第四章保險(xiǎn)基本原則

第五章保險(xiǎn)的基本原則

保險(xiǎn)合同中的帝王原則

——最大誠信原則第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠意，雙方都應(yīng)恪守承諾，互不欺騙和隱瞞。二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（一）告知1、投保人的告知——重要事實(shí)（1）無限告知（2）詢問回答告知（附后）2、保險(xiǎn)人的告知——明確說明免責(zé)事項(xiàng)

健康告知

1.近期體況：

最近6個(gè)月內(nèi)是否有新發(fā)的或以往既有的任何身體不適癥狀或體癥?如反復(fù)持續(xù)頭痛、眩暈、胸痛、咯血、氣喘、腹痛、便血、紫斑、消瘦(體重短期內(nèi)下降超過5公斤)、視力下降?！酢?/p>

2.近期診治：

最近6個(gè)月內(nèi)是否接受過醫(yī)師的診察、治療、用藥，對其結(jié)果醫(yī)師是否提出檢查、治療、住院或手術(shù)建議?

□□

3.健康檢查：

過去2年內(nèi)接受的健康檢查(如血壓、尿液、血液、肝功能、腎功能、心電圖、X光、B超、CT、核磁共振、腦部等)檢查結(jié)果有無異常情形或被醫(yī)師建議接受其他檢查?

□□

4.住院史：過去5年內(nèi)曾否住院?

□□

5.過去曾否患有下列疾病?

霍亂、肺結(jié)核、脊髓灰質(zhì)炎、肝炎病毒攜帶；癌癥、腫瘤、何杰金氏病、囊腫、結(jié)石；甲狀腺疾病、糖尿病、甲狀旁腺疾病、腎上腺疾病、高脂血癥、痛風(fēng)；貧血、血友病、紫癜、脾臟疾?。痪窦不?、抑郁癥、神經(jīng)官能性疾患、兒童多動癥；腦膜炎、腦炎、脊髓炎、神經(jīng)麻痹、癲癇、腦部疾病、脊髓疾病、白內(nèi)障、青光眼、視網(wǎng)膜或視神經(jīng)?。伙L(fēng)濕病、風(fēng)濕性心臟病、高血壓病、繼發(fā)性高血壓、冠心病、肺心病、心肌炎、傳導(dǎo)阻滯心律失常、心臟病、腦中風(fēng)、血管疾病、下肢靜脈曲張；肺炎、支氣管炎、肺氣腫、哮喘、支氣管擴(kuò)張、肺大泡、胸膜炎、氣胸；慢性胃炎、腸炎、消化道潰瘍或出血、疝、腸梗阻、肝炎、脂肪肝、肝腫大、肝硬化、肝功異常、膽石病、胰腺疾病；腎炎、腎病、腎衰竭、腎盂積水、多囊腎、性??；紅斑狼瘡、脊椎疾病、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、風(fēng)濕病、肌肉、骨骼、關(guān)節(jié)疾??；結(jié)締組織疾?。蛔泽w免疫性疾?。幌忍煨约膊?、遺傳性疾?。荒X外傷后綜合癥、內(nèi)臟損傷、中毒。6.身體殘障情況：

有無智能障礙；有無失明、聾啞、跛行或小兒麻痹后遺癥；有無語言、咀嚼、視力、聽力、嗅覺、四肢及中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能障礙；有無脊柱、胸廓、四肢、五官、手指、足趾缺損或畸形?

□□

7.您或您的配偶是否曾接受驗(yàn)血而得知為艾滋病毒陽性反應(yīng)?

□□

8.婦女欄(女性請?zhí)顚?：

①目前是否懷孕，若有，懷孕____周?

②目前是否有乳房腫塊、疼痛、血性溢乳等不適感覺及異常發(fā)現(xiàn)?

③目前是否有陰道不規(guī)則流血、白帶異常、下腹痛等不適感覺及異常發(fā)現(xiàn)?

④過去曾否患乳房、子宮、子宮內(nèi)膜移位、卵巢等的疾病而接受醫(yī)師的診察、治療、用藥和住院手術(shù)?

⑤過去曾否因異常妊娠、分娩而住院治療或手術(shù)(包括剖腹生產(chǎn))?

9.少兒欄(2周歲以下填寫)

①出生時(shí)體重____千克，有無難產(chǎn)、窒息、先天性疾病或畸形?

□□②有無體重不增或增長緩慢?有無肺炎抽搐、腹瀉等疾病?

□□

10.不良嗜好及過敏史：

過去有無使用鎮(zhèn)靜安眠劑、迷幻藥及其他違禁藥物或吸食有機(jī)溶劑、毒品、或有酒精中毒、藥物中毒?有無對某物過敏的歷史?

□□

11.有無職業(yè)病，如塵肺、慢性鉛中毒等?

□□

12.有無參加飛行、潛水、拳擊、賽車等危險(xiǎn)運(yùn)動或嗜好?□□

13.被保險(xiǎn)人有無吸煙習(xí)慣?每天支，約有年歷史?！酢?/p>

14.被保險(xiǎn)人有無飲酒習(xí)慣?(若有，請?jiān)谡f明欄內(nèi)說明酒的品種、酒精度數(shù)、每周飲酒數(shù)量及歷史?)□□

15.被保險(xiǎn)人有無機(jī)動車駕駛執(zhí)照?

□□16.家族史：

被保險(xiǎn)人的雙親、子女、兄弟姐妹是否患有心臟病、中風(fēng)、高血壓、腎臟疾病、癌癥、血友病、糖尿病、甲狀腺疾病、高脂血癥、風(fēng)濕性疾病、精神病患、肺結(jié)核、哮喘、病毒性肝炎、性病、艾滋病等遺傳性疾病?□□

17.家庭欄：被保險(xiǎn)人配偶及子女是否有以上1-12項(xiàng)情況?(附加家庭保單時(shí)，請告知)

身高體重欄：被保險(xiǎn)人身高_(dá)____厘米，體重_____千克。體重指數(shù)（BMI）=體重（kg）／身高的平方（m2）正常范圍：BMI18.5-24.9體重超重：BMI25-29.9一級肥胖：BMI30-34.9二級肥胖：BMI35-39.9三級肥胖：BMI≥40

中國人理想的體重指數(shù)為：20-22

財(cái)務(wù)及其他告知18.有無負(fù)債?萬元

19.每年固定收入約：

20.主要收入來源：(請?zhí)顚懀汗ば?、個(gè)體、私營、房屋出租、證券投資、銀行利息，其他請說明)

□□

21.目前是否有人身保險(xiǎn)單或已在申請本保險(xiǎn)以外的人身保險(xiǎn)?

□□

22.過去兩年內(nèi)是否曾被保險(xiǎn)公司解除合同或申請人身保險(xiǎn)而未被承保、延期或附加條件承保?

□□23.過去有無人身保險(xiǎn)金的索賠?

□□

說明欄

上述健康、財(cái)務(wù)及其各項(xiàng)告知，若答復(fù)“有”或“是”時(shí)，請注明序號及對象(投保人或被保險(xiǎn)人)，并在說明欄中詳細(xì)說明。如有診治，請告知原因、日期、醫(yī)院名稱及診治結(jié)果；如有負(fù)債請告知債務(wù)情況。對本投保書及告知內(nèi)容，本公司承擔(dān)保密義務(wù)。

序號

說明對象

說明內(nèi)容

簽名

（二）保證1、根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在分為（1）確認(rèn)保證（2）承諾保證2、根據(jù)保證存在的形式分為（1）明示保證（2）默示保證（三）棄權(quán)與禁止反言——約束保險(xiǎn)人棄權(quán)指對某種權(quán)利或利益，任意放棄或使之消滅；禁止反言指既已放棄某項(xiàng)權(quán)利則不得反悔。三、違反最大誠信原則的法律后果（一）違反告知義務(wù)的法律后果（二）違反保證義務(wù)的法律后果

第二節(jié)可保利益原則

一、可保利益原則的含義（一）可保利益的含義（二）可保利益原則的含義

（三）可保利益的構(gòu)成條件1、可保利益必須是合法的利益2、可保利益必須是確定的利益（1）現(xiàn)有利益（2）預(yù)期利益3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益——即必須能夠用貨幣衡量其價(jià)值二、堅(jiān)持可保利益原則的意義（一）使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博（二）減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生（三）限制賠償額度三、可保利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別（一）保險(xiǎn)利益來源不同1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益來源（1）財(cái)產(chǎn)所有權(quán)（2）財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)（3）財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)（4）財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)2、人身保險(xiǎn)的可保利益來源（1）本人（2）親屬、血緣關(guān)系（3）雇傭關(guān)系（4）債權(quán)、債務(wù)關(guān)系中國：利益主義+同意主義保險(xiǎn)法第五十三條規(guī)定：投保人對下列人員具有可保利益（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。（二）對可保利益時(shí)效的要求不同1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：（1）簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)（2）保險(xiǎn)有效期內(nèi)（3）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)例外：海上保險(xiǎn)2、人身保險(xiǎn)：簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)（三）確定可保利益價(jià)值的依據(jù)不同1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值2、人身保險(xiǎn)：依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力人身保險(xiǎn)的可保利益價(jià)值確定的補(bǔ)充

每個(gè)人的生命價(jià)值可以以個(gè)人未來凈收入現(xiàn)值衡量。未來凈收入現(xiàn)值=未來工資所得現(xiàn)值-未來維持生活成本現(xiàn)值案例分析一、2008年12月10日，張某將自己的房屋及屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，條款中約定房屋被轉(zhuǎn)賣或轉(zhuǎn)讓他人時(shí)應(yīng)在七日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。張先生于2009年4月搬進(jìn)新居，并將原來的房屋賣給了趙某，趙某付清房款入住，雙方商定一周后去房管所辦理過戶手續(xù)。后因趙某家的煤氣閥門未關(guān)緊而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋受到嚴(yán)重?fù)p失。事后趙某找到張某，于是張某向保險(xiǎn)公司提出索賠。

二、甲有一棟建筑物，數(shù)年前租與乙，租期20年，乙對建筑物進(jìn)行裝修，以適合營業(yè)用，租賃合同中約定建筑物因火災(zāi)或其他事故而嚴(yán)重受損時(shí)，租賃合同即行終止，分析甲、乙兩人所具有的保險(xiǎn)利益。第三節(jié)損失賠償原則一、損失賠償原則的含義指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，但被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。二、損失賠償原則的基本內(nèi)容（一）補(bǔ)償限制1、以實(shí)際損失為限2、以保險(xiǎn)金額為限3、以保險(xiǎn)利益為限上述三者之中，以低者為限。（二）損失賠償方式1、比例賠償方式賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)金額／保險(xiǎn)價(jià)值例：某企業(yè)將價(jià)值1000萬元的財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為800萬元。保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了火災(zāi)，損失為400萬元，問保險(xiǎn)公司應(yīng)支付多少賠款？2、第一危險(xiǎn)賠償方式（1）當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額例：某業(yè)主將價(jià)值1000萬元的財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保了房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為800萬元。保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了火災(zāi)，損失為400萬元，問保險(xiǎn)公司應(yīng)支付多少賠款？比例賠償方式與第一危險(xiǎn)賠償方式比較

保險(xiǎn)金額800萬元1000萬元1200萬元比例賠償方式320萬元400萬元400萬元第一危險(xiǎn)賠償方式400萬元400萬元400萬元3、限額賠償方式4、免賠額（1）絕對免賠額（2）相對免賠額例如：某房屋火災(zāi)保險(xiǎn)規(guī)定免賠額為1000元，若某次損失為900元，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付多少賠款？若損失為1100元，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付多少賠款？

三、損失賠償原則的派生原則（一）代位追償原則

1、定義是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

受害人致害人（被保險(xiǎn)人）（第三者）

保險(xiǎn)人《民法通則》后追先賠代位追償原則示意圖2、代位追償成立的條件（1）必須以被保險(xiǎn)人對第三者有索賠權(quán)為前提；（2）保險(xiǎn)人應(yīng)先賠后追，追償金額應(yīng)以賠償金額為限；（3）被保險(xiǎn)人應(yīng)協(xié)助追償。（二）委付1、定義指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損的前提下，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并要求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款的行為。2、成立條件（1）以推定全損為前提；（2）應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的全部提出委付，即委付具有不可分割性；（3）無論保險(xiǎn)人是否同意接受委付，都應(yīng)向被保險(xiǎn)人支付賠款3、代位追償與委付的區(qū)別（1）代位追償是一種權(quán)利，委付則既有權(quán)利，又附帶有關(guān)義務(wù)；（2）代位追償應(yīng)以賠償額為限，委付可以有超額收益。（三）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t1、定義重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同時(shí)向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。2、重復(fù)保險(xiǎn)的賠款計(jì)算方式（1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞奖竟举r償額=損失金額×（本公司保額／各承保公司保額之和）例：某業(yè)主有棟價(jià)值100萬元的房屋，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，三家保險(xiǎn)公司的保額依次為20萬元、80萬元和100萬元。保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)房屋損失了80萬元，則各保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠款是多少？解：甲公司賠償額=80×20／（20+80+100）

=8（萬元）乙公司賠償額=80×80／（20+80+100）

=32（萬元）丙公司賠償額=80×100／（20+80+100）

=40（萬元）（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖竟举r償額=損失金額×（本公司應(yīng)賠額／各承保公司應(yīng)賠額之和）

解：甲公司賠償額=80×20／（20+80+80）

=80／9（萬元）乙公司賠償額=80×80／（20+80+80）

=320／9（萬元）丙公司賠償額=80×80／（20+80+80）

=320／9（萬元）（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞郊俣ㄈ夜竞瀱雾樞驗(yàn)榧住⒁?、丙，則甲賠償20萬元，乙賠償60萬元，丙不需要賠償。第四節(jié)近因原則一、近因原則的含義（一）近因的含義近因是造成損失結(jié)果的最有效的或起決定作用的原因，但在時(shí)間上不一定是最接近的原因。（二）近因原則的含義近因是保險(xiǎn)原因的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不是保險(xiǎn)原因的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。二、近因原則的運(yùn)用（一）單一原因致?lián)p情況下近因的認(rèn)定例：鍋爐爆炸引起財(cái)產(chǎn)損失（二）多種原因同時(shí)致?lián)p情況下近因的認(rèn)定1、多種原因都是保險(xiǎn)原因例：某房屋突遭雷擊，同時(shí)發(fā)生火災(zāi)（火災(zāi)保險(xiǎn)）。2、多種原因中既有保險(xiǎn)原因，也有除外原因（1）損失能分清例：倉庫中A貨物被炸彈擊中損失，B貨物因火災(zāi)損失（保單只?；馂?zāi)）（2）損失不能分清例：倉庫中的貨物先發(fā)生火災(zāi)，后被炸彈擊中（保單只?；馂?zāi)）（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p情況下近因的認(rèn)定1、連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)原因例：運(yùn)輸皮革和