銀行法案例分析

商業(yè)銀行與客戶案例分析（一）商業(yè)銀行客戶1、2019年初，胡某和母親鐘老太原先居住的常熟路房屋進(jìn)行了動(dòng)遷，除了分配到房屋以外，母子倆還獲得了一筆100萬元的動(dòng)遷費(fèi)。2019年3月29日下午6點(diǎn)左右，80多歲的鐘老太突然發(fā)現(xiàn)鎖在抽屜里的存折連同自己的身份證都不見了蹤影。老太的小女兒得知此情況后，于第二天趕去母親暫住地附近的銀行進(jìn)行查詢，卻發(fā)現(xiàn)存單中的款項(xiàng)已被自己患有精神分裂癥的哥哥胡某在29日下午以現(xiàn)金的方式全部支取。上午10點(diǎn),當(dāng)老太的家人回到家中時(shí)卻發(fā)現(xiàn)胡某將自己反鎖在屋內(nèi)，已經(jīng)死亡，其取出的100萬元錢款也不知去向。（一）商業(yè)銀行客戶按照我國(guó)銀行相關(guān)法律規(guī)定，對(duì)一日一次性從儲(chǔ)蓄賬戶提取現(xiàn)金5萬元以上的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)柜臺(tái)人員應(yīng)請(qǐng)取款人提供有效身份證件。法律還規(guī)定，銀行只需核實(shí)取款人的身份證，而不需審核取款人和存款人的身份是否一致?？梢姡绻钞?dāng)時(shí)出示了自己的身份證，還出示其母親的身份證，銀行的審核任務(wù)就已經(jīng)完成。至于鐘老太存款被冒領(lǐng)，究其原因是她沒有保管好存折和密碼所致。反之，銀行則應(yīng)該為審核不嚴(yán)承擔(dān)責(zé)任，雙方下一步可能會(huì)圍繞這一焦點(diǎn)補(bǔ)充相關(guān)證據(jù)。至于胡某的精神病，因銀行不是醫(yī)療機(jī)構(gòu)，其難以辨別并非過錯(cuò)。（一）商業(yè)銀行客戶2、原告欽先生，今年49歲，一直在銀行工作。據(jù)他講，2019年8月30日，他到被告中國(guó)銀行鄭州淮河路支行處辦理1萬美元的活期儲(chǔ)蓄，被告未向其提出任何要求并給其辦理了一個(gè)活期存折。次日，欽先生因家中有事急需用錢，就到被告處取款，被告要求原告按照取款金額的千分之一交納手續(xù)費(fèi)，否則只能三天后取款。原告欽先生向被告提出質(zhì)疑，但被告工作人員卻拿出中國(guó)銀行河南省分行頒發(fā)的《豫中銀資[2019]53號(hào)》文件，聲稱“儲(chǔ)戶在三日內(nèi)取款將加收1‰的手續(xù)費(fèi)”完全是“照章辦事”，堅(jiān)持要求欽先生交納手續(xù)費(fèi)，否則不予辦理取款手續(xù)。為了盡快取回現(xiàn)款，原告欽先生只好向被告交納了手續(xù)費(fèi)。按照2019年8月31日的當(dāng)日外幣牌價(jià)，被告共收取原告欽先生手續(xù)費(fèi)150.19元。（一）商業(yè)銀行客戶《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第二十九條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則?！钡谖迨畻l規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)?！敝袊?guó)人民銀行為了規(guī)范銀行系統(tǒng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，專門出臺(tái)了《支付結(jié)算辦法》，其中列明了銀行收費(fèi)的范圍。而“3日內(nèi)取款加收手續(xù)費(fèi)”是不包括其中的。欽先生認(rèn)為，中國(guó)銀行河南省分行出臺(tái)的《豫中銀資［2019］53號(hào)》文件與《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算辦法》的原則相抵觸，應(yīng)是無效文件，該銀行的行為是以不正當(dāng)手段“攬儲(chǔ)”，嚴(yán)重侵害了儲(chǔ)戶的合法權(quán)益。（一）商業(yè)銀行客戶3、２０００年７月３１日，原告楊某的父親楊某某在被告處以原告的名義存入定期存款人民幣６０萬元，年利率為２．２５％，期限為一年，２００１年７月３１日到期。楊某某在存款憑證備注欄處留存了密碼，約定憑密碼支取。被告即向楊某某出具了存單。２００１年１月１１日，楊某某的妻子即原告的母親蔡某持原告的戶口簿、存單和其個(gè)人身份證，在沒有提供密碼，也沒有辦理密碼掛失的情況下，通過支取、轉(zhuǎn)存、再支取方式從被告處將上述款項(xiàng)全部支走。存款到期后，楊某某因找不到存單便到被告處詢問，才得知存款早已被其妻蔡某提走。楊某某便向蔡某索要，因蔡某將所取款項(xiàng)全部借與他人未能收回。楊某某遂于２００３年７月２１日與蔡某離婚（原告由楊某某撫養(yǎng)）。離婚后，蔡某便下落不明。后楊某某與被告交涉，未果，遂以原告名義將被告訴至法院。訴訟中，楊某某稱蔡某不知道該存單密碼。（一）商業(yè)銀行客戶在儲(chǔ)戶約定憑密碼支取的情況下，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵守這一約定。本案被告違反操作程序，在未要求蔡某提供密碼的情況下，為其辦理了支取款手續(xù)，其行為已構(gòu)成違約。因?yàn)楸桓娴倪`約行為，使蔡某得以將原告名下的存款取出。從被告違約、蔡某冒領(lǐng)存款之時(shí)，原告的該筆存款的損失已經(jīng)實(shí)際發(fā)生。這種損失的發(fā)生盡管不是由被告直接造成，但是與被告的違約存在因果關(guān)系。《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第三十七條規(guī)定：“儲(chǔ)蓄機(jī)關(guān)違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，侵犯儲(chǔ)戶合法權(quán)益，造成損失的，應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任?！北桓嬖谖匆蟛棠程峁┟艽a的情況下為其辦理了支取款業(yè)務(wù)，違反了有關(guān)金融法律法規(guī)規(guī)定和雙方合同約定，給原告造成了重大損失，被告應(yīng)當(dāng)向原告承擔(dān)賠償責(zé)任。（二）存款合同的法律特征4、李某長(zhǎng)期以來一直在本市某銀行儲(chǔ)蓄所開戶存款，儲(chǔ)蓄所工作人員也經(jīng)常上門服務(wù)，開展儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。96年的3月14日，儲(chǔ)蓄所工作人員登門收款時(shí)，分別在李某的存折上填寫三筆存款，兩筆8000元，1筆14300元。在3月16日，該所工作人員對(duì)帳時(shí)發(fā)現(xiàn)前日給李某多記存款8000元，就找李某及其家屬說明情況，要求將李某存折上的存款減去8000元，但雙方協(xié)商未果。19日，儲(chǔ)蓄所工作人員將李某的存折要回，并在上面注：“沖去3月14日存款8000元?！蓖瑫r(shí)，將李某的存款余額231579元改為223579元，并將該存折加蓋了“附件”章收回，更換了新存折。對(duì)此，李某不服，遂向法院提起訴訟。（二）存款合同的法律特征原告沒有合法根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人。被告將原告的存款223579元誤記為231579元，這一行為屬職務(wù)行為，此時(shí)受損的主體為被告，其既可向原告主張權(quán)利要求返還不當(dāng)?shù)美?。因此，被告有?quán)向原告主張返還不當(dāng)?shù)美?。?jù)此法院判決，由原告李某在本判決生效后5日內(nèi)返還被告該行不當(dāng)?shù)美?000元（二）存款合同的法律特征5、王先生和妻子于2019年結(jié)婚，婚后，兩人共同開了個(gè)戶頭，每月把各自的收入存入此戶頭。2000年4月1日，國(guó)家開始實(shí)行儲(chǔ)蓄實(shí)名制。按照這項(xiàng)制度，王先生夫婦在存款時(shí)必須出示身份證并在存款憑條上填寫身份證號(hào)碼，也就是說以前的共同帳戶現(xiàn)在必須歸到一個(gè)人名下。王先生于是帶著自己的身份證前往銀行將其夫婦二人的共同戶頭轉(zhuǎn)為實(shí)名制戶頭。后兩人離婚，遂對(duì)該帳戶上的存款發(fā)生糾紛。（二）存款合同的法律特征本案中有兩個(gè)法律關(guān)系，一個(gè)是王先生與銀行之間的儲(chǔ)蓄法律關(guān)系；另一個(gè)是王先生與其妻子之間婚姻關(guān)系中財(cái)產(chǎn)分割的法律關(guān)系。存款實(shí)名制的法律意義只是證明存款持有人的真實(shí)身份，并不能完全決定財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的歸屬。夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有，雙方另有約定除外，夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)，王先生與妻子將二人在婚后各自取得的財(cái)產(chǎn)以王先生名義存入銀行，不能視為二人已約定存款歸王先生所有，古該筆存款應(yīng)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)處理。（三）銀行對(duì)客戶的保護(hù)義務(wù)營(yíng)業(yè)廳內(nèi)存款遭搶6、昆明關(guān)上銀行劫案一審：儲(chǔ)戶被打死銀行賠13萬。法官認(rèn)為：被告銀行對(duì)被害人的死亡不具有主觀過錯(cuò)；但是，銀行營(yíng)業(yè)廳屬于向社會(huì)公眾開放的，為客戶提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，對(duì)辦理存儲(chǔ)業(yè)務(wù)的交易客戶的合法的人身及財(cái)產(chǎn)權(quán)益，負(fù)有在合理限度內(nèi)的安全保障義務(wù)。（三）銀行對(duì)客戶的保護(hù)義務(wù)7、彭先生是某銀行的VIP客戶，2019年2月16日上午10時(shí)左右，他到一銀行支行存錢，將車停在銀行門口的停車位上(距離門口3米左右，門外當(dāng)時(shí)有一名保安)，隨后彭先生就離車去銀行里面存錢，大約兩三分鐘之后存完錢剛要離開柜臺(tái)，只見保安神情慌張地跑進(jìn)來朝本人大聲呼喊，說車玻璃被砸。彭先生出門一看，車右前窗已經(jīng)被敲毀，車內(nèi)1.8萬元錢被搶走。遺憾的是，當(dāng)時(shí)保安無動(dòng)于衷，未作追趕（三）銀行對(duì)客戶的保護(hù)義務(wù)分析：根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人侵犯；設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。停車場(chǎng)屬于銀行的一部分，故銀行應(yīng)對(duì)客戶在停車場(chǎng)的權(quán)益進(jìn)行一定的保護(hù)，而本案中的保安無動(dòng)于衷未作追趕，沒有盡到自己的責(zé)任。故銀行應(yīng)承擔(dān)車的賠償責(zé)任。（四）一般存單糾紛8、張大娘持一到期存單取錢時(shí),儲(chǔ)蓄所發(fā)現(xiàn)存單上電腦清晰地填寫了“50000元”,同時(shí),該存單大寫金額欄卻為“伍仟元”。儲(chǔ)蓄所認(rèn)為:在處理票據(jù)大小寫差錯(cuò)中,常以大寫數(shù)字為準(zhǔn),只肯付老大娘"伍仟元"本息.（四）一般存單糾紛在實(shí)踐中因銀行操作失誤等原因，導(dǎo)致存單大、小寫金額不一致的情形時(shí)有發(fā)生，銀行是應(yīng)按大寫還是按小寫金額支付款項(xiàng)，對(duì)銀行和儲(chǔ)戶的保護(hù)存在權(quán)利上的沖突。由于存單大、小寫不一致是銀行工作人員過錯(cuò)所致，儲(chǔ)戶在此過程中通常無可非難之處，因此，發(fā)生糾紛時(shí)，銀行方面對(duì)存款的實(shí)際數(shù)額負(fù)有舉證責(zé)任，如可通過查對(duì)存款人填寫的原始存款憑證等確定存款的真實(shí)數(shù)額。如果銀行不能充分舉證，則應(yīng)承擔(dān)對(duì)其不利的法律后果。（四）一般存單糾紛9、2019年7月6日，陳某到某銀行辦理了7500元的活期儲(chǔ)蓄存款。8月12日，陳某到銀行取錢時(shí)發(fā)現(xiàn)．其存款已被他人冒領(lǐng)取走。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查，抓住了犯罪嫌疑人，井悉數(shù)收繳了贓款。同年12月3日，陳某才從該銀行取出了一筆存款。陳某認(rèn)為，由于銀行管理疏漏，造成其延誤取款長(zhǎng)達(dá)100多天，按照該銀行的“誤您一分鐘，賠您一元錢”的儲(chǔ)蓄服務(wù)承諾，銀行應(yīng)當(dāng)賠償其延誤期間的損失。（四）一般存單糾紛本案主要涉及到銀行儲(chǔ)蓄服務(wù)承諾問題。“誤您一分鐘，賠您一元錢”的儲(chǔ)蓄服務(wù)承諾是銀行對(duì)儲(chǔ)戶提出的質(zhì)量、信用保證，也是加強(qiáng)內(nèi)部管理、提高服務(wù)質(zhì)量的措施之一?！罢`您一分鐘，賠您一元錢”是體現(xiàn)公平、誠(chéng)實(shí)信用原則的民事行為，是能夠被儲(chǔ)戶接受的要約，“誤您一分鐘，賠您一元錢”的潛在條件是：（1）承諾對(duì)象須是在本銀行或銀行系統(tǒng)進(jìn)行儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)的所有儲(chǔ)戶；(2)耽誤儲(chǔ)戶存取活動(dòng)的事由是銀行主觀原因引起的，比如儲(chǔ)蓄人員技術(shù)不嫻熟、內(nèi)部計(jì)算機(jī)出現(xiàn)人為故障等；(3)只要耽誤事由發(fā)生，不管儲(chǔ)戶有無損失，都要進(jìn)行賠償。因此，如果銀行延誤是出于其他客觀原因或不可抗力，如全市范圍的停電、電腦病毒感染等，銀行則不存在賠償問題。由于該承諾是面向廣大儲(chǔ)戶的，因此，凡是與該銀行存在儲(chǔ)蓄關(guān)系的儲(chǔ)戶，都有可能因?yàn)檠诱`支取而獲取賠償。“誤您一分鐘，賠您一元錢”的法律依據(jù)是關(guān)于要約和承諾以及合同效力的法律規(guī)定。自然人、經(jīng)濟(jì)組織向銀行交付存款，銀行出具存款單后．雙方之間形成了存款關(guān)系。銀行應(yīng)當(dāng)依法履行按時(shí)支取儲(chǔ)戶存款、利息等義務(wù)?！罢`您一分鐘賠您一元錢就是銀行支取儲(chǔ)戶存款、利息等義務(wù)的具體表現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)視為銀行與儲(chǔ)戶確立存款關(guān)系的要約內(nèi)容。（五）貸款合同雙方的權(quán)利義務(wù)10、付某是一位養(yǎng)魚專業(yè)戶。2019年3月，為購(gòu)買魚飼料，他向當(dāng)?shù)匦庞蒙缟暾?qǐng)貸款6萬元，信用社認(rèn)為，付某是個(gè)體戶，不愿意向其提供貸款。后經(jīng)其友梁某和信用社協(xié)商，信用社同意貸款3萬元，借期半年，并且要求付某提供擔(dān)保。付某用自家農(nóng)用工具車作擔(dān)保后，信用社發(fā)放了貸款。同年6月，信用社突然要求付某提前償還貸款，理由是：有人反映付某將貸款用作炒股之用。信用社認(rèn)為，自己有對(duì)不按貸款用途的借款人提前要求償還貸款的權(quán)利。（五）貸款合同雙方的權(quán)利義務(wù)解答：信用社對(duì)付某發(fā)放的貸款是由于關(guān)系人的緣故，但該貸款符合“向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不能優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”，因此是有效的。根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，貸款人有權(quán)采取措施使貸款免受損失。具體保全措施包括：雙方在合同中約定，一旦借款人未能履行合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人可以停止發(fā)放貸款、提前收回部分或全部貸款、單方解除合同。但前提是借貸雙方預(yù)先在貸款合同中有過明確的約定，以及借款人確實(shí)出現(xiàn)了合同違約行為。本案中，信用社和付某在合同中并無明確約定，因此要求借款人（付某）提前歸還貸款的要求是不合法的。（五）貸款合同雙方的權(quán)利義務(wù)11、A企業(yè)是某銀行的黃金客戶，兩家的關(guān)系一直較好。2019年10月3日，A企業(yè)到某銀行申請(qǐng)100萬元貸款，信貸員稱，要貸款要先交存款。A企業(yè)感到詫異，稱以前貸款并沒有這種規(guī)定，信貸員解釋說，今年總行下達(dá)了存款突破2000萬元大關(guān)的任務(wù)，各分支行都規(guī)定了存款定額。為完成定額任務(wù)，該行領(lǐng)導(dǎo)做出了要貸款必須先按貸款金額的20％一50％的比例存款，否則銀行不予放貸規(guī)定?？紤]到A企業(yè)是該行的黃金客戶，可以給予按占貸款金額20％的比例存款的照顧．（五）貸款合同雙方的權(quán)利義務(wù)解答：銀行的這種規(guī)定對(duì)于客戶是沒有法律效力的，我國(guó)《貸款通則》第18條規(guī)定：“借款人有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。’在借款合同之外附加條件，顯然也違反了《貸款通則》第7條所規(guī)定的“借款人與貸款人的借貸業(yè)務(wù)往來應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、誠(chéng)實(shí)和信用原則”，將貸款人的意志強(qiáng)加于借款人意志之上，使雙方實(shí)質(zhì)處于不平等地位，造成了不公平的結(jié)果。所以A企業(yè)有權(quán)拒絕，也可以像中國(guó)人民銀行舉報(bào)。（六）民間借貸12、債主高某和債務(wù)人白某均住塘沽區(qū)，二人早先合伙經(jīng)營(yíng)石材生意。后來雙方發(fā)生矛盾，高某要求退股。當(dāng)時(shí)白某沒有那么多現(xiàn)錢，便給高某打了一張3萬余元的欠條，約定今年也就是2019年5月還錢。今年5月，高某拿著欠條找白某要賬。白某仍對(duì)雙方的矛盾耿耿于懷，本來就不情愿還錢，當(dāng)他拿起欠條一看，意外發(fā)現(xiàn)欠條上的還款日期寫的竟是“20004年5月”。這下白某有了“理由”，他借口還款期還沒到，拒絕還錢。（六）民間借貸答：本案中，當(dāng)事雙方在寫欠條的時(shí)候，將還款日期誤寫成20004年。如果高某起訴，按照證據(jù)規(guī)則，他應(yīng)舉證證明自己當(dāng)初是筆誤，但這樣的證據(jù)很難舉出。則依照民法的規(guī)定，只能認(rèn)定為欠條有效。但是，又出現(xiàn)了另外一個(gè)問題，如果認(rèn)定欠條有效，則高某真的要等到18000年以后才能拿到他的欠款，則屬于民法上的顯失公平的民事行為，屬可撤銷的民事法律行為。因此法院應(yīng)判白某還錢。（六）民間借貸13、青年A因急著購(gòu)買一套商品住房，托B向楊某借現(xiàn)金1萬元，雙方約定了利息、還款期限和其他內(nèi)容。在打借據(jù)時(shí)A說自己字寫得不好，請(qǐng)楊某代筆，A捺個(gè)指印，楊某就按雙方約定內(nèi)容寫了借條，并寫上了A的姓名，