保險學(xué)電子講義1(YHB2013)

前言一、保險學(xué)簡介二、保險學(xué)的研究對象及研究方法三、保險學(xué)的研究內(nèi)容體系四、中國保險市場人才需求五、現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展2023/2/31一、保險學(xué)簡介1、學(xué)科分類

保險學(xué)屬于經(jīng)濟學(xué)門類下的一級學(xué)科“應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)”中的二級學(xué)科“金融學(xué)”學(xué)科

政治經(jīng)濟學(xué)

理論經(jīng)濟學(xué)

西方經(jīng)濟學(xué)

0201

世界經(jīng)濟經(jīng)濟學(xué)

國民經(jīng)濟學(xué)020201

02

區(qū)域經(jīng)濟學(xué)020202

應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)財政學(xué)（含：稅收學(xué)）020203

0202

金融學(xué)（含：保險學(xué)）020204

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)；國際貿(mào)易學(xué)；勞動經(jīng)濟學(xué)；統(tǒng)計學(xué)；數(shù)量經(jīng)濟學(xué)

2023/2/323、廣義保險學(xué)與狹義保險學(xué)

商業(yè)保險廣義社會保險政策保險狹義保險學(xué)：商業(yè)保險

一、保險學(xué)簡介2023/2/33二、保險學(xué)（狹義）研究對象及研究方法保險學(xué)是一門研究保險及保險相關(guān)事物運動規(guī)律的經(jīng)濟學(xué)科。研究對象：保險商品交易及體現(xiàn)在這種交易之上的保險經(jīng)濟關(guān)系。（這種交易行為以各種風(fēng)險的客觀存在為基礎(chǔ)，以等價交換為基本原則，以訂立的保險合同為依據(jù)，其外在形態(tài)是保險單的買賣，其內(nèi)容是特定風(fēng)險損失的轉(zhuǎn)嫁與利益保障。）研究方法：

多學(xué)科綜合的研究方法理論與實踐相結(jié)合，以應(yīng)用為主的研究方法縱向考察與橫向比較相結(jié)合的研究方法2023/2/34三、《保險學(xué)》的研究內(nèi)容體系保險的基礎(chǔ)理論（即保險基礎(chǔ)）：風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險；保險制度；保險合同；保險的基本原則保險實務(wù)：財產(chǎn)保險、人身保險、再保險、政策保險和社會保險

保險市場及監(jiān)管：保險公司、保險消費者、保險中介、保險監(jiān)管

保險公司經(jīng)營管理：保險產(chǎn)品定價；展業(yè)核保；索賠與理賠；防災(zāi)防損；保險投資；保險公司財務(wù)管理保險管理宏觀微觀2023/2/35本課程教學(xué)內(nèi)容安排第一章

風(fēng)險與風(fēng)險管理第二章

保險概述第三章

保險合同第四章

保險的基本原則第五章

保險類別第六章

保險市場第七章保險費率2023/2/36四、保險市場人才需求狀況

需要高層管理人才、保險專業(yè)人才（如保險精算師、核保核賠人員）以及電子商務(wù)、法律、投資、外語等其它專業(yè)人才。

保險精算是依據(jù)經(jīng)濟學(xué)的基本原理和知識，利用現(xiàn)代數(shù)學(xué)方法，對各種保險經(jīng)濟活動未來的財務(wù)風(fēng)險進行分析、估價和管理的一門綜合性的應(yīng)用科學(xué)。

主要研究保險事故的出險規(guī)律、保險事故損失額的分布規(guī)律、保險人承擔(dān)風(fēng)險的平均損失及其分布規(guī)律、保險費率和責(zé)任準(zhǔn)備金、保險公司償付能力等具體問題。2023/2/37

擴展：關(guān)于保險精算師保險精算師——被譽為“保險業(yè)的軍師”

精算師是保險業(yè)的精英，是集數(shù)學(xué)家、統(tǒng)計學(xué)家、經(jīng)濟學(xué)家和投資學(xué)家于一身的保險業(yè)高級人才，在保險企業(yè)中擔(dān)當(dāng)著極為重要的角色。精算師在世界各國已經(jīng)成為一種熱門職業(yè)

首先表現(xiàn)在精算師有較高的社會地位；其次是可觀的收入；精算師都是通才。

2023/2/38擴展：保險精算師資格中國精算師資格考試中國保監(jiān)會1999年啟動中國精算師資格考試。分為準(zhǔn)精算師資格和精算師資格兩個層次。當(dāng)前中國精算師人數(shù)情況

截止2011年3月，中國精算師總?cè)藬?shù)為198人，其中非壽險方向22人；中國準(zhǔn)精算師為1241人，其中非壽險方向103人。

截止2012年3月，中國精算師總?cè)藬?shù)為251人；中國準(zhǔn)精算師為1432人。2023/2/39擴展：保險精算學(xué)會國際上著名的精算學(xué)會北美精算學(xué)會英國精算學(xué)會澳大利亞精算學(xué)會法國精算學(xué)會日本精算學(xué)會2023/2/310五、現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展1、從世界范圍來看現(xiàn)代意義上的保險是近代資本主義商品經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物。

13世紀(jì)海上保險的出現(xiàn)及此后向陸上保險等諸風(fēng)險領(lǐng)域的全面拓展，使商業(yè)保險最先成為社會化的風(fēng)險后果處理手段；而18世紀(jì)首先出現(xiàn)在德國的社會保險，亦為世界絕大多數(shù)國家所采用。數(shù)百年來，商業(yè)保險與社會保險成為現(xiàn)代保險的兩個支柱。

保險業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)共同構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系。2023/2/311五、現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展2、我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀（1）歷程：（2）縱向比是快速發(fā)展：

一是整體實力明顯增強。截至2004年4月末，我國保險業(yè)總資產(chǎn)首次突破1萬億元大關(guān)，2010年末則為5萬億（1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)時僅4.6億元）。中國保監(jiān)會公布的保險行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2012年底已突破7萬億。

二是保險改革取得重要突破；

三是現(xiàn)代保險監(jiān)管體系逐步完善，初步形成償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)和市場行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)督框架；

四是保險立法進一步完善。2023/2/312五、現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展（3）橫向比還較落后：中國保險業(yè)處于發(fā)展的初級階段，主要表現(xiàn)為“四個不適應(yīng)”。一是與國民經(jīng)濟發(fā)展整體實力不相適應(yīng)。二是與和諧社會建設(shè)不相適應(yīng)。三是與人民生活水平不相適應(yīng)。四是與金融體系改革發(fā)展的要求不相適應(yīng)。2023/2/313★保險業(yè)發(fā)展水平的衡量在國際上，一般通過兩個指標(biāo)來衡量一個國家保險業(yè)的總體發(fā)展水平。

保險深度就是保費收入占GDP的比重

保險密度就是人均保費保險深度=保險費收入總額/國內(nèi)生產(chǎn)總值×100%保險密度=保險費收入總額/人口數(shù)量2023/2/314

2012年統(tǒng)計數(shù)字保險深度：世界平均保險深度6.50%；中國保險深度為2.96％中國在世界排名第46位。

保險密度：世界平均保險密度655.7美元；中國保險密度178.9美元中國在世界排名第61位。

——摘自北京大學(xué)《中國保險業(yè)發(fā)展報告2013》

2023/2/315第一章

風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險

第一節(jié)

風(fēng)險概述

第二節(jié)

風(fēng)險管理

第三節(jié)

風(fēng)險管理與保險2023/2/316

第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險的概念二、風(fēng)險的特征三、風(fēng)險的構(gòu)成要素四、風(fēng)險的分類2023/2/317

一、風(fēng)險的概念

1、定義：

風(fēng)險是指在一定客觀情況下和一定時期內(nèi)某種隨機事件的發(fā)生給人們經(jīng)濟利益造成損失的不確定性。

損失的不確定性是風(fēng)險的本質(zhì)不確定性是指損失是否發(fā)生的不確定性，損失發(fā)生的時間、地點、程度及其承擔(dān)的主體是不確定的。

2023/2/318一、風(fēng)險的概念2、風(fēng)險的描述：

用“損失頻率”和“損失程度”兩個術(shù)語進行描述。損失頻率是指單位時間內(nèi)損失發(fā)生的次數(shù)；損失程度是指一次事故所造成的損失規(guī)模。

損失頻率和損失程度通常是反比關(guān)系，損失頻率低但損失程度大。2023/2/319二、風(fēng)險的特征

客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移

普遍性：無處不在，無時不有不確定性：偶然性社會性：沒有人和人類社會就談不上風(fēng)險可測性：可變性：性質(zhì)可變；發(fā)生與否及損失可變；種類可變

2023/2/320風(fēng)險因素

風(fēng)險的構(gòu)成風(fēng)險事故

損失

三、風(fēng)險的構(gòu)成要素2023/2/321三、風(fēng)險的構(gòu)成要素1、風(fēng)險因素：是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會，或增加損失嚴(yán)重程度的潛在條件。（1）實質(zhì)性風(fēng)險因素，如汽車剎車系統(tǒng)失靈、歌舞廳中的裝飾材料易燃、財產(chǎn)所在地域地勢低洼。物質(zhì)方面（2）道德風(fēng)險因素，如為索取保險賠款而故意縱火、沉船、毀車、虛報損失、編造事故甚至謀殺等。故意（3）行為風(fēng)險因素，如躺床上吸煙；外出不鎖門或忘記鎖車；醉酒駕車。

無意或非故意2023/2/322三、風(fēng)險的構(gòu)成要素2、風(fēng)險事故：是指造成財產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。

如地震、洪水、龍卷風(fēng)、雷電；火災(zāi)、爆炸、毒氣泄漏、車禍；疾病。

3、損失：是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的消滅或減少。直接損失是由風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身的損失和人身的傷害；間接損失是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責(zé)任損失等。2023/2/323根據(jù)民政部消息：2012年我國各類自然災(zāi)害（洪澇、干旱、風(fēng)雹、臺風(fēng)、山體滑坡和泥石流等）共造成2.9億人次受災(zāi)，直接經(jīng)濟損失4185.5億元人民幣。另據(jù)德國慕尼黑再保險公司估算，2012年全球范圍內(nèi)自然災(zāi)害共造成1600億美元的經(jīng)濟損失和650億美元的保險損失。2023/2/324三、風(fēng)險的構(gòu)成要素4、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者的關(guān)系風(fēng)險因素是引發(fā)風(fēng)險事故的隱患、可能性，是損失的間接原因；而風(fēng)險事故則是風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化成了現(xiàn)實結(jié)果。風(fēng)險事故是損失的直接原因，損失則是風(fēng)險事故造成的直接后果。三者在一定的條件下是因果關(guān)系。風(fēng)險因素風(fēng)險事故增加產(chǎn)生損失引起2023/2/325

四、風(fēng)險的分類1、按風(fēng)險發(fā)生的形態(tài)分類靜態(tài)風(fēng)險：是指在社會經(jīng)濟正常的情形下，自然力的不規(guī)則運動作用或者人們的過失行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。如地震、洪水等各種自然災(zāi)害，火災(zāi)、破產(chǎn)、疾病、傷害、盜竊、詐騙等。動態(tài)風(fēng)險：是指以社會經(jīng)濟政治的變動為直接原因的風(fēng)險，如我國在20世紀(jì)50年代的毀林開荒運動、60年代的“文化大革命”等。

2023/2/326四、風(fēng)險的分類※

2、按風(fēng)險的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險:是指只有損失機會而沒有獲利機會的風(fēng)險，其后果有兩種——有損失和無損失。如自然災(zāi)害和各種意外事故等風(fēng)險。投機風(fēng)險:是指既有損失機會又有獲利機會的風(fēng)險，其后果有三種——有損失、無損失和獲利。如炒股票。2023/2/327四、風(fēng)險的分類3、按風(fēng)險發(fā)生的原因分類自然風(fēng)險:是指由于自然原因引起的財產(chǎn)損失和人身傷亡等實質(zhì)性風(fēng)險。如地質(zhì)運動引起地震、火山爆發(fā)、泥石流等災(zāi)害。

社會風(fēng)險:是指由于個人或團體在社會上的行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。如盜竊、搶劫、過失以及其他各種意外事故所造成的風(fēng)險。

2023/2/328四、風(fēng)險的分類4、按風(fēng)險危及的范圍分類財產(chǎn)風(fēng)險：是指經(jīng)濟單位的財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失、貶值的風(fēng)險。例如，建筑物遭受火災(zāi)。人身風(fēng)險：是指人由于生老病死等自然規(guī)律和意外事件等所引起的如殘疾、疾病、死亡等。責(zé)任風(fēng)險：是指團體或個人因為過失或疏忽造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依據(jù)法律應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。

信用風(fēng)險：是指債權(quán)人因債務(wù)人不履行合同或不適當(dāng)履行合同而引起損失的風(fēng)險。

2023/2/329第二節(jié)風(fēng)險管理

風(fēng)險管理是研究風(fēng)險發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)一、風(fēng)險管理的概念二、風(fēng)險管理的基本程序三、風(fēng)險管理的基本方法2023/2/330

一、風(fēng)險管理的概念

所謂風(fēng)險管理，是指經(jīng)濟單位通過對風(fēng)險識別、風(fēng)險估測及風(fēng)險衡量，采用合理的經(jīng)濟和技術(shù)手段，主動地、有目的地、有計劃地對風(fēng)險實施有效的控制，妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟利益的管理方法。目的2023/2/331二、風(fēng)險管理的基本程序第一步：風(fēng)險管理目標(biāo)的確定第二步：風(fēng)險識別第三步：風(fēng)險衡量第四步：風(fēng)險處理（風(fēng)險對策選擇和實施）關(guān)鍵環(huán)節(jié)第五步：風(fēng)險管理效果評估2023/2/332三、風(fēng)險管理的基本方法風(fēng)險回避：通過放棄活動以消除某一特定風(fēng)險帶來的損失，是放棄或拒絕承擔(dān)風(fēng)險。損失控制：通過降低風(fēng)險損失發(fā)生的頻率，或減輕損失嚴(yán)重程度來減少損失的行為

。風(fēng)險轉(zhuǎn)移：是指一些企業(yè)或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失，有意識的將風(fēng)險損失或與風(fēng)險損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些企業(yè)或個人承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方法。風(fēng)險自留：經(jīng)濟單位自己承擔(dān)風(fēng)險事故所造成的全部損失。

2023/2/333（一）風(fēng)險回避1、風(fēng)險回避意味著某種事故發(fā)生的可能性降低到零，即完全避免參加某活動。2、風(fēng)險回避存在的局限性有時不可行，如與水有關(guān)的風(fēng)險回避某一類風(fēng)險可能面臨另一類風(fēng)險，可能造成利益受損，如新產(chǎn)品研制3.適用：一是某特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率相當(dāng)高、損失程度相當(dāng)大；二是處理風(fēng)險的成本大于其產(chǎn)生的收益；三是存在多種選擇機會。

2023/2/334（二）損失控制損失控制主要是針對經(jīng)濟單位不愿放棄也不愿轉(zhuǎn)移風(fēng)險損失而采取的一種風(fēng)險管理方法。

損失控制的兩種方法1、防損：主要影響損失發(fā)生頻率，如，飛機機械故障定期檢修2、減損：主要影響損失嚴(yán)重程度，如，自動滅火系統(tǒng)，汽車安全氣囊2023/2/335（三）風(fēng)險自留適用于損失頻率低、損失程度小的風(fēng)險事故。

人們自留某些風(fēng)險往往出于三種不同的情況：（1）對風(fēng)險的嚴(yán)重性估計不足（2）風(fēng)險可能造成的損失在經(jīng)濟上是微不足道的（3）通過認(rèn)真分析與權(quán)衡認(rèn)為由自己采取相應(yīng)的措施來承擔(dān)風(fēng)險比購買保險更經(jīng)濟和合算

2023/2/336

（四）風(fēng)險轉(zhuǎn)移

主要包括兩種方式：（1）非保險轉(zhuǎn)移方式：A.借助于經(jīng)濟合同等法律文書，轉(zhuǎn)移可能發(fā)生風(fēng)險損失的財產(chǎn)或活動，比如將易著火的建筑物賣掉.B.通過外部資金來支付可能發(fā)生的損失，轉(zhuǎn)移財務(wù)負(fù)擔(dān)，例如出租、承包、貸款擔(dān)保、發(fā)行股票等。（2）保險轉(zhuǎn)移方式：是指企業(yè)或個人通過購買保險將其面臨的財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險等轉(zhuǎn)嫁給保險公司來承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方法。適用于損失頻率低、損失程度大的風(fēng)險事故。2023/2/337

第三節(jié)

風(fēng)險管理與保險一、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系聯(lián)系區(qū)別二、可保風(fēng)險（一）可保風(fēng)險的概念（二）可保風(fēng)險的條件2023/2/338一、風(fēng)險管