保險學(xué)第六章-第八章

保險學(xué)原理主講：林慧第六、七章財產(chǎn)保險財產(chǎn)損失保險(有形的)火災(zāi)保險(企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險)運輸保險－－運輸工具保險(船舶、航空、機動車輛)－－貨物運輸保險工程保險(建筑工程、安裝工程、科技工程保險)農(nóng)業(yè)保險(種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險)責任保險

公眾、產(chǎn)品、雇主、職業(yè)、運輸工具的第三者責任險信用保險(商業(yè)信用保險、投資保險、出口信用保險)保證保險(忠誠保證保險)企業(yè)財產(chǎn)保險－－保險標的范圍可保財產(chǎn)：存放在固定地點且處于相對靜止狀態(tài)中的被保險人具有可保利益的財產(chǎn)特約可保財產(chǎn)：金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物－－市場價格變化大，難以確定保額堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭－－價值高，危險較特別－－事先特別約定，在保險單及明細表載明所有權(quán)、委托保管權(quán)等不可保財產(chǎn)：土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源等－－不屬于一般性的生產(chǎn)資料貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料等－－不是實際的物資或無法鑒定價值的財產(chǎn)違章建筑、非法占用財產(chǎn)、危險建筑、槍枝彈藥－－與政府的相關(guān)法律相抵觸或風(fēng)險必然發(fā)生運輸過程中的貨物、機動車、畜禽類－－應(yīng)投保其它險種企業(yè)財產(chǎn)保險－－保險標的范圍1、火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落造成的對保險標的的損失2、被保險人所有的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失3、保險事故發(fā)生時或發(fā)生后為搶救保險標的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的的損失及必要的、合理的施救、搶救、保護費用－－在保險標的的損失賠償金以外另行計算，最高不超過保額企業(yè)財產(chǎn)保險基本險－－保險責任機器設(shè)備、在產(chǎn)品和貯藏物品等通融賠付案例一位保戶投保了家庭財產(chǎn)險，保單中列明的保險標的是VCD機，電視機和一套音響，保額為10萬元人民幣，在保險期間內(nèi)發(fā)生了火災(zāi)，該被保險人在大火中搶救出了VCD機，電視機及音響，但大火燒毀了其他一些物品，價格約值4500元人民幣。被保險人事后及時通知了保險公司，并要求保險公司賠償4500元。由于下列原因直接造成或引起約定的保險事故發(fā)生導(dǎo)致保險標的的損失：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致;核反應(yīng)、核子幅射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面下陷下沉等。企業(yè)財產(chǎn)保險基本險－－除外責任保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失:如費用、利潤損失、合同違約的經(jīng)濟賠償責任保險標的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀：如變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失－－沒收、征用、銷毀等其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用企業(yè)財產(chǎn)保險基本險－－除外責任企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險保險責任：基本險保險責任＋暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面下陷下沉除外責任：地震所造成的一切損失；堆放在露天或罩棚下的保險標的以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；企業(yè)財產(chǎn)保險案例12004年7月上旬，一場百年不遇的特大暴雨，使得南京成為水城。市區(qū)大半路面被水淹沒，到處是洪水，個別地方積水達１米多。很多車輛因水淹拋錨在路上，更有不少廠房遭受水淹、財產(chǎn)受損。７月中旬，湖南省常德、張家界再次遭遇特大洪災(zāi)襲擊。7月21日，僅太平洋財險公司共接到報案627起，報損金額13019萬2002年國內(nèi)企業(yè)財產(chǎn)保險

單項賠款額最大的一件賠案2002年9月6日，上海汽車制動系統(tǒng)有限公司發(fā)生重大火災(zāi)，損失巨大。事故發(fā)生后，中國人保上海分公司迅速成立專案小組，赴現(xiàn)場組織全力施救。為確保合理定損，經(jīng)雙方商定，中國人保委請瑞士的一家保險公估公司對火災(zāi)損失進行公估。為幫助被保險人迅速恢復(fù)生產(chǎn)，減少由于停產(chǎn)造成的后續(xù)損失，中國人保還根據(jù)保險條款和被保險人的申請，在公估結(jié)果出來前，第一時間內(nèi)將3000萬元預(yù)付賠款送至受損企業(yè)，最后以1.3億元的總賠款了結(jié)賠案2002年，南京日升紡織集團的小原料倉庫發(fā)生火災(zāi)，燒毀了倉庫及里面存放的紡織原料及產(chǎn)品。當天，市人保即派員到現(xiàn)場查勘定損，決定預(yù)付保險賠款100萬元。隨后，又對火災(zāi)損失進行了全額賠付，總金額為253.4192萬元，使集團完全恢復(fù)了生產(chǎn)。日升集團總經(jīng)理夏和興昨天感慨萬千：“公司每年交29萬元為企業(yè)財產(chǎn)投保，沒想到在關(guān)鍵時刻起大作用了，保險公司將火災(zāi)的損失全承擔了下來?！逼髽I(yè)財產(chǎn)保險案例3企業(yè)財產(chǎn)保險的各種附加險及其它險種礦下財產(chǎn)保險露堆財產(chǎn)保險破壞性地震保險機器設(shè)備損壞保險盜竊險“三?！睋p失保險櫥窗玻璃破碎保險電話費意外損失險現(xiàn)金、有價證券盜竊、搶劫保險營業(yè)中斷保險輸油管道損壞險水箱、水管水暖管爆裂險等鍋爐、壓力容器保險、計算機硬件保險等賠款計算－－不定值保險不定值保險－－在出險時確定保險標的的實際價值，與投保時約定的保險金額相對比計算賠償不足額保險－－保險金額＜出險時實際價值賠償額＝實際損失或修復(fù)費用*足額保險、超額保險－－保險金額≥出險時實際價值賠償額＝實際損失或受損財產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)費用保險金額與保險價值的確定固定資產(chǎn)的保險金額：帳面原值－－賬面原值與實際價值比較一致按賬面原值加成數(shù)重置價值其他方式：依據(jù)公估價或評估后的市價由被保險人確定固定資產(chǎn)的實際價值：出險時的重置價值賬面原值與實際價值差距過大流動資產(chǎn)的保險金額：由被保險人按最近12個月任意月份的帳面余額確定或由被保險人自行確定流動資產(chǎn)的實際價值：出險時帳面余額帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險金額：由被保險人自行估價或按重置價值確定。帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的實際價值：出險時重置價值或帳面余額。保險金額與保險價值的確定補充施救費用的賠償要與保險標的的損失賠償金額分別計算施救費用的賠償僅限于對保險財產(chǎn)的施救費用，不能區(qū)分時，應(yīng)按比例計算：保險標的受損后的殘值須經(jīng)協(xié)議作價折歸被保險人，保險人應(yīng)在支付賠款時扣除殘值如果保險標的的損失是按比例賠償，保險財產(chǎn)的施救費用和殘值也應(yīng)按比例賠償保險標的遭受部分損失經(jīng)賠償后，保險金額減去賠償金額后的余額是有效保險金額；如果被保險人需要恢復(fù)保險金額，應(yīng)補交保險費。補充保險費率之主險費率工業(yè)類－從事制造、修配、加工生產(chǎn)(6個級別)金屬冶煉類、五金制造修配類、棉紡織輕工業(yè)類、麻絲油蠟加工類、一般危險品化合生產(chǎn)類和特別危險品化合生產(chǎn)類倉儲類儲存危險品、特別危險品專儲、金屬材料專儲、石油專儲、儲存一般物資普通類－不在上述范圍內(nèi)的其他法人團體如社會團體、機關(guān)、事業(yè)單位、商業(yè)企業(yè)、交通運輸、電信、體育場所、文化娛樂場所保險費率之其它特約附加責任應(yīng)在主險費率的基礎(chǔ)上按規(guī)定的附加費率百分比加收保險費保險費率按每千元保險金額計算保險費率通常是以1年為期限計算的年費率，為適應(yīng)不到1年期短期保險的需要或中途退保的需要另有短期費率表，按年費率的一定百分比計收保費。家庭財產(chǎn)保險的主要險種普通家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)兩全保險家庭財產(chǎn)保險可保財產(chǎn)：凡是被保險人自有的，座落于本保險單所載明地址內(nèi)的下列家庭財產(chǎn)房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備－－固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等室內(nèi)裝潢室內(nèi)財產(chǎn)：家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具特約可保財產(chǎn)：屬于被保險人代他人保管或者與他人共有而由被保險人負責的可保范圍內(nèi)的財產(chǎn)；存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機動農(nóng)機具、農(nóng)用工具、非機動交通工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品；經(jīng)保險人同意的其他財產(chǎn)。家庭財產(chǎn)保險金銀、珠寶、鉆石制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物；貨幣、票證、有價證券、文件、書籍、帳冊、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料、以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；政府有關(guān)部門征用、占用的房屋，違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)、處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)；日用消耗品、各種機動交通工具、養(yǎng)殖及種植物無線通訊工具、筆、打火機、手表，各種磁帶、磁盤、影音激光盤；其他不可?；蛱丶s可保列明的家庭財產(chǎn)；家庭財產(chǎn)保險的不可保財產(chǎn)保險責任下列自然災(zāi)害或意外事故造成保險標的損失雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；火災(zāi)、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落保險事故發(fā)生時或發(fā)生后為搶救保險標的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的的損失及必要的、合理的施救、搶救、保護費用家用電器因使用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等原因所造成本身的損毀堆放在露天或罩棚下的財產(chǎn)，用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂?shù)暮喡菖镉捎谟捎诒╋L(fēng)、暴雨、雪災(zāi)等災(zāi)害造成的損失無人居住的房屋以及存放在里面的財產(chǎn)因計算機2000年問題造成的直接或間接損失除外責任－－對以下原因造成的保險標的的損失不負責除外責任－－對以下原因造成的保險標的的損失不負責戰(zhàn)爭、軍事行為、核事故被保險人及其家庭成員、寄居人、雇傭人員的違法、犯罪或故意行為地震及其次生災(zāi)害所造成的一切損失保險標的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀行政、執(zhí)法行為引起的損失和費用保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用賠償處理房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢－－不定值室內(nèi)財產(chǎn)－－第一損失(危險)賠償方式：保險金額由被保險人根據(jù)當時實際價值分項目自行確定。難以具體分項的：按各大類財產(chǎn)在保險金額中所占比例確定?，F(xiàn)行的家財險中：家用電器及文體娛樂用品占40%，衣物及床上用品占30%，家具及其他生活用具占30%出險時以實際損失在分項的保額以內(nèi)的金額賠償家財險的其它險種和各種附加險搶盜險家用電器用電安全保險管道破裂及水漬保險第三者責任保險租房費用損失險現(xiàn)金、首飾盜搶保險門、窗、鎖惡意破壞損失險第三節(jié)機動車輛保險車輛損失險第三者責任險保險標的－－經(jīng)交通管理部門檢驗合格并具有車輛號牌和行駛證的機動車輛車輛損失險－－保險責任被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失碰撞、傾覆、平行墜落火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌、空中物體墜落雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、雪崩、雹災(zāi)、冰陷、泥石流、崖崩、滑坡事故發(fā)生時合理的施救、保護費用的支出：以保額為限，與車損賠償金額分開計人工直接供油、自燃以及不明原因產(chǎn)生的火災(zāi)、高溫烘烤地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒、政府征用期間，從事違法活動競賽、測試、在維修場所修理、養(yǎng)護期間保險車輛在停放時自動滑行或溜坡出險時保險車輛沒有行駛證和號牌或未過期的臨時移動證、或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉、無有效駕駛證保險車輛肇事后逃逸被保險人及其駕駛?cè)藛T的故意行為他人的惡意行為（包括無明顯碰撞痕跡的車身劃痕）應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~車輛損失險－－免除責任受本車所載貨物撞擊的損失兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失涉水行駛致使發(fā)動機損壞/發(fā)動機進水后導(dǎo)致的損壞玻璃單獨破碎、輪胎單獨破損自然磨損、銹蝕、故障標準配置以外新增設(shè)備的損失保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及此期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分車輛損失險－－免除責任第三者責任險被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當由被保險人支付的賠償金額，保險人按照保險合同的規(guī)定給予賠償；但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險人不負責處理。第三者：除被保險人和保險車輛上的一切人員和財產(chǎn)以外的他人和他物及除被保險人或肇事駕駛員的家庭成員原則：肇事者本身不能獲得賠款倒車不慎撞死親兄弟保險公司通融賠付2004年下半年，馬三學(xué)、馬學(xué)義兩兄弟為了改變家里的貧困現(xiàn)狀，求親告友，四處籌措，由平?jīng)龊嗤ㄟ\業(yè)有限公司擔保，向銀行貸款買車運營，并加入亨通運業(yè)公司。2005年9月5日，兄弟倆開車從景泰去廣州途中，倒車時與一輛輕型貨車發(fā)生碰撞，致使車后指揮倒車的馬學(xué)義夾在兩車之間受傷，經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡。根據(jù)交警責任認定，被保險人在沒有查明路情確認安全的情況下倒車，違反《中華人民共和國道路交通安全實施條例》第五十條“機動車輛倒車時，應(yīng)查明車后情況，確認安全后倒車的規(guī)定，應(yīng)當負全部責任，賠償死者損失。但車主與受害人是兄弟，此案在車主與第三者的界定與事故人責任難以確認。倒車不慎撞死親兄弟保險公司通融賠付這場飛來橫禍使保戶的家庭幾近崩潰。弟弟馬三學(xué)由于撞死了自己的親哥哥，心理承受著巨大的壓力，精神狀態(tài)極差；哥哥馬學(xué)義的妻子至今仍然接受不了失去丈夫的現(xiàn)實，痛苦不堪。而兩兄弟的父親在事故發(fā)生后就一下病倒，更要命的是，這個四處舉債的家庭今后如何生活。天安保險公司經(jīng)過深入調(diào)查，并多次委派人員到事故現(xiàn)場、車主家里調(diào)查考證。在了解車主一家的悲慘生活的現(xiàn)實情況，對弟弟撞死哥哥的特殊事故進行了多次研究后，出于人道主義精神及以人為本、化險為夷、補天愛人的企業(yè)宗旨，2005年12月16日破例做出了一次性賠償受害人家屬80000元的決定。天安保險公司與亨通運業(yè)有限公司的領(lǐng)導(dǎo)十分鄭重地在賠款協(xié)議上簽了字。第三者責任險被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當由被保險人支付的賠償金額，保險人按照保險合同的規(guī)定給予賠償；但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險人不負責處理。第三者：除被保險人和保險車輛上的一切人員和財產(chǎn)以外的他人和他物及除被保險人或肇事駕駛員的家庭成員原則：肇事者本身不能獲得賠款被保險機動車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及其他各種間接損失第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用精神損害賠償受害人與被保險人或其允許的合法駕駛?cè)藧阂獯ǖ谌哓熑坞U－－免除責任（與車損險不同的條款）機動車輛保險的各種附加險車輛損失險全車盜搶險（主險）玻璃單獨破損險車輛停駛損失險自燃損失險新增加設(shè)備損失險車身劃痕損失險

發(fā)動機特別損失險-涉水險第三者責任險車上責任險無過失責任險車載貨物掉落責任險不計免賠率特約險可選免賠額特約險保險費的確定基本年保費＝基礎(chǔ)保費＋(保險金額×費率）不足一年－－短期保費按日計費：年保費×保險天數(shù)/365按月計費：年保費×月費率保險期限（月）123456789101112短期月費率（%）1020304050607080859095100車損險保險金額的確定按投保時的新車購置價確定××?xí)r的新車購置價是指在××?xí)r本保險合同簽定地購置與保險車輛同類型新車的價格按投保時的實際價值確定由投保人與保險人協(xié)商確定。不足一年不計折舊車損險賠償處理全部損失：賠款＝min{保額，出險時的實際價值}－殘值部分損失（施救費用）：保險金額按投保時新車購置價確定的賠款＝≤保險金額施救費用*（實價/實價＋非保險財產(chǎn)價值）保險金額＜投保時新車購置價的施救費用*（保額/保額＋非保險財產(chǎn)價值）實際修理費用實際修理費用車輛損失賠償舉例1某小型家用轎車購買價8萬元，已使用3年，投保時的新車購置價5萬元，按新車購置價投保車損險，期限一年；保險期間內(nèi)出險，出險時新車購置價不變，當發(fā)生全損和部分損失3700元時的賠款分別是多少？保額5萬元出險時的實際價值＝5*(15-3)/15＝4＜5全損：賠款＝4部分損失：賠款＝3700車輛損失賠償舉例2某小型家用轎車購買價8萬元，已使用3年，投保時的新車購置價5萬元，按其實際價值投保車損險，期限一年；保險期間內(nèi)出險，出險時新車購置價不變，當發(fā)生全損和部分損失3700元時的賠款分別是多少？保額＝投保時的實際價值＝5*(15-3)/15＝4出險時的實際價值＝5*(15-3)/15＝4全損：賠款＝4部分損失：賠款＝3700*4/5＝2960車輛損失賠償舉例3某小型家用轎車購買價8萬元，已使用3年，投保時的新車購置價5萬元，按新車購置價投保車損險，期限一年；保險期間內(nèi)出險，此時同類型新車購置價降為4.5萬元，當發(fā)生全損和部分損失3700元時的賠款分別是多少？保額5萬元出險時的實際價值＝4.5*(15-3)/15＝3.6＜5全損：賠款＝3.6部分損失：賠款＝3700車輛損失賠償舉例4某小型家用轎車購買價8萬元，已使用3年，投保時的新車購置價5萬元，按其實際價值投保車損險，期限一年；保險期間內(nèi)出險，此時同類型新車購置價降為4.5萬元，當發(fā)生全損和部分損失3700元時的賠款分別是多少保額＝投保時的實際價值＝5*(15-3)/15＝4出險時的實際價值＝4.5*(15-3)/15＝3.6＜4全損：賠款＝3.6部分損失：賠款＝3700*4/4.5＝3289車輛損失賠償舉例5某小型家用轎車購買價8萬元，已使用3年，投保時的新車購置價5萬元，按新車購置價投保車損險，期限一年；保險期間內(nèi)出險，此時同類型新車購置價為6萬元，當發(fā)生全損和部分損失3700元時的賠款分別是多少？保額5萬元出險時的實際價值＝6*(15-3)/15＝4.8＜5全損：賠款＝4.8部分損失：賠款＝3700車輛損失賠償舉例6某小型家用轎車購買價8萬元，已使用3年，投保時的新車購置價5萬元，按其實際價值投保車損險，期限一年；保險期間內(nèi)出險，此時同類型新車購置價為6萬元，當發(fā)生全損和部分損失3700元時的賠款分別是多少？保額＝投保時的實際價值＝5*(15-3)/15＝4出險時的實際價值＝6*(15-3)/15＝4.8＞4全損：賠款＝4部分損失：賠款＝3700*4/6＝2467車損險賠償處理全部損失：賠款＝min{保額，出險時的實際價值}－殘值部分損失（施救費用）：保險金額按投保時新車購置價確定的賠款＝≤保險金額施救費用*（實價/實價＋非保險財產(chǎn)價值）保險金額＜投保時新車購置價的施救費用*（保額/保額＋非保險財產(chǎn)價值）實際修理費用實際修理費用賠款案例兩車發(fā)生碰撞事故：甲車車輛損失1萬元，傷兩人，人身傷亡補償費8萬元；乙車車輛損失2萬元，傷一人，人身傷亡補償費5萬元，車上貨物損失6萬元。經(jīng)交管部門裁定，甲車負主要責任，乙車負次要責任。甲車按新車購置價投保車損險和10萬保額的三責險，乙車只投保了10萬的三責險，問甲車承保的保險公司和乙車承保的保險公司各承擔怎樣的賠款？甲車車損賠款＝1*70%＝0.7(萬元)甲車第三者責任險賠款=(2+5+6)*0.7=9.1(萬元)乙車第三者責任險賠款=(1+8)*30%=2.7(萬元)最終賠款部分車損賠款

=（實際修復(fù)費用-交強險賠款）×（保險金額/出險時新車購置價）×事故責任比例×（1-事故責任免賠率）×（1-其它絕對免賠率之和）-絕對免賠額全損＝min(保額，實際價值)三責險＝min(保險金額，核定損失*事故責任比例)《機動車交通事故責任強制保險條例》－－2006-7-1在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人都應(yīng)當投保交強險。機動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強

險的，將由公安機關(guān)交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應(yīng)繳納的保險費的2倍罰款。《機動車交通事故責任強制保險條例》－－2006-7-1（2008年2月--）交強險總保額為12萬2千元，被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11萬元；醫(yī)療費用賠償限額1萬元；財產(chǎn)損失賠償限額2000元。被保險機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額10000元；醫(yī)療費用賠償限額1000元；財產(chǎn)損失賠償限額100元。6座以下私家車保費：950元（2006-7-1至2008-1-31）交強險總保額為6萬元，被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償5萬元；醫(yī)療費用8000元；財產(chǎn)損失賠償限額2000元。保費為1050元。交強險與三責險的不同之處交強險－分項賠償，分開計算；三責險－總額交強險沒有事故責任比例，沒有免賠率，先于商業(yè)三責險之前賠付

《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條：機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償；超過責任限額的部分，按照下列規(guī)定承擔賠償責任：機動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔賠償責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔責任。交強險與三責險的不同之處交強險的保障范圍寬于商業(yè)三者險：除了受害人的故意行為造成的損失不予以賠償以外，基本沒有其他免責事項（無證駕駛、醉酒的、被盜搶期間肇事的、被保險人故意制造道路交通事故的，交強險在限額內(nèi)墊付1000元或10000元搶救費用。對于墊付的搶救費用保險公司有權(quán)向致害人追償）作為交強險的配套制度安排，交強險保費收入的一定比例注入道路交通事故社會救助基金（在搶救費用超過交強險責任限額之后沒有商業(yè)三責險和無力支付時，肇事機動車未參加交強險或機動車肇事之后逃逸的3種情況下，將由救助基金先行墊付交通事故傷害人喪葬費用、部分或者全部的搶救費用，同時有權(quán)向責任人進行追償）交強險代替原先商業(yè)三責險作為法定強制保險的意義

2010年6月，四川雷波縣的龍升才的輕型貨車交強險到期，龍師傅忽略了及時續(xù)保，繼續(xù)駕駛自己的車上路時，迎面快速駛來一輛兩輪摩托車。龍升才見狀急忙剎車，摩托車避讓不及，瞬間車禍發(fā)生，摩托車駕駛員摔在了公路中央，當即身亡。而且摩托車方無駕駛證照，無保險。交警根據(jù)現(xiàn)場情況進行鑒定，作出道路交通事故認定書?；臼聦崬椋宏惏仓荫{駛的摩托車速度太快，自己原地掉頭摔在公路上，摩托車與人倒地后，陳安忠的頭部與貨車左前輪螺絲發(fā)生擦掛，造成陳安忠死亡，摩托車受損的交通事故。認定陳安忠承擔此次事故的主要責任，龍升才承擔事故的次要責任。受害人的損失有：死亡賠償金89240元，喪葬費11595.5元，辦理喪葬事宜的誤工費、交通費5000元，精神撫慰金3萬元等總共20萬元。交強險到期，保險車險負次要責任，三者方損失20萬元如果事故發(fā)生在交強險沒出臺之前賠償對方20*30%＝6萬，因無保險，全部自負交強險出臺之后限額內(nèi)的11萬本應(yīng)由交強險的保險公司支付，剩下的9*30%＝2.7萬由自負，但由于沒保交強險，而這是立法規(guī)定的法定義務(wù)，要自負11萬元＋2.7萬元＝13.7萬?！痢?xí)r的實際價值＝

××?xí)r的新車購置價×（1-被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率）第三節(jié)貨物運輸保險海上運輸貨物保險平安險水漬險一切險國內(nèi)貨物運輸保險平安險的保險責任貨物在運輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損由于運輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸意外事故造成貨物的全部或部分損失在運輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失在裝卸或轉(zhuǎn)運時貨物落海造成的損失運輸契約訂有“船舶互撞責任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)由貨方償還船方的損失共同海損的犧牲、分攤和救助費用運輸工具遭遇海難后，在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運送貨物產(chǎn)生的特別費用對遭受承保責任內(nèi)危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用－－一般用于大宗、低值、粗糙的無包裝貨物平安險的保險責任平安險案例分析某貨輪在某港裝貨后，航行途中不慎發(fā)生觸礁事故，船舶擱淺，不能繼續(xù)航行。這時船方反復(fù)倒車強行浮起，但船底劃破，致使海水滲入貨艙，造成貨物大米的部分損失；同時為了船貨的共同安全，船長下令拋掉A倉內(nèi)的所有鋼材并及時組織人員堵塞裂縫。此時，不幸又遭遇惡劣氣候，使船上裝載的某貨主的部分貨物茶葉被海水浸濕。為使貨輪能繼續(xù)航行，船長發(fā)出求救信號，船被拖至就近港口的船塢修理，暫時卸下大部分貨物，共支出修理費5000元，求救費、裝卸費、倉儲費及各項費用3000美元才得以重新起航。問大米和茶葉的貨主在投保了海上貨物運輸保險平安險后，就以上各項損失，哪些有權(quán)向保險公司提出賠償要求，各依據(jù)平安險的哪一具體條款？水漬險的保險責任：平安險+由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害所造成的運輸貨物的部分損失－－不易損壞或雖易生銹但不影響使用的貨物或散裝的原料等一切險的保險責任：水漬險＋

被保險貨物在運輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失海上運輸保險海上運輸保險普通附加險(11種)：偷竊、提貨不著險，淡水雨淋險，短量險，混雜、玷污險，滲漏險，碰損、破碎險，串味險，受潮受熱險，鉤損險，銹損險，包裝破裂險。特別附加險：交貨不到險；拒收險；進口關(guān)稅險；船面險：黃曲酶素險特殊附加險：戰(zhàn)爭險；罷工險國內(nèi)貨物運輸保險國內(nèi)水路、陸路運輸保險－－基本險、綜合險國內(nèi)航空運輸保險國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險費率檔次表按每千元保額國內(nèi)航空貨物運輸保險費率一般物資(1‰)：屬于非危險品，受碰撞或包裝破裂時，所裝物資無明顯影響或者有一定損壞但不顯著。如機器設(shè)備、一般金屬原材料、電子元器件、金屬桶或聽裝液體、半液體商品、中西藥材等。易損物資(4‰)：較易燃燒、破裂、滲漏、揮發(fā)等，由于包裝破裂或一經(jīng)碰撞就容易受損。如儀器儀表、家電、有機玻璃制品、圖紙、服裝及原料、桶、簍裝的塊粒、粉狀物資、一般特種工藝品、景泰藍、以及屬于有毒危險品和較易揮發(fā)物品等。特別易損物資(8‰)：屬于危險品，特別容易燃燒、破裂、滲漏、揮發(fā)等，由于包裝破裂或所裝物品受碰撞后極易損壞或者在其損壞后沒有殘余價值的。如各種玻璃、陶瓷、石膏及其制品、兩公斤以上玻璃裝液體、半液體、顯象管、特別易損的高度精密儀器儀表等。賠款的確定定值保險：賠款＝保險金額×損失程度施救費用：保險金額≥起運地貨價賠償施救費用＝實際施救費用保險金額＜起運地貨價貨物運輸保險賠款舉例一批從上海運往北京的貨物，在上海的價格為80萬元，在北京的價格為90萬元。貨主在上海投保貨物運輸保險，保險金額按上海的貨價加1成確定，即88萬元。途中發(fā)生保險事故,貨物按上海的貨價計算損失8萬元，施救保護費用3萬元。保險公司應(yīng)賠多少？貨物損失程度＝8/80＝0.1賠償貨物損失＝88*0.1＝8.8(萬元)保額＞起運地貨價，賠償施救費用3萬元若保額訂為40萬元呢?40*0.1+3*40/80＝5.5萬元第五節(jié)工程保險建筑工程一切險被保險人：

建筑單位施工單位技術(shù)顧問其他關(guān)系方保險標的和保險金額建筑工程－－工程合同的總金額安裝工程項目建筑用的機器設(shè)備場地清理費其它財產(chǎn)第八章人身保險人壽保險健康保險意外傷害險人壽保險死亡保險（定期壽險、終身壽險）生存保險兩全保險年金保險－－不需體檢純保障型分紅險投資連接險－變額萬能險萬能險個人人壽保險團體人壽保險聯(lián)合人壽保險人壽保險的除外責任

因下列情形之一導(dǎo)致被保險人身故的，本公司不負給付保險金的責任：投保人或收益人對被保險人的故意行為；被保險人犯罪、斗毆、或醉酒行為；被保險人服用、吸食或注射毒品；被保險人自本合同生效日起2年內(nèi)（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效日起2年內(nèi)）自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；被保險人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛及駕駛無有效行駛證的機動交通工具；被保險人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間所患疾病戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染；意外傷害保險保險責任：因意外傷害所致的死亡和殘疾－－意外傷害：遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件職業(yè)或從事的活動是決定保費的重要因素承保條件較寬：高齡可保，不需體檢保險期限一般較短：幾分鐘－－一年責任期限的特殊性：大等于保險期限－－保險事故發(fā)生后180天內(nèi)保費低，保障大責任期限：合同結(jié)束后30天住院醫(yī)療保險－費用報銷型住院補貼醫(yī)療保險－補貼定額型重大疾病保險生育保險失能收入損失保險（喪失工作能力）長期護理險—定額給付型（喪失日常生活能力）觀察期：30-90天；180天；1年或觀望期、等待期、免責期免賠額、比例給付－累進方式免賠天數(shù)，總天數(shù)不過超180天平保：福壽兩全險平保：永利兩全保險太?！缎】抵摇な聵I(yè)有成兩全保險》

某男30歲，保額10萬元，20年繳費年繳13720元大學(xué)生基本醫(yī)療保險（2012）年保費：個人繳納50元，財政補助120元身故或全殘1萬（無賠付責任）意外傷害門診：保額5000自付20%住院（意外或疾?。┖吞厥獠》N門診18萬：一個醫(yī)保年度內(nèi)設(shè)一次住院起付標準：一級以下醫(yī)療機構(gòu)300元，二級400元，三級700元自負20%特殊病種門診：惡性腫瘤、器官移植、腎功能衰竭、血友病、再生障礙性貧血、系統(tǒng)性紅斑狼瘡如要離開溫州治療必須提前辦理審批手續(xù)太保的學(xué)平險（70元/年－2008年）

身故或全殘1萬意外傷害門診：5千免賠額50自付10%住院（意外或疾?。?萬：100-1000：50%；1000-5000：60%；5000-10000：70%；10000-30000：80%；30000-80000：90%溫州大學(xué)學(xué)平險增設(shè)特別保障：不受90日觀察期（等待期）限制取消因被保險人患精神病、精神分裂癥所發(fā)生的住院醫(yī)療費用責任免除。校方醫(yī)務(wù)室為我司認可的醫(yī)療機構(gòu)，意外傷害理賠限額為300元。

出境旅游安全人身保險

－－最高賠付不等于實際獲賠額保險責任：意外身故賠償比例為保額的60%；急性病身故為20％；身故處理及遺體遣返費用為5％；醫(yī)療費用15％。吳老先生今年“十一”在參加旅行社組織的泰國游時因突發(fā)心臟病意外死亡。根據(jù)出境旅游合同約定，每位游客的旅游安全人身保險金額最高為30萬元人民幣。于是，其家人要求相關(guān)保險公司賠付30萬元的保險金。吳才先生急性病身故賠償比例為20％，即6萬元；后面兩項按實際產(chǎn)生的費用賠付，但不能超過規(guī)定的最高比例5％和15％，這兩項產(chǎn)生的實際費用只有1萬多元。因此，保險公司應(yīng)賠付給吳老先生家人的保險金額僅為7萬多元，家人不服。保險產(chǎn)品各家保險公司的網(wǎng)站中民保險網(wǎng)優(yōu)保網(wǎng)慧擇網(wǎng)人壽保險合同的主要條款不可爭辯條款（抗辯期2年）

（原保險法：在我國只適用于年齡誤告且真實年齡超限）年齡誤告條款（真實年齡符合合同約定的限制）不喪失現(xiàn)金價值條款（定期死亡險除外，2年）保單現(xiàn)金價值＝歷年已繳保費-歷年費用支出–歷年傭金支出–歷年分攤死亡成本+保費利息累積寬限期條款合同效力中止和復(fù)效條款

保費自動墊繳退還現(xiàn)金價值減額繳清保險展期定期保險自殺條款保單貸款保費豁免條款--父母為子女投保期繳的人身險，若父母身故或殘疾可免去后期的保費合同復(fù)效如何算生效時間

王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同成立并生效的時間為2007年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費的義務(wù)，此保險合同的效力遂于2008年5月2日。2009年5月1日，王某補交了其所拖欠的保險費及利息。經(jīng)保險雙方協(xié)商達成協(xié)議，此合同效力。2009年10月10日，王某自殺身亡,其受益人索賠。而保險公司則認為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。中止恢復(fù)(復(fù)效)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋。合同效力的“中止”不同于“終止”，“中止”僅僅是合同效力的暫時中斷而非永久性失去效力。合同復(fù)效后根據(jù)《合同法》的相關(guān)原理，所有原條款包括自殺條款在內(nèi)，若沒有特別約定的情況下，其效力應(yīng)該回溯到原始狀態(tài)(即合同成立之日)被保險人自本合同生效日起二年內(nèi)（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效日起二年內(nèi)）自殺合同復(fù)效如何算生效時間自殺條款新《保險法》第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。兩字之差引起的糾紛

1998年5月14日，王某在市分公司業(yè)務(wù)員的動員下，為其女兒雯雯辦理了一份中保人壽保險有限公司66鴻運保險的人身保險，作為女兒的周歲生日禮物，保險金額為1000元，保險責任當天開始。

僅三天后，雯雯突發(fā)高燒，并伴有劇烈抽搐，被家人送入市婦幼保健院救治，一周后痊愈出院，院方診斷意見為"急性上呼吸道感染伴高熱驚厥，頭小畸型"。5月29日，王某又帶女兒來到省婦幼保健院求醫(yī)，被診斷為"腦發(fā)育不全，腦萎縮，腦性癱瘓"。為保險條款規(guī)定的"身體高度殘疾"。該合同第8條第4款中又規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，被保險人因意外傷害造成身體高度殘疾，或在本合同生效或復(fù)效一年后因疾病造成身體高度殘疾時，本公司按投保單所載保險金額的20倍給付身體高度殘疾保險金人民法院作出一審判決，認為保險公司的條款不明，產(chǎn)生歧義，應(yīng)按有利于投保人的角度解釋，判決保險公司一次性賠償原告身體高度殘疾保險金2萬元。生效（或復(fù)效）一年后兩字之差引起的糾紛合同復(fù)效如何算生效時間原《保險法》第六十五條的規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的保險合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金?！庇^望期、觀察期、等待期、免責期健康保險合同生效一段時間后，保險人才對被保險人因疾病發(fā)生的醫(yī)療費用履行給付責任，這個一段時間稱為觀望期、觀察期、等待期或免責期。在此之前，盡管保險合同已經(jīng)簽訂，但保險人并不履行給付義務(wù)。設(shè)置觀察期的目的是以防被保險人可能出現(xiàn)的逆選擇，即在投保時已經(jīng)知道已患病或者事實上已患病但被保險人并不知情。健康險在續(xù)保時一般均不設(shè)置觀察期不可抗辯條款新保險法第十六條規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。不可抗辯條款案例2002年2月5日，某單位為其全體職工投保了定期壽險，該壽險的最高投保年齡為65歲。2005年4月，該單位職工刑某不幸病逝(在保險責任范圍內(nèi))。保險公司在理賠調(diào)查時發(fā)現(xiàn)刑某投保時填寫的年齡與其戶口簿上登記的不一致，實際上投保時刑某已66歲。出險時已經(jīng)過了2年的抗辯期，保險公司應(yīng)按約定賠款年齡誤告條款投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當將多收的保險費退還投保人。寬限期條款原保險法：首期后分期保費未繳付的，自所載明的繳費日的次日起60日內(nèi)為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，本公司仍負保險責任。除本合同另有約定外,寬限期結(jié)束時投保人仍未繳付保費，自寬限期間結(jié)束的次日起本合同效力中止或按約定減少保額新保險法：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。人壽保險繳費違約時合同的中止與復(fù)效。。。寬限期結(jié)束時投保人仍未繳付保費，自寬限期間結(jié)束的次日起本合同效力中止或按約定減少保額上款中本合同效力中止之日起兩年內(nèi)，投保人可提出復(fù)效書面申請，經(jīng)本公司審核通過并繳清欠繳的保費及利息、保險合同貸款的本息后，本合同效力恢復(fù)，但對效力中止期間所發(fā)生的保險事故不負賠償責任。盜竊險－保險責任存放于保險單所載明地址室內(nèi)的保險標的，由于遭受外來人員撬、砸門窗，翻墻掘壁，持械搶劫，并有明顯現(xiàn)場痕跡經(jīng)公安部門確認盜搶行為所致丟失的直接損失且三個月以內(nèi)未能破案存放于保險地址屋內(nèi)、院內(nèi)，經(jīng)公安交通部門核發(fā)牌照，并有有效完稅憑證的上鎖的非機動工具遭到全車失竊在3個月以上機動車輛保險案例現(xiàn)代車主不能找其投保的保險公司索賠，因為自燃是車損險的除外責任，但他可以聯(lián)系現(xiàn)代車的生產(chǎn)廠商或經(jīng)銷商，就現(xiàn)代車的質(zhì)量的問題索賠；雖然起火燒了大宇車使第三者的財產(chǎn)遭受損失，但因為是現(xiàn)代駕駛員離車10分鐘后發(fā)生的，所以不是第三者責任險的保險責任范圍，所以也不能因其投保第三者責任險而向保險公司索賠。大宇車主可以向現(xiàn)代車主或駕駛員索賠，因為對方付有民事侵權(quán)責任。一般可由大宇車主向保險公司索賠，取得賠償金后，再由保險公司代位向現(xiàn)代車主索賠。因被保險人的雇傭人員、同住人、寄宿人盜竊或縱容他人盜竊所致的損失保險財產(chǎn)因未鎖房門而遭盜竊所致的損失保險財產(chǎn)因窗外鉤物行為所致的損失保險財產(chǎn)在存放處所無人居住或無人看管超過十五天的情況下遭受的盜竊損失盜竊險－免除責任綜合險中保險責任條款具體解釋暴兩：指每小時降雨量達16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量30毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上的雨洪水：山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌致使保險標的遭受浸泡、沖散、沖毀等臺風(fēng)：是指中心附近最大平均風(fēng)力在12級或以上即風(fēng)速在32.6米/秒以上的熱帶氣旋－－東南亞地區(qū)(西印度群島、大西洋叫颶風(fēng))暴風(fēng)：風(fēng)速在17.2米/秒以上，相當于風(fēng)力等級表中8級以上的大風(fēng)(氣象中：28.3/11)龍卷風(fēng)：指一種范圍小而時間短的猛烈旋風(fēng)。在陸地平均最大風(fēng)速一般為79米/秒，其極端風(fēng)速一般在100米／秒以上（是否構(gòu)成龍卷風(fēng)應(yīng)以當?shù)貧庀笳镜恼J定為）綜合險中保險責任條款具體解釋雪災(zāi)：因每平方米雪壓超過建筑結(jié)構(gòu)荷載規(guī)范規(guī)定的荷載標準，以致壓塌房屋、建筑物造成保險標的的損失－雪暴；雪崩冰凌(凌汛)：春季江河解凍時冰塊飄浮遇阻，堆積成壩，堵塞河道，造成水位急劇上升，以致冰凌、江水溢出河道，蔓延成災(zāi)。陸地有些地區(qū)，如山谷風(fēng)口或酷寒致使雨雪在物體上結(jié)成冰塊，成下垂的拉力致使物體毀壞，也屬冰凌責任。綜合險中保險責任條款具體解釋地面突然塌陷：指地殼因自然變異、地層收縮而發(fā)生突然塌陷；因海潮、河流、大雨侵蝕或在建筑房屋事前沒有掌握地層情況，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷綜合險中保險責任條款具體解釋必要合理的費用支出例舉保險事故發(fā)生時產(chǎn)生的搬運費用及臨時存?zhèn)}費用鄰居發(fā)生火災(zāi)，如果確有波及的可能性時，對搶運保險財產(chǎn)以及事后搬回原處的費用保險財產(chǎn)因抗洪搶險而搬運，事后原堆存地點又確被洪水所淹．其搬走和搬回的費用以及臨時的存?zhèn)}租金都可負責因施救保險財產(chǎn)造成的施救工具的損壞和直接用于施救的物資消耗被搶救出的保險財產(chǎn)臨時堆存、攤曬、整理、監(jiān)護等合理費用及因整理需要臨時搭蓋簡易貨棚的工時費用為使受損保險財產(chǎn)減少損失而支出的費用，如整理分檔或改裝、包裝費用經(jīng)保險人同意，需請外單位或技術(shù)人員對受損保險財產(chǎn)進行技術(shù)鑒定的各項費用因索賠糾紛引起的訴訟，被保險人事先征得保險人書面同意支付的訴訟費用必要合理的費用支出例舉為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)

費用該由誰承擔？興旺食品公司位于長江中下游地區(qū)一個叫桔樹灘的鎮(zhèn)上。1998年3月28日，該公司將其固定資產(chǎn)、原料及存貨等財產(chǎn)向某保險公司足額投保財產(chǎn)保險綜合險，保險期限為一年。同年7月29日，食品廠所在地的縣防汛指揮部下達了桔樹灘進入防汛緊急狀態(tài)的通告，稱：預(yù)計8月1日桔樹灘水位將達到或超過28.67米，超過歷史最高水位，經(jīng)上級政府批準，實施《桔樹灘鎮(zhèn)應(yīng)急轉(zhuǎn)移方案》。該方案要求所有非防汛人員轉(zhuǎn)移，其財產(chǎn)也一律就近轉(zhuǎn)移到安全地區(qū)第二天，保險公司根據(jù)上述方案，對桔樹灘鎮(zhèn)上的所有保戶發(fā)出了《隱患整改通知書》，該通知書規(guī)定了各保戶應(yīng)盡快轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，并強調(diào)如果不按整改意見辦理，保險公司將依保險法的規(guī)定解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償責任。保險公司在將整改通知書送達食品公司的當天，就派人對食品公司需要轉(zhuǎn)移的原料及存貨進行了清點、登記，食品公司立即雇車將這些物品運送到安全地區(qū)。為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)

費用該由誰承擔？后來，由于政府組織及時，食品公司并未遭受洪水。食品公司認為，其開支的11萬元財產(chǎn)轉(zhuǎn)移費用應(yīng)由保險公司承擔。汛期過后，即向保險公司索賠。保險公司則認為這筆財產(chǎn)轉(zhuǎn)移費用不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失，其下達的《隱患整改通知書》是協(xié)助食品公司轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，這既是保險公司行使保護國家財產(chǎn)安全的權(quán)利，也是食品公司盡保護國家財產(chǎn)安全的義務(wù)，故對該轉(zhuǎn)移費用不予賠償。雙方協(xié)商未果，食品公司向人民法院提起訴訟。為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)

費用該由誰承擔？法院審理意見《財產(chǎn)保險綜合險條款》規(guī)定保險事故發(fā)生時及保險事故發(fā)生后被保險人支付的必要的施救費用由保險人負責賠償。可見，保險理賠應(yīng)建立在保險事故發(fā)生的基礎(chǔ)上，屬于事后賠償。本案中，雖然有洪水危險的存在，并且很有可能發(fā)生，但最終事實上并沒有發(fā)生洪水事故。因此，在沒有發(fā)生保險事故時支付的轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)的費用，不在保險理賠范圍內(nèi)。該案不屬保險合同理賠糾紛。保險公司在洪水猛漲可能導(dǎo)致桔樹灘潰口，食品公司的投保財產(chǎn)可能遭受損失的情況下，向食品公司發(fā)出《隱患整改通知書》，要求轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，這應(yīng)是其對食品公司發(fā)出的新要約。食品公司接受這一要約實施了轉(zhuǎn)移則屬承諾，因此他們之間形成了新的民事法律關(guān)系。只是情況緊急，雙方對轉(zhuǎn)移的費用如何處理未作約定。應(yīng)根據(jù)民法及合同法的有關(guān)規(guī)定予以處理。這一財產(chǎn)轉(zhuǎn)移行為實際上是雙方為了共同的利益，并共同實施完成的，雙方均無過錯，根據(jù)公平原則和無過錯責任原則，對轉(zhuǎn)移財產(chǎn)造成的損失，保險公司和食品公司應(yīng)共同承擔民事責任由保險公司承擔7萬元費用，其余費用由食品公司自行承擔法院審理意見施救、搶救造成保險標的的損失例舉

在發(fā)生火災(zāi)時，保險標的在搶救過程中，遭受碰破、水漬等損失，以及災(zāi)后搬回原地、途中的損失。因搶救受災(zāi)物資而將保險房屋的墻壁、門窗等破壞造成的損失。發(fā)生火災(zāi)時隔斷火道，將未著火的保險房屋拆毀造成的損失。遭受火災(zāi)后，為防止損壞的保險房屋、墻壁倒塌壓壞其他標的而被拆除所致的損失基本險中保險責任第一款的具體解釋在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢；直接雷擊、感應(yīng)雷擊(靜電、電磁、高電壓感應(yīng))物理性(壓力增大超過極限)、化學(xué)性爆炸在施工過程中，因人工開鑿或爆炸而致石方、石塊、土方飛射、塌下建筑物倒塌、倒落、傾倒造成保險標的的損失1、火災(zāi)、雷擊、爆炸、空中運行物體墜落2、保險事故引起的自有“三?！钡膿p失3、施救、搶救造成的保險標的的損失和費用4、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面下陷下沉企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險－－保險責任責任保險的保險利益因承擔損害經(jīng)濟賠償責任而需支付賠償金和其他費用的人對責任保險具有保險利益公眾責任險：各種固定場所的所有人、管理人(因固定場所的缺陷或管理上的過失及其他意外事件－－顧客、觀眾等)產(chǎn)品責任險：制造商、銷售商、修理商(因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷－－用戶或消費者)職業(yè)責任險：各類專業(yè)人員(因各種工作上的疏忽或過失－－他人)雇主責任險：雇主(對雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡等依法應(yīng)承擔醫(yī)藥費、工傷補貼、家屬撫恤責任)兩全保險的特點交納保費的方式：繳納儲金，以儲金的利息作為保費儲金＝保險費/承保時的銀行一年期利率兼有經(jīng)濟補償和到期還本的雙重性質(zhì)保險金額的確定方式：認購份數(shù)今年1月2日晚，王某駕駛奔馳S350從泰順往蒼南分水關(guān)高速公路方向開時，因剎車不及，與路面坑洼內(nèi)一塊石頭碰撞。王某下車檢查車后，未發(fā)現(xiàn)有異常后繼續(xù)行駛。至溫州大橋時，發(fā)現(xiàn)儀表有故障顯示后停車檢查，此時車子自動鎖閉。維修時發(fā)現(xiàn)，車輛發(fā)動機、油箱、輪胎等多處損壞，總計維修費40多萬。事后，保險公司僅同意賠償3萬多，保險公司認為，碰撞引發(fā)水箱漏液，王某沒有及時修理導(dǎo)致了損失擴大。意外傷害致死≠意外死亡某管業(yè)有限公司在保險公司為其員工投?！度松硪馔鈧C合保險》，保險金額2萬元。保險期間內(nèi)該管業(yè)有限公司報案稱：該管業(yè)公司員工李某在廠內(nèi)工作時突然倒地死亡，保險公司理賠調(diào)查人員隨即對本案展開調(diào)查。李某家屬提供：縣人民醫(yī)院出具診斷證明稱：李某為現(xiàn)場死亡，因呼吸心跳停止，經(jīng)心肺復(fù)蘇搶救無效死亡；縣公安局出具李某死亡注銷戶口證明一份；安監(jiān)局調(diào)查不屬于生產(chǎn)事故。為查明死因保險公司要求對尸體進行病理解剖，遭到李某家屬（保險金受益人）和某管業(yè)公司堅決反對。受益人申請理賠時，保險公司以李某系非意外傷害死亡為由拒絕賠付。意外傷害致死≠意外死亡縣人民醫(yī)院僅僅證明李某死亡的事實，并沒有能夠證明李某由于意外傷害死亡。公安機關(guān)出具的證明也僅僅能夠證明李某死亡注銷戶口。安監(jiān)局的調(diào)查證明現(xiàn)場不存在生產(chǎn)事故。受益人僅能證明李某死亡這一事實，沒有任何證據(jù)證明被保險人是意外傷害死亡。而且由于其不同意尸檢，致使被保險人死因無法查明，受益人對于保險公司查清被保險人死因存在過錯。其實李某的死亡很可能屬于猝死。所謂猝死，指貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化，而發(fā)生的急驟死亡。相關(guān)醫(yī)學(xué)教材稱“猝死”指自然發(fā)生出乎意料的死亡。世界衛(wèi)生組織規(guī)定發(fā)病后6小時內(nèi)死亡為猝死，多數(shù)人主張定為1小時，李某死亡很符合以上描述。意外傷害致死≠意外死亡“意外傷害”不同于“意外”。所謂“意外傷害”是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，該解釋是保險合同的重要組成部分。而“意外”強調(diào)主觀的突發(fā)性，不是對具體事件的描述，而是強調(diào)主觀上沒有預(yù)料到，任何沒有預(yù)料到的事件（包括疾?。┒伎梢苑Q為意外。就本案而言，受益人在本案中所稱的意外死亡不是保險合同中規(guī)范的用語，且這種稱呼本身在本案不能說明被保險人的死因。意外傷害是保險合同中認可的可保風(fēng)險，“意外”不是保險合同認可的可保風(fēng)險。意外傷害險的除外責任：被保險人因以下情形之一導(dǎo)致身故或傷殘的，我們不承擔給付保險金的責任（7）被保險人從事潛水、跳傘、滑雪、攀巖、蹦極、駕駛滑翔機或滑翔傘、探險活動（見釋義6.9）、摔跤、武術(shù)比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險運動；（8）被保險人因醫(yī)療事故、藥物過敏或精神疾患（依照世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》（ICD-10）確定）導(dǎo)致的傷害；（9）被保險人未遵醫(yī)囑，私自使用藥物，但按使用說明的規(guī)定使用非處方藥（見釋義6.10）不在此限；（11）被保險人流產(chǎn)、分娩意外傷害險的除外責任：被保險人因以下情形之一導(dǎo)致身故或傷殘的，我們不承擔給付保險金的責任（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；（2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；（3）被保險人主動吸食或注射毒品（4）被保險人酒后駕駛（見釋義6.6），無合法有效駕駛證駕駛（見釋義6.7）或駕駛無有效行駛證（見釋義6.8）的機動車；（5）戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；（6）核爆炸、核輻射或核污染；（10）被保險人醉酒、自殺或故意自傷,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；健康保險的除外責任（1）在中國大陸以外的國家或地區(qū)接受治療（2）未書面告知的既往癥（見7.6）（3）遺傳性疾病、先天性畸形、變形和染色體異常（以世界衛(wèi)生組織頒布的《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類（ICD-10）》為準）；（4）感染艾滋病病毒或患艾滋病、精神和行為障礙；（7）療養(yǎng)、康復(fù)治療（見7.8）、心理治療、美容、矯形、視力矯正手術(shù)、牙齒治療（見7.9）、安裝假肢、非意外事故所致的整容手術(shù)；（5）不孕不育治療、避孕、節(jié)育（含絕育）、子宮體腔內(nèi)妊娠、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、流產(chǎn)、墮胎、分娩（含難產(chǎn)）、變性手術(shù)、人體試驗、人工生殖，或由前述任一原因引起的并發(fā)癥；（6）《中華人民共和國傳染病防治法》規(guī)定的甲類及乙類法定傳染?。ú缓《拘愿窝祝驀矣嘘P(guān)法律、法規(guī)、規(guī)范性法律文件規(guī)定的法定傳染病。前述傳染病定義以被保險人入院當日的規(guī)定為準；健康保險的除外責任（13）被保險人從事下列高風(fēng)險運動：潛水（見7.16）、跳傘、攀巖（見7.17）、駕駛滑翔機或滑翔傘、探險（見7.18）、摔跤、武術(shù)比賽（見7.19）、特技表演（見7.20）、賽馬、賽車；（8）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；（9）被保險人故意自傷、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事強制措施或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；（10）被保險人醉酒（見7.10），主動吸食或注射毒品（見7.11）；（11）被保險人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊、被謀殺；（12）被保險人酒后駕駛（見7.12）、無合法有效駕駛證駕駛（見7.13）、駕駛無有效行駛證（見7.14）的機動車（見7.15）；（14）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂、武裝叛亂、核爆炸、核輻射、核污染。例：18000元的住院費用，賠款

＝1000*0%+4000*70%+5000*75%+8000*80%

＝12950人保：守護專家住院費用個人醫(yī)療保險一檔二檔三檔保險責任保險金單項保險金額（元）床位費用平均每日限額5080100總限額450072009000藥品費用平均每日限額100150200總限額9,00013,50018,000護理費用200500900診療費