淺談高保低賠

淺談高保低賠案例一

北京車主高先生。2003年高先生購(gòu)買一輛轎車，隨著時(shí)間的推移，到2010年其購(gòu)買的汽車保險(xiǎn)中車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額差距太大。其中，車損險(xiǎn)保額19.1萬(wàn)元，盜搶險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。高先生認(rèn)為，不按照新車購(gòu)置價(jià)投保，被認(rèn)為是不足額投保，按照新車購(gòu)置價(jià)投保，出險(xiǎn)后只能按車輛實(shí)際價(jià)值理賠，有失公平。理賠你來(lái)談?wù)劜粩n法庭見(jiàn)

高先生將投保的保險(xiǎn)公司告上法庭，法庭認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)不應(yīng)該收取，判決保險(xiǎn)公司退回多收的保費(fèi)。

高先生的委托理人認(rèn)為，按照新車購(gòu)置價(jià)19萬(wàn)元投保，如果發(fā)生損失，保險(xiǎn)公司最多只能賠給車主舊車的價(jià)值即10萬(wàn)元。多出來(lái)的9萬(wàn)元保額保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)算是白交。保險(xiǎn)法專家有話說(shuō)

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)法中心教授陳欣曾參與2002年和2009年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的修改。陳欣說(shuō)：“保險(xiǎn)公司先按照不存在的價(jià)值收保費(fèi)．后來(lái)又說(shuō)不賠．不能前面占好處。后面的壞處留給被保險(xiǎn)人．這是不公平的?！?/p>

About高保低賠

高保低賠，指的就是被保險(xiǎn)人投保車輛損失險(xiǎn)時(shí)按照新車購(gòu)置價(jià)投保，當(dāng)保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故、保險(xiǎn)金額大于實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司按照車輛當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值來(lái)進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定，保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任（一）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定。（二）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。（三）在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定?！靶萝囐?gòu)置價(jià)”確定保險(xiǎn)金額

------全損理賠

折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率案例二

寧波車主周海定。2001年周海定以14萬(wàn)元價(jià)格購(gòu)買一輛新車并連續(xù)9年投保，每年都按新車購(gòu)置價(jià)14萬(wàn)元投保，并依據(jù)14萬(wàn)元的保額繳納保費(fèi)，其中車頭部分以新車購(gòu)置價(jià)8.89萬(wàn)元計(jì)算保額。一次事故后，寧波價(jià)格中心評(píng)估車頭部分損失3.6萬(wàn)元。在索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)條款和車輛實(shí)際價(jià)值賠付周海定2.09萬(wàn)元，與實(shí)際修理費(fèi)相差1.6萬(wàn)元。車主有話說(shuō)車主周海定認(rèn)為，投保時(shí)按照新車，理賠時(shí)沒(méi)有按照新車處理，明顯不合理，于是將保險(xiǎn)公司起訴到法院，要求按照實(shí)際修理費(fèi)用賠償。一審和二審法院均判定周海定按照實(shí)際修理費(fèi)用索賠敗訴。法院判決的理由是，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值保費(fèi)無(wú)效。這就是說(shuō)明，按照新車購(gòu)置價(jià)確定的保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效。周海定的代理律師據(jù)此對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)行業(yè)執(zhí)行的車險(xiǎn)條款提出質(zhì)疑“新車購(gòu)置價(jià)”確定保險(xiǎn)金額

-----部分損失

發(fā)生部分損失時(shí)，按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。高保低賠存在的原因(一)保監(jiān)會(huì)監(jiān)管不力(二)保險(xiǎn)公司和行業(yè)協(xié)會(huì)經(jīng)濟(jì)利益至上(三)消費(fèi)者廣泛存在著從眾心理高保低賠“觸法”啦

２００９年新修訂的《保險(xiǎn)法》第５５條

第１款規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在保險(xiǎn)合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

第３款規(guī)定，“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！?/p>

事實(shí)上，“高保低賠”問(wèn)題的實(shí)質(zhì)是能否同時(shí)兼顧發(fā)生車輛全損的被保險(xiǎn)人和發(fā)生部分損失的被保險(xiǎn)人的利益問(wèn)題根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，發(fā)生全部損失的客戶所占的比例約為0.086%，剔除30%的新車比例，大約有0.06%的全損客戶。雖然產(chǎn)生高保低賠的客戶所占的比例非常小，但卻暴露出我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)存的風(fēng)險(xiǎn)劃分不科學(xué)，經(jīng)營(yíng)粗放的問(wèn)題。解決方案一車型定價(jià)法很多業(yè)內(nèi)專家建議參考在保險(xiǎn)業(yè)較為成熟的市場(chǎng)，如英國(guó)、日本、德國(guó)等國(guó)家采用的車型定價(jià)的方法，即保險(xiǎn)金額是根據(jù)購(gòu)買車型價(jià)格、年限、車輛型號(hào)來(lái)確定的，忽略了新車購(gòu)置價(jià)和實(shí)際價(jià)值的概念。從消費(fèi)者的角度看，這種定價(jià)方法雖然無(wú)法保證每個(gè)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后都獲得足額的賠償，但是每個(gè)被保險(xiǎn)人都獲得了符合他的風(fēng)險(xiǎn)水平的平均保障水平，基本做到了相對(duì)公平。從保險(xiǎn)公司的角度看，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了較為細(xì)致的劃分，完全符合保險(xiǎn)的大數(shù)法則，不存在多收保費(fèi)的情況。車型定價(jià)法同時(shí)滿足了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益，做到了權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等，完全避免了“高保低賠”的問(wèn)題。

針對(duì)業(yè)內(nèi)熱議的“車型定價(jià)法”，盡管從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，車型定價(jià)法已經(jīng)非常成熟，但是在我國(guó)短期內(nèi)采用這種方法并不現(xiàn)實(shí)。

車型定價(jià)法需要車型、折舊率、價(jià)格等方面都要有完整的數(shù)據(jù)支撐，而與之相匹配的是一個(gè)汽車工業(yè)和汽車市場(chǎng)發(fā)展比較完善的環(huán)境，這樣才能為保險(xiǎn)精算中的費(fèi)率厘定提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

而在這方面我國(guó)國(guó)內(nèi)條件尚不成熟，中國(guó)的汽車工業(yè)發(fā)展時(shí)間比較短，如今正處在自主創(chuàng)新的轉(zhuǎn)型期，車型更新很快，達(dá)不到一個(gè)理想的市場(chǎng)環(huán)境，導(dǎo)致汽車工業(yè)數(shù)據(jù)積累不夠，存在很大的數(shù)據(jù)缺陷。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，發(fā)生全部損失的客戶所占的比例約為0.086%，剔除30%的新車比例，大約有0.06%的全損客戶。雖然產(chǎn)生高保低賠的客戶所占的比例非常小，但卻暴露出我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)存的風(fēng)險(xiǎn)劃分不科學(xué)，經(jīng)營(yíng)粗放的問(wèn)題解決方案二附加保費(fèi)考慮到車型定價(jià)法在實(shí)行方面的缺陷，車險(xiǎn)公司可以從車損險(xiǎn)中把全損情況分離出去單獨(dú)列為一項(xiàng)附加險(xiǎn)，由投保人自主決定是否投保該附加險(xiǎn)。在保險(xiǎn)金額確定方面，投保人在投?；倦U(xiǎn)中的車損險(xiǎn)時(shí)按照新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，在投保全損附加險(xiǎn)時(shí)按照車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，這樣既保證了發(fā)生車輛部分損失時(shí)被保險(xiǎn)人的利益，也保證了發(fā)生全部損失時(shí)被保險(xiǎn)人的利益，同時(shí)也避免了高保低賠問(wèn)題的產(chǎn)生。解決方案三費(fèi)率市場(chǎng)化市場(chǎng)化是指在開(kāi)放的市場(chǎng)中，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰為手段，實(shí)現(xiàn)資源充分合理配制，效率最大化目標(biāo)的機(jī)制。

保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化是指通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制和價(jià)格規(guī)律來(lái)有效地配置保險(xiǎn)資源，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)