保代基礎知識

保代基礎知識培訓12010年加盟壽險行業(yè)2010年十堰中支本部從事行政助理崗2011年十堰中支本部從事初審崗2012年十堰中支客戶服務中心從事保全崗2013年十堰中支培訓部從事新人訓練崗人生格言：用心即是完美周牧2保代基礎知識培訓1.學習保代的重要性

進入保險行業(yè)的門檻，敲門磚。2.保代考試所需報考資料a、身份證正反面復印件一張b、學歷證復印件一張c、一寸免冠彩照兩張（統(tǒng)一照相）d、藍底電子照片一張（統(tǒng)一照相）照片要求：小二寸（普通）3.5*4.5cm412*531像素;支持格式：bmp，png，gif（靜態(tài)），jpg/jpege.大專及大專以上學歷考試時需提供學歷證原件3.保代培訓紀律培訓期間不允許請假，特殊情況請單獨溝通。班長職責：調(diào)動班級學習氛圍，把控班級整體紀律，匯總報考資料，制作電子表格。組長職責：調(diào)動組員學習積極性，關注組員學習動態(tài)，組織組員報考資料填寫收集。3第一章風險與風險管理12第一節(jié)風險概述第二節(jié)風險管理4一、風險的含義及構(gòu)成要素案例：小王騎著自行車去公司上班，由于下雪路滑，一不小心在拐彎時摔了一跤，導致左腿骨折。思考：小王在出門前知道自己會摔跤嗎？（風險的不確定性）知識點：下雪路滑——風險因素（考)摔了一跤——風險事故骨折——損失5按風險性質(zhì)分：純粹風險：火災、車禍（只賠不賺）投機風險：買彩票、炒股票（有賠有賺）按產(chǎn)生風險的行為分：基本風險：無法由一個人的行為引起的，如海嘯、經(jīng)濟衰退（天災）特定風險：可以由一個人的行為引起的，如爆炸、火災、盜竊（人禍）二、風險的分類612第一節(jié)風險概述第二節(jié)風險管理第一章風險與風險管理7風險管理風險管理（社會組織或個人用以降低風險的消極結(jié)果的決策過程）風險管理的含義與演變風險管理的程序風險管理的目標風險管理的方法風險管理對象是風險主體是任何組織和個人基本目標：最小成本獲得最大安全保障風險識別（感知、分析）、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術(shù)、評估風險管理效果控制型財務型含義演變避免抑制預防自留轉(zhuǎn)移8風險管理的方法案例：小王有家族遺傳的膽囊炎，一旦發(fā)病就痛不欲生，還可能引起其他并發(fā)癥。思考：如何來控制疼痛及并發(fā)癥？通過手術(shù)將膽囊割除——避免戒煙戒酒、注意飲食，養(yǎng)成良好的生活方式——預防一旦膽囊炎發(fā)作，立即服用療效好的藥物——抑制避免預防抑制控制性風險管理技術(shù)9財務型風險管理技術(shù)通過事故發(fā)生前所作的財務安排，解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟困難和精神憂慮,為恢復企業(yè)生產(chǎn),維持正常生活等提供財務支持。1、自留風險（對風險的自我承擔）2、轉(zhuǎn)移風險（將損失轉(zhuǎn)嫁由他人承擔）（1）財務型非保險轉(zhuǎn)移風險：通過經(jīng)濟合同（2）財務型保險轉(zhuǎn)移風險：通過保險合同風險管理的方法10第二章保險概述1234保險的要素與特征保險的分類保險的功能保險的產(chǎn)生與發(fā)展11保險的定義根據(jù)《中華人民共和國保險法》的規(guī)定，保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的損失賠償保險金責任的商業(yè)保險行為。1從法律角度看，保險是一種合同行為；2從風險管理角度看，保險是一張風險管理的方法，或是一種風險轉(zhuǎn)移的一種機制；3從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失和提供經(jīng)濟保障的一種非常有效的財務安排。12保險費率的厘定1.公平性原則。一方面要求保險人收取的保險費應與其承擔的保險責任是對等的；另一方面，要求投保人交納的保險費應與其保險標的的風險狀況是相適應的。2.合理性原則。是針對某險種的平均費率而言的。保險人向投保人收取的保險費，不應再抵補保險賠付或給付以及有關的營業(yè)費用后，獲得過高的營業(yè)利潤。（不多收）3.適度性原則。要求保險人根據(jù)厘定的費率收取的保險費應能足以抵補一切所能發(fā)生的損失以及有關的營業(yè)費用。（不少收）131234保險的要素與特征保險的分類保險的功能保險的產(chǎn)生與發(fā)展14保險的分類保險的分類實施方式保險標的承保方式原保險財產(chǎn)損失保險責任保險信用保險人壽保險健康保險再保險重復保險共同保險意外傷害保險財產(chǎn)保險人身保險強制保險自愿保險保證保險15A保險公司B再保險公司原保險再保險投保投保房屋保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。保險人將其所承保的風險和責任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。按風險轉(zhuǎn)移層次分16DABCABCD++=共同保險由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一風險、同一保險利益的保險。重復保險投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的一種保險。171234保險的要素與特征保險的分類保險的功能保險的產(chǎn)生與發(fā)展18保險的功能保險的功能保障功能資金融通功能社會管理功能財產(chǎn)保險的補償人身保險的給付19案例1：小王為自家新房購買了10萬元的房屋財產(chǎn)保險，不幸發(fā)生火災損失3萬元。保險公司向小王賠償了3萬元?！ｋU保障功能案例2：某保險公司今年收取保費500億元，將其中200億元投資于金融市場，獲得了60億元的利潤?！Y金融通功能案例3：某保險公司共有22萬內(nèi)外勤員工，其中有1萬人為曾經(jīng)的下崗職工。某公司為這些人提供了就業(yè)機會。——社會管理功能20第三章保險合同1234保險合同的特征與種類保險合同的要素保險合同的訂立與效力保險合同的履行56保險合同的變更、中止及終止保險合同的解釋與爭議處理21保險合同的特征雙務合同：雙方既享受權(quán)利又承擔義務。最大誠信合同：雙方信息的不對稱性。射幸合同：保險公司并不必然履行給付義務，只有約定的事故或條件具備發(fā)生才履行。22保險合同的種類按合同性質(zhì)分：補償性合同（損失多少補多少）—財產(chǎn)保險給付性合同（約定多少給多少）—人身保險231234保險合同的特征與種類保險合同的要素保險合同的訂立與效力保險合同的履行56保險合同的變更、中止及終止保險合同的解釋與爭議處理24保險合同的要素保險合同的要素保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內(nèi)容保險合同的當事人：保險人、投保人保險合同的關系人：被保險人、受益人保險利益是客體保險標的是載體保險條款及其分類按條款性質(zhì)不同，分為基本和附加條款按對當事人的約束程度，分為法定條款和任意條款保險合同的基本事項（10項）25保險合同的主體互動：各位學員誰曾經(jīng)買過保險？是誰花錢買的？——投保人是在哪個保險公司買的？——保險人這份保險是為誰買的？——被保險人一旦發(fā)生了風險，誰能獲得理賠款？——受益人投保人+保險人=當事人被保險人+受益人=關系人261234保險合同的特征與種類保險合同的要素保險合同的訂立與效力保險合同的履行56保險合同的變更、中止及終止保險合同的解釋與爭議處理27保險合同的訂立與效力保險合同的訂立與效力保險合同的訂立保險合同的形式與構(gòu)成保險合同的效力投保人提出要約（投保單）保險人做出承諾保險合同的書面形式保險合同的構(gòu)成：投保單、批單保險合同的成立和生效保險合同的有效與無效保險單、暫保單、保險憑證其他書面形式28保險合同的形式與構(gòu)成合同的書面形式：保險單：正式書面憑證，常被稱為“保險證券”暫保單：臨時保單，有效期30天保險憑證：小保單，簡化保單其他書面形式：最常見的是保險協(xié)議書批單：更改合同時用法律效力：批單>保險單=暫保單=保險憑證巧記：客戶先填投保單，保險證券保險單，保險憑證小保單，臨時憑證暫保單，暫保單在簽發(fā)前，有效期為三十天29保險合同的成立與生效我國普遍推行是“零時起保制”零時起保制是指合同生效時間在合同成立的次日零時。依法成立的保險合同對當事人雙方產(chǎn)生約束力的狀態(tài)被稱為——保險合同生效。301234保險合同的特征與種類保險合同的要素保險合同的訂立與效力保險合同的履行56保險合同的變更、中止及終止保險合同的解釋與爭議處理31投保人義務的履行危險增加通知義務：保險標的危險程度顯著增加時，被保險人應及時通知保險人；保險人可根據(jù)危險增加的程度決定是否增收保險費或解除合同；若被保險人未履行危險增加的通知義務，保險人對因危險程度顯著增加導致的損失可以不承擔賠償責任。321234保險合同的特征與種類保險合同的要素保險合同的訂立與效力保險合同的履行56保險合同的變更、中止及終止保險合同的解釋與爭議處理33保險合同的變更主體變更：“人”變了。保險人、投保人、被保人、受益人變更。內(nèi)容變更：保險期限變更、人壽保險合同中被保人職業(yè)、居住地點的變化等。34保險合同的中止、終止2008.3.5投保2009.3.5應繳納續(xù)期而沒有按時繳納2009.5.4中止2011.5.4終止寬限期：60天仍然沒有繳納保費。保單中止中止期間可以申請復效2年內(nèi)不復效合同終止35保險合同的終止自然終止：合同期限屆滿而終止。這是保險合同終止最普遍、最基本的原因。保險人完全履行義務而終止：保險人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險金而終止。因保險標的全部滅失而終止：因非保險事故發(fā)生，造成保險標的滅失而終止。36對于貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，投保人和保險人均不得解除保險合同。371234保險合同的特征與種類保險合同的要素保險合同的訂立與效力保險合同的履行56保險合同的變更、中止及終止保險合同的解釋與爭議處理38保險合同的解釋與爭議處理保險合同的解釋與爭議處理保險合同條款的解釋解決保險合同爭議的方式合同解釋原則（5條）合同解釋效力協(xié)商仲裁訴訟有權(quán)解釋（4種）無權(quán)解釋39保險合同的解釋原則文義解釋原則：文字含義意圖解釋原則：投保雙方真實意思有利于被保險人和受益人的原則批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則補充解釋原則：內(nèi)容遺漏或不完整摳字眼40保險合同的解釋效力有權(quán)解釋——具有法律效力立法解釋：全國人大常委會司法解釋：最高人民法院行政解釋：中國保險監(jiān)督管理委員會仲裁解釋：仲裁機構(gòu)無權(quán)解釋——不具有法律效力學理解釋：專家、學者所作的解釋41保險合同的爭議處理方式協(xié)商：解決爭議的友好方式，能夠增進彼此了解，強化雙方相互信任。仲裁：實行“一裁終局”的制度（仲裁機構(gòu)）訴訟：解決爭議的最激烈方式（人民法院）42第四章保險的基本原則1234最大誠信原則保險利益原則損失補償原則近因原則43最大誠信原則最大誠信原則最大誠信原則的含義規(guī)定最大誠信原則的原因最大誠信原則的基本內(nèi)容保險經(jīng)營中信息的不對稱性保險合同的附和性與射幸性告知保證棄權(quán)與禁止反言違反最大誠信的表現(xiàn)形式（4種）違反最大誠信的法律后果違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果44告知投保人告知的兩種形式：無限告知和詢問告知（我國）。保險人告知的兩種形式：明確列明和明確說明。我國采用明確列明和明確說明相結(jié)合的方式，對主要條款尤其是責任免除條款應明確說明。45違反告知的后果投保人故意不履行告知，保險人可以解除合同，并且不賠（保險金）不退（保險費）。投保人因重大過失不履行告知，保險人可以解除合同，不賠（保險金）但可退（保險費）。46保證保證分為明示保證和默示保證。明示保證可分為：確認保證：對過去或現(xiàn)在所作的保證（我從沒抽過煙）。承諾保證：對將來所作的保證（我以后再也不抽煙了）。默示保證常適用于海上保險。常見的默示保證：船舶的適航保證、不改變航道的保證、航行合法的保證。47棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言：保險人在棄權(quán)后將來不得再主張這種權(quán)利。研討：一艘船在大海中按既定軌道航行，突然改變了航道。保險公司在得知這一消息后沒有發(fā)表任何言論。這艘船在改變航道后不久便遭遇了海難，船全部損毀。船主能否從保險公司獲得賠償？481234最大誠信原則保險利益原則損失補償原則近因原則49保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。人身保險的保險利益只需在合同訂立時存在，保險事故發(fā)生時是否存在并不影響合同效力。50案例1：小王為新車購買了保險，保險期間為1年。三個月后，小王將車轉(zhuǎn)讓給了小李。小李在拿到車后第二天便出了交通事故，導致車輛部分損壞。保險公司是否賠付？案例2：張三將自己的一艘船向保險公司投保了船舶保險，保險金額為2000萬元，保險期限為一年。投保5個月后，張三將船舶的30%轉(zhuǎn)讓給李四，保險公司同意并對合同進行了批改。投保8個月后船舶觸礁沉沒，在保險賠償上，保險人的正確處理方式是？511234最大誠信原則保險利益原則損失補償原則近因原則52影響保險補償?shù)囊蛩乇ｋU補償以被保險人的實際損失為限。保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。53保險代位原則——物上代位權(quán)物上代位權(quán)：保險標的因遭受保險事故發(fā)生全損時，保險人在全額支付保險金后，依法擁有對該保險標的的所有權(quán)。物上代位權(quán)的取得一般通過委付實現(xiàn)。委付是被保險人在保險標的處于推定全損時發(fā)生的行為。委付是被保險人放棄物權(quán)的行為，常用于海上保險。保險人取得物上代位權(quán)后，處理受損標的取得的一切收益歸保險人。物上代位—海上保險—推定全損—委付—所有權(quán)—保險人承擔所有權(quán)利義務。54研討：一艘船擁有20萬元保險，在海上航行時不幸遭遇風暴失蹤。船主向保險公司請求委付。保險公司向船主全額支付20萬元。此后不久，失蹤的船被發(fā)現(xiàn)。這艘船現(xiàn)在該歸誰？保險公司將這艘船進行了拍賣，獲得25萬元，多余的5萬元該歸誰？55保險代位原則——代位求償權(quán)代位求償權(quán)，是指保險標的因遭受保險事故而造成損失，依法應當由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償金之日起，再賠償今個的限度內(nèi)相應取得向?qū)Υ藫p失負有責任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。（人身保險除外）例題1、某被保險人投保100萬元的財產(chǎn)保險，在保險期限內(nèi)，由于第三者的責任導致被保險人的財產(chǎn)損失50萬元，被保險人從第三者那里獲得賠款40萬元。同時被保險人又向保險人要求賠付50萬元，對此保險人的處理方式是（）A、不予賠付B、賠10萬元C、賠50萬元D、賠40萬元2、王某以其妻李某為被保險人，向A壽險公司和B壽險公司分別投保定期壽險和終身壽險，保險金額為別為30萬元和50萬元。李某指定他們的兒子小王為惟一受益人。現(xiàn)因第三者的過失導致李某死亡，則保險人承擔給付責任的情況為（）A、A壽險公司給付30萬元后取得向第三者追償?shù)臋?quán)利B、B壽險公司給付50萬元后取得向第三者追償?shù)臋?quán)利C、A、B壽險公司共計給付80萬元且不得向第三者追償D、A、B壽險公司共計給付80萬元后取得向第三者追償?shù)臋?quán)利561234最大誠信原則保險利益原則損失補償原則近因原則57近因的含義近因：造成損失的最直接、最有效、起主導性作用的原因。案例：暴風（前因）吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花（后因）引燃房屋，導致房屋燒毀。房屋燒毀的近因是什么？58第五章保險公司業(yè)務經(jīng)營環(huán)節(jié)主要經(jīng)營環(huán)節(jié)：準保戶開拓（最重要）、調(diào)查并確認準保戶的保險需求、設計并介紹保險方案（首要原則“高額損失優(yōu)先原則”）、疑問解答并促成簽約。銷售渠道——直接（人員、郵寄、電話、網(wǎng)絡）/間接(保險代理人和保險經(jīng)紀人)保險承保的環(huán)節(jié)：核保、做出承保決策（正?！獦藴曙L險類別的保險標的、優(yōu)惠、有條件承保、拒保）繕制單證（開具“交納保費通知書”，并將其與保單的正、副本一起送復核員復核）理賠的原則：主動、迅速、準確、合理

實事求是保險公司業(yè)務經(jīng)營環(huán)節(jié)流程：人壽——立案是指保險公司核賠部門受理客戶索賠申請，進行登記和編號，使案件進入正式的處理階段的過程。

財產(chǎn)險——保險人收到損失通知書后需要審核索賠案件是否屬于保險人的責任。1.保單是否仍有效力2.損失是否由所承包的風險所引起3.損失的財產(chǎn)是否為保險財產(chǎn)4.損失是否發(fā)生在保單所載明的地點。損余處理，按部分損失賠償，保險人可將損余財產(chǎn)折價給被保險人以充抵賠償金額。

保險公司業(yè)務經(jīng)營環(huán)節(jié)

客戶服務

售前服務，免費舉辦講座；售中服務

，免費體檢；售后服務，定期拜訪和保險賠付。契約保全服務：合同內(nèi)容變更，為適應內(nèi)部、外部環(huán)境的變化。保險關系轉(zhuǎn)移，客戶因住所變動或其他原因。合同權(quán)益行使，保單借款、自動墊交保費。

續(xù)期收費，續(xù)期保費催交、保險合同效力恢復。特殊服務：財險中，天氣預報，災害預報等信息為特殊服務

孤兒保單：保單保全服務，保單收展服務，全面收展服務

孤兒保單（原營銷員離職而需要安排人跟進服務的單子）財產(chǎn)保險廣義財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其有關的經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險。種類——

財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險財產(chǎn)保險屬于損失補償合同，保險人只有在合同約定保險事故發(fā)生并造成被保險人的財產(chǎn)損失時才承擔經(jīng)濟補償責任，而且補償?shù)念~度以被保險人在經(jīng)濟利益上恢復到損失以前的狀況為限，絕不允許被保險人獲得額外利益。

1企業(yè)財產(chǎn)險4運輸工具保險7特殊風險保險

財產(chǎn)損失保險2利潤損失保險5貨物運輸保險8農(nóng)業(yè)保險

3家庭財產(chǎn)險6工程保險公眾責任保險

責任保險產(chǎn)品責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險（各種專業(yè)技術(shù)人員）

信用（保證）保險信用保險：保對方保證保險：保自己財產(chǎn)保險企業(yè)財產(chǎn)保險

保險標的范圍分為可保財產(chǎn)、特約可保財產(chǎn)、不可保財產(chǎn)不提高費率的特約可保財產(chǎn)：金銀、珠寶、玉器、古玩、字畫

需要提高費率的特約可保財產(chǎn)：礦井、礦下資源

企業(yè)財產(chǎn)基本險保險人主要負責賠償因火災、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落等原因造成保險標的的損失。企業(yè)財產(chǎn)綜合險保險責任相比基本險有所擴展,還有暴雨，洪水，臺風，暴風，龍卷風，雪災，雹災，泥石流，冰凌，崖崩，地面突然塌陷等造成的損失。1、全部損失：保險金額≥保險價值，賠償金額不超過保險價值；保險金額＜保險價值，按保險金額部分損失：保險金額≥保險價值，按實際損失

保險金額＜保險價值，比例計算2、被保險人所支付的必要、合理的施救費用的賠償金額另行計算。家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品分類：普通家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險、個人貸款抵押房屋保險。（一）普通家庭財產(chǎn)保險承保城鄉(xiāng)居民所有存放在規(guī)定地址范圍內(nèi)且處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn)物資。

（二）家庭財產(chǎn)兩全保險（考點）與普通家庭財產(chǎn)不同之處在于家庭兩全保險加納的是保險儲金（會退還），普通家庭保險加納的是保險費（不退還）。

（三）投資保障型家庭財產(chǎn)保險投保人所繳納的是保險投資金，到期領取本金+投資收益。（四）個人貸款抵押房屋保險個人貸款抵押房屋保險的保險費率為年費率，以保險金額每千元計算。家庭財產(chǎn)保險責任免除保險財產(chǎn)在存放處所無人居住或者無人看管超過7天的情況下遭受的盜竊損失，不予賠償。保險期限和保險費率一般家庭財產(chǎn)保險的保險期限可以是1年、3年或者5年。保險責任均自保險單約定的起保日零時起至期滿日24時止，最長時間為20年。保險費率根據(jù)保險期限的長短，按5年、6-10年、11-20年分別確定。賠償處理事故放生之日起。2年內(nèi)不行使向保險人請求賠償?shù)娜?，則投保人或者被保險人的索賠權(quán)利即因自動放棄而失效。四、機動車險保險責任免除：

遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大部分，不予賠償。（賠償處理：保險人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案）財產(chǎn)保險國內(nèi)貨物運輸保險

貨物運輸保險的保險合同變更具有自由性：由于面臨的風險大小出現(xiàn)幾率主要取決于承運人而非被保險人，所以貨物運輸保險的保險合同可以隨著貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自由轉(zhuǎn)移，而無須事先征得保險人的同意。

遵循“倉至倉條款”——保險期限具有空間性（保險責任終止期最多延

長至以收貨人接到“收獲通知單”后的15天為限）?；倦U保險責任：在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時，因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的損失。綜合險的保險責任：符合安全運輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。責任免除：戰(zhàn)爭；核事件；保險貨物本身的缺陷或自然損耗；由于包裝不善；全程是公路運輸貨物的，因盜竊和整件提貨不著造成的損失也不承擔賠償責任。財產(chǎn)保險責任保險

期內(nèi)發(fā)生式（以損失發(fā)生的時間作為承?；A）期內(nèi)索賠式（是以索賠提出的時間作為承?；A）主要種類

（一）公眾責任保險（期內(nèi)發(fā)生式）主要包括場所責任保險、承包人責任保險、個人責任保險。（二）產(chǎn)品責任保險（期內(nèi)索賠式）產(chǎn)品責任保險承保的產(chǎn)品責任既包括以合同為基礎和條件的產(chǎn)品合同責任，也包括不受合同關系限制的產(chǎn)品侵權(quán)責任。（三）雇主責任保險（期內(nèi)索賠式）

投保人和被保險人都是雇主，但受益者是與雇主有雇用合同關系的雇員。

（四）職業(yè)責任保險（期內(nèi)索賠式）

適用于各類專業(yè)技術(shù)人員。財產(chǎn)保險信用保證保險（信用—保對方保證---保自己）

所有信用保險一般規(guī)定被保險人應自負一定比例的損失，如政治風險大約在5%~10%之間，商業(yè)風險在5%~15%之間。信用保險主要種類一般信用保險；出口信用保險出口信用保險：因進口商的商業(yè)風險或進口國的政治風險（對象是進口商）

短期-不超過180天中長期—超過2年以上保證保險：產(chǎn)品質(zhì)量保險（由于被保險人的產(chǎn)品本身問題引起的損失承擔賠償）農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險的四個特征：季節(jié)性、地域性、政策性、連續(xù)性許多國家都把農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險業(yè)務。我國家禽飼養(yǎng)過程一般采取高密度的規(guī)模養(yǎng)殖方式。養(yǎng)殖業(yè)保險一般分為畜禽養(yǎng)殖業(yè)和水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)。第七章人身保險1234人身保險概述人壽保險人身意外傷害保險健康保險69人身保險概述人身保險概述人身保險的定義人身保險的特征人身保險的種類人身風險的特殊性保險標的的特殊性保險利益的特殊性保險金額確定的特殊性保險合同性質(zhì)的特殊性保險合同的儲蓄性保險期限的特殊性人壽保險人身意外傷害保險健康保險70人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。人壽保險人身意外傷害保險+健康保險71人身保險的特征人身風險的風險事故通常是：生、老、病、死、殘。人壽保險的主要風險因素是死亡率。影響死亡率的主要因素有年齡、性別、職業(yè)、種族等。人身保險的保險利益不能用貨幣來衡量，因而一般沒有量的規(guī)定性。在某些特殊情況下有量的規(guī)定性，如債權(quán)人對債務人的保險利益。72人身保險的保險標的分為：標準體和非標準體。標準體實際死亡率≈預定死亡率

非標準體實際死亡率＞預定死亡率

（如增收特別保費、降低保險金額、限制保險金給付）標準體正常承保非標準體加費承保73人身保險合同是定額給付性合同。某些險種的儲蓄性極強，如終身死亡保險和兩全保險。自然保費和均衡保費741234人身保險概述人壽保險人身意外傷害保險健康保險75人壽保險人壽保險人壽保險的種類人壽保險合同的常用條款人壽保險的定價普通型人壽保險年金保險簡易人壽保險團體人壽保險新型人壽保險76人壽保險合同的常用條款人壽保險的定價不可爭條款年齡誤告條款寬限期條款中止、復效條款自殺條款不喪失現(xiàn)金價值條款保單貸款條款自動墊交保險費條款定價的基礎人壽保險的定價方法人壽保險責任準備金77人壽保險人壽保險人壽保險的種類人壽保險合同的常用條款人壽保險的定價普通型人壽保險年金保險簡易人壽保險團體人壽保險新型人壽保險78

死亡保險

生存保險（活著才能給錢）兩全保險（不管死了還是活著都能給錢）優(yōu)點：儲蓄性極強（純保費由危險保費和儲蓄保費組成）

定期壽險優(yōu)點：可以用極為低廉的保險費獲得一定期限內(nèi)較大的安全保障普通型人壽保險終身壽險優(yōu)點：被保險人可以得到永久的保障（保費最高）（死了才能給錢）普通型人壽保險79

年金保險年金保險是指以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含1年）的人壽保險。大家想一想年金保險80

年金保險分類：按交費方式---躉交、年交按被保險人數(shù)：個人、聯(lián)合、最后生存者、聯(lián)合及生存者

按給付額是否變動---定額、變額按給付開始日期---即期、延期按給付方式---終身、最低保證、定期生存年金81年金種類特點個人年金只保一個人聯(lián)合年金保兩人及以上；只要有一人死亡，即終止給付最后生存者年金保兩人及以上，給付至最后一人死亡為止，且給付金額不發(fā)生調(diào)整聯(lián)合及生存者年金被保人有兩人及以上，給付至最后一人為止，但給付金額隨著被保人人數(shù)的減少調(diào)整解讀：82簡人壽保險簡易人壽保險是指用簡易的方法所經(jīng)營的人壽保險。它是一種低保額、免體檢、適應一般低工資收入人群需要的人壽保險。交費期較短，通常為（月、半月、周）。為了防止逆選擇，簡易人壽保險大多采用等待期或削減給付制度，即被保險人加入保險后必須經(jīng)過一定時期，保險單才能生效；若被保險人在此期間死亡，保險人不負給付保險金責任或減少給付金額。簡易人壽保險83團體人壽保險團體人壽保險的特征：（1）風險選擇的對象是團體而不是個人；

采用團體的方法承保，可以消除逆選擇的影響保費分攤（2）使用團體保單——（3）成本低；（4）保險計劃靈活；（5）采用經(jīng)驗費率。雙方承擔：75％參保雇主承擔：100％參保每個被保險人持有保險證較少代理人傭金支出、節(jié)約業(yè)務管理費用在團體人壽保險中，一般參考上年度的理賠記錄決定下年度的保費率84新型人壽保險分紅保險——分紅保險采用固定死亡率的，其相應的附加死亡保費收入和風險保額給付等不列入分紅保險賬戶。目前，中國保監(jiān)會規(guī)定保險公司應至少將分紅保險業(yè)務當年度可分配盈余的70%分配給客戶。分紅保險使保險公司和客戶在一定程度上共同承擔了投資風險。紅利分配原則：公平性、可持續(xù)性方式：現(xiàn)金分紅、增額分紅85投資連結(jié)保險投資連接保險是一種壽險與投資相結(jié)合的新型壽險產(chǎn)品。是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。（投資風險完全由投保人承擔）

86除有特殊規(guī)定外，保險公司投資連結(jié)保險的投資賬戶與其管理的其他資產(chǎn)或其他投資賬戶之間不得存在債權(quán)、債務關系，也不承擔連帶責任。

投資連結(jié)保險的交費機制具有一定的靈活性。與傳統(tǒng)非分紅保險及分紅保險相比，投資連結(jié)保險在費用收取上相當透明。

風險保費是維持合同有效而向投保人收取的服務管理費用

投資連結(jié)保險87投資連結(jié)保險死亡給付A方式：給付保險金額和投資賬戶兩者最大者：在保單年度前期不變，當投資賬戶價值超過保險金額后，隨投資賬戶價值波動。B方式：給付保險金額和投資賬戶之和：隨投資賬戶價值波動而不斷變化，但凈風險保額保持不變881、必須包含一項或多項保險責任2、至少連接到一個投資賬戶上3、保障風險和費用風險由保險公司承擔4、投資賬戶的資產(chǎn)單獨管理5、保單價值根據(jù)該保單在每一投資賬戶中占有的單位數(shù)及其單位價值確定6、投資賬戶對應保單資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益或損失，都歸該保單投資連結(jié)保險主要特點：89

萬能保險萬能保險是一種交費靈活、保額可調(diào)整、非約束性（現(xiàn)金價值與凈風險保額是分別計算的）的壽險。

萬能保險的經(jīng)營透明度高：保單持有人可以了解到該保單的內(nèi)部經(jīng)營情況，可以得到保單的相關因素，如：保費、死亡給付、利率、死亡率現(xiàn)金價值之間相互作用的各種預期結(jié)果的說明90

主要特征---死亡給付模式---A方式：均衡給付（給付額固定）B方式：隨現(xiàn)金價值變化保費交納---對每次交費的最高和最低限額作出規(guī)定結(jié)算利率---最低保證利率費用收取---初始費用、風險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費用萬能保險主要特點：91人壽保險合同的常用條款人壽保險的定價不可爭條款年齡誤告條款寬限期條款中止、復效條款自殺條款不喪失現(xiàn)金價值條款保單貸款條款自動墊交保險費條款定價的基礎人壽保險的定價方法人壽保險責任準備金92人壽保險的常用條款不可爭條款規(guī)定為2年后年齡誤告條款投保人申報的被保險人年齡不真實，寬限期條款寬限期60天。在寬限期內(nèi)，合同仍然有效中止、復效條款中止期：2年。2年未達成復效協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同投保人提出復效時，必須履行的程序包括：提出復效申請；提供可保證明，例如體驗報告、健康證明等；付清欠交保費及利息；付清保單借款。

93自殺條款：2年及2年后。不喪失現(xiàn)金價值條款保單貸款條款

貸款金額：低于保單現(xiàn)金價值的一定比例（例如70％）歸還：按期歸還，并支付利息（投保人需要承擔合同約定的貸款利息）自動墊交保費條款：合同滿一定期限后，投保人不按期交保費時，保險人自動以保單下的現(xiàn)金價值墊交保險費。此項墊交保險費，投保人要償還并支付利息94人壽保險合同的常用條款人壽保險的定價不可爭條款年齡誤告條款寬限期條款中止、復效條款自殺條款不喪失現(xiàn)金價值條款保單貸款條款自動墊交保險費條款定價的基礎人壽保險的定價方法人壽保險責任準備金95人壽保險的定價人壽保險的定價假設死亡率假設利率假設失效率假設費用率假設平均保額生命表：國民生命表和經(jīng)驗生命表采用較為保守的態(tài)度保單年度、投保時的年齡、保險金額的大小以千元保額為一單位保費=純保費+附加保費96定價的方法1、營業(yè)保費法

A、純保險費B、附加保費2、營業(yè)保費等價公式法：我國保監(jiān)機構(gòu)要求的定價方法

A、死亡（生存）因素B、利率因素C、附加費因素3、積累公式法：資產(chǎn)份額定價法。4、根據(jù)利潤指標進行定價：目前經(jīng)常使用的方法雙重模式人壽保險的定價：營業(yè)保費等價公式法最大的優(yōu)點是只進行有限的計算，最大的缺點是沒有表明每個保單年度利潤的變化。97如果假設死亡支付發(fā)生在期末，計算公式為：某年齡段的自然保費×（1+利率）＝保額×此年齡段的死亡率例題：王某，男，35歲，現(xiàn)投保5年期定期壽險一份，假設死亡給付發(fā)生在期末，利率為2％，35歲那年的死亡率為0.0010，王某35歲那年的自然保費是98元。則王某投保的保險金額為（）。

A.100000元B.150000元C.200000元D.300000元請大家牢記此題答案，此題反復出現(xiàn)，考點還有利率2%，死亡率0.0010，自然保費98元。責任準備金98責任準備金的計算A、理論責任準備金的計算：（過去法、未來法）B、實際責任準備金的計算（又叫“修正責任準備金”）在采用均衡保費的前提下，各年繳納的保費是相等的。責任準備金991234人身保險概述人壽保險人身意外傷害保險健康保險100人身意外傷害保險人身意外傷害保險人身意外傷害保險的含義人身意外傷害保險的可保風險分析人身意外傷害保險責任保險費率厘定承保條件保險期限保險金的給付責任準備金的計算人身意外傷害保險的特征人身意外傷害保險的主要內(nèi)容人身意外傷害保險的主要種類101人身意外傷害保險的可保風險分析一般可保意外傷害特約保意外傷害按實施方式分類按保險風險分類按保險期限分類按險種結(jié)構(gòu)分類人身意外傷害保險的主要內(nèi)容人身意外傷害保險的主要種類不可保意外傷害人身意外傷害保險人身意外傷害保險的含義人身意外傷害保險的特征102人身意外傷害保險以被保險人的身體為保險標的。還記得人身意外傷害保險103人身意外傷害保險人身意外傷害保險的含義人身意外傷害保險的可保風險分析人身意外傷害保險責任保險費率厘定承保條件保險期限保險金的給付責任準備金的計算人身意外傷害保險的特征人身意外傷害保險的主要內(nèi)容人身意外傷害保險的主要種類104人身意外傷害保險的特征人身意外傷害保險保險責任人身意外傷害保險的保險責任：因意外導致的死亡和殘疾。疾病導致的死亡和殘疾不屬于人身意外傷害保險責任范圍。保險費率厘定被保險人遭受意外傷害的概率取決于職業(yè)、工種、所從事的活動。人身意外傷害保險的保險期限較短，一般不超過1年，最多3年或5年。105人身意外傷害保險的可保風險分析一般可保意外傷害特約保意外傷害按實施方式分類按保險風險分類按保險期限分類按險種結(jié)構(gòu)分類人身意外傷害保險的主要內(nèi)容人身意外傷害保險的主要種類不可保意外傷害人身意外傷害保險人身意外傷害保險的含義人身意外傷害保險的特征106人身意外傷害保險的可保風險分析不可保意外傷害犯罪、尋釁斗毆、酒醉吸毒、自殺（違法犯罪活動中導致的）特約保意外傷害劇烈運動、極限運動中導致的（如登山、跳傘、賽車、拳擊）戰(zhàn)爭、核輻射、醫(yī)療事故巧記：戰(zhàn)爭導致的劇烈核輻射使很多人生病，發(fā)生了醫(yī)療事故107人身意外傷害保險的可保風險分析一般可保意外傷害特約保意外傷害按實施方式分類按保險風險分類按保險期限分類按險種結(jié)構(gòu)分類人身意外傷害保險的主要內(nèi)容人身意外傷害保險的主要種類不可保意外傷害人身意外傷害保險人身意外傷害保險的含義人身意外傷害保險的特征108人身意外傷害保險的可保風險分析一般可保意外傷害特約保意外傷害按實施方式分類按保險風險分類按保險期限分類按險種結(jié)構(gòu)分類人身意外傷害保險的主要內(nèi)容人身意外傷害保險的主要種類不可保意外傷害人身意外傷害保險人身意外傷害保險的含義人身意外傷害保險的特征109人身意外傷害保險的主要種類按保險風險分：普通意外傷害保險+特定意外傷害保險特定意外傷害保險——礦井、建筑工地、煤氣罐爆炸按保險期限分：一年期+極短期+多年期意外傷害保險極短期意外傷害保險——公路、旅游、索道、大型電動玩具按實施方式分：自愿意外傷害保險+強制意外傷害保險1101234人身保險概述人壽保險人身意外傷害保險健康保險111健康保險以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償。還記得健康保險112健康保險的種類——醫(yī)療保險醫(yī)療保險分為：普通醫(yī)療保險——門診費、醫(yī)藥費、檢查費。住院保險——住院費相當可觀，故作為一項單獨的保險。手術(shù)保險——所有手術(shù)費用。綜合醫(yī)療保險——全面包含普通醫(yī)療、住院、手術(shù)一切費用。巧記：普通住院不需要綜合專家來動手術(shù)113健康保險的種類——醫(yī)療保險醫(yī)療保險常用條款：免賠額條款+比例給付條款+給付限額條款單一免賠額——針對每次賠款確定

全年免賠額——按全年賠款總計

集體免賠額——針對團體投保而言累進比例給付——隨著實際醫(yī)療費用支出的增大，保險人承擔的比例累計遞增，被保險人自負的比例累進遞減。對保險人醫(yī)療保險金規(guī)定給付限額，目的是控制總支出額度。114健康保險健康保險健康保險及特征健康保險經(jīng)營風險的特殊性健康保險的精算技術(shù)健康保險的保險期限健康保險的保險金給付健康保險的成本分攤健康保險合同條款的特殊性健康保險的除外責任健康保險的種類醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、長期護理保險115健康保險的種類——疾病保險疾病保險的給付方式一般是在確診為某種疾病后，立即一次性支付保險金額。疾病保險是獨立的險種，不必附加于其他險種之上。疾病保險條款規(guī)定觀察期，一般為180天。被保險人在觀察期內(nèi)的損失，保險人不負責賠償。案例：小王購買了一份重大疾病保險，一個多月后被查出患肺癌，小王能否獲得理賠？116健康保險的種類——疾病保險提前給付型重大疾病保險：患重疾，按死亡保額一定比例提前給付，用于醫(yī)療開支；未患重疾，保險金作為死亡保障，由受益人領取。附加給付型重大疾病保險的優(yōu)勢：死亡保障始終存在，不因重疾保障的給付而減少?；刭徥竭x擇型重大疾病保險：保險人給付重疾保險金后，若被保險人在某一時間后仍存活，可買回原保險總額的一定比例。117健康保險健康保險健康保險及特征健康保險經(jīng)營風險的特殊性健康保險的精算技術(shù)健康保險的保險期限健康保險的保險金給付健康保險的成本分攤健康保險合同條款的特殊性健康保險的除外責任健康保險的種類醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、長期護理保險118失能收入損失保險失能收入損失保險適用于因疾病或意外導致的收入減少或中斷。失能收入損失保險一般按月或按周進行補償。失能收入損失保險給付限額一般有最高限額，該限額低于正常收入水平，目的是使被保險人盡早重返工作崗位。失能收入損失保單支付保險金的最長時間稱為給付期限。119失能收入損失保險在殘疾失能開始后無保險金可領的一段時間稱為免責期間。免責期越長，保費越低。全殘：在致殘2~5年后，被保險人仍不能完成任何與之所受教育、訓練或經(jīng)驗相當?shù)穆殬I(yè)任務。絕對全殘：該殘疾使得被保險人不能從事任何職業(yè)。原職業(yè)全殘：被保險人因傷殘不能完成原職業(yè)的基本任務。推定全殘：被保險人是否殘疾在短期內(nèi)難以判定，保險公司規(guī)定一個定殘期限，如果被保險人發(fā)生的傷殘在定殘期限屆滿時尚無明顯的好轉(zhuǎn)征兆，將自動被認定為全殘。120健康保險健康保險健康保險及特征健康保險經(jīng)營風險的特殊性健康保險的精算技術(shù)健康保險的保險期限健康保險的保險金給付健康保險的成本分攤健康保險合同條款的特殊性健康保險的除外責任健康保險的種類醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、長期護理保險121長期護理保險長期護理保險是為因年老、疾病、傷殘需長期照顧的被保險人提供護理費用的健康保險。長期護理保險四個等級：醫(yī)護人員看護、中級看護、照顧式看護、家中看護。長期護理保險保險金的給付期限有1年、數(shù)年和終身。終身給付的長期護理保單通常很昂貴。巧記：中級醫(yī)護人員在家中照顧病人122保險代理人一保險代理人定義根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位和個人。保險代理是代理行為的一種，屬于民事法律行為。保險代理行為的主體是保險代理人。個人保險代理人應當具備保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得其頒發(fā)的資格證書，不得同時接受兩個以上保險人的委托二保險代理人的法律特征1由保險法和民法調(diào)整的行為2基于保險人授權(quán)的委