第十章保險市場

10.1保險展業(yè)第十章保險經(jīng)營10.2承保10.3理賠10.1保險展業(yè)保險展業(yè)人員采用某些技巧與方法潛在保險顧客現(xiàn)實的保險客戶知道保險、需要保險、并參加保險樂意延續(xù)保險，并推薦、宣傳、鼓勵更多的人參加保險推銷保險單10.1.1保險展業(yè)渠道直接展業(yè)間接展業(yè)途徑直接向保戶推銷保險單保險人委請代理人投保人雇傭保險經(jīng)紀(jì)人優(yōu)點弊端利于保險公司與保戶直接溝通樹立公司的良好信譽(yù)與形象擺脫中介人的控制，主動發(fā)展業(yè)務(wù)節(jié)約代理傭金支出經(jīng)常性費用開支較大增加了展業(yè)中的其它費用輻射面與展業(yè)深度受其機(jī)構(gòu)與員工數(shù)額的限制聘用外勤員工、設(shè)立眾多分支機(jī)構(gòu)或在潛在業(yè)務(wù)量較大地區(qū)設(shè)營業(yè)部門靈活方便，分布面廣，展業(yè)深廣度高節(jié)約長期固定的工資及費用支出帶來是否注重承保質(zhì)量、維系老保戶關(guān)系及加強(qiáng)保險多方面服務(wù)等問題產(chǎn)生使代理人招攬的業(yè)務(wù)外流等等問題10.1.2保險展業(yè)技術(shù)方法展業(yè)前的準(zhǔn)備工作接近展業(yè)目標(biāo)人提供的服務(wù)展業(yè)過程中為投保12310.1.2.1展業(yè)前的準(zhǔn)備工作有風(fēng)險存在保險人有保障該風(fēng)險的險種潛在的投保人有支付保費的能力選好展業(yè)目標(biāo)第一步展業(yè)才有可能成功10.1.2.1展業(yè)前的準(zhǔn)備工作企業(yè)個人企業(yè)基本生產(chǎn)工藝和流程該工藝和流程的主要風(fēng)險經(jīng)濟(jì)效益組織結(jié)構(gòu)和決策機(jī)制企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)對保險的認(rèn)識家庭成員的經(jīng)濟(jì)收入家庭結(jié)構(gòu)對保險的認(rèn)識潛在投保人的經(jīng)歷和習(xí)慣摸清目標(biāo)情況第二步10.1.2.2接近展業(yè)目標(biāo)接近展業(yè)對象的方法主要有兩種：直接接近介紹接近通過第三者介紹利用工作關(guān)系便于展業(yè)宣傳深入進(jìn)行有利于達(dá)成展業(yè)成果慎重選擇介紹人往往會遇到“坐冷板凳”的情況耐心、誠心、責(zé)任心10.1.2.3展業(yè)過程中為投保人提供的服務(wù)（1）幫投保人分析自己所面臨的風(fēng)險（2）幫投保人確定自己的保險需求（3）幫投保人估算可用來投保的資金（4）幫投保人制定具體的保險計劃風(fēng)險A風(fēng)險B風(fēng)險C......高額損失原則維持現(xiàn)實生活

獲得風(fēng)險保障？

日本保險密度相當(dāng)高。近年來開設(shè)了“無人保險店”，所提供的服務(wù)內(nèi)容非常周全。值得注意的是日本直到1996年以后才宣布引入經(jīng)紀(jì)人制度。10.1.3發(fā)達(dá)國家及地區(qū)的保險展業(yè)情況2009年保險費總額各國、地區(qū)所占比例如圖：28.02%12.44%39.61%19.33%美國有5000多家保險公司，是保險最為發(fā)達(dá)的國家。大眾依靠保險解決養(yǎng)老、醫(yī)療保障的意識十分普及，從而使美國保險業(yè)長期列居世界前茅。歐洲不少保險發(fā)達(dá)國家都已成為世界保險的中心?，F(xiàn)今歐洲聯(lián)盟以及歐洲統(tǒng)一大市場的形成，使得保險展業(yè)和承保方式也更為靈活，各國公民已經(jīng)可以跨國選擇保險人，投保的方式也更加多樣。其他10.2承保保險人投保人對保險合同的內(nèi)容取得—致意見通過協(xié)商簽訂保險合同的過程10.2.1承保的內(nèi)容審核投保申請審核投保人資格投保人具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力對保險標(biāo)的應(yīng)具有可保利益主要審核審核保險標(biāo)的財產(chǎn)保險人身保險對照投保單或其他資料核查保險標(biāo)的情況是否相符通過體檢、調(diào)查等方式審核被保險人情況是否相符審核保險費率有些保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況不確定制定單獨的保險費率核查每一筆業(yè)務(wù)的實際情況與它所適用的保險費率條件10.2.1承保的內(nèi)容控制保險責(zé)任控制逆選擇控制保險責(zé)任范圍控制人為風(fēng)險原因途徑有較大風(fēng)險的投保人試圖以平均的保險費率購買保險設(shè)定一定的承保條件，對不符合承保條件者不予承保、或者有條件地承保一些保險標(biāo)的具有特殊風(fēng)險保險人與投保人充分協(xié)商保險條件、免賠數(shù)額、責(zé)任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保道德風(fēng)險心理風(fēng)險將保險金額控制在適當(dāng)額度內(nèi)第一，實行限額承保第二，規(guī)定免賠額(率)10.2.2承保工作的程序連續(xù)塊狀流程接受保險單審核驗險接受業(yè)務(wù)繕制單證保險人接受投保人提出的投保申請財產(chǎn)保險查驗投保財產(chǎn)的內(nèi)部和外部情況人身保險的驗險包括醫(yī)務(wù)檢驗和事務(wù)驗險在規(guī)定的承包權(quán)限內(nèi)，保險人有權(quán)做出拒?；虺斜５臎Q定超出權(quán)限，無權(quán)決定是否承保填寫保險單要求：單證相符保險合同要素明確數(shù)字準(zhǔn)確復(fù)核簽章，手續(xù)齊備10.2.3保險承保公估保險承保公估指對保險標(biāo)的作現(xiàn)時價值評估和承保風(fēng)險評估。根據(jù)保險公估人在保險公估業(yè)務(wù)活動中先后順序的不同，保險公估可以分為兩類：一類是承保時的公估，一類是理賠時的公估。10.2.3.1保險承保公估工作核心風(fēng)險評估價值評估投保人：委托保險公估人確認(rèn)自己的風(fēng)險狀況，選擇恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險處理技術(shù)，決定保險商品的需要程度保險人：保險公估人的保險承保公估則是其決定是否承保，如何承保的基本依據(jù)保險公估人通過評估確定合理的投保金額10.2.3.2保險承保公估工作程序受理登記指派公估師小組公估前的準(zhǔn)備風(fēng)險評估價值評估出具公估報告審核10.3理賠被保險人

受益人保險人行使請求保險金的權(quán)利承擔(dān)賠付保險金的義務(wù)索賠理賠10.3.1索賠程序（1）盡快報案（2）及時施救，保護(hù)現(xiàn)場（3）注意索賠時效10.3.2保險人的理賠程序（1）立案檢驗

（2）審查單證，審核責(zé)任（3）事故調(diào)查（4）支付賠款（5）行使代位追償權(quán)10.3.3保險理賠的基本原則重合同守信用實事求是主動迅速準(zhǔn)確合理10.3.4保險公司常見的拒賠原因不屬于保險責(zé)任范圍保險事故發(fā)生的近因?qū)儆跅l款上列明的除外責(zé)任被保險人有法定的免責(zé)事由行為違反告知義務(wù)保險欺詐投保人或受益人的故意行為造成保險事故保險合同成立或復(fù)效兩年內(nèi)的自殺行為被保險人