企業(yè)財(cái)產(chǎn)保家財(cái)險(xiǎn)

案例1:

某保險(xiǎn)公司承保某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為5000萬(wàn)元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災(zāi)，損失額為4000萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為6000萬(wàn)元。試計(jì)算其賠償金額，并指出該保險(xiǎn)是超額保險(xiǎn)還是不足額保險(xiǎn)，為什么？解：該保險(xiǎn)公司的賠款＝（損失金額）×(保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值)（或保險(xiǎn)保障程度）

＝（4000）×5000÷6000

＝3333（萬(wàn)元）

案例2:某企業(yè)一批財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額900萬(wàn)元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失400萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用50萬(wàn)元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為1000萬(wàn)元，問保險(xiǎn)公司如何賠付？解：這種情況屬于不定值保險(xiǎn)的不足額保險(xiǎn)式，應(yīng)使用比例賠償方式。即：

保險(xiǎn)賠償額＝（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額＋施救費(fèi)）×保險(xiǎn)保障程度（或者保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）

＝（400＋50）×900/1000

＝405（萬(wàn)元）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)本章主要內(nèi)容：企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的及承保方式企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是指以投保人存放在固定地點(diǎn)且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)中的財(cái)產(chǎn)（固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)）、物資及其有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。國(guó)營(yíng)、集體企業(yè)；工商、建筑、交通運(yùn)輸、飲食服務(wù)行業(yè)、國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體等適用即對(duì)一切獨(dú)立核算的法人單位均適用。企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的含義：第一節(jié)承保正常投保流程一、保險(xiǎn)標(biāo)的屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)按是否可保的標(biāo)準(zhǔn)可以分為三類，即；

可保財(cái)產(chǎn)特約可保財(cái)產(chǎn)不保財(cái)產(chǎn)1．可保財(cái)產(chǎn)（1）房屋建筑物及附屬裝修設(shè)備（2）建造中的房屋、建筑物和建筑材料（3）機(jī)器和附屬設(shè)備（4）交通運(yùn)輸工具和設(shè)備（5）通訊設(shè)備和器材（6）工具儀器和生產(chǎn)用具（7）管理用具和低值易耗品（8）帳外財(cái)產(chǎn)或已經(jīng)攤銷的財(cái)產(chǎn)（9）原材料、半成品、在制品、產(chǎn)成品或庫(kù)存商品等（10）代保管財(cái)產(chǎn)2、特約可保財(cái)產(chǎn)特約可保財(cái)產(chǎn)（簡(jiǎn)稱特保財(cái)產(chǎn)）是指經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定后，在保險(xiǎn)單中載明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。特保財(cái)產(chǎn)又分為不提高費(fèi)率的特保財(cái)產(chǎn)和需要提高費(fèi)率的特保財(cái)產(chǎn)1）不提高費(fèi)率的（特保財(cái)產(chǎn)是指市場(chǎng)價(jià)格變化較大或無(wú)固定價(jià)格的財(cái)產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財(cái)物；堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等。（2）需提高費(fèi)率或需附貼保險(xiǎn)特約條款的財(cái)產(chǎn)。一般包括礦井、礦坑的地下建筑物、設(shè)備和礦下物資等。3、不可保財(cái)產(chǎn)（1）不屬于一般生產(chǎn)資料和商品。如土地、礦藏、礦坑、礦井、森林、水產(chǎn)資源等（2）不是實(shí)際物資的貨幣、票證和有價(jià)證券等（3）難以用貨幣衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益，如文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等。（4）不符合政府有關(guān)法律或規(guī)定的財(cái)產(chǎn)，如違章建筑；非法占用的財(cái)產(chǎn)；政府命令限期拆除、改建的房屋、建筑物。（5）必然會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，如危險(xiǎn)建筑。（6）應(yīng)由其他險(xiǎn)種承保的財(cái)產(chǎn)，如農(nóng)作物、運(yùn)輸中的物資、機(jī)動(dòng)車、牲畜等。二、承保方式（一）固定資產(chǎn)保額確定2、按照重置價(jià)值確定3、按照賬面原值加成數(shù)確定4、按申報(bào)價(jià)值確定5、其他確定方式（1）按雙方約定價(jià)值承保（2）按第一危險(xiǎn)賠償方式承保1、按照賬面原值確定例如：某廠購(gòu)進(jìn)一臺(tái)機(jī)器，購(gòu)進(jìn)價(jià)格為10000元，包裝費(fèi)50元，運(yùn)雜費(fèi)300元，安裝費(fèi)1000元，按賬面原值確定保額，則：保險(xiǎn)金額＝10000+50+300+1000＝11350（元）（二）流動(dòng)資產(chǎn)保額的確定1、由被保險(xiǎn)人按照最近12個(gè)月的賬面原值平均余額確定。最近12個(gè)月狀面平均余額是指從投保月份往前推12個(gè)月的流動(dòng)資產(chǎn)的賬面余額的平均數(shù)。2、由被保險(xiǎn)人自行確定（三）賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)或按重置價(jià)值確定保額第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

“保險(xiǎn)責(zé)任”指保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同規(guī)定的災(zāi)害、事故造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是采用列舉責(zé)任方式，對(duì)其他原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，不負(fù)責(zé)任業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任分為基本責(zé)任、責(zé)任免除和特約責(zé)任/附加責(zé)任。保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)：基本責(zé)任是指投保人要求保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。包括自然災(zāi)害或意外事故意外事故:指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件,包括火災(zāi)爆炸和空中運(yùn)行物體墜落。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)涉外業(yè)務(wù)基本險(xiǎn)綜合險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一切險(xiǎn)一、基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1、基本責(zé)任（1）火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體墜落等四項(xiàng)基本風(fēng)險(xiǎn)火災(zāi)：指在時(shí)間和空間上失去控制的燃燒造成的災(zāi)害。火災(zāi)的必備條件：A、有燃燒現(xiàn)象;B、燃燒是偶然、意外發(fā)生的C、燃燒失去控制并有蔓延和擴(kuò)大趨勢(shì)爆炸：分為物理性爆炸和化學(xué)性爆炸雷擊：分直接雷擊與感應(yīng)雷擊兩種飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落（2）所列條款中災(zāi)害及意外事故引起的三停（停電、停水、停氣）的損失必備條件：A、必須是被保險(xiǎn)人擁有并自己使用的供電、供水、供氣設(shè)備，公共部門的設(shè)備遭到災(zāi)害或其他原因引起“三停”不屬于責(zé)任范圍B、僅限于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的“三?！睋p失C、僅限于對(duì)被保險(xiǎn)人的機(jī)器設(shè)備、在制品和在庫(kù)存等保險(xiǎn)標(biāo)的的損壞或報(bào)廢負(fù)責(zé)（3）施救、搶救造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失（4）必要合理的費(fèi)用2、附加責(zé)任（1）暴風(fēng)、暴雨、洪水保險(xiǎn)（2）雪災(zāi)、冰凌保險(xiǎn)（3）泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡保險(xiǎn)（4）雹災(zāi)保險(xiǎn)（5）破壞性地震保險(xiǎn)（6）水暖管爆裂保險(xiǎn)（7）盜搶保險(xiǎn)二、綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1、基本責(zé)任（1）暴雨(2)洪水(3)臺(tái)風(fēng)(4)暴風(fēng)(5)龍卷風(fēng)（6）颶風(fēng)(7)雪災(zāi)(8)冰凌(9)泥石流(10)崖崩（11）突發(fā)性滑坡(12)地面突然下陷（13）火山爆發(fā)（14）雹災(zāi)（15）火災(zāi)爆炸雷擊飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落（16）災(zāi)害及意外事故引起的三停損失（17）施救、搶救造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失（18）必要合理的費(fèi)用2、附加責(zé)任（1）破壞性地震保險(xiǎn)（2）水暖管爆裂保險(xiǎn)（3）盜搶保險(xiǎn)（4）櫥窗玻璃意外保險(xiǎn)（5）礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（6）露堆財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)3、其他責(zé)任。需協(xié)商后可特約加保如下其它責(zé)任：(1)水箱、水管爆裂責(zé)任保險(xiǎn)。但不包括由于銹蝕引起的爆裂。(2)自然災(zāi)害或意外事故造成污染引起的責(zé)任保險(xiǎn)。必須是責(zé)任范圍內(nèi)列明的自然災(zāi)害或意外事故。三、除外責(zé)任1、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂；2、核子輻射或污染；3、被保險(xiǎn)人的故意行為。4、由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失5、地震第四節(jié)理賠處理一、賠償處理的程序1、現(xiàn)場(chǎng)查勘，是指保險(xiǎn)人接到出險(xiǎn)通知后，深入現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行實(shí)際調(diào)查2、責(zé)任審定，是根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘的各項(xiàng)記錄進(jìn)行責(zé)任審定，根據(jù)條款規(guī)定判斷是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍3、核實(shí)損失，在明確屬于保險(xiǎn)責(zé)任后，根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的“損失清單”與有關(guān)帳表逐項(xiàng)加以審查核實(shí)4、賠款計(jì)算，是在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)核定損失后，按條款規(guī)定的賠償處理方式計(jì)算賠償金額二、賠償方式1.保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠償款2.保險(xiǎn)人承擔(dān)修理受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用3.保險(xiǎn)人承擔(dān)恢復(fù)或置換受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用注：財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)與綜合險(xiǎn)：強(qiáng)調(diào)按比例承擔(dān)賠償責(zé)任，未規(guī)定賠償方式。（涉外）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與一切險(xiǎn)：都可以選擇三、受損財(cái)產(chǎn)的賠款計(jì)算1、全部損失的賠款計(jì)算保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值，賠款＝保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額≤保險(xiǎn)價(jià)值，賠款＝保險(xiǎn)金額2、部分損失的賠款計(jì)算保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)價(jià)值，賠款＝實(shí)際損失保險(xiǎn)金額≤保險(xiǎn)價(jià)值，賠款＝實(shí)際損失X保險(xiǎn)金額／保險(xiǎn)價(jià)值3、施救費(fèi)用的賠款計(jì)算標(biāo)的名稱保險(xiǎn)金額出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值損失狀況1賠款額損失狀況2賠款額建筑物10000001000000500000全損機(jī)器設(shè)備30000002000000500000全損新增設(shè)備10000002000000500000全損第五節(jié)營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)一、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的含義營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)/利潤(rùn)損失保險(xiǎn)/間接損失保險(xiǎn)是對(duì)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)遭受火災(zāi)責(zé)任范圍內(nèi)的損毀后被保險(xiǎn)人在一段時(shí)間內(nèi)因停產(chǎn)、停業(yè)或經(jīng)營(yíng)受影響而損失的預(yù)期利潤(rùn)及必要的費(fèi)用支出提供補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。承保的前提條件：被保險(xiǎn)人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的條件下才能投保二、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的基本內(nèi)容1、賠償期一般企業(yè)受災(zāi)后，要立即進(jìn)行修建或重建重置，使之能在短期內(nèi)恢復(fù)到受災(zāi)前的水平，并能進(jìn)行正常營(yíng)業(yè)，這一段恢復(fù)時(shí)期稱為賠償期。通常按照一個(gè)固定的時(shí)間長(zhǎng)度來確定，或者以月為單位，或者以年為單位。保險(xiǎn)人只賠償賠償期內(nèi)遭受的損失。賠償期保險(xiǎn)期受災(zāi)日期恢復(fù)日期2001.6.302001.12.312002.6.302001.1.12、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額：按企業(yè)上年度的銷售或營(yíng)業(yè)總額加上本年度業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)和通貨膨脹因素為基礎(chǔ)，確定的本年度毛利潤(rùn)額。賠償期與保險(xiǎn)金額:賠償期≤12個(gè)月本年度的毛利潤(rùn)額賠償期＞

12個(gè)月按比例增加如18個(gè)月，保險(xiǎn)金額則為年毛利潤(rùn)的150％。營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目1、銷售額或營(yíng)業(yè)額減少的毛利潤(rùn)損失2、營(yíng)業(yè)費(fèi)用增加形成的毛利潤(rùn)損失3、固定費(fèi)用減少形成的毛利潤(rùn)損失三、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的基本特征1.營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)承保的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不予承保的間接損失2.被保險(xiǎn)人必須足額投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3.利潤(rùn)損失保險(xiǎn)賠償?shù)闹皇峭侗Ｆ髽I(yè)合法、合理的經(jīng)濟(jì)損失利潤(rùn)損失保險(xiǎn)不予承保的利潤(rùn)損失：（1）由于被保險(xiǎn)人計(jì)劃不周、經(jīng)營(yíng)不善或違反政府法令造成的利潤(rùn)減少；（2）由于合同責(zé)任、市價(jià)下跌、產(chǎn)品質(zhì)量低劣、產(chǎn)品積壓等原因造成的損失。四、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)是附屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單的附加或特約責(zé)任，所以營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率通常以承保的基礎(chǔ)保單的基本費(fèi)率為基礎(chǔ)，再根據(jù)賠償期的長(zhǎng)短乘以規(guī)定的百分比。賠償期限（月數(shù)）費(fèi)率（％）150260370480590610081201014012150五、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的賠償處理1．賠償金額的計(jì)算①營(yíng)業(yè)額或銷售額減少所形成的毛利潤(rùn)損失

毛利潤(rùn)損失＝（預(yù)期營(yíng)業(yè)額－賠償期實(shí)現(xiàn)的營(yíng)業(yè)額）×

×100%②營(yíng)業(yè)費(fèi)用增加所形成的毛利潤(rùn)損失

③壓縮固定費(fèi)用開支所形成的毛利潤(rùn)損失減少

營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)賠款＝（營(yíng)業(yè)額減少所造成的毛利潤(rùn)損失＋營(yíng)業(yè)費(fèi)用增加所造成的毛利潤(rùn)損失－壓縮固定費(fèi)用支出所減少的毛利潤(rùn)損失）

×（保險(xiǎn)金額/預(yù)計(jì)的賠償期毛利潤(rùn)）

預(yù)期毛利潤(rùn)上年度營(yíng)業(yè)額不足額保險(xiǎn)時(shí)用２.營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的免賠額營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的免賠額計(jì)算方式有按貨幣量計(jì)算和按時(shí)間計(jì)算兩種。前者是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最普遍采用的規(guī)定損失金額的方式；后者是規(guī)定間接損失形成后的一定天數(shù)為免賠時(shí)間。在營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)中，無(wú)論采用何種免賠額的計(jì)算方式，均可選擇絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額的處理方式。附加條款1.通道堵塞條款2.謀殺條款3.遺失債權(quán)證明文件條款4.公共事業(yè)擴(kuò)展條款5.恢復(fù)保險(xiǎn)金額條款6.調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)條款案例分析：1995年11月，廣西柳州市一制衣廠，與某保險(xiǎn)公司簽訂了一份《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。1996年7月，柳州突降暴雨，而該企業(yè)的位置正處在柳東湖口不遠(yuǎn)處。7月17日，防汛指揮部曾下達(dá)了進(jìn)入防汛緊急狀態(tài)的通告，要求所有非防訊人員轉(zhuǎn)移，其財(cái)產(chǎn)也一律就近轉(zhuǎn)移到安全地區(qū)。第二天保險(xiǎn)公司對(duì)制衣廠發(fā)出了《隱患整改通知書》，該通知書規(guī)定了該制衣廠必須盡快轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，并強(qiáng)調(diào)如果不按整改意見辦理，保險(xiǎn)公司將依《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的規(guī)定解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司在將整改通知書送達(dá)制衣廠的當(dāng)天，就派人對(duì)制衣廠需要轉(zhuǎn)移的設(shè)備、原料及存貨進(jìn)行了清點(diǎn)、登記，制衣廠隨后雇車將這些財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)運(yùn)到了安全地區(qū)。由于制衣公司轉(zhuǎn)移及時(shí)并未遭受損失。汛期過后，制衣廠隨即向保險(xiǎn)公司索賠在其轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)過程中所發(fā)生的費(fèi)用13萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司則認(rèn)為這筆財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，所以保險(xiǎn)公司不應(yīng)該予以賠償，雙方協(xié)商未果，制衣廠于是向人民法院提起訴訟案例2某企業(yè)將自己的財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保單約定的責(zé)任范圍為：在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失，公司按照本保險(xiǎn)單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。保單中對(duì)于自然災(zāi)害定義為：雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、凍災(zāi)、冰雹、地崩、滑坡、泥石流、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。保單還對(duì)提及的各種自然現(xiàn)象如雷電、颶風(fēng)等的定義進(jìn)行了明確。保單第三條除外責(zé)任規(guī)定，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)卣鹨鸬膿p失和費(fèi)用。汶川地震發(fā)生后，因?yàn)榈卣鹨鸬幕潞湍嗍鳎斐杀椴加谝巴獾谋槐ｋU(xiǎn)人的企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠。案例分析：就該起事故保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償，形成兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為，造成事故發(fā)生的近因是地震，保單中已經(jīng)明確將地震引起的損失和費(fèi)用列為除外責(zé)任，故保險(xiǎn)公司不賠；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，滑坡和泥石流造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)單中已經(jīng)明確將滑坡和泥石流列名為保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)范圍，故保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。地震以及次生災(zāi)害界定地震是指大地突然發(fā)生的震動(dòng)。地震分為天然地震和人工地震兩大類。天然地震主要包括：構(gòu)造地震、火山地震、陷落地震、隕石沖擊地震等。人工地震是指因工業(yè)爆破、地下核爆炸、大型水庫(kù)蓄水、深井高壓注水等引起的地震。地震次生災(zāi)害地震次生災(zāi)害一般是指強(qiáng)烈地震發(fā)生后，以震動(dòng)的破壞后果為導(dǎo)因而引起的一系列其它災(zāi)害，包括：水災(zāi)、火災(zāi)、海嘯、有毒物質(zhì)及放射性物質(zhì)泄漏等次生災(zāi)害。例如，地震發(fā)生時(shí)，震動(dòng)使水庫(kù)大壩破壞，造成潰壩而引起水災(zāi)；震動(dòng)使化工企業(yè)管道斷裂，造成有毒危險(xiǎn)物質(zhì)溢出，引起新的災(zāi)害；地震震動(dòng)造成爐具倒塌、漏電、漏氣及易燃易爆物品等引起火災(zāi)。該案件：認(rèn)為，地震引起的次生災(zāi)害造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，事故近因應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為地震。

兩個(gè)以上的災(zāi)害事故連續(xù)發(fā)生所造成的損失，一般以最近的有效原因(后因)為近因。但是，如果有下列原因之一時(shí)，則前因?yàn)榻颍?1)后因是前因直接的、必然的結(jié)果；(2)后因是前因合理的連續(xù)；(3)屬于前因自然延長(zhǎng)的結(jié)果。本案件中，滑坡、泥石流的發(fā)生，是地震引起的直接后果，因?yàn)榛?、泥石流造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)當(dāng)將地震認(rèn)定為近因。

另一種思路：在多種原因連續(xù)發(fā)生造成損害的情況下，如果不保危險(xiǎn)先發(fā)生，保險(xiǎn)危險(xiǎn)后發(fā)生，保險(xiǎn)危險(xiǎn)是不保危險(xiǎn)的結(jié)果，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。題述案件中，地震屬于不保危險(xiǎn)，滑坡、泥石流屬于保險(xiǎn)危險(xiǎn)，而滑坡、泥石流又是地震引起的直接后果，所以因滑坡、泥石流造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

案例3某年5月，濮陽(yáng)某玻璃制品廠向濮陽(yáng)某保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)項(xiàng)目為固定資產(chǎn)和存貨，總保險(xiǎn)金額為1635萬(wàn)元。次年2月9日晚風(fēng)雪交加，被保險(xiǎn)人廠外35000V高壓專供線刮斷，致使廠房和玻璃溶液等受損。次日，濮陽(yáng)市氣象局出具證明事發(fā)當(dāng)晚最大風(fēng)速為9米／秒(屬5級(jí)風(fēng))，保險(xiǎn)公司以事故構(gòu)不成暴風(fēng)為由拒賠，被保險(xiǎn)人不服訴至濮陽(yáng)縣人民法院，索賠58萬(wàn)余元。被保險(xiǎn)人認(rèn)為，保險(xiǎn)條款對(duì)暴風(fēng)沒有注釋，保險(xiǎn)代理人未盡說明條款義務(wù)，致使沒有專業(yè)知識(shí)的被保險(xiǎn)人認(rèn)為，能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損毀的大風(fēng)即為暴風(fēng)。理由有三：1.保險(xiǎn)條款中出現(xiàn)的“暴風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)”等專業(yè)術(shù)語(yǔ)的意思內(nèi)涵和外延沒有注釋。簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，由于保險(xiǎn)代理人對(duì)專業(yè)術(shù)語(yǔ)不懂，因此也沒有向被保險(xiǎn)人說明條款內(nèi)容。致使沒有專業(yè)知識(shí)的被保險(xiǎn)人認(rèn)為，能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損毀的大風(fēng)即為暴風(fēng)。如果訂立合同前保險(xiǎn)公司告知暴風(fēng)就是11級(jí)風(fēng)，風(fēng)速為31米／秒，被保險(xiǎn)人不會(huì)投保。2.在保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款里，也沒有約定哪些風(fēng)給投保人造成的損失保險(xiǎn)人免責(zé)。3.保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)公司提供的格式合同，條款印在保險(xiǎn)單反面、字體小、專業(yè)術(shù)語(yǔ)多，一般人很難讀懂，發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)法院應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠償。被保險(xiǎn)人又提供了一份濮陽(yáng)市氣象局重新出具的氣象證明，證明事發(fā)當(dāng)晚瞬時(shí)最大風(fēng)速18米／秒，并證明據(jù)中國(guó)氣象局設(shè)定的氣象記錄表格，有“大風(fēng)”欄目，無(wú)“暴風(fēng)”欄目保險(xiǎn)公司認(rèn)為：1.《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》是中國(guó)人民銀行制定并頒布的，并不是保險(xiǎn)公司制定的，條款的內(nèi)容保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人都要遵照?qǐng)?zhí)行，保險(xiǎn)公司沒有權(quán)力修改。因此，被保險(xiǎn)人將本保險(xiǎn)合同定性為霸王合同無(wú)事實(shí)依據(jù)。2.就本案而言，事發(fā)當(dāng)晚濮陽(yáng)縣最大風(fēng)速為9米／秒，不屬于暴風(fēng)范圍。因此，保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償。3.保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，應(yīng)從公平原則出發(fā)，綜合考慮合同的性質(zhì)。家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)本章主要內(nèi)容：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義與分類家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的與責(zé)任家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)重點(diǎn)與難點(diǎn)：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任一、涵義及險(xiǎn)種1、定義：所謂家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱為家財(cái)險(xiǎn)），面向城鄉(xiāng)家庭并以其住宅及存放在固定場(chǎng)所的物質(zhì)資產(chǎn)或個(gè)體勞動(dòng)者的經(jīng)營(yíng)器具、工具、原材料等為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自然災(zāi)害和意外事故造成的損失為保險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?；咎卣鳎簶I(yè)務(wù)分散、潛力巨大；額小量大、成本偏高；風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有特色；風(fēng)險(xiǎn)管理有特色；一般采用第一危險(xiǎn)損失賠償?shù)姆绞劫r償。2、險(xiǎn)種（1）根據(jù)家財(cái)險(xiǎn)承保的標(biāo)的不同，它可以分為房屋保險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。（2）根據(jù)家財(cái)險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍，它可以分為綜合家財(cái)險(xiǎn)和單一家財(cái)險(xiǎn)兩類。（3）根據(jù)家財(cái)險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)的獨(dú)立與否，它可以分為家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩類。（4）根據(jù)保險(xiǎn)功能的不同，分為：①普通家財(cái)險(xiǎn)②家財(cái)兩全險(xiǎn)③投資型家財(cái)險(xiǎn)①普通家財(cái)險(xiǎn)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是采取交納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，保險(xiǎn)期限為一年，從保險(xiǎn)人簽發(fā)保單零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿24小時(shí)止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險(xiǎn)期滿后，所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還，繼續(xù)保險(xiǎn)需要重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)。根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同，普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)又分為災(zāi)害損失險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)兩種。②家財(cái)兩全保險(xiǎn)也被稱為儲(chǔ)金型險(xiǎn)。是指居民通過向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的形式獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍將原來所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人兩全保險(xiǎn)基本原則均與普通家財(cái)險(xiǎn)基本相同。所不同的是，投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)，既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且在保險(xiǎn)期滿時(shí)，不論損失賠償與否，都能足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。但應(yīng)當(dāng)注意，相對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄來講，兩全保險(xiǎn)到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多。所以，千萬(wàn)不可把它當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄，為拿利息而購(gòu)買該產(chǎn)品。②家財(cái)兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)：（１）利息沖抵保險(xiǎn)費(fèi)（２）定期還本。被保險(xiǎn)人死亡，儲(chǔ)金歸還其家屬（３）保險(xiǎn)期限多樣化保險(xiǎn)儲(chǔ)金=保險(xiǎn)費(fèi)／年利率保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額χ費(fèi)率利率=一年期定期存款利率χ(1—代扣利息稅率)家財(cái)兩全險(xiǎn)，又稱定期還本家財(cái)險(xiǎn)，是兼具家財(cái)保險(xiǎn)和滿期還本雙重性質(zhì)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠償額度問題：1、在一個(gè)年度內(nèi)賠款數(shù)額沒有達(dá)到保險(xiǎn)金額，本年度保險(xiǎn)公司仍然承擔(dān)余下保額的保險(xiǎn)責(zé)任。2、在同一保險(xiǎn)年度內(nèi)，不論一次或多次出險(xiǎn)，只要保險(xiǎn)公司累計(jì)賠付達(dá)到保險(xiǎn)金額，該保險(xiǎn)年度的保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。③投資型家財(cái)險(xiǎn)最近剛成立的一家財(cái)險(xiǎn)公司推出的雙贏理財(cái)型家財(cái)險(xiǎn)，每投保1萬(wàn)元保障金可獲得保額為2萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障。而且，保障金年收益率為5.73%，比銀行同期存款稅后收益率高0.6%，三年期滿累計(jì)收益率可高達(dá)17.19%。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司將在保額范圍內(nèi)對(duì)投保人進(jìn)行全額賠償，而且賠償不影響到期本金和收益的返還。另一家老牌財(cái)險(xiǎn)公司推出的投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，有三年期和五年期，產(chǎn)品收益率高于同期國(guó)債0.03個(gè)百分點(diǎn)，并且在保險(xiǎn)期間內(nèi)收益率隨銀行利率同幅調(diào)整。投資型家財(cái)險(xiǎn)含義：該類型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限一般在2年至5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能，而且還兼顧投資的功效。投保此類險(xiǎn)種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無(wú)論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿均可獲得本金和收益。③投資型家財(cái)險(xiǎn)特點(diǎn)特點(diǎn)：保費(fèi)高，如同為10萬(wàn)元保額的保險(xiǎn)，投資型需要2萬(wàn)，保障型只要100就可以；配套保險(xiǎn)多，保障范圍廣；定額保單，保額大投保雙方都有一定難度。兼具投資保障雙重功能。投保人只需像在銀行存款一樣存入一定的錢，無(wú)需另交保費(fèi)，合同終止時(shí)，可得到高于同期國(guó)債和銀行利率的回報(bào)，同時(shí)在保險(xiǎn)期間獲得一份家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的和責(zé)任范圍（一）保險(xiǎn)標(biāo)的1、可保財(cái)產(chǎn)包括：（1）自有居住房屋（2）室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施（3）室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)

2、特保財(cái)產(chǎn)（1）農(nóng)村家庭存放在院內(nèi)的非動(dòng)力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具和已收獲的農(nóng)副產(chǎn)品（2）個(gè)體勞動(dòng)者存放在室內(nèi)的營(yíng)業(yè)器具、工具、原材料和商品（3）代他人保管的財(cái)產(chǎn)或與他人共有的財(cái)產(chǎn)（4）須與保險(xiǎn)人特別約定才能投保的財(cái)產(chǎn)3、不保財(cái)產(chǎn)包括：（1）金銀、珠寶、首飾、古玩、貨幣、古書、字畫等珍貴財(cái)物（價(jià)值太大或無(wú)固定價(jià)值）（2）貨幣、儲(chǔ)蓄存折、有價(jià)證券、票證、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等（不是實(shí)際物資）（3）違章建筑、危險(xiǎn)房屋、以及其他處于危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)（4）摩托車、拖拉機(jī)或汽車等機(jī)動(dòng)車輛，尋呼機(jī)、手機(jī)等無(wú)線通訊設(shè)備和家禽家畜（其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍）（5）食品、煙酒、藥品、化妝品，以及花、鳥、魚、蟲、樹、盆景等（無(wú)法鑒定價(jià)值）（二）保險(xiǎn)責(zé)任范圍（1）保險(xiǎn)責(zé)任：①火災(zāi)保險(xiǎn)的四項(xiàng)基本風(fēng)險(xiǎn)②其他列明的自然災(zāi)害：龍卷風(fēng)、洪水、海嘯、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌③外界建筑倒塌（保險(xiǎn)建筑自行倒塌不賠）④暴風(fēng)、暴雨造成房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌⑤施救所致的損失和費(fèi)用（2）除外責(zé)任：①原因免除A、戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)爭(zhēng)：戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、盜搶B、核輻射C、故意行為：被保險(xiǎn)人或其家庭成員、寄居人、雇傭人的違法、犯罪故意行為②損失免除A、間接損失B、家用電器因使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發(fā)熱等原因所造成的家用電器本身?yè)p毀C、暴風(fēng)、暴雨所致露堆財(cái)產(chǎn)損失D、洪水所致江河岸邊財(cái)產(chǎn)的損失E、其他所列保險(xiǎn)責(zé)任以外損失其他責(zé)任免除：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在存放處所無(wú)人居住或無(wú)人看管超過七天的情況下遭受的盜竊損失；因門窗未關(guān)致使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受的盜竊損失；未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)（一）承保1、明確各類條款的適用范圍—被保險(xiǎn)人條件適用范圍：以家庭為單位承保（個(gè)人名義投保、集體名義投保）或者以個(gè)體工商業(yè)者2、確定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)—存放、坐落種類、保險(xiǎn)金額—由投保人確定、由保險(xiǎn)人制定（以千元為單位設(shè)置保險(xiǎn)金額檔次）?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)、特約財(cái)產(chǎn)、不可保財(cái)產(chǎn)3、確定保險(xiǎn)期限4、保費(fèi)、保險(xiǎn)儲(chǔ)金、保險(xiǎn)投資金的計(jì)收（二）賠償處理實(shí)務(wù)1、賠償方式房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢使用比例賠償方式；其他財(cái)產(chǎn)使用第一危險(xiǎn)賠償方式。由于確定保險(xiǎn)金額的方式不同，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式也不同：（1）單一總保險(xiǎn)金額制的賠款計(jì)算主要是使實(shí)際賠款控制在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)。例如：某人投保家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為20000元，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為26000元；由于保險(xiǎn)金額為20000元，保險(xiǎn)人支付20000元賠款后結(jié)案。（2）分項(xiàng)總保險(xiǎn)金額制方式下的賠款計(jì)算應(yīng)該使實(shí)際賠款控制在分項(xiàng)保險(xiǎn)金額和總保險(xiǎn)金額限度內(nèi)。例如某家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單列明的總保險(xiǎn)金額為20000元，其中家具保險(xiǎn)金額10000元，家用電器保險(xiǎn)金額7000元，衣物保險(xiǎn)金額3000元；發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為：家具13000元、家用電器9000元、衣物2000元，總損失為24000元。由于保險(xiǎn)金額為20000元，保險(xiǎn)人實(shí)際賠款19000元（10000＋7000＋2000）2、儲(chǔ)金性業(yè)務(wù)的理賠處理賠償方式與一般家財(cái)險(xiǎn)相同，但賠償后的處理不同。部分損失：賠償額小于保險(xiǎn)金額，下一保險(xiǎn)年度，保險(xiǎn)金額自動(dòng)恢復(fù)，當(dāng)年要繳保費(fèi)恢復(fù)。全部損失：賠償后當(dāng)年保險(xiǎn)責(zé)任終止，合同到期保險(xiǎn)人返還儲(chǔ)金。3、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)的理賠處理房屋損失按第一危險(xiǎn)賠償方式賠償，部分損失保險(xiǎn)人一次賠償金額未達(dá)到保險(xiǎn)金額是，保險(xiǎn)金額自動(dòng)恢復(fù)，被保險(xiǎn)人不繳保費(fèi)，保險(xiǎn)人累計(jì)賠償金額為保險(xiǎn)金額的兩倍為限4、個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)的賠償處理對(duì)于因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的損失以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)支付的合理施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人保負(fù)責(zé)賠償。因意外傷害事故所致房屋抵押貸款人死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行個(gè)人房屋抵押借款合同約定的還貸責(zé)任的，保險(xiǎn)人也承擔(dān)全部或部分還貸責(zé)任。被保險(xiǎn)人購(gòu)房后，裝修、改造或其他原因購(gòu)置的、附屬于房屋的有關(guān)財(cái)產(chǎn)或其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，不在該保險(xiǎn)范圍內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償處理應(yīng)注意的幾個(gè)問題

1．保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。2．保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先向第三者索賠。3．保險(xiǎn)標(biāo)的在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)遭受部分損失經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后，保險(xiǎn)金額應(yīng)相應(yīng)減少，其有效保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)減去分項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額后的余額，如被保險(xiǎn)人需恢復(fù)保險(xiǎn)金額時(shí)，應(yīng)補(bǔ)交相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人出具批單批注。4．保險(xiǎn)單所保財(cái)產(chǎn)存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人僅負(fù)按照比例分?jǐn)倱p失的責(zé)任。5．被保險(xiǎn)人自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，兩年內(nèi)不行使向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，即作為自動(dòng)放棄而失效。6．是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單，發(fā)票、費(fèi)用單據(jù)和有關(guān)部門的證明，各項(xiàng)單證、證明必須真實(shí)可靠，不得有任何欺詐。案例1：某市居民李某將其家庭財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自1999年3月8日起至次年3月7日24時(shí)止，保險(xiǎn)金額為83000元。次年春節(jié)期間，李某為其剛剛8歲的兒子買了200元左右的各式煙花爆竹。2月16日上午，李某與其妻到朋友家去做客，將兒子留在家中。李某與其妻走后，其子感到清靜無(wú)聊，將李某藏的煙花翻出，在屋里玩，將一只爆竹點(diǎn)著，花炮在屋里亂竄噴火，其余煙花爆竹也被相繼點(diǎn)燃，導(dǎo)致大火燃起。所幸李某之子逃出門外，只有皮肉之傷，但當(dāng)大火被撲滅后李某清點(diǎn)家財(cái)時(shí)，發(fā)現(xiàn)衣服、被褥、家用電器、家具等均有不同程度的損壞，經(jīng)保險(xiǎn)公司核定，損失為38450元。