jīng)濟(jì)狀況良好，保險已成為生活的必需品6

本章內(nèi)容個人風(fēng)險管理個人理財相關(guān)保險品種保險規(guī)劃技能及案例7第一節(jié)個人風(fēng)險管理與保險風(fēng)險是人或事物遭受損失或損害的可能性，即損失的不確定性。風(fēng)險的特點客觀性：客觀存在，不能消滅，只能改變發(fā)生的頻率、損失的程度普遍性：不確定性：是否發(fā)生？何時發(fā)生？何地發(fā)生？結(jié)果如何？誰來負(fù)責(zé)？可測性：發(fā)生的概率、損失的大小可測發(fā)展性：性質(zhì)會變、概率會變、種類會變兩類風(fēng)險：投機(jī)風(fēng)險投機(jī)行為所帶來的盈利或虧損的不確定性純粹風(fēng)險可能造成損失的風(fēng)險交通事故，疾病，地震，水災(zāi)，火災(zāi)，失竊等帶來的損失8個人或家庭面臨的純粹風(fēng)險人身風(fēng)險生命、身體遭受各種損害而導(dǎo)致的風(fēng)險經(jīng)濟(jì)損失：個人或家庭經(jīng)濟(jì)收入的減少、中斷，或額外費(fèi)用的增加財產(chǎn)風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險是指實物財產(chǎn)的貶值、毀損或滅失的風(fēng)險經(jīng)濟(jì)損失：導(dǎo)致財產(chǎn)的直接損失外，引起與財產(chǎn)相關(guān)的間接損失，如地震導(dǎo)致家庭住宅受損，無法繼續(xù)居住，必須尋找臨時住宅，從而增加額外的費(fèi)用支出。責(zé)任風(fēng)險因為自身或被監(jiān)護(hù)人的行為對他人造成傷害或損失而必須承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險經(jīng)濟(jì)損失：損失賠償金、法律費(fèi)用和法院費(fèi)用。9個人風(fēng)險管理技術(shù)風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險保留安裝避雷針以防雷擊酒后駕車危險，不喝酒不把雞蛋放在同一個籃子里汽車馬上就要報廢了，就不保險了。保險：人身、財產(chǎn)、責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險控制風(fēng)險規(guī)避風(fēng)險分散風(fēng)險自留10保險是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)行為。投保人是指與保險公司(保險人)簽訂保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。被保險人是指根據(jù)保險合同，其財產(chǎn)利益或人身受保險合同保障，保險事故發(fā)生后，享有保險金請求權(quán)的人。投保人往往同時就是被保險人。受益人是指由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以同時是受益人。11可保風(fēng)險保險人承保的風(fēng)險必須是純粹的風(fēng)險，如火災(zāi)風(fēng)險，投機(jī)風(fēng)險是不予承保的。風(fēng)險的發(fā)生必須是偶然和意外的，人們并不知道風(fēng)險會不會發(fā)生，也無法確定風(fēng)險發(fā)生可能帶來損失的程度。保險人必須能夠預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率及損失率。風(fēng)險損失在時間上與數(shù)額上必須有明確界定，風(fēng)險損失可以用貨幣來計量。風(fēng)險事故的發(fā)生不會對保險人造成災(zāi)難性打擊。12保險的分類保險的性質(zhì)商業(yè)保險社會保險根據(jù)保險合同約定，向投保人收取保險費(fèi)，建立保險基金，對于合同約定的發(fā)生造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任；或當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的一種合同行為根據(jù)立法，由勞動者及勞動者所在的工作單位或社區(qū)以及國家三方面共同籌資，幫助勞動者及其親屬在遭遇年老、疾病、工傷、生育、失業(yè)等風(fēng)險時，防止收入的中斷、減少和喪失，以保障其基本生活需求的社會保障制度強(qiáng)制性、低水平、廣覆蓋保險標(biāo)的的分類財產(chǎn)保險人身保險責(zé)任保險以人的生命和身體作為投保對象有形的財產(chǎn)及相關(guān)利益為保險對象以被保險人的民事賠償責(zé)任為對象的保險13第二節(jié)個人理財相關(guān)保險品種人壽保險意外傷害險個人健康保險財產(chǎn)保險責(zé)任保險課后找相關(guān)保險書籍參考，熟悉與理財相關(guān)的保險品種14意外傷害險意外傷害險指被保險人因意外而發(fā)生的身故或殘疾為給付保險金條件的一種人身保險意外傷害險的保障項目主要包括死亡給付和殘疾給付。意外傷害險的保險責(zé)任只包括被保險人由于外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的原因?qū)е碌纳眢w傷害或生命喪失而進(jìn)行的賠付。意外傷害險屬于定額給付保險，保險期限一般不超過1年。15人壽保險人壽保險是以人的生命為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡為保險事故。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人對被保險人履行給付保險金責(zé)任。生存保險死亡保險：定期壽險、終身壽險兩全保險年金保險人壽保險的創(chuàng)新可調(diào)整壽險、不確定保費(fèi)壽險、利率敏感型終身壽險分紅壽險、萬能壽險、變額壽險16個人健康保險健康保險是以人的身體為保險標(biāo)的，在保險期限內(nèi)因疾病、生育或意外事故導(dǎo)致發(fā)生費(fèi)用或收入損失時，保險公司予以補(bǔ)償?shù)娜松肀ｋU。醫(yī)療保險普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險綜合醫(yī)療保險、重大疾病保險殘疾收入保險長期護(hù)理保險17財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險是以物質(zhì)財產(chǎn)及其相關(guān)利益和責(zé)任作為保險標(biāo)的保險房屋保險個人住房保險、住房責(zé)任保險住房人身保險、貸款抵押房屋保險家財保險家庭財產(chǎn)保險、盜竊險、管道破裂險、天然氣綜合險等機(jī)動車輛保險車輛損失險、第三者責(zé)任險

18責(zé)任保險責(zé)任保險是以被保險人的民事賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險公眾責(zé)任保險雇主責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險19第三節(jié)保險規(guī)劃實務(wù)保險規(guī)劃的原則保險規(guī)劃的流程保險需求分析20保險規(guī)劃的原則轉(zhuǎn)移風(fēng)險原則全面、系統(tǒng)分析客戶及其家庭面臨的各種風(fēng)險，明確哪些風(fēng)險可以采用自留、損失控制等非保險方法進(jìn)行管理，哪些風(fēng)險必須采用保險方法轉(zhuǎn)嫁給保險公司。量力而行原則保險規(guī)劃應(yīng)該在個人或家庭財務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)上進(jìn)行，充分考慮個人或家庭的經(jīng)濟(jì)實力，量力而行21保險規(guī)劃的流程確定保險標(biāo)的選擇保險產(chǎn)品確定保險金額明確保險期限確定保險公司22保險需求分析

---------人生不同生涯階段的保險需求人生階段特點理財活動保險需求單身期（參加工作至結(jié)婚）個性沖動、經(jīng)濟(jì)收入低、開銷大加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)、提高收入水平階段意外傷害險、責(zé)任保險、定期壽險家庭建立期（結(jié)婚至小孩出生）家庭收入開始增加，消費(fèi)逐漸增大，儲蓄購房首付款，增加定期存款、基金等方面的投資意外傷害險、責(zé)任保險、財產(chǎn)保險、定期壽險家庭成長期（小孩出生至上大學(xué)）收入進(jìn)一步提高，保健、醫(yī)療、教育等為主要開支償還房貸、儲備教育金，建立多元化投資組合意外傷害險、健康保險、人壽保險、財產(chǎn)保險、子女教育金保險家庭成熟期（子女上大學(xué)時期）收入增加，費(fèi)用支出主要體現(xiàn)在醫(yī)療、子女教育上準(zhǔn)備退休金，進(jìn)行多元化投資活動意外傷害險、健康保險、養(yǎng)老保險、財產(chǎn)保險空巢期（子女獨立至自己退休）負(fù)擔(dān)最輕、儲蓄能力最強(qiáng)重點準(zhǔn)備退休金，降低投資組合風(fēng)險健康保險、投資型保險、年金保險、財產(chǎn)保險養(yǎng)老期（退休之后）安度晚年，收入、消費(fèi)減少，醫(yī)療保健支出增加以固定收益投資為主年金保險、醫(yī)療保險23保險需求的計算人壽保險的需求分析殘疾保險的需求分析醫(yī)療保險的需求分析養(yǎng)老保險的需求分析財產(chǎn)保險的需求分析24人壽保險的需求分析——生命價值法人的生命價值是指個人未來收入或個人服務(wù)價值扣除個人衣食住行等生活費(fèi)用后的資本化價值，此價值就是死亡損失的估算值。案例

王先生現(xiàn)年40歲，預(yù)計工作至60歲退休，當(dāng)年年薪10萬元，個人消費(fèi)支出6萬元，預(yù)計未來工作期間年收入及消費(fèi)支出按2%遞增。按年貼現(xiàn)率4%計算，王先生40歲時的保險需求是多少？25人壽保險的需求分析——生命價值法案例分析王先生預(yù)期還能工作20年（60-40）在第t年（t=1,2,…，20）對家庭的凈收入貢獻(xiàn)是：（10-6）×（1+2%）t

在第t年（t=1,2,…，20）對家庭的凈收入貢獻(xiàn)現(xiàn)值：（10-6）×（1+2%）t/（1+4%）t=4÷（1+2%）t

王先生的保險需求是:4÷年金現(xiàn)值系數(shù)(n=20年，r=2%)=66(萬)26人壽保險的需求分析——家庭需求法

保險需求=家庭保障需求-家庭可確保財務(wù)來源總和家庭可確保的財務(wù)來源

存款其它可變現(xiàn)資產(chǎn)各類保險給付其他收入

家庭保障需求

個人喪葬費(fèi)用遺屬生活費(fèi)用子女教育基金各類債務(wù)27壽險需求分析表——家庭保障需求家庭保障需求

金額1、個人喪葬費(fèi)用

個人喪葬費(fèi)用總額2、遺屬生活費(fèi)用

配偶

子女

父母

其他親屬

遺屬生活費(fèi)用現(xiàn)值3、子女教育金

子女教育金現(xiàn)值

4、各類債務(wù)

房屋貸款

其他債務(wù)

各類債務(wù)總額

家庭保障需求（1+2+3+4）

28壽險需求分析表——家庭可確保財務(wù)來源可確保財務(wù)來源5、存款及其它可變現(xiàn)資產(chǎn)6、保險給付

社會保障給付

商業(yè)保險給付

保險給付總額7、其他收入來源

其他收入來源現(xiàn)值可確保財務(wù)來源總額（5+6+7）壽險需求=家庭保障需求-可確保財務(wù)來源總額29殘疾保險的需求分析30殘疾保險需求分析家庭保障需求

金額1、預(yù)計殘疾后收入的減少

正常情況下的工資收入

殘疾后的工作收入預(yù)期

殘疾后收入的減少額的現(xiàn)值2、預(yù)計殘疾后費(fèi)用的贈

正常情況下的費(fèi)用支出

殘疾后的費(fèi)用支出

殘疾后費(fèi)用的增加額的現(xiàn)值3、預(yù)計殘疾后可獲得的殘疾福利

社會福利支付

公司福利支付

殘疾保單賠付

殘疾福利總額現(xiàn)值4、殘疾保險需求（1+2-3）31醫(yī)療保險的需求分析家庭保障需求

金額1、因疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用

醫(yī)療費(fèi)用總額2、已有醫(yī)療保障

社會醫(yī)療保障

公司福利

商業(yè)保險

已有醫(yī)療保障總額3、醫(yī)療保險需求（1-2）32退休規(guī)劃養(yǎng)老保險的需求分析確定退休目標(biāo)計算退休準(zhǔn)備資金缺口估算退休后支出估算退休后收入考慮通貨膨脹、投資報酬率等影響因素提前儲蓄和長期投資購買商業(yè)性養(yǎng)老保險購買商業(yè)性養(yǎng)老保險優(yōu)點：保費(fèi)可豁免、強(qiáng)制儲蓄缺點：通貨膨脹風(fēng)險、回報率不高王先生為自己購買了繳費(fèi)期為20年的商業(yè)養(yǎng)老保險。王先生因患上腦垂體瘤雙目失明，無法再繼續(xù)工作，王先生無需再繳付每年近2萬元的保費(fèi)，所有的保障利益都繼續(xù)有效33財產(chǎn)保險的需求分析一般財產(chǎn)，如家用電器、住宅等財產(chǎn)保險金額的估算可以由投保人根據(jù)可保財產(chǎn)的實際價值或重置價值確定特殊財產(chǎn)，如古董、珍藏等，則要請專家評估確定。34保險規(guī)劃的風(fēng)險未充分保險的風(fēng)險

保險不足額、或保險期太短，保險事故一旦發(fā)生，不能獲得較為充分的補(bǔ)償。過分保險的風(fēng)險

補(bǔ)償保險，保險公司根據(jù)實際損失程度進(jìn)行賠償，如果投保金額高于保險標(biāo)的的價值，超出的部分不會得到賠償。

重復(fù)保險，是指在某家保險公司投保了足額的風(fēng)險，又在其他保險公司投保同樣或相似的保險。各家保險公司會按照自己承包的份額對損失進(jìn)行分?jǐn)傎r償。不必要保險的風(fēng)險

并非所有風(fēng)險都必須采用保險技術(shù)，有些風(fēng)險可以通過自?；蚩刂频确绞絹斫鉀Q，非保險管理方法比保險處理方法更方便簡單，還可以節(jié)省費(fèi)用。35第四節(jié)保險規(guī)劃案例家庭基本狀況張先生現(xiàn)年40歲，大學(xué)畢業(yè)，曾在某國有企業(yè)任職，后下海經(jīng)商，從事該行業(yè)已有10年，事業(yè)穩(wěn)步上升，現(xiàn)在年收入約有30萬元。張先生工作繁忙，喝酒吃飯應(yīng)酬多，生活作息無規(guī)律，因招攬業(yè)務(wù)需要經(jīng)常出差。張?zhí)?5歲，在某事業(yè)單位工作，月收入3000元，工作、生活很有規(guī)律，工作單位每年都提供職工體檢福利。獨生兒子張強(qiáng)10歲，是某重點小學(xué)五年級學(xué)生，成績優(yōu)秀且活潑好動。張先生的父母年過七旬，身體健康，與張先生同住，無退休金。而張?zhí)母改妇讶ナ馈?6保險規(guī)劃案例資產(chǎn)狀況

1998年，張?zhí)珡墓ぷ鲉挝环值靡惶變删邮?，現(xiàn)已出租，月租金1000元，當(dāng)前市值約30萬元。張家在2003年購買了一套140平方米的商品房，房款已付清，當(dāng)前市值約70萬。

2003年購買自用汽車一輛，無貸款，當(dāng)前市值約20萬元。金融資產(chǎn)中，現(xiàn)金及活期存款10萬元，定期存款20萬元，20萬元穩(wěn)健型投資基金。37保險規(guī)劃案例保險狀況張先生平時很少去醫(yī)院看病，并認(rèn)為自己身體狀況良好，沒有投保任何保險，只有在乘坐飛機(jī)時購買航空意外險。張?zhí)畯?qiáng)制的社?；鸷蛦挝惶峁┑酿B(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險等外，沒有其他任何保險。張先生的父母、兒子均沒有投保商業(yè)保險。財產(chǎn)方面，只有汽車保險，年繳保費(fèi)4000元。其余家庭財產(chǎn)均未投保。38

家庭保障目標(biāo)（1）若張先生或太太任何一方死亡，遺屬能維持原有生活水平每月生活費(fèi)：張先生8000元，張?zhí)?000元，張強(qiáng)800元，張先生父母1500元。張先生家庭目前基本生活費(fèi)總計：12300元。身故喪葬費(fèi)用：張先生3萬元，張?zhí)?萬元。39家庭保障目標(biāo)（2）張強(qiáng)的教育費(fèi)用目前張強(qiáng)在教育方面的開支較少，這種狀況可一直維持到初中萬一張強(qiáng)沒有考上重點高中，張先生打算讓張強(qiáng)采用自費(fèi)方式上重點高中，目前重點高中在張先生所在城市的收費(fèi)額大約5萬元/人，另需三年學(xué)費(fèi)約10000元張強(qiáng)18歲上大學(xué)，大學(xué)四年費(fèi)用目前大約需要10萬元（包括生活費(fèi)）張先生希望張強(qiáng)大學(xué)畢業(yè)后到美國留學(xué)深造2年，留學(xué)學(xué)費(fèi)大約6萬美元/年，生活費(fèi)約2萬美元。40家庭保障目標(biāo)（3）健康保障：張先生在健康方面主要是防范重大疾病產(chǎn)生的各種費(fèi)用，他希望自己能有30萬的重大疾病保障基金。張?zhí)母黜椺t(yī)療費(fèi)用、重大疾病費(fèi)用單位均可提供50%的報銷。因此，張先生擬為太太建立15萬的健康保障。41家庭保障目標(biāo)（4）意外傷害險張先生一旦遭遇意外事故導(dǎo)致傷殘，經(jīng)營業(yè)務(wù)必將局限在本地市，收入將銳減至12萬，而殘疾后個人費(fèi)用也將增加，退休前月支出仍需8000元，退休后需要4000元。張先生父母年齡較大，遭遇意外傷害的可能性較大，建議為父母投保意外傷害方險。張強(qiáng)年少好動，自我防范意識不高，為張強(qiáng)建立意外傷害保險。42家庭保障目標(biāo)（5－6）退休養(yǎng)老保障

張先生打算60歲時放棄事業(yè)。退休后生活費(fèi)用降到目前每月3000元的水平張?zhí)?5歲退休，退休后維持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)。張先生沒有任何養(yǎng)老金，而張?zhí)吭掠写蠹s1000元的養(yǎng)老金（按當(dāng)前物價指數(shù)標(biāo)準(zhǔn)）。財產(chǎn)保障對家庭住宅進(jìn)行保險43案例：保險需求分析分析方法家庭需求法經(jīng)濟(jì)參數(shù)假設(shè)年均通貨膨脹率2%，工資增長率2%，教育費(fèi)用增長率等同于通貨膨脹率+2%根據(jù)張先生的投資風(fēng)險判斷，張先生的財務(wù)貼現(xiàn)率是3%預(yù)期壽命：85歲44保險需求分析——個人壽險分析張先生的壽險需求分析遺屬生活費(fèi)需求遺囑成員年齡需求年限每年金額通貨膨脹率現(xiàn)值張?zhí)?550年24000元2%954265元張先生父母7015年18000元貼現(xiàn)率252400元張強(qiáng) 108年9600元3%74240元合計1280905元45保險需求分析——個人壽險分析張先生的壽險需求分析張強(qiáng)的教育費(fèi)需求（教育費(fèi)用增長率4%，貼現(xiàn)率3%）教育層次離現(xiàn)在年限當(dāng)前所需費(fèi)用屆時費(fèi)用現(xiàn)值高中5年60000元7299962970大學(xué)8年100000元136857108036留學(xué)深造12年640000元*1024661718676合計889682元*留學(xué)費(fèi)用按1美元=8人民幣46保險需求分析——個人壽險分析張先生的壽險需求分析張?zhí)杖氍F(xiàn)值＝657306＋258031元＝915337元

退休前第t年的收入：3000×12×(1+2%)t-1第t年收入的現(xiàn)值：

3000×12×(1+2%)t-1÷(1+3%)t-1

（t=0,1,2,…19）退休前收入現(xiàn)值總計：657306元退休后第t年退休金收入：1000×12×(1+2%)t-1第t年退休金收入的現(xiàn)值1000×12×(1+2%)t-1÷(1+3%)t-1（t=20,21,22,…49）退休金收入現(xiàn)值總計：258031元47保險需求分析——個人壽險分析張先生的壽險需求分析房租收入現(xiàn)值第t年收入1000×11×(1+2%)t-1

（考慮空置率，以11個月推算）第t年收入的現(xiàn)值

1000×11×(1+2%)t-1÷(1+3%)t-1

（t=0,1,2,…49）收入現(xiàn)值總計：437372元48

張先生的壽險需求分析表49保險需求分析——個人壽險分析張先生的壽險需求：大約35萬元的個人壽險張?zhí)膲垭U需求：0元

？試用同樣方法計算50保險需求分析——醫(yī)療保險的需求分析張先生收入較高、張?zhí)珕挝豢商峁?0％左右醫(yī)療費(fèi)用，普通醫(yī)療保險可不購買重大疾病對張先生家庭財務(wù)影響大，因此建議購買重大疾病險張先生所需健康保險：30萬保險金額的重大疾病險張?zhí)慕】当ｋU：15萬重大疾病保險51保險需求分析——意外傷殘保險張先生的意外傷殘保障由于張先生經(jīng)常出差，意外傷害風(fēng)險較大。且張先生沒有社會保障，所以建議投保殘疾收入保險，確保因意外傷害導(dǎo)致傷疾帶來的收入風(fēng)險。殘疾保險收入的計算按家庭需求法計算52張先生的意外傷殘保障需求53保險需求分析——意外傷殘保險張強(qiáng)的意外傷害保險：由于張強(qiáng)活潑好動，易受傷害，可選擇適當(dāng)保險品種為孩子提供遭受意外事故之后所需要的醫(yī)療支持張先生父母年老體邁，可適當(dāng)建立意外傷害帶來的醫(yī)療等費(fèi)用的保障54養(yǎng)老保險需求分析張先生在60歲退休前必須積累養(yǎng)老資金1192547元（按當(dāng)前3000年/月、通貨膨脹率2%計算）。建議張先生通過自籌和購買商業(yè)性養(yǎng)老保險來構(gòu)建養(yǎng)老保障商業(yè)性養(yǎng)老保險大約占到退休養(yǎng)老需求的1/4，即25萬左右張?zhí)?5歲退休前必須積累養(yǎng)老金466032元張?zhí)磥淼酿B(yǎng)老一方面依賴社會養(yǎng)老保險不足額度可以用未來房租收入彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)條件允許下也可適當(dāng)購買商業(yè)養(yǎng)老保險55財產(chǎn)保險需求張先生家庭有兩棟住房，一套自住，另一套投資，可以在家庭經(jīng)濟(jì)成員發(fā)生意外時對家庭收支提供適當(dāng)補(bǔ)充，建議對兩套住房進(jìn)行財產(chǎn)保險，保險金額約100萬。56保險產(chǎn)品的搭配和選擇姓名保險品種保險金額繳費(fèi)期保障期年交保費(fèi)保險責(zé)任張先生太平盛世長安定期壽險A20萬20年20年1560元被保險人身故或全殘?zhí)绞⑹篱L健重大疾病保險（A）重大疾病