保險學復習題clea

保險學復習題單選1*20

名詞5*4

案例20

簡答論述40第一章危險：損失發(fā)生及其程度的不確定性1、簡述危險的含義危險是指損失發(fā)生及其程度的不確定性。危險時客觀存在的現(xiàn)象不確定想是指損失是否發(fā)生的不確定性，損失發(fā)生地時間、地點、程度及其承擔的主題是不確定的。損失的不確定性事危險固有的內在本質，危險損失的不確定性是其最為顯著的特顯，危險是存在于人們活動中的負面效應。風險是指人們在從事某種活動或決策的過程中，預期未來結果的隨機不確定性。用集合的觀點來考察風險與危險的關系，則危險集合包含于風險集合之中，是風險集合的子集。2、如何理解危險所具有的諸多特性危險具有諸多特征：（1）客觀性：盡管人們在一定得時間和空間內發(fā)揮主觀能動性改變危險存在和發(fā)生地條件，進而降低危險發(fā)生的頻率和損失程度，但絕對不可能消滅危險（2）損失性：危險的后果必然是造成人們的某種損失，也一定是未來的損失。（3）不確定性：主要體現(xiàn)在損失是否發(fā)生、發(fā)生時間、發(fā)生地點、損失大小、承擔主體的不確定上。（4）普遍性：表現(xiàn)在危險無處不在，無時不有。（5）社會性：危險產生的損失與人類社會的利益直接相關，也就是說，危險地后果最終都是由人來承擔的。（6）可測性：危險時一種損失的隨機不確定性，記載許多的不確定中，某一結果的發(fā)生具有一定得規(guī)則，可以通過一定得數(shù)理方法預測。（7）可變性：表現(xiàn)在危險的性質、大小和種類在一定條件下可以發(fā)生變化。3、簡述危險地構成要素及其關系一般而言，構成危險的要素有危險因素、危險事故、危險損失和危險載體。危險因素（Hazard)：風險事故發(fā)生的潛在原因。危險事故(Peril):造成損失的直接原因或條件。損失(Loss):偶然發(fā)生的、非預期、非計劃的經濟價值的減少或滅失。危險載體：危險事故直接指向的對象。它們的關系式：危險因素導致危險事故的發(fā)價險損失并由危險載體承受危險損失。用圖表示如下危險因素——危險事故——危險損失——人身載體——財產載體導致

引起

承受

承受第二章保險：集合同類危險聚資建立基金，對特定危險的后果提供經濟保障的一種危險財務轉移機制。保險標的：保險事故有可能發(fā)生的載體，如人身、財產等。1、保險的定義及三個要點是什么保險是集合同類危險聚資建立基金，對特定危險的后果提供經濟保障的一種危險財務轉移機制。本定義有三個要點：（1）聚資建立基金。集中保費建立保險基金，是保險正常運行的經濟基礎。（2）對特定危險的后果提供經濟保障。保險不是為所有的危險提供保險，僅為法律秩序認可范圍內的特定危險提供保障。（3）財務轉移機制。買了保險并不等于沒有危險，當特定危險事故發(fā)生后，保險人都將賠付保險金，使受益人在經濟上得到一定補償。11保險的基本職能和派生職能有什么樣的關系基本職能：（1）分擔危險的職能。保險組織通過向投保人收取保險費，建立保險基金。當被保險人遭受損失時，用保險基金進行補償。（2）補償損失的職能。把危險分散給大家的過程也就是對遭受損失的個體進行經濟補償?shù)倪^程。派生職能：（1）融資職能。保險的融資職能是指將保險基金的暫時閑置部分，重新投入到社會再生產過程中。（2）防災防損職能。防災防損職能是指保險人參與了防災防損活動，提高了社會的防災防損能力。（3）分配職能。分配職能是指保險實際上參與了對國民收入的再分配。3、保險的起源于發(fā)展相關知識(p49)近代保險最顯著的標志是專門格式的保險單和專門從事保險的機構、人員的出現(xiàn)。海上保險、火災保險兩大險別的產生于不斷發(fā)展，成為現(xiàn)代保險制度得以建立和發(fā)展的基礎。意大利是近代海上保險的發(fā)源地，英國是近代海上保險的發(fā)展地。真正促使火災保險走向大發(fā)展的國家是英國，1666年的倫敦大火事件是火災保險發(fā)展史上的特殊意義的事件。巴馮在火災保險中采用差別費率，成為“近代保險之父”。第三章最大誠信：是指當事人要向對方充分而準確地告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。保險利益：投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。近因：引起保險標的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，它直接導致保險標的的損失，是促使損失結果發(fā)生的最有效的或是起決定作用的原因。代為追償：因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內取代被保險人的地位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?、簡述最大誠信原則的含義及其主要內容最大誠信：是指當事人要向對方充分而準確地告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。主要內容：（1）對投保方的要求——告知、保證。告知：●簽訂合同時,告知風險狀況和其他重要事實；●合同訂立后，如保險標的風險增加，及時通知保險人；●如果發(fā)生保險事故，投保人應當及時通知；●如果有重復保險，要通告保險人；●在保險標的所有權發(fā)生轉讓時，投保人必須通知。保證：保證是投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作為或不作為、存在或不存在的允諾?！翊_認保證－－承諾保證●明示保證－－默示保證（2）對保險人的要求——展業(yè)、承保、理賠。（3）對中介人的要求——職業(yè)資格。（4）棄權和禁止反言。棄權：指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險合同中可以主張的權利。禁止反言：一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權利，爾后不得再向他方主張該種權利。4、簡述保險利益原則的含義是指在訂立和履行保險合同的過程中投保人或被保險人必須對保險標的必須具有保險利益；否則，該保險合同無效。5、簡述保險利益原則在各類保險中的應用答：保險利益原則的運用：〈1〉．財產保險的保險利益：現(xiàn)有利益、預期利益、責任利益、合同利益。

現(xiàn)有利益：是投保人或被保險人對財產已享有且繼續(xù)可享有的利益。

預期利益：是因財產的現(xiàn)有利益而存在確實可得的依法律或合同產生的未來一定時期的利益。

責任利益：是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應承擔的賠償責任，因而，因承擔賠償責任而支付賠償金額和其他費用的人具有責任保險的保險利益。

合同利益：是基于有效合同而產生的保險利益?！?〉．人身保險的保險利益：是人身保險中投保人對被保險人的壽命和身體具有保險利益。

（1）為自己投保。投保人以自己的壽命或身體為保險標的投保，當然具有保險利益。（2）為他人投保人身保險，保險利益有嚴格的限制規(guī)定。主要包括：①血緣、婚姻及撫養(yǎng)關系。因根據倫理觀點，一般不會出現(xiàn)道德風險，并相互間具有法律規(guī)定的撫養(yǎng)或贍養(yǎng)責任；②債權債務關系；③業(yè)務關系。我國《保險法》規(guī)定為：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。7、簡述近因原則的含義若造成保險標的受損的近因屬于保險責任范圍，則保險人應負賠付責任；

若造成保險標的受損的近因屬于責任免除，則保險人不負賠付責任；若造成保險標的受損的近因兼有保險責任和責任免除，則分別不同情況處理。8、簡述如何判定近因近因是引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用的因素。近因原則的基本含義是：若引起保險事故發(fā)生，造成保險標的損失的近因屬于保險責任，則保險人承擔損失賠償責任；若近因屬于除外責任，則保險人不負賠償責任。認定近因的基本方法由因推果由果溯因1．損失由單一原因所致若保險標的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因屬于保險責任事故，則保險人應負賠償責任；反之，若該原因屬于責任免除項目，則保險人不負賠償責任。如某人因被盜導致家庭財產損失，若該被保險人只投保了家庭財產保險基本險，則保險人不負賠償責任；若被保險人在家庭財產保險基本險基礎上加保了附加偷竊險，則保險人負賠償責任。2．損失由多種原因所致如果保險標的遭受損失系兩個或兩個以上的原因，則應區(qū)別分析。

（1）多種原因同時發(fā)生導致?lián)p失。多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標的損失的近因，則應區(qū)別對待。若同時發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬保險責任，則保險人應負責全部損失賠償責任；若同時發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬于責任免除，則保險人不負任何損失賠償責任。若同時發(fā)生導致?lián)p失多種原因不全屬保險責任，則應嚴格區(qū)分，對能區(qū)分保險責任和責任免除的，保險人只負保險責任范圍所致?lián)p失的賠償責任；對不能區(qū)分保險責任和責任免除的，則不予賠付。（2）多種原因連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失。

如果多種原因連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關系，且各原因之間的因果關系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風險事故的原因就是近因。保險人的責任可根據下列情況來確定。

第一、若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬保險責任，則保險人應負全部損失的賠償責任。如船舶在運輸途中因遭雷擊而引起火災，火災引起爆炸，由于三者均屬于保險責任，則保險人對一切損失負全部賠償責任。第二、若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬于責任免除范圍，則保險人不負賠償責任。

第三、若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因不全屬于保險責任，最先發(fā)生的原因屬于保險責任，而后因不屬于責任免除，則近因屬保險責任，保險人負賠償責任。第四、最先發(fā)生的原因屬于責任免除，其后發(fā)生的原因屬于保險責任，則近因是責任免除項目，保險人不負賠償責任。

（3）多種原因間斷發(fā)生導致?lián)p失。

致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關系鏈斷裂，并導致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。若近因屬于保險責任范圍的事故，則保險人應負賠償責任；反之，若近因不屬于保險責任范圍，則保險人不負責賠償責任。9簡述損失補償原則的含義及堅持損失補償原則的意義損失補償原則是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，被保險人有權按照合同的約定，獲得保險賠償，用于彌補被保險人的損失，但被保險人不能因損失而獲得額外的利益。堅持損失補償原則的意義：第一，堅持損失補償原則能維護保險雙方的正當權益，真正發(fā)揮保險的經濟補償職能。堅持損失補償原則維護了保險雙方的正當權益：若被保險人發(fā)生保險事故所發(fā)生的經濟損失不能得到補償，則違背了保險的職能，該原則保證了其正當權益的實現(xiàn)；對保險人而言，在合同約定條件下承擔保險賠償責任的同時，其權益也通過損失補償?shù)南揞~約定得到了保護——超過保險金額或實際損失的金額無須賠付。第二，堅持損失補償原則能防止被保險人通過保險賠償而得到額外利益。因為損失補償原則中關于有損失賠償而無損失不賠償?shù)囊?guī)定，還有被保險人因同一損失所得到的補償總額不能超過其損失總額的規(guī)定，都使得被保險人不能因投保而得到超過損失的額外利益。第三，堅持損失補償原則能防止道德危險的發(fā)生。由于損失補償原則不能使被保險人獲得額外利益，就會防止被保險人以取得賠款為目的的故意制造損失的不良企圖和行為的發(fā)生，從而保持良好的社會秩序和風尚。第四章保險合同：是合同雙方當事人圍繞著設立、變更與終止保險法律關系而達成的協(xié)議。一方面，它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定；另一方面，它又是一種特殊的民事合同。保險單：保險人和投保人之間訂立保險合同的一種正式書面文件，詳細列明保險合同的全部內容。它是投保人與保險人履行權利義務的依據，是保險合同中最重要的書面形式。對價：一方要享有合同的權利，就必須對另一方付出一定的代價，這種相互報償?shù)年P系，稱為對價。1、保險合同的概念及特點是什么保險合同是保險當時人在平等的基礎上充分協(xié)商，本著真實、自愿和誠實信用的原則訂立的有法律效力的權利義務關系的協(xié)議。保險合同有以下特點:(1)保險合同是有名合同有名合同是法律直接賦予某種合同以特定的名稱,并以相應的法律制度調整的合同。保險合同是法律直接賦予名稱的合同，同時，又有《保險法》對保險合同進行特別的調整。因此，保險合同是有名合同。(2)保險合同是要式合同要式合同是指采用特定形式訂立的合同?！侗ｋU法》規(guī)定，保險合同應當以書面形式訂立。(3)保險合同是附和性合同附和性合同又稱格式合同，是指合同的條款事先由當事人的一方擬定，另一方只有接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進行修改或變更。保險合同就是這類合同。(4)保險合同是有償合同有償合同是指享有權利同時必須承擔義務的合同，訂立保險合同是雙方當事人有償?shù)姆尚袨椤?5)保險合同是雙務合同雙務合同是指合同當事人雙方相互享有權利，同時也有承擔義務的合同。(6)保險合同是最大誠信合同《保險法》明確規(guī)定了從事保險活動必須遵守最大誠信的原則。最大誠信的原則是保險的基本原則，每個保險合同的訂立、履行都應遵守最大誠信的原則。3、簡要介紹保險合同的要素保險合同的要素由合同的主體、客體和合同的內容三部份組成。保險合同的主體是與保險合同發(fā)生直接、間接關系的人，包括當時人(投保人告保險人)、關系人(被保險人和受益人)、輔助人(保險代理人、保險經紀人、保險公估人)保險合同的客體是權利和義務所指向的對象，即投保人或被保險人對保險標的保險利益。保險合同的內容廣義上是指保險合同的全部記載事項，包括合同的當事人、關系人、雙方權利義務和合同標的及保險金額。狹義則指是保險合同雙方當事人約定、由法律確定的權利義務。5保險合同包括哪些形式保險合同要求采用書面形式，保險單是保險合同的正式法定形式。除保險單外，在特定情況下，亦可采用暫保單、保險憑證和批單等形式。投保單是指投保人向保險人提出和訂立保險合同的書面要約，是保險合同的組成部分，亦稱”要保書”或”投保申請書”，是保險人出具保險單的依據和前題暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前具的臨時性的保險證明。保險單是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。保險憑證也是一種保險合同的書面形式。它具有與保險單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡單。只在少數(shù)業(yè)務中使用此類形式。批單是保險合同雙方就保險單內容進行修改和變更的證明文件。4.保險的訂立、生效、變更保險合同的訂立經過要約和承諾兩個程序。保險合同的成立并不是保險合同的生效。保險合同生效后才具有法律效力。正確認定保險合同的生效與無效在保險合同的履行中意義十分重大。保險合同的履行是指雙方當事人依法全面完成合同約定義務的行為。保險合同的變更就是指在保險合同有效期內當事人依法對合同內容所作的修改或補充，包括主體變更、客體變更和內容變更三部分內容。在合同有效期內，合同有關當事人可對保險合同進行中止和終止。第六章財產保險：是以各種財產物資和有關利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經濟損失為基本目的的一種社會化經濟補償制度。責任保險：以保險客戶的各種民事法律危險為承保標的，是一種隨著法律制度的不斷完善而逐步發(fā)展起來的保險業(yè)務?；馂谋ｋU：簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產物資為保險標的的一種財產保險。機動車輛保險：是承保機動車輛因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身及相關利益的損失和采取施救保護措施所支付的合理費用，以及被保險人對第三者人身傷害、財產損失依法應負的民事賠償責任。免賠額：指保險人根據保險的條件作出賠付之前，被保險人先要自己承擔的損失額度。公眾責任保險：又稱普通責任保險或綜合責任保險，它以被保險人的公眾責任為承保對象，是責任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。2、財產保險有何特征①補償性。無論對保險人還是被保險人、無論是保險的出發(fā)點還是歸宿點，財產保險合同的成立就是為了補償，補償性是財產保險的特征。②復雜性。投保對象與承保標的復雜承保過程與承保技術復雜風險管理的復雜③短期性。財產保險的保險期限通常為一年或一年以內，多屬于短期保險。④非對等性。就單個保險關系講，當被保險人發(fā)生保險事故損失時，會得到遠比所交的保險費高得多的補償，而被保險人在保險期限內未發(fā)生保險事故，則不會得到人和補償。可見，保險人在經營每一筆財產保險業(yè)務時，收取的保險費與支付的保險賠款是非對等的。8、比較財產保險、人身保險與政策保險的異同根據保險標的的不同，保險可分為財產保險和人身保險兩大類。財產保險是指以財產及其相關利益為保險標的的保險，人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。⑴區(qū)別：（一）保險金額確定方式由于人的身體和生命無法用金錢衡量，所以人身保險的保險人在承保時，是以投保人自報的金額為基礎，參照投保人經濟狀況、工作性質等因素來確定保險金額。財產保險是補償性保險，保險金額依照投保標的的實際價值確定。（二）保險期限除意外傷害保險和短期健康保險外，大多數(shù)人身保險險種的保險期限都在1年以上。這就要求在保費計算中要考慮利率因素，不僅包括利率的絕對水平，還要考慮利率未來的波動走勢。除工程保險和長期出口信用險外，財產保險多為短期（1年及1年以內），計算保費時一般不考慮利率因素。長期人壽保險所交納的純保費中，大部分被用于提存責任準備金。這部分資金是保險人的一項負債，保險單在一定時間后，具有現(xiàn)金價值，投保人或被保險人享有保單抵押貸款等一系列權利，而這是一般財產保險所不具有的。（四）超額投保與重復投保保險中的補償原則規(guī)定：所獲的補償金額不應超出實際損失金額，即不允許通過保險補償而獲利。事實上，此原則僅限于財產保險。因為人身保險的保險標的具有特殊性，保險利益難以用貨幣衡量，保險人只能在簽發(fā)保單時，根據實際情況，對保險金額加以控制。而且投保人可同時在幾家保險公司進行投保，一旦發(fā)生保險合同規(guī)定的事故，他可同時在幾家保險公司獲得保險金的給付。（五）代位求償代位求償是指當損失由第三方造成時，保險人在履行賠償義務后，有權以被保險人的名義向第三方進行追償，投保人或被保險人相應地讓渡出這一權利。這同樣是根據補償原則？？被保險人不能從中獲益而規(guī)的。但這一原則僅在財產保險范圍內有效，在人身保險中，投保人或被保險人既能從保險公司獲得保險金，又同時可從肇事者處獲取賠償，而保險人僅有提供保險金的義務，沒有從肇事者處索取賠償?shù)臋嗬谋ｋU經營環(huán)節(jié)看，財產保險與人身保險的經營方式是不同的。（一）展業(yè)保險展業(yè)渠道主要包括直接展業(yè)、代理人展業(yè)及經紀人展業(yè)。其中，直接展業(yè)指保險人依靠自己的業(yè)務人員爭取業(yè)務；代理人展業(yè)指在保險人授權范圍內，由代理人進行保單推銷，它又可分為專業(yè)代理和兼業(yè)代理。我國目前在財產保險中主要依靠直接展業(yè)和兼業(yè)展業(yè)，而人身保險除采用直接展業(yè)方式外，一般由專業(yè)代理人招攬業(yè)務。（二）承保保險承保的過程實質是對風險選擇的過程。選擇可分為對“人”的選擇和對“物”的選擇。財產保險的標的是物，但擁有或控制財產的被保險人也會影響標的風險的大小，因而財產保險除了對“物”進行選擇外，還存在豐對“人”的選擇問題。人身保險中，對“人”的選擇就是對標的的選擇，一般不涉及“物”的選擇。（三）理賠財產保險和人壽保險在損失通知、索賠調查、核定損失金額以及最后結案的整套程序中都基本相同，人壽保險不適用損失補償原則和代全求償原則。（四）防災防損在人身保險中，保險人進行防災防損體現(xiàn)在：研究對付逆選擇的措施，以有向社會宣傳健康保護方案、捐贈醫(yī)療設備等行動上。在財產保險中則體現(xiàn)在保險人積極參與社會防災防損工作和在自身業(yè)務經營中，如條款設計、費率厘定、承保經營等方面，貫徹保險與防災防損相結合的原則。（五）投資由于人身保險具有儲蓄性，所以保險人必須將提存的責任準備金用于投資，不斷增殖，以應付將來給付的需要。財產保險多為短期，其責任準備金也有不斷增殖、資金運用的問題，但其投資的重要性不及人身保險。人身保險準備金實際上是保險人為履行將來的給付責任而預選提存的對被保險人的負債，因此，采用人身保險與財產保險混業(yè)經營的方式，很可能發(fā)生壽險準備金被挪用的情況，最終導致?lián)碛袎垭U保單的被保險人利益受到侵害，保險公司也可能發(fā)生給付危機。為預防這類事件發(fā)生，《中華人民共和國保險法》（本書以下簡稱《保險法》）明確規(guī)定：財產保險與人身保險實行分業(yè)經營。在當今國際購并浪潮中出現(xiàn)的產、壽險公司相互控股現(xiàn)象，與它們分業(yè)經營并不矛盾，因為相互控股的產、壽險公司在法律上都是獨立的法人，在財務上仍是相互獨立的。⑵相同點：由于二者是保險根據保險標的的不同進行的分類，因此具有以下特征：1.特定風險或約定事件的存在。保險具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。它在一定條件下，分擔了個別單位和個人所不能承擔的風險，從而形成了一種經濟互助關系。這種經濟互助關系通過保險人用多數(shù)投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數(shù)遭受損失的被保險人提供補償或給付而得以體現(xiàn)。2.多數(shù)經濟單位的結合。保險是一種經濟保障活動，是整個國民經濟活動的一個有機組成部分。其保障的對象財產和人身都直接或間接屬于社會再生產中的生產資料和勞動力兩大經濟要素；其實現(xiàn)保障的手段，最終都必須采取支付貨幣的形式進行補償或給付；其保障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角度，都是為了發(fā)展經濟。3.科學的計算方法。保險是一種科學處理風險的有效措施?，F(xiàn)代保險經營以概率論和大數(shù)法則等科學的數(shù)理理論為基礎。保險費率的厘定、保險準備金的提存等都是以精密的數(shù)理計算為依據的。4.保險權利和義務的對等。從法律角度看，保險是一種合同行為，是依法按照合同的形式體現(xiàn)其存在的。保險雙方當事人要建立保險關系，其形式是保險合同；保險雙方當事人要履行其權利和義務，其依據也是保險合同。沒有保險合同，保險關系就無法成立。10比較運輸保險和火災保險的異同⑴運輸保險的基本特征：一．保險標的并非存放在固定處所而是處于運行狀態(tài)，這一特征決定了運輸保險的危險結構也是動態(tài)的和廣泛而復雜的。二．保險標的的出險地點多在異地，從而相對增加了保險人的理賠難度。三．意外事故的發(fā)生通常與保險雙方之外的第三方有密切關系。⑵火災保險基本特征：一．保險標的是陸上處于相對靜止狀態(tài)條件下的各種財產物資二．承保財產地址不得隨意變動三．保險危險相當廣泛，不僅包括各種自然災害與多種意外事故，而且可以附加有關責任保險或信用保證保險，企業(yè)還可以投保附加利潤損失保險，而家庭更是普遍需要投?；蚋郊颖I竊危險保險等。二者皆具有財產保險的基本特征第七章人身保險：指以人的生命和身體為保險標的的一種保險。即保險人根據投保人的要求，通過簽訂保險合同，向被保險人收取一定的保險費，當被保險人遭受災害和不幸事故、疾病以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，或當雙方約定的其他事件發(fā)生時，保險人按一定方式給付保險金或年金的一種保險。人壽保險：以人的生命或身體為保險標的，以人的生死為保險事故，當發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人履行保險金責任的一種保險。健康保險：是以人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用支出或損失獲得補償?shù)囊环N保險。年金保險：在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規(guī)則、定期的向被保險人給付保險金的保險.變額人壽保險：是一種終身壽險，簡稱變額壽險，其保險金額隨其保費分立賬戶中投資基金的投資績效不同而變化。萬能人壽保險：簡稱萬能壽險，是一種繳費靈活、保險金額可調整的壽險。投保人在繳納首期保費后可選擇在任何時候繳納任何數(shù)量的保費，只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關費用，有時可以不用繳納保費。投保人還可以在具有可保性的前提下，提高保額或降低保額。1、簡述人身保險的特點⑴、保險事故的發(fā)生具有必然性⑵、保險事故的發(fā)生具有分散性⑶、死亡事故的發(fā)生率隨被保險人的年齡而增長3、簡要介紹人身保險中的常見條款⑴不可抗辯條款（incontestableclause）?內容：在被保險人生存期間，從人身保險合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保險費，保險人將不得以投保人在投保時的誤告、漏告和隱瞞事實等為由，主張合同無效或拒絕給付保險金。合同訂立的頭兩年為抗辯期。?作用：保護被保險人的利益，限制保險人的權利。表達大眾關切壽險業(yè)品質與信賴程度的手段。⑵復效條款（reinstatmentclause）?內容：允許投保人在壽險合同因逾期繳費失效后兩年內向保險人申請復效，經保險人審查同意，投保人補繳失效期間的保險費及利息，保險合同即恢復效力。?目的：使被保險人能不變更原合同的各項權利義務，比建立新合同更有利。⑶不喪失價值選擇權條款（nonforfeiturevaluesandoptions）內容：當投保人無力或不愿意繼續(xù)繳納保費維持合同效力時，由其選擇如何處理保單項下積存的責任準備金。?選擇權：?——現(xiàn)金：把保險單項下積存的責任準備金扣除退保手續(xù)費以后，做為退保金，以現(xiàn)金的形式返還給投保人⑷保單貸款條款（policyloanprovision）?內容：允許投保人在壽險合同生效一年或兩年后，以保單為抵押向保險人申請貸款，金額以低于該保單項下積累的責任準備金或現(xiàn)金價值為限，投保人應按期歸還貸款本息。?目的：提高了壽險保單的使用價值，給投保人提供了極大的便利，同時也保證了壽險保險人的穩(wěn)定經營。⑸受益人條款（beneficianyprovision）?內容：明確規(guī)定受益人、受益人是否可以更換。明確規(guī)定受益人：原始受益人和后繼受益人。指定受益人：使用的語言必須精確。變更受益人：受益人可分為不可變更受益人和可變更受益人。保單所有人或被保險人有變更受益人的權利。?使用：明確受益人及權利。4、簡要介紹人壽保險的主要種類一．傳統(tǒng)人壽保險⑴死亡保險：是以被保險人的死亡為保險事故，在保險事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額的保險。按照保險期限的不同，死亡保險又可分為定期死亡保險和終身死亡保險。A．定期死亡保險：被保險人在約定期限內發(fā)生死亡事故時由保險人依照合同規(guī)定給付保險金的一種保險。B．終身死亡保險：又簡稱終身壽險，是以被保險人的死亡為保險事故而由保險人給付保險金的保險。⑵生存保險：是以被保險人在保險期滿或達到某一年齡時仍然生存為給付條件，并一次性給付保險金的保險。A．單純的生存保險：以被保險人在保險期滿或達到某一年齡時仍然生存為給付條件，并一次性給付保險金的保險。特點：保險期限有限，不退還保費，類似銀行儲蓄。B．年金保險(annuity)⑶兩全保險（生死合險）：指無論被保險人在保險期內死亡或保險期滿時生存，都能獲得保險人的保險金給付的保險。⑷壽險附加險：又稱附加特約，在人身保險合同中以附加條款形式出現(xiàn)。二．創(chuàng)新型人壽保險⑴變額壽險(variablelifeinsurance)⑵萬能人壽保險（universallifeinsurance)⑶變額萬能人壽保險（universalvariablelifeinsurance）：簡稱變額萬能壽險，針對將壽險保單的現(xiàn)金價值視為投資的保單所有人設計。7、簡述人身意外傷害保險的概念和意外傷害的構成要點人身意外傷害保險定義：在保險期限內發(fā)生意外事故致使被保險人死亡、或殘廢，由保險人按照保險合同的規(guī)定向被保險人或受益人給付保險金的人身保險業(yè)務。意外傷害的構成條件：A．外來的B．非故意的C．劇烈的9、簡述意外傷害保險的特點⑴被保險人遭受意外傷害的概率的決定因素是職業(yè)和所從事的活動⑵季節(jié)性⑶保險責任期限短⑷純保險費率根據意外事故發(fā)生的概率確定⑸給付方式為定額給付與不定額給付相結合⑹死亡保險金數(shù)額與其他壽險產品相比，通常較高。11、簡述健康保險的概念和特點（一）健康保險的含義是以人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用支出或損失獲得補償?shù)囊环N保險。（二）健康保險的特征1、綜合性——保險事故：疾病、生育、意外事故等原因造成的殘疾、失能和死亡及發(fā)生的醫(yī)療費用?！】当ｋU內容廣泛而復雜：凡不屬于人壽保險、人身意外傷害保險的人身保險都可歸入健康保險。健康保險既是獨立的保險業(yè)務，又具有綜合保險的性質。2、健康保險的經營內容具有復雜性。——承保風險復雜——確定保費的要素復雜——責任準備金的性質復雜——保險金給付基礎的多樣性——醫(yī)療費用支出的認為因素較多3、健康保險的保險合同具有特殊性——健康保險具有補償?shù)奶厥庑浴】当ｋU一般不指定受益人——健康保險合同多為短期合同第八章再保險：也稱分保，是對保險人所承擔的危險賠償責任