保險基本常識

保險基本知識保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

可保與不可保風(fēng)險

可保風(fēng)險僅限于純風(fēng)險。所謂“純風(fēng)險”，是指只損失可能而無獲利機(jī)會的不確定性。既有損失可能又有獲得利機(jī)會的不確定性則稱為“投機(jī)風(fēng)險”?？杀ｏL(fēng)險要件（一）損失程度較高潛在損失不大的風(fēng)險事件一旦發(fā)生，其后果完全在人們的承受限度以內(nèi)，因此，對付這類風(fēng)險根本無需采用物品，即使丟失或意外受損亦不會給人們帶來過大的經(jīng)濟(jì)困難和不便。但對于那些潛在損失程度較高的風(fēng)險事件，如火災(zāi)、盜竊等，一旦發(fā)生，就會給人們造成極大的經(jīng)濟(jì)困難。對此類風(fēng)險事件，保險便成為一種有效的風(fēng)險管理手段。（二）損失發(fā)生的概率較小可保風(fēng)險還要求損失發(fā)生的概率較小。這是因為損失發(fā)生概率很大意味著純保費相應(yīng)很高，加上附加保費，總保費與潛在損失將相差無幾。如某地區(qū)自行車失竊率很高，有40％的新車會被盜，即每輛新車有40％的被盜概率，若附加營業(yè)費率為0．1，則意味著總保費將達(dá)到新車重置價格的一半。顯然，這樣高的保費使投保人無法承受，而保險也失去了轉(zhuǎn)移風(fēng)險的意義。（三）損失具有確定的概率分布損失具有確定的概率分布是進(jìn)行保費計算的首要前提。計算保費時，保險人對客觀存在的損失分布要能作出正確的判斷。保險人在經(jīng)營中采用的風(fēng)險事故發(fā)生率只是真實概率的一個近似估計，是靠經(jīng)驗數(shù)據(jù)統(tǒng)計、計算得出的。因此，正確選取經(jīng)驗數(shù)據(jù)對于保險人確定保費至關(guān)重要。有些統(tǒng)計概率，如人口死亡率等，具有一定的“時效性”，像這種經(jīng)驗數(shù)據(jù)，保險人必須不斷作出相應(yīng)的調(diào)整。（四）存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險的保險標(biāo)的

保險的職能在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險、分?jǐn)倱p失和提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以，任何一種保險險種，必然要求存在大量保險標(biāo)的。這樣，一方面可積累足夠的保險基金，使受險單位能獲得十足的保障；另一方面根據(jù)“大數(shù)法則”，可使風(fēng)險發(fā)生次數(shù)及損失值在預(yù)期值周圍能有一個較小的波動范圍。換句話說，大量的同質(zhì)保險標(biāo)的會保證風(fēng)險發(fā)生的次數(shù)及損失值以較高的概率集中在一個較小的波動幅度內(nèi)。顯然，距預(yù)測值的偏差越小，就越有利于保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。這里所指的“大量”，并無絕對的數(shù)值規(guī)定，它隨險種的不同而不同。一般的法則是：損失概率分布的方差越大，就要求有越多的保險標(biāo)的。保險人為了保證自身經(jīng)營的安全性，還常采用再保險方式，在保險人之間分散風(fēng)險。這樣，集中起來的巨額風(fēng)險在全國甚至國際范圍內(nèi)得以分散，被保險人受到的保障度和保險人經(jīng)營的安全性都得到提高。（五）損失的發(fā)生必須是意外的損失的發(fā)生必須是意外的和非故意的。所謂“意外”，是指風(fēng)險的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何行為無關(guān)。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會引起道德風(fēng)險因素的大量增加，違背了保險的初衷。此外，要求損失發(fā)生具有偶然性（或稱為隨機(jī)性）也是“大數(shù)法則”得以應(yīng)用的前提。（六）損失是可以確定和測量的損失是可以確定和測量的，是指損失發(fā)生的原因、時間、地點都可被確定以及損失金額可以測定。因為在保險合同中，對保險責(zé)任、保險期限等都作了明確規(guī)定，只有在保險期限內(nèi)發(fā)生的、保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人才負(fù)責(zé)賠償，且賠償額以實際損失金額為限，所以，損失的確定性和可測性尢為重要。（七）損失不能同時發(fā)生這是要求損失值的方差不能太大。如戰(zhàn)爭、地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險，發(fā)生的概率極小，由此計算的期望損失值與風(fēng)險一旦發(fā)生所造成的實際損失值將相差很大。而且，保險標(biāo)的到時勢必同時受損，保險分?jǐn)倱p失的職能也隨之喪失。這類風(fēng)險一般被列為不可保風(fēng)險。保險的概念保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險的原則損失補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。這是財產(chǎn)保險理賠的基本原則。通過補(bǔ)償，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。補(bǔ)償原則的實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金付、修理、更換和重置。保險的原則近因原則

近因原則是指在處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標(biāo)的損失的近因必須屬于保險責(zé)任。近因是引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。引起保險標(biāo)的損失的間接的、不起決定作用的因素，稱為遠(yuǎn)因。只有當(dāng)保險事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時，才構(gòu)成保險人賠付的條件。近因原則幾乎為世界各國保險人在分析損失的原因和處理保險賠付責(zé)任時所采用。保險的原則誠實信用原則

誠實信用原則是指保險合同當(dāng)事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾。誠實信用原則是民事法律關(guān)系的基本原則之一。簽訂和履行保險合同必須遵守誠實信用原則.保險的原則保險利益原則保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。保險利益產(chǎn)生于投保人或被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。它是投保人或被保險人可以向保險人投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系：投保人或被保險人因保險標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險事故而受益；因保險標(biāo)的遭受風(fēng)險事故而受到損失。事故構(gòu)成的要件風(fēng)險因素風(fēng)險過程損失保險費率厘定的基礎(chǔ)大數(shù)法則概率論保險的基本原理

危險分散

人隨時可能遭遇重重危險，造成經(jīng)濟(jì)沖擊。保險就是團(tuán)結(jié)大家的力量，每人出一筆錢，支付伙伴家屬，把危險造成的損害，用團(tuán)體力量分散掉。所以，保險可說是透過集體合作，把個人巨額損失的可能性，轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定的少量負(fù)擔(dān)。

保險的基本原理大數(shù)法則

擲骰子時，每個點出現(xiàn)的次數(shù)似乎毫無規(guī)律可言，可是擲幾萬次之后，每個點出現(xiàn)的次數(shù)平均都是1/6。像這種次數(shù)少時，看不出什么法則；可是經(jīng)過多次后，會呈現(xiàn)某種規(guī)律性。

人的生死也一樣，有的人長壽、有的人早死，但從整體來看，每年在一定年齡死亡的人數(shù)，比率大致是確定的。保險公司依據(jù)大數(shù)法則，用預(yù)定死亡率算出保戶應(yīng)負(fù)擔(dān)的保費保險的基本原理公平合理

死亡危險率高的人，領(lǐng)取保險金的機(jī)會大；死亡危險率低的人，領(lǐng)取的機(jī)會則小。由于保費是給付保險金的來源，所以，領(lǐng)保險金機(jī)會大的人，應(yīng)付較多保費，才算公平。因此客戶在投保時，應(yīng)以死亡危險率的高低，繳納不同的保費，以達(dá)公平合理原則。

保險的基本原理收支平衡