第四章保險基本原則

第五章保險的基本原則

保險合同中的帝王原則

——最大誠信原則第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大限度的誠意，雙方都應(yīng)恪守承諾，互不欺騙和隱瞞。二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（一）告知1、投保人的告知——重要事實（1）無限告知（2）詢問回答告知（附后）2、保險人的告知——明確說明免責(zé)事項

健康告知

1.近期體況：

最近6個月內(nèi)是否有新發(fā)的或以往既有的任何身體不適癥狀或體癥?如反復(fù)持續(xù)頭痛、眩暈、胸痛、咯血、氣喘、腹痛、便血、紫斑、消瘦(體重短期內(nèi)下降超過5公斤)、視力下降?！酢?/p>

2.近期診治：

最近6個月內(nèi)是否接受過醫(yī)師的診察、治療、用藥，對其結(jié)果醫(yī)師是否提出檢查、治療、住院或手術(shù)建議?

□□

3.健康檢查：

過去2年內(nèi)接受的健康檢查(如血壓、尿液、血液、肝功能、腎功能、心電圖、X光、B超、CT、核磁共振、腦部等)檢查結(jié)果有無異常情形或被醫(yī)師建議接受其他檢查?

□□

4.住院史：過去5年內(nèi)曾否住院?

□□

5.過去曾否患有下列疾病?

霍亂、肺結(jié)核、脊髓灰質(zhì)炎、肝炎病毒攜帶；癌癥、腫瘤、何杰金氏病、囊腫、結(jié)石；甲狀腺疾病、糖尿病、甲狀旁腺疾病、腎上腺疾病、高脂血癥、痛風(fēng)；貧血、血友病、紫癜、脾臟疾??；精神疾患、抑郁癥、神經(jīng)官能性疾患、兒童多動癥；腦膜炎、腦炎、脊髓炎、神經(jīng)麻痹、癲癇、腦部疾病、脊髓疾病、白內(nèi)障、青光眼、視網(wǎng)膜或視神經(jīng)?。伙L(fēng)濕病、風(fēng)濕性心臟病、高血壓病、繼發(fā)性高血壓、冠心病、肺心病、心肌炎、傳導(dǎo)阻滯心律失常、心臟病、腦中風(fēng)、血管疾病、下肢靜脈曲張；肺炎、支氣管炎、肺氣腫、哮喘、支氣管擴張、肺大泡、胸膜炎、氣胸；慢性胃炎、腸炎、消化道潰瘍或出血、疝、腸梗阻、肝炎、脂肪肝、肝腫大、肝硬化、肝功異常、膽石病、胰腺疾??；腎炎、腎病、腎衰竭、腎盂積水、多囊腎、性病；紅斑狼瘡、脊椎疾病、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、風(fēng)濕病、肌肉、骨骼、關(guān)節(jié)疾病；結(jié)締組織疾病；自體免疫性疾??；先天性疾病、遺傳性疾病；腦外傷后綜合癥、內(nèi)臟損傷、中毒。6.身體殘障情況：

有無智能障礙；有無失明、聾啞、跛行或小兒麻痹后遺癥；有無語言、咀嚼、視力、聽力、嗅覺、四肢及中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能障礙；有無脊柱、胸廓、四肢、五官、手指、足趾缺損或畸形?

□□

7.您或您的配偶是否曾接受驗血而得知為艾滋病毒陽性反應(yīng)?

□□

8.婦女欄(女性請?zhí)顚?：

①目前是否懷孕，若有，懷孕____周?

②目前是否有乳房腫塊、疼痛、血性溢乳等不適感覺及異常發(fā)現(xiàn)?

③目前是否有陰道不規(guī)則流血、白帶異常、下腹痛等不適感覺及異常發(fā)現(xiàn)?

④過去曾否患乳房、子宮、子宮內(nèi)膜移位、卵巢等的疾病而接受醫(yī)師的診察、治療、用藥和住院手術(shù)?

⑤過去曾否因異常妊娠、分娩而住院治療或手術(shù)(包括剖腹生產(chǎn))?

9.少兒欄(2周歲以下填寫)

①出生時體重____千克，有無難產(chǎn)、窒息、先天性疾病或畸形?

□□②有無體重不增或增長緩慢?有無肺炎抽搐、腹瀉等疾病?

□□

10.不良嗜好及過敏史：

過去有無使用鎮(zhèn)靜安眠劑、迷幻藥及其他違禁藥物或吸食有機溶劑、毒品、或有酒精中毒、藥物中毒?有無對某物過敏的歷史?

□□

11.有無職業(yè)病，如塵肺、慢性鉛中毒等?

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12.有無參加飛行、潛水、拳擊、賽車等危險運動或嗜好?□□

13.被保險人有無吸煙習(xí)慣?每天支，約有年歷史?！酢?/p>

14.被保險人有無飲酒習(xí)慣?(若有，請在說明欄內(nèi)說明酒的品種、酒精度數(shù)、每周飲酒數(shù)量及歷史?)□□

15.被保險人有無機動車駕駛執(zhí)照?

□□16.家族史：

被保險人的雙親、子女、兄弟姐妹是否患有心臟病、中風(fēng)、高血壓、腎臟疾病、癌癥、血友病、糖尿病、甲狀腺疾病、高脂血癥、風(fēng)濕性疾病、精神病患、肺結(jié)核、哮喘、病毒性肝炎、性病、艾滋病等遺傳性疾病?□□

17.家庭欄：被保險人配偶及子女是否有以上1-12項情況?(附加家庭保單時，請告知)

身高體重欄：被保險人身高_____厘米，體重_____千克。體重指數(shù)（BMI）=體重（kg）／身高的平方（m2）正常范圍：BMI18.5-24.9體重超重：BMI25-29.9一級肥胖：BMI30-34.9二級肥胖：BMI35-39.9三級肥胖：BMI≥40

中國人理想的體重指數(shù)為：20-22

財務(wù)及其他告知18.有無負債?萬元

19.每年固定收入約：

20.主要收入來源：(請?zhí)顚懀汗ば?、個體、私營、房屋出租、證券投資、銀行利息，其他請說明)

□□

21.目前是否有人身保險單或已在申請本保險以外的人身保險?

□□

22.過去兩年內(nèi)是否曾被保險公司解除合同或申請人身保險而未被承保、延期或附加條件承保?

□□23.過去有無人身保險金的索賠?

□□

說明欄

上述健康、財務(wù)及其各項告知，若答復(fù)“有”或“是”時，請注明序號及對象(投保人或被保險人)，并在說明欄中詳細說明。如有診治，請告知原因、日期、醫(yī)院名稱及診治結(jié)果；如有負債請告知債務(wù)情況。對本投保書及告知內(nèi)容，本公司承擔(dān)保密義務(wù)。

序號

說明對象

說明內(nèi)容

簽名

（二）保證1、根據(jù)保證事項是否存在分為（1）確認保證（2）承諾保證2、根據(jù)保證存在的形式分為（1）明示保證（2）默示保證（三）棄權(quán)與禁止反言——約束保險人棄權(quán)指對某種權(quán)利或利益，任意放棄或使之消滅；禁止反言指既已放棄某項權(quán)利則不得反悔。三、違反最大誠信原則的法律后果（一）違反告知義務(wù)的法律后果（二）違反保證義務(wù)的法律后果

第二節(jié)可保利益原則

一、可保利益原則的含義（一）可保利益的含義（二）可保利益原則的含義

（三）可保利益的構(gòu)成條件1、可保利益必須是合法的利益2、可保利益必須是確定的利益（1）現(xiàn)有利益（2）預(yù)期利益3、保險利益必須是經(jīng)濟上的利益——即必須能夠用貨幣衡量其價值二、堅持可保利益原則的意義（一）使保險區(qū)別于賭博（二）減少道德風(fēng)險的發(fā)生（三）限制賠償額度三、可保利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險應(yīng)用上的區(qū)別（一）保險利益來源不同1、財產(chǎn)保險的可保利益來源（1）財產(chǎn)所有權(quán)（2）財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)（3）財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)（4）財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)2、人身保險的可保利益來源（1）本人（2）親屬、血緣關(guān)系（3）雇傭關(guān)系（4）債權(quán)、債務(wù)關(guān)系中國：利益主義+同意主義保險法第五十三條規(guī)定：投保人對下列人員具有可保利益（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人對被保險人有保險利益。（二）對可保利益時效的要求不同1、財產(chǎn)保險：（1）簽訂保險合同時（2）保險有效期內(nèi)（3）保險事故發(fā)生時例外：海上保險2、人身保險：簽訂保險合同時（三）確定可保利益價值的依據(jù)不同1、財產(chǎn)保險：依據(jù)保險標的實際價值2、人身保險：依據(jù)被保險人的需要與支付保險費的能力人身保險的可保利益價值確定的補充

每個人的生命價值可以以個人未來凈收入現(xiàn)值衡量。未來凈收入現(xiàn)值=未來工資所得現(xiàn)值-未來維持生活成本現(xiàn)值案例分析一、2008年12月10日，張某將自己的房屋及屋內(nèi)財產(chǎn)投保了家庭財產(chǎn)保險，條款中約定房屋被轉(zhuǎn)賣或轉(zhuǎn)讓他人時應(yīng)在七日內(nèi)通知保險公司。張先生于2009年4月搬進新居，并將原來的房屋賣給了趙某，趙某付清房款入住，雙方商定一周后去房管所辦理過戶手續(xù)。后因趙某家的煤氣閥門未關(guān)緊而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋受到嚴重損失。事后趙某找到張某，于是張某向保險公司提出索賠。

二、甲有一棟建筑物，數(shù)年前租與乙，租期20年，乙對建筑物進行裝修，以適合營業(yè)用，租賃合同中約定建筑物因火災(zāi)或其他事故而嚴重受損時，租賃合同即行終止，分析甲、乙兩人所具有的保險利益。第三節(jié)損失賠償原則一、損失賠償原則的含義指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，但被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。二、損失賠償原則的基本內(nèi)容（一）補償限制1、以實際損失為限2、以保險金額為限3、以保險利益為限上述三者之中，以低者為限。（二）損失賠償方式1、比例賠償方式賠償金額=損失金額×保險金額／保險價值例：某企業(yè)將價值1000萬元的財產(chǎn)向保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為800萬元。保險期限內(nèi)發(fā)生了火災(zāi)，損失為400萬元，問保險公司應(yīng)支付多少賠款？2、第一危險賠償方式（1）當損失金額≤保險金額時：賠償金額=損失金額（2）當損失金額>保險金額時：賠償金額=保險金額例：某業(yè)主將價值1000萬元的財產(chǎn)向保險公司投保了房屋火災(zāi)保險，保險金額為800萬元。保險期限內(nèi)發(fā)生了火災(zāi)，損失為400萬元，問保險公司應(yīng)支付多少賠款？比例賠償方式與第一危險賠償方式比較

保險金額800萬元1000萬元1200萬元比例賠償方式320萬元400萬元400萬元第一危險賠償方式400萬元400萬元400萬元3、限額賠償方式4、免賠額（1）絕對免賠額（2）相對免賠額例如：某房屋火災(zāi)保險規(guī)定免賠額為1000元，若某次損失為900元，保險公司應(yīng)支付多少賠款？若損失為1100元，保險公司應(yīng)支付多少賠款？

三、損失賠償原則的派生原則（一）代位追償原則

1、定義是指保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標的的所有權(quán)。

受害人致害人（被保險人）（第三者）

保險人《民法通則》后追先賠代位追償原則示意圖2、代位追償成立的條件（1）必須以被保險人對第三者有索賠權(quán)為前提；（2）保險人應(yīng)先賠后追，追償金額應(yīng)以賠償金額為限；（3）被保險人應(yīng)協(xié)助追償。（二）委付1、定義指保險標的發(fā)生推定全損的前提下，被保險人將保險標的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，并要求保險人支付保險賠款的行為。2、成立條件（1）以推定全損為前提；（2）應(yīng)就保險標的全部提出委付，即委付具有不可分割性；（3）無論保險人是否同意接受委付，都應(yīng)向被保險人支付賠款3、代位追償與委付的區(qū)別（1）代位追償是一種權(quán)利，委付則既有權(quán)利，又附帶有關(guān)義務(wù)；（2）代位追償應(yīng)以賠償額為限，委付可以有超額收益。（三）重復(fù)保險分攤原則1、定義重復(fù)保險是指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同時向兩個以上的保險人投保同一風(fēng)險，保險金額總和超過保險標的價值的保險。2、重復(fù)保險的賠款計算方式（1）比例責(zé)任分攤方式本公司賠償額=損失金額×（本公司保額／各承保公司保額之和）例：某業(yè)主有棟價值100萬元的房屋，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保火災(zāi)保險，三家保險公司的保額依次為20萬元、80萬元和100萬元。保險期限內(nèi)發(fā)生了保險事故，保險房屋損失了80萬元，則各保險公司應(yīng)承擔(dān)的賠款是多少？解：甲公司賠償額=80×20／（20+80+100）

=8（萬元）乙公司賠償額=80×80／（20+80+100）

=32（萬元）丙公司賠償額=80×100／（20+80+100）

=40（萬元）（2）限額責(zé)任分攤方式本公司賠償額=損失金額×（本公司應(yīng)賠額／各承保公司應(yīng)賠額之和）

解：甲公司賠償額=80×20／（20+80+80）

=80／9（萬元）乙公司賠償額=80×80／（20+80+80）

=320／9（萬元）丙公司賠償額=80×80／（20+80+80）

=320／9（萬元）（3）順序責(zé)任分攤方式假定三家公司簽單順序為甲、乙、丙，則甲賠償20萬元，乙賠償60萬元，丙不需要賠償。第四節(jié)近因原則一、近因原則的含義（一）近因的含義近因是造成損失結(jié)果的最有效的或起決定作用的原因，但在時間上不一定是最接近的原因。（二）近因原則的含義近因是保險原因的，保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不是保險原因的，保險人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。二、近因原則的運用（一）單一原因致?lián)p情況下近因的認定例：鍋爐爆炸引起財產(chǎn)損失（二）多種原因同時致?lián)p情況下近因的認定1、多種原因都是保險原因例：某房屋突遭雷擊，同時發(fā)生火災(zāi)（火災(zāi)保險）。2、多種原因中既有保險原因，也有除外原因（1）損失能分清例：倉庫中A貨物被炸彈擊中損失，B貨物因火災(zāi)損失（保單只?；馂?zāi)）（2）損失不能分清例：倉庫中的貨物先發(fā)生火災(zāi)，后被炸彈擊中（保單只?；馂?zāi)）（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p情況下近因的認定1、連續(xù)發(fā)生的原因都是保險原因例：運輸皮革和