2023年保險代理人資格考試輔導綱目

第一章風險與風險管理風險概述風險的含義——某種事件發(fā)生的不擬定性。廣義(涉及賺錢的不擬定性)狹義(僅指損失的不擬定性)風險的構成要素風險因素有形無形道德風險因素心理風險因素風險事故損失直接損失間接損失風險因素、風險事故及損失之間的關系風險的種類依產生因素分自然風險社會風險政治風險經濟風險技術風險依風險標的分財產風險人身風險責任風險信用風險依風險性質分純粹風險投機風險依風險產生的社會環(huán)境分靜態(tài)風險動態(tài)風險依產生風險的行為分基本風險特定風險風險的特性不擬定性風險是否發(fā)生發(fā)生時間產生結果客觀性普遍性可測定性發(fā)展性風險管理含義對象是風險主體可以是任何組織和個人過程涉及風險辨認、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和評估風險管理效果基本目的是以最小的成本獲得最大的安全保障成為一個獨立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學科演變程序風險辨認風險估測風險評價選擇風險管理技術評估風險管理效果目的損失前目的減小風險事故的發(fā)生機會以經濟、合理的方法防止?jié)撛趽p失的發(fā)生減輕公司、家庭和個人對風險及潛在損失的煩惱和憂慮遵守和履行社會賦予家庭和公司的社會責任和行為規(guī)范損失后目的減輕損失的危害限度及時提供經濟補償,恢復正常生產和生活秩序，實現(xiàn)良性循環(huán)方法控制型風險管理技術避免防止克制財務型風險管理技術自留風險轉移風險財務型非保險轉移風險財務型保險轉移風險第二章保險概述保險的要素與特性保險的定義法律角度：協(xié)議行為風險管理角度：分散風險、消化損失經濟角度：財務安排保險的要素可保風險的存在大量同質風險的集合與分散保險費率的厘定公平性原則合理性原則適度性原則穩(wěn)定性原則彈性原則保險準備金的建立未到期責任準備金未決賠款準備金總準備金壽險責任準備金保險協(xié)議的訂立保險協(xié)議是體現(xiàn)保險關系存在的形式保險協(xié)議是保險雙方當事人履行各自權利與義務的依據保險的特性互助性法律性經濟性商品性科學性保險與相似制度比較保險與社會保險共同點以風險存在為前提以社會再生產人的要素為對象以概率論和大數法則為制定保險費率的數理基礎以建立保險基金作為提供經濟保障的物質基礎區(qū)別經營主體不同行為依據不同實行方式不同合用原則不同保障功能不同保費承擔不同保險與救濟區(qū)別提供保障的主體不同提供保障的資金來源不同提供保障的可靠性不同提供保障的水平不同保險與儲蓄區(qū)別消費者不同技術規(guī)定不同受益期限不同行為性質不同消費目的不同保險的分類按照實行方式分類強制保險自愿保險按照保險標的分類財產保險財產損失保險責任保險信用保險人身保險人壽保險健康保險意外傷害保險按照承保方式分類原保險再保險共同保險反復保險保險的功能保險保障功能財產保險的補償人身保險的給付資金融通功能時間滯差、數量滯差為資金融通提供也許原則:合法性、流動性、安全性、效益性社會管理功能社會保障管理社會風險管理社會關系管理社會信用管理保險的產生與發(fā)展歷史的沿革人類保險思想的萌生與保險的萌芽保險的雛形船舶抵押借款制度是海上保險的雛形“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災保險的原始狀態(tài)人身保險由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展海上保險火災保險人壽保險責任保險信用保險中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景中國現(xiàn)代保險的形成我國保險市場的現(xiàn)狀主體不斷增長業(yè)務連續(xù)發(fā)展,市場潛力巨大法規(guī)體系完善,監(jiān)管思緒不斷創(chuàng)新市場全面對外開放,國際交流合作加強中國保險業(yè)的發(fā)展前景經營主體多元化運營機制市場化經營方式集約化政府監(jiān)管法制化行業(yè)發(fā)展國際化第三章保險協(xié)議保險協(xié)議的特性與種類定義特性有償協(xié)議保障協(xié)議有條件的雙務協(xié)議附和協(xié)議射幸協(xié)議最大誠信協(xié)議種類按協(xié)議性質分補償性保險協(xié)議給付性保險協(xié)議依據標的價值是否在訂立協(xié)議時擬定分定植保險協(xié)議不定值保險協(xié)議按承擔風險責任的方式分單一風險協(xié)議綜合風險協(xié)議一切險協(xié)議保險金額與出險時實際價值對比足額保險協(xié)議局限性額保險協(xié)議超額保險協(xié)議按照保險標的分財產保險協(xié)議人身保險協(xié)議按保險承保方式分原保險協(xié)議再保險協(xié)議保險協(xié)議的要素保險協(xié)議的主體當事人保險人投保人應具有的條件民事權利能力和民事行為能力對保險標的具有保險利益須訂立協(xié)議并交付保費關系人被保險人資格與投保人的關系數量各類保險的被保險人受益人資格無特別限制人身保險協(xié)議特有的主體受益權是通過指定產生保險協(xié)議的客體保險利益保險標的是保險利益的載體保險協(xié)議的內容保險條款及其分類按條款性質分基本條款附加條款按對當事人的約束限度分法定條款任意條款保險協(xié)議的基本領項協(xié)議當事人和關系人的名稱和住所保險標的保險責任和責任免去保險期間和保險責任開始時間保險價值保險金額保險費以及支付辦法保險金補償或給付辦法違約責任和爭議解決訂立協(xié)議的年、月、日保險協(xié)議的訂立與效力保險協(xié)議的訂立要約承諾保險協(xié)議的形式與構成書面形式保險單暫保單保險憑證其他構成保險協(xié)議的效力成立與生效有效與無效有效協(xié)議主體必須具有保險協(xié)議的主體資格主體合意客體合法協(xié)議內容合法無效因素主體資格不合法協(xié)議內容不合法當事人意思表達不真實違反國家利益和社會公共利益分所有無效和部分無效無效不同于失效對無效協(xié)議的解決方式依協(xié)議無效的影響限度不同而不同保險協(xié)議的履行投保人義務如實告知交納保費防災防損危險增長告知事故發(fā)生告知損失施救提供單證協(xié)助追償保險人義務承擔補償或給付保險金說明協(xié)議內容及時簽單為投保人或被保險人保密保險協(xié)議的變更、中止及終止保險協(xié)議的變更主體變更內容變更變更的程序與形式保險協(xié)議的中止保險協(xié)議的終止自然終止保險人完全履行補償義務協(xié)議主體行使協(xié)議終止權保險標的所有滅失解除約定解除協(xié)商解除法定解除裁決解除保險協(xié)議的解釋與爭議的解決保險協(xié)議條款的解釋原則文義解釋意圖解釋有助于被保險人和受益人批注優(yōu)于正文,后批優(yōu)于先批補充解釋效力有權解釋立法解釋司法解釋行政解釋仲裁解釋無權解釋保險協(xié)議爭議的解決方式協(xié)商仲裁訴訟第四章保險的基本原則最大誠信原則最大誠信原則的含義規(guī)定最大誠信原則的因素保險經營中信息的不對稱性保險協(xié)議的附和性與射幸性最大誠信原則的內容告知(含義）告知的內容告知的形式投保人的告知（無限告知、詢問回答告知）保險人的告知（明確列明、明確說明）保證保證的含義保證的形式（確認保證、承諾保證)棄權與嚴禁反言違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及法律后果表現(xiàn)形式(誤告、漏報、隱瞞、欺詐）法律后果違反告知的后果(投保人7種、保險人2種）違反保證的后果(不賠不給、解除協(xié)議)保險利益原則保險利益及其確立的條件保險利益的定義(法律上認可的利益）保險利益的確立條件必須是合法的利益必須是擬定的利益（現(xiàn)有、期待)必須是經濟利益（可以貨幣計算)保險利益原則及其對保險經營的意義保險利益原則的含義對保險經營的意義劃清保險與賭博的界線防止道德風險的產生界定保險人承擔補償或給付責任的最高限額保險利益原則在保險實務中的應用財產保險的保險利益確立與時效人身保險的保險利益確立與時效責任保險的保險利益信用保險的保險利益損失補償原則損失補償原則及意義損失補償原則的含義補償以保險責任范圍內損失的發(fā)生為前提補償以被保險人的實際損失為限堅持損失補償原則的意義.有助于實現(xiàn)保險的基本職能防止被保險人通過補償而得到額外利益、減少道德風險影響保險補償的因素實際損失保險金額保險利益補償方法（限額責任補償、免賠率補償)損失補償的派生原則保險代位原則（含義)保險代位原則的意義防止被保險人獲取不妥利益維護社會公共安全，保障公民合法權益有助于被保險人及時獲得經濟補償保險代位求償原則的內容代位求償權物上代位權（全損、委付）損失分攤原則(含義)損失分攤原則的意義損失分攤的方法比例責任制（按保險金額比例分攤)限額責任制（按賠款額比例分攤）順序責任制（重要保險制，按保單先后）損失補償原則的例外定值保險（按協(xié)議約定的保險金額）重置保險（按重置成本擬定損失額）人壽保險(按協(xié)議約定的保險金額)近因原則近因與近因原則近因的含義(最直接、最有效、起主導作用的因素）近因原則的含義近因原則的應用近因的認定方法從最初事件出發(fā)從損失開始近因的認定與保險責任的擬定單一因素導致的損失多種因素同時導致的損失多種因素連續(xù)導致的損失多種因素間斷導致的損失第五章保險公司業(yè)務經營的重要環(huán)節(jié)保險銷售保險銷售的含義保險營銷與保險銷售保險營銷的意義保險銷售的重要環(huán)節(jié)準保戶開拓調查并確認準保戶的保險需求設計并介紹保險方案疑問解答并促成簽約保險銷售的渠道直接銷售渠道（直銷制）直接人員銷售直接郵寄銷售電話銷售網絡銷售間接銷售渠道(中介制)保險代理人銷售保險經紀人銷售保險承保保險承保的含義保險承保的重要環(huán)節(jié)與程序核保作出承保決策(正常承保、優(yōu)惠承保、有條件承保、拒保)繕制單證復合簽章收取保費財產保險的核保財產保險的核保要素劃分風險單位(按地段、標的、投保單位劃分)人壽保險的核保人壽保險的核保要素（年齡性別、體格、病史、職業(yè)等)風險類別劃分(標準、優(yōu)質、弱體、不可保風險)保險理賠保險理賠的含義保險理賠的基本原則重協(xié)議、守信用積極、迅速、準確、合理（１0天、6０天）實事求是保險理賠的流程壽險理賠的流程接案(報案、索賠申請、索賠時效5年）)備案初審調查核定復核、審批結案、歸檔非壽險的理賠流程損失告知（索賠時效２年)審核保險責任進行損失調查補償保險金損余解決代位求償(出具權益轉讓書)保險客戶服務保險客戶服務的定義保險客戶服務的重要內容提供征詢服務風險規(guī)劃與管理服務接報案、查勘與定損核賠服務客戶投訴解決財產保險客戶服務的特別內容（防災防損）制定方案、重點貫徹、特殊服務人壽保險客戶服務的特別內容壽險契約保全服務“孤兒“保單服務第六章財產保險財產保險概述財產保險的定義（廣義、狹義）財產保險的特性財產風險的特殊性保險標的的特殊性保險利益的特殊性保險金額擬定的特殊性保險期限的特殊性保險協(xié)議的特殊性財產保險的種類財產損失保險公司財產保險利潤損失保險家庭財產保險運送工具保險貨品運送保險工程保險特殊風險保險農業(yè)保險責任保險公眾責任保險產品責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險信用（保證)保險公司財產保險保險標的范圍可保財產特約可保財產不可保財產公司財產保險的責任范圍保險責任基本險的保險責任綜合險的保險責任基本險、綜合險均可承擔的責任責任免去附加責任公司財產保險的保險金額與保險價值固定資產保險金額的擬定賬面原值、賬面原值加成數、按重置價保險價值的擬定出險時的重置價值流動資產保險金額的擬定最近１２個月任意月份的賬面余額被保險人自行擬定保險價值出險時的賬面余額賬外財產和代保管財產保險金額投保人自行估價或按照重置價值保險價值出險時的重置價值或賬面余額公司財產保險的保險費率與保險期限公司財產保險的補償解決補償金額的計算施救費用的補償殘值解決代位求償權的行使對原保單的批改反復保險的分攤家庭財產保險家庭財產保險的含義普通家庭財產保險家庭財產兩全保險(有經濟補償和到期還本的功能)投資保障型家庭財產保險(有保障和投資功能）個人貸款抵押房屋保險家庭財產保險標的范圍一般可保財產普通家庭財產保險(房屋及室內附屬設備、室內裝潢、室內財產)投資保障型家庭財產保險(還涉及鈔票、金銀珠寶等)個人抵押貸款房屋保險（僅指抵押房屋）特約可保財產(代保管、與別人共有、非動力農機具等財產)不可保財產(略）家庭財產保險的責任范圍（略)家庭財產保險的保險金額與保險價值家庭財產保險的保險期限和費率家庭財產保險的補償解決機動車輛保險機動車輛保險的保險標的（車輛損失、第三者責任）機動車輛損失險保險責任（碰撞與非碰撞責任）責任免去(風險免去、損失免去）保險金額(新車購置價、實際價值、協(xié)商擬定)補償解決機動車輛車損險免賠率的規(guī)定規(guī)定免賠率(絕對免賠率、相對免賠率)按責免賠(所有２0％、重要15%、同等10%、次要5％)事故累進免賠機動車輛損失險的補償解決所有損失(計算公式)部分損失(計算公式)施救費用的分攤殘值解決代位求償權的行使機動車輛第三者責任險（強制保險)保險責任（使第三者人身傷亡或財產的直接損毀、仲裁或訴訟費)責任免去對傷害對象的限制損失因素的免去不予承擔的費用和損失補償限額（每次事故的補償限額）補償解決（連續(xù)責任制）賠款=補償限額×事故責任比例×(１－事故責任免賠率)機動車輛保險的附加險車輛損失險的附加險（略)第三者責任險的附加險(略)車損險、第三者責任險和車上人員責任險的共同附加險(精神損害補償險）車損險和全車盜搶險的共同附加險(高爾夫球具盜搶險)所有基本險和附加險的附加險(不計免賠特約險）機動車輛保險的無賠款優(yōu)待享受條件（保險期滿1年、期內無賠款、按期續(xù)保）享受標準（上年度保費的1０％，最高不超過３0%)國內貨品運送保險貨品運送保險及特性保障對象具有多變性承保標的具有流動性承保風險具有綜合性保險協(xié)議變更具有自由性保險期限具有空間性(“倉至倉條款”）運送標的國際性國內貨品運送保險的責任范圍保險責任（基本險、綜合險);責任免去國內貨品運送保險的保險金額采用定值保險的方法一般可按離岸價、到岸價和目的地市價擬定保險金額保險期限與保險費率保險期限（“倉至倉條款”,最多延長接到收貨告知單后的１5天）保險費率（重要因素:運送方式、運送工具、貨品性質)補償解決(略)責任保險責任保險及特性責任保險的保險標的責任保險的承保基礎(期內發(fā)生式、期內索賠式）責任保險的承保方式責任保險的補償對象與范圍責任保險的補償限額(采用絕對免賠額）責任保險的重要種類公眾責任險場合責任險、承包人責任險、個人責任險承?；A多為“期內發(fā)生式”產品責任險（期內索賠式）雇主責任險投保人、被保險人是雇主,受益人是雇員承?；A采用“期內索賠式”與勞動保險的區(qū)別職業(yè)責任險合用范圍(醫(yī)生、藥劑師、會計師、律師、設計師等)承?；A采用“期內索賠式”一般為累計的補償限額信用（保證）保險信用（保證）保險及特性承保風險具有特殊性（商業(yè)風險、政治風險）強調損失共擔(自負比例）風險調查困難信用保險的重要種類一般商業(yè)信用保險（國內信用保險)承保批發(fā)業(yè)務，不承保零售業(yè)務承保3-6月的短期商業(yè)信用保險重要險種：賒銷信用保險、貸款信用保險、個人貸款信用保險出口信用保險短期出口信用保險（不超過18０天)中長期出口信用保險（２年以上）保證保險的種類協(xié)議保證保險(建筑工程)供應保證保險投標保證保險履約保證保險預付款保證保險維修保證保險忠誠保證保險（以雇員的誠實信用為標的)產品質量保證保險(對缺陷產品自身的損失)與產品責任保險的區(qū)別農業(yè)保險農業(yè)保險及特性(地區(qū)性、季節(jié)性、連續(xù)性、政策性）農業(yè)保險的種類種植業(yè)保險農作物保險（生長期、收獲期）林木保險(不保原始林和自然林)養(yǎng)殖業(yè)保險畜禽養(yǎng)殖保險(牲畜、家禽）水產養(yǎng)殖保險（淡水、海水）人身保險人身保險概述人身保險的定義人身保險的特性人身風險的特殊性(風險相對穩(wěn)定性）保險標的特殊性（標準體、非標準體）保險利益的特殊性(沒有量的規(guī)定、訂立時效)保險金額擬定的特殊性（人身需求、繳費能力)保險協(xié)議性質的特殊性（定額給付性)保險協(xié)議的儲蓄性保險期限的特殊性人身保險的種類人壽保險(是重要、基本險種;死亡、生存、兩全）人身意外傷害保險（普通意外、特種意外）健康保險（醫(yī)療、疾病、收入補償）人壽保險人壽保險的種類普通人壽保險死亡保險定期壽險終身壽險(普通終身、限期繳費終身、躉繳終身）生存保險兩全保險年金保險按繳費方式劃分躉交年金期交年金按被保險人數劃分個人年金聯(lián)合年金最后生存者年金聯(lián)合及生存者年金按給付額是否變動劃分定額年金變額年金按給付開始日期分類即期年金延期年金按給付方式分類終身年金最低保證年金定期生存年金簡易人壽保險(費率高于普通人壽保險）團隊人壽保險團隊人壽保險定義團隊人壽保險特性風險選擇對象是團隊而不是個人使用團隊保單成本低保險計劃靈活采用經驗費率新型人壽保險分紅保險分紅保險的定義分紅保險分紅保險重要特性保單持有人享受經營成果客戶承擔一定的投資風險定價精算假設比較保守（預定死亡率、預定利率、預定費用率)保險給付、退保金中具有紅利分紅保險保單的紅利投資連接保險投資連結保險的定義投連保險產品的重要特性投資帳戶的設立保險責任和保險金額保險費交納費用收取我國投連保險產品的特點(略）萬能壽險（交費靈活、保額可調整、非約束性）萬能壽險的定義萬能保險產品的重要特性死亡給付模式(Ａ方式、Ｂ方式）保費交納結算利率費用收取人壽保險協(xié)議的常用條款不可爭條款（“不可抗辯條款”,2年后）年齡誤告條款（2年內可以解除協(xié)議)寬限期條款(合用于分期交費,60天)中止、復效條款(中止期2年）自殺條款(２年后自殺可以給付保險金）不喪失鈔票價值條款（退保金、交清保單、展期保單、墊交保費）保單貸款條款自動墊交保險費條款人壽保險的定價人壽保險定價的基礎影響定價假設的因素人壽保險的定價假設死亡率假設（國民生命表、經驗生命表)利率假設失效率假設費用率假設平均保額人壽保險的定價方法營業(yè)保費法營業(yè)保費等價公式法積累公式法根據利潤指標進行定價人壽保險的責任準備金壽險責任準備金的定義壽險責任準備金的計算（理論、實際）人身意外傷害保險人身意外傷害保險的定義意外傷害的定義(涉及意外和傷害兩層含義)傷害（致害物、侵害對象、侵害事實）意外（沒有預見的、違反主觀意愿的）意外傷害的構成要件(意外、傷害）人身意外傷害保險的定義必須有客觀的意外事件發(fā)生，事故因素是意外的、偶爾的、不可預見的被保險人必須有因客觀事故導致死亡或殘疾的結果意外事故必須和意外傷害之間存在內在的、必然的聯(lián)系(因果關系）人身意外傷害的特性人身意外傷害保險的保險責任意外險保險費率厘定（職業(yè)）承保條件（不必體檢）保險期限(一般１年,責任期限）保險金的給付(定額給付；殘疾責任準備金的計算人身意外傷害保險的可保風險分析不可保意外傷害犯罪活動中所受的傷害尋釁毆斗中所受的傷害酒醉、吸食毒品后發(fā)生的傷害自殺行為所導致的傷害特約可保意外傷害因戰(zhàn)爭遭受的意外傷害從事登山、滑雪漂流等劇烈體育活動或比賽所受的傷害核輻射導致的意外傷害醫(yī)療事故導致的意外傷害一般可保意外傷害(除以上兩項以外的意外傷害)意外險的重要內容保險責任及構成的三個條件被保險人遭受了意外傷害(客觀事實、發(fā)生在保險期內)被保險人死亡或殘疾生理死亡、宣告死亡（４年、2年)發(fā)生在責任期限內意外傷害是死亡或殘疾的直接因素或近因給付方式(定額給付性）殘疾保險金=保險金額×殘疾限度百分率意外險的重要種類自樂意外險和強制意外險（按投保動因分類)普通意外險和特定意外險(按保險風險分類）(普通涉及團隊意外險、學生團隊平安保險等）1年期、極短期、數年期意外險(按保險期限分類）極短期涉及:公路旅客、旅游、索道、游泳池、大型電動玩具等)單純意外險和附加意外險（按險種結構分類)健康保險健康保險及其特性健康保險經營風險的特殊性（逆選擇和道德風險嚴重，核保最嚴格）健康保險的精算技術健康保險的保險期限