分析：央行新政下互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)遭遇生死大考

分析：央行新政下互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)遭遇生死大考

上周五下班前，央行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱“辦法意見稿”)征求意見稿，選擇這是時(shí)間公布可能是想低調(diào)，因?yàn)橐话忝襟w機(jī)構(gòu)周六日會(huì)休息，且互聯(lián)網(wǎng)流量也會(huì)降低，但是由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)酵，辦法意見稿幾乎在公布的同時(shí)，就遭到了網(wǎng)友的集體抵制。網(wǎng)友反對(duì)意見呼聲強(qiáng)烈主要有幾點(diǎn)：1.支付5000元限額央行規(guī)定：如果不采用數(shù)字證書或電子簽名(特指硬件，不曉得手機(jī)上如何插U盾)，支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元。盡管后來央行辟謠稱，超出的金額會(huì)通過銀行網(wǎng)銀繼續(xù)支付完成，但網(wǎng)友依舊不買賬，認(rèn)為網(wǎng)銀支付很繁瑣，會(huì)大大影響支付體驗(yàn)。2.200元以上商品不能使用快捷支付央行規(guī)定，200元以上的支付，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證，大家常用的快捷支付因此而不合規(guī)?？旖葜Ц队捎谥Ц侗容^方便，現(xiàn)在已經(jīng)是網(wǎng)絡(luò)用戶支付首選，此條一出，快捷支付勢(shì)必因?yàn)轭~度太低而成為“雞肋”！3.身份認(rèn)證竟然需要五重認(rèn)證最難辦的是身份認(rèn)證，意見規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)為客戶開立綜合支付賬戶的，必須通過五個(gè)外部渠道交叉驗(yàn)證客戶身份。而現(xiàn)在現(xiàn)有客戶也需要接受限期整改?，F(xiàn)在支付寶、微信支付這樣的主流第三方支付，都只有兩重驗(yàn)證，身份證+銀行卡，到哪兒去找五重驗(yàn)證？據(jù)說，另三重可以是教育部的學(xué)籍認(rèn)證，工商認(rèn)證，稅務(wù)認(rèn)證等。誰來證明“你是你”擬定意見稿執(zhí)行有難度在理想狀態(tài)下，中國近7億的網(wǎng)民，紛紛開始自己的注冊(cè)大計(jì)，因?yàn)槟憧偛荒懿蛔屌咽詹貖A的物品睡大覺，要錢還是要老婆？聰明的網(wǎng)友們，不畏艱難，開始了辦證之旅，一時(shí)間派出所、工商局、社區(qū)中心、稅務(wù)局等機(jī)關(guān)單位將要開始陸續(xù)接待將近7億的熱情網(wǎng)友，想想場面就是一副喜感，按照人口分布狀況，國內(nèi)3000多縣市的相關(guān)部門，將會(huì)平均每個(gè)縣市的數(shù)個(gè)職能部門，每個(gè)部門接待至少20萬人次以上的“辦證大軍”，首先相應(yīng)部門是否有義務(wù)去辦這些證明，即使可以辦，是否太耽誤政府相關(guān)部門的正常工作，浪費(fèi)納稅人的錢？為了上網(wǎng)購物，未來大家也是拼了？醉了？哭了？還是笑了？總理在國務(wù)院常務(wù)會(huì)議時(shí)表示，要出具材料證明“你媽是你媽”簡直是天大的笑話?？偫矸磫栒f：“這些辦事機(jī)構(gòu)到底是處于對(duì)老百姓負(fù)責(zé)的態(tài)度，還是在給老百姓設(shè)置障礙？”中國老百姓在辦理重要事件時(shí)，比如結(jié)婚、買房子、生孩子等，都會(huì)到相應(yīng)的政府部門辦理相應(yīng)的證明手續(xù)，這些證明手續(xù)又需要另外的一堆證明去證明再證明，在政府相應(yīng)部門順利配合的情況下，也需要花費(fèi)大量的人力物力，尤其是時(shí)間，對(duì)于上班族，你總不能在工作時(shí)間往返于多處機(jī)構(gòu)吧？你愿意，單位可能也不愿意吧?？偫淼囊环?，完全是從關(guān)心群眾的角度去提倡相應(yīng)部門減少不必要的環(huán)節(jié)，提升政府辦公效率，方便老百姓辦事兒?？偫碓捯魟偮洌胄芯谷辉谏矸菡J(rèn)證上要求五重認(rèn)證，實(shí)在令人費(fèi)解。在筆者看來，麻煩的還不僅僅是用戶。更可能給互聯(lián)網(wǎng)帶來的負(fù)面影響是：互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)遭受打擊發(fā)展速度將會(huì)放緩國家提出的互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略，希望利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去發(fā)展經(jīng)濟(jì)，無論是電商、O2O還是其他的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，都離不開資金流動(dòng)，資金的流動(dòng)，帶來了我們的經(jīng)濟(jì)繁榮。如果簡單注冊(cè)一個(gè)支付賬戶，就要先去工商、稅務(wù)、社區(qū)、公安等多個(gè)部門辦證明，因?yàn)樽C明需要材料，涉及的部門還會(huì)眾多，你還愿意去注冊(cè)網(wǎng)站賬戶嗎對(duì)于產(chǎn)品經(jīng)理，這可能是想哭的感覺，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)都在意圖降低用戶的注冊(cè)步驟，方便用戶，這下好了，因?yàn)椴槐匾沫h(huán)節(jié)，用戶不注冊(cè)了。沒有新增的注冊(cè)用戶，那網(wǎng)站還有價(jià)值嗎？更不要談互聯(lián)網(wǎng)各類商業(yè)模式的發(fā)展，尤其是涉及到支付環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)+提倡的傳統(tǒng)企業(yè)征戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)出身未捷身先死，讓人哭笑不得，因?yàn)槟阋婕暗街Ц董h(huán)節(jié)，就必然回到第一步：先去用辦一堆材料，證明你是你，然后可能因?yàn)樽C明材料的材料不全，再死循環(huán)。用戶無法完成注冊(cè)，沒有用戶，互聯(lián)網(wǎng)+就是一句笑話。真監(jiān)管還是假利己新政策未必方便銀行自身盡管央行這次是舉著“監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)”“預(yù)防洗黑錢”等大旗，但是依舊掩蓋不了保護(hù)自身利益的影子，因?yàn)樽铌P(guān)鍵的，只要通過銀行進(jìn)行支付的，都可以開綠燈，這種雙重標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置，讓網(wǎng)友們產(chǎn)生質(zhì)疑是否為了保護(hù)銀行利益的質(zhì)疑?；ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，是減少了中間環(huán)節(jié)，提升了相應(yīng)行業(yè)的效率，降低了成本。我們關(guān)注到，眾多的銀行都開通了快捷支付，尤其是一大部分地方銀行，或者是中小銀行。假如征求意見稿獲得通過，并且嚴(yán)格執(zhí)行，除了帶來上述的麻煩之外，銀行自身恐怕也不會(huì)得到太多的好處。按照規(guī)定，很多不能“證明我是我”的用戶，只能回歸到傳統(tǒng)方式：郵局匯款、柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬，因?yàn)橹荒芟蜃约旱木W(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬，大額的必然還是回歸。很多銀行柜臺(tái)的工作量很可能會(huì)激增。除了工作量之外，盡管銀聯(lián)盛行，但是用戶習(xí)慣，網(wǎng)友們用的比較多的還是類似于阿里的支付寶或者知名電商的支付平臺(tái)，即使有銀聯(lián)支持，很多中小銀行因?yàn)椴痪邆浼夹g(shù)和資金實(shí)力，沒有辦法真正建立完成屬于自己的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)，導(dǎo)致現(xiàn)在依賴通過“快捷支付