第三講 保險合同(上)

第三講保險合同（上）第三章保險合同(上)第一節(jié)保險合同概述一、保險合同與一般合同的共性二、保險合同的特性保險合同又稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。在保險合同下，根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險費給對方；另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任，或者當(dāng)約定事故發(fā)生時，履行給付義務(wù)。保險合同具有一般合同共有的法律特征：(1)合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力；(2)保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為；(3)保險合同必須合法，才能得到法律的保護。一、保險合同與一般合同的共性二、保險合同的特性(一)雙務(wù)性單務(wù)合同VS雙務(wù)合同保險合同的雙務(wù)性，因為保險合同的投保人負(fù)有按約定繳付保險費的義務(wù)，而保險人則負(fù)有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)。保險合同是一種特殊的雙務(wù)合同：只有在保險事故發(fā)生后，保險人才履行賠償或給付保險金的義務(wù)。(二)射幸性保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。保險合同的射幸性特點來源于保險事故發(fā)生的偶然性，這在財產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)得尤為明顯。

(三)補償性保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補償，賠償不能高于損失的數(shù)額。保險的一個最主要目的是為了讓被保險人恢復(fù)到損失發(fā)生前時的經(jīng)濟狀況，而不是改善被保險人的經(jīng)濟狀況。主要是對財產(chǎn)保險合同而言的。(四)條件性只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。(五)附和性由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。保險人掌握保險技術(shù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗；投保人往往不熟悉保險業(yè)務(wù)，因此，很難對條款提出異議。當(dāng)保險合同出現(xiàn)由于條款的歧義而導(dǎo)致法律糾紛時，按照國際上的通常做法，法院往往會做出有利于被保險人的判決。但是，保險合同不是典型的附和合同：有些特殊險種的合同也采取雙方協(xié)商的辦法來簽訂。(六)個人性個人的稟性、行為等將極大地影響到風(fēng)險標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性。第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體三、保險合同的內(nèi)容二、保險合同的客體(一)保險合同的當(dāng)事人

1.保險人保險人是向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)給付或賠償損失責(zé)任的人。2.投保人投保人是對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人。投保人需要具備的條件：(1)具有完全的權(quán)利能力和行為能力；(2)對保險標(biāo)的必須具有保險利益；(3)負(fù)有繳納保險費的義務(wù)。一、保險合同的主體(二)保險合同的關(guān)系人1.被保險人被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障人。2.保單所有人在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)被稱做保單所有人。保單所有人所擁有的權(quán)利通常包括：(1)變更受益人；(2)領(lǐng)取退保金；(3)領(lǐng)取保單紅利；(4)以保單作為抵押品進行借款；(5)在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款(6)放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利;(7)指定新的所有人。3.受益人指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。

兩種形式的受益人：①不可撤銷的受益人，保險所有人只有在受益人同意時才可換受益人。②可撤銷的受益人，保單所有人可以中途變換受益人，或撤銷受益人的受益權(quán)。受益人的撤銷或變更不必征得保險人的同意，但必須通知保險人。思考：受益人與被保險人同時死亡，保險金如何給付？？解析:如果受益人與被保險人在同一事故中死亡，無法證明死亡先后順序的，若推定被保險人先于受益人死亡，則保險金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險金可能由與被保險人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)甚至沒有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險人的利益投保的初衷。人身保險的被保險人和受益人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險人死亡，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人為自己的利益或者被保險人的利益訂立保險合同的精神。2009年我國新修訂的《保險法》通過施行，亦采納了這一立法理念，第四十二條中明確規(guī)定：“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！眻D片來源：/.../news.asp

二、保險合同的客體(一)保險利益概述1.保險利益的含義指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險合同實際上保障的是保險利益。保險利益與保險標(biāo)的關(guān)系：含義不同，但又相互依存的。2.保險利益的要件(1)必須是法律認(rèn)可的利益。(2)必須是可以用貨幣計算和估價的利益。(3)必須是可以確定的利益。3.保險利益的重要性最主要的目的是為了防止道德風(fēng)險。根據(jù)保險利益原則，保險事故的發(fā)生以被保險人實際遭受的經(jīng)濟損失為前提。(二)財產(chǎn)保險的保險利益1.保險利益的種類(1)財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益；(2)由現(xiàn)有利益所產(chǎn)生的預(yù)期利益；(3)責(zé)任利益；(4)或然利益。指投保人或被保險人對特定財產(chǎn)可能所具有的不確定的利害關(guān)系。2.保險利益的存在時間財產(chǎn)保險合同通常規(guī)定，在保險標(biāo)的發(fā)生損失的時候，被保險人應(yīng)當(dāng)對此有保險利益。這樣規(guī)定的原因在于，財產(chǎn)保險的目的是補償經(jīng)濟損失。如果某人在訂約時有保險利益，但發(fā)生保險事故時保險利益不存在了，則表明他沒有遭受損失，因而不能獲得補償。3.保險利益與賠款支付的關(guān)系在財產(chǎn)保險中，保險利益不僅在損失發(fā)生的時候必須存在，而且被保險人所能夠得到賠償?shù)臄?shù)量也是受保險利益的范圍限制的。4.財產(chǎn)保險所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移(1)讓與。除了海上貨物運輸保險以外，大多數(shù)財產(chǎn)保險通常都規(guī)定，如果投保人或被保險人將標(biāo)的物轉(zhuǎn)移他人而未取得保險人的同意或批準(zhǔn)的話，保險合同的效力終止。(2)繼承；(3)破產(chǎn)。5.保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓指保險事故發(fā)生后，被保險人將賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人。無須征得保險人的同意，但被保險人應(yīng)將訴權(quán)轉(zhuǎn)讓通知保險人，以免保險人發(fā)生賠付的錯誤。(三)人身保險的保險利益1.人身保險利益的性質(zhì)和確認(rèn)我國《保險法》(2009)第三十一條規(guī)定：投保人對下列人員具有保險利益：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；(4)與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。2.保險利益存在的時間各國的保險法一般都規(guī)定，在人身保險合同訂立之時，要求必須有保險利益的存在，但投保數(shù)額通常不受保險利益范圍的限制，而只受保險人愿意承保、投保人能夠支付保費的能力的限制。(一)保險合同的主要條款根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險條款可以分為基本條款和附加條款。根據(jù)合同約束力的不同，保險條款可以分為法定條款和任選條款。保險合同的基本條款主要包括以下幾項：1.當(dāng)事人的姓名和住所;2.保險標(biāo)的;3.保險金額財產(chǎn)保險保險金額的確定主要應(yīng)當(dāng)依據(jù)以下兩個原則：(1)不超過保險標(biāo)的的價值;(2)嚴(yán)格遵循保險利益原則。人身保險不存在保險價值的問題。保險金額是在訂立保險合同時，由當(dāng)事人雙方協(xié)議確定的，它一般只受到投保人本身支付保費的能力和被保險人健康狀況的限制。三、保險合同的內(nèi)容4.保險費保險費是投保人向保險人購買保險所支付的價格。5.保險期限

保險合同從開始生效到終止的期間。只有在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人才承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任。

計算保險期限通常有兩種方法：(1)按日歷年、月計算。財產(chǎn)保險通常為一年，期滿后可以續(xù)訂新約；人身保險的存續(xù)期間較長，有5年、10年、15年、20年甚至終身等。(2)以一項事件的始末為存續(xù)期間。如貨物運輸險、運輸工程險等以一個航程為有效期。

(二)保險合同的形式1.投保單投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保單由保險人準(zhǔn)備，通常有