社保與商保(劉嘉聲制作)

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)從本節(jié)課中你會(huì)學(xué)到的知識(shí)：1、社保是什么？五險(xiǎn)一金是什么？2、什么叫工傷？如何去界定？（案例分析）3、工傷賠償?shù)捻?xiàng)目有哪些？（案例分析）4、企業(yè)主所需承擔(dān)的用工風(fēng)險(xiǎn)有哪些？5、商業(yè)保險(xiǎn)的地位與作用。什么是社會(huì)保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法，多渠道籌集資金，對(duì)勞動(dòng)者在因年老、失業(yè)、患病、工傷、生育而減少勞動(dòng)收入時(shí)，給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使他們能夠享有基本生活保障的一項(xiàng)社會(huì)保障制度。2011年7月1日中國(guó)首部《社會(huì)保險(xiǎn)法》正式實(shí)施！社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)個(gè)人壽險(xiǎn)、企業(yè)年金健康險(xiǎn)意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)健康險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)：又稱職業(yè)傷害保險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)是通過(guò)社會(huì)統(tǒng)籌的辦法，集中用人單位繳納的工傷保險(xiǎn)費(fèi)，建立工傷保險(xiǎn)基金，對(duì)勞動(dòng)者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遭受意外傷害或職業(yè)病，并由此造成死亡、暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)，給予勞動(dòng)者及其實(shí)用性法定的醫(yī)療救治以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保障制度。這種補(bǔ)償既包括醫(yī)療、康復(fù)所需費(fèi)用，也包括保障基本生活的費(fèi)用。2014年8月2日7點(diǎn)半昆山中榮金屬驚天一炸致75人死亡，185人受傷，其中燒傷面積90%以上燒傷的有90多人昆山—中國(guó)百?gòu)?qiáng)縣之首面積常住人口GDP昆山928平方公里164萬(wàn)2920億中山1783平方公里324萬(wàn)2639億昆曲發(fā)源地、周莊古鎮(zhèn)所在地、盛產(chǎn)陽(yáng)澄湖大閘蟹就在這個(gè)山好水好的地方，發(fā)生了一起令人扼腕的悲劇1、企業(yè)廠房沒(méi)有按二類危險(xiǎn)品場(chǎng)所進(jìn)行設(shè)計(jì)和建設(shè)，且建筑間距不夠；2、生產(chǎn)工藝路線過(guò)緊過(guò)密，2000平方米的車間內(nèi)布置了29條生產(chǎn)線，300多個(gè)工位；3、除塵設(shè)備沒(méi)有按規(guī)定為每個(gè)崗位設(shè)計(jì)獨(dú)立的吸塵裝置，除塵能力不足；4、車間內(nèi)電器設(shè)備沒(méi)有按防爆要求配置；5、安全生產(chǎn)制度和措施不完善、不落實(shí)，沒(méi)有按規(guī)定清理管道積塵，沒(méi)有進(jìn)行安全培訓(xùn)，沒(méi)有按規(guī)定配備阻燃、防靜電勞保用品等。事故的原因在關(guān)注傷員搶救、事件調(diào)查的同時(shí)，我們更關(guān)注死傷者的賠償誰(shuí)來(lái)賠：社保賠嗎？《廣東省工傷保險(xiǎn)條例》第九條職工有下列情形之一，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷：（一）在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的；（二）工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的；（三）在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的按工傷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)此次事故認(rèn)定工傷社保工傷可以賠，怎么賠呢？社保方面的賠償因工死亡的賠償因工傷殘的賠償項(xiàng)目發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)（中山）喪葬補(bǔ)助金6個(gè)月統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資，13440元一次性工亡補(bǔ)助金上年度全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍，53.91萬(wàn)供養(yǎng)親屬撫恤金（不足額投保，社保只按繳費(fèi)工資賠償）按照職工本人工資的一定比例發(fā)給由因工死亡職工生前提供主要生活來(lái)源、無(wú)勞動(dòng)能力的親屬。標(biāo)準(zhǔn)為：配偶每月百分之40%，其他親屬每人每月百分之30%，孤寡老人或者孤兒每人每月在上述標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上增加百10%。核定的各供養(yǎng)親屬的撫恤金之和，不應(yīng)當(dāng)高于因工死亡職工生前的工資。社保工傷死亡待遇《工傷保險(xiǎn)條例》第三十九條職工因工死亡，其近親屬按照下列規(guī)定從工傷保險(xiǎn)基金領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補(bǔ)助金：假設(shè)月薪3000，供養(yǎng)3名親屬（子女、父母）15年，工亡賠付不低于53.91萬(wàn)+3000×12×15×30%×3=102.51萬(wàn)每個(gè)員工都是“百萬(wàn)身價(jià)”工傷1-4級(jí)，社保的待遇第三十一條戶籍不在統(tǒng)籌地區(qū)的一級(jí)至四級(jí)傷殘職工，本人要求解除或者終止勞動(dòng)關(guān)系并一次性享受工傷保險(xiǎn)待遇的。傷殘級(jí)別1、一次性傷殘補(bǔ)助金2、傷殘津貼3、一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金前三項(xiàng)合計(jì)4、生活護(hù)理費(fèi)（按照生活自理障礙等級(jí)支付）一級(jí)27個(gè)月90%15個(gè)月150個(gè)月60%：161280元二級(jí)25個(gè)月85%14個(gè)月141個(gè)月50%：134400元三級(jí)23個(gè)月80%13個(gè)月132個(gè)月40%：107520元四級(jí)21個(gè)月75%12個(gè)月123個(gè)月30%：80640元計(jì)發(fā)基數(shù)本人月工資本人月工資計(jì)發(fā)10年本人月工資本人月工資統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資計(jì)發(fā)10年，2240元發(fā)生1級(jí)傷殘，除醫(yī)療費(fèi)用外，解除合同賠償不低于（假設(shè)月薪4000元）：4000×150+161280=761280元傷殘級(jí)別1、一次性傷殘補(bǔ)助金（社保支付）2、一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金（企業(yè)支付）3、一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金（社保支付）合計(jì)五級(jí)18個(gè)月50個(gè)月10個(gè)月78個(gè)月六級(jí)16個(gè)月40個(gè)月8個(gè)月64個(gè)月七級(jí)13個(gè)月25個(gè)月6個(gè)月44個(gè)月八級(jí)11個(gè)月15個(gè)月4個(gè)月30個(gè)月九級(jí)9個(gè)月8個(gè)月2個(gè)月19個(gè)月十級(jí)7個(gè)月4個(gè)月1個(gè)月12個(gè)月計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)：本人月工資工傷5-10級(jí)，社保的待遇死亡賠付75×102.51萬(wàn)=7688.25萬(wàn)90多人傷殘賠付（不計(jì)醫(yī)療費(fèi)）90×72.128萬(wàn)=6491.52萬(wàn)185人的醫(yī)療費(fèi)185×50萬(wàn)=9250萬(wàn)75人死亡，185人受傷，其中燒傷面積90%以上燒傷的有90多人初步估算，至少賠付：7688.25+6491.52+9250=23429.77萬(wàn)據(jù)媒體報(bào)道，該企業(yè)僅為廠房投保了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一直帶著員工在裸奔這場(chǎng)災(zāi)難的死傷者的賠償高達(dá)2.3億，全應(yīng)由中榮金屬賠償如果企業(yè)不交社保2011年7月1日，首部《社會(huì)保險(xiǎn)法》正式實(shí)施！第四十一條職工所在用人單位未依法繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)生工傷事故的，由用人單位支付工傷保險(xiǎn)待遇。用人單位不支付的，從工傷保險(xiǎn)基金中先行支付。

從工傷保險(xiǎn)基金中先行支付的工傷保險(xiǎn)待遇應(yīng)當(dāng)由用人單位償還。用人單位不償還的，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以依照本法第六十三條的規(guī)定追償。

第六十三條如何秋后算賬？假如企業(yè)沒(méi)為員工購(gòu)買(mǎi)社保而發(fā)生工傷1、由企業(yè)，按照社保標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)所有費(fèi)用；2、若企業(yè)不承擔(dān)，由社?；饓|付，墊付后向企業(yè)追償；3、若未能成功追償，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可查詢企業(yè)賬戶余額，并通知銀行劃款；4、若企業(yè)賬戶余額不足，必須提供擔(dān)保，申請(qǐng)延期償還；5、若未提供擔(dān)保，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可申請(qǐng)人民法院扣押、查封、拍賣等值墊付金額的企業(yè)財(cái)產(chǎn)。足額購(gòu)買(mǎi)社保一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金：企業(yè)支付不足額購(gòu)買(mǎi)社保身故撫恤金差額：企業(yè)支付傷殘差額：企業(yè)支付沒(méi)有參加社保身故：45-90萬(wàn)傷殘：一級(jí)傷殘超過(guò)70萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)：工傷醫(yī)療費(fèi)，社保100%承擔(dān)參加了社保是否能安枕無(wú)憂？案例分析：案例一：2011年8月某日，三水某陶瓷廠發(fā)生火宅，造成15人死亡，1人重傷

案例三：2013年3月，海南某家具廠，工人下班后在廠區(qū)籃球場(chǎng)參加體育活動(dòng)，一員工摔傷致一級(jí)傷殘（癱瘓），企業(yè)賠償近80萬(wàn)。

員工在工廠廠區(qū)內(nèi)，發(fā)生了意外傷害事故或者突發(fā)疾病，即使不屬于工傷，企業(yè)仍不得不賠償案例二：2014年五一假期期間，順德某五金廠組織員工外出旅游，遭遇交通事故造成2人死亡。

不屬于工傷，但企業(yè)仍需支付巨額賠償金。員工參加單位組織的活動(dòng)、應(yīng)酬等非工作性事務(wù)發(fā)生傷害的，不屬于工傷，但企業(yè)負(fù)有賠償責(zé)任。不屬工傷事故，但企業(yè)仍需支付巨額賠償金。反思：社保真是萬(wàn)能的嗎？客戶的需求是什么？（1/2）客戶需要社保嗎？所有的人都需要、都應(yīng)該有社保！客戶為什么不買(mǎi)社保？節(jié)省成本？員工流動(dòng)性太大？其它？客戶的需求是什么？（2/2）客戶希望商業(yè)保險(xiǎn)能滿足什么？保險(xiǎn)責(zé)任基本的工傷意外保障？較全面的工傷保障？參照社保的全面工傷、醫(yī)療保障？其它方面？保險(xiǎn)“國(guó)十條”新定位，凸顯商業(yè)保險(xiǎn)地位“新國(guó)十條”提出,商業(yè)保險(xiǎn)要逐步成為個(gè)人、家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者。商業(yè)保險(xiǎn)將成為社會(huì)保障體制的重要支柱:“商業(yè)保險(xiǎn)可以確保老百姓在賺錢(qián)能力逐漸消失的情況下,還能保證生活品質(zhì)。其支柱作用一旦形成,中國(guó)老百姓的整體幸福指數(shù)也將明顯提升。這也是中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)大踏步發(fā)展的全新機(jī)遇。”我司產(chǎn)品：基本工傷意外保障險(xiǎn)種保額組合1組合2組合3國(guó)壽綠洲團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)（B型）300000400000600000國(guó)壽附加綠洲意外費(fèi)用補(bǔ)償團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)200005000080000國(guó)壽附加綠洲意外住院定額給付團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)90001440018000對(duì)于大部分人、大部分家庭來(lái)說(shuō)，當(dāng)出現(xiàn)意外：能給2千的，是朋友；能給2萬(wàn)的