營業(yè)額交叉檢驗(yàn)

營業(yè)額交叉檢驗(yàn)?zāi)夸浺?交叉檢驗(yàn)的目的1二.怎樣交叉檢驗(yàn)“軟”信息2三.怎樣交叉檢驗(yàn)財(cái)務(wù)信息3四.其他檢驗(yàn)4交叉檢驗(yàn)的目的-確定貸款調(diào)查中所收集到的“信息”的真實(shí)可靠程度。目的-ThemeGalleryisaDesignDigitalContent&ContentsmalldevelopedbyGuildDesignInc.信息包括-ThemeGalleryisaDesignDigitalContent&ContentsmalldevelopedbyGuildDesignInc.“軟信息”遇到以下情況應(yīng)該怎么辦問題

如果營業(yè)執(zhí)照并非客戶本人的名字，或者根本沒有營業(yè)執(zhí)照

如果客戶的個(gè)人征信記錄不良如果客戶說貸款要進(jìn)貨，但是已經(jīng)有幾十萬的存貨了

如果客戶來申請(qǐng)貸款，其保證人非常積極的主動(dòng)配合工作

如果客戶申請(qǐng)上的數(shù)據(jù)與實(shí)際分析不符目錄

一.交叉檢驗(yàn)的目的1二.怎樣交叉檢驗(yàn)“軟”信息2三.怎樣交叉檢驗(yàn)財(cái)務(wù)信息3四.其他檢驗(yàn)4怎樣交叉檢驗(yàn)“軟”信息？密切觀察關(guān)注細(xì)節(jié)把財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和軟信息放在一起做比較：它們匹配嗎？應(yīng)用常識(shí)與客戶溝通時(shí)應(yīng)注意TIPS:要與客戶保持友好的關(guān)系，良好的談話環(huán)境這樣能夠讓客戶放松心情與我們交談切忌像審犯人一樣，語氣強(qiáng)硬，嚴(yán)格按照我們準(zhǔn)備好的提綱一條條問要注意傾聽客戶說的每一句話，保持信貸員的“敏感性”細(xì)節(jié)決定成?。∨e例例：一個(gè)服裝店?？蛻粽f：我開店時(shí)沒錢，老婆孩子都在老家，我一個(gè)人到大慶來做生意，當(dāng)時(shí)和親戚朋友借錢開的店，借了五萬元錢，到現(xiàn)在全部都還清了，房租也交完了，現(xiàn)在換季了想進(jìn)點(diǎn)新款式,并且現(xiàn)在每天賣的也要比以前好,每天1000元左右記錄：questions1.哪年開的店，記錄到經(jīng)營歷史處2.當(dāng)時(shí)和朋友借了多少錢，什么時(shí)候還的（一次還的還是分次還的）？每次還多少，記錄到權(quán)益檢驗(yàn)處questions3.現(xiàn)在家人都在哪？就可以知道問家庭開支時(shí)需要大約多少錢；4.客戶說房租已經(jīng)交完了，我們?nèi)绻雷饨鹗鞘裁磿r(shí)候交的，交多少就和客戶確認(rèn)一下，是XX月交的XX錢嗎？記錄到資產(chǎn)負(fù)債表中其它經(jīng)營資產(chǎn)處及損益表租金處。questions5.客戶說想進(jìn)點(diǎn)新的款式，問問是怎么計(jì)劃的，這就是貸款用途，記錄到你的提綱貸款用途處。6.客戶說現(xiàn)在每天賣1000元也可以記在損益表銷售處,當(dāng)再問到銷售時(shí)可以和客戶核實(shí)現(xiàn)在的銷售,再把其余時(shí)間的銷售問出來.這時(shí)我們就應(yīng)該接著問一下客戶：如果這些問題你記錄到了相應(yīng)的位置，你再按提綱問客戶時(shí)，這些問過的問題你就不會(huì)在重復(fù)的問客戶了。目錄

一.交叉檢驗(yàn)的目的1

二.怎樣交叉檢驗(yàn)“軟”信息2三.怎樣交叉檢驗(yàn)財(cái)務(wù)信息3四.其他檢驗(yàn)4怎樣交叉檢驗(yàn)財(cái)務(wù)信息？1在調(diào)查分析之前，要通過申請(qǐng)對(duì)客戶的生意以及所處行業(yè)有個(gè)大體的了解。2根據(jù)每個(gè)客戶的差別，來準(zhǔn)備調(diào)查提綱。在準(zhǔn)備提綱時(shí)，最好是想好如何對(duì)營業(yè)額，利潤等進(jìn)行檢驗(yàn)。3把資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流關(guān)聯(lián)起來相互比較，比較隨著時(shí)間推移數(shù)據(jù)的一致性，并把客戶要求的貸款與獲得的數(shù)據(jù)相比較。如何對(duì)營業(yè)額（銷售額）進(jìn)行檢驗(yàn)？按時(shí)間比較營業(yè)額（每日、每周、每月、每年）First注意：使用金額、百分比、數(shù)量Fourth通過進(jìn)貨檢驗(yàn)營業(yè)額（期末存貨-期初存貨+期間進(jìn)貨）V.S銷貨成本Second按類型比較營業(yè)額（零售、批發(fā)等）Third按產(chǎn)品比較營業(yè)額（A產(chǎn)品、B產(chǎn)品等）如何對(duì)營業(yè)額（銷售額）進(jìn)行檢驗(yàn)？通過生產(chǎn)能力、時(shí)間等檢驗(yàn)銷售額通過應(yīng)收帳款檢驗(yàn)銷售額通過現(xiàn)金、存款檢驗(yàn)銷售額通過績效工資、返利等檢驗(yàn)銷售額把可獲得的文件與客戶的言談相比較

注意：使用金額、百分比、數(shù)量如果客戶有賬本，不要急于抄賬本。千萬不要看見賬本就把上面的數(shù)字記下來,回來直接放在損益表的銷售里邊。不同行業(yè)營業(yè)額檢驗(yàn)的不同方法1出租車行業(yè),除了經(jīng)常用到的最近幾天營業(yè)額檢驗(yàn)外,還可以用手頭上現(xiàn)金檢驗(yàn),比如客戶說現(xiàn)在自己的這5000元是一個(gè)月攢的,做完損益表后做個(gè)檢驗(yàn).2飯店,可以用每天能坐滿多少桌來檢驗(yàn);比如客戶說,我這個(gè)店每天有兩個(gè)飯口(吃飯高峰期),中午和晚上,每次能有八桌客人,平均每桌消費(fèi)100元錢,這100元里包括20元酒水錢,這樣銷售和占比就都知道了.銷售計(jì)算為8*2*100=1600元/天不同行業(yè)營業(yè)額檢驗(yàn)的不同方法3根據(jù)銷售中的個(gè)別產(chǎn)品占比檢驗(yàn).例如,一個(gè)超市,賣的產(chǎn)品比較多,可以通過一種產(chǎn)品的銷售和占比確定總銷售額。4個(gè)別行業(yè)可以通過運(yùn)費(fèi)檢驗(yàn).例如,做服裝的,每月進(jìn)貨運(yùn)費(fèi)大概是300元,平均一件貨是6元,每件貨大概值500元,抽樣計(jì)算毛利率為35%,可以計(jì)算一個(gè)月銷售為:300/6*500/(1-35%)=38462元/月,如果客戶口述每月銷售接近40000元,就可以檢驗(yàn)上.不同行業(yè)營業(yè)額檢驗(yàn)的不同方法5生產(chǎn)行業(yè)或用電量隨著產(chǎn)量變化而變化的,可以通過電費(fèi)檢驗(yàn).比如,網(wǎng)吧可以通過每月交的電費(fèi)來檢驗(yàn)上網(wǎng)時(shí)間,來檢驗(yàn)營業(yè)額。6如果是用燃料加工的行業(yè)可以用燃料的消耗來檢驗(yàn).比如說饅頭店可以通過每天用多少煤氣來檢驗(yàn)他的產(chǎn)量,也可以檢驗(yàn)銷售.例如,一罐汽可以蒸20鍋饅頭,5天用一罐汽,一天就能蒸4鍋……每個(gè)行業(yè)都有其行業(yè)特點(diǎn),也就有不同的檢驗(yàn)方法,還要靠信貸員自己去總結(jié),自己去探索.如何對(duì)成本（利潤）進(jìn)行交叉檢驗(yàn)？1把口頭信息與計(jì)算的平均率相比較（大部分常售的貨物，加權(quán)平均）加權(quán)平均：貨物成本1*銷售占比1+貨物成本2*銷售占比2+……4

將客戶生活條件與計(jì)算得出的可用利潤做比較2將你計(jì)算得出的可用利潤與客戶所說的利潤做比較3把客戶的價(jià)格與其他相似客戶的價(jià)格相比較凈利潤的交叉檢驗(yàn)1客戶申請(qǐng)表上所寫的凈利是多少，客戶口述凈利與計(jì)算出來的凈利相檢驗(yàn)。2如果客戶經(jīng)營多年，同時(shí)注意一下近兩年每年都掙多少錢，同時(shí)可以看出生意是逐漸好轉(zhuǎn)還是在萎縮。3客戶說一年能凈剩多少錢，要注意客戶是怎么算的，是否包括其它收入和扣除家庭開支之后的凈利互相檢驗(yàn)。目錄

一.交叉檢驗(yàn)的目的1

二.怎樣交叉檢驗(yàn)“軟”信息2三.怎樣交叉檢驗(yàn)財(cái)務(wù)信息3四.其他檢驗(yàn)4其他檢驗(yàn)其他檢驗(yàn)1.費(fèi)用檢驗(yàn)。2.資產(chǎn)檢驗(yàn)。3.現(xiàn)金流檢驗(yàn)。2013.12013.2收入1575010500成本1006671毛利潤147449829租金16671667工資600600招待費(fèi)500500交通費(fèi)515515水電費(fèi)217217廣告費(fèi)，運(yùn)費(fèi)455455稅收6060取暖費(fèi)133133員工餐費(fèi)400400費(fèi)用總額45474547凈利潤101975282家庭開支10001000學(xué)徒收費(fèi)100100月可支配92974382王小姐2012.12.15在廣場南開了一家理發(fā)店，經(jīng)營至今。（1）客戶口述，2013年過年當(dāng)天晚上手頭有14000元現(xiàn)金。根據(jù)2013.1月可支配資金9297元+（2013.2.1-2013.2.6）營業(yè)額700元*6天+0