第3節(jié)人壽保險(xiǎn)

第三節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的概念（一）概念又稱生命保險(xiǎn)，是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以死亡或生存為保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。（二）與人壽保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的區(qū)別1、若包含的內(nèi)容又人壽保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)三方面，且分量基本均等，則是人身保險(xiǎn)；若重點(diǎn)是前者，則是人壽保險(xiǎn)。2、有人壽保險(xiǎn)公司，尚無人身保險(xiǎn)公司。3、人壽保險(xiǎn)公司的主要險(xiǎn)種是人壽保險(xiǎn)，而健康保險(xiǎn)多為人壽保險(xiǎn)或傷害保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，一般不單獨(dú)承保。4、人壽保險(xiǎn)公司與非人壽保險(xiǎn)公司均可承保傷害保險(xiǎn)。第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（一）普通人壽保險(xiǎn)1.死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)（Mortalitylifeinsurance）是以被保險(xiǎn)人在約定保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或在任何時(shí)期死亡為條件，保險(xiǎn)公司一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。普通人壽保險(xiǎn)1、死亡保險(xiǎn)3、兩全保險(xiǎn)2、生存保險(xiǎn)4、特種人壽保險(xiǎn)1、死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)（Mortalitylifeinsurance）是以被保險(xiǎn)人在約定保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或在任何時(shí)期死亡為條件，保險(xiǎn)公司一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)聯(lián)合終身死亡保險(xiǎn)返回定期死亡保險(xiǎn)1、概念又稱定期人壽保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)或定期保險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同中有明確的保險(xiǎn)期限，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡時(shí)，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)未發(fā)生死亡事故，則合同終止，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金。2、特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)期限有長(zhǎng)有短，以短期為主，比較適合在短期急需得到保險(xiǎn)保障的人投保，比如外出旅游、展業(yè)、或因公出差等；（2）保費(fèi)較低，獲利較大，較適合收入不多者投保。條款示例：定期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種名稱：新華定期壽險(xiǎn)（A）險(xiǎn)種特點(diǎn)：1.

費(fèi)率低廉，強(qiáng)化保障功能，兼具身故與高殘責(zé)任

2.

涵蓋疾病與意外雙重責(zé)任投保規(guī)則：1.

投保年齡：1周歲-65周歲；2.

保險(xiǎn)期限：可任選10年、15年、20年、30年3.

繳費(fèi)方式：躉繳、年繳；4.

繳費(fèi)期限：5年、10年、15年、20年、30年（同保險(xiǎn)期限）條款示例：定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：1、若被保險(xiǎn)人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額10%的保險(xiǎn)金給付及所繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止2、合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額全數(shù)的保險(xiǎn)金給付，保險(xiǎn)責(zé)任終止舉例：羅某30歲，結(jié)婚時(shí)貸款39萬買房，貸款需20年還清。約2500元的房款是家中每月的主要支出。為了在遭遇不幸時(shí)避免債務(wù)危機(jī)的發(fā)生，他為自己投保了50萬元的新華定期壽險(xiǎn)A款，選擇20年的保險(xiǎn)期限，繳費(fèi)期20年。每年交保費(fèi)1250元，平均每月交104元。保費(fèi)支出：20年累計(jì)交保費(fèi)25000元；保障收益：身故或高殘給付50萬元，一年內(nèi)因病身故或高殘給付51250元。返回終身死亡保險(xiǎn)1、概念又稱終身人壽保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)或終身保險(xiǎn)，是一種不定期死亡保險(xiǎn)。自保單生效之日起，不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。2、特點(diǎn)每一張有效保單必然發(fā)生給付；具有儲(chǔ)蓄性；保險(xiǎn)費(fèi)高于定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率；保單具有現(xiàn)金價(jià)值。3、分類按繳費(fèi)方式不同，終身壽險(xiǎn)可分為三種：（1）普通終身壽險(xiǎn)：投保人在被保險(xiǎn)人生存期間，每年繳費(fèi)；（2）限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)：要求投保人在規(guī)定期限內(nèi)每年繳費(fèi)，期滿后不再繳費(fèi)，保單有效至被保險(xiǎn)人死亡；（3）躉交保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)：投保時(shí)一次繳清全部保費(fèi)。返回聯(lián)合終身死亡保險(xiǎn)1、概念是由兩個(gè)或兩個(gè)以上有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人同時(shí)作為保險(xiǎn)人的終身壽險(xiǎn)。2、特點(diǎn)被保險(xiǎn)人只要一人死亡，保險(xiǎn)人就給付全部保險(xiǎn)金。返回2、生存保險(xiǎn)1、概念被保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的保期屆滿后，若還生存于人世，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人不給付任何保險(xiǎn)金，保單失效。2、特點(diǎn)旨在預(yù)防被保險(xiǎn)人年老時(shí)的生活困難。3、保費(fèi)的繳納可以躉交，也可以分期交付。2、生存保險(xiǎn)4、保險(xiǎn)金的給付可以一次性付清，也可以分期給付，通常多為后者。5、分類（1）單純生存保險(xiǎn)：一次性給付保險(xiǎn)金。市場(chǎng)上不多見。（2）年金保險(xiǎn)：按合同約定的周期（如1年、半年、1個(gè)季度、或者1個(gè)月）給付保險(xiǎn)金。注：生存保險(xiǎn)通常采用年金保險(xiǎn)的形式，又稱養(yǎng)老金保險(xiǎn)。返回3、兩全保險(xiǎn)1、概念又稱生死合險(xiǎn)或混合保險(xiǎn)，是生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)的混合險(xiǎn)種。被保險(xiǎn)人無論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期屆滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金：在保險(xiǎn)期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付受益人約定數(shù)額的死亡保險(xiǎn)金；若被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿，被保險(xiǎn)人得到約定數(shù)額的生存保險(xiǎn)金。2、特點(diǎn)（1）保障范圍廣（2）費(fèi)率水平高（3）具有儲(chǔ)蓄性（因此又被成為儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)）返回第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（二）年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)（Annuityinsurance）實(shí)際上是生存保險(xiǎn)，兩者的保險(xiǎn)責(zé)任雖然相同，但在保險(xiǎn)金的給付上有些特點(diǎn)，即當(dāng)被保險(xiǎn)人在約定的保險(xiǎn)期內(nèi)生存時(shí)，保險(xiǎn)人有規(guī)則地定期實(shí)施給付保險(xiǎn)金，類似于社會(huì)保險(xiǎn)退休金的給付。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，同生存保險(xiǎn)一樣，保單終止，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（二）年金保險(xiǎn)1.按被保險(xiǎn)人數(shù)劃分，年金保險(xiǎn)可分為：（1）個(gè)人年金保險(xiǎn)①又稱單位年金保險(xiǎn)，或個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)②適合人群：城鄉(xiāng)個(gè)體勞動(dòng)者（2）聯(lián)合年金保險(xiǎn)以兩個(gè)或兩個(gè)以上的家庭成員為被保險(xiǎn)人，按約定期繳付保費(fèi)后，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人共同生存期間承擔(dān)按期給付保險(xiǎn)年金的責(zé)任，直至被保險(xiǎn)人中任何一人死亡時(shí)為止。即被保險(xiǎn)人中只要有一人死亡，聯(lián)合年金保險(xiǎn)契約即告終止，不再對(duì)其他生存者給付年金。（3）聯(lián)合最后生存年金保險(xiǎn)這種保險(xiǎn)是以兩個(gè)或兩個(gè)以上的家庭成員為被保險(xiǎn)人，按約定期繳付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人共同生存期間，承擔(dān)按期給付保險(xiǎn)年金的責(zé)任，直至被保險(xiǎn)人全部謝世。即被保險(xiǎn)人中只要有一人健在，聯(lián)合年金保險(xiǎn)契約仍有效。第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（二）年金保險(xiǎn)2.按繳費(fèi)方式劃分，年金保險(xiǎn)可以分為：（1）躉繳年金保險(xiǎn)躉繳年金的做法是當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)由投保人一次性全部繳清后，年金受領(lǐng)人根據(jù)約定的開始領(lǐng)取時(shí)間，按期領(lǐng)取年金。（2）年繳年金保險(xiǎn)這種保險(xiǎn)的具體運(yùn)作是投保人分年繳付保險(xiǎn)費(fèi)，然后于約定年金后給付開始日起，由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取年金。第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（二）年金保險(xiǎn)3．按年金給付開始期劃分，年金保險(xiǎn)可分為：（1）即期年金保險(xiǎn)①又稱即付年金保險(xiǎn)。凡事一次繳清年金現(xiàn)價(jià)，就可進(jìn)入給付年金周期，這種年金保險(xiǎn)就稱為即期年金保險(xiǎn)。②年金現(xiàn)價(jià)，就是按投保年金保險(xiǎn)所繳納保費(fèi)的現(xiàn)值總和。③被保險(xiǎn)人可以根據(jù)本人需要和經(jīng)濟(jì)能力，選擇年金給付開始起，如按月，就在購(gòu)入契約之日起一個(gè)月后開始領(lǐng)取年金；按年付，就自購(gòu)買年金保險(xiǎn)之日起一年后開始領(lǐng)取年金。（2）延期年金保險(xiǎn)①概念：又稱延付年金保險(xiǎn)。保險(xiǎn)契約成立后，經(jīng)過一定期間或達(dá)到一定年齡，保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定開始給付年金，這種年金保險(xiǎn)就成為延期年金保險(xiǎn)。換言之，凡是分期繳付年金現(xiàn)價(jià)，然后進(jìn)入給付周期的年金保險(xiǎn)，就是延期年金保險(xiǎn)。②適合對(duì)象：經(jīng)濟(jì)上有困難，不能立即交付一大筆保費(fèi)，加之本人希望在若干年后在開始領(lǐng)取年金的投保者。注意：不管即期還延期，都不能邊繳保費(fèi)，邊領(lǐng)年金。第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（二）年金保險(xiǎn)4.按給付額變動(dòng)與否劃分，年金保險(xiǎn)可分為：（1）定額年金即年金的給付額是固定不變的，在給付過程中，不考慮其他外界因素的變化。（2）變額年金即年金的給付要根據(jù)貨幣購(gòu)買力的變化而變化。主要是為了克服通貨膨脹對(duì)對(duì)保障水平的影響。第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（二）年金保險(xiǎn)5.按年金給付期限劃分，年金保險(xiǎn)可分為：（1）定期年金保險(xiǎn)也稱定期生存年金保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在約定期內(nèi)生存作為給付年金的條件。即，在約定期滿時(shí)，被保險(xiǎn)人若生存，則停止給付年金；若在約定期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人自被保險(xiǎn)人死亡之日起停止給付年金。也即是說，年金的停發(fā)以上述情況的先發(fā)生者為準(zhǔn)。（2）終身年金保險(xiǎn)又稱永久年金保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在有生之年一直可以領(lǐng)取約定的年金，被保險(xiǎn)人死亡，年金給付即停止。也即是，年金受領(lǐng)人的壽命越長(zhǎng)，保險(xiǎn)人給付的年金就越多，其代價(jià)也越大。第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（二）年金保險(xiǎn)5.按年金給付期限劃分，年金保險(xiǎn)可分為：（3）保證年金保險(xiǎn)①概念：又稱給付最低保證年金，是在領(lǐng)取年金期間上火在領(lǐng)取年金金額上提供最低保證的一種年金保險(xiǎn)。②產(chǎn)生的原因：出于對(duì)早逝者的權(quán)益保證（也即是說，有的年金領(lǐng)取者在剛剛繳完年金現(xiàn)價(jià)后不久就逝世了，這對(duì)他來說顯然吃了大虧。）③分類：保證年金分為兩種，即期間保證年金和金額保證年金。（4）聯(lián)合年金保險(xiǎn)和聯(lián)合最后生存年金保險(xiǎn)見第1個(gè)分類標(biāo)準(zhǔn)“按被保險(xiǎn)人數(shù)劃分”期間保證年金和金額保證年金一、期間保證年金（一）概念是事先約定采取時(shí)間保證的方式保證年金受益人的利益，也就是說，不論被保險(xiǎn)人壽命長(zhǎng)短，年金給付到約定的保證期屆滿時(shí)為止。（二）舉例終身年金保險(xiǎn)附加20年的保證期，被保險(xiǎn)人若從55歲開始領(lǐng)取年金，10年后不幸謝世，那么他制定的受益人還可以繼續(xù)領(lǐng)取10年的年金，直到20年期滿。二、金額保證年金（一）概念是事先約定采取金額返還的方式保證年金受益人的利益。即如果被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，所領(lǐng)取的年金總額尚不足其所繳納的年金現(xiàn)價(jià)時(shí)，受益人可以領(lǐng)回差額。至于是一次性領(lǐng)回，還是分期領(lǐng)回，就看合同的規(guī)定了。返回特種人壽保險(xiǎn)我國(guó)目前主要有團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)兩種。返回第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（三）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)1、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的概念又稱小額兩全人壽保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱簡(jiǎn)身險(xiǎn)，是一種免體檢的小額兩全人壽保險(xiǎn)。目前在我國(guó)廣泛開展。2、承保對(duì)象有當(dāng)?shù)貞艨凇⒛挲g在16-65周歲，能正常工作或勞動(dòng)的低薪人群。3、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與給付每一被保險(xiǎn)人可投保1份或多份，但總的保額一般有限定。被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人給付全額保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人在保單生效180天（觀察期）后保險(xiǎn)期限內(nèi)因病死亡或保險(xiǎn)期間內(nèi)因意外傷害死亡，給付受益人全額保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致全殘或部分殘疾，給付全額或部分保險(xiǎn)金。第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（三）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)4、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限5年、10、15、20、30年5種，供投保人選擇。但被保險(xiǎn)人在合同期滿時(shí)最高年齡不能超過70周歲。5、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)金額較低（2）內(nèi)容簡(jiǎn)單（3）保費(fèi)統(tǒng)一（4）繳費(fèi)次數(shù)頻繁第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（四）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)1、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的定義團(tuán)體人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱團(tuán)體壽險(xiǎn)或團(tuán)體險(xiǎn)，是以團(tuán)體為投保人，由保險(xiǎn)人與投保團(tuán)體訂一張總的團(tuán)體壽險(xiǎn)保單，對(duì)團(tuán)體成員提供人身保險(xiǎn)保障2、承保對(duì)象該險(xiǎn)種承保對(duì)象廣泛，凡機(jī)關(guān)團(tuán)體、企事業(yè)單位的在職人員，年齡在16-60周歲，身體健康、能正常工作的，都可以成為被保險(xiǎn)人，由其所在單位集體投保；3、保險(xiǎn)期限一般為1年，期滿續(xù)保需另辦手續(xù)第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（四）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)6、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）對(duì)投保團(tuán)體及保險(xiǎn)對(duì)象有嚴(yán)格規(guī)定（2）免驗(yàn)體（3）手續(xù)簡(jiǎn)單（4）費(fèi)率較低第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（四）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)6、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）對(duì)投保團(tuán)體及保險(xiǎn)對(duì)象有嚴(yán)格規(guī)定①必須依法成立，有專業(yè)活動(dòng)，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)只能是這個(gè)組織的附帶工作。②人數(shù)必須達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。如果單位和職工共同承擔(dān)保費(fèi)，至少要有體檢合格職工的75%參加；如果保費(fèi)由職工本人承擔(dān)，必須有100%的體檢合格職工參加。（2）免驗(yàn)體只要大多數(shù)員工的健康情況合格，就可以作為被保險(xiǎn)人。（3）手續(xù)簡(jiǎn)單（4）費(fèi)率較低①保險(xiǎn)期段（一般為一年）②內(nèi)部手續(xù)簡(jiǎn)單③平均年齡較低且穩(wěn)定第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（五）人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種1.家庭收入保險(xiǎn)（是一種附加保險(xiǎn)）。（1）保險(xiǎn)責(zé)任：如果被保險(xiǎn)人在附加的保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額的一定比例給付被保險(xiǎn)人家庭收入金，直至附加的保險(xiǎn)期滿。如果被保險(xiǎn)人存活至附加的保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付家庭收入金的責(zé)任。（2）目的：為有家庭負(fù)擔(dān)或即將負(fù)擔(dān)家庭生活的年輕夫婦設(shè)計(jì)的。（3）我國(guó)家庭收入金按照基礎(chǔ)保單保險(xiǎn)金額的1%—2%計(jì)算，每月由受益家庭領(lǐng)取。第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（五）人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種2.兒童保險(xiǎn)（1）概念以兒童為被保險(xiǎn)人、兒童父母或撫養(yǎng)人為投保人的保險(xiǎn)。（2）目的保障兒童的健康、安全，防止殘害沒有自衛(wèi)能力兒童的道德危險(xiǎn)發(fā)生。（3）保險(xiǎn)期一般從兒童出生至成年，最遲不能超過14歲。第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（五）人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種3.弱體保險(xiǎn)（1）概念又稱次健體保險(xiǎn)或非標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)，是以身體有缺陷或從事危險(xiǎn)職業(yè)的人作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。（2）特點(diǎn)①被保險(xiǎn)人死亡率高，不能按標(biāo)準(zhǔn)的人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算其保費(fèi)；②對(duì)被保險(xiǎn)人要進(jìn)行嚴(yán)格體檢，并要求提供證明材料；③對(duì)被保險(xiǎn)人的審查結(jié)果進(jìn)行評(píng)分，以便計(jì)算被保險(xiǎn)人的死亡指數(shù)，如果死亡指數(shù)在標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)，則可作為弱體保險(xiǎn)承保；否則不能承保；④不能承保的被保險(xiǎn)人稱為“拒保體”或“謝絕體”。第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（五）人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種4.分紅保險(xiǎn)（1）概念分紅保險(xiǎn)（Participatinginsurance）17世紀(jì)源于英國(guó)，我國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)其定義為：分紅保險(xiǎn)是指保公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品。（2）特點(diǎn)除了具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)的一般功能外還有紅利收益。（3）紅利的來源①死差益（即由死亡率而來的利益）②利差益（即由投資收益而來的利益）③費(fèi)差益（即由附加費(fèi)而來的利益）（4）盈余的分配我國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，可分配盈余至少為盈余的70%，在沒有盈余的情況下，紅利理論上可以為零。保險(xiǎn)人需要為分紅保單單獨(dú)設(shè)置賬戶。第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（五）人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種5.投資連結(jié)保險(xiǎn)（1）概念又稱變額壽險(xiǎn)，是一種保額隨其保費(fèi)分離賬戶的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)，最早于1976年在美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)。我國(guó)保監(jiān)會(huì)將之定義為：包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。（2）特點(diǎn)將幾乎所有的投資風(fēng)險(xiǎn)和利益都轉(zhuǎn)移給了保單持有人。（3）發(fā)展情況我國(guó)的第一張投次連接保險(xiǎn)是1999年末由平安保險(xiǎn)公司推出的“世紀(jì)理財(cái)”投資連結(jié)保險(xiǎn)。第三節(jié)人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類（多選）（五）人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種6．企業(yè)年金（1）定義指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。（2）適用對(duì)象企業(yè)試用期滿的職工（3）作用減輕政府負(fù)擔(dān)保障退休人員生活水平應(yīng)對(duì)老齡危機(jī)（4）相關(guān)法律《企業(yè)年金試行辦法》《企業(yè)年金基金管理試行辦法》第三節(jié)人壽保險(xiǎn)三、人壽保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理（一）人壽保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理（1）人壽保險(xiǎn)費(fèi)由兩部分構(gòu)成①純保險(xiǎn)費(fèi)——用于保險(xiǎn)金的給付；②附加保費(fèi)——用于保險(xiǎn)公司維持各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的開支③純保費(fèi)+附加保費(fèi)=營(yíng)業(yè)保費(fèi)（或毛保費(fèi)）（2