蒼山縣郵政局代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討

頁蒼山縣郵政局代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討摘要經(jīng)濟發(fā)展決定金融發(fā)展，金融發(fā)展狀況又反作用于經(jīng)濟。金融體系和經(jīng)濟發(fā)展之間的良性循環(huán)關(guān)系對經(jīng)濟和金融都至關(guān)重要。郵政金融業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨的環(huán)境隨著金融體制改革的推進，郵政金融發(fā)展所面臨的環(huán)境將發(fā)生深刻變化。體制改革和專業(yè)化運行已迫在眉睫，如何在郵政金融業(yè)務(wù)實行“自營+代理”的二元管理體制下實現(xiàn)共贏；如何在郵政代理金融業(yè)務(wù)體制受制約的前提下實現(xiàn)突破式發(fā)展；如何提高郵政員工認識，提升服務(wù)意識形態(tài)；如何對網(wǎng)點環(huán)境和硬件進行配備；如何將銷售花轉(zhuǎn)型工作落到實處。關(guān)鍵詞：郵政金融業(yè)務(wù)；問題；完善；網(wǎng)點金融業(yè)務(wù)銷售化轉(zhuǎn)型一緒論1.1選題背景郵政代理金融業(yè)務(wù)起源于郵政儲蓄業(yè)務(wù)，郵政儲蓄始辦于1919年，新中國成立后，人民銀行于1951年委托郵政部門代理儲蓄業(yè)務(wù)，1953年后停辦。1986年，為充分利用郵政網(wǎng)絡(luò)籌措資金，國務(wù)院批準郵政部門恢復(fù)開辦儲蓄業(yè)務(wù)。隨著郵政體制改革的深入，2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立，此后，中國郵政儲蓄銀行全國省級和市縣級分支機構(gòu)組建工作也全面啟動。根據(jù)銀監(jiān)局要求和郵政體制改革的需要，郵政儲蓄銀行實行“自營+代理”的管理運行模式，郵政儲蓄網(wǎng)點分為三類，第一類是完全由郵政儲蓄銀行經(jīng)營的網(wǎng)點，從事全功能銀行服務(wù)，重點開展和首次試點高風(fēng)險業(yè)務(wù)，稱為一類網(wǎng)點；第二類是由郵政負責(zé)經(jīng)營、銀行部分參與管理的網(wǎng)點，開辦的業(yè)務(wù)種類少于一類網(wǎng)點，但在風(fēng)險管理能力達標后，可以經(jīng)營部分銀行產(chǎn)品，稱為二類網(wǎng)點；第三類是完全有郵政企業(yè)經(jīng)營的代理網(wǎng)點，繼續(xù)從事郵儲等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。郵政企業(yè)經(jīng)營的二類網(wǎng)點和代理網(wǎng)點的金融業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為代理金融業(yè)務(wù)。對外，所有網(wǎng)點均以中國郵政儲蓄銀行分支機構(gòu)存在，郵政代理金融是中國郵政集團公司內(nèi)部對郵政企業(yè)經(jīng)營管理的金融業(yè)務(wù)的特定名稱。郵政儲蓄銀行成立時，為了扶持郵政儲蓄銀行發(fā)展，絕大部分優(yōu)質(zhì)網(wǎng)點和金融專業(yè)人員都劃歸了銀行，郵政代理金融業(yè)務(wù)開展初期，面臨著專業(yè)人員缺乏、管理機構(gòu)不健全、管理經(jīng)驗不足等一系列問題和難題，業(yè)務(wù)發(fā)展在不斷摸索中前進，迫切需要加強對代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展思路、發(fā)展策略、發(fā)展措施的研究，以便促進代理金融業(yè)務(wù)的快速增長和郵政企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。1.2研究意義代理金融業(yè)務(wù)收入是郵政企業(yè)收入中最重要的組成部分，以蒼山縣郵政局為例,代理金融業(yè)務(wù)收入已占到蒼山縣郵政業(yè)務(wù)收入的半壁江山，甚至更多，并且收入占比呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，成為蒼山縣郵政業(yè)務(wù)發(fā)展的最主要的收入來源，援救郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展問題，從理論層面，可以進一步豐富郵政第阿里金融業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展研究理論體系，對于神話郵政金融體制改革、加快代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大的理論意義；從現(xiàn)實層面，研究蒼山縣郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展問題，價款failing金融業(yè)務(wù)發(fā)展，對于提高企業(yè)效益、增加員工收入、福利待遇和改善生產(chǎn)條件具有重要作用，對蒼山縣郵政的持續(xù)健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。1.3研究思路與研究方法論文從分析蒼山縣郵政代理金融業(yè)務(wù)的地位和作用入手，在宏觀環(huán)境不斷變化和市場競爭日趨激烈的大環(huán)境下，剖析蒼山縣郵政代理金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、發(fā)展現(xiàn)狀、變化趨勢和存在問題，以此為基礎(chǔ)，提出蒼山縣郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展的目標和策略，并制定詳細的實施對策。本文擬采用的具體研究方法主要有調(diào)查法、數(shù)量研究法、經(jīng)驗總結(jié)法以及 PEST分析模型、SWOT分析模型、競爭者分析模型等理論和方法，從而評估市場環(huán)境、識別市場機會、選擇市場目標、制定營銷策略。1.4創(chuàng)新點蒼山縣郵政代理金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生和發(fā)展的歷程只有三年多的時間，但由于體制、機制等方面的原因，代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)與其前身郵政儲蓄業(yè)務(wù)以及新成立的郵政儲蓄銀行發(fā)展截然不同，只有在市場、客戶、產(chǎn)品、銷售、服務(wù)等方面不斷探索，創(chuàng)新實施結(jié)構(gòu)優(yōu)化、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、專業(yè)化、平臺整合等策略，才能促進郵政代理金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，本問的創(chuàng)新點有：第一:為蒼山縣郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展設(shè)計了具體的策略，既結(jié)構(gòu)優(yōu)化側(cè)羅、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型策略、客戶挖潛側(cè)羅、專業(yè)經(jīng)營策略、整合發(fā)展策略、經(jīng)營創(chuàng)新策略、管理提升策略，同過這些策略的實施，解決蒼山縣郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，轉(zhuǎn)變增長方式，夯實發(fā)展基礎(chǔ)，提高經(jīng)營水平，體色好難過競爭能力，促進蒼山縣郵政代理金融業(yè)務(wù)的持續(xù)快速發(fā)展。第二：提出了發(fā)揮郵政優(yōu)勢，實施“三流合一”和“金融+郵政”的產(chǎn)品組合策略。針對農(nóng)村客戶，可以與送科技下鄉(xiāng)活動、農(nóng)業(yè)科技報刊訂閱相結(jié)合；針對城市用戶，可以推薦金融理財以及集郵文化產(chǎn)品投資；針對企業(yè)客戶，提供代發(fā)工資、禮儀服務(wù)、商業(yè)信函、商務(wù)期刊宣傳等一攬子郵政服務(wù)，利用“人無我有”的產(chǎn)品組合優(yōu)勢，在與其他金融機構(gòu)競爭時占得先機。2文獻綜述2.1代理金融業(yè)務(wù)概述2.1.1代理金融業(yè)務(wù)的含義與內(nèi)容代理，是指代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)，以被代理人名義與第三人為民事法律行為，從而對被代理人直接發(fā)生權(quán)利義務(wù)的行為。郵政代理金融業(yè)務(wù)，顧名思義，就是郵政企業(yè)按照國務(wù)院郵政體制改革的需要，經(jīng)監(jiān)管部門批準，利用郵政網(wǎng)點和郵政金融網(wǎng)絡(luò)，代辦中國郵政儲蓄銀行的個人金融業(yè)務(wù)，面向城鄉(xiāng)居民提供金融服務(wù)，主要包括活期儲蓄、定期儲蓄、定活兩便儲蓄等；隨著郵政金融網(wǎng)絡(luò)的不斷完善和客戶需求的不斷提高，郵政代理金融業(yè)務(wù)種類也在不斷豐富。2.1.2代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展演變郵政代理金融業(yè)務(wù)是特定歷史條件下的產(chǎn)物，是郵政體制改革的重大成果，既是順應(yīng)郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展客觀規(guī)律的必然選擇，也是郵政金融業(yè)務(wù)揚長避短、加快發(fā)展、實現(xiàn)優(yōu)化結(jié)構(gòu)和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重大發(fā)展戰(zhàn)略。郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展演變可以分為起源階段、郵政儲蓄階段、代理金融階段。郵政金融起源階段：中國郵政儲蓄最早始辦于1919年，上海、北京等地開辦了小額儲蓄業(yè)務(wù);1930年上海成立郵政儲金匯業(yè)總局，業(yè)務(wù)范圍擴大到貸款、保險等，民國末期業(yè)務(wù)停辦。新中國成立后，1951年，郵政部門受人民銀行委托辦理儲匯業(yè)務(wù)，1953年停止辦理儲蓄業(yè)務(wù)，繼續(xù)辦理匯兌業(yè)務(wù)。郵政儲蓄發(fā)展階段：1986年，國務(wù)院批準郵政部門恢復(fù)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，目的是通過郵政系統(tǒng)龐大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢回收流通現(xiàn)金，降低通貨膨脹壓力。為加強對儲匯業(yè)務(wù)的管理，當(dāng)時的郵電部和省、市、縣郵政局內(nèi)設(shè)了儲匯局，郵政儲匯業(yè)務(wù)管理體系和規(guī)章制度在短時間內(nèi)得以建立。郵政儲蓄的發(fā)展階段又可以分為起步發(fā)展階段、平穩(wěn)發(fā)展階段、快速發(fā)展階段和改革發(fā)展階段。起步發(fā)展階段是從1986年到1989年，郵政部門依托網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，不斷充實人員隊伍，擴大儲蓄業(yè)務(wù)法務(wù)范圍，有著很難過儲蓄逐步被廣大城鄉(xiāng)居民認可和接受。余額規(guī)模迅速擴大，1989年末超過100億元。平穩(wěn)發(fā)展階段是從1990年到1998年，1990年，國務(wù)院決定郵政儲蓄存款由為人民銀行代辦改為全額轉(zhuǎn)存人民銀行，并由人民銀行支付轉(zhuǎn)存利率，郵政儲蓄開始自辦模式，實行“只存不貸”的政策，也就沒有任何壞賬和不良資產(chǎn)。這種模式低風(fēng)險高收益促使郵政儲蓄余額快速增長，1995奶奶突破1000億元。快速發(fā)展階段是從1998年到2003年。1998年郵電分營，郵政獨立運行后，郵政企業(yè)繼續(xù)辦理郵政儲匯業(yè)務(wù)，仍然維持“全額轉(zhuǎn)存人民銀行”和“只存不貸”的發(fā)展模式，由于人民銀行支付的轉(zhuǎn)存款遠高于郵政支付給客戶的利息，郵政企業(yè)發(fā)展儲蓄業(yè)務(wù)的信心高漲，郵政儲蓄余額迅速攀升，逐步成為規(guī)模最大、增長最快、貢獻最高的郵政業(yè)務(wù)。而此時，人民銀行支付給郵政企業(yè)的轉(zhuǎn)存利息也隨著郵政儲蓄余額規(guī)模的快速擴大而快速增加，僅2002年轉(zhuǎn)存利息就達到180億元，人民銀行越來越難以承受，國家有關(guān)部門開始醞釀對郵政儲蓄進行改革。改革發(fā)展階段從2003年開始，當(dāng)年，人民銀行下發(fā)通知，國家對郵政儲蓄開始實行新老劃段、新增資金自主運用的改革。新老劃段是對郵政企業(yè)在2003年8月1日前轉(zhuǎn)存到人民銀行的存款稱為老存款，繼續(xù)執(zhí)行每年4.131%的轉(zhuǎn)存利率，而對伺候新轉(zhuǎn)存的余額按照1.89%的利率支付存款利息。新的轉(zhuǎn)存款利息還不足以支付客戶的利息，國家開始允許也是“迫使”郵政企業(yè)對儲蓄余額進行自主運作。當(dāng)時主要的自主運作方式包括與其他金融機構(gòu)辦理大額協(xié)議存款、進入銀行間市場參與債券買賣、開展承銷國債與政策性金融債等中間業(yè)務(wù)、與政策性銀行進行業(yè)務(wù)合作等模式。2005年底，國家對郵政儲蓄進行進一步改革，要求郵政儲蓄老存款利用五年時間分期轉(zhuǎn)存到新存款賬戶，而轉(zhuǎn)入新存款賬戶實際上意味著這部分儲蓄不但沒有收益，反而會虧損，郵政企業(yè)要想繼續(xù)通過儲蓄業(yè)務(wù)獲利，就必須走自主運作的道路，因此，郵儲資金逐步全面自主運作。期間，郵政儲蓄業(yè)務(wù)種類不斷豐富，2002年，郵政儲蓄開始在全國范圍內(nèi)開辦代理保險業(yè)務(wù)，2004年，郵政代理保險順利上線，2006年，開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。郵政儲蓄由單純的吸收存款，向資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)全面、協(xié)調(diào)發(fā)展邁出了重要一步，為城鄉(xiāng)居民提供服務(wù)的能力和水平進一步提高，市場地位進一步鞏固。郵政代理金融發(fā)展階段：2007年3月20日，經(jīng)國務(wù)院批準，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。針對郵政金融體系改革，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺了《中國郵政儲蓄銀行代理營業(yè)機構(gòu)暫行辦法》，明確了郵儲銀行“自營+代理”的管理模式，郵政代理金融業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。在代理方式上，銀監(jiān)會要求郵政企業(yè)和郵儲銀行實行規(guī)范、透明的委托代理機制，建立全國統(tǒng)一的委托代理管理制度。根據(jù)中國郵政集團公司統(tǒng)一部署，在郵政集團公司和郵儲總行簽訂代理金融業(yè)務(wù)框架協(xié)議的基礎(chǔ)上，2009年7月底前，省、市、縣級郵政局和郵儲銀行自上而下逐級簽訂了委托代理協(xié)議。雙方簽訂的委托代理協(xié)議，是有著很難過企業(yè)和郵儲銀行雙方之間具有法律效力的合同，它在法律層面上進一步明確了郵政企業(yè)和郵儲銀行之間代理和被代理的關(guān)系，規(guī)范了代理金融業(yè)務(wù)和管理行為。根據(jù)委托代理協(xié)議，郵政企業(yè)的代理經(jīng)營機構(gòu)在銀行監(jiān)管部門規(guī)定的范圍內(nèi)，精郵政儲蓄銀行委托和批準，可以代理經(jīng)辦人民幣儲蓄業(yè)務(wù)（有條件的可以開辦外幣儲蓄業(yè)務(wù)），匯兌業(yè)務(wù)，代理銀行保險，開放式基金、代發(fā)工資等金融中間類業(yè)務(wù)，已經(jīng)有銀監(jiān)部門批準的其他業(yè)務(wù)，同時，要求郵政代理營業(yè)機構(gòu)必須嚴格執(zhí)行郵政儲蓄銀行制定的統(tǒng)一的服務(wù)標準，包括營業(yè)時間、網(wǎng)點形象、服務(wù)流程、服務(wù)資費、客戶賠償標準、客戶投訴查詢處理等，確保與郵政儲蓄銀行保持一致的對外服務(wù)形象、服務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量。在業(yè)務(wù)資金方面，郵政企業(yè)代理營業(yè)機構(gòu)辦理的各項銀行業(yè)務(wù)資金，納入郵政儲蓄銀行的統(tǒng)一會計核算，郵政代理營業(yè)機構(gòu)除留存少量備付金外，其余資金全部上繳郵政儲蓄銀行，并逐級上劃到總行，郵政企業(yè)代理營業(yè)機構(gòu)吸收的儲蓄存款，逐級上劃到郵政儲蓄銀行總行統(tǒng)一進行資金運作。在代理手續(xù)費上，郵政企業(yè)代理郵政郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)所實現(xiàn)的銀行業(yè)務(wù)收入全部列為郵政企業(yè)收入，郵政儲蓄銀行通過代理手續(xù)費等方式向郵政企業(yè)支付相關(guān)代理費用，同事抵扣實際應(yīng)付利息支出，中間業(yè)務(wù)收入按照實際發(fā)生支付給郵政企業(yè)。代理協(xié)議對郵銀合作機制做了進一步規(guī)范，約定了合作原則，約定了雙方在代理網(wǎng)點的機構(gòu)管理、人員管理、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險控制管理和損失界定等方面的權(quán)利和義務(wù)，明確了雙方對代理金融業(yè)務(wù)的管理責(zé)任。協(xié)議有利于郵銀雙方認真對待、處理郵銀合作中的矛盾和問題，有利于雙方進一步加強溝通、協(xié)調(diào)，密切配合，形成共同可持續(xù)發(fā)展的長效合作機制，實現(xiàn)郵銀雙方利益最大化，實現(xiàn)郵政金融的健康可持續(xù)發(fā)展。中國郵政儲蓄銀行成立以后，按照商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類和運作模式，逐步退出和代理各類新業(yè)務(wù)，人民幣個人理財業(yè)務(wù)與2008年1月在天津等地試點，同年3月份在全國范圍內(nèi)開辦；郵政儲蓄固定電話支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)（簡稱“商易通”）于2008年1月在河南等地試點，同年7月完成了全國的上線推廣；2008年4月，中國郵政儲蓄銀行95580電話銀行系統(tǒng)在全國正式推廣上線；2010年6月1日，正式退出網(wǎng)上銀行和跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；這些業(yè)務(wù)也都在郵政企業(yè)代理營業(yè)機構(gòu)開辦，郵政代理金融業(yè)務(wù)的種類不斷豐富，渠道不斷完善。2010年12月，中國郵政集團公司又對代理金融業(yè)務(wù)手續(xù)費政策進行調(diào)整，從2011年1月份起，郵政儲蓄銀行按照“固定費率、分檔計算”的原則，向郵政企業(yè)計算支付代理金融業(yè)務(wù)收入，這種新的結(jié)算方式，實現(xiàn)了郵銀代理儲蓄業(yè)務(wù)收益分配機制的合理化、簡單化、透明化，可確保郵政企業(yè)獲得穩(wěn)定、可靠的代理收入，而且更加規(guī)范了有銀雙方代理關(guān)系，有利于更好地發(fā)揮郵政企業(yè)發(fā)展代理儲蓄業(yè)務(wù)的積極性，必將推動郵政企業(yè)代理金融業(yè)務(wù)進入新一輪快速發(fā)展期。3蒼山縣郵政局代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境分析3.1宏觀環(huán)境分析3.1.1政治環(huán)境分析迅速爬升的通脹水平逼迫貨幣政策不斷收緊流動性，一方面是不斷提高存款準備金率，2010年，人民銀行先后6次上調(diào)存款準備金率，大型金融機構(gòu)的存款準備金率從15.5%升到18.5%，2011年6月14日，中國人民銀行宣布，從2011年6月20日起，上調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準備金率0.5個百分點，這已是央行年內(nèi)第六次上調(diào)。至此，大型金融機構(gòu)的存款準備金率已達到21.5%的歷史最高點。一年半時間內(nèi)，人民銀行12次提高存款準備金率，存款準備金率提高了6個百分點，凍結(jié)資金超過2萬億元，資金的凍結(jié)勢必會減少銀行的盈利空間，使商業(yè)銀行的資金流動性壓力上升，存貸比推高，逼近75%的監(jiān)管紅線，各家銀行面臨存款資源日益稀缺的窘境，攬儲壓力大增，紛紛采取多種措施搶奪儲蓄余額，郵政金融面臨激烈的市場競爭。另一方面是不斷提高的存貸款利率，從2010年10月20日到11年7月7日，人民銀行連續(xù)5次上調(diào)存貸款利率，一年定期存款利率從2.25%提高到3.5%，存款利率的提高帶來的付息成本增加會對各商業(yè)銀行產(chǎn)生不利影響，2012年7月6日起下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存款基準利率下調(diào)0.25個百分點，一年期貸款基準利率下調(diào)0.31個百分點；其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。而由于郵政集團公司對代理金融業(yè)務(wù)實行了“固定費率、分檔計算”的新政策，付息成本的增加由郵政儲蓄銀行承擔(dān)，而不會對郵政代理金融業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生影響，反而有利于提高居民存款意愿，有利于吸收居民存款。3.1.2經(jīng)濟環(huán)境分析蒼山縣位于山東省最南部，與江蘇省邳州市相鄰?？偯娣e1800平方公里，耕地面積140萬畝，山區(qū)和平原各占一半?，F(xiàn)有20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，1147個行政村，143萬人口。歷史悠久，文化積淀深厚。在這塊土地上，曾涌現(xiàn)出許多歷史名人。中國古代杰出的思想家、哲學(xué)家、教育家、儒學(xué)大師荀子曾兩度出任蘭陵邑令。漢朝的大文學(xué)家蕭望之、著名文學(xué)巨著《金瓶梅》的作者笑笑生等都是蒼山人。見諸史冊的還有季文子、左丘明、匡衡、鮑照、蕭道成、何遜、王思玷等，他們或封侯拜相，或譽滿京華，千百年后仍為世人贊頌。經(jīng)濟總量較快增長，結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快。2012年全縣實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值63.26億元，增長16.3%，保持了平穩(wěn)快速發(fā)展態(tài)勢。一產(chǎn)增加值13.64億元，增長1%；二產(chǎn)增加值23.94億元，增長26.2%；三產(chǎn)增加值25.68億元，增長16.3%。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生積極變化，三次產(chǎn)業(yè)比例調(diào)整為21.6：37.8：40.6。與去年同期相比，一產(chǎn)占比下降5.5個百分點，二產(chǎn)占比上升5個百分點，三產(chǎn)占比上升了0.5個百分點。金融實力提升，各項存貸款余額62.55億元、29.91億元，2012年分別比年初增加10.64億元和2.13億元。居民收入繼續(xù)增加，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入4658元，同比增長14.53%；農(nóng)民人均現(xiàn)金收入2292元，同比增長21.2%。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)值2.93億元，增長30.79%，占規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值比重7.6%，比年初提高1.2個百分點。外向型經(jīng)濟保持平穩(wěn)增長，實現(xiàn)進出口總額2856萬美元，其中出口2456萬美元，分別增長9.1%、1.4%。從數(shù)字可以看出，蒼山縣國民生產(chǎn)總值持續(xù)、穩(wěn)定、快速增長，經(jīng)濟繼續(xù)沿著良好的勢頭平穩(wěn)健康發(fā)展，經(jīng)濟運行質(zhì)量穩(wěn)步提高，工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)全面增長，也帶動了郵政企業(yè)、郵政代理金融的快速發(fā)展。3.1.3技術(shù)環(huán)境分析隨著社會發(fā)展和科技革新，銀行業(yè)開始利用先進的信息科技提高金融風(fēng)險管控、安全生產(chǎn)、創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。以1997年招商銀行推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”為標志，銀行金融業(yè)開始進入電子銀行時代，各家銀行陸續(xù)開通網(wǎng)上銀行、電話銀行服務(wù)，并且賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、代理繳費、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等功能越來越完善，成為傳統(tǒng)銀行服務(wù)渠道的有效補充。近年來，各家銀行又適應(yīng)用戶需求，開發(fā)出手機銀行、電視銀行等電子銀行渠道并且各家銀行、證券、基金公司網(wǎng)上投資渠道越來越多與此相比，郵政促許電子銀行渠道起步較晚，一方面可以博采眾家之長，采用更先進、更安全的技術(shù)，另一方面，在市場開發(fā)和客戶競爭中處于被動局面。3.2市場競爭環(huán)境分析目前，蒼山縣有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、郵政企業(yè)、郵儲銀行、交通銀行、農(nóng)信社、臨商銀行、互助社等多家金融機構(gòu)。從各家金融機構(gòu)情況來看，無論是儲蓄余額規(guī)模還是市場占有率，農(nóng)村信用社一直保持蒼山縣金融機構(gòu)的領(lǐng)頭羊位置，郵政企業(yè)占有率為17.5%，相比其他縣區(qū)局要高的多，但依然相比與信用社要少的多。從郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，儲蓄余額規(guī)模呈現(xiàn)快速增長趨勢，近三年來郵政企業(yè)儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展速度快于蒼山縣金融機構(gòu)的平均水平，市場占有率逐步提高，截止2013年2月25日，蒼山縣郵政局儲蓄余額打到25億元，市場占有率17.5%，余額規(guī)模和市場占有率都僅次于信用社。相比較于臨沂市的其他縣區(qū)局，蒼山為唯一一個點均過億縣局，惟一一個超過20億的縣局，唯一一個一類縣局。3.3蒼山縣銀行業(yè)的金融機構(gòu)發(fā)展舉措工商銀行提出了“總量就是實力，增量就是優(yōu)勢，份額就是地位，增存就是增效”的發(fā)展理念，農(nóng)業(yè)銀行實施“服務(wù)興行，品牌致勝”戰(zhàn)略，中國銀行強化“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，建設(shè)銀行抓住股市、樓市資金回流時機，交通銀行堅持“以客戶為中心”的業(yè)務(wù)發(fā)展思路,農(nóng)村信用社強化“存款立社”觀念，郵政儲蓄銀行加大網(wǎng)點改造力度，提高網(wǎng)點服務(wù)水平，通過商易通布放、綠卡推廣等渠道，引導(dǎo)支行增規(guī)模，塊發(fā)展；樹立“大理財理念”，全面推進代理保險、基金、理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。郵政企業(yè)對代理金融提出了轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的發(fā)展思路。由原來的靠關(guān)系、過分依靠大客戶，轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯用嫦蚩蛻?，進行廣泛深入的宣傳，通過擴張基礎(chǔ)客戶規(guī)模帶動業(yè)務(wù)增長；由原來的只重視業(yè)務(wù)規(guī)模，轉(zhuǎn)變?yōu)榱抠|(zhì)并重，努力做大收益率高的業(yè)務(wù)品種，理財基金業(yè)務(wù)開始進入主動營銷階段。通過對各家商業(yè)銀行發(fā)展策略和措施，各家商業(yè)銀行均高度重視存款余額規(guī)模和中間業(yè)務(wù)發(fā)展，大力推進網(wǎng)點改造和轉(zhuǎn)型工作，不斷升級硬件，改善服務(wù)，拓展功能，自然吸儲能力不斷增強，農(nóng)信社為鞏固競爭有事，不斷加大投入，加強網(wǎng)點建設(shè)，對網(wǎng)點開展標準化裝修改造，同意外部形象標識和內(nèi)部標準設(shè)置，加大自助設(shè)備投放力度，ATM網(wǎng)點覆蓋率達到100%郵儲銀行成立后，已經(jīng)對所有一類網(wǎng)點完成了裝修改造。同時，各級商業(yè)銀行都在積極打造競爭優(yōu)勢，目前，其他各家金融機構(gòu)的網(wǎng)點形象、營業(yè)環(huán)境、服務(wù)水平、自助設(shè)備布放等方面都明顯優(yōu)于郵政代理金融網(wǎng)點，自然吸儲能力不斷增加，擁有明顯的競爭優(yōu)勢。而有陣過的思路轉(zhuǎn)型明顯落后于商業(yè)銀行的步伐，特別是在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上，已經(jīng)有了非常大的差距。4蒼山縣郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和困難從郵政儲蓄銀行成立以來，蒼山縣郵政局代理金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)了持續(xù)快速的發(fā)展，但是在激烈的市場競爭中仍然存在許多的問題和不足。4.1網(wǎng)點結(jié)構(gòu)不合理，硬件設(shè)施落后蒼山縣郵政局金融網(wǎng)點分布，城市網(wǎng)點2個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點21個；城市兩個網(wǎng)點相距太近，服務(wù)范圍交叉現(xiàn)象嚴重，制約了業(yè)務(wù)拓展；在農(nóng)村，網(wǎng)點一半設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府駐地，沒有跟上鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤并和經(jīng)濟開發(fā)區(qū)建設(shè)步伐，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政區(qū)改革后，部分位于撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的網(wǎng)點發(fā)展已經(jīng)明顯滯后。在網(wǎng)點硬件設(shè)施上，與其他金融機構(gòu)相比，大部分郵政代理金融網(wǎng)點營業(yè)面積小，臺席少，自助設(shè)備少，全局只有24臺自動取款機，一臺存取一體機，服務(wù)能力差。所有網(wǎng)點中只有一個網(wǎng)點營業(yè)面積超過100平方米，其他網(wǎng)點普遍面積較小，只有2個營業(yè)窗口對外營業(yè)，最小的網(wǎng)點只有一個營業(yè)窗口，在業(yè)務(wù)高峰期，排隊現(xiàn)象嚴重，客戶意見大。而大多數(shù)商業(yè)銀行的營業(yè)廳動輒幾百平方米，郵政儲蓄銀行最大的營業(yè)廳超過200平方米，都設(shè)有自主服務(wù)區(qū)和三臺以上的自助存取款設(shè)備。在農(nóng)村市場中，農(nóng)村信用社也在不斷加大網(wǎng)點改造力度，增加服務(wù)設(shè)施，提高服務(wù)能力。郵政代理金融網(wǎng)點在網(wǎng)點形象和硬件設(shè)施上已遠遠落后于其他金融機構(gòu)，這對提升郵儲整體形象、提高服務(wù)水平、增強客戶認可度有較大程度的制約。4.2業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還需要進一步優(yōu)化從業(yè)務(wù)板塊來看，2012年，儲蓄收入占比達到了72%，保險收入占比22.25%，匯兌和理財收入占比不足3%；而儲蓄收入中，利差收入占比達到95%；利差收入占總收入的比重達到70%。2012年儲蓄利差收入的快速增長，一方面是儲蓄余額快速增長帶來的守義增加，另一個主要因素是集團公司結(jié)算辦法調(diào)整，屏蔽了利息支出的影響，使收入隨余額增長而增長。當(dāng)然，這些政策都是一成不變的，從長遠來看，利差收入占比過高導(dǎo)致收入受政策影響過大，不利于代理金融業(yè)務(wù)的健康平穩(wěn)發(fā)展。而與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)相比較，中間業(yè)務(wù)成本低。收益高、風(fēng)險小，已逐步成為銀行業(yè)最強勁的業(yè)務(wù)和利潤增長點。其他商業(yè)銀行都高都重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重相對較大，特別是在當(dāng)前活比政策逐步收緊、存款付息成本大幅度提高的情況下，中間業(yè)務(wù)對改善代理金融業(yè)務(wù)利潤結(jié)構(gòu)、降低經(jīng)營成本的作用更加明顯。4.3儲蓄存款結(jié)構(gòu)不合理從活期比重看，2012年以來，活期余額增長緩慢，截至年底活比為32.42%，比年初有所下降。結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力增大，而且根據(jù)目前的余額規(guī)模和守義水平，活期比重每下降一個點，全局每月儲蓄代理手續(xù)費減少7.15萬元，每年少收86萬元，全局每月儲蓄代理手續(xù)費收入都會減少，給企業(yè)效益帶來較大損失。從客戶結(jié)構(gòu)看，小客戶數(shù)量過多，其中，存款規(guī)模在1萬元以上的客戶占比為10.5%，對應(yīng)的余額占總余額的84%;在郵政臺席少、自助設(shè)備少的情況下，大量的小客戶占用了大量的資源，排隊等問題突出，相對優(yōu)質(zhì)的大客戶無法享受優(yōu)先服務(wù)后者更加優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，造成了部分大客戶意見較大，甚至導(dǎo)致了優(yōu)質(zhì)客戶的流失；同時，這些小客戶還消耗了大量的憑證和單據(jù)，占用了大量的成本費用，使企業(yè)利潤減少。4.4發(fā)展方式還需要進一步轉(zhuǎn)變郵電分營以后到金融體系改革之前，郵政儲蓄快速發(fā)展主要依靠全員協(xié)儲、社會代辦和高業(yè)務(wù)費拉動，發(fā)展方式粗放，發(fā)展方式單一。但是隨著郵儲余額規(guī)模的不斷擴大，人民銀行、工商局、檢查院等相關(guān)監(jiān)督部門的監(jiān)管力度不斷加強，市場攬儲競爭不斷加劇，原有的發(fā)展模式已經(jīng)不適合新形勢下的代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，增長方式急需轉(zhuǎn)型，在轉(zhuǎn)型過程中對于缺乏對市場研究和自身分析，造成了認識不到位，工作不扎實、發(fā)展速度不快、發(fā)展不平衡、重點項目拓展不理想綠卡發(fā)放力度不夠大，部分網(wǎng)點在業(yè)務(wù)發(fā)展上還存在突擊、拉大戶的現(xiàn)象，成本高、風(fēng)險大。4.5基礎(chǔ)管理有待進一步加強郵政儲蓄銀行成立時，為支持郵政儲蓄銀行快速發(fā)展，當(dāng)時的金融業(yè)務(wù)管理人員基本上全部劃歸了郵政儲蓄銀行，而郵政企業(yè)在2009年下半年采成立代理金融業(yè)務(wù)管理部門，郵政代理金融業(yè)務(wù)在一個階段時間內(nèi)基本處于無人管理的狀態(tài)。即使成立新的專業(yè)部門后，大多數(shù)人員也是轉(zhuǎn)崗而來，專業(yè)水平較低，管理經(jīng)驗不足，業(yè)務(wù)經(jīng)營管理不到位，是的郵政企業(yè)代理金融管理機制還存在薄弱環(huán)節(jié)。在網(wǎng)點層面，很多支局長業(yè)務(wù)經(jīng)營管理方式簡單粗放，各項規(guī)章制度和方法措施得不到有效的落實，內(nèi)控、安防違規(guī)操作現(xiàn)象頻出，有章不循、執(zhí)章不嚴、查究分離、屢查屢犯等問題較為嚴重，落實制度執(zhí)行力的長效監(jiān)督管理機制有待健全。4.6從業(yè)人員金融素質(zhì)不高，客戶經(jīng)理配置不足郵政儲蓄恢復(fù)開辦以來，郵政企業(yè)僅辦理存取款、轉(zhuǎn)賬等簡單的金融業(yè)務(wù)，郵政儲蓄銀行成立以后，公司業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等也僅限于郵政儲蓄銀行一類網(wǎng)點開辦，造成郵政代理金融業(yè)務(wù)范圍相對單一，從業(yè)人員專業(yè)水平也相對較低。另外，由于用工機制和工資待遇問題，使得基層員工流動性大，加之培訓(xùn)工作不到位，使得從業(yè)人員整體素質(zhì)提升難度增加，更難以適應(yīng)郵政儲蓄銀行成立后新業(yè)務(wù)開辦的資質(zhì)要求。例如，全縣98名儲蓄營業(yè)員中，無人取得證券從業(yè)資格證，也就是說網(wǎng)點都沒有資質(zhì)開辦基金理財業(yè)務(wù)。另外，受經(jīng)營理念和發(fā)展思路的影響，在商業(yè)銀行早就作為標準配置的大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理崗位，在郵政金融網(wǎng)點卻難覓蹤影，無法實現(xiàn)以客戶為中心的服務(wù)目標，也使得郵政代理金融大客戶開發(fā)和維護水平低、效果差。5蒼山縣郵政局代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃通過對郵政代理金融市場環(huán)境及自身發(fā)展情況的分析看，在儲蓄余額方面，郵政企業(yè)作為蒼山縣地區(qū)的大型金融機構(gòu)，網(wǎng)點占比超過全縣銀行網(wǎng)點的18%，儲蓄余額市場占有率及新增市場占有率在17.5%；在代理保險業(yè)務(wù)方面，郵政代理保費占銀保渠道保費的比例雖然已經(jīng)達到了一個較高水平，但依然有待進一步提高；而在理財類業(yè)務(wù)方面，郵政還處在起步階段。有次可以看出，郵政代理金融業(yè)務(wù)市場廣闊，潛力巨大。5.1蒼山縣郵政代理金融業(yè)務(wù)市場細分市場細分是企業(yè)根據(jù)消費者需求的不同，把整個市場劃分為不同的消費者群的過程。消費者需求的差異性是市場細分的基礎(chǔ)，在復(fù)雜的市場中尋求相同或相似的客戶是進行市場分析的主要依據(jù)，在需求不通的市場中把需求相同的消費者聚合在一起是市場細分的目標。對郵政而言，郵政儲蓄銀行的定位是為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，而郵政代理金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營重點就是以儲蓄為核心的個人業(yè)務(wù)，因此郵政代理金融業(yè)務(wù)的目標客戶就是個人客戶。5.2蒼山縣郵政代理金融業(yè)務(wù)市場定位經(jīng)過三年的實踐摸索，郵政企業(yè)和郵政儲蓄銀行各自的優(yōu)勢進一步凸顯。郵政儲蓄銀行自營的主要以信貸、公司等資產(chǎn)類業(yè)務(wù)客戶為主，大力發(fā)展高風(fēng)險、高收益的高效業(yè)務(wù)，形成新的收益增長點郵政代理金融要繼續(xù)發(fā)揮點多面廣的優(yōu)勢，扎根于金融零售市場，與郵政儲蓄銀行自營錯位經(jīng)營，重點做好以儲蓄為核心、以中間業(yè)務(wù)為補充的基礎(chǔ)金融服務(wù)。蒼山縣郵政代理金融業(yè)務(wù)的市場定位是“鞏固提高城市市場，重點突破農(nóng)村市場，著力發(fā)展商貿(mào)市場，深度挖掘蒜區(qū)市場”。城市市場開發(fā)上主要是注重軟硬件建設(shè)，提高自然吸儲能力。農(nóng)村市場開發(fā)上，要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，吸引客戶資源，實現(xiàn)重點突破。商貿(mào)市場、蒜區(qū)市場潛力巨大，需要重點挖掘。6蒼山縣郵政局代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的實施策略以儲蓄余額發(fā)展為中心，堅持郵銀全面合作，堅持“因地制宜、改善服務(wù)、積極營銷、強化管理”四項基本原則。立足于縣城金融市場和農(nóng)村儲蓄市場，積極拓展，把郵政代理金融業(yè)務(wù)做大做強。6.1以儲蓄余額發(fā)展為中心，達到“上規(guī)模提效益”的目標代理金融業(yè)務(wù)是高效業(yè)務(wù)，也是郵政企業(yè)收入的主要來源，儲蓄余額的收入是代理金融業(yè)務(wù)收入最大的結(jié)構(gòu)占比。存款是立行之本，是商業(yè)銀行抵御風(fēng)險的最終防線，也是郵政金融持續(xù)發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。我們要繼續(xù)堅持結(jié)構(gòu)調(diào)整和規(guī)模發(fā)展并舉，深入開展各類營銷競賽活動，不斷擴大儲蓄存款規(guī)模，做大市場份額。要堅持“抓住重點、突破難點、形成亮點”和“重點業(yè)務(wù)重點抓、重點業(yè)務(wù)全局抓”的經(jīng)營理念，堅定不移地、狠抓余額增長不放松，及早部署動員，達到儲蓄余額“上規(guī)模提效益”的目標。6.2郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展，要立足于“兩個市場”?！皟蓚€市場”指一是縣城的金融市場，二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村的儲蓄市場。如何把握住這個“兩個市場”是我們代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展的成敗所在（1）首先堅持兩個摸清，有效的掌握兩個市場的客戶資源。儲蓄余額發(fā)展要緊緊圍繞“搶信息、找技巧、強力度、抓落實”指導(dǎo)方針，從掌控客戶資源出發(fā)。掌握客戶資源，必須做到以下三點：一是跟當(dāng)?shù)卣愫藐P(guān)系，抓好項目客戶；二是把員工資源集中起來，把握穩(wěn)定客戶；三是利用好營投網(wǎng)對客戶資源的了解，發(fā)展拓展客戶。（2）以項目拉動占領(lǐng)縣城的金融市場，做大儲蓄余額規(guī)模。主要以開展郵儲好鄰居，組織營銷隊伍人員進政府、企業(yè)、機關(guān)、校園等，壯大我們的客戶群，加大窗口和柜臺宣傳，擴大郵儲在社會影響力，以項目拉動促進我們余額發(fā)展上規(guī)模。利用好跟當(dāng)?shù)卣愫藐P(guān)系，把國家一些專項資金，如扶貧款、搬遷款、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等，通過我們代理金融業(yè)務(wù)渠道進行發(fā)放，增加我們余額的自然沉淀。有效的開發(fā)農(nóng)村儲蓄市場，促進儲蓄余額自然增長。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的推進，政府涉農(nóng)資金規(guī)模越來越大，掌握了農(nóng)民的基本賬戶就為我們今后的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，希望大家要充分認識到這項工作的重要性。抓住小額的儲蓄市場，把農(nóng)民手頭的閑置資金存入我們郵政儲蓄賬戶，農(nóng)民外出務(wù)工的收入，還有種養(yǎng)戶、煤礦、木材等收入來源來拉動我們儲蓄余額增長，利用我們網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大力拓展匯兌業(yè)務(wù)、代收費、代理養(yǎng)保險等中間業(yè)務(wù)，擴大郵政代理金融業(yè)務(wù)收入，以助農(nóng)取款為契機，以商易通進行營銷，加大農(nóng)村市場的開發(fā)和覆蓋，促進我們余額的自然沉淀，提高自然吸儲能力。6.3完善用工體制，積極調(diào)動員工積極性，促進業(yè)務(wù)發(fā)展。針對郵政企業(yè)用工體制制約代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展，必須完善用工體制，加大人才體制的建設(shè)支持業(yè)務(wù)發(fā)展。（1）加大現(xiàn)有人員培訓(xùn)力度。具體可以采取到其他商業(yè)銀行掛職培訓(xùn)、脫產(chǎn)進校學(xué)習(xí)、在崗崗位練兵等多種方式。（2）嚴格新招員工的準入條件大力引進人才。具體可以考慮從大學(xué)校園里招聘金融、財經(jīng)類畢業(yè)生也可以采取通過向社會公開招聘吸引部分有經(jīng)驗的金融從業(yè)者。（3）深化勞動用工人事制度改革建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制真正做到引進人才、用好人才、留住人才。6.4建立郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展目標與結(jié)果的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制度目標與責(zé)任是考核的長效機制，對代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展起到內(nèi)在推力?？梢赃M一步強化代理意識，高度重視金融代理業(yè)務(wù)。對代理金融業(yè)務(wù)的發(fā)展目標與戰(zhàn)略要有正確、全面、深刻而長遠的認識，牢固樹立代理金融業(yè)務(wù)是當(dāng)前及今后相當(dāng)長時期郵政企業(yè)業(yè)務(wù)收入增長的著力點和郵政企業(yè)“吃飯”業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略與發(fā)展觀念。既然是長期的“吃飯”業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)中優(yōu)先發(fā)展的重點業(yè)務(wù)，尤其是業(yè)務(wù)增長方式的著力點，就必須全面、客觀地認識郵政金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方向、目標與戰(zhàn)略。這就需要縣級郵政單位領(lǐng)導(dǎo)、各有關(guān)部門和經(jīng)營管理人員要深入研究建立郵政代理金融業(yè)務(wù)專業(yè)經(jīng)營機制，以銀行金融業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理的專業(yè)理念、方法對郵政代理金融業(yè)務(wù)進行經(jīng)營和管理。適應(yīng)并跟上金融市場展的步伐，筑牢郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展的思想認識、組織管理、業(yè)務(wù)發(fā)展與市場競爭的物質(zhì)與思想基礎(chǔ)，促進業(yè)務(wù)健康、快速可持續(xù)發(fā)展。6.5完善網(wǎng)點的績效考核機制，讓員工“動起來”、“活起來”。網(wǎng)點績效考核堅持打破“平均主義”、吃“大鍋飯”，擁有二次考核權(quán)。建立盡可能完善的按勞分配制度，效的調(diào)動網(wǎng)點員工的積極性。（1）網(wǎng)點績效考核機制建立支局長責(zé)任制，績效考核盡可向網(wǎng)點一線員工傾向。在儲蓄余額發(fā)展方案給予政策上的支持，員工做到勞有所得，勞有所值。（20加強職工之家的建設(shè)，提升員工的凝聚力?？h城和鄉(xiāng)下一些郵政支局所，還沒有職工之家或職工之家很簡陋，很難讓提升員工凝聚力，形成較強團隊精神促進業(yè)務(wù)發(fā)展。需要支局長和員工駐點，保有足夠時間和精力的投入發(fā)展業(yè)務(wù)，解決支局員工缺少時間商討解決業(yè)務(wù)發(fā)展的問題。（3）實施支局所全員參與，加大客戶策反力度。有效利用好縣局里給支局業(yè)務(wù)發(fā)展的措施，把流失的大客戶進行策反。以支局員工為基礎(chǔ)，發(fā)展儲蓄余額，提高余額的穩(wěn)定性。6.6堅持郵銀全面合作，實現(xiàn)雙贏郵政金融業(yè)務(wù)“自營+代理”的二元管理體制，這既有利于延續(xù)郵政儲蓄多年來積累下來的網(wǎng)點與客戶資源優(yōu)勢，從而形成“高覆蓋、低成本”的競爭優(yōu)勢，更有利于郵儲銀行與郵政企業(yè)代理網(wǎng)點發(fā)揮分布于廣大城鄉(xiāng)具有銀行業(yè)務(wù)不同功能作用形成了互為依存、相互促進、共同發(fā)展的有機整體效果，充分顯示郵政金融業(yè)務(wù)廣覆蓋的范圍經(jīng)濟優(yōu)勢。正是這些優(yōu)勢難以被其他銀行在短期內(nèi)被復(fù)制。所以我們必須清醒而深刻地認識到在郵政金融業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展中，銀行與企業(yè)在“自營+代理”、“全網(wǎng)統(tǒng)一、互補共存”的模式下運行是適應(yīng)郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展的最佳選擇，是保持并不斷增強郵政金融業(yè)務(wù)競爭力和發(fā)展能力的關(guān)鍵所在。絕對不是簡單的“委托代理關(guān)系”，更不是“權(quán)宜之計”，而是同一個團體不同發(fā)展方向、相互支撐的利益共同體。郵、銀雙方只有相互幫助，相互扶持，充分發(fā)揮競爭優(yōu)勢，形成郵、銀多邊的聯(lián)動機制，才能達到郵政金融業(yè)務(wù)整體效益最大化的業(yè)務(wù)發(fā)展目標與市場發(fā)展目標。發(fā)展代理金融業(yè)務(wù)至關(guān)重要，事關(guān)郵政企業(yè)、郵儲銀行可持續(xù)發(fā)展的大局，我們要站在大郵政的角度去思考，要從上到下，從銀行到企業(yè)，形成合力、達成共識、資源共享做到補臺不拆臺，加大投入、加大培訓(xùn)，確保這項業(yè)務(wù)健康持續(xù)快速發(fā)展。加強與銀行的通力合作，拓寬代理渠道，共同營造良好的金融代理氛圍，提高代理經(jīng)營效益。憑借點多、面廣、線長的優(yōu)勢發(fā)揮特長6.7“改善服務(wù)”是郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展永不變的主題跟其他商業(yè)銀行相比，我們服務(wù)水平還存在很大的差距，特別是縣城郵政代理金融服務(wù)的差距最為突出。相比之下我們的服務(wù)存在“三差”現(xiàn)象，“一差”是網(wǎng)點服務(wù)環(huán)境和條件差，“二差”是網(wǎng)點設(shè)施和設(shè)備配備差，“三差”是員工素質(zhì)和窗口服務(wù)態(tài)度差?？h城郵政企業(yè)要加大投入，解決“三差”現(xiàn)象。主要是解決目前的人員、服務(wù)意識、硬件落伍等問題，提升、培育網(wǎng)點自然增加能力。首先，利用好現(xiàn)有網(wǎng)點的資源，進行適當(dāng)?shù)耐度牒透脑?，提升硬件服?wù)條件。第二、增加存取一體機ATM數(shù)量投放，實現(xiàn)交易分流，提高交易筆數(shù)，同時提升網(wǎng)點服務(wù)水平，降低勞動成本，解決了網(wǎng)點的人員問題?，F(xiàn)在網(wǎng)點基本配備是4到6個人員，由于交易筆數(shù)的增加，一般做一筆交易是3~8分鐘，人員無法滿足現(xiàn)有服務(wù)要求，更別說提升服務(wù)水平，這樣必然會造成客戶流失，用戶滿意度下降，如果引進、新增網(wǎng)點人員必然增加人工成本，員工按2000元/月算，每人一年就增加2.4萬人工成本，這樣投入不太合理。經(jīng)過投資測算，設(shè)備投入更直接解決縣城郵政代理金融業(yè)務(wù)的實際問題。我們必須加大對員工的業(yè)務(wù)、服務(wù)意識培訓(xùn)，提升我們的業(yè)務(wù)水平和服務(wù)意識。人最根本的就是思想問題，只有從根源上解決好這個問題。我們服務(wù)理念就發(fā)生根本變化，我們的業(yè)務(wù)也必然跟著提高。郵政薪酬待遇和用工體制是影響員工服務(wù)態(tài)度的根源，成為員工的思想問題。只有提高網(wǎng)點員工的待遇，完善我們的業(yè)務(wù)考核機制，真正做到待遇留人、制度留人的服務(wù)體系。薪酬待遇是員工的物質(zhì)基礎(chǔ)，積極性的關(guān)鍵。如何提高員工的積極性，改善我們的窗口服務(wù)，作為每個管理者需要思考的問題增加網(wǎng)點的人員配備，改善我們窗口服務(wù)。郵政網(wǎng)點現(xiàn)在網(wǎng)點基本配備是4到6個人員，沒有保衛(wèi)人員、沒有大堂經(jīng)理基，只能滿足最基本的窗口服務(wù)，鄉(xiāng)下郵政代理儲蓄網(wǎng)點更為明顯。根本無法滿足服務(wù)的需求，業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，更別說優(yōu)質(zhì)服務(wù)、人性化服務(wù)。除了加大投入增加存取一體機ATM數(shù)量投放，實現(xiàn)交易分流，另外的解決渠道就是增加網(wǎng)點窗口人員和營銷人員的配備。6.8“積極營銷”是郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要手段。儲蓄余額“上規(guī)模提效益”是縣城郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要目標，在于立足于縣城金融市場和農(nóng)村儲蓄市場，積極拓展依靠的是“積極營銷”手段。(1)利用好縣級郵政企業(yè)各項資源，促進代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展?！皟蓚€利用”是縣級郵政企業(yè)對自我資源的綜合利用和開發(fā)，一是利用好投遞員在最后一公里客戶的優(yōu)勢，發(fā)展投遞員協(xié)儲。同時，提高員工收益，提升員工積極性。二是利用好郵政百年好信譽，加快綠卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以綠卡發(fā)展帶動儲蓄余額穩(wěn)步發(fā)展，真正做到“增存款、搶市場、促效益”。(2)建立以專業(yè)營銷為龍頭，以全員營銷為支撐的適合縣級金融市場的營銷模式?？h城郵政代理金融金融業(yè)務(wù)發(fā)展與市局郵政代理金融金融業(yè)務(wù)很大區(qū)別，具有很強的地域經(jīng)濟性主要依靠是人際關(guān)系和人脈關(guān)系。于是，“全員營銷、崗位營銷+成本支撐”仍然是業(yè)務(wù)發(fā)展的主要手段。從這一結(jié)果中明顯感到郵政代理金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營機制與市場營銷策略對于業(yè)務(wù)經(jīng)營的健康、快速可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要?？h城郵政代理金融業(yè)務(wù)的發(fā)展主要措施，就是“積極營銷”。一是提