第5章財產(chǎn)保險概述

財產(chǎn)保險概述近年來，國內(nèi)光伏行業(yè)遭遇前所未有的“寒冬”，企業(yè)發(fā)展舉步維艱。為改變行業(yè)現(xiàn)狀，提升全球終端客戶對“中國制造”光伏產(chǎn)品的信心，2012年10月30日，英大泰和財產(chǎn)保險股份有限公司(簡稱“英大財險”)與中怡保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司(簡稱“中怡”)聯(lián)合推出“25年期光伏組件質(zhì)量及功率補(bǔ)償責(zé)任保險”，由英大財險承保。

第五章財產(chǎn)保險概述第一節(jié)財產(chǎn)保險的概念與特征第二節(jié)財產(chǎn)保險的分類第三節(jié)財產(chǎn)保險合同專業(yè)用語第一節(jié)財產(chǎn)保險的概念與特征（一）財產(chǎn)保險的概念

財產(chǎn)保險是保險人對被保險人的財產(chǎn)及其有關(guān)利益在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU?！皬V義的財產(chǎn)保險”＝非壽險財產(chǎn)保險范圍很廣，除了人身保險以外的各種保險均可歸為財產(chǎn)保險。我國《保險法》規(guī)定：財產(chǎn)損失保險責(zé)任保險信用保險保證保險（二）財產(chǎn)保險的特征六個特殊性：（一）財產(chǎn)風(fēng)險的特殊性-風(fēng)險多種多樣（二）保險標(biāo)的的特殊性-必須可用貨幣價值衡量

人與物之間的關(guān)系（三）保險利益的特殊性量的限定（實際價值）時效-全過程（海上貨物運(yùn)輸險除外）（四）保險金額確定的特殊性-按實際價值確定（五）保險期限的特殊性—1、一般期限較短，1年（或1年以內(nèi)）（1）工程保險—工期2、特殊險種的規(guī)定（2）貨物運(yùn)輸保險-倉至倉條款

（3）遠(yuǎn)洋船舶航程保險（六）保險合同的特殊性—

損失補(bǔ)償合同（存在超額保險、不足額保險、重復(fù)保險、代位追償?shù)奶幚恚?/3/2023財產(chǎn)保險與人身保險比較特征：1、保險標(biāo)的不同。2、保險金額的確定依據(jù)不同。3、保險期限不同。4、基本職能不同。5、經(jīng)營技術(shù)不同。6、是否具有儲蓄性質(zhì)。第二節(jié)財產(chǎn)保險的分類保險的險種是在按照保險對象分類的基礎(chǔ)上對保險業(yè)務(wù)的進(jìn)一步分類。一、財產(chǎn)保險（財產(chǎn)損失保險）1、火災(zāi)保險保險人對不動產(chǎn)和動產(chǎn)因火災(zāi)、雷擊造成的直接損失以及搬遷財產(chǎn)損失負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，并能擴(kuò)展保險責(zé)任，附加間接損失保險，如營業(yè)中斷、額外居住費(fèi)用、租金損失保險。2、內(nèi)陸運(yùn)輸責(zé)任保險指在貨物運(yùn)輸過程中因發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故而造成的損失。3、海上運(yùn)輸保險保險人對船舶及其運(yùn)輸貨物因特定的損失原因，如惡劣氣候、碰撞、沉沒、擱淺。投棄、船長和船員的惡意行為所造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。還包括運(yùn)費(fèi)保險和責(zé)任保險。4、盜竊保險賠償因搶劫和偷竊所造成的財產(chǎn)破壞或失蹤的損失，包括貨幣和證券損失。5、信用保險以被保險人信用為保險標(biāo)的的一種保險，承保債權(quán)人因債務(wù)人不償付債務(wù)而遭受的損失，如承保出口商因收不到進(jìn)口商貨款而遭受的損失。6、投資保險承保投資者在國外的投資因政變、內(nèi)亂、暴亂、政府沒收、匯兌限制等因素而造受的經(jīng)濟(jì)損失。7、確實保證保險保證被保證人會按時履行所有合同責(zé)任8、忠誠保證保險對雇主因雇員的不誠實行為，如貪污、挪用、詐騙所遭受的損失提供保障。二、責(zé)任保險1、公眾責(zé)任保險指企業(yè)在經(jīng)營過程中應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任。包括經(jīng)營場所的所有權(quán)以及維修和保養(yǎng)、電梯和自動樓梯、產(chǎn)品和工程的缺陷、合同責(zé)任、承包、環(huán)境污染、人身侵害等引起的。2、職業(yè)責(zé)任保險承保醫(yī)生、律師、會計師、建筑師等專業(yè)人員因工作過失而造成的他人人身傷亡和財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。3、產(chǎn)品責(zé)任保險保障產(chǎn)品在使用過程中對消費(fèi)者造成的損害。4、勞工保障和雇主責(zé)任保險保障雇員因與工作有關(guān)的傷亡事故所負(fù)有的法律賠償責(zé)任，包括醫(yī)療費(fèi)、工資損失和撫恤金等。5、個人責(zé)任保險承保個人或家庭成員過失行為造成他人人身傷亡和財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，但營業(yè)、職業(yè)和汽車駕駛等責(zé)任除外。三、財產(chǎn)和責(zé)任綜合險1、機(jī)動車輛保險保障機(jī)動車在使用過程中，因自然災(zāi)害和意外事故對車輛本身造成的損失，以及對第三者造成的損害。保險責(zé)任主要分車損險和第三者責(zé)任險兩大部分。被保險人的醫(yī)療費(fèi)用還可以作為機(jī)動車輛保險的一部分。2、飛機(jī)保險分為財產(chǎn)保險和責(zé)任保險兩部分。財產(chǎn)保險主要為機(jī)身保險，對飛機(jī)墜毀和碰撞等原因造成的機(jī)身損失進(jìn)行保障。責(zé)任險包括旅客人身傷亡、公眾人身傷亡和財產(chǎn)損失等。2/3/20233、建筑工程一切險和安裝工程一切險分為物質(zhì)損失保險和第三者責(zé)任保險兩類。4、核電站保險分為財產(chǎn)和責(zé)任兩大類。國際上正在愈來愈多地使用一攬子保險單來滿足企業(yè)和家庭的保險需求。綜合險的種類將會越來越多。2/3/2023第三節(jié)財產(chǎn)保險合同專業(yè)用語一、財產(chǎn)保險中被保險人的定義保險合同一般要對被保險人釋義。財產(chǎn)保險單中的指名被保險人，指在保險單中聲明事項中載明的人。財產(chǎn)保險中還可能有附加的被保險人。例如在機(jī)動車輛保險中，除了指名被保險人外，任何指名的被保險人許可使用汽車的合格駕駛?cè)藛T也屬于被保險人，他們被稱為附加的被保險人。二、財產(chǎn)保險和保險方式CompanyLogo1、定值保險定值保險是在保單中列明當(dāng)事人雙方事先約定的保險標(biāo)的價值的一種保險。如果將標(biāo)的的約定價值作為保險金額，即投保時是足額保險，若是全損，則全部賠償；若是部分損失，則應(yīng)先確定受損的程度，然后按保險標(biāo)的的損失程度賠付。公式：賠款=保險金額×損失程度損失程度=(合理市價-殘值)/合理市價Eg.海上運(yùn)輸貨物保險和船舶保險均采用定值保險。財產(chǎn)保險中的高檔工藝品、古玩等也采取定值保險。例如，某公司將一批精密儀器出口產(chǎn)品投保貨物運(yùn)輸保險，投保時確定的保險價值是5000萬元，保險金額也是5000萬，后來輪船在海上沉沒，經(jīng)鑒定，損失為100%，如果貨物在出事地價格為4000萬，賠償5000萬；如果出事地價格6000萬，賠償5000萬。即定值2、不定值保險保險單不列明保險標(biāo)的的實際價值，只列明保險金額作為最高賠償金額，在損失發(fā)生時再確定保險標(biāo)的的實際價值，判斷是否足額投保，并按照相應(yīng)的賠償方法進(jìn)行計算。適用于市場價值變化不大的財產(chǎn)。Eg.企業(yè)財產(chǎn)保險和機(jī)動車輛保險。2、不定值保險例如某企業(yè)將企業(yè)財產(chǎn)向保險公司投保，保險金額為10萬.由于火災(zāi)遭受損失，實際損失4萬元。假如出險時如下：出險時企業(yè)財產(chǎn)價值保險類型賠償金額9萬超額保險4萬10萬足額保險4萬20萬不足額保險2萬CompanyLogo三種方法確定保險價值和保險金額重置價值實際價值協(xié)商價值實際價值=重置價值-折舊在以上兩種方法基礎(chǔ)上協(xié)商而成3、第一損失保險第一損失保險又稱第一危險保險。投保人按照一次事故所能造成的最大損失金額來確定保險金額，而不管保險金額是否等于保險價值。例如：李某房產(chǎn)價值10萬，考慮到一次損失最大可能為6萬，因此確定保險金額為6萬。如果火災(zāi)損失3萬，按3萬賠償；如果損失9萬，按6萬賠償。Eg.家庭財產(chǎn)保險中的室內(nèi)財產(chǎn)保險三、財產(chǎn)保險的免陪額免賠額條款是財產(chǎn)保險中常見的保險條款。在財產(chǎn)和健康保險中廣泛使用。人壽保險通常不用。（一）免賠額的作用1、消除小額索賠，降低經(jīng)營成本2、減少保險費(fèi)3、降低道德風(fēng)險，提高被保險人的防災(zāi)防損意識。（二）免賠額的種類1、絕對免賠額指無論何種情況下，被保險人都應(yīng)該承擔(dān)的免賠額。通常用金額或比例來表示。2、總計的免賠額即把保險期間內(nèi)所有屬于保險責(zé)任范圍的損失加在一起，當(dāng)全部損失低于總計免賠額時，保險人不作任何賠償，一旦損失超過總計免賠額，保險人對超額部分予以賠付。應(yīng)用于每次損失每次損失之和3、相對免賠額通常免賠額是以一定的金額或百分比表示。如果損失低于規(guī)定的比例或金額，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；但當(dāng)損失高于規(guī)定的比例或金額時，保險人將賠償全部損失。例如：損失額為100、500、1000時，相對免賠額500，相對賠付額分別是0、0、1000；絕對免賠額分別為0，0，500。如果是總計的免賠額，則賠款為0，100，1000.4、消失的免賠額消失的免賠額是隨著損失金額的增加而減少。這實際上是不賠付小額損失，對大額損失全部賠償。例如，假定500元為消失的免陪額的起點(diǎn)，當(dāng)索賠金額超過500元時，保險人對超額部分以111%的比例賠償，當(dāng)損失達(dá)到5000元時，免賠額全部消失。損失金額賠付金額免賠額50005001500111039025002220280500050000四、財產(chǎn)保險中的共同保險共同保險分為保險人和保險人之間的共同保險，保險人和被保險人之間的共同保險。四、財產(chǎn)保險中的共同保險在財產(chǎn)保險中，對企業(yè)財產(chǎn)保險可以要求共同保險條款。指在損失發(fā)生時，被保險人的財產(chǎn)金額要等于財產(chǎn)實際價值的一個規(guī)定的百分比，如果被保險人在損失發(fā)生時沒有遵守這項規(guī)定，就要作為一個共同保險人分擔(dān)損失，以此作為懲罰。保險金額財產(chǎn)實際現(xiàn)金價值〓共同保險約定比例公式：賠償金額=（保險金額/規(guī)定的保險金額）×損失金額例如：一棟建筑的實際價值500000元，但他的所有人只保險300000元，如果保單共同保險條款規(guī)定的比例是80%，假定發(fā)生一次損失，損失金額為10000元，則只賠償750