產(chǎn)險河南省分公司產(chǎn)品渠道系列開發(fā)課程(車險部)20150630

汽車商業(yè)保險介紹友途——保險事業(yè)部車險產(chǎn)品銷售系列課程——汽車保險介紹全國所有的保險公司履行的車險條款主要內(nèi)容是統(tǒng)一的，且全部由保監(jiān)會批準(zhǔn)制定，但保監(jiān)會根據(jù)參與制定車輛保險條例的中國三大車險保險公司：人保、平安和太平洋保險公司，進(jìn)行協(xié)商后將保險條款根據(jù)內(nèi)容細(xì)節(jié)不同分為A條款（也稱人保條款）、B條款（也稱平安條款）、C條款（也稱太平洋條款）三款，全國其他車輛保險公司根據(jù)自身的情況選擇相應(yīng)的保險條款使用。此外，在這三大條款之后，保監(jiān)會批準(zhǔn)天平保險公司采用自己制定的保險條款，它與A/B/C條款不一樣，可以被稱為D條款?，F(xiàn)使用的商業(yè)險條款有哪些？天平D條款天平車險分為四種：車輛綜合損失險、“車碰車”車輛損失險、車輛一切損失險和商業(yè)三者險。其中車輛綜合損失險類似于A/B/C條款中的車損險、盜搶險、劃痕險、不計免賠險和玻璃險之和；車輛一切損失險是理賠只要是車輛事故后造成的維修和賠償費用。而“車碰車”車輛損失險則是天平獨有的險種，這種保險只賠付車與車發(fā)生碰撞造成的損失，不對單方事故和人/車事故進(jìn)行理賠。目前國內(nèi)只有天平保險公司一家使用這個條款，因此在理賠和定損方面相比采用A/B/C條款的保險公司要有些復(fù)雜，但它的投保費用卻是目前已知保險中最低的。條款使用情況目前采用車險A條款的保險公司有：人保、陽光、中華聯(lián)合、大地、天安、永安、安邦、華泰等。目前采用車險B條款的保險公司有：平安、華安、太平、永誠、渤海等。目前采用車險C條款的保險公司有：太平洋、中銀保險等。

通過對比，三種條款在交通強(qiáng)制責(zé)任險（交強(qiáng)險）上的相關(guān)條款信息是完全一致的，而其他保險條款項目在理賠、責(zé)任免除方面有一些不同，下面就對常投保的幾種車險在三種條款上的不同點介紹一下。為了方便說明，下文中將以A條款/B條款/C條款的名稱來介紹。商業(yè)主險篇車輛損失險這個保險最簡單也最好理解，假設(shè)您的車輛發(fā)生事故后，如果不想自己花錢修車，那么您就一定要買這個保險。第三者責(zé)任險簡單說就是假如您開車把別人撞了，被撞的人或者物有傷亡或財產(chǎn)的直接損失，這時候保險公司就會根據(jù)您第三者責(zé)任險投保的額度進(jìn)行賠償。一般來說第三者責(zé)任險分有5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬等幾個額度進(jìn)行投保。在第三者責(zé)任險上，三種條款中A條款和C條款相對要求寬泛一些，B條款比較嚴(yán)格。車上人員責(zé)任險在車輛發(fā)生事故后，如果車輛上有人員受傷，那么車上人員責(zé)任險就派上用場了，有了它保險公司就能賠付車輛上受傷人員的相關(guān)醫(yī)療費用。全車盜搶險顧名思義就是車輛在丟失后可得到保險公司的賠付。主要附加險篇什么是附加險？附加險是相對于主險而言的，顧名思義是指附加在主險合同下的附加合同。一般來說，附加險的存在是以主險存在為前提的，不能脫離主險單獨承保，換句話說，要購買附加險必須先購買主險。當(dāng)主險因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時，附加險效力會隨之終止或中止。附加險條款與主險條款相抵觸之處，以附加險條款為準(zhǔn)，未盡之處，以基本險條款為準(zhǔn)。車輛損失險玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、可選免賠額特約、自燃損失險、火災(zāi)爆炸自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、代步車費用險、車輛停駛損失險、救助特約條款、新車特約條款、附加換件特約條款、發(fā)動機(jī)特別損失險、指定專修廠特約條款、不計免賠率特約等等……附加險條款第三者責(zé)任保險車上貨物責(zé)任險、法律費用特約條款、交通事故精神損害賠償責(zé)任險、教練車特約條款、不計免賠率特約車上人員責(zé)任保險法律費用特約條款、使用安全帶補(bǔ)償特約、交通事故精神損害賠償責(zé)任險、不計免賠率特約盜搶險不計免賠率特約、租車人人車失蹤險、機(jī)動車零部件附屬設(shè)備盜搶險、免稅機(jī)動車關(guān)稅責(zé)任險常見的附加險有哪些？玻璃單獨破碎險車身劃痕損失險

不計免賠率特約條款

自燃損失險條款

火災(zāi)、爆炸、自燃損失保險………玻璃單獨破碎險汽車玻璃往往是車上最脆弱最容易損壞的部件，這個保險特別為汽車玻璃設(shè)計。這個保險在投保時，會根據(jù)車型分為投保國產(chǎn)玻璃和進(jìn)口玻璃。保險責(zé)任：被保險機(jī)動車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃單獨破碎，保險人負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除：安裝、維修機(jī)動車過程中造成的玻璃單獨破碎。車身劃痕險當(dāng)車身出現(xiàn)沒有明顯碰撞痕跡造成的車身損壞時進(jìn)行相關(guān)賠付，簡單來說就是被鄰家小孩在車上用鑰匙剮花了車漆就可以通過劃痕險理賠。保險責(zé)任：無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除：被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失。保險金額：2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保險人投保時協(xié)商確定。賠償處理：1.在保險金額內(nèi)按實際修理費用計算賠償。2.每次賠償實行15%的免賠率。3.在保險期間內(nèi)，累計賠款金額達(dá)到保險金額，本附加險保險責(zé)任終止。不計免賠率特約條款保險責(zé)任：經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的險種規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險人負(fù)責(zé)賠償。

責(zé)任免除：1.機(jī)動車損失保險中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；2.被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商處理交通事故，但不能證明事故原因的；3.因違反安全裝載規(guī)定而增加的；4.投保時指定駕駛?cè)?、保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機(jī)動車而增加的；5.投保時指定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的；6.因保險期間內(nèi)發(fā)生多次保險事故而增加的；7.發(fā)生機(jī)動車盜搶保險規(guī)定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供相關(guān)資料而增加的；8.可附加本條款但未選擇附加本條款的險種規(guī)定；9.不可附加本條款的險種規(guī)定的。

自燃損失險與火災(zāi)、爆炸、自燃損失險

車輛發(fā)生自燃事故后，保險公司可進(jìn)行賠償，但得到賠償?shù)那疤崾欠钱a(chǎn)品問題或其他非人為因素。車險生命表篇生命表的定義與作用銷售指導(dǎo)篇家庭自用車2噸以下貨車營業(yè)公路客運、營業(yè)旅游10噸以上貨車（車隊業(yè)務(wù)）車損險+三者險20萬-100萬+車上人員責(zé)任險1萬-10萬+盜搶險（除雅閣、桑塔納、微面等易盜車型）+自燃損失險車損險+三者險5萬-30萬+車上人員責(zé)任險1萬-10萬車損險+三責(zé)險30萬-50萬+車上人員責(zé)任險1萬-10萬+盜搶險車損險+三責(zé)險30萬-50萬+車上人員責(zé)任險1萬-10萬+盜搶險險種組合針對符合我省現(xiàn)行的承保政策條件下的車輛：非營業(yè)機(jī)關(guān)車損險+三者險5萬-100萬+車上人員責(zé)任險1萬-10萬+盜搶險+玻璃單獨破碎險非營業(yè)企業(yè)車損險+三者險5萬-100萬+車上人員責(zé)任險1萬-10萬+盜搶險+玻璃單獨破碎險驗車管理篇1、驗車目的驗車是指由驗車人對投保的車輛及車輛有效證件進(jìn)行實地檢驗。承保前驗車、驗證是防范道德風(fēng)險，規(guī)避逆選擇，準(zhǔn)確評估風(fēng)險，保證承保質(zhì)量的有效措施。為進(jìn)一步加強(qiáng)車險業(yè)務(wù)管理，提高驗車質(zhì)量，有效控制承保風(fēng)險，同時優(yōu)化核保流程，提升工作效率，特對承保驗車管理作進(jìn)一步規(guī)定。驗車管理

2、驗車范圍（一）保單1、新車：投保日期超過上牌日期或發(fā)票開具日期2天（含2天）的新車，以二者中較早日期為準(zhǔn)；2、舊車?yán)m(xù)保：（1）增保損失類險別及其附加險（特別是盜搶險、自燃險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕等）的車輛；（2）承保損失類險別及其附加險，脫保超過2天（含2天）的車輛；（3）未投保車損險，選擇投保盜搶險的，脫保必須驗車；3、舊車轉(zhuǎn)保：（1）承保損失類險別及其附加險應(yīng)提供上年保單，如屬于過戶車、外地轉(zhuǎn)入車、上張保單為短期保單或平臺顯示上年出險2次及以上，脫保即驗車；如平臺顯示上年出險0次或1次，脫保超過2天（含2天），以及無法提供上年保單或上年未投保損失類險別及其附加險必須驗車承保；（2）未投保車損險，選擇投保盜搶險的，脫保必須驗車；4、舊車新保：舊車首次投保，承保損失類險別及其附加險，必須驗車承保。（二）批單1、在保險期間內(nèi)增保車損險及其附加險（特別是盜搶險、自燃險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕等）的車輛；2、通過批單擴(kuò)大損失險及其附加險保險責(zé)任范圍（例如：車損險不足額投保改為足額投保、國產(chǎn)玻璃改為進(jìn)口玻璃等）。（三）其他驗車業(yè)務(wù)1、異地號牌車輛；2、屬于高盜搶事故率車型，且投保盜搶險的車輛；3、新車購置價在80萬以上投保車損險的車輛（本公司按期續(xù)保除外、轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)提供與今年承保險別一致的上年保單除外）；4、老舊、稀有車型投保車損險的車輛；5、行駛證或被保險人為汽車修理廠、汽車改裝店等相關(guān)企業(yè)的車輛；6、核保人認(rèn)為需要通過驗車控制承保風(fēng)險的其它情況，可在承保前提出驗車要求。驗車管理

在辦理下列類型的車輛承保車損險及其附加險時，必須嚴(yán)格執(zhí)行驗車規(guī)定：3、驗車內(nèi)容（一）驗證：驗證工作是指檢驗《機(jī)動車行駛證》或有效移動證（臨時號牌）。檢驗的內(nèi)容有：1、證件是否真實、有效；2、是否經(jīng)公安車輛管理機(jī)關(guān)辦理年檢；3、是否與投保標(biāo)的相符；4、確定車輛使用性質(zhì)和初次登記日期。（二）驗車：驗車是指由驗車人員對投保的車輛進(jìn)行實地檢驗。驗車的內(nèi)容包括：1、檢驗車輛號牌號碼、車型、及車架號碼等是否與《機(jī)動車行駛證》記錄一致；2、車輛新舊程度，有無破損、碰撞痕跡；3、如投保新增設(shè)備損失險車輛，要檢驗新增設(shè)備是否屬實。驗車管理

4、驗車規(guī)范1、驗車照片至少6張，分別從車前部左右45度和車尾部左右45度各拍攝兩張照片、車架號碼（車身銘牌）照片一張及行駛證、行駛證副頁照片一張；車輛照片應(yīng)清晰反映前、后車牌和前、后車標(biāo)的整體車況實貌及車輛本身已發(fā)生損失情況（對于承保玻璃單獨破碎險及局部損失在整體照片中無法清晰體現(xiàn)的，應(yīng)另外補(bǔ)充拍攝局部照片）；車架號碼（車身銘牌）照片應(yīng)能顯示完成車架號碼，拍攝的照片應(yīng)能顯示拍攝日期（應(yīng)在車輛顯著位置擺放當(dāng)天報紙或POS條或驗車碼等能說明驗車時間的憑證）。

要求從四個對角線拍攝車輛，如圖；驗車管理

2、對于局部損失或尾標(biāo)在整體照片中無法清晰體現(xiàn)的，可以補(bǔ)充拍攝局部照片；3、拍攝照片應(yīng)在光線充足的情況下順光拍照，嚴(yán)禁逆光拍攝；4、數(shù)碼照片拍攝完成后，不得對圖像做任