TZEA 001-2018 互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)指南

T/ZEAT/ZEA001—2018互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)指南（草案）2018-10-22發(fā)布 2018-10-22實(shí)施浙江省電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)發(fā)布PAGE\*ROMANPAGE\*ROMANIT/ZEA001—2018目 次前 言 II引 言 III互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)指南 1范圍 1規(guī)范性引用文件 1術(shù)語與定義 2符號(hào)與縮略語 5互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)的從業(yè)要求 6執(zhí)業(yè)要求 6內(nèi)部控制制度要求 6設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門 8互聯(lián)網(wǎng)過橋金融技術(shù)要求 10互聯(lián)網(wǎng)過橋金融的資產(chǎn)端業(yè)務(wù)要求 10標(biāo)準(zhǔn)化獲客 10標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品 11智能化資金匹配 12標(biāo)準(zhǔn)化合同 13標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控流程 14互聯(lián)網(wǎng)過橋金融資金端業(yè)務(wù)要求7.1 資金端獲客 15互聯(lián)網(wǎng)過橋金融投資者適當(dāng)性要求 16互聯(lián)網(wǎng)過橋金融投資者服務(wù)提供 18互聯(lián)網(wǎng)過橋金融的信息披露要求 19互聯(lián)網(wǎng)過橋金融的信息安全保障要求 20信息系統(tǒng)運(yùn)維管理規(guī)范 20信息系統(tǒng)備份能力建設(shè) 21前言前言PAGE\*ROMANPAGE\*ROMANII本標(biāo)準(zhǔn)編制依據(jù)GB/T1.1-2009的規(guī)則，依據(jù)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及有關(guān)業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)、規(guī)章起草。本標(biāo)準(zhǔn)由浙江省電子商務(wù)促進(jìn)會(huì)提出。本標(biāo)準(zhǔn)由浙江省電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)歸口。本標(biāo)準(zhǔn)起草單位：中新力合控股有限公司，杭州呯嘭智能技術(shù)有限公司、中國(guó)計(jì)量大學(xué)。本標(biāo)準(zhǔn)主要起草人：陳一梅、盧帥、顏鷹。。引言引言PAGE\*ROMANPAGE\*ROMANIII本標(biāo)準(zhǔn)的目標(biāo)是：——定義互聯(lián)網(wǎng)過橋金融常用的有關(guān)概念。——提出開展互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)規(guī)范化的框架性指南?！岢龌ヂ?lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的原則性指南。T/ZEA001—2018T/ZEA001—2018PAGEPAGE22互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)指南范圍規(guī)范性引用文件下列文件對(duì)于本文件的應(yīng)用是必不可少的。凡是注明日期的引用文件，僅注日期的版本適用于本文件。凡是不注明日期的引用文件，其最新版本（包括所有的修改版）適用于本文件。JR/T0099-2012證券期貨業(yè)信息系統(tǒng)運(yùn)維管理規(guī)范JR/T0059-2010證券期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)備份能力標(biāo)準(zhǔn)GB/T20988-2007信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)規(guī)范GB/T22239-2008息全技術(shù) 息統(tǒng)全級(jí)?；驡B/T22240-2008息全技術(shù) 息統(tǒng)全級(jí)保定指南GB/T27910-2011融務(wù) 息全南（ISO/TR13569：2005MOD）GB/T27912-2011融務(wù) 物征別全架（ISO19092-1：2006MOD）術(shù)語與定義過橋金融ABABB利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等手段開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)過橋金融網(wǎng)絡(luò)融資綜合性服務(wù)機(jī)構(gòu)等第三方機(jī)構(gòu)作為居間人，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等技術(shù)手段進(jìn)行智能化撮合匹配投融資雙方進(jìn)行臨時(shí)性過橋資金借貸，借款用途主要為滿足借款人對(duì)接長(zhǎng)期資本市場(chǎng)的資金需求，借款期限一般不超過3個(gè)月的業(yè)務(wù)。資產(chǎn)端指開展互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)標(biāo)的的項(xiàng)目來源。資金端指開展互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)的資金來源。公司客戶在互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)開展過程中，與公司發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的當(dāng)事人。當(dāng)事人包括自然人、法律認(rèn)可的組織。個(gè)人客戶在互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)開展過程中，與公司發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的自然人。機(jī)構(gòu)客戶在互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)開展過程中，與公司發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的機(jī)構(gòu)。存量客戶目前與公司維系業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，包括個(gè)人客戶與機(jī)構(gòu)客戶。潛在客戶目前尚未與公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系，但可能建立業(yè)務(wù)關(guān)系，特別是公司期望建立業(yè)務(wù)關(guān)系的個(gè)人客戶與機(jī)構(gòu)客戶。歷史客戶曾經(jīng)與公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系，目前所有業(yè)務(wù)關(guān)系都已經(jīng)終止的客戶。獲客通過公司、代理加盟商、合作渠道等方式獲取客戶?？蛻粑ㄒ粌?nèi)部標(biāo)識(shí)對(duì)于一個(gè)特定客戶，在一個(gè)公司范圍內(nèi)保持唯一的一個(gè)標(biāo)識(shí)。公司與公司客戶之間發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，制定合同的必備要素?！犊蛻繇氈访鞔_公司應(yīng)該向客戶提供《客戶須知》，告知客戶從事互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)應(yīng)知曉的事宜，提示客戶閱讀并確認(rèn)。電子化信息披露指用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)所需披露報(bào)告的編制、報(bào)送、驗(yàn)證、披露、存儲(chǔ)交換和分析閱讀等。信息披露模板文件業(yè)務(wù)委員會(huì)業(yè)務(wù)委員會(huì)由資產(chǎn)項(xiàng)目評(píng)審會(huì)、決策會(huì)組成，對(duì)資產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估和決策。標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品根據(jù)不同過橋融資需求設(shè)定不同的融資場(chǎng)景，對(duì)于應(yīng)用范圍廣、頻率高的過橋融資場(chǎng)景，研發(fā)和制定出具有一定特征并可反復(fù)適用的產(chǎn)品。客戶準(zhǔn)入公司標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品均有特定的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，符合標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品審核標(biāo)準(zhǔn)的客戶，經(jīng)審核通過后即為公司準(zhǔn)入客戶。禁入標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)客戶主體資格、項(xiàng)目信息、資產(chǎn)狀況、征信狀況、訴訟情況等對(duì)客戶還款能力有重大影響的要素，設(shè)定對(duì)應(yīng)的禁入條件。產(chǎn)品匹配通過對(duì)客戶進(jìn)行審核，根據(jù)客戶提交的信息和發(fā)起的融資需求，匹配標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，可進(jìn)一步分為智能化匹配和人工匹配兩種方式。授信額度根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、信用等級(jí)、擔(dān)保措施等給與客戶不同的放款額度。對(duì)價(jià)機(jī)制對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶，根據(jù)客戶資信狀況及提供的相應(yīng)增信措施，給與不同授信額度、用款期限及定價(jià)等。項(xiàng)目正常項(xiàng)目關(guān)注借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些對(duì)貸款還本付息的不利因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，項(xiàng)目進(jìn)展?fàn)顟B(tài)未按照風(fēng)險(xiǎn)審批節(jié)點(diǎn)進(jìn)行。項(xiàng)目預(yù)警借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，包括但不限于第一還款來源變更或滅失、過橋資金被挪用等情況。借款逾期借款人未能在借款期限屆滿日結(jié)清借款本息。符號(hào)與縮略語以下略與號(hào)示合于標(biāo)BF 過金（BridgeFinance）IBF 互網(wǎng)橋融（InternetBridgeFinance）STF 短融（ short-term finance）ID （Identity）EID 電化息露（ElectronicInfourmationDisclosure）VC 風(fēng)投（VentureCapital）執(zhí)業(yè)要求互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)遵循以下要求：——按照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、政策、業(yè)務(wù)主管部門的有關(guān)規(guī)定和行業(yè)規(guī)章，開展互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)?！哉\(chéng)信為本，勤勉盡責(zé)，具有良好的職業(yè)道德。——保守國(guó)家秘密、商業(yè)秘密、遵循為客戶保密的義務(wù)?！粩喔潞吞岣邔I(yè)知識(shí)和技能，提高業(yè)務(wù)能力、職業(yè)道德水平和創(chuàng)新能力?！陂_展業(yè)務(wù)過程中，按照有關(guān)規(guī)定，及時(shí)向客戶、主管部門、社會(huì)披露有關(guān)信息。——開展相關(guān)業(yè)務(wù)需要取得相關(guān)經(jīng)營(yíng)牌照。內(nèi)部控制制度要求互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，保證業(yè)務(wù)安全。業(yè)務(wù)內(nèi)控制度包括但不限于：投資者適當(dāng)性制度、資產(chǎn)管理制度、資金托管清算制度、業(yè)務(wù)流程控制制度、信息披露制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度、保密制度、網(wǎng)絡(luò)安全制度等。內(nèi)部控制的目標(biāo)是合理保證公司經(jīng)營(yíng)管理合法合規(guī)、資產(chǎn)安全、財(cái)務(wù)報(bào)告及相關(guān)信息真實(shí)完整，提高經(jīng)營(yíng)效率和效果，促進(jìn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略。公司內(nèi)控制度應(yīng)力求全面、完整，至少在以下層面作出安排：（一）公司層面；（二）公司下屬部門及附屬公司層面；（三）公司各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)層面。公司建立與實(shí)施內(nèi)部控制，應(yīng)當(dāng)遵循下列原則：（一）全面性原則。內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)貫穿決策、執(zhí)行和監(jiān)督全過程，覆蓋公司及其所屬單位的各種業(yè)務(wù)和事項(xiàng)。（二）重要性原則。內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)在全面控制的基礎(chǔ)上，關(guān)注重要業(yè)務(wù)事項(xiàng)和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。（三）制衡性原則。內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)在治理結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)設(shè)置及權(quán)責(zé)分配、業(yè)務(wù)流程等方面形成相互制約、相互監(jiān)督，同時(shí)兼顧運(yùn)營(yíng)效率。（四）適應(yīng)性原則。內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)與公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、競(jìng)爭(zhēng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平等相適應(yīng)，并隨著情況的變化及時(shí)加以調(diào)整。（五）成本效益原則。內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)權(quán)衡實(shí)施成本與預(yù)期效益，以適當(dāng)?shù)某杀緦?shí)現(xiàn)有效控制。從業(yè)資格制度公司應(yīng)當(dāng)建立完善從業(yè)資格制度，規(guī)定公司各個(gè)崗位尤其是關(guān)鍵崗位從業(yè)人員的篩選原則、程序及要求，規(guī)定從業(yè)人員的職業(yè)道德、業(yè)務(wù)能力要求。資產(chǎn)管理制度（）公司制定資金托管制度，確?？蛻糍Y金的安全。公司資金托管人為具有托管資格的商業(yè)銀行或者經(jīng)金融主管部門核準(zhǔn)的其他金融機(jī)構(gòu)。公司應(yīng)當(dāng)對(duì)線上投資人、放款管理、回款管理、投資人線上提現(xiàn)管理、對(duì)賬管理等進(jìn)行控制。流程規(guī)范制度公司應(yīng)當(dāng)建立完善有關(guān)制度，規(guī)定公司在業(yè)務(wù)推廣、客戶獲取、客戶評(píng)估、貸前、貸中、貸后、服務(wù)提供的規(guī)范、服務(wù)收費(fèi)的規(guī)范、爭(zhēng)議解決的規(guī)范等內(nèi)容。信息披露制度公司應(yīng)當(dāng)建立完善有關(guān)制度，規(guī)定公司在信息披露方面的要求。包括信息披露的基本原則、信息披露內(nèi)容、信息披露的主要形式、信息披露的時(shí)間要求等內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)控制制度建立完善風(fēng)險(xiǎn)管理及預(yù)警機(jī)制，識(shí)別和分析內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)不可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍，采取相應(yīng)的控制措施。對(duì)于重大突發(fā)事件建立快速反應(yīng)和應(yīng)急機(jī)制，采取及時(shí)有效的措施，將損害減至最小。法律風(fēng)險(xiǎn)防范制度公司應(yīng)設(shè)法務(wù)部，對(duì)業(yè)務(wù)項(xiàng)目合規(guī)性和有效性進(jìn)行審查，針對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化項(xiàng)目和產(chǎn)品形成標(biāo)準(zhǔn)化法律文本，防范法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)應(yīng)健全合同管理制度，包括但不限于：合同簽訂（非業(yè)務(wù)類、業(yè)務(wù)類）、合同履約與變更、用印流程、合同歸檔等。保密制度對(duì)公司內(nèi)部信息、客戶信息及其他保密信息，按照敏感程度進(jìn)行識(shí)別和分類，建立完善保密制度及管理制度，防止因信息泄密而給公司、客戶帶來的損失。系統(tǒng)技術(shù)制度公司應(yīng)當(dāng)建立完善對(duì)系統(tǒng)項(xiàng)目開發(fā)、建設(shè)、運(yùn)作、服務(wù)，以及日常程序及配置變更流程（一般變更、緊急變更）、系統(tǒng)運(yùn)維（事件管理）等進(jìn)行控制，確保公司業(yè)務(wù)正常、高效運(yùn)作。信息安全制度公司應(yīng)當(dāng)建立完善有關(guān)制度，規(guī)定公司應(yīng)當(dāng)運(yùn)用信息技術(shù)加強(qiáng)內(nèi)部控制，建立與經(jīng)營(yíng)管理相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，促進(jìn)內(nèi)部控制流程與信息系統(tǒng)的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)和事項(xiàng)的自動(dòng)控制，減少或消除人為操縱因素。設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)、基本政策和工作制度；（二）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)設(shè)置及其職責(zé)；（三）重大決策的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和重大風(fēng)險(xiǎn)的解決方案；（四）年度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。（一）研究制定與公司發(fā)展戰(zhàn)略、整體風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度；（二（三）向董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和管理層提交年度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告；（四）指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督各職能部門和各業(yè)務(wù)單位開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作。公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門具體負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)事務(wù)工作。該部門主要職責(zé)如下：（一）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性和定量評(píng)估，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法、技術(shù)和模型；（二）合理確定各類風(fēng)險(xiǎn)限額，組織協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理日常工作，協(xié)助各業(yè)務(wù)部門在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)開展業(yè)務(wù)，監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)限額的遵守情況；（三）資產(chǎn)負(fù)債管理；（四）組織推動(dòng)建立風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)；（五）組織推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)。公司各職能部門和業(yè)務(wù)單位應(yīng)當(dāng)接受風(fēng)險(xiǎn)管理部門的組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督，建立健全本職能部門或者業(yè)務(wù)單位風(fēng)險(xiǎn)管理的子系統(tǒng)，執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程，定期對(duì)本職能部門或者業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性負(fù)責(zé)。技術(shù)團(tuán)隊(duì)要求技術(shù)要求（一）智能化獲客平臺(tái)，包括資端獲客平臺(tái)和資金端獲客平臺(tái)，網(wǎng)站平臺(tái)及手機(jī)APP系統(tǒng)。（二）資產(chǎn)管理系統(tǒng)，包括業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)、理財(cái)應(yīng)用系統(tǒng)軟件、支付系統(tǒng)、投資及賬戶管理系統(tǒng)、后臺(tái)管理系統(tǒng)、自主研發(fā)或第三方征信管理系統(tǒng)等系統(tǒng)。（標(biāo)準(zhǔn)化獲客自有平臺(tái)獲客（一）通過公司自有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)線上獲客；（二）通過公司分支機(jī)構(gòu)線下獲客。代理加盟商獲客通過公司在全國(guó)各地的代理商和加盟商進(jìn)行獲客。同具有一定資源的第三方渠道進(jìn)行合作，由渠道推薦相關(guān)客戶進(jìn)行獲客。標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品根據(jù)過橋融資場(chǎng)景形成一系列標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，每類產(chǎn)品對(duì)應(yīng)相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)模式，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)。標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品研發(fā)（一）標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)。具有一批專業(yè)能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)高的產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，可根據(jù)不同場(chǎng)景和市場(chǎng)需求，研發(fā)和更新適合市場(chǎng)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。（二）標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)針對(duì)應(yīng)用范圍廣、頻率高的融資場(chǎng)景研發(fā)出不同的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。針對(duì)產(chǎn)品劃分不同的授信額度和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。不同的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品對(duì)應(yīng)相應(yīng)的《產(chǎn)品指引》，《產(chǎn)品指引》包括但不限于以下內(nèi)容：（）；（三）非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。根據(jù)客戶融資需求和市場(chǎng)變化，對(duì)于新出現(xiàn)的融資場(chǎng)景，具有批量化和規(guī)?；谫Y需求，先以標(biāo)準(zhǔn)化項(xiàng)目的形式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，待條件成熟后，形成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品匹配客戶發(fā)起過橋融資需求后，根據(jù)客戶提供的相關(guān)資料和融資需求，為客戶匹配標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。根據(jù)匹配形式的不同，可分為線上智能化匹配和線下人工匹配兩種形式。（一）平臺(tái)智能化匹配標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品（）；（二）客戶經(jīng)理線下匹配標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。對(duì)于未在平臺(tái)注冊(cè)的客戶，客戶經(jīng)理根據(jù)客戶的融資需求、提交的相關(guān)資料，通過自己的專業(yè)能力為客戶匹配標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。智能化資金匹配標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品匹配成功后，通過風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入判斷和風(fēng)險(xiǎn)審核的融資項(xiàng)目，進(jìn)入資金匹配環(huán)節(jié)，進(jìn)行多維度資金匹配和合規(guī)化運(yùn)營(yíng)。通過對(duì)融需求進(jìn)行智能化分析，符合限額要求融資需求的直接對(duì)接網(wǎng)貸平臺(tái)募集資金；不符合限額要求的融資需求推送到互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺(tái)、機(jī)構(gòu)資金、私募基金公司等機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金匹配。標(biāo)準(zhǔn)化合同標(biāo)準(zhǔn)化合同模板公司應(yīng)當(dāng)制定的標(biāo)準(zhǔn)化合同文件模板提升融資效率和防止法律風(fēng)險(xiǎn)，保障各方合法權(quán)益。包括但不限于以下合同文件模板：（一）注冊(cè)協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括但不限于協(xié)議范圍、客戶注冊(cè)信息、客戶隱私保護(hù)、客戶授權(quán)條款、客戶須知、平臺(tái)規(guī)則、免責(zé)聲明等；（二）標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品合同模板。包括但不限于：《借款合同》、《擔(dān)保合同》（《保證合同》、《抵押合同》、《質(zhì)押合同》等）、《服務(wù)合同》，以及其他相關(guān)配套的合同及法律文件；（三）渠道合作協(xié)議；（四）其他同業(yè)務(wù)相關(guān)的法律文件。公司應(yīng)當(dāng)針對(duì)合同的簽署、審核、修訂、歸檔等制定標(biāo)準(zhǔn)化合同管理制度。（一）合同的簽署。公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門合同操作執(zhí)行崗，按照公司《合同簽署規(guī)范》同客戶簽署相關(guān)合同（電子合同的簽署，需要客戶進(jìn)行授權(quán)，以電子簽章的形式進(jìn)行簽署，確保合同的有效性）；同時(shí)設(shè)立合規(guī)審核崗，對(duì)已簽訂的合同進(jìn)行審核，確保合同簽訂的規(guī)范性和完整性。（二）合同的修訂。根據(jù)客戶需求、市場(chǎng)變化及新的政策法規(guī)出臺(tái)，應(yīng)當(dāng)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化合同模板及時(shí)進(jìn)行修訂。合同的修訂應(yīng)當(dāng)有一套嚴(yán)格的內(nèi)部審批程序，最終由法務(wù)部進(jìn)行修訂和發(fā)布。（電）。標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控流6,5,1 貸前準(zhǔn)備貸前準(zhǔn)備主要是指在項(xiàng)目放款前所做的一系列放貸準(zhǔn)備工作。具體有以下方面：（一）獲取客戶信息。通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查、實(shí)地走訪調(diào)查、計(jì)算機(jī)處理數(shù)據(jù)、政府相關(guān)部門數(shù)據(jù)庫(kù)、第三方征信機(jī)構(gòu)對(duì)接數(shù)據(jù)等渠道獲取客戶完整的數(shù)據(jù)；（二（三（四）確?？蛻羯a(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好；（五）訴訟、征信查詢，確保征信和訴訟無異常；（六）增信措施、擔(dān)保等均已落實(shí)；（七）授信額度和融資期限確定；（八）明確資金路徑，控制或限制相關(guān)賬戶；（九）簽署相關(guān)合同。貸中操作貸中操作主要是指過橋資金放款后至資金用于指定用途過程中所做的一系列操作動(dòng)作。包括但不限于：（一）放款當(dāng)天再次查詢?cè)V訟及抵押物（如有）狀態(tài)；（二）貸前準(zhǔn)備工作完成后進(jìn)行放款；（三）過橋資金用于指定的借款用途過程中，需取得資金用途憑證，拍照上傳至后臺(tái)管理系統(tǒng)。貸后跟蹤貸后跟蹤主要是指貸中操作完成后至借款人借款本息結(jié)清前，所做的一些列跟蹤動(dòng)作。包括但不限于：（一）現(xiàn)場(chǎng)跟蹤抵質(zhì)押辦理。跟蹤借款人抵質(zhì)押物注銷及重新辦理抵質(zhì)押手續(xù)的過程。（二）監(jiān)控資金走向。過橋資金放款后，利用互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，對(duì)資金流向進(jìn)行全場(chǎng)景時(shí)時(shí)監(jiān)控。（三）回款跟蹤。整個(gè)貸后階段，需要定期獲取回款賬戶流水，確保還款來源。根據(jù)不同還款進(jìn)度和項(xiàng)目狀態(tài)，可分為按時(shí)回款、關(guān)注、預(yù)警、展期、逾期等狀態(tài)，應(yīng)針對(duì)不同的狀態(tài)制定不同的應(yīng)對(duì)措施。資金端獲客獲客方式資金端獲客可分為線上獲客和線下獲客兩種途徑。無論通過何種途徑進(jìn)行宣傳，應(yīng)確保宣傳的內(nèi)容應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露了投資者做出投資決策所需的重要信息，不存在虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏，語言簡(jiǎn)明、易懂、實(shí)用，符合投資者的理解能力。（一）平臺(tái)線上獲客公司可自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道進(jìn)行獲客（如通過網(wǎng)貸平臺(tái)匹配資金方，只能通過上述途徑進(jìn)行獲客）。（二）線下獲客互聯(lián)網(wǎng)過橋金融根據(jù)資金來源不同，可分為線上資金資金來源和線下資金來源。線上資金主要來源為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)投資人和互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司等；線下主要資金來源為銀行、私募基金、機(jī)構(gòu)資金、小額貸款公司、民間融資機(jī)構(gòu)等。公司應(yīng)當(dāng)制定投資者風(fēng)險(xiǎn)控制制度和投資者適當(dāng)性制度，對(duì)客戶進(jìn)行分類，選擇合適的客戶。公司制定投資者風(fēng)險(xiǎn)控制制度。制度內(nèi)容應(yīng)該包括但不限于以下要素：（一）投資理念（二）組合投資原則（三（四（五）操作流程控制投資者適當(dāng)制度公司應(yīng)該制定并遵循投資者適當(dāng)性制度（或投資者管理制度）。投資者適當(dāng)性制度是中小投資者的保護(hù)傘，是約束公司短期利益沖動(dòng)、增強(qiáng)公司長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)提升投資者自我保護(hù)意識(shí)和能力的一種制度設(shè)計(jì)。適當(dāng)性管理的制度應(yīng)當(dāng)包括投資者定位、識(shí)別和評(píng)估，產(chǎn)品分級(jí)，清晰的風(fēng)險(xiǎn)警示內(nèi)容。制度設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持適當(dāng)性匹配原則和保護(hù)普通投資者利益原則。適當(dāng)性原則指公司應(yīng)通過投資者分類、產(chǎn)品分級(jí)等方式科學(xué)合理地匹配投資者與金融產(chǎn)品。保護(hù)普通投資者利益原則指對(duì)普通投資者的信息告知、風(fēng)險(xiǎn)警示、適當(dāng)性匹配等方面要多于專業(yè)投資者。（一）建立投資者分類制度公司應(yīng)當(dāng)將投資者分為普通投資者和專業(yè)投資者。對(duì)專業(yè)投資者有著明確的范圍劃分，如經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)及其發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品等，而專業(yè)投資者之外的投資者均為普通投資者。（二）建立公司禁止性行為清單公司向普通投資者銷售高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)履行特別的注意義務(wù)。公司向普通投資者進(jìn)行告知、警示時(shí)應(yīng)全程錄音錄像或采取電子確認(rèn)的方式進(jìn)行留痕。公司應(yīng)每半年開展一次適當(dāng)性自查并形成自查報(bào)告，并妥善保存投資者適當(dāng)性資料。公司應(yīng)該列明禁止性行為，包括但不限于：（三）制定投資者適當(dāng)性的模板文件為提高業(yè)務(wù)的規(guī)范性，公司在開展互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該制定選擇合適投資者的有關(guān)模板文件，包括但不限于：（一）公司應(yīng)明確向客戶提供金融產(chǎn)品的方式、內(nèi)容及責(zé)任歸屬。（二）公司應(yīng)明確告知查詢公司信息披露的渠道。（三）公司應(yīng)明確為投資者提供增值服務(wù)和咨詢服務(wù)的內(nèi)容。（四）出現(xiàn)糾紛后，優(yōu)先獲得公司法務(wù)、保全等增值服務(wù)。（五）公司應(yīng)明確禁止性服務(wù)行為。（六）用戶界面技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化，具體包括：規(guī)范公司信息披露工作，維護(hù)出借人、借款人的合法權(quán)益，建立規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男畔⑴秲?nèi)部控制制度，確保提供的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、完整、有效。信息披露管理制度公司應(yīng)當(dāng)制定互聯(lián)網(wǎng)過橋金融業(yè)務(wù)信息披露管理制度。信息披露管理制度應(yīng)當(dāng)包括：（一）明確公司應(yīng)當(dāng)披露的信息，確定披露標(biāo)準(zhǔn)；（二）未公開信息的傳遞、審核、披露流程；（三）信息披露管理部門及其負(fù)責(zé)人在信息披露中的職責(zé)；（四）董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理人員等的報(bào)告、審議和披露的職責(zé)；（五）董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員履行職責(zé)的記錄和保管制度；（六）未公開信息的保密措施，內(nèi)幕信息知情人的范圍和保密責(zé)任；（七）對(duì)外發(fā)布信息的申請(qǐng)、審核、發(fā)布流程；（八）與投資者、主管部門、媒體等的信息溝通與制度；（九）信息披露相關(guān)文件、資料的檔案管理；（十）未按規(guī)定披露信息的責(zé)任追究機(jī)制，對(duì)違反規(guī)定人員的處理措施。（十一）公司信息披露管理制度應(yīng)當(dāng)經(jīng)公司董事會(huì)審議通過，報(bào)主管部門備案。信息披露對(duì)象公司應(yīng)當(dāng)制定向投資者、監(jiān)管部門、社會(huì)公眾信息披露的制度。制度應(yīng)當(dāng)包括披露內(nèi)容、披露時(shí)間、披露形式以及披露流程、披露責(zé)任人。信息披露的內(nèi)容信息披露的信息應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)