銀行征信業(yè)務(wù)培訓(xùn)

＃＃銀行征信業(yè)務(wù)培訓(xùn)

1總體介紹1、征信的內(nèi)容2、征信的開展情況2征信的內(nèi)容：征信分企業(yè)征信和個人征信。目前，已建立了企業(yè)信用信息根底數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，專門收集企業(yè)、個人信息，供單位和個人查詢。3征信的開展情況1、企業(yè)征信早在1997年開始建設(shè)全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，采用＃＃銀行總行、省域和城市中支三級分布式數(shù)據(jù)庫，以城市為根底，以貸款卡為媒介，采集、整合與銀行有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的企、事業(yè)單位和其他經(jīng)濟組織的根本信息及信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，以城市為單位，逐日更新。4該系統(tǒng)于1999年在全國301個城市投入運行，并以銀發(fā)〔1999〕281號發(fā)布了?銀行信貸登記咨詢管理方法〔試行〕?，建立了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，是我國最早的企業(yè)征信系統(tǒng)。2001年在各省轄內(nèi)實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，2002年實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行。5目前的企業(yè)征信系統(tǒng)是對銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的升級改造，由過去貸款卡年審限制在3-6月，提高到全年滾動年審的方式。當(dāng)前，我縣正上報“小巨人〞企業(yè)，推薦上報“誠信企業(yè)〞，都要依靠系統(tǒng)查詢其信用情況。62、個人征信最早在二○○五年八月十八日，以中國＃＃銀行令〔2005〕第3號發(fā)布了?個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫管理暫行方法?，當(dāng)年10月1日起實施，目的是為維護金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險，促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)的開展，保障個人信用信息的平安和合法使用。個人信用信息包括個人根本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。目前，正在全社會征求意見，完善個人征信效勞。同時，在河南，為小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、住房公積金管理辦公室也正開通接口業(yè)務(wù)。7個人信用報告8一、個人信用報告解讀二、本人查詢業(yè)務(wù)介紹三、異議處理業(yè)務(wù)介紹9第一局部個人信用報告解讀

10一、概述二、個人信用報告的應(yīng)用三、個人信用報告解讀及常見問題四、信用報告的版本11一、概述什么是個人信用報告？個人信用報告是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫的根底產(chǎn)品。個人信用報告是怎么形成的？

個人=>機構(gòu)=>征信中心=>個人信用報告12根底信息個人身份信息、職業(yè)信息、居住信息；信貸信息

信用卡信息、貸款信息、擔(dān)保信息、個人結(jié)算賬戶信息；非銀行信息住房公積金繳存信息、社會保險繳存信息、社會保險發(fā)放信息、電信信息等。個人信用報告展示了哪些信息？

13二、個人信用報告的應(yīng)用供商業(yè)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時作為參考，考察辦理人的信用情況。供消費者個人了解個人信用信息。14三、信用報告解讀及常見問題個人信用報告的結(jié)構(gòu)個人信用報告頭個人信用報告主題個人信用報告說明15〔一〕個人信用報告頭

個人信用報告頭展示的報告編號、查詢時間、報告時間由系統(tǒng)自動生成；展示的查詢信息來自當(dāng)次本人查詢申請所登記的內(nèi)容。16〔二〕個人信用報告主體根底信息信用交易信息特殊交易個人結(jié)算賬戶非銀行信息個人聲明異議標(biāo)注查詢記錄17〔二〕個人信用報告主體根底信息信用交易信息特殊交易個人結(jié)算賬戶非銀行信息個人聲明異議標(biāo)注查詢記錄181、根底信息個人身份信息個人居住信息個人職業(yè)信息根底信息是在數(shù)據(jù)庫中查詢到的，申請查詢?nèi)说母拘畔?，包括以下三個局部：19〔1〕個人身份信息20數(shù)據(jù)發(fā)生機構(gòu)指登記消費者該條信息的具體業(yè)務(wù)機構(gòu)；在信用報告中，“數(shù)據(jù)發(fā)生機構(gòu)〞、“發(fā)卡機構(gòu)〞、“貸款機構(gòu)〞都屬于數(shù)據(jù)發(fā)生機構(gòu)。報送單位指向征信中心報送消費者該條信息的機構(gòu)。

例：消費者A在中國銀行北京分行辦理業(yè)務(wù)，并登記了信息，中國銀行將A的信息報送至征信中心。那么展示在信用報告中，數(shù)據(jù)發(fā)生機構(gòu)代碼為“中國銀行北京分行〞的機構(gòu)代碼，報送單位為“中國銀行〞。數(shù)據(jù)發(fā)生機構(gòu)與報送單位的區(qū)別21〔2〕個人居住信息個人居住信息最多可展示5條，展示順序按該條信息報送時間由新至舊排列。上下兩局部的編號相互對應(yīng)，即“編號1〞的信息由“編號1〞的報送單位報送。22〔3〕個人職業(yè)信息23〔二〕個人信用報告主體根底信息信用交易信息特殊交易個人結(jié)算賬戶非銀行信息個人聲明異議標(biāo)注查詢記錄24信用匯總信息信用卡明細(xì)信息貸款明細(xì)信息擔(dān)保明細(xì)信息2.信用交易信息25銀行信貸匯總信息信用卡匯總信息〔1〕信用匯總信息匯總信用報告中收集的，所有已開立，但尚未結(jié)清或銷戶的信貸信息賬戶的各種信息。匯總結(jié)構(gòu)如下：準(zhǔn)貸記卡匯總信息貸記卡匯總信息貸款匯總信息為他人擔(dān)保匯總信息2627發(fā)卡法人機構(gòu)數(shù)與發(fā)卡機構(gòu)數(shù)的區(qū)別發(fā)卡法人機構(gòu)數(shù)，是所有信用卡所屬的不同法人機構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計。發(fā)卡機構(gòu)數(shù)，是所有信用卡所屬的不同發(fā)卡機構(gòu)數(shù)量的統(tǒng)計。28案例：三張信用卡都是中國銀行的，但一張是北京分行發(fā)放的，一張是上海分行發(fā)放的，一張是廣州分行發(fā)放的。答案：發(fā)卡法人機構(gòu)數(shù)有1個發(fā)卡機構(gòu)數(shù)有3個29〔2〕信用卡明細(xì)信息30準(zhǔn)貸記卡無“逾期〞的概念31信用額度和共享授信額度信用額度是發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)持卡人的資信狀況為其核定的最高可以使用〔或透支〕的金額，反映的是對持卡人的信用評估。共享授信額度是在同一家商業(yè)銀行的多個信用卡賬戶，當(dāng)一個賬戶透支后，其余賬戶的可透支額度相應(yīng)減少，即多個賬戶共享同一個授信額度。此額度那么是共享授信額度。對于不存在額度共享的賬戶，其共享授信額度應(yīng)與信用額度一致。32案例：某位客戶擁有一張雙幣卡，由賬戶1和賬戶2組成。這兩個賬戶的共享授信額度為5,000元，每個賬戶的信用額度也是5,000元；賬戶3是不同機構(gòu)的一張貸記卡，它的共享授信額度與信用額度都為20,000元。這個三個賬戶的信用額度與共享信用額度在信用報告中展示如下：賬戶信用額度共享授信額度

1

500050002500003200002000033最大負(fù)債額

最大負(fù)債額是指此卡自開戶以來，透支金額的歷史最高值。包括利息和罰息。案例：某人有一張中國銀行的貸記卡，信用額度為50萬，該人在1月透支20萬，2月又透支10萬，3月還了10萬，那么1、2、3月份的最大負(fù)債額各是多少？答案1月份20萬2月份30萬3月份30萬34信息獲取時間和結(jié)算年月信息獲取時間是指數(shù)據(jù)報送機構(gòu)將信息報送到征信中心，信息被加載入庫的時間。結(jié)算年月是該信息記錄發(fā)生的時間，是最近24個月還款狀態(tài)記錄的參照時間點。35〔3〕貸款明細(xì)信息36當(dāng)前逾期期數(shù)當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款期數(shù)。累計逾期次數(shù)

自貸款開立以來，違約次數(shù)的總和，逾期一期算作違約一次，是一個累計值。最高逾期期數(shù)表示自賬戶開戶以來，當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值。37最近24個月每個月的還款記錄表示自結(jié)算月起，往前推24個月的每月還款狀態(tài)。各符號所表示的意思：/—未開立賬戶；*—本月不需還款；N—正常；C—結(jié)清的銷戶；G—結(jié)束；#—未知；1-6—分別表示透支未還的時間，分別分為1-30天、31-60天、61-90天、91-120天、121-150天、151-180天；7—透支180天以上。3839還款頻率：月案例：某客戶2004年1月在銀行貸款20萬，還款頻率為“月〞，正常還款2個月后，4月-6月連續(xù)三個月逾期未還，7月將前三個月和當(dāng)月的貸款還清，8月、9月又連續(xù)兩個月逾期沒還，9月份的信用報告中的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)的展示情況。答案：當(dāng)前逾期期數(shù)=“2〞,累計逾期次數(shù)=“5〞,最高逾期期數(shù)=“3〞40還款頻率：季案例：某客戶2004年12月在銀行貸款20萬，還款頻率為按季度還款，方案還款日期為每季度第一個月20日，約定2005年1月份開始。2005年1月至4月未還按時還款，5月還清上季度與本季度的逾期欠款。6月至9月按方案正常還款，10月至11月未還款，12月還清逾期欠款。2005年12月個人信用報告信息展示信息為：答案：當(dāng)前逾期期數(shù)=“1〞,累計逾期次數(shù)=“3〞,最高逾期期數(shù)=“2〞41還款頻率：一次性案例：某客戶2004年1月在銀行貸款20萬，方案2004年12月一次性還款，但到期未還款。答案：當(dāng)前逾期期數(shù)=“1〞,累計逾期次數(shù)=“1〞,最高逾期期數(shù)=“1〞42〔4〕擔(dān)保明細(xì)信息43〔二〕個人信用報告主體根底信息信用交易信息特殊交易個人結(jié)算賬戶非銀行信息個人聲明異議標(biāo)注查詢記錄443.特殊交易信息展期、縮期、提前還貸、擔(dān)保人代還、以資抵債、其他共六類情形的信息展示在特殊交易信息中。45〔二〕個人信用報告主體根底信息信用交易信息特殊交易信息個人結(jié)算賬戶信息非銀行信息個人聲明異議標(biāo)注查詢記錄464.個人結(jié)算賬戶信息47〔二〕個人信用報告主體根底信息信用交易信息特殊交易個人結(jié)算賬戶非銀行信息個人聲明異議標(biāo)注查詢記錄485.非銀行信息個人住房公積金信息個人社會保險金繳存信息個人社會保險金發(fā)放信息個人電信繳費信息個人養(yǎng)路費繳費信息49〔二〕個人信用報告主體根底信息信用交易信息特殊交易個人結(jié)算賬戶非銀行信息本人聲明異議標(biāo)注查詢記錄506.本人聲明51〔二〕個人信用報告主體根底信息信用交易信息特殊交易個人結(jié)算賬戶非銀行信息個人聲明異議標(biāo)注查詢記錄527.異議標(biāo)注53〔二〕個人信用報告主體根底信息信用交易信息特殊交易個人結(jié)算賬戶非銀行信息個人聲明異議標(biāo)注查詢記錄548.查詢記錄55〔三〕個人信用報告說明56信用報告的版本異議查詢版本人查詢版商業(yè)銀行版57第二局部本人查詢業(yè)務(wù)介紹58信用報告查詢業(yè)務(wù)介紹

59一、信用報告查詢業(yè)務(wù)效勞的對象1、需要了解個人信用信息的消費者2、因工作需要查詢他人信用信息的司法部門二、個人信用報告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一條個人可到征信中心或當(dāng)?shù)氐牟樵儥C構(gòu)申請查詢本人的信用報告或代理他人查詢信用報告。60第二條請查詢本人的信用報告時應(yīng)提供以下材料：〔一〕本人有效身份證件的原件及復(fù)印件，并留有效身份證件復(fù)印件備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等?！捕橙鐚嵦顚?個人信用報告本人查詢申請表?61第三條代理他人提交查詢申請時應(yīng)提供以下材料：〔一〕委托人和代理人有效身份證件原件及復(fù)印件，并留有效身份證件復(fù)印件備查；〔二〕委托人授權(quán)查詢委托書；〔三〕代理人如實填寫?個人信用報告本人查詢申請表?。62第三局部個人征信異議處理業(yè)務(wù)介紹63一、異議處理業(yè)務(wù)效勞的對象二、異議處理業(yè)務(wù)流程和制度介紹三、異議處理子系統(tǒng)中異議處理業(yè)務(wù)的操作四、填寫“異議描述〞需注意的問題64一、異議處理業(yè)務(wù)效勞的對象對信用報告中的信息存在異議的消費者65二、個人征信異議處理流程介紹三個階段：受理階段核查階段更正階段66總體流程67受理階段第十六條個人認(rèn)為本人信用報告中的信用信息存在錯誤(以下簡稱異議信息)時，可以通過所在地中國＃＃銀行征信管理部門或直接向征信效勞中心提出書面異議申請。中國＃＃銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信效勞中心。68受理階段69核查階段70核查階段-征信中心核查第十七條征信效勞中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信效勞中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。第十八條征信效勞中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。71核查階段-征信中心核查72核查階段-報送機構(gòu)核查第十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信效勞中心作出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：〔一〕應(yīng)當(dāng)向征信效勞中心報送更正信息；〔二〕檢查個人信用信息報送的程序；〔三〕對后續(xù)報送的其他個人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應(yīng)當(dāng)重新報送。73核查階段-報送機構(gòu)核查74更正階段第二十條征信效勞中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進(jìn)行更正。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正的，征信效勞中心應(yīng)當(dāng)對該異議信息作特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。第二十一條經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯誤的，征信效勞中心不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個人信用信息。75更正階段第二十二條征信效勞中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國＃＃銀行征信管理部門提供書面答復(fù)；異議信息得到更正的，征信效勞中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正異議信息的，征信效勞中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。第二十三條轉(zhuǎn)交異議申請的中國＃＃銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信效勞中心書面答復(fù)和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。76更正階段77其它第二十四條對于無法核實的異議信息，征信效勞中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個人聲明。個人聲明不得包含與異議信息無關(guān)的內(nèi)容，異議申請人應(yīng)當(dāng)對個人聲明的真實性負(fù)責(zé)。征信效勞中心應(yīng)當(dāng)妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載入異議人信用報告。第二十五條征信效勞中心應(yīng)當(dāng)對處于異議處理期的信息予以標(biāo)注。7879四、填寫異議事項需注意的問題1、對于同一筆業(yè)務(wù)信息提出異議，可合并登記在一條異議事項中。如，消費者對信用報告中第1筆貸款的賬戶狀態(tài)、貸款種類、逾期記錄都存在異議，可登記在同一條異議事項中。802、對多筆業(yè)務(wù)提出的異議，應(yīng)分業(yè)務(wù)登記異議事項。如，消費者對信用報告中第一筆與第二筆貸款的賬戶狀態(tài)都存在異議，那么應(yīng)分別登記，共登記兩筆異議事項。813、異議事項描述內(nèi)容必須包括：業(yè)務(wù)發(fā)生機構(gòu)名稱、業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)發(fā)放時間〔開戶日期〕、業(yè)務(wù)金額，以及消費者認(rèn)為該記錄中與實際不符的具體數(shù)據(jù)項。例：客戶否認(rèn)2004年10月1日在中國建設(shè)銀行北京分行辦理的30000元的個人住房貸款。8283二〇一一年貸款卡年審流程84年審對象2021年1月1日前領(lǐng)取貸款卡的企〔事〕業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織，且在年審時間內(nèi)其注冊登記地為當(dāng)?shù)亍惨韵潞喎Q“借款人〞〕。85年審時間2021年，河南省對貸款卡實行全年滾動年審，年審時間從2021年1月1日起至2021年12月31日止。86年審內(nèi)容及步驟第一步：借款人向其根本存款賬戶開戶行〔以下簡稱“開戶行〞〕領(lǐng)取?<貸款卡>申領(lǐng)暨年審報告書?和?<貸款卡>申領(lǐng)暨年審相關(guān)表格?，或直接從＃＃銀行官方網(wǎng)站下載。?<貸款卡>申領(lǐng)暨年審報告書?除封面外均雙面打印，?<貸款卡>申領(lǐng)暨年審相關(guān)表格?請雙面打印，上述材料請用黑色水筆填寫。87第二步：借款人將填寫完整的?<貸款卡>申領(lǐng)暨年審報告書?、?<貸款卡>申領(lǐng)暨年審相關(guān)表格?和以下材料提交給開戶行進(jìn)行初審，借款人要確保提供的材料真實、完整、準(zhǔn)確：88企業(yè)法人和民辦非企業(yè)所需材料：1、年審有效期內(nèi)的?營業(yè)執(zhí)照?副本復(fù)印件，并出示副本原件〔民辦非企業(yè)提供年審有效期內(nèi)的?民辦非企業(yè)登記證?〕；2、年審有效期內(nèi)的?組織機構(gòu)代碼證?復(fù)印件，并出示原件；3、有效的?國稅登記證?或?地稅登記證?正本復(fù)印件，并出示原件；4、有效的?根本賬戶開戶許可證?復(fù)印件，并出示原件；5、高級管理人員〔法定代表人、總經(jīng)理、財務(wù)負(fù)責(zé)人等〕身份證復(fù)印件；6、?注冊資本驗資報告?或?國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記證?復(fù)印件及原件，出資方為境內(nèi)單位的，提供出資單位的組織機構(gòu)代碼證復(fù)印件〔出資單位名稱變更的，提供工商局出具的名稱變更證明〕；出資方為境外單位的，提供出資方注冊所在地營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；出資方為自然人的，提供出資人的身份證復(fù)印件〔出資人姓名變更的，提供戶籍所在地派出所出具的證明〕；7、上年度資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表；8、對外投資的企業(yè)需提供被投資單位的?組織機構(gòu)代碼證?復(fù)印件、驗資報告復(fù)印件或被投資公司的公司章程；9、經(jīng)辦人身份證件復(fù)印件并出示原件；10其他：〔1〕本企業(yè)名稱變更的，需提供工商局出具的名稱變更證明；〔2〕如出資方變更，需提供工商局備案的股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議或經(jīng)工商局備案的新章程；〔3〕所有復(fù)印件應(yīng)為A4規(guī)格，并加蓋單位公章。89企業(yè)非法人所需材料：1、年審有效期內(nèi)的?營業(yè)執(zhí)照?副本復(fù)印件，并出示副本原件〔假設(shè)?營業(yè)執(zhí)照?顯示注冊資金，那么需額外提供注冊資金來源證明〕；2、年審有效期內(nèi)的?組織機構(gòu)代碼證?復(fù)印件，并出示原件；3、有效的?國稅登記證?或?地稅登記證?正本復(fù)印件，并出示原件；4、有效的?根本賬戶開戶許可證?復(fù)印件，并出示原件；5、高級管理人員〔企業(yè)負(fù)責(zé)人、總經(jīng)理、財務(wù)負(fù)責(zé)人等〕身份證復(fù)印件；6、由總公司出具蓋章的本企業(yè)負(fù)責(zé)人任命文件