第二節(jié)保險(xiǎn)合同

第二節(jié)保險(xiǎn)合同復(fù)習(xí)上一講：1、保險(xiǎn)的含義和特征2、保險(xiǎn)的職能3、保險(xiǎn)柜的作用本節(jié)重點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的內(nèi)容本節(jié)難點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的內(nèi)容導(dǎo)入新課：投保人和保險(xiǎn)人作為依據(jù)保險(xiǎn)合同建立保險(xiǎn)關(guān)系的雙方當(dāng)事人，具有平等的法律地位，任何一方不得將自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方。

一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是商業(yè)保險(xiǎn)所必須采取的形式。一、保險(xiǎn)合同的要素（主體、客體、內(nèi)容）主體當(dāng)事人關(guān)系人保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人

受益人（一）保險(xiǎn)合同的主體（是保險(xiǎn)關(guān)系確立的參與者。）保單所有人1、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（1）保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)，但同時(shí)要依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)有以下義務(wù)：（1）對(duì)條款的明確說(shuō)明義務(wù)；（2）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的義務(wù)；（3）履行賠償或給付的義務(wù)保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件保險(xiǎn)人要具備法定資格保險(xiǎn)人必須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人需依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任2、投保人

指：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。投保人并不以自然人為限，法人和它組織也可以成為投保人。投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)2、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（1）、被保險(xiǎn)人我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為自己利益投保時(shí)，投保人，被保險(xiǎn)人為同一人。（2）保單所有人擁有保單各種權(quán)利的人。主要適用于人壽保險(xiǎn)合同保單所有人擁有的權(quán)利變更受益人領(lǐng)取退保金領(lǐng)取保單紅利以保單作為抵押品進(jìn)行借款在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利指定新的所有人案例：

有一位王先生4年前投保了20萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但王先生并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車(chē)禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請(qǐng)問(wèn)：這樣處理合理嗎？分析:

保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書(shū)面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒(méi)有辦理變更手續(xù)，視為沒(méi)有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士。案例分析某年11月，A女士通過(guò)保險(xiǎn)代理人為她本人及丈夫投保了某險(xiǎn)種，年繳保費(fèi)2947元，保險(xiǎn)金額7萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人分別是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性發(fā)作在家中去世，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，A女士作為受益人可以獲得7萬(wàn)元保險(xiǎn)金。于是，A女士通過(guò)保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以A女士丈夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的這份保單中，A女士丈夫的名字是由A女士代簽的。保險(xiǎn)公司根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定該保險(xiǎn)合同無(wú)效，不予給付身故保險(xiǎn)金，并退還了保單項(xiàng)下的全部保險(xiǎn)費(fèi)。一個(gè)簽名的疏漏居然導(dǎo)致了7萬(wàn)元權(quán)益的喪失。（2）、受益人

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。受益人的指定

受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對(duì)受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒(méi)有指定受益人，按保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，這樣對(duì)作為遺產(chǎn)處理的保險(xiǎn)金，某些國(guó)家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。案例：

某市小學(xué)學(xué)生王某隨父親在非游泳水域游泳時(shí)溺水身亡，王某的父親也因家人指責(zé)喝農(nóng)藥自盡。王某的母親李女士與公婆不和，迫于生計(jì)，在辦理完父子倆的喪事后改嫁他人。由于王某投保了學(xué)生平安保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付6000元。但在李女士與王某的祖父在究竟誰(shuí)能領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金的問(wèn)題上產(chǎn)生了糾紛。李女士認(rèn)為自己應(yīng)該全額領(lǐng)取保險(xiǎn)金，王某的祖父認(rèn)為李女士已經(jīng)改嫁，喪失了領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該由其全額領(lǐng)取。你認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)如何支付？分析：

由于王某在投保學(xué)生平安保險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有指定受益人，依照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡之后，沒(méi)有指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。按照《繼承法》的規(guī)定，父母、子女、配偶是第一順序繼承人，此案中王某的父母是惟一的第一順序繼承人。盡管李女士已經(jīng)改嫁，但并不影響她的受益權(quán)，王某的父親在王某死亡后身故，也同樣不影響保險(xiǎn)金的分配，因此王某的父母每人各應(yīng)受益保險(xiǎn)金3000元。王某的父親身故后，他應(yīng)受益的3000元保險(xiǎn)金作為他的遺產(chǎn)，同樣要按照第一順序在李女士與王某的祖父母間進(jìn)行二次分配，每人各分得1000元。因此，本案例中保險(xiǎn)金6000元，保險(xiǎn)公司向李女士支付了4000元，向王某的祖父母支付了2000元。受益人不同于繼承人受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得受益人沒(méi)有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)

課堂問(wèn)題

投保人、被保險(xiǎn)人和受益人之間關(guān)系可以如何組合？保單所有人：主要用于人壽保險(xiǎn)合同。

保單所有人、被保險(xiǎn)人和受益人可以為同一人，也可以不為同一人。

？案例分析受益人案例

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？分析：

根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。案例分析

李先生在一家公司搞營(yíng)銷(xiāo)，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。其中壽險(xiǎn)保額10萬(wàn)元，身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為60元/天，受益人是自己。投保不過(guò)半年，一向健康的李先生在出席一個(gè)酒會(huì)時(shí)，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無(wú)效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。經(jīng)過(guò)理賠審核，保險(xiǎn)公司向她支付了10萬(wàn)元身故理賠金。此外保險(xiǎn)公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補(bǔ)貼理賠金。李先生的妻子對(duì)住院補(bǔ)貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問(wèn)：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？二、保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的(財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益、人的壽命和身體）本身，而是投保人于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。又稱保險(xiǎn)利益。是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的條款1、保險(xiǎn)人的名稱和住所；2、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所；3、保險(xiǎn)標(biāo)的4、保險(xiǎn)責(zé)任：合同中所約定的保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目（應(yīng)賠的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任）5、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間:指保險(xiǎn)合同的成立和終止時(shí)間6、保險(xiǎn)價(jià)值7、保險(xiǎn)金額:指當(dāng)事人約定的在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)賠款或給付保險(xiǎn)金的最高限額8、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法:是投保人為請(qǐng)求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及利益承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)而支付的與保險(xiǎn)責(zé)任大小相適應(yīng)的金額9、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法案例分析某年8月，26歲年輕漂亮的模特索某，在游樂(lè)園玩卡丁車(chē)時(shí)，長(zhǎng)發(fā)不慎從頭盔中掉了出來(lái)，被卷進(jìn)卡丁車(chē)的車(chē)輪中，致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。幾個(gè)月前，索某向保險(xiǎn)公司投保了1萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)和1萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn)，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司賠付索某1萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)金和1萬(wàn)元全殘保險(xiǎn)金，但這2萬(wàn)元對(duì)索某的治療和康復(fù)真的是車(chē)水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補(bǔ)買(mǎi)保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司能答應(yīng)他的請(qǐng)求嗎？保險(xiǎn)金額確定2、保險(xiǎn)合同的形式1、投保單：投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。投保人要如實(shí)告知投保風(fēng)險(xiǎn)的重要事項(xiàng)。2、保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)行為的一種正式書(shū)面形式工。3、暫保單：是正式合同正式簽發(fā)之前的臨時(shí)合同。4、保險(xiǎn)憑證：小保單，是簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單（合同已經(jīng)成立的書(shū)面憑證）三、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)

1、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同投保人：繳納保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)人：賠償或給付保險(xiǎn)金2、保險(xiǎn)合同是特殊的有償合同保費(fèi)和賠償是對(duì)價(jià)的3、保險(xiǎn)合同是附和合同一方事先擬定，另一方做出是否同意的意思表示（不是雙方共同擬定）4、保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同雙方當(dāng)事人都必須有誠(chéng)意。四、保險(xiǎn)合同的基本原則（一）可保利益原則對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有得利害關(guān)系的人不具有投保人或被保人資格。（二）最大誠(chéng)信原則誠(chéng)實(shí)和恪守信用（知識(shí)鏈接P150案例2和案例4）（三）損失補(bǔ)償原則通過(guò)保險(xiǎn)賠償只能使被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)受到損失前的同等狀態(tài)，而不能合其獲得額外利益。（四）近因原則在導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的多個(gè)原因中，起主導(dǎo)、決定作用的原因。如是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍外的，不理賠。案例：

一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。

請(qǐng)問(wèn)：該游客是否可以投保？分析:

游客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來(lái)法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益。案例分析保險(xiǎn)責(zé)任案例1995年11月27日,宋某向保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)5份,保險(xiǎn)期限20年，保險(xiǎn)金額每份400元，共計(jì)2000元，每月交保費(fèi)5元，宋某指定她的母親為受益人。1998年3月12日，宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當(dāng)年的8月6