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文檔簡(jiǎn)介

個(gè)人理財(cái)

陶永誠(chéng)tyc1002@126.com師簡(jiǎn)介陶永誠(chéng)投資與保險(xiǎn)系主任、教授、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)博士生國(guó)家級(jí)精品課程《個(gè)人理財(cái)》(http://grlc.jpkc.cc/)負(fù)責(zé)人中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》課程咨詢委員會(huì)成員聯(lián)系:投資與保險(xiǎn)系,7411房間電話E-mail:tyc1002@126.com課程簡(jiǎn)介課程網(wǎng)頁(yè),http://grlc.jpkc.cc/grlc《個(gè)人理財(cái)》課程以“課證融合”和“教學(xué)與服務(wù)相統(tǒng)一”為特色,與“國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師”和銀行從業(yè)“個(gè)人理財(cái)”資格考證相融合,并適度豐富職業(yè)素養(yǎng)與職業(yè)發(fā)展教育。要求學(xué)生在全面客戶分析的基礎(chǔ)上,就人生規(guī)劃、現(xiàn)金與消費(fèi)規(guī)劃、住房規(guī)劃、保障規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃等進(jìn)行全方位設(shè)計(jì),形成可執(zhí)行的綜合理財(cái)方案。課程重視教師團(tuán)隊(duì)與學(xué)生社團(tuán)的互動(dòng)交融,重視學(xué)生職業(yè)發(fā)展與自身美好人生規(guī)劃的協(xié)調(diào)。下一步建設(shè)目標(biāo)是:將課程建設(shè)為社會(huì)服務(wù)的良好平臺(tái),現(xiàn)代大學(xué)生通識(shí)理財(cái)技能教育的基礎(chǔ)平臺(tái)。課程簡(jiǎn)介課程網(wǎng)頁(yè),http://grlc.jpkc.cc/grlc課證融合。與“國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師”和銀行從業(yè)“個(gè)人理財(cái)”資格考證相融合國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師,/銀行從業(yè)《個(gè)人理財(cái)》,/崗位能力、職業(yè)發(fā)展與美好生活需要相結(jié)合學(xué)習(xí)與實(shí)踐相統(tǒng)一課程體系前言——理財(cái):職業(yè)與人生理財(cái)基礎(chǔ)客戶分析人生規(guī)劃現(xiàn)金與消費(fèi)規(guī)劃保障規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃綜合理財(cái)規(guī)劃理財(cái):職業(yè)與人生前言框架理財(cái)時(shí)代理財(cái)規(guī)劃學(xué)生坐標(biāo)理財(cái)范疇一、理財(cái)時(shí)代感受理財(cái)時(shí)代理財(cái)是職業(yè)與人生的統(tǒng)一一、理財(cái)時(shí)代感受理財(cái)時(shí)代老百姓的感受錢(qián)多,但錢(qián)不值錢(qián)收入增長(zhǎng),但成本上升也快投資渠道多,但往往又是賠本買(mǎi)賣(mài)專家理財(cái)不信“專”,自己理財(cái)不專業(yè)不理好財(cái),不知不覺(jué)成為相對(duì)貧困者老百姓的感受公眾成為理財(cái)焦慮者

——理財(cái)綜合癥真實(shí)的數(shù)據(jù)

圖1:GDP(2010年)圖2:全國(guó)人均收入(2010年)圖3:浙江人均收入(2010年)圖4:中國(guó)、美國(guó)、日本M2總量

單位:萬(wàn)億美元表1:社會(huì)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)(2010.12.31)企業(yè)存款25.3萬(wàn)億其中:活期存款16.5萬(wàn)億定期存款8.8萬(wàn)億城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款30.7萬(wàn)億其中:活期存款12.6萬(wàn)億定期存款18.1萬(wàn)億股票市值(家數(shù),賬戶數(shù))26.5萬(wàn)億(2062只,1.3億股票賬戶)債券市場(chǎng)規(guī)模16.31萬(wàn)億其中:銀行間市場(chǎng)債券15.8萬(wàn)億基金數(shù)量(封閉式基金數(shù)量)711只(25只)基金規(guī)模(凈值)2.51萬(wàn)億表2:我國(guó)基金結(jié)構(gòu)(2010.12.31)基金類(lèi)型家數(shù)(2009年末)家數(shù)(2010年末)股票型基金237295配置型基金154167債券型基金123126保本基金65貨幣市場(chǎng)基金6169QDII924封閉式基金3125合計(jì)621711表3:銀行信貸結(jié)構(gòu)(2010.12.31)各項(xiàng)貸款(人民幣)50.9萬(wàn)億其中:企業(yè)貸款39.6萬(wàn)億居民貸款11.3萬(wàn)億消費(fèi)貸款7.5萬(wàn)億住房消費(fèi)貸款6.5萬(wàn)億個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款3.8萬(wàn)億表4:各類(lèi)價(jià)格走勢(shì)時(shí)間99年00年01年02年03年04年05年06年07年08年09年10年11年房?jī)r(jià)指數(shù)100.3100.8101.8103.4105.0109108105.8107.7105.5125.1106.4101.6CPI98.6100.4100.799.2101.2103.9102101.5104.8105.999.3103.3105.4名義利率(年底)%51.981.952.753.50實(shí)際利率%3.651.951.552.060.78-1.650.451.02-0.66-2.652.95-0.55-1.90表5:利率調(diào)整數(shù)據(jù)上調(diào)時(shí)間存款基準(zhǔn)利率貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整前調(diào)整后調(diào)整幅度調(diào)整前調(diào)整后調(diào)整幅度2011年07月07日3.25%3.50%0.25%6.31%6.56%0.25%2011年04月06日3.00%3.25%0.25%6.06%6.31%0.25%2011年02月09日2.75%3.00%0.25%5.81%6.06%0.25%2010年12月26日2.50%2.75%0.25%5.56%5.81%0.25%2010年10月20日2.25%2.50%0.25%5.31%5.56%0.25%2008年12月23日2.52%2.25%-0.27%5.58%5.31%-0.27%2008年11月27日3.60%2.52%-1.08%6.66%5.58%-1.08%2008年10月30日3.87%3.60%-0.27%6.93%6.66%-0.27%2008年10月09日4.14%3.87%-0.27%7.20%6.93%-0.27%2008年09月16日4.14%4.14%0.00%7.47%7.20%-0.27%2007年12月21日3.87%4.14%0.27%7.29%7.47%0.18%2007年09月15日3.60%3.87%0.27%7.02%7.29%0.27%2007年08月22日3.33%3.60%0.27%6.84%7.02%0.18%2007年07月21日3.06%3.33%0.27%6.57%6.84%0.27%2007年05月19日2.79%3.06%0.27%6.39%6.57%0.18%2007年03月18日2.52%2.79%0.27%6.12%6.39%0.27%2006年08月19日2.25%2.52%0.27%5.85%6.12%0.27%2006年04月28日2.25%2.25%0.00%5.58%5.85%0.27%2004年10月29日1.98%2.25%0.27%5.31%5.58%0.27%根據(jù)沃頓商學(xué)院著名的金融教授JeremySiegel的一項(xiàng)研究統(tǒng)計(jì),在過(guò)去的1802年-2003年的200年間分別投資股票、債券、票據(jù)、黃金的實(shí)際收益率情況見(jiàn)表1所示。實(shí)際收益率指扣除通脹后的凈收益。在通脹的侵蝕下今天1美元的購(gòu)買(mǎi)力只相當(dāng)于200年前的0.07美元,即通脹侵蝕了93%的購(gòu)買(mǎi)力。實(shí)際收益率不同于人們實(shí)際感受的“實(shí)際相對(duì)收益率”,后者包含相對(duì)貧富的心理感受。有意思的數(shù)據(jù)投資1美元200年后價(jià)值(美元)年均實(shí)際收益率(%)股票5794856.86債券10723.55票據(jù)3012.9黃金1.390.165在我國(guó),股票理應(yīng)成為最具投資價(jià)值的產(chǎn)品但實(shí)際情況:2010年,中國(guó)股市表現(xiàn)全球倒數(shù)第二(-14.31%

)2011年,中國(guó)股市表現(xiàn)全球倒數(shù)第一2011年全球主要股市表現(xiàn)市場(chǎng)收盤(pán)漲跌幅(%)道瓊斯122876.13納斯達(dá)克2614-1.48標(biāo)普500指數(shù)12630.41德國(guó)DAX指數(shù)5849-15.41英國(guó)金融時(shí)報(bào)指數(shù)5567-5.65法國(guó)CAC40指數(shù)3128-17.8日經(jīng)225指數(shù)8455-17.34韓國(guó)成份指數(shù)1826-10.98俄羅斯RTS1366-22.92印度SENSEX15418-24.82巴西BOVESPA56754-18.11香港恒生指數(shù)18434-19.97臺(tái)灣加權(quán)指數(shù)7072-21.18上證指數(shù)2199-21.68深證指數(shù)8919-28.41注:亞太股市截止日為12月30日,歐美股市截止日為12月29日。

社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)與分配企業(yè)與居民財(cái)富:財(cái)富逐漸向居民轉(zhuǎn)移(資本收入、勞動(dòng)者收入與政府收入)金融財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)社會(huì)財(cái)富儲(chǔ)存結(jié)構(gòu)上問(wèn)題——理財(cái)偏愛(ài)?小結(jié)理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)非理性理財(cái)現(xiàn)象:理財(cái)套利。前提:理財(cái)信息可無(wú)成本獲取基金與存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品,活期存款與貨幣市場(chǎng)基金開(kāi)放式與封閉式一個(gè)例子:工商銀行,2011年12月31日,凈資產(chǎn)2.73元,價(jià)格4.24元,預(yù)計(jì)每股收益0.62元,預(yù)計(jì)分紅每股0.20元。股息投資收益率約5%,高于存款收益率。理財(cái)將使得平均收益的上升,而不僅僅是個(gè)別收益的上升小結(jié)理財(cái)時(shí)代的特征公眾的財(cái)富金融化公眾的金融資產(chǎn)多元化財(cái)富價(jià)值價(jià)格化(價(jià)格波動(dòng)性)宏觀政策影響公眾財(cái)富與生活(價(jià)格影響機(jī)制與條件影響機(jī)制)公眾資產(chǎn)選擇的多樣化(結(jié)構(gòu)決策與跨期決策)理財(cái)效果將嚴(yán)重影響財(cái)富與生活水平(影響成本、收益)理財(cái)時(shí)代的特征財(cái)富金融化一定程度上等于資產(chǎn)證券化負(fù)債證券化資產(chǎn)資產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值(市值)宏觀政策影響價(jià)格影響機(jī)制:匯率、利率、物價(jià)、條件影響機(jī)制:房貸限制、貨幣兌換公眾資產(chǎn)選擇結(jié)構(gòu)決策跨期決策:成本分?jǐn)偱c未來(lái)保障理財(cái)時(shí)代:

你不理財(cái),財(cái)不理你

一、理財(cái)時(shí)代理財(cái)是職業(yè)與人生的統(tǒng)一社會(huì)對(duì)理財(cái)人才的需求各金融崗位,特別是一線崗位,理財(cái)是核心的基礎(chǔ)技能整個(gè)社會(huì)(企業(yè)等組織、家庭)離不開(kāi)理財(cái)金融學(xué)生的機(jī)會(huì)與表現(xiàn)在校生畢業(yè)生(麥克斯調(diào)查)現(xiàn)在要看你們看到與聽(tīng)到理財(cái)是金融的新增長(zhǎng)點(diǎn)從存貸業(yè)務(wù)向綜合資產(chǎn)與負(fù)債管理業(yè)務(wù)發(fā)展金融崗位需要理財(cái)知識(shí)與技能理財(cái)是金融崗位通識(shí)技能公司財(cái)務(wù)崗位需要理財(cái)理財(cái)是崗位提升的良好武器銀行中太多實(shí)例理財(cái)職業(yè)理財(cái)是一項(xiàng)技能理財(cái)是一個(gè)職業(yè)理財(cái)更是一種人生樂(lè)學(xué)樂(lè)生智慧理財(cái)二、理財(cái)范疇何為理財(cái)為何理財(cái)怎樣理財(cái)二、理財(cái)范疇何為理財(cái)考古“理財(cái)”(finance),一詞最早見(jiàn)于《易·系辭下》--“理財(cái)正辭禁民為非曰義”。實(shí)際上來(lái)自孟子的言語(yǔ),孟子說(shuō):“何以聚人曰財(cái),理財(cái)正辭,禁民為非曰義?!币馑际牵贺?cái)物的用度要有正當(dāng)說(shuō)法,禁止民眾鋪張浪費(fèi),才是合理的。古人有云:洪范五福重言富,大學(xué)十章半理財(cái)?!抖Y記·王制》:“量入以為出”荀況:“節(jié)其流”、“開(kāi)其源”(《荀子·富國(guó)》)考古宋:王安石:“以義理財(cái)”。理財(cái)是宰相要抓的頭等大事,

“政事所以理財(cái),理財(cái)乃所謂義也”。

“以義理財(cái)”:一是指“收支有義”:取之有道,用之有節(jié)(合理而節(jié)約);二指“順義而理”,即依據(jù)財(cái)政與經(jīng)濟(jì)的依存關(guān)系,按需扶植生產(chǎn)而擴(kuò)大稅源。闡釋了政事和理財(cái)?shù)年P(guān)系。現(xiàn)代理財(cái)體系形成國(guó)家理財(cái)、企業(yè)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)?shù)恼w理財(cái)體系國(guó)家理財(cái):財(cái)政,除收支管理外,更多地賦予宏觀調(diào)控功能,有調(diào)有控,有促有限(制)。除直接調(diào)控外,還內(nèi)涵著引導(dǎo)功能(信號(hào)功能)公司理財(cái):財(cái)務(wù)管理,內(nèi)涵稅收籌劃。個(gè)人理財(cái):家庭理財(cái)。何為理財(cái)?理財(cái):打理財(cái)務(wù)財(cái)務(wù):一切的資金活動(dòng),包括資產(chǎn)活動(dòng)、負(fù)債活動(dòng),以及金融保障活動(dòng)(金融權(quán)利)。理財(cái)?shù)膬?nèi)涵個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)和理想而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過(guò)程。(《理財(cái)周刊》,2005)個(gè)人理財(cái)是指如何制訂合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。(美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì))個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。(《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,也是銀行業(yè)從業(yè)資格考試課目《個(gè)人理財(cái)》的界定)表述基本一致?!渡虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定相對(duì)窄些,服務(wù)于商業(yè)銀行主體。范疇:為自己理財(cái)與為別人理財(cái)?shù)慕y(tǒng)一:理財(cái)人生/人生理財(cái)。概念:個(gè)人理財(cái)是指為了人生發(fā)展,而充分利用財(cái)務(wù)資源進(jìn)行的財(cái)務(wù)規(guī)劃活動(dòng)。內(nèi)涵:資產(chǎn)保值與增值負(fù)債成本與支出管理資產(chǎn)與負(fù)債的匹配與流動(dòng)性管理稅收管理保障與跨時(shí)規(guī)劃(包括人生規(guī)劃如教育、婚姻、家庭等)誤區(qū):理財(cái)=投資理財(cái)是節(jié)流

理財(cái)?shù)膬?nèi)涵理財(cái)?shù)耐庋永碡?cái)與消費(fèi)(支出)的關(guān)系理財(cái)不強(qiáng)調(diào)節(jié)約,不追求犧牲當(dāng)前消費(fèi),但強(qiáng)調(diào)合理消費(fèi)。理財(cái)包括跨時(shí)規(guī)劃:在當(dāng)前消費(fèi)與未來(lái)消費(fèi)的效用上進(jìn)行自由選擇。對(duì)于特定個(gè)體的特定時(shí)點(diǎn)上,消費(fèi)將影響理財(cái)。理財(cái)需要原始積累??梢哉f(shuō):理財(cái)?shù)闹匦脑谟凇伴_(kāi)源”,而不在于“節(jié)流”。理財(cái)與投資的關(guān)系理財(cái)是綜合規(guī)劃(計(jì)劃),投資是理財(cái)?shù)募夹g(shù)與渠道。理財(cái)范疇大于投資(之外還有借款、保障、節(jié)稅等),但投資是理財(cái)?shù)闹黧w手段,直接體現(xiàn)了理財(cái)?shù)男Ч?/p>

外延二、理財(cái)范疇為何理財(cái)為什么要理財(cái)持續(xù)的收入增長(zhǎng)。資金是資源,資源利用效果將嚴(yán)重影響收入水平。理財(cái)是一個(gè)持續(xù)積微的過(guò)程設(shè)想:10萬(wàn)元資金,20年存銀行:2.25%(1年),3.33%(3年),以5%計(jì)算復(fù)利:26.53萬(wàn)元基金(10%):67.28萬(wàn)元巴菲特(伯克希爾·哈撒韋爾公司),22%(22%-24%):533.58萬(wàn)元夢(mèng)想:10萬(wàn)元每天一個(gè)漲停,1年(250個(gè)交易日):2229億元。2年:496984兆億元每天2%,1年:1384.98萬(wàn)元;2年:19.96億元。理財(cái)是一個(gè)持續(xù)積微的過(guò)程超理想:10萬(wàn)元,平均每周1%,第1年:16.45萬(wàn)元,第五年:120.32萬(wàn)元,第十年:1447.73萬(wàn)元每周2%,第1年:26.92萬(wàn)元,第五年:1412.68萬(wàn)元,第十年:19.96億元結(jié)論:貼現(xiàn)率(收益率)將嚴(yán)重影響終值你將如何提高自己的貼現(xiàn)率?理財(cái)是一個(gè)持續(xù)積微的過(guò)程為什么要理財(cái)購(gòu)買(mǎi)力維持(實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降是規(guī)律)物價(jià)上漲需求提高守業(yè)與創(chuàng)業(yè)。守業(yè)更需要理財(cái)收入、物價(jià)、利率的關(guān)系測(cè)算:98年1月1日存入10萬(wàn)元,至2008年12月31日,11年。名義價(jià)值:13.17萬(wàn)元實(shí)際價(jià)值(扣除物價(jià),不扣除房?jī)r(jià)):11.06萬(wàn)元(在98-07年低通脹背景下創(chuàng)造)1年期存款的實(shí)際利率:長(zhǎng)期看各國(guó)一般表現(xiàn)為均值接近0的正態(tài)分布。為什么要理財(cái)流動(dòng)性管理(資產(chǎn)與負(fù)債的匹配)日常流動(dòng)性管理:不同收益的資產(chǎn)搭配,資產(chǎn)與負(fù)債的搭配。重大支出的規(guī)劃。成本管理利率管理,如按揭利率管理。通貨膨脹預(yù)期下的投資:通貨膨脹受益證券,不能投資債券。通貨膨脹預(yù)期下的負(fù)債:固定利率(按揭)稅收籌劃為什么要理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理金融風(fēng)險(xiǎn)管理信用風(fēng)險(xiǎn):風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分散利率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn):把握趨勢(shì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn):系統(tǒng)性與非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理匯兌風(fēng)險(xiǎn)等非金融風(fēng)險(xiǎn)管理:保險(xiǎn)二、理財(cái)范疇怎樣理財(cái)理什么財(cái)(理什么)理財(cái)?shù)摹昂诵淖兞俊狈植碱^寸:現(xiàn)金流測(cè)算,高流動(dòng)性資產(chǎn)組合投資:與風(fēng)險(xiǎn)承受相適應(yīng)的金融資產(chǎn)組合按揭:投資與自用資產(chǎn)的成本管理,利率風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn):主風(fēng)險(xiǎn)覆蓋(主要風(fēng)險(xiǎn)與主要收入者),非投資性。稅收:收入分布人生規(guī)劃:養(yǎng)老、教育、結(jié)婚等通過(guò)什么渠道理財(cái)?shù)暮诵那溃ǚ椒ǎ┙鹑谑袌?chǎng)(證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、基金市場(chǎng))銀行市場(chǎng)(存、貸市場(chǎng))信托市場(chǎng)(信托產(chǎn)品與專家理財(cái))保險(xiǎn)市場(chǎng)三、理財(cái)規(guī)劃何為理財(cái)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容理財(cái)規(guī)劃分特定產(chǎn)品理財(cái)規(guī)劃和綜合理財(cái)規(guī)劃特定產(chǎn)品理財(cái)規(guī)劃是針對(duì)某一特定產(chǎn)品或某幾個(gè)特定產(chǎn)品,向目標(biāo)客戶作出合理性的理財(cái)建議。多數(shù)適用于單一產(chǎn)品銷(xiāo)售與多產(chǎn)品組合銷(xiāo)售。綜合理財(cái)規(guī)劃是指針對(duì)特定客戶,在全面分析客戶的資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流、風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)承受能力的基礎(chǔ)上,判斷出客戶的理財(cái)需求,進(jìn)而就客戶的人生規(guī)劃、現(xiàn)金與消費(fèi)規(guī)劃、住房規(guī)劃、保障規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃等進(jìn)行全方位設(shè)計(jì),形成可執(zhí)行的綜合理財(cái)方案。何為理財(cái)規(guī)劃理財(cái)知識(shí)具

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