保險(xiǎn)之財(cái)險(xiǎn)闡述

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品學(xué)習(xí)一、公眾責(zé)任險(xiǎn)什么是公眾責(zé)任保險(xiǎn)：公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱“普通責(zé)任保險(xiǎn)”或“綜合責(zé)任保險(xiǎn)”。它主要承保被保險(xiǎn)人在公共場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。投保人可就工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、展覽館等各種公眾活動(dòng)的場(chǎng)所投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)。公眾責(zé)任險(xiǎn)的種類

1、場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)是公眾責(zé)任保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)量最大的一個(gè)險(xiǎn)別，它是公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)來(lái)源。根據(jù)場(chǎng)所的不同，它又可以進(jìn)一步分為旅館責(zé)任保險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)庫(kù)責(zé)任保險(xiǎn)、展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)、娛樂(lè)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)(如公園、動(dòng)物園、影劇院、溜冰場(chǎng)、游樂(lè)場(chǎng)、青少年宮、俱樂(lè)部等)、商店責(zé)任保險(xiǎn)、辦公樓責(zé)任保險(xiǎn)、學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)、工廠責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)等若干具體險(xiǎn)種。場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式通常是在普通公眾責(zé)任保險(xiǎn)單的基礎(chǔ)上，加列場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)條款獨(dú)立承保，但也可以設(shè)計(jì)專門(mén)的場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)合同予以承保。2、電梯責(zé)任險(xiǎn)電梯責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人所有、使用或管理的電梯（包括電梯、液壓電梯、自動(dòng)扶梯和自動(dòng)人行道），在運(yùn)行過(guò)程中發(fā)生意外事故造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。3、承包人責(zé)任險(xiǎn)承包人責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種建筑工程、安裝工程、裝卸作業(yè)和各類加工的承包人在進(jìn)行承包合同項(xiàng)下的工程或其他作業(yè)時(shí)所造成的損害賠償責(zé)任。承包人是指承包各種建筑工程、安裝工程、裝卸作業(yè)以及承攬加工、訂做、修繕、修理、印刷、設(shè)計(jì)、測(cè)繪、測(cè)試、廣告等業(yè)務(wù)的法人或自然人。公眾責(zé)任險(xiǎn)的基本內(nèi)容1.保險(xiǎn)標(biāo)的

公眾責(zé)任保險(xiǎn)以固定場(chǎng)所和規(guī)定區(qū)域內(nèi)，因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或日常生活中對(duì)社會(huì)公眾造成損害事故應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。2.責(zé)任范圍

公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任分為兩大項(xiàng)：被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)對(duì)第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人因發(fā)生損害事故應(yīng)支付的訴訟等法律費(fèi)用，以及保險(xiǎn)人事先同意支付的費(fèi)用。3.賠償限額和免賠額賠償限額和免賠額與保費(fèi)掛鉤4.保險(xiǎn)費(fèi)率公眾責(zé)任保險(xiǎn)一般無(wú)固定費(fèi)率表，而是根據(jù)每筆業(yè)務(wù)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議訂費(fèi)率，從而保證費(fèi)率與保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率按照保險(xiǎn)期限不同，一般分為1年期費(fèi)率和短期費(fèi)率。如果賠償限額和免賠額增減時(shí)，費(fèi)率也適當(dāng)增減。案例公眾責(zé)任保險(xiǎn)賠償案例一【案例回顧】：陸家嘴物業(yè)公司在管理中，采用投保公共責(zé)任險(xiǎn)辦法，為一些住宅區(qū)投保，一般按7000元/年繳納保費(fèi)，最高可賠償金額為200萬(wàn)元/年。2015年7月浦東某小區(qū)的業(yè)主王小姐于夜間進(jìn)入小區(qū)時(shí)因天黑而被鐵鏈絆倒，造成左手腕受傷。后來(lái)經(jīng)過(guò)物業(yè)公司購(gòu)買(mǎi)的公共責(zé)任險(xiǎn)，王小姐獲得由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償金額為900元賠償。公眾責(zé)任保險(xiǎn)賠償案例二【案例回顧】：某市政公司于2012年5月向保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任是其施工過(guò)程中的過(guò)失造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，賠償限額為每起事故10000元。同年10月2日，該公司一隊(duì)工人在維修路邊窯井時(shí)因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設(shè)立標(biāo)志，也未蓋好窯井蓋子。傍晚時(shí)分，雨還在下，一行人騎自行車(chē)經(jīng)過(guò)此地時(shí)跌入井中受傷。傷者家屬向該市人民法院起訴要求市政公司承擔(dān)損害賠償責(zé)任。法院判決被告方應(yīng)向傷者家屬支付16756元。你認(rèn)為保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?賠償多少?如果保險(xiǎn)公司賠償?shù)牟粔蚴芎θ嗽趺崔k?公眾責(zé)任險(xiǎn)投保單二、團(tuán)體意外險(xiǎn)定義：團(tuán)體意外險(xiǎn)是指以機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企事業(yè)單位中身體健康能正常勞動(dòng)或工作的在職人員為保險(xiǎn)對(duì)象,當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi),因意外事故造成傷殘或死亡,由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。團(tuán)體意外險(xiǎn)的特點(diǎn)團(tuán)體意外保險(xiǎn)一般是指企業(yè)作為投保人，員工作為被保險(xiǎn)人，統(tǒng)一以團(tuán)體方式投保的人身意外保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任通常包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療、意外住院津貼等。一般而言，非工作時(shí)間所發(fā)生的責(zé)任事故，也屬保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)新《保險(xiǎn)法》明確說(shuō)明，團(tuán)體意外險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的直系親屬應(yīng)為保險(xiǎn)受益人!團(tuán)體意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率團(tuán)體意外險(xiǎn)一般都有固定的費(fèi)率，客戶可以選擇每人保多少保額，然后乘以費(fèi)率，再乘以被保險(xiǎn)人數(shù)量。員工的團(tuán)體意外險(xiǎn)繳費(fèi)比率跟員工的職業(yè)類別，投保人數(shù)和保額有關(guān)，一般來(lái)講，1至4類職業(yè)的，交費(fèi)費(fèi)率都不會(huì)太高，當(dāng)然公司投保的員工越多保險(xiǎn)公司給的優(yōu)惠就越多。案例案例一：蘇州某一家A物業(yè)公司給其30名員工投保團(tuán)體意外險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，意外醫(yī)療1萬(wàn)元（免賠額100元），住院津貼50元/天。某天其中一個(gè)員工老張?jiān)谙掳鄷r(shí)騎車(chē)摔倒，導(dǎo)致左腿受傷，醫(yī)院醫(yī)療花費(fèi)了1200元（均為社保內(nèi)用藥），請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司會(huì)賠付給老張多少錢(qián)。案例二：還是A物業(yè)公司，某天A公司的員工老王發(fā)燒39度，去醫(yī)院治療后共花費(fèi)500元醫(yī)藥費(fèi)，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司會(huì)賠付給老王多少錢(qián)。案例三：又是A物業(yè)公司，某天其公司老李上班中不小心摔入已經(jīng)干涸的噴泉池中，導(dǎo)致左臂骨折，醫(yī)療花費(fèi)了15000元，住院30天，后經(jīng)勞動(dòng)部門(mén)相關(guān)機(jī)構(gòu)認(rèn)定其為工傷，傷殘等級(jí)為10級(jí)，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司會(huì)賠付給員工大概多少錢(qián)，賠付不足的部分怎么辦？團(tuán)體意外險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是為企事業(yè)單位提供保障的一個(gè)險(xiǎn)種。任何屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)、由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)都可在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，它以企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)種類及責(zé)任企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還承擔(dān)的責(zé)任1.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合力必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；2.在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了搶救、減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)措施而支出的必要、合理費(fèi)用。投保人名稱地址聯(lián)系人聯(lián)系電話組織機(jī)構(gòu)代碼被保險(xiǎn)人名稱地址營(yíng)業(yè)性質(zhì)組織機(jī)構(gòu)代碼保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址

省

市

區(qū)/縣郵政編碼保險(xiǎn)標(biāo)的承保標(biāo)的項(xiàng)目保險(xiǎn)價(jià)值確定方式幣種保險(xiǎn)金額費(fèi)率（‰）保險(xiǎn)費(fèi)固定資產(chǎn)（房屋）RMB保險(xiǎn)金額小計(jì)（大寫(xiě)）

（

）附加險(xiǎn)險(xiǎn)別承保標(biāo)的項(xiàng)目保險(xiǎn)價(jià)值確定方式幣種保險(xiǎn)金額費(fèi)率（‰）保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金額小計(jì)（大寫(xiě)）

（

）免賠設(shè)定總保險(xiǎn)費(fèi)（大寫(xiě)）

（

）四、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保人聯(lián)系電話被保險(xiǎn)人身份證號(hào)聯(lián)系電話郵政編碼保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址

省

市

縣（區(qū)）

團(tuán)體投保信息□個(gè)人投保；□團(tuán)體投保，

人（另需背附被保險(xiǎn)人信息清單）保險(xiǎn)保障房屋及室內(nèi)裝潢7000元每份保險(xiǎn)金額10000元房屋內(nèi)的家具、除手提電器和便攜式電腦以外的家用電器、床上用品、服裝第三者賠償限額3000元保險(xiǎn)金額合計(jì)（大寫(xiě)）

（￥：

）保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)（大寫(xiě)）

（￥：

）保險(xiǎn)期間一年，自

年

月

日

時(shí)起至

年

月

日

時(shí)止特別約定投保人聲明投保人及被保險(xiǎn)人茲聲明所填上述內(nèi)容（包括投保單及投保附件）屬實(shí)。投保人簽章：

投保日期：

年

月

日家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)詢價(jià)單

五、

雇主責(zé)任險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。雇主險(xiǎn)特點(diǎn)（一）轉(zhuǎn)嫁用工風(fēng)險(xiǎn)：應(yīng)由雇主承擔(dān)的賠償，保障范圍內(nèi)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；（二）人員可更換：考慮人員存有流動(dòng)性，可到保險(xiǎn)公司做人員批增或批減；（三）賠款直接支付給公司帳戶：傳統(tǒng)員工險(xiǎn)作為員工福利（比如團(tuán)體意外險(xiǎn)），賠款支付給員工個(gè)人賬上，即使賠付也轉(zhuǎn)嫁不了用工風(fēng)險(xiǎn)；（四）提高員工福利：保險(xiǎn)健全，員工自然滿意，凝聚力更強(qiáng)，吸引力更強(qiáng)；（五）賠償項(xiàng)目包括死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)；（六）合理醫(yī)療費(fèi)在保障范圍之內(nèi)，除去免賠100%賠付，傳統(tǒng)員工險(xiǎn)打折賠付。項(xiàng)目工傷保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)性質(zhì)強(qiáng)制自愿自愿被保險(xiǎn)人用人單位用人單位雇員保障時(shí)間受雇工作期間受雇工作期間，可擴(kuò)展24小時(shí)24小時(shí)職業(yè)病是是否誤工費(fèi)是是否法律費(fèi)用否是否是否記名是記名或不記名是賠償標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)籌地區(qū)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一依據(jù)法律或雇傭合同，按照保險(xiǎn)合同約定按保險(xiǎn)合同約定賠償責(zé)任工傷保險(xiǎn)基金承擔(dān)大部分工傷保險(xiǎn)待遇，但仍有部分需要用人單位自身承擔(dān)賠償雇主對(duì)雇員依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，免除雇主后顧之憂是一種福利，不能免除雇主對(duì)雇員應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任索賠意愿索賠反映出用人單位的安全

生產(chǎn)狀況，可能會(huì)招致行政處罰；辦事手續(xù)繁雜商業(yè)公司賠償與安全生產(chǎn)記錄無(wú)關(guān)辦事效率高、服務(wù)態(tài)度好商業(yè)公司賠償與安全生產(chǎn)記錄無(wú)關(guān)辦事效率高、服務(wù)態(tài)度好三大險(xiǎn)種對(duì)比表賠償科目一覽表（一）死亡賠償金：以保單約定的每人死亡傷殘賠償限額為限，需有死亡證明

（火化證明、戶口注銷(xiāo)證明、醫(yī)院或者公安部門(mén)的損失證明等）（二）傷殘賠償金：以保單約定的每人死亡傷殘賠償限額為限，需有司法部門(mén)或者衛(wèi)生醫(yī)療部門(mén)的傷殘鑒定書(shū)。（三）誤工費(fèi)用：

負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人雇員因疾病或受傷導(dǎo)致其暫時(shí)喪失工作能力,而遭受的誤工損失：經(jīng)醫(yī)院證明。最長(zhǎng)賠付天數(shù)按照保單約定天數(shù)。賠償科目一覽表（四）保險(xiǎn)人賠償必需的、合理的醫(yī)療費(fèi)用（即扣除非醫(yī)療承保范圍的費(fèi)用）：

1、掛號(hào)費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)此類費(fèi)用以醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)發(fā)票，用藥清單為準(zhǔn)，醫(yī)療費(fèi)發(fā)票為機(jī)打發(fā)票且需有醫(yī)院收費(fèi)專用章。2、住院期間的床位費(fèi)、陪護(hù)費(fèi)、伙食費(fèi)、取暖費(fèi)、空調(diào)費(fèi)

床位費(fèi)、取暖費(fèi)、空調(diào)費(fèi)以醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)發(fā)票，用藥清單為準(zhǔn)，醫(yī)療費(fèi)發(fā)票為機(jī)打發(fā)票且需有醫(yī)院收費(fèi)專用章；食費(fèi)18元/天（全省統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)）；陪護(hù)費(fèi)需有醫(yī)院出具聘請(qǐng)護(hù)理護(hù)工人員的書(shū)面建議與護(hù)理費(fèi)發(fā)票，金額參考護(hù)理費(fèi)發(fā)票，最高50元/天。3、就（轉(zhuǎn)）診交通費(fèi)、急救車(chē)費(fèi)交通費(fèi)以交通費(fèi)票據(jù)為準(zhǔn)，最高10元/天；急救車(chē)費(fèi)以醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)發(fā)票，用藥清單為準(zhǔn)。4、因日常生活或者就業(yè)需要，經(jīng)勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)確認(rèn)，安裝假肢、矯形器、假眼、假牙和配置輪椅等輔助器具的費(fèi)用。雇主責(zé)任險(xiǎn)案例保險(xiǎn)人XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司險(xiǎn)種雇主責(zé)任險(xiǎn)被保險(xiǎn)人XX有限公司地址江蘇省蘇州市經(jīng)營(yíng)性質(zhì)電子廠操作工保險(xiǎn)期限自起保日起12個(gè)月，自2016年X月X日0點(diǎn)起至2017年X月X日24點(diǎn)止起保日需在保費(fèi)到帳日后投保人數(shù)雇員人數(shù)：500人投保人數(shù)：500人保費(fèi)：450元/人賠償限額1.身故/工傷傷殘保額30萬(wàn)元（一級(jí)100%,二級(jí)90%,三級(jí)80%,四級(jí)70%,五級(jí)60%,六級(jí)50%,七級(jí)40%,八級(jí)30%,九級(jí)20%,十級(jí)10%）2.醫(yī)療費(fèi)每人2萬(wàn)元，累計(jì)10萬(wàn)，核定金額100元免賠后100%賠付（社保用藥）3.誤工費(fèi)3000元/月，每次事故免賠3天，每次以90天為限，累計(jì)以180天為限。4.一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金五級(jí)至十級(jí)依照《江蘇省工傷保險(xiǎn)條例》相關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠付：5.一次性就業(yè)補(bǔ)助金五級(jí)至十級(jí)依照《江蘇省工傷保險(xiǎn)條例》相關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠付：6.一次性傷殘補(bǔ)助金五級(jí)至十級(jí)依照《江蘇省工傷保險(xiǎn)條例》相關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠付賠償限額－全員1.法律費(fèi)用限額人民幣50萬(wàn)元2.累計(jì)賠償限額人民幣500萬(wàn)元，精神損害責(zé)任除外工傷待遇試算舉例例：某廠一男職工，于2016年6月發(fā)生工傷，住院1個(gè)月，醫(yī)療2萬(wàn)元（均在社保目錄內(nèi)），休息1個(gè)月，發(fā)生工傷前每月平均工資3000元。如果：該職工于2017年2月與公司解除勞動(dòng)關(guān)系；則：請(qǐng)問(wèn)該男職工被定級(jí)十級(jí)工傷，則企業(yè)需賠付多少？請(qǐng)問(wèn)該男職工被定級(jí)五級(jí)工傷，則企業(yè)需賠付多少？序項(xiàng)目名稱計(jì)算公式計(jì)算結(jié)果社保承擔(dān)責(zé)任企業(yè)承擔(dān)責(zé)任1醫(yī)療費(fèi)2萬(wàn)元2萬(wàn)元16000元4000元2誤工費(fèi)3000元*2個(gè)月6000元——6000元3一次性傷殘補(bǔ)助金3000*7個(gè)月21000元21000元——4一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金30000元30000元30000元——5一次性就業(yè)補(bǔ)助金15000元15000元——15000元合計(jì)————67000元25000元總計(jì)92000元未辦社保或者未來(lái)得辦理用工登記的一切均由企業(yè)負(fù)擔(dān)。十級(jí)工傷情形：序項(xiàng)目名稱計(jì)算公式計(jì)算結(jié)果社保承擔(dān)責(zé)任企業(yè)承擔(dān)責(zé)任1醫(yī)療費(fèi)20000元20000元16000元4000元2誤工費(fèi)3000元*2個(gè)月6000元——6000元3一次性傷殘補(bǔ)助金3000*18個(gè)月54000元54000元——4一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金200000元200000元200000元——5一次性就業(yè)補(bǔ)助金95000元95000元——95000元合計(jì)————270000元105000元總計(jì)370500元未辦社?；蛘呶磥?lái)得辦理用工登記的一切均由企業(yè)負(fù)擔(dān)。五級(jí)工傷情形：一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金的基準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)為：五級(jí)20萬(wàn)元，六級(jí)16萬(wàn)元，七級(jí)12萬(wàn)元，八級(jí)8萬(wàn)元，九級(jí)5萬(wàn)元，十級(jí)3萬(wàn)元。一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金的基準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)為：五級(jí)9.5萬(wàn)元，六級(jí)8.5萬(wàn)元，七級(jí)4.5萬(wàn)元，八級(jí)3.5萬(wàn)元，九級(jí)2.5萬(wàn)元，十級(jí)1.5萬(wàn)元。工傷認(rèn)定的情形《工傷保險(xiǎn)條例》第十四、十五條：1、在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的；

2、工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的；

3、在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的；

4、患職業(yè)病的；

5、因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的；

6、在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車(chē)事故傷害的；

7、法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。8、在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡的

9、在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國(guó)家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害的；

10、職工原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。六、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)

七、建筑工程險(xiǎn)定義：建筑工程險(xiǎn)承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項(xiàng)目，包括道路、水壩、橋梁、港埠等，在建造過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的一切損失。建工險(xiǎn)是一種針對(duì)自然災(zāi)害或意外事故造成標(biāo)的物損失的綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。八、卡單卡單介紹保險(xiǎn)卡單，屬于保險(xiǎn)合同的一種?？▎蔚奶貏e之處在于，它由多個(gè)保障責(zé)任組合而成。同時(shí)，相對(duì)傳統(tǒng)保單，更方便快捷，保險(xiǎn)期間短，保費(fèi)低。常見(jiàn)的卡單，有乘意險(xiǎn)卡單、意外險(xiǎn)卡單?？▎问强ㄕ凼奖蔚暮?jiǎn)稱，卡折式意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指以自然人為投保人、保險(xiǎn)人事先確定保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)合同其他約定內(nèi)容，并印制在卡折式定額保險(xiǎn)單上的個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。卡式保單卡式保單也叫保險(xiǎn)卡,是指投保人在保險(xiǎn)公司投保后由保險(xiǎn)公司發(fā)放的具有與保單等同性質(zhì)的，方便攜帶的保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)卡一般可分為自助保險(xiǎn)卡和紙質(zhì)保險(xiǎn)卡，自助保險(xiǎn)卡是一種憑帳號(hào)密碼上網(wǎng)激活生效的保險(xiǎn)產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)后可根據(jù)需要隨時(shí)激活（即承保）；紙質(zhì)保險(xiǎn)卡的銷(xiāo)售方式類如傳統(tǒng)保險(xiǎn)，采用紙質(zhì)投保書(shū)填寫(xiě)，規(guī)定承保日期，打印出單。卡單的優(yōu)勢(shì)對(duì)客戶的好處投保方便，手續(xù)簡(jiǎn)單：無(wú)需核保，無(wú)需復(fù)雜的投保信息，不用擔(dān)心信息泄露。網(wǎng)絡(luò)自助投保方式：登錄對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站輸入帳號(hào)、密碼填寫(xiě)投保信息一分鐘左右，保障即可“護(hù)身”啦！對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的好處保費(fèi)低廉，容易銷(xiāo)售，積累客戶；保障補(bǔ)充，鍛煉技能，實(shí)現(xiàn)成長(zhǎng)；加大服務(wù)客戶的機(jī)會(huì)，建立專業(yè)形象；開(kāi)拓客戶的良好工具?？▎伪阋吮憬?，易于銷(xiāo)售，利于圈定客戶，發(fā)展市場(chǎng)客戶在猶豫比較，不能順利簽單，先賣(mài)一張卡，建立良好的關(guān)系，后續(xù)拜訪，深入溝通拓展業(yè)務(wù)。九、保證保險(xiǎn)§1．保證保險(xiǎn)概述

重點(diǎn)學(xué)習(xí)小節(jié)，主講：1．保證保險(xiǎn)的概念

2．保證保險(xiǎn)的分類3．保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)

4.保證保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀§1.1保證保險(xiǎn)的概念是指被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的一種保險(xiǎn)。

如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或者其他行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。合同保證保險(xiǎn)

忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)

§1.2保證保險(xiǎn)的種類產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)投標(biāo)保證保險(xiǎn)

履約保證保險(xiǎn)

供應(yīng)保證保險(xiǎn)

維修保證保險(xiǎn)

§1.3保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)

特點(diǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)涉及三方利益關(guān)系

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小

費(fèi)率厘定難度大§1.4保證保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)外保證保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀美國(guó)最早辦理了保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，西歐稍晚，日本就更晚了。目前西方國(guó)家的保證保險(xiǎn)體系已逐步趨于完善，可以對(duì)貨物買(mǎi)賣(mài)、租賃、借貸、工程承包等各類型的合同提供保證保險(xiǎn)。2.國(guó)內(nèi)保證保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)開(kāi)辦保證保險(xiǎn)已經(jīng)二十多年了，截至目前，我國(guó)開(kāi)展的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括企業(yè)借款保證保險(xiǎn)、分期付款購(gòu)車(chē)履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人貸款抵押房屋綜合保證保險(xiǎn)、雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)、建筑工程施工質(zhì)量保證保險(xiǎn)、住宅質(zhì)量保證保險(xiǎn)以及產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

§2．履約保證保險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任主要內(nèi)容投保人和被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)期限賠償處理被保險(xiǎn)人和投保人義務(wù)其他事項(xiàng)81銀保合作推企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn)優(yōu)化了融資環(huán)境對(duì)于無(wú)抵押物的科技型中小企業(yè)而言，融資難一直是困擾其發(fā)展的難題。據(jù)了解，目前，多家保險(xiǎn)公司包括太平洋保險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)已在嘗試通過(guò)銀保結(jié)合的方式為銀行信貸分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，推出企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn)。采用的是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的模式，從去年起，上海市科委牽頭銀行、保險(xiǎn)公司推動(dòng)科技型中小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)創(chuàng)新——科技企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)，同時(shí)政府拿出貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償準(zhǔn)備金，通過(guò)“政府+保險(xiǎn)+銀行”的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式(如果發(fā)生貸款損失，政府承擔(dān)25%、保險(xiǎn)公司承擔(dān)45%、銀行承擔(dān)30%)，使無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的科技型中小企業(yè)獲得銀行貸款。82銀保合作推企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn)優(yōu)化了融資環(huán)境銀行放批貸款，保險(xiǎn)公司向申請(qǐng)貸款企業(yè)發(fā)售貸款履約保證保險(xiǎn)，政府提供銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償準(zhǔn)備金，這一組合將原先只有銀行承擔(dān)無(wú)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分拆給了三個(gè)對(duì)象，銀行由此降低了風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，并提高了對(duì)該類企業(yè)的放貸積極性。據(jù)了解，為了進(jìn)一步控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行放貸的單筆貸款額度在50萬(wàn)元至300萬(wàn)元之間，同時(shí)貸款期限通常為1年以內(nèi)，貸款利率根據(jù)借款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上適當(dāng)浮動(dòng)，保險(xiǎn)費(fèi)率為貸款本息合計(jì)的2%。

根據(jù)科技部條財(cái)司與中國(guó)人保總公司精算部調(diào)研組對(duì)上海該類業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況的調(diào)研結(jié)果顯示，一年來(lái)，已有44家科技型中小企業(yè)通過(guò)這種方式獲得了1.43億元的小額貸款。§3．忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任主要內(nèi)容

被保險(xiǎn)人賠償限額和免賠額保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)期限賠償處理被保險(xiǎn)人和投保人義務(wù)其他事項(xiàng)雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)案例2005年6月至2007年9月間，曾素珠在擔(dān)任商業(yè)銀行柜員期間，利用被派駐到公路稽征所上門(mén)收款的職務(wù)便利，采取延遲入賬時(shí)間，并不斷循環(huán)以后挪用的款項(xiàng)歸還前次挪用款項(xiàng)的手段，從其經(jīng)手的公路規(guī)費(fèi)中挪用資金共計(jì)183萬(wàn)余元借給其親屬，至案發(fā)時(shí)仍未歸還。審理期間，曾素珠沒(méi)有退賠任何款項(xiàng)。為此廈門(mén)市湖里區(qū)人民法院作出了刑事判決書(shū)：曾素珠身為非國(guó)有公司工作人員，利用職務(wù)便利，挪用單位資金183萬(wàn)余元借貸給他人，數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成挪用資金罪，判處有期徒刑八年。商業(yè)銀行認(rèn)為曾的行為是個(gè)人利用職務(wù)之便侵占了銀行財(cái)產(chǎn)，明顯屬于不忠誠(chéng)行為，符合保險(xiǎn)合同約定。雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)案例中華保險(xiǎn)公司認(rèn)為，銀行雇員涉案罪名不符合約定，保險(xiǎn)合同列明了被保險(xiǎn)人雇員的貪污和侵占才屬于保險(xiǎn)范圍，但銀行雇員曾素珠行為的性質(zhì)是挪用資金，這明顯與保險(xiǎn)條款約定不符，且保險(xiǎn)期限是2007年5月1日至2008年4月30日，而根據(jù)法院判決認(rèn)定，銀行雇員挪用的行為發(fā)生在2005年6月至2007年9月間，這說(shuō)明銀行損失發(fā)生的時(shí)間不在保險(xiǎn)期間范圍內(nèi)，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。法院在案件審理過(guò)程中，查清了曾素珠于2007年8月30日至2007年9月30日分9筆挪用資金不能歸還，造成商業(yè)銀行損失183萬(wàn)余元的事實(shí)。最后，一審思明區(qū)法院判決認(rèn)為，曾素珠挪用資金行為符合雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)合同關(guān)于不忠誠(chéng)行為的約定，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，應(yīng)予以確認(rèn)，商業(yè)銀行主張的損失183萬(wàn)余元發(fā)生在中華保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按約定理賠。§4．產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任主要內(nèi)容

保險(xiǎn)標(biāo)的、被保險(xiǎn)人、投保人賠償限額和免賠額保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)人義務(wù)被保人和投保人義務(wù)其他事項(xiàng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)案例2009年10月，嘉興繁榮電器限公司生產(chǎn)的55臺(tái)WK-HX-1.8M/15太陽(yáng)能熱水器在河南省商丘市喜梅太陽(yáng)能超市銷(xiāo)售過(guò)程中，客戶反映太陽(yáng)能熱水器有質(zhì)量問(wèn)題，水箱容積與所標(biāo)容積有偏差。經(jīng)河南省節(jié)能及燃?xì)饩弋a(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)站抽樣檢驗(yàn)，該太陽(yáng)能熱水器的貯熱水箱容水量確實(shí)超出允許誤差的標(biāo)準(zhǔn)值，其標(biāo)志不符合GB/T19141-2003要求，產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)為不合格。據(jù)此，該產(chǎn)品生產(chǎn)廠家向銷(xiāo)售商賠償產(chǎn)品維修等費(fèi)用6萬(wàn)余元。嘉興繁榮電器有限公司于2009年9月向浙江海鹽人保財(cái)險(xiǎn)投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)。針對(duì)該公司提出的保險(xiǎn)索賠，海鹽人保財(cái)險(xiǎn)理賠人員隨即開(kāi)展事故調(diào)查，對(duì)產(chǎn)品出廠單、送貨單、銷(xiāo)售發(fā)票、運(yùn)輸協(xié)議、檢驗(yàn)報(bào)告和產(chǎn)品質(zhì)量事故賠償證明等索賠材料進(jìn)行了全面審核，在確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任后，根據(jù)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)條款的相關(guān)規(guī)定，核定賠款金額為22326.4元。

問(wèn)答題：（1）簡(jiǎn)述保證保險(xiǎn)的概念。（2）簡(jiǎn)述保證保險(xiǎn)的種類。本章學(xué)習(xí)思考十、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)1、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)概述

2、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

3、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念定義：以運(yùn)輸中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保它們因自然災(zāi)害或意外事故而遭受的損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貨物——主要指具有商品性質(zhì)的貿(mào)易貨物，一般不包括個(gè)人行李或隨運(yùn)輸所耗的各類供應(yīng)和儲(chǔ)存物品。貨物生產(chǎn)出來(lái)之后，停放儲(chǔ)存固定的場(chǎng)所的風(fēng)險(xiǎn)由企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或者家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保，而其隨運(yùn)輸工具在轉(zhuǎn)移過(guò)程中可能發(fā)生的損失就由貨運(yùn)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。二、貨運(yùn)險(xiǎn)的必要性

貿(mào)易往來(lái)離不開(kāi)運(yùn)輸，在運(yùn)輸過(guò)程中貨物由于自然災(zāi)害或者意外事故的損失總是難以避免的。按照相關(guān)法律和合同規(guī)定：承運(yùn)人對(duì)運(yùn)輸過(guò)程中貨物的損毀、滅失承擔(dān)賠償責(zé)任，但有責(zé)任免除。1、按運(yùn)輸方式和運(yùn)輸工具不同分為：海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、陸上（公路、鐵路、聯(lián)運(yùn)）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)。2、按使用范圍不同分為國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）三、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的種類承保的風(fēng)險(xiǎn)具有綜合性、復(fù)雜性。不僅承擔(dān)意外事故和自然災(zāi)害等客觀風(fēng)險(xiǎn)，還承擔(dān)外來(lái)原因引起的主觀風(fēng)險(xiǎn)。貨損、共同海損、施救費(fèi)用承保標(biāo)的具有流動(dòng)性標(biāo)的是在運(yùn)行或流動(dòng)中的貨物保險(xiǎn)標(biāo)的與被保險(xiǎn)人的分離性被保險(xiǎn)人的多變性，貨物在運(yùn)輸過(guò)程中頻繁易手，不斷變換所有人。采用定值保險(xiǎn)方式保險(xiǎn)期限具有雙重性，“倉(cāng)至倉(cāng)責(zé)任”，保險(xiǎn)期限業(yè)務(wù)范圍具有廣泛的國(guó)際貨運(yùn)險(xiǎn)主要的特點(diǎn)保險(xiǎn)利益特殊規(guī)定強(qiáng)調(diào)是否發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益國(guó)際上，客戶只有在不知情的情況下為已經(jīng)滅失的貨物投保，保險(xiǎn)公司也要負(fù)責(zé)合同解除的嚴(yán)格性

討論一：貨運(yùn)險(xiǎn)保單的背書(shū)轉(zhuǎn)讓【背景】

《保險(xiǎn)法》第三十四條：保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?！驹颉恐员ｋU(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)該通知保險(xiǎn)人，是因?yàn)橛锌赡軙?huì)引起風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化，按照對(duì)價(jià)保險(xiǎn)人此時(shí)應(yīng)有權(quán)決定是否承保和是否修改承保條件?！締?wèn)題】貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同可隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓，不需征得保險(xiǎn)人同意？【原因】

1、因?yàn)樨浳镞\(yùn)輸，特別是遠(yuǎn)洋運(yùn)輸，路途遠(yuǎn)，流動(dòng)性大，物權(quán)可能幾經(jīng)易手，如每次變更都需征得保險(xiǎn)人同意，必然影響商品流通。

2、運(yùn)輸中的貨物處于承運(yùn)人而非被保險(xiǎn)人的控制下，其轉(zhuǎn)讓結(jié)果對(duì)于保險(xiǎn)合同的誠(chéng)信原則和射幸性影響不大，一般并不增加保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

3、合同轉(zhuǎn)讓后，原被保險(xiǎn)人將一切權(quán)利和義務(wù)隨貨物一并轉(zhuǎn)讓（轉(zhuǎn)讓僅指主體變動(dòng)，如涉及內(nèi)容變更仍需征得保險(xiǎn)人同意）

有鑒于此，各國(guó)保險(xiǎn)立法都規(guī)定貨物運(yùn)輸險(xiǎn)其保單可隨貨權(quán)的轉(zhuǎn)移而背書(shū)轉(zhuǎn)讓。討論二：貨運(yùn)險(xiǎn)合同解除的嚴(yán)格性

【背景】

《保險(xiǎn)法》第十五條規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。

《保險(xiǎn)法》第三十五條貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同?！驹颉?/p>

根據(jù)計(jì)算保險(xiǎn)期間方式的不同，可以將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為定期保險(xiǎn)和航程保險(xiǎn)。定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是處于靜止中的財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)期間一般也比較長(zhǎng)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全情況及投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的使用情況能夠掌握的比較詳細(xì)，投保人即使在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始以后解除合同，也不會(huì)影響保險(xiǎn)人的利益。但是，航程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是處于運(yùn)動(dòng)中的財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)期間是一次航程或者一次運(yùn)程，相對(duì)于定期保險(xiǎn)來(lái)講，保險(xiǎn)期間比較短，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全和使用等情況不易掌握，如果允許投保人在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后解除合同，對(duì)保險(xiǎn)人是不利的，保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)太大，如投保人在投保貨物等將要到達(dá)目的地時(shí)解除合同，又如何保護(hù)保險(xiǎn)人的利益？至于保險(xiǎn)人，除法律規(guī)定或者保險(xiǎn)合同約定可以解除的外，合同成立后，是無(wú)權(quán)解除合同的。為了加強(qiáng)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后的效力，規(guī)定投保人和保險(xiǎn)人均不得解除合同是必要的。第二節(jié)

海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一、海上貨運(yùn)險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)

海上貨運(yùn)險(xiǎn)即進(jìn)出口貨物運(yùn)輸險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)海上風(fēng)險(xiǎn)外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

海上風(fēng)險(xiǎn)

自然災(zāi)害：惡劣天氣、海嘯、浪擊等意外事故：火災(zāi)、擱淺、觸礁、海盜等。

外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

是指由于外來(lái)原因引起風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失如偷竊、雨淋、短量、沾污、滲漏、破碎、串味、受潮、銹損、鉤損等。此外，還有其它外來(lái)原因引起的損失，如戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工、交貨不到等特殊風(fēng)險(xiǎn)。二、我國(guó)的海上貨運(yùn)險(xiǎn)條款中國(guó)現(xiàn)行的海上貨運(yùn)險(xiǎn)條款由基本險(xiǎn)、附加險(xiǎn)和專門(mén)險(xiǎn)構(gòu)成。

基本險(xiǎn)所承保的主要是自然災(zāi)害和意外事故所造成的貨物損失或費(fèi)用?；倦U(xiǎn)由平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)組成，三者除責(zé)任范圍不同外，其余均相同。

附加險(xiǎn)承保的是外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)所造成的貨物損失或費(fèi)用，包括一般附加險(xiǎn)、特別附加險(xiǎn)和特殊附加險(xiǎn)。專門(mén)險(xiǎn)包括海洋運(yùn)輸冷藏貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、海洋運(yùn)輸散裝桐油險(xiǎn)（一）基本險(xiǎn)

包括平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)，三者的保險(xiǎn)責(zé)任范圍依次增大，即：平安險(xiǎn)＜水漬險(xiǎn)＜一切險(xiǎn)，而責(zé)任免除三者相同。平安險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過(guò)程中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震和洪水等自然災(zāi)害造成的整批貨物全部損失或推定全損。當(dāng)被保險(xiǎn)人要求賠償推定全損時(shí)，須將受損貨物及其權(quán)利委付給保險(xiǎn)公司。

（2）由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒(méi)、互撞、與流水或其它物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成的貨物全部或部分損失。

（3）在運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒(méi)、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前、后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失。

（4）在裝卸或運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。

（5）被保險(xiǎn)人對(duì)遭受承保責(zé)任內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救，防止或減少貨損的措施而支付合理費(fèi)用，但以不超過(guò)該批被救貨物的保險(xiǎn)金額為限。

（6）運(yùn)輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運(yùn)送貨物所產(chǎn)生的特別費(fèi)用。

（7）共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。

水漬險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任水漬險(xiǎn)的責(zé)任范圍：自然災(zāi)害+意外事故，導(dǎo)致貨物被水淹沒(méi)，引起貨物的損失。包括平安險(xiǎn)的責(zé)任外，還包括被保險(xiǎn)貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害所造成的部分損失。

一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍，除包括上述平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來(lái)原因所致的全部或部分損失。所謂的外來(lái)原因包括一般附加險(xiǎn)的11種風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司對(duì)一般附加險(xiǎn)的承保責(zé)任范圍均已包括在一切險(xiǎn)的承保責(zé)任范圍內(nèi)，因此，如投保人在投?；倦U(xiǎn)時(shí)選擇一切險(xiǎn)，就不需要再加保一般附加險(xiǎn)。

基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限“倉(cāng)至倉(cāng)條款”保險(xiǎn)期限“倉(cāng)至倉(cāng)條款”是指保險(xiǎn)人的承保責(zé)任從被保險(xiǎn)貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明的起運(yùn)地發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)開(kāi)始，直至該項(xiàng)貨物被運(yùn)抵保險(xiǎn)單所載明的目的地收貨人倉(cāng)庫(kù)為止。“倉(cāng)至倉(cāng)條款”責(zé)任起點(diǎn)指貨物一經(jīng)離開(kāi)發(fā)貨人倉(cāng)庫(kù)，保險(xiǎn)責(zé)任即開(kāi)始（在托運(yùn)人倉(cāng)庫(kù)裝貨）貨物完全在交通工具上開(kāi)始（到碼頭、車(chē)站場(chǎng)地裝貨）裝船過(guò)船舷裝車(chē)過(guò)車(chē)沿

（二）附加險(xiǎn)

所承保的是外來(lái)原因所致的損失有一般附加險(xiǎn)與特殊附加險(xiǎn)兩類。一般附加險(xiǎn)（1）偷竊，提貨不著險(xiǎn)；

（2）淡水雨淋險(xiǎn)；

（3）短量險(xiǎn)；

（4）混雜，玷污險(xiǎn)；

（5）滲漏險(xiǎn)；

（6）碰損，破碎險(xiǎn)；

（7）串味險(xiǎn)；

（8）受潮受熱險(xiǎn)；

（9）鉤損險(xiǎn)；

（10）銹損險(xiǎn)；

（11）包裝破裂險(xiǎn)。

特殊附加險(xiǎn)（1）交貨不到險(xiǎn)；

（2）進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)；

（3）船面險(xiǎn)：

（4）拒受險(xiǎn)；

（5）戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)；

（6）黃曲酶素險(xiǎn)；

（7）罷工險(xiǎn)；第三節(jié)

國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)責(zé)任

國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩種

（一）基本險(xiǎn)1.因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴風(fēng)、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的損失;

2.由于運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒(méi)、出軌或隧道、碼頭坍塌所造成的損失；

3.在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的損失；

4.按國(guó)家規(guī)定或一般慣例應(yīng)分?jǐn)偟墓餐p的費(fèi)用；

5.在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時(shí)，因紛亂而造成貨物的散失及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接合理的費(fèi)用。綜合險(xiǎn)

除包括基本險(xiǎn)責(zé)任外，保險(xiǎn)人還負(fù)責(zé)賠償：

1.因受震動(dòng)、碰撞、擠壓而造成貨物破碎、彎曲、凹癟、折斷、開(kāi)裂或包裝破裂致使貨物散失的損失；

2.液體貨物因受震動(dòng)、碰撞或擠壓致使所用容器(包括封口)損壞而滲漏的損失，或用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失；

3.遭受盜竊或整件提貨不著的損失；

4.符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失二、責(zé)任免除

1.戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)；

2.核事件或核爆炸；

3.保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不善；

4.被保險(xiǎn)人的故意行為或過(guò)失；

5.全程是公路貨物運(yùn)輸?shù)模I竊和整件提貨不著的損失；

6.其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。保險(xiǎn)期限

倉(cāng)至倉(cāng)條款：自簽發(fā)保險(xiǎn)憑證和保險(xiǎn)貨物離起運(yùn)地發(fā)貨人的最后一個(gè)倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)運(yùn)處所時(shí)起，至該保險(xiǎn)憑證上注明的目的地的收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋€(gè)倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所時(shí)終止。但保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵目的地后，如果收貨人未及時(shí)提貨，則保險(xiǎn)責(zé)任的終止期最多延長(zhǎng)至以收貨人接到《到貨通知單》后的十五天為限(以郵戳日期為準(zhǔn))。

四、保險(xiǎn)金額按貨價(jià)或貨價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)計(jì)算采用“定值保險(xiǎn)”方式承保原因：a.保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性

b.出險(xiǎn)地點(diǎn)不確定，各地價(jià)格不一五、保險(xiǎn)費(fèi)率的決定因素

1、運(yùn)輸方式：直運(yùn)，聯(lián)運(yùn)，集裝箱運(yùn)輸

2、運(yùn)輸區(qū)域：江河，沿海

3、運(yùn)輸工具：船舶、汽車(chē)、火車(chē)

4、貨物性質(zhì)：一般貨物，一般易損貨物，易損貨物，特別易損貨物和危險(xiǎn)品等。

5、運(yùn)輸途程：分為省內(nèi)和省外。以250公里為界。

6、保險(xiǎn)險(xiǎn)別：基本險(xiǎn)低于綜合險(xiǎn)六案例分析【6-1】案情介紹某年8月30日，由甲市運(yùn)往乙市的一批熟羊皮在到達(dá)目的地后，發(fā)現(xiàn)受濕，損失較大。由于該批貨物已經(jīng)在甲市保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸基本險(xiǎn)，同年10月14日，被保險(xiǎn)人在提供有關(guān)暴風(fēng)雨的氣象證明和有關(guān)材料的同時(shí)，向甲市保險(xiǎn)公司索賠損失10萬(wàn)元。不同觀點(diǎn)1、保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)賠付。具《國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款》第2條第1款：保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)由暴雨引起的羊皮水濕損失負(fù)賠償責(zé)任。具該條款第11條：被保險(xiǎn)人手續(xù)齊備、單證俱全，符合賠付條件，應(yīng)及時(shí)賠付。2、保險(xiǎn)公司應(yīng)暫緩賠付。因存在