保險實務-認識風險

教師：寧靜

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TEL險實務1、姓名：寧靜；2、性別：女；3、年齡：不詳；4、畢業(yè)學校：本科：南京航空航天大學工商管理專業(yè)；研究生：廣東財經大學金融學專業(yè)。自我介紹教材：《保險學基礎》，馮展賓著，電子工業(yè)出版社，2012年9月第2版。參考教材：

1、何惠珍主編《保險基礎》，科學出版社，2013年4月；

2、王緒瑾主編，《保險學》，經濟管理出版社，

2001年8月；

課程目的1、通過本課程的學習，使大家掌握與保險相關的基本概念、保險的分類、財產保險、人身保險的主要險種以及如何進行保險規(guī)劃；2、使大家理解風險與保險的密切關系,保險的功能、理解處理風險的手段和程序，使大家熟記保險基本原則；3、理解并掌握財產險、人身險的基本概念，為大家理解和掌握保險法律法規(guī)、保險產品、承保和理賠做好準備；4、熟悉公司作業(yè)流程，并能在對客戶的風險情況進行分析的基礎上，為客戶提供合理的保險方案。4《保險實務》課程內容體系授課內容分為四大部分:

第一部分，保險基礎——包括風險、風險管理及保險制度、保險合同及保險基本原則等；

第二部分，人身保險——包括人身保險引論、人壽保險、年金保險及健康保險等；

第三部分，財產保險——包括財產保險引論、財產損失保險、責任保險、信用保險與保證保險等；第四部分，保險市場與保險公司經營管理——包括保險市場、保險產品定價與再保險等?？荚嚱榻B：

期評成績+期末成績期評成績（40%）：考勤（20%)

+作業(yè)（20%）；期末成績：

閉卷考試（60%）。保險學（Insurance）是一門研究保險及保險相關事物運動規(guī)律的經濟學科。保險涉及的領域是多元化的，包括金融學、法學、醫(yī)學、數學、經濟學以及自然科學等內容。保險(insurance)是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

“天有不測風云，人有旦夕禍福”

案例1：“11.24海難”和“泰坦尼克海難”1999年11月24日，煙臺客貨兩用輪“大舜號”在開往大連途中遇10級風浪沉沒，船上的300名乘客大多數遇難，其中只有26人購買了商業(yè)保險，投保率為8.7%，也就是說每100位乘客有9個人買了保險。1912年英國豪華客輪“泰坦尼克號”在首航中與冰山相撞沉沒，3000名乘客中有423人投保，投保率為11%。案例2“5.7空難”與“5.25空難”2002年5月7日，中國北方航空公司的一架客機在從北京飛往大連的途中的海面上墜毀，機上112人全部遇難。他們中參加航空意外險的有44人，參加人壽保險的有48人，其家屬得到的賠償約1300萬元，平均每人賠償金約12萬元。僅僅18天后，臺灣的一架飛機從臺灣桃園機場起飛一小時后在澎湖島海域墜毀，機上100余名人員全部遇難，人身險賠付超過10億元新臺幣，約2億元人民幣，平均每人賠償金約200萬元。案例3伊春空難2010年8月24日，河南航空公司一架從哈爾濱飛往伊春的ERJ-190型支線飛機，于當晚21時35分抵達伊春林都機場降落時失事，飛機在著陸時斷成兩截后起火燃燒，造成42人死亡、54人受傷，其中7人重傷。機上所有人員中有73人在20家保險公司購買保險，獲賠約4200萬元。

中國民航2102天安全飛行記錄就此終結了。

案例4火車相撞慘禍暴露保險缺位2008年4月28日膠濟線旅客列車特別重大事故中，由煙臺開往徐州的5034次旅客列車與侵入界的T195次列車相撞，導致72人死亡，416人受傷。其中確認的保險公司客戶為124人，其中死亡31人，受傷93人。2008年1月中旬到2月上旬，我國南方地區(qū)連續(xù)遭受四次低溫雨雪冰凍極端天氣過程襲擊，給電力、交通運輸設施帶來極大破壞，因災直接經濟損失達1516.5億元。案例5南方冰災經濟損失嚴重2008年5月12日14時28分，在四川汶川縣發(fā)生里氏8級地震，造成直接經濟損失8451.4億元，死亡和失蹤人口8.7萬多人。案例6汶川地震震驚全世界案例7：平安賠付7.2億汶川地震最大保險賠付協(xié)議簽署

中國平安集團旗下平安產險2009年8月20日宣布，已與拉法基瑞安水泥有限公司（以下簡稱“拉法基瑞安”）正式簽署賠付協(xié)議，平安產險就拉法基瑞安在2008年5月12日汶川地震以及后續(xù)的系列余震中遭受的損失，在保單保障范圍內賠付總賠款人民幣7.2億元。據悉，該賠案是截至目前汶川地震最大的保險賠案，也是中國平安成立21年來的單筆最大賠案。

案例8：中華聯合支付“7·5”事件受害群眾賠款近百萬

2009年7月5日晚，新疆烏魯木齊發(fā)生打砸搶燒嚴重暴力犯罪事件。截至7月13日，已造成184人死亡,1103人受傷，多部車輛被燒毀，多家商店被砸被燒。截至7月底，中華聯合財產保險公司營業(yè)總部共接到事件所造成的損失報案163件，配合政府“7·5”事件善后工作小組現場定損案件53起。目前，公司已結付案件70起，支付賠款近百萬元。

保險趣聞2004年，新聞媒體爆出舒馬赫曾為其全家人購買了各種保險，僅保險合同的總保額就達到了5.8億美元。單是他本人手臂受傷，保險賠付額就將達1500萬美元。根據舒馬赫簽訂的保險協(xié)議，如果他在比賽中受傷致殘，保險公司將付給他2000萬美元；如果舒馬赫無法參加某賽季的大獎賽，保險公司將為他錯過的每場比賽向他個人賠付300萬美元。

2007年10月29日，中國平安在邀請劉翔擔任公益大使的儀式上，以“表達祝福”和贈送意外傷害保險的形式，為劉翔雙腿投保了1億元，保險期限從2007年10月至2008年10月，為期1年。

教學目的與要求：

1、掌握風險、風險管理及保險的基本內涵；

2、準確把握風險、風險管理及保險的相互關系；

本章主題：為什么需要保險？模塊一風險與風險管理第一部分保險基礎常言道，天有不測風云，人有旦夕禍福。風險無處不在，無時不有。單元一風險概述2/3/202321強調風險的不確定性（廣義）風險強調風險損失的不確定性（狹義）有關風險概念的不同觀點：

2/3/202322風險是指引致損失的事件發(fā)生的一種可能性。

“損失的事件”的存在“事件”并非特指“不幸事件”可能性指客觀的存在，與不確定性存在一定的區(qū)別一、什么是風險？（風險的本質）在前面所列舉的案例中，那些意料不到的事情在人們的日常生活中時有發(fā)生，常有所見。而這些事情的發(fā)生，不可避免地會造成社會物質財富的損毀和人身傷亡，會給人們造成一定的經濟損失和心理上的創(chuàng)傷，會給社會帶來不穩(wěn)定的因素。下面所列出的是人的一生所可能面臨的風險及發(fā)生的概率。風險事故

發(fā)生概率受傷

1/3難產

1/6車禍1/12

心臟病突發(fā)（35歲以上）1/77在家中受傷1/80死于心臟病1/340死于中風1/1700

死于突發(fā)事件1/2900死于車禍1/5000死于懷孕和生產1/14000染上愛滋病1/5700自殺女性1/20000

男性1/5000墜落死亡1/20000死于工傷1/26000行走時被汽車撞死1/40000死于火災1/5000溺水而死1/5000作為配偶的被動吸煙者死于肺癌1/60000死于手術并發(fā)癥1/80000

中毒死亡1/86000騎自行車死于車禍1/130000吃東西時噎死1/160000死于飛機失事1/250000被空中墜落物體砸死1/290000觸電而死1/350000死于浴缸中1/1000000墜落床下而死1/2000000被動物咬死1/2000000被龍卷風刮走摔死1/200000凍死1/3000000引自《中國保險報》1996年6月14日

練習題：1、從廣義上講風險是指（）A、損失的不確定性B、盈利的不確定性C、既包括損失的不確定性，也包括盈利的不確定性D、損失的可能性（二）風險的特征：1、具有客觀性--風險是客觀存在的，不以人的意志為轉移。比如地震、臺風、洪水等自然災害，人類社會中的暴動、戰(zhàn)爭等；2、具有不確定性--損失是否發(fā)生不確定，發(fā)生的時間不確定，發(fā)生的地點不確定，損失的程度不確定。3、有損失的可能--風險的存在，不僅造成人員的傷亡，而且會造成生產力的破壞、社會財富的滅失和經濟價值的減少，使人類處于擔驚受怕中。（二）風險的特征：4、具有可測性--風險事故的發(fā)生呈現出明顯的規(guī)律性，從而使人們通過概率論和數理統(tǒng)計的方法去計算和預測風險發(fā)生的概率和損失程度。5、具有普遍性--風險無處不在，滲透到社會、企業(yè)、家庭和個人生活的方方面面。6、具有可變性--是指在一定條件下，風險可轉化的特性。（二）風險的特征：解釋

舉例損害性損害是風險發(fā)生的后果，凡風險都會給人們帶來利益損害各種自然災害帶來的經濟損失不確定性指風險在空間上、時間上、損失程度上的不確定性建筑物火災、人的死亡、臺風損失可測定性一定時期內特定危險發(fā)生的頻率和損失率，可依據概率論測算中國人壽保險業(yè)經驗生命表

發(fā)展性人類創(chuàng)造和發(fā)展物質資料生產的同時，也創(chuàng)造和發(fā)展了風險嫦娥衛(wèi)星上天、核電站帶來的核污染、法規(guī)完善帶來的明確責任30風險客觀存在，雖可有效控制，但不可能完全排除客觀性自然災害、意外事故、決策失誤

承包商使用劣質建筑材料

地震發(fā)生地面下陷

樓房坍塌KFC門前冰的存在

老婦人滑倒摔跤

老婦人骨折風險因素風險事故損失能引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件造成生命財產損失的偶發(fā)事件非故意的、非預期的和非計劃的經濟價值的減少（三）風險的構成要素（三）風險要素的關系

風險因素的存在引起或加大了風險事故發(fā)生的可能性，而風險事故一旦發(fā)生則會導致損失。風險因素風險事故損失實際結果與預期結果的變動程度增加產生引起產生內在條件外在條件人身載體財產載體練習題：2、風險由（）三個要素所構成A、風險因素、風險事故、損失B、風險單位、風險事故、損失C、風險因素、風險責任、損失D、風險因素、風險事故、責任練習題：3、風險因素是風險事故發(fā)生的（），是造成損失的（）。A、間接原因外部原因B、直接原因間接原因C、外部原因內部原因D、潛在原因間接原因練習題：4、某日天下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡。此事件的風險因素是（）A、冰雹B、路滑C、車禍D、人員傷亡(四）損失頻率和損失程度1、損失頻率損失頻率也叫作損失機會，是指在一定時間內一定數目的危險單位可能發(fā)生損失的次數，通常以分數或百分率表示。=損失頻率危險單位總量×100%損失發(fā)生次數2/3/202337

相關術語-危險單位

危險單位是指一次保險事故可能造成的最大損失范圍。包括地段危險單位、投保單位危險單位、保險標的危險單位。

《中華人民共和國保險法》第100條明確規(guī)定：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10%；超過的部分應辦理再保險。2/3/202338假設某城市中有10,000座建筑物面臨遭受颶風襲擊造成損失的風險，根據過去多年對大量事件的觀察表明，在一定時間內這些房屋中會有10座被毀壞，則由于颶風造成的損失機會為多少？？思考題(四）損失頻率和損失程度2、損失程度損失程度是指標的物發(fā)生一次事故損失的額度與標的完好價值的比率。損失程度=損毀價值危險標的總價值量×100%2/3/202340以“漢立區(qū)三角”圖（HeinrichTriangle)為例說明二者之間的關系損失頻率與損失程度之間一般成反比例關系。

300301最大傷害事故小傷害事故無傷害事故(四）損失頻率和損失程度（一）按風險的性質分--純粹風險與投機風險

定義風險分類

案例

區(qū)別純粹風險是指只有造成損失而無獲利可能性的風險。結果有兩種：損失或者無損失。純粹風險總是不幸的，為人們所畏懼和厭惡；如：自然災害、意外事故、人的生老病死。是指既可能造成損失也可能產生收益的風險。所致損失有三種可能：損失、無損失或者獲利投機風險投機風險由于有可能獲利，具有誘惑力，故有些人為了獲利，甘愿冒這種風險。如：投資股票、商業(yè)行為上的價格投機。41二、風險的分類

二者的區(qū)別：——純粹風險所致損失是絕對的，而投機風險所致損失則是相對的。純粹風險在相同基本條件下，一般可重復出現，統(tǒng)計規(guī)律明顯；而導致投機風險產生的基本條件通常是無法重現或重演的，發(fā)生規(guī)律復雜、難以認識。

保險公司一般只承保純粹風險，不承保投機風險。（二）按風險所涉及和影響的范圍分--特定風險和基本風險定義風險分類案例區(qū)別特定風險是指只影響個體而非整個社會的風險。通常由特定因素引起，由個人、家庭或企業(yè)來承擔損失。如：盜竊、火災引起的財產損失，對他人財產損失賀身體傷害所負的法律責任風險是指由非個體、或至少是個體不能阻止的因素所引起的，損害波及社會的風險?；撅L險形成需要較長時間，一旦形成，任何特定的個體都很難在較短時間遏制其蔓延，其影響往往涉及一大組人群。如：失業(yè)、戰(zhàn)爭、通貨膨脹、地震等。43是指導致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。人身風險如因為傷殘、死亡、失業(yè)等導致個人、家庭經濟收入減少、額外費用增加。是指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經濟損失的風險。財產風險是指可能導致一切有形財產發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。如火災、車禍等。是指因疏忽和過失行為依法對他人遭受的人身傷亡或財產損失應負賠償責任的風險。責任風險如餐飲業(yè)對客人的責任、醫(yī)生的醫(yī)療責任、雇主責任、車輛三者責任等。信用風險如貸款到期惡意不償還、雇員忠誠等。44（三）按風險損害的對象分--財產風險、人身風險、責任風險和信用風險

定義風險分類舉例是指由于個人或團體的行為（包括過失行為、不當行為）或不行為使社會生產及人們生活遭受損失的風險。社會風險如偷竊、搶劫、罷工、動亂等。定義風險分類舉例自然風險是指由于自然力的不規(guī)則變化使社會生產和社會生活等遭受威