人壽保險合同中有關(guān)艾滋病的免責(zé)條款,保險論文

人壽保險合同中有關(guān)艾滋病的免責(zé)條款,保險論文原標題：壽險中艾滋病免責(zé)條款的討論--基于保險法視角內(nèi)容摘要：2018年以來中保協(xié)各成員公司先后刪除了長期以來存在于人壽保險合同中有關(guān)艾滋病的免責(zé)條款，但由于人壽保險的長期性特點，現(xiàn)存的大量保險合同仍為該條款刪除前業(yè)已生效的合同。本文結(jié)合保險法中保險人明確講明義務(wù)和投保人如實告知義務(wù)等內(nèi)容，根據(jù)保險法的基礎(chǔ)理論以及其他類似類型的案例，闡述艾滋病患者的權(quán)益在當下人壽保險領(lǐng)域應(yīng)當怎樣保障，并對稅優(yōu)健康險、保單貼現(xiàn)等前沿性問題進行探尋求索。本文關(guān)鍵詞語艾滋病保險法人壽保險免責(zé)。一、艾滋病免責(zé)條款能否牽涉歧視〔一〕艾滋病免責(zé)條款的修改2018年以前各家人身保險公司的人壽保險產(chǎn)品合同免責(zé)條款中均有一條：因以下情形導(dǎo)致被保險人身故的，本公司不承當給付身故保險金的責(zé)任：患獲得性免疫缺陷綜合征〔艾滋病〕或感染獲得性免疫缺陷綜合征病毒〔HIV呈陽性〕,華而不實有不少保險公司更是將患艾滋病期間也排除在保險責(zé)任之外。該條款近年來飽受爭議，2018年中國保險行業(yè)協(xié)會〔下文中稱中保協(xié)〕發(fā)布了文件(人身保險產(chǎn)品條款部分條目示范寫法〕，在免責(zé)條款示范寫法中剔除了對艾滋病患者的免責(zé)一項，中保協(xié)以為該由保險公司承當?shù)呢?zé)任范圍不能隨意被免除。固然這只是保險行業(yè)內(nèi)部的文件，且僅為推薦使用,并無強迫拘謹力也無法律效力，但其確實起到了規(guī)范作用，當前市場上在售人壽保險產(chǎn)品均已取消了將艾滋病列入免責(zé)范圍的做法。然而筆者以為并不能因而對該變革抱有太過樂觀的期望，其究竟能否確實具有實際的意義還是只是形式大于內(nèi)容仍有待實踐檢驗?！捕嘲滩∶庳?zé)條款能否帶有歧視性針對人壽保險條款中對艾滋病患者的免責(zé)能否帶有歧視性的問題，不同行業(yè)存有不同看法。保險公司以為艾滋病作為一種免疫系統(tǒng)的缺陷極容易誘發(fā)其他嚴重疾病，因此為艾滋病人承保存在極高風(fēng)險，且該風(fēng)險究竟有多大沒有足夠統(tǒng)計數(shù)據(jù)可供分析。而投保人和法律界人士則傾向于將該免責(zé)條款解讀為對艾滋病患者的歧視。有學(xué)者以為保險公司只在保險產(chǎn)品的免責(zé)條款中將艾滋病單獨列出，卻沒有列出與艾滋病一樣同屬(中國傳染病防治法〕規(guī)定的乙類傳染病中其他更為嚴重的傳染病，這構(gòu)成了對艾滋病病人和病毒感染者的歧視。中保協(xié)的(人身保險產(chǎn)品條款部分條目示范寫法〕是艾滋病維權(quán)人士多年來與人壽保險中這一牽涉歧視條款斗爭的里程碑。但在實踐中涉訴保險合同多為修改前的條文，由于這一文件無溯及力，實務(wù)中仍有可能出現(xiàn)投保人在購買壽險后罹患艾滋病逝世，但礙于保險合同免責(zé)條款的規(guī)定無法獲賠的情況。法院通常不愿意冒太大風(fēng)險來直接以牽涉歧視為由認定該免責(zé)條款無效，因此律師在為投保人代理此類索賠案件時，通常只能通過主張保險人未盡到明確講明義務(wù)而請求法院認定該免責(zé)條款無效；而此時保險公司為了能行使免責(zé)抗辯權(quán)，需要對自個已盡到明確講明義務(wù)承當舉證責(zé)任，或者是通過主張投保人在投保時未盡到如實告知義務(wù)進而行使合同解除權(quán)〔在不存在不可抗辯期間的情況下〕。二、免責(zé)條款適用時的主要義務(wù)〔一〕保險人的明確講明義務(wù)和投保人的如實告知義務(wù)(保險法〕第十七條第二款是對保險人明確講明義務(wù)的規(guī)定。由于投保人在訂立合同時處于較弱勢的一方而保險公司因其專業(yè)性和行業(yè)性處于較強勢的一方，立法傾向于保衛(wèi)投保人，所以保險人的明確講明義務(wù)相對較重，甚至重于合同法中格式條款提供者的講明義務(wù)。但假如過分強調(diào)保險人的講明義務(wù)，則不但有可能對保險人產(chǎn)生不公平，還會導(dǎo)致司法資源濫用。究竟這個度怎樣界定，筆者以為應(yīng)回歸到(保險法〕第十七條的立法目的本身。之所以規(guī)定應(yīng)對免責(zé)條款進行十分講明，是由于免責(zé)條款通常帶有一定傾向性，其內(nèi)容為具有專業(yè)知識和業(yè)務(wù)經(jīng)歷體驗的保險人所熟知，但一般社會公眾由于缺乏對專業(yè)知識的了解可能會對條款內(nèi)容產(chǎn)生誤解，以致保險合同的不當訂立。筆者以為當保險人在保單中以足以引起投保人注意的形式標注出該條款，且投保人在類似投保人聲明上簽字明確了以后，就應(yīng)當認定為投保人已經(jīng)知道悉了該條款。在這種情況下不應(yīng)對保險人再要求更重的講明責(zé)任，因此艾滋病患者的投保人假如想提出相反證據(jù)來證明保險人未盡明確講明義務(wù)其實是很難的。保險人通常會以投保人未盡如實告知義務(wù)進行抗辯。(保險法〕第十六條規(guī)定了投保人的如實告知義務(wù)以及保險人在因存心故意或重大過失未履行該義務(wù)時享有的解除權(quán)，但同時也對該解除權(quán)進行了限制，即自保險人知道有解除事由之日起超過三十日不行使，或自合同成立之日起超過兩年的,保險人不得解除合同。保險法的不可抗辯條款使得保險人擬定的承保范圍或免責(zé)條款都必須符合法律的強迫性規(guī)定，保險人不得主張被保險人在投保前已經(jīng)存在的身體健康狀況之瑕疵，無論投保前被保險人健康瑕疵條件明顯與否，保險人均受不可抗辯條款限制?！捕橙鐚嵏嬷x務(wù)適用于艾滋病時的特殊性由于艾滋病的特殊性，在潛伏期之前還有一段艾滋病窗口期，在這段期間里通過常規(guī)檢測方式方法是無法檢測出抗體的。這時顯然不存在被保險人因存心故意或重大過失未履行如實告知義務(wù)，而保險合同的雙方似乎都不存在過錯。保險合同從生效到出險通常是經(jīng)過了相當長時間，被保險人也每年按約定繳納保費，假如這時候允許保險人根據(jù)保險合同的免責(zé)條款不承當賠償責(zé)任，無疑是顯失公平的。在中保協(xié)文件出臺前，有些人壽保險公司甚至將罹患艾滋病期間列入免責(zé)范圍，有學(xué)者提出保險公司這樣的做法違犯了公平對等原則，由于保險公司是將艾滋病期間作為除外責(zé)任事項，而不是將其作為合同終止事項,也就是講假如被保險人在投保后罹患艾滋病，仍需繼續(xù)繳納保費，但在其死亡時卻無法得到賠償，而且此時被保險人已經(jīng)逝世，其感染艾滋病的準確時間無從考證。筆者以為，人壽保險合同中均會設(shè)置的等待期條款已充分防止了逆向選擇給保險公司帶來的損失，因而假如保險公司在這段時間內(nèi)仍未發(fā)現(xiàn)被保險人患病的情況，在某種程度上能夠以為是保險公司自個應(yīng)當承當?shù)牟焕蠊?。三、艾滋病免?zé)條款刪除后的后續(xù)發(fā)展瞻望〔一〕艾滋病患者購買人壽保險的現(xiàn)實可能性如前文所述，固然各家保險公司均將艾滋病從免責(zé)范圍中刪除，但事實是艾滋病患者如今仍然無法購買普通的人壽保險，由于人壽保險保的是健康人,保險合同的投保范圍一般規(guī)定為凡出生三十日以上、五十周歲下面，身體健康者均可作為被保險人，由本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU利益的人作為投保人向本公司投本保險.因而艾滋病人和病毒攜帶者購買壽險、健康險的可能性極低，根據(jù)保險法規(guī)定的如實告知義務(wù)，假如艾滋病人在向保險公司投保時如實告知自個的病情，保險公司一般情況下會選擇拒保，或者至少是收取極高昂的保費?！捕趁庳?zé)條款刪除后相關(guān)配套措施的適用1.保單貼現(xiàn)與艾滋病：假使被保險人是在購買了人壽保險之后才罹患艾滋病，為使商業(yè)人壽保險對其權(quán)益的救濟功能得到最快速有效發(fā)揮，或許能夠參考國外保單貼現(xiàn)的做法，當然這一做法的前提是該被保險人購買的人壽保險合同免責(zé)條款中沒有艾滋病這一項。保單貼如今美國起源時就是針對艾滋病患者的保險單，艾滋病患者可將保單收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給別人來提早實現(xiàn)等待利益，把將來的保險金轉(zhuǎn)化為眼前治病迫切需要的現(xiàn)金。但是，這一業(yè)務(wù)之所以遲遲難在中國合法開展，因其帶來有關(guān)道德的爭論，部分社會學(xué)者以為該業(yè)務(wù)是不道德的，由于其投資收益來源于對將死之人的預(yù)期生命的賭博，然而筆者以為，在壽險保單持有人和保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)人雙方自愿的情況下，這樣的商業(yè)形式應(yīng)當被給予法律的支持，且從事相關(guān)業(yè)務(wù)的人在保險和法律方面均具有專業(yè)性，由其向保險公司索賠也必然與投保人相比有較大的成功率，這也有利于實現(xiàn)經(jīng)濟效率的最大化進而進一步刺激投保人投保的積極性和保險業(yè)的發(fā)展。2.稅優(yōu)健康險與艾滋病：2021年8月10日，中國保監(jiān)會印發(fā)(個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法〕。該辦法要求保險公司應(yīng)根據(jù)長期健康保險要求經(jīng)營個人稅優(yōu)健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，并保證續(xù)保,醫(yī)療保險的保險金額不得低于20萬元人民幣。固然一定程度上增加了保險公司的保險責(zé)任，但同時規(guī)定對初次帶病投保的，能夠適當降低保險金額,也有效地控制了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。這是我們國家相關(guān)文件第一次對帶病投保做出了規(guī)定。由于這一文件剛出臺，當前各家保險公司還正在開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，能否借此給艾滋病患者帶來新的希望還有待觀察，但筆者以為，從文件的出臺背景和國家相關(guān)政策精神看來，包括艾滋病患者在內(nèi)的廣大群眾的醫(yī)療負擔(dān)能夠通過這一政策得到分擔(dān)，在艾滋病患者的權(quán)益無法通過普通人壽保險得到保障的時候，或許能夠購買稅收優(yōu)惠型商業(yè)醫(yī)療保險來減少本身損失。四、結(jié)論艾滋病患者和艾滋病病毒感染者作為弱勢人群，其合法權(quán)益應(yīng)當遭到平等的保衛(wèi)，這不僅僅是一個社會問題，也是亟待解決的法律問題，遠不是一個文件一次立法就能夠解決，也并非一個免責(zé)條款的簡單剔除就能夠解決。這是需要多學(xué)科各領(lǐng)域通力協(xié)作的，本文只是從保險法的角度來進行了相關(guān)闡述，主要的研究方式方法還是法律理論運用和案例分析。礙于筆者才疏學(xué)淺，能顧及到的只是皮毛，希望筆者的相關(guān)討論，能為艾滋病患者在人壽保險中獲得更好的權(quán)益保障提出有用意見。注釋：①蘇嶺。意外傷害險，歧視70萬艾滋病人？.南方周末。2008年7月10日A06版。②吳慶寶。保險合同成立與講明義務(wù)修改的主要問題〔下〕。人民法院報。2008年10月30日006版。③(中國保險法〕第十六條。④徐凱橋。保險法投保人如實告知義務(wù)規(guī)則研究。復(fù)旦大學(xué)。2020.131.⑤林剛。保險疑難法律解析。上海人民出版社。2018.39.⑥陳凱。開展壽險保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的必要性與可能性。發(fā)展研究。2008〔1〕。以下為參考文獻：[1]王曉軍、孟生旺主編。保險精算原理與實務(wù)。中國人民大學(xué)出版社。2007.[2]TonyMcGleenan,Insurance,GeneticsandLaw,