“農(nóng)行杯”服務“三農(nóng)”理論征文 4200字

“農(nóng)行杯”服務“三農(nóng)”理論征文4200字

在貧困地區(qū)，農(nóng)村金融效勞體系不健全，不少地區(qū)商業(yè)銀行分支機構(gòu)已根本退出對縣域經(jīng)濟的信貸支持。全國金融工作會議明確了農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市〞的改革原那么。中央確定農(nóng)行面向“三農(nóng)〞的市場定位，具有重大的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。在貧困地區(qū)農(nóng)行如何在新農(nóng)村建設(shè)中充沛發(fā)揮應有的作用，為此筆者作一些簡單探討。

一、貧困地區(qū)存在的現(xiàn)狀及問題

貧困地區(qū)的經(jīng)濟金融現(xiàn)狀：以屏邊為例，屏邊地處紅河州南部，國土面積1906平方公里，居住著苗、漢、彝、壯、瑤等5個民族，總?cè)丝?5萬，是云南省唯一的苗族自治縣。屏邊是國務院確定的全國592個貧困縣之一。到末全縣完成生產(chǎn)總值66149萬元，實現(xiàn)縣級財政收入3068萬元，糧食總產(chǎn)5964萬公斤，農(nóng)民人均吃糧366公斤，農(nóng)民人均純收入1332元。末全縣各金融存款62,565萬元，各項貸款25,091萬元。全縣僅有農(nóng)行、信用社、郵政儲蓄三家金融機構(gòu)共14營業(yè)網(wǎng)點在辦理金融業(yè)務。其中農(nóng)行1個、信用社9個、郵政儲蓄4個。類似屏邊的情況在紅河州有4－5個縣。

貧困地區(qū)的經(jīng)濟根底設(shè)施落后，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)業(yè)撐持弱小、開展后勁缺乏，地方財力困乏的狀況比擬突出，加之農(nóng)戶的分散性和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱稚性使得金融機構(gòu)對農(nóng)村的融資一直敬而遠之，各大商業(yè)銀行縣及縣下列效勞網(wǎng)點大幅度撤并導致直接效勞農(nóng)村的金融機構(gòu)大大減少，在有些地區(qū)已經(jīng)成了金融效勞的真空地帶。針對農(nóng)業(yè)銀行來說“面向三農(nóng)，商業(yè)運作〞的市場定位，既要面向“三農(nóng)〞的同時又要堅持商業(yè)運作，在效勞新農(nóng)村建設(shè)過程中實現(xiàn)價值最大化，這對實施股份制改造后的農(nóng)業(yè)銀行來說就是一個巨大的挑戰(zhàn)，作為貧困地區(qū)的分支機構(gòu)，要堅持效勞“三農(nóng)〞的市場定位，可謂“難上加難〞!問題有三：一是怎樣才是效勞“三農(nóng)〞，是以地域為界，在廣闊農(nóng)村設(shè)立大量的營業(yè)網(wǎng)點，向農(nóng)戶發(fā)放貸款？還是以產(chǎn)業(yè)為界，維持現(xiàn)狀，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村根底設(shè)施建設(shè)工程和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)等？二是如果按此來運作，商業(yè)化運作的農(nóng)業(yè)銀行還是要承當大量的政策性業(yè)務，很難實現(xiàn)真正的“商業(yè)運作〞？三是貧困地區(qū)的分支機構(gòu)真正面向“三農(nóng)〞后，今后股票上市之后的市場價值怎么辦？股東的投資回報有無保證？

二、貧困地區(qū)農(nóng)行支持新農(nóng)村建設(shè)應對的措施

〔一〕汲取歷史的教訓，因地制宜，區(qū)別對待

1、不能片面地理解面向“三農(nóng)〞就是局限于“三農(nóng)〞。誠然，面向“三農(nóng)〞，效勞“三農(nóng)〞，是農(nóng)行的主要任務和責任，充沛依托“三農(nóng)〞開展中的金融有效載體，才能更清晰地找準全行是基層經(jīng)營行的目標市場，才能不斷增強搞好“三農(nóng)〞信貸工作的積極性和發(fā)明性。但這絕不是說農(nóng)行就局限“三農(nóng)〞，所有的經(jīng)營業(yè)務都只能立足農(nóng)村社區(qū)、農(nóng)業(yè)活動，效勞于農(nóng)村居民、中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟等，因為從國家整個資金布局來說，財政要發(fā)揮越來越重要的作用，從金融領(lǐng)域來說，整個農(nóng)村金融體系是一個非常復雜的體系，其中有商業(yè)性金融、合作性金融、貸款公司，還有民間金融。在整個體系中，農(nóng)行只是其中一個，發(fā)揮的是骨干和支柱作用，不能也不可能包打天下，合理的位置就是以“三農(nóng)〞為主線，貫通城鄉(xiāng)一體化經(jīng)營。

2、絕不能孤立地談效勞三農(nóng)，眉毛胡子一把抓。不能孤立地談效勞“三農(nóng)〞，而是應當把信貸效勞“三農(nóng)〞放在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)開展、全面建設(shè)和諧社會的大背景下來考慮，放在農(nóng)行改革開展和建設(shè)效益大行的大目標下來定位，以質(zhì)量與效益為目標，商業(yè)運作，找準效勞新農(nóng)村建設(shè)的著力點。這個著力點就是效勞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟全面開展；效勞城鄉(xiāng)一體化，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)開展；效勞國家區(qū)域開展戰(zhàn)略，促進區(qū)域協(xié)調(diào)開展；效勞農(nóng)民生產(chǎn)生活，農(nóng)民增收。要提高農(nóng)行核心競爭力，著力打造差別競爭優(yōu)勢，努力突出水能、礦產(chǎn)、旅游、文化、勞動力資源特色，培育特色農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，促進資源優(yōu)勢向經(jīng)濟優(yōu)勢的轉(zhuǎn)化，推進農(nóng)村經(jīng)濟社會可持續(xù)協(xié)調(diào)開展。

3、面向“三農(nóng)〞，扶貧貸款絕不能只重社會效益，輕視經(jīng)濟效益。在面向“三農(nóng)〞的信貸效勞中，農(nóng)行的扶貧貸款占了相當比例。因為它是農(nóng)行支農(nóng)的拳頭產(chǎn)品，農(nóng)行實行商業(yè)化動作，不僅不能放棄扶貧貸款，反而還應加強。以前對扶貧貸款的定位是“政策性導向商業(yè)化運作〞，但實際上操作起來有一定難度。相當時期，一些政府和貧困戶的“豁免〞思維已成定勢，政策性導向的制約性反而很強，而商業(yè)運作那么往往被弱化、淡化，甚至被湮沒。在一些行，只顧政策性導向，不講商業(yè)化運作，以為只要是帶有政策性的貸款工程就該放，就平安，即使貸款損失是政策因素造成的，國家會收拾攤子，與已無關(guān)，結(jié)果埋下許多隱患。這種想法是錯誤的。應強調(diào)商業(yè)運作，始終堅持以利潤為核心，以準入條件為關(guān)口，實現(xiàn)扶貧信貸資金的平安、流動、效益。

〔二〕、商業(yè)運作，應當爭取足夠?qū)捤傻恼?/p>

效勞三農(nóng)，商業(yè)運作，不光是微觀層面的問題，實際上是國家在整個

農(nóng)村金融政策上怎么對待的問題。為了實現(xiàn)真正意義上的商業(yè)運作，農(nóng)行應當爭取國家足夠?qū)捤傻恼?，以保證較高的利潤回報。

1、爭取政策性貸款的優(yōu)惠。農(nóng)行發(fā)放扶貧政策性貸款，必須要有明確的政府補貼，因為這塊和完全商業(yè)性運作不一樣，這樣才能夠合乎上市之后對股東回報最大化的要求。

實際上各個國家對于農(nóng)業(yè)性。政策性金融的對象載體是可

以辨別的。如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，雖說完全是一個獨立的商業(yè)機構(gòu)，但它可以競標形式爭取政策性貸款的優(yōu)惠。政策性業(yè)務的內(nèi)容也不是單一的，有各種各樣的稅收優(yōu)惠，利率補貼，低息和無息的擔保等等。因此，農(nóng)行在轉(zhuǎn)型過程中間，應當講求實際，能夠爭取的政策一定要爭取。

特別是在金融資源匱乏的貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行如何在面向“三農(nóng)〞的同時實現(xiàn)自身價值目標，這是備受社會關(guān)注的重點和難點問題。貧困地區(qū)低于市場平均收益率的業(yè)務。的確需要給予財政、貨幣和法規(guī)等方面的政策支持。如，實行財政專項補貼，即運用杠桿，建立對農(nóng)業(yè)信貸投入的補償機制，在銀行商業(yè)化與地方經(jīng)濟開展政策之間謀求平衡；實行稅收優(yōu)惠待遇，即用稅率杠桿激勵農(nóng)行增加對縣域的信貸投入，等等。2、爭取利率政策。農(nóng)村金融業(yè)務的管理本錢和經(jīng)營風險高于城市業(yè)務，要把農(nóng)村金融做好，適度高的利潤是個必要條件。三農(nóng)貸款，額度相對較小，風險較大，用商業(yè)化運作的話，一定要有較高利潤才行，否那么的話做不下去。按照外國的經(jīng)驗，成功的小額貸款利率，在全世界都普遍比當?shù)氐纳虡I(yè)銀行冀望值還高，只有這樣，小額貸款才能穩(wěn)定開展起來。

3、爭取新增存款的使用政策。國家應該規(guī)定在貧困地區(qū)農(nóng)行的農(nóng)村縣級支行，每年新增存款，在扣除準備金和備付金后，要新增一定比例的資金用于當?shù)?，以提高農(nóng)行商業(yè)化運作的實力。

4、爭取稅收補貼政策。對農(nóng)行在指定地區(qū)的網(wǎng)點要按照網(wǎng)點的數(shù)量給予定量補貼。同時，中央政府要協(xié)調(diào)地方政府，對農(nóng)行在指定地區(qū)的機構(gòu)，營業(yè)稅應該減免。

5、爭取對非專業(yè)機構(gòu)的批發(fā)信貸政策。農(nóng)行效勞“三農(nóng)〞，最突出的任務是促使金融資金能夠從城市回流到農(nóng)村，鑒于大農(nóng)業(yè)的空間太大，農(nóng)村金融效勞體系復雜，所以在未來農(nóng)村的商業(yè)化運作當中，農(nóng)行不一定全部直接與農(nóng)戶打交道，對農(nóng)村發(fā)放貸款可否交給非專業(yè)性機構(gòu)，農(nóng)行在這方面可以為他們提供資金的支持，也就是說政策允許農(nóng)行做這種批發(fā)業(yè)務。

6、爭取入股當?shù)氐拇彐?zhèn)銀行的政策。這在過去的貸款通那么是不允許的，但形勢發(fā)生了重大變化，從有利于效勞三農(nóng)來說，可否考慮農(nóng)業(yè)銀行入股當?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，解決在農(nóng)村當?shù)鼐W(wǎng)點吸收更多存款的問題，使農(nóng)行更加地貼近“三農(nóng)〞。

三、貧困地區(qū)農(nóng)行支持新農(nóng)村建設(shè)的經(jīng)營策略及制度安頓

〔一〕內(nèi)部考核實施差別化管理

我國各地經(jīng)濟開展狀況差異很大，各地農(nóng)行的經(jīng)營情況也有差異，又由于農(nóng)村金融的特殊性，因此“區(qū)別對待〞必然成為最終完成“面向‘三農(nóng)’〞大業(yè)的指導方針。對經(jīng)濟強縣及貧困縣應采取實事求是，區(qū)別對待，在質(zhì)量指標、利潤、本錢指標、績效考核等方面的考核內(nèi)部差別化的管理，在農(nóng)行內(nèi)部要構(gòu)成雙層的經(jīng)營體系，這是農(nóng)行能不能支持新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵。

〔二〕建立高素質(zhì)的農(nóng)村金融效勞隊伍

農(nóng)行長期效勞于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，對“三農(nóng)〞有很深的感性認識，對縣域經(jīng)濟的金融需求也有深刻了解，因此完全可以繼續(xù)發(fā)揮專業(yè)支農(nóng)經(jīng)驗，結(jié)合組織結(jié)構(gòu)調(diào)整和人力資源，積極培養(yǎng)年輕員工，打造新時期支農(nóng)的高素質(zhì)隊伍，在農(nóng)村廣泛建立客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風險經(jīng)理，建立長效支農(nóng)機制，完善支農(nóng)效勞體系，在縣域市場占據(jù)當先地位，形成富有支農(nóng)特色的市場定位和業(yè)務優(yōu)勢，為新農(nóng)村建設(shè)做出新的奉獻。

〔三〕根據(jù)三農(nóng)的特點和商業(yè)運作的要求，重新設(shè)計農(nóng)村業(yè)務的制度，流程和授權(quán)管理，大大提高效率和質(zhì)量

〔四〕全面加強風險管理，防備和化解經(jīng)營風險

縣域經(jīng)濟起點較低，整體信用環(huán)境不夠理想，加上經(jīng)營管理水平不高，涉農(nóng)貸款業(yè)務潛在風險不容無視。因此，在效勞“三農(nóng)〞過程中，要正確處理好放權(quán)與風險防備的關(guān)系，既不能簡單地放權(quán)，也不能一味側(cè)重風險防備而全部上收權(quán)限，而應根據(jù)當?shù)厥袌鲇行Ы鹑谛枨鬆顩r、金融生態(tài)環(huán)境以及分支機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平確定涉農(nóng)業(yè)務的開辦范圍，實施有差異的授權(quán)管理，審慎向縣支行轉(zhuǎn)授權(quán)。分行要準確把握縣域和農(nóng)村經(jīng)濟開展的政策導向和市場走勢，制定統(tǒng)一的客戶和業(yè)務準入規(guī)范，縣支行必須嚴格按統(tǒng)一規(guī)范遴選客戶和發(fā)展業(yè)務。同時要建立風險定價和風險預警制度，確保縣域業(yè)務在風險可控的前提下提高效益。在責任查究方面，要建設(shè)快速有效的風險問責和免責機制，科學核定客戶經(jīng)理總體管戶最低損失率，損失率以內(nèi)的能力風險損失可以予以免責，道德風險引發(fā)的損失和超過最低損失率的損失要執(zhí)行“包放、包管、包收、包賠〞的責任，確保每一筆業(yè)務都能落實到具體人。同時建立風險補償機制，對確因自然災害和無道德因素造成的貸款損失由過去的集中補償改為及時補償。

總之農(nóng)村金融