網(wǎng)貸管理辦法解讀

網(wǎng)貸管理辦法解讀網(wǎng)貸管理辦法解讀網(wǎng)貸管理辦法解讀為加強對網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動的監(jiān)督管理，促進網(wǎng)絡借貸行業(yè)健康發(fā)展，中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》。信貸資產(chǎn)證券化、企業(yè)資產(chǎn)證券化，試問P2P債權拆分是不是資產(chǎn)證券化？如果是，屬于哪一類？如果不是，為什么？第二條在中國境內(nèi)從事網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務活動，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。本辦法所稱網(wǎng)絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)是指依法設立，專門從事網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務活動的金融信息中介公司。該類機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人及出借人（即貸款人）實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。[網(wǎng)絡借貸是直接借貸，不是間接借貸，個體既包含個人也包含法人。也就是說網(wǎng)貸平臺是可以幫助企業(yè)法人融資的。]第三條網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人及借款人合法權益，不得提供增信服務，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。[銀行存管的目的就是為了杜絕直接或間接歸集資金。如果是銀行存管賬戶就談不上資金歸集。]第六條開展網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務的機構(gòu)，應當在經(jīng)營范圍中實質(zhì)明確網(wǎng)絡借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。[經(jīng)營范圍：網(wǎng)絡借貸信息中介]第十條網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動：（一）為自身或變相為自身融資；（二）直接或間接接受、歸集出借人的資金；（三）直接或變相向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息；（四）自行或委托、授權第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；（五）發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；（六）將融資項目的期限進行拆分；（七）自行發(fā)售理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；（八）開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權轉(zhuǎn)讓行為；（九）除法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定允許外，及其他機構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀等業(yè)務進行任何形式的混合、捆綁、代理；（十）虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導出借人或借款人；（十一）向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務；（十二）從事股權眾籌等業(yè)務；（十三）法律法規(guī)、網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。[1、不得自融；2、不得歸集資金；3、不得承諾保本保息；4、不得開設門店；5、不得發(fā)放貸款；6、不得拆分債權期限；7、不得發(fā)售理財產(chǎn)品，不得代銷銀行理財、券商資管、基金、保險、信托；8、不得資產(chǎn)證券化；9、不得及其他產(chǎn)品混合捆綁銷售；10、不得虛假宣傳；11、不得向高風險融資項目提供信息中介服務；12、不得眾籌；]第十三條借款人不得從事下列行為：（一）通過故意變換身份、虛構(gòu)融資項目、夸大融資項目收益前景等形式的欺詐借款；（二）同時通過多個網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)，或者通過變換項目名稱、對項目內(nèi)容進行非實質(zhì)性變更等方式，就同一融資項目進行重復融資；（三）在網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)以外的公開場所發(fā)布同一融資項目的信息；（四）已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)提供的服務中含有本辦法第十條所列內(nèi)容，仍進行交易；（五）法律法規(guī)和網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動。[1、不得欺詐借款；2、不得重復融資；]第十五條參及網(wǎng)絡借貸的出借人應當履行下列義務：（一）向網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)提供真實、準確、完整的身份等信息；（二）出借資金為來源合法的自有資金；（三）了解融資項目信貸風險，確認具有相應的風險認知和承受能力；（四）自行承擔借貸產(chǎn)生的本息損失；（五）借貸合同及有關協(xié)議約定的其他義務。[1、實名認證身份；2、資金來源合法；3、自行承擔本息損失風險；]第十七條網(wǎng)絡借貸金額應當以小額為主。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當根據(jù)本機構(gòu)風險管理能力，控制同一借款人在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺及不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限，防范信貸集中風險。同一自然人在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。[自然人借款余額不得超過20萬，法人借款余額不超過100萬；]第十九條網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當為單一融資項目設置募集期，最長不超過20個工作日。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為自借貸合同到期起5年；網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)成立兩年以內(nèi)，應當建立或使用及其業(yè)務規(guī)模相匹配的應用級災備系統(tǒng)設施。第二十四條網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)暫停、終止業(yè)務時應當至少提前10個工作日通過官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人及借款人公告，并通過移動電話、固定電話等渠道通知出借人及借款人。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務暫?；蛘呓K止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當事人有關權利義務。第二十五條未經(jīng)出借人授權，網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。[必須要出借人授權后才能代出借人行使決策。要簽服務協(xié)議，要授權。]第二十六條網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡借貸風險和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認。網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當對出借人的年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務[所有理財客戶必須要進行風險評估。]。第二十七條網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當加強出借人及借款人信息管理，確保出借人及借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。[合法性指的是數(shù)據(jù)來源的合法性，安全性指的是數(shù)據(jù)會不會泄漏給用戶帶來不必要的麻煩。]第二十八條網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當實行自身資金及出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人及借款人的資金存管機構(gòu)。[1、自有資金及借貸資金分賬管理；2、借貸資金要進行資金存管；]第三十一條網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當及時在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機構(gòu)所撮合借貸項目等經(jīng)營管理信息。[法定信息公示。]網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)應當將定期信息披露公告文稿和相關備查文件報送工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并置備于機構(gòu)住所供社會公眾查閱。[除了公示以外，還要把公告文稿文件報送到金融局。]第二十九條出借人及網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)之間、出借人及借款人之間、借款人及網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)之間等