第一章商業(yè)銀行

南京航空航天大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院二0一四年三月商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理主要內(nèi)容第一章商業(yè)銀行概述第二章商業(yè)銀行資本金管理第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理第四章商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理第五章商業(yè)銀行貸款政策與管理第六章企業(yè)貸款管理第七章消費(fèi)貸款管理第八章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理第九章商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理如何學(xué)好這門課程對(duì)基本理論和概念的把握緊密聯(lián)系當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)踐注意關(guān)注金融新聞和數(shù)據(jù)善于運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)資源來(lái)學(xué)習(xí)

第一章商業(yè)銀行概述1.1商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能1.2商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)1.3商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則1.4政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管1.1商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能

1.1.1商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展

1.1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能1.1.1商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展

一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生二、商業(yè)銀行的類型三、現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生

銀行的萌芽——貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)

歷史上最早的銀行——威尼斯銀行于1580年在意大利建立

現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生——英格蘭銀行于1694年在英國(guó)成立我國(guó)的銀行出現(xiàn)較晚——中國(guó)通商銀行于1897年在上海成立戶部官票1853大清戶部銀行兌換券1萬(wàn)元英格蘭銀行商業(yè)銀行的形成過(guò)程貨幣兌換業(yè)務(wù)——收取手續(xù)費(fèi)貨幣支付業(yè)務(wù)——支票的雛形貨幣匯兌業(yè)務(wù)——匯票的雛形貨幣保管業(yè)務(wù)——收取保管費(fèi)貨幣貸放業(yè)務(wù)——收取高額利息信用創(chuàng)造功能——現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生二、商業(yè)銀行的類型單一型綜合型（分業(yè)型）（混業(yè)型）我國(guó)主要商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀工商銀行建設(shè)銀行中國(guó)銀行交通銀行工銀瑞信工銀租賃工銀國(guó)際控股工銀亞洲建信基金建信金融租賃建信信托建信國(guó)際控股中銀國(guó)際控股中銀國(guó)際證券中銀集團(tuán)保險(xiǎn)中銀集團(tuán)投資中銀航空租賃私人有限公司中銀基金交銀施羅德交銀國(guó)際信托交銀國(guó)際控股交銀保險(xiǎn)交銀金融租賃交銀泰康人壽三、現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)（一）全能化（二）集中化（三）電子化（四）國(guó)際化（一）全能化從20世紀(jì)70年代開(kāi)始，由于金融競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，金融工具不斷創(chuàng)新，金融管理制度逐漸放松，商業(yè)銀行便逐漸突破了業(yè)務(wù)分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)“全能化”的道路。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全能化的途徑主要有三條：（一）全能化1.利用金融創(chuàng)新繞開(kāi)管制，向客戶提供原來(lái)所不能經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)；2.通過(guò)收購(gòu)、合并或成立附屬機(jī)構(gòu)，滲入對(duì)方業(yè)務(wù)領(lǐng)域；3.通過(guò)直接開(kāi)辦其他金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)。金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度創(chuàng)新技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新市場(chǎng)創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新管理機(jī)制創(chuàng)新所有權(quán)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新創(chuàng)新時(shí)間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新者20世紀(jì)60年代銀團(tuán)貸款分散風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)可轉(zhuǎn)換債券轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)可轉(zhuǎn)讓存款證增強(qiáng)流動(dòng)性英國(guó)外幣掉期轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)歐洲美元突破管制國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)歐洲債券突破管制國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)出口信用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)平行貸款突破管制國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)可贖回債券增強(qiáng)流動(dòng)性英國(guó)福費(fèi)廷轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)出售應(yīng)收帳款轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)20世紀(jì)60年代以來(lái)西方主要金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新時(shí)間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新者20世紀(jì)70年代特別提款權(quán)創(chuàng)造信用國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)外匯遠(yuǎn)期信用、匯率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)利率期貨轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)浮動(dòng)利率票據(jù)轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)外匯期貨轉(zhuǎn)嫁匯率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)可轉(zhuǎn)讓支付命令突破管制美國(guó)浮動(dòng)利率債券轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)突破管制美國(guó)全球性資產(chǎn)負(fù)債管理防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)貨幣市場(chǎng)互動(dòng)基金突破管制美國(guó)創(chuàng)新時(shí)間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新者20世紀(jì)80年代債務(wù)保證債券防范信用風(fēng)險(xiǎn)瑞士零息債券轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)雙重貨幣債券防范匯率風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)利率互換防范利率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)期權(quán)交易防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)股指期貨防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)貨幣互換防范匯率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)票據(jù)發(fā)行便利創(chuàng)造信用、轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)20世紀(jì)90年代：以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品現(xiàn)代銀行租賃職能儲(chǔ)蓄職能支付職能投資銀行業(yè)務(wù)或承銷職能證券職能保險(xiǎn)職能信托職能信用職能投資/金融顧問(wèn)職能現(xiàn)代商業(yè)銀行承擔(dān)的職能（二）集中化由于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇、金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的提高，以及產(chǎn)業(yè)資本不斷集中的要求，商業(yè)銀行通過(guò)收購(gòu)、兼并等手段實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張和業(yè)務(wù)多樣化，這種發(fā)展趨勢(shì)又必然導(dǎo)致銀行業(yè)向高度集中的方向發(fā)展。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，由于銀行法規(guī)方面的松動(dòng)，銀行業(yè)集中化的進(jìn)程更是不斷加速，銀行并購(gòu)浪潮風(fēng)起云涌。銀行業(yè)的并購(gòu)不但使商業(yè)銀行的規(guī)模越來(lái)越大，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，而且產(chǎn)生了“金融百貨公司”的運(yùn)營(yíng)方式。銀行并購(gòu)案例2000年9月29日，日本興業(yè)銀行、第一勸業(yè)銀行和富士銀行在東京正式宣布，通過(guò)換股方式組建瑞穗金融控股公司

，2002年4月，經(jīng)過(guò)兩年多的整合重組，總資產(chǎn)為全球第一的日本瑞穗金融集團(tuán)宣布正式運(yùn)營(yíng)。1999年3月21日，意大利聯(lián)合信貸銀行與意大利商業(yè)銀行合并，成立歐羅銀行，總資產(chǎn)達(dá)到2600億歐元，位居歐洲第五；數(shù)小時(shí)后，意大利最大的銀行集團(tuán)圣保羅意米銀行與羅馬銀行合并，組建一個(gè)總資產(chǎn)達(dá)2860億歐元的銀行集團(tuán)。1998年12月，德意志銀行以100億美元的巨資一舉收購(gòu)了美國(guó)信孚銀行，成為在美國(guó)的最大的外資銀行。1999年2月1日，在全球位居第31位的法國(guó)興業(yè)銀行與位居第38位的巴黎巴銀行合并成為興巴集團(tuán)，總資產(chǎn)達(dá)6790億歐元，成為法國(guó)第一、歐洲第三、世界第四大銀行。1999年3月10日，巴黎國(guó)民銀行突然提出合并計(jì)劃，以興業(yè)銀行股票溢價(jià)14%，巴黎巴銀行股票溢價(jià)24%的價(jià)格在市場(chǎng)上強(qiáng)行收購(gòu)，以達(dá)到持有兩行股票50.01%的多數(shù)權(quán)而完成合并，合并后新銀行資產(chǎn)總值達(dá)到8500億歐元，員工135000人，成為世界上最大的銀行。在美國(guó)，僅在1998年4月就有銀行業(yè)巨頭花旗集團(tuán)與旅行者集團(tuán)、國(guó)民銀行公司與美洲銀行公司、第一銀行公司與芝加哥第一公司等宣布合并，購(gòu)并金額分別為700億美元、600億美元和300億美元，合并后的資產(chǎn)總額分別達(dá)8109億美元、5700億美元和2400億美元。2000年3月，德意志銀行和德累斯頓銀行正式合并為德意志銀行股份公司，再次以12500億美元的資產(chǎn)榮登世界榜首，形成巨型金融航空母艦。三菱東京金融集團(tuán)1995年日本東京銀行和三菱銀行合并成立三菱東京金融集團(tuán)，合并后的總資產(chǎn)達(dá)到6000億美元；2004年8月，三菱東京金融集團(tuán)與日本聯(lián)合金融控股集團(tuán)（UFJ，日本第四大金融集團(tuán)）宣布合并，總資產(chǎn)將超過(guò)180萬(wàn)億日元（約合1.7萬(wàn)億美元）,一舉超過(guò)當(dāng)時(shí)全球第一的美國(guó)花旗集團(tuán)與日本第一的瑞穗集團(tuán),成為日本和全球金融業(yè)的新霸主。摩根大通摩根大通(JPMorganChase&Co)為全球歷史最長(zhǎng)、規(guī)模最大的金融服務(wù)集團(tuán)之一，由大通銀行、J.P.摩根公司及富林明集團(tuán)在2000年完成合并。2004年1月14日，JP摩根大通以580億美元成功并購(gòu)美國(guó)第一銀行，并購(gòu)后的總資產(chǎn)達(dá)1.1萬(wàn)億美元。2008年3月24日，JP摩根大通買入了因?yàn)榇钨J危機(jī)而壓垮的第五大投資銀行貝爾斯登(BearStearns)39.5%的股權(quán)。美國(guó)銀行2008年9月14日，美國(guó)銀行(BankofAmericaCorp.)以大約440億美元的價(jià)格收購(gòu)有94年歷史的美林公司(MerrillLynch&Co.)。二者的合并將造就一家業(yè)務(wù)范圍廣泛的銀行巨頭，觸角幾乎涉及了金融領(lǐng)域的方方面面，遍布信用卡、汽車貸款、債券和股票承銷、并購(gòu)咨詢和資產(chǎn)管理各個(gè)方面。美國(guó)富國(guó)銀行2008年10月3日美國(guó)富國(guó)銀行以其0.1991普通股換取1股美聯(lián)銀行普通股，折算以每股7美元收購(gòu)美聯(lián)，涉資117億美元，完成兩行合并。案例：工商銀行并購(gòu)2000年7月，經(jīng)京港兩地金融監(jiān)管當(dāng)局的批準(zhǔn)，中國(guó)工商銀行成功收購(gòu)了在香港注冊(cè)上市的友聯(lián)銀行控股股權(quán)，并將其更名為中國(guó)工商銀行(亞洲)有限公司，成為第一家通過(guò)并購(gòu)擁有海外上市公司的中資銀行。2003年工銀亞洲在香港市場(chǎng)進(jìn)行了第二次較大的并購(gòu)，收購(gòu)了富通集團(tuán)(2003年全球銀行按資本實(shí)力排第37位)持有的華比富通銀行的全部股權(quán)，一舉成為香港市場(chǎng)按總資產(chǎn)排位第6的大銀行。2006年12月31日，收購(gòu)印尼哈林銀行90%的股權(quán)。2007年8月29日，工行出資46.83億澳門元收購(gòu)誠(chéng)興銀行79.9333%的股份。2007年10月25日，工行出資54.6億美元收購(gòu)南非標(biāo)準(zhǔn)銀行20%的股權(quán)，成為其第一大股東。2009年6月4日，工行將向東亞銀行支付8025萬(wàn)加元（約7300萬(wàn)美元）的對(duì)價(jià)，收購(gòu)加拿大東亞銀行70%的股權(quán)。2010年4月21日，工行出資5.5億美元收購(gòu)泰國(guó)ACL銀行97.24%的股份。1970～2010年全球前20大銀行榜單的變化排名19701980199020002010l

美洲銀行（美）

農(nóng)業(yè)信貸（法）

住友銀行（日）

花旋集團(tuán)（美）

美洲銀行（美）2

國(guó)民城市（美）

美洲銀行（美）

第一勸業(yè)（日）

美洲銀行（美）

摩根大通（美）3大通曼哈頓（美）

花旗銀行（美）

富士銀行（日）

匯豐銀行（美）

花旗集團(tuán)（美）4

巴克萊（英）

巴黎銀行（法）

農(nóng)業(yè)信貸（法）

東京三菱（日）RBS（英）5

漢諾威（美）

德意志銀行（德）

三和銀行（日）

大通曼哈頓（美）

匯豐控股（英）6

威根大通（美）

里昂信貸（法）

三菱銀行（日）

第一券業(yè)（日）

富國(guó)銀行（美）7

國(guó)民威敏斯（英）

興業(yè)銀行（法）

巴克萊（英）

農(nóng)業(yè)信貸（法）

工商銀行（中）8

西部銀行（美）

德雷斯納（德）

國(guó)民威敏斯（英）

櫻花銀行（日）

巴黎BNP（法）9

國(guó)民拉沃洛（西）

馬克萊（英）

德意志（德）

富士銀行（日）

桑坦德（西）10

紐約化學(xué)（美）

第一勸業(yè)（日）

工業(yè)銀行（日）

工商銀行（中）

巴克萊（英）11

紐約信托（美）

國(guó)民威敏斯（英）

瑞士聯(lián)合（瑞）

三和銀行（日）

三菱日聯(lián)（日）12

加拿大皇家（加）

大通曼哈頓（美）

花旗銀行（美）

住友銀行（日）

勞埃德（英）13

富士銀行（日）

西德銀行（德）

巴黎金融（法）

第一銀行（美）

農(nóng)業(yè)信貸（法）14

西德銀行（德）

富士銀行（日）

東海銀行（日）

巴黎BNP（法）

中國(guó)銀行（中）15

巴黎銀行（法）

商業(yè)銀行（德）

香港匯豐（港）

瑞士聯(lián)合（瑞）

建設(shè)銀行（中）16

三菱銀行（日）

住友銀行（日）

中國(guó)銀行（中）ABN（荷）

高盛銀行（美）17

住友銀行（日）

三菱銀行（日）

長(zhǎng)期信貸（日）

瑞士信貸（瑞）

聯(lián)合信貸（意）18

三和銀行（日）

三和銀行（日）

巴黎銀行（法）

德意志（德）BPCE（法）19

加拿大商業(yè)（加）

農(nóng)林中金（日）

瑞士銀行（瑞）

日本工行（日）

興業(yè)銀行（法）20

中部銀行（美）

巴西銀行（巴）

東京銀行（日）

農(nóng)業(yè)銀行（日）

德意志（德）按一級(jí)資本金全球十大銀行排名銀行名稱2008年2009年2010年一級(jí)資本排名一級(jí)資本排名一級(jí)資本排名美國(guó)銀行910.6511208216041花旗銀行908.9921188312703匯豐控股878.473953512225農(nóng)業(yè)信貸集團(tuán)849.374717975513JP摩根大通銀行810.5551361113342三菱日聯(lián)684.646772777211中國(guó)工商銀行591.66774789117蘇格蘭皇家銀行589.7381108412394中國(guó)銀行525.1896501173714桑坦德銀行468.0510653108169美國(guó)富國(guó)銀行86469386巴黎BNP9068巴克萊銀行80410按一級(jí)資本金全球十大銀行排名銀行名稱2011年2012年2013年一級(jí)資本排名一級(jí)資本排名一級(jí)資本排名美國(guó)銀行11592.3211554.613花旗銀行41318.7451365.326匯豐控股31395.9041510.484JP摩根大通銀行21503.8421600.022三菱日聯(lián)51170.1871295.767中國(guó)工商銀行61400.2831606.461中國(guó)建設(shè)銀行81191.3561376.005中國(guó)銀行91111.7391215.049美國(guó)富國(guó)銀行71139.5281266.078中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行14964.13101114.9310巴黎銀行918.5611992.23112012年按利潤(rùn)排名全球24大銀行銀行名稱利潤(rùn)總額排名銀行名稱利潤(rùn)總額排名中國(guó)工商銀行432181桑坦德銀行1024313中國(guó)建設(shè)銀行347742日本三井住友金融集團(tuán)1010214中國(guó)銀行267653巴西銀行973315JP摩根大通銀行267494澳洲聯(lián)邦銀行集團(tuán)972616中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行251085巴西中央銀行949017美國(guó)富國(guó)銀行233146英國(guó)巴克萊銀行909018匯豐控股218727瑞穗金融集團(tuán)872119三菱日聯(lián)176288西太平洋銀行832820花旗銀行146549布拉德斯科銀行783121法國(guó)巴黎銀行1248710澳新銀行集團(tuán)749622俄羅斯聯(lián)邦儲(chǔ)蓄1229011中國(guó)招商銀行747923交通銀行1038812多倫多道明銀行721924中國(guó)銀行業(yè)在1000家大銀行榜上地位上榜數(shù)（家）一級(jí)資本總資產(chǎn)稅前利潤(rùn)10億美元占全球％10億美元占全球％10億美元占全球％198612.9NA56.70.60.6NA199089.01.1174.60.91.41.21995530.92.2865.22.93.31.92000972.64.11361.03.72.50.8200519116.24.22728.34.515.12.8200625137.24.83367.75.327.74.3200731206.46.13997.65.436.34.6200845262.36.75377.16.077.09.9200952348.48.16763.37.085.073.8201084435.88.98574.59.0101.826.32011101179.821.120121041/3（三）電子化

在電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代通訊技術(shù)的推動(dòng)下，商業(yè)銀行不斷向電子化方向發(fā)展。具體表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)了辦公自動(dòng)化，提高了效率。二是商業(yè)銀行借助電子技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新，產(chǎn)生了大量的、各式各樣的可用于轉(zhuǎn)賬結(jié)算的銀行卡，促進(jìn)了電子貨幣的普及。三是電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)大大節(jié)省了清算時(shí)間，降低了清算風(fēng)險(xiǎn)，提高了清算效率。包含POS終端和ATM終端的典型計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)商店的POS終端中央處理單元（帳戶確認(rèn)）顧客使用ATM機(jī)C銀行計(jì)算機(jī)B銀行計(jì)算機(jī)A銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)換單元（將交易信息傳遞給有關(guān)銀行）提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)：Anytime

任何時(shí)間Anywhere

任何地方Anyhow

任何方式以“Yes,wecan!”為宗旨（四）國(guó)際化20世紀(jì)70年代以來(lái)，商業(yè)銀行的國(guó)際化也是不可忽視的發(fā)展趨勢(shì)之一。銀行國(guó)際化發(fā)展的主要原因有三個(gè)：一是由于國(guó)際貿(mào)易的迅速發(fā)展，使得商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)，如貿(mào)易融資、國(guó)際結(jié)算等迅猛增加，客觀上要求銀行把自己的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)通過(guò)設(shè)立海外分支機(jī)構(gòu)延伸到國(guó)外；二是跨國(guó)公司在國(guó)外的急劇擴(kuò)展；三是由于歐洲貨幣市場(chǎng)迅速發(fā)展，使得越來(lái)越多的商業(yè)銀行把吸引海外存款當(dāng)作重要的資金來(lái)源。1.1.2

商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能一、商業(yè)銀行的性質(zhì)二、商業(yè)銀行的職能一、商業(yè)銀行的性質(zhì)商業(yè)銀行——是以追求最大限度利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以貨幣資金為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，為客戶提供多功能服務(wù)的金融企業(yè)。性質(zhì)商業(yè)銀行是企業(yè)。商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。二、

商業(yè)銀行的職能（一）

信用中介（二）

支付中介（三）

信用創(chuàng)造（四）

金融服務(wù)信用中介信用中介指商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散貨幣資金集中到銀行，通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投入到需要資金的部門，充當(dāng)資金閑置者和資金短缺者之間的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。商業(yè)銀行的信用中介職能是最基本的，也是最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資積少成多、續(xù)短為長(zhǎng)短期資金轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期資金2003年以來(lái)社會(huì)融資構(gòu)成時(shí)期社會(huì)融資規(guī)模其中：人民幣貸款外幣貸款委托貸款信托貸款未貼現(xiàn)銀行承兌匯票企業(yè)債券非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資200334113276522285601——20104995592004286292267313813118——-2904676732005300082354414151961——2420103392006426963152314592695825150023101536200759663363233864337117026701228443332008698024904119474262314410645523332420091391049594292656780436446061236733502010140191794514855874838652334611063578620111282867471557121296220341027113658437720121576008200091631280012900105002250025082013172900889005848255001840077511800022192003年以來(lái)社會(huì)融資構(gòu)成％時(shí)期社會(huì)融資規(guī)模其中：人民幣貸款外幣貸款委托貸款信托貸款未貼現(xiàn)銀行承兌匯票企業(yè)債券非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資200310081.16.71.8－5.91.51.6200410079.24.810.9－－1.01.62.4200510078.54.76.5－0.06.71.1200610073.83.46.31.93.55.43.6200710060.96.55.72.911.23.87.3200810070.32.86.14.51.57.94.8200910069.06.74.93.13.38.92.4201010056.73.56.22.816.77.94.1201110058.24.510.11.68.010.63.4201210052.15.88.18.26.714.31.6201310051.43.414.710.64.510.31.1支付中介支付中介：商業(yè)銀行以存款賬戶為基礎(chǔ)，通過(guò)一定的技術(shù)手段和流程設(shè)計(jì)，為客戶完成貨幣收付或清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系提供轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)。支付中介職能是銀行的最初始職能。1.大大減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)省了社會(huì)流通費(fèi)用，使經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率得以提高。2．使債權(quán)債務(wù)關(guān)系得以順利清償。3．使經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)安定得到保障。信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造職能是指商業(yè)銀行所具有的創(chuàng)造信用流通工具并據(jù)以擴(kuò)大貸款和投資的能力。商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，在這種存款不提取或不完全提現(xiàn)的情況下，就增加了商業(yè)銀行的資金來(lái)源。最后在整個(gè)商業(yè)銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。信用創(chuàng)造的限制條件原始存款或基礎(chǔ)貨幣的規(guī)模法定存款準(zhǔn)備金比率超額準(zhǔn)備金比率和現(xiàn)金提取比率貸款的有效需求金融服務(wù)金融服務(wù)職能是指商業(yè)銀行利用所處的經(jīng)濟(jì)樞紐的特殊地位，憑借聯(lián)系面廣、信息靈的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段，為客戶提供諸多服務(wù)，賺取手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大聯(lián)系面，爭(zhēng)取客戶。金融服務(wù)不僅可以為商業(yè)銀行帶來(lái)可觀的手續(xù)費(fèi)，也使商業(yè)銀行擴(kuò)大了與社會(huì)各階層、各部門的廣泛聯(lián)系。1.2

商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)1.2.1

商業(yè)銀行設(shè)立的原則與條件1.2.2商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)1.2.1

商業(yè)銀行設(shè)立的原則一、競(jìng)爭(zhēng)效率原則二、安全穩(wěn)健原則三、規(guī)模適度原則商業(yè)銀行設(shè)立的條件貨幣資本高級(jí)管理人員業(yè)務(wù)量營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和設(shè)施1.2.2商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀行的組織形式二、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀行的組織形式單一銀行制總分行制持股公司制連鎖銀行制◆單一制銀行的特點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：有利于競(jìng)爭(zhēng)有利于與地方政府的配合經(jīng)營(yíng)靈活便于集中管理和控制不足：業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新受到限制風(fēng)險(xiǎn)集中不易取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益總行行長(zhǎng)職能部門分行行長(zhǎng)職能部門職能部門二級(jí)分行行長(zhǎng)職能部門職能部門支行行長(zhǎng)職能部門職能部門辦事處主任職能部門總分行制組織結(jié)構(gòu)總分行制銀行的特點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)分散，提高銀行的安全性可以取得規(guī)模效益便于國(guó)家對(duì)銀行的宏觀管理不足：容易形成壟斷，妨礙競(jìng)爭(zhēng)規(guī)模大，內(nèi)部層次機(jī)構(gòu)多，管理困難金融控股公司制金融控股公司非金融企業(yè)銀行機(jī)構(gòu)證券機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)金融控股公司制的特點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：可以獲取壟斷利潤(rùn)可以擴(kuò)大金融創(chuàng)新空間可以實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)和協(xié)同經(jīng)濟(jì)不足：容易形成壟斷，妨礙競(jìng)爭(zhēng)資本重復(fù)計(jì)算，財(cái)務(wù)杠桿比率過(guò)高，影響集團(tuán)財(cái)務(wù)安全內(nèi)部管理與風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大，甚至危及國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定。我國(guó)主要銀行控股公司工商銀行建設(shè)銀行中國(guó)銀行交通銀行工銀瑞信工銀租賃工銀國(guó)際控股工銀亞洲建信基金建信金融租賃建信信托建信國(guó)際控股中銀國(guó)際控股中銀國(guó)際證券中銀集團(tuán)保險(xiǎn)中銀集團(tuán)投資中銀航空租賃私人有限公司中銀基金交銀施羅德交銀國(guó)際信托交銀國(guó)際控股交銀保險(xiǎn)交銀金融租賃交銀泰康人壽深圳發(fā)展中國(guó)光大集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)圖二、股份制商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)股東大會(huì)－最高權(quán)利機(jī)構(gòu)董事會(huì)－最高決策機(jī)構(gòu)專門委員會(huì)總經(jīng)理（行長(zhǎng)）－行政首腦業(yè)務(wù)和職能部門監(jiān)事會(huì)－常設(shè)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)內(nèi)審部決策機(jī)構(gòu)執(zhí)行機(jī)構(gòu)監(jiān)督機(jī)構(gòu)各種委員會(huì)審計(jì)稽核部行長(zhǎng)或總經(jīng)理總稽核監(jiān)事會(huì)股東大會(huì)董事會(huì)公司業(yè)務(wù)部資金計(jì)劃部市場(chǎng)開(kāi)發(fā)部安全保衛(wèi)部辦公室財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部特殊資產(chǎn)部個(gè)人業(yè)務(wù)部人事教育部中介業(yè)務(wù)部營(yíng)業(yè)部各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)國(guó)際業(yè)務(wù)部工商銀行組織結(jié)構(gòu)圖商業(yè)銀行的部門結(jié)構(gòu)決策指揮機(jī)關(guān)——最高行政組織信息調(diào)研部門——行長(zhǎng)的“智囊團(tuán)”業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門——內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的主體綜合管理部門——服務(wù)部門檢查監(jiān)督部門——監(jiān)督部門決策指揮機(jī)關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門信息調(diào)研部門綜合管理部門檢查監(jiān)督部門商業(yè)銀行部門結(jié)構(gòu)圖商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)全面管理系統(tǒng)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)人事管理系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)市場(chǎng)營(yíng)銷管理系統(tǒng)1.3商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則安全性流動(dòng)性效益性安全性——要求商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)活動(dòng)中確保其資產(chǎn)、收入、信譽(yù)以及所有經(jīng)營(yíng)生存發(fā)展條件免遭損失，并在整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中采取各種有效措施，使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。要求保持一定比例的自有資本；實(shí)行資產(chǎn)分散化；合理規(guī)劃貸款和投資的規(guī)模與期限結(jié)構(gòu)；加強(qiáng)對(duì)客戶的資信調(diào)查分析和經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)；保持合理的流動(dòng)性資產(chǎn)；遵紀(jì)守法，合規(guī)經(jīng)營(yíng)。流動(dòng)性

——要求商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶提取存款的需要，滿足客戶合理的貸款需求。包含的內(nèi)容資產(chǎn)的流動(dòng)性：銀行所有的資產(chǎn)能夠隨時(shí)得到償付或者在不貶值的條件下迅速變現(xiàn)。負(fù)債的流動(dòng)性：銀行能夠輕易地以較低的成本隨時(shí)獲得所需要的資金。效益性——就是獲得利潤(rùn)的能力。途徑途徑之一：增加收入擴(kuò)大盈利性資產(chǎn)的規(guī)模；合理安排貸款和投資的數(shù)量和期限結(jié)構(gòu)，并保證其安全穩(wěn)定獲??；合理制定貸款價(jià)格；擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加中間業(yè)務(wù)收入。途徑之二：降低成本、減少支出盡量降低存款成本；減少貸款和投資的損失；減少各項(xiàng)管理費(fèi)用；避免出現(xiàn)重大的損失事件。1.4政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管1.4.1政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的原因1.4.2政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的內(nèi)容1.4.3存款保險(xiǎn)制度1.4.4我國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管1.4.5次貸危機(jī)后的銀行業(yè)監(jiān)管改革1.4.1政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的原因?yàn)榱吮Ｗo(hù)存款者的利益為了國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要為了銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定為了國(guó)際間的合作1.4.2政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的內(nèi)容駱駝（Camel）原則監(jiān)管的具體內(nèi)容駱駝（Camel）原則是美國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行的全面狀況進(jìn)行監(jiān)督、檢查和評(píng)級(jí)的一種金融管理制度。資本（Capital）（充足率）資產(chǎn)（Asset）（質(zhì)量、集中度）管理（Management）（能力、素質(zhì)）收益（Earning）（盈利能力）清償能力（Liquidity）（流動(dòng)性）監(jiān)管的具體內(nèi)容銀行業(yè)的準(zhǔn)入：機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、人員、規(guī)模、設(shè)施等銀行資本的充足性：《巴塞爾協(xié)議》銀行的清償能力：負(fù)債、資產(chǎn)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍：分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款的集中程度：?jiǎn)蝹€(gè)貸款的最高比例1.4.3存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家貨幣主管部門為了維護(hù)存款者利益和金融業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與安全，規(guī)定本國(guó)金融機(jī)構(gòu)必須或自愿地按吸收存款的一定比率，向?qū)ｉT存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)金