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文檔簡介
第十一章
再保險(xiǎn)
第十一章再保險(xiǎn)
第一節(jié)再保險(xiǎn)概述第二節(jié)再保險(xiǎn)的方式第三節(jié)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理
第一節(jié)再保險(xiǎn)概述一、再保險(xiǎn)的概念二、再保險(xiǎn)的功能
一、再保險(xiǎn)的概念再保險(xiǎn)也稱為“分?!?,是指保險(xiǎn)人為了分散風(fēng)險(xiǎn)而將原承保的全部或部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移給另一個保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。
一、再保險(xiǎn)的概念原保險(xiǎn)人或直接保險(xiǎn)人投保再保險(xiǎn)時被稱為“再保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人”(Reinsured),或“分出人”(Cedant)或“分出公司”。接受再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人,稱為分入人或分入公司(CededCompany)。
一、再保險(xiǎn)的概念分出公司在分出風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的同時,把保險(xiǎn)費(fèi)的一部分交給分入公司,稱為分保費(fèi);分入公司根據(jù)分保費(fèi)付給分出公司一定費(fèi)用,用以支付分出公司為展業(yè)及管理等所產(chǎn)生的費(fèi)用開支,叫做分保傭金或再保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)。二、再保險(xiǎn)的功能
(一)在世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)(二)擴(kuò)大承保能力(三)控制責(zé)任,穩(wěn)定經(jīng)營(四)降低營業(yè)費(fèi)用,增加運(yùn)用資金(五)有利于拓展新業(yè)務(wù)第二節(jié)再保險(xiǎn)的方式
一、比例分保二、非比例分保一、比例分保比例分保(ProportionalReinsurance)也叫做“垂直再保險(xiǎn)”(VerticalReinsurance),是依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)——保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)的。根據(jù)比例分保合同,再保險(xiǎn)人承諾對原保險(xiǎn)人承保的、符合再保險(xiǎn)合同規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn),按照約定的比例部分給予再保險(xiǎn),并按照相同的比例收取保費(fèi),再保險(xiǎn)人和原保險(xiǎn)人按照相同的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。一、比例分保(一)成數(shù)分保成數(shù)分保(QuotaShare)要求在合同規(guī)定的范圍內(nèi)原保險(xiǎn)人,即分出公司承保的每一風(fēng)險(xiǎn)按照規(guī)定的比例分出給再保險(xiǎn)人,再保險(xiǎn)人按此比例接受再保險(xiǎn)的分保方式。
一、比例分保保險(xiǎn)金額自留責(zé)任20%分出責(zé)任80%其他5010400801664010020800120208020一、比例分保成數(shù)再保險(xiǎn)是按固定比例分配責(zé)任,保費(fèi)和賠款也是按此比例分?jǐn)偂_@種方式有合伙性質(zhì),適用于新公司、小公司或大公司的新險(xiǎn)種。其最大的優(yōu)點(diǎn)是手續(xù)簡單,可以節(jié)省有關(guān)的費(fèi)用開支。而且,這種方式還可以與其他方式結(jié)合使用。
一、比例分保(二)溢額分保溢額分保(Surplus)是以保額為基礎(chǔ),由分出人確定自己承擔(dān)的自留額,以自留額的一定倍數(shù)為分出額,并按照自留額和分出額對保額的比例對保費(fèi)和賠款進(jìn)行分?jǐn)偟囊环N分保方式。一、比例分保溢額分保中的分保比例并不是固定不變的,不同業(yè)務(wù)有不同的比例。溢額再保險(xiǎn)的分入公司不是無限地接受分出公司的溢額責(zé)任,而是通常以自留額的一定倍數(shù),即若干“線”數(shù)為限額,1“線”相當(dāng)于分出公司的自留額。
一、比例分保溢額再保險(xiǎn)是按自留額與分保額對總保險(xiǎn)金額的比例分配保險(xiǎn)費(fèi)和分?jǐn)傎r款的。如,分出公司自留額是50萬元,保險(xiǎn)金額300萬元,保險(xiǎn)費(fèi)15萬元,賠款180萬元,若該溢額合同為自留額的5個線,則:分出公司自留保險(xiǎn)費(fèi)=(自留額÷保險(xiǎn)金額)×保險(xiǎn)費(fèi)
=(50÷300)×15=2.5(萬元分出公司自負(fù)賠款=(自留額÷保險(xiǎn)金額)×保險(xiǎn)賠款
=(50÷300)×180=30(萬元)分入公司分入保險(xiǎn)費(fèi)=(分保額÷保險(xiǎn)金額)×保險(xiǎn)費(fèi)
=(250÷300)×15=12,5(萬元)分入公司應(yīng)付的賠款=(分保額÷保險(xiǎn)金額)×保險(xiǎn)賠款
=(250÷300)×180=150(萬元)一、比例分保溢額再保險(xiǎn)與成數(shù)再保險(xiǎn)都是比例再保險(xiǎn),兩者的區(qū)別在于:溢額再保險(xiǎn)的比例對每筆業(yè)務(wù)不是固定的,成數(shù)再保險(xiǎn)的比例是固定的。溢額再保險(xiǎn)便于分出公司根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度的不同確定自留額,適合于各險(xiǎn)種的再保險(xiǎn),特別是火險(xiǎn)和船舶險(xiǎn)。二、非比例分保
非比例分保(Non-proportionalReinsurance)也稱為“平行再保險(xiǎn)”(HorizontalReinsurance)或損失再保險(xiǎn),是依據(jù)損失——賠款金額為基礎(chǔ),確定分出公司自留額和接受公司責(zé)任額的一種再保險(xiǎn)。由于分保雙方事先在保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)權(quán)益與保額之間沒有固定的比例份額,因此稱為非比例再保險(xiǎn)。二、非比例分保(一)險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)(PerRiskofPolicyExcess)也可稱為營運(yùn)超賠再保險(xiǎn)(WorkingCover;UnderwritingCover),是以每一風(fēng)險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款為基礎(chǔ)計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額。
二、非比例分保關(guān)于險(xiǎn)位超賠在一次事故中的賠款計(jì)算有兩種情況:一是按風(fēng)險(xiǎn)單位分別計(jì)算,沒有限制;二是有事故限制,即對每次事故總的賠款有限制,一般為險(xiǎn)位限額的2~4倍。二、非比例分保(二)事故超賠分保事故超賠分保(PerOccurrenceExcess)是以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生的賠款總額來計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和分保責(zé)任額的。其目的是保障一次事故造成的責(zé)任累積,常用于異常災(zāi)害保險(xiǎn),故又可稱為巨災(zāi)超賠再保險(xiǎn)(CatastropheCover,簡寫Cat.Cover)。二、非比例分保由于一次事故的責(zé)任較大,所以這種分保一般采用分層(Layering)的方法,即將整個超賠保障的數(shù)額分割成幾層,便于不同的再保險(xiǎn)人接受。這些再保險(xiǎn)人共同參與對原保險(xiǎn)人的保障,不同層有不同的額度,分別表示各再保險(xiǎn)人接受分保的責(zé)任限額。層次越高,風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率就越小。
二、非比例分保(三)累積超賠再保險(xiǎn)累積超賠再保險(xiǎn)(AggregateExcessReinsurance)保障的是原保險(xiǎn)人在某一業(yè)務(wù)年度,由于巨災(zāi)或其他不可預(yù)見的多種損失帶來的累積風(fēng)險(xiǎn),是對原保險(xiǎn)人或其某一部門財(cái)務(wù)損失的保障。累積超賠分保保障的是原保險(xiǎn)人的經(jīng)營成果,而不對單獨(dú)、個別風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。二、非比例分保當(dāng)累積超賠分保合同的自留額和合同限額以貨幣金額(如美元或人民幣)為衡量單位時,它稱為損失累積超賠分保合同(AggregateExcessofLossTreaty);當(dāng)自留額和限額以賠付率為衡量單位時,它稱為止損超賠分保合同(StopLossTreaty),止損超賠又叫做賠付率超賠(ExcessLossRatio)。第三節(jié)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理
一、再保險(xiǎn)形式二、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)三、人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)四、再保險(xiǎn)業(yè)的宏觀管理——法定分保
一、再保險(xiǎn)形式(一)臨時分保臨時分保是指原保險(xiǎn)人根據(jù)業(yè)務(wù)需要,臨時選擇再保險(xiǎn)人,經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議,逐筆成交的再保險(xiǎn)形式。采用臨時分保,原保險(xiǎn)人根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況自主決定是否分出和分出多少業(yè)務(wù)。如決定分出,須將業(yè)務(wù)的詳細(xì)情況告知再保險(xiǎn)人,由再保險(xiǎn)人自由決定是否接受和接受多少業(yè)務(wù)。臨時分??梢圆捎帽壤俦kU(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)兩種方式進(jìn)行安排。一、再保險(xiǎn)形式(二)合同分保合同分保是指原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人事先訂立再保險(xiǎn)合同,在一定時期內(nèi)對合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù),都依據(jù)事先商定的條件進(jìn)行分保。由于訂立合同在先,所以這種分保形式對當(dāng)事人雙方都具有約束性。一、再保險(xiǎn)形式(三)預(yù)約分保預(yù)約分保是介于臨時分保與合同分保之間的一種分保方法。雙方事先簽訂分保合同,原保險(xiǎn)人對于合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)可以自由選擇是否分保及分出成分;而再保險(xiǎn)人則沒有選擇的自由,凡合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù),只要原保險(xiǎn)人決定分出,再保險(xiǎn)人就必須接受,無選擇的余地。二、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)
(一)火災(zāi)險(xiǎn)再保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)或程度因財(cái)產(chǎn)自身情況的不同而有較大差別,不同標(biāo)的的保額差別較大,因此,火災(zāi)險(xiǎn)分保安排一般采用溢額分保方式。二、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)(二)水險(xiǎn)再保險(xiǎn)貨運(yùn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)中,為適應(yīng)中小業(yè)務(wù)的需要,對于單一風(fēng)險(xiǎn)單位一般采用成數(shù)分保。如遇到大額業(yè)務(wù),再結(jié)合溢額分保處理。另外,對于港口和碼頭倉庫無法預(yù)知的積累責(zé)任,一般安排事故超賠分保予以保障,對于特大責(zé)任還可能要分層設(shè)計(jì)。船舶險(xiǎn)再保險(xiǎn)中,分保安排與貨運(yùn)險(xiǎn)分保安排類似。不過,自留額的確定一般以單個船只作為風(fēng)險(xiǎn)單位,根據(jù)船舶的種類(如海運(yùn)或內(nèi)河運(yùn)輸)、船齡(如15年以上和5年以下等)、毛噸和等級(由船級社確定)具體確定。另一種自留額確定方法是按船舶的分類規(guī)定單一的自留額,然后結(jié)合船齡等因素在保險(xiǎn)費(fèi)率上進(jìn)行調(diào)整。二、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)(三)汽車險(xiǎn)再保險(xiǎn)汽車險(xiǎn)保單一般是綜合性保單,大致包括三項(xiàng)責(zé)任:汽車的損壞和被偷竊、對第三者的責(zé)任以及駕乘人員的人身意外傷亡。所以,汽車險(xiǎn)再保險(xiǎn)是按每次事故安排超賠分保。由于責(zé)任的積累,可能還須分層設(shè)計(jì)。二、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)(四)責(zé)任險(xiǎn)再保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任大致包括三個方面:人身傷亡、物質(zhì)損失和經(jīng)濟(jì)損失。責(zé)任險(xiǎn)再保險(xiǎn)可按責(zé)任險(xiǎn)的不同種類分別采用比例和非比例方式安排分保。有時,考慮到分出公司全年全部業(yè)務(wù)自留部分的責(zé)任積累,還要安排賠付率超賠分保。三、人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)
(一)壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)對于團(tuán)體壽險(xiǎn),如果每一個被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額很高,原保險(xiǎn)人對未來給付感到有壓力,這種情況下一般通過成數(shù)再保險(xiǎn)或成數(shù)與溢額混合再保險(xiǎn)進(jìn)行分保。對于個人壽險(xiǎn),保險(xiǎn)金額差別較大,這種情況下一般采用溢額再保險(xiǎn)分保,原保險(xiǎn)人可以靈活制定自留額。三、人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)(二)意外傷害及健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)對于團(tuán)體業(yè)務(wù),再保險(xiǎn)
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