第一章保險心理學(xué)導(dǎo)論

保險心理學(xué)保險心理學(xué)STYLEREF"標(biāo)題1,部分標(biāo)題1,章"STYLEREF"標(biāo)題1,部分標(biāo)題1,章"第一章保險心理學(xué)導(dǎo)論P(yáng)AGEPAGE34PAGEPAGE33第一章保險心理學(xué)導(dǎo)論【本章精粹】保險與保險業(yè)保險心理學(xué)的研究對象、方法與步驟風(fēng)險可保性和巨災(zāi)保險【關(guān)鍵詞】保險保險業(yè)保險心理保險心理學(xué)可保性

【章前導(dǎo)讀】保險心理學(xué)是采用心理學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究方法深入分析保險領(lǐng)域諸多行為的一門新興交叉學(xué)科。本章首先介紹了保險與保險業(yè)的起源及其歷史沿革，然后界定了保險心理的基本內(nèi)涵，明確了保險心理學(xué)的研究對象、方法與步驟，并對于風(fēng)險可保性及巨災(zāi)保險進(jìn)行了專題探討與案例分析。第一節(jié)保險與保險業(yè)概述1347年10月23日，“圣克勒拉”號貨船緩緩駛離意大利熱那亞灣，開始了至馬喬卡的航行，意大利商人喬治·勒克維倫為這次航行承擔(dān)保險，出一、保險的基本含義(一)保險的定義保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時，保險人承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。可見，保險是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險的有效方法，它通過投保人向保險人支付一定金額的保險費(fèi)把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，一旦發(fā)生意外損失，被保險人即可獲得保險人給予的損失補(bǔ)償。換言之，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排。投保人通過參加保險，將其不確定的大額損失變成確定的保險支出，即保險費(fèi)，而保險人則集中大量的同類風(fēng)險，通過向投保人收取保險費(fèi)建立保險基金，用于補(bǔ)償少數(shù)被保險人受到的意外事故損失。因此，保險是一種有效的財務(wù)安排，體現(xiàn)了一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。從法律角度來看，保險是一種合同行為，體現(xiàn)了一種民事法律關(guān)系。根據(jù)合同約定，一方通過承擔(dān)支付保險費(fèi)的義務(wù)，以換取另一方為其提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利，這正體現(xiàn)了民事法律關(guān)系的內(nèi)容—主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系?？梢?，分擔(dān)損失是保險的重要職能，保險雙方以訂立保險合同(保險單或協(xié)議)的方式，由投保人通過購買保單而把損失風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人。保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，然而并非所有風(fēng)險都具有可保性。保險通常需要滿足以下條件：①大量同質(zhì)風(fēng)險的存在。即某一風(fēng)險不是在個別地區(qū)出現(xiàn)，也不是個別人可能遭受損害，而是在廣泛地域內(nèi)可能發(fā)生，并且會有相當(dāng)數(shù)量的人可能受其影響。這樣，保險人就能比較精確地預(yù)測損失的平均頻率和程度。②損失應(yīng)是偶然的意外。損失應(yīng)是有可能發(fā)生，但不一定要發(fā)生，且不是人為制造的風(fēng)險。否則，保險費(fèi)會無限上升，大數(shù)法則亦會失靈。③損失必須是可以預(yù)測的。即損失的時間、地點(diǎn)和金額具有一定的確定性，能夠用概率來衡量。④保險屬于資金后備形式。在現(xiàn)實(shí)生活中，自然災(zāi)害(如火災(zāi)、臺風(fēng)、雷擊、地震、海嘯、洪水等)會給人的生命和社會財產(chǎn)帶來嚴(yán)重?fù)p害，如人員傷亡、財產(chǎn)毀壞、生產(chǎn)中斷等。盡管人們根據(jù)長期實(shí)踐和科學(xué)研究，針對各類自然災(zāi)害采取了種種預(yù)防措施，但是由于自然災(zāi)害和意外事故具有不確定性，因而許多災(zāi)害事故還無法提前預(yù)防。雖然災(zāi)后搶救是減少損失的有效對策，如消防隊(duì)滅火、海上救助以及沉船打撈等，但這也只能作為減少損失的一種手段，其功效范圍具有局限性，災(zāi)害事故給社會造成的最終損失是客觀存在的。因此，為了維持社會生產(chǎn)的正常運(yùn)行及保護(hù)人們的生活安定，對于災(zāi)害事故造成的人民生命和財產(chǎn)損失必須進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，如補(bǔ)償車禍?zhǔn)芎φ叩尼t(yī)療費(fèi)用開支、經(jīng)濟(jì)收入損失、汽車修理或置換費(fèi)用等，而保險就是以資金支付方式給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N后備形式。(二)保險的要素1.可保風(fēng)險的特性可保風(fēng)險是指保險人可以接受承保的風(fēng)險。保險是人們處理風(fēng)險的一種方式，它能為人們在遭受損失時提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但并非所有風(fēng)險保險人都會承保?？杀ｏL(fēng)險具有以下特性。(1)風(fēng)險不是投機(jī)性的。對于投機(jī)性風(fēng)險(如賭博，購買彩票、股票等風(fēng)險)，保險人是不承保的。(2)風(fēng)險必須具有不確定性。即就某個具體單獨(dú)的保險標(biāo)的而言，投保人事先無法知道其是否會發(fā)生損失，發(fā)生損失的時間和程度如何。(3)風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。(4)風(fēng)險必須是意外的且損失較大。(5)在保險合同期限內(nèi)預(yù)期的損失是可計(jì)算的。保險人承保某一特定風(fēng)險，必須在保險合同期間內(nèi)收取足夠金額的保費(fèi)，以聚集資金，支付賠款與各項(xiàng)費(fèi)用開支，并獲得合理的利潤。

2.保險風(fēng)險的集合與分散保險的過程既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，保險人則通過承保將眾多風(fēng)險集合起來。一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人便將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險損失分?jǐn)偨o全體投保人，即通過保險的補(bǔ)償行為分?jǐn)倱p失，將集合的風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移。保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備兩個前提條件：一是多數(shù)人的風(fēng)險。如果僅是少數(shù)人的風(fēng)險，那么就無所謂集合與分散，并且風(fēng)險損害發(fā)生的概率也難以測定，大數(shù)法則便不能有效發(fā)揮作用。二是同質(zhì)風(fēng)險。如果風(fēng)險為不同質(zhì)風(fēng)險，那么風(fēng)險損失發(fā)生的概率就會不同，風(fēng)險也就無法進(jìn)行同一集合與分散。此外，由于不同質(zhì)風(fēng)險損失的發(fā)生頻率與幅度具有差異性，因而進(jìn)行集合與分散，會致使保險經(jīng)營財務(wù)狀況的不穩(wěn)定，保險人將不能提供有效的保險供給。3.保險費(fèi)率的厘定保險在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動，實(shí)質(zhì)上則是一種商品交換行為。因此，厘定合理的保險費(fèi)率，即制定保險產(chǎn)品的合理價格便構(gòu)成了保險的基本要素之一。保險費(fèi)率過高，保險需求會受到抑制；反之，保險費(fèi)率過低，保險供給就得不到保障，而合理費(fèi)率的厘定應(yīng)依據(jù)概率論、大數(shù)法則的原則計(jì)算確定。4.保險基金的建立保險的分?jǐn)倱p失與補(bǔ)償給付功能是通過建立保險基金實(shí)現(xiàn)的。保險基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故及人體自然規(guī)律所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失和人身損害的專項(xiàng)貨幣基金，其主要來源是開業(yè)資金和保險費(fèi)。保險基金具有來源的分散性、返還性、廣泛性、專項(xiàng)性和增值性等特點(diǎn)，是保險的賠償與給付的基礎(chǔ)。5.保險合同的訂立保險作為一種社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是通過保險合同的訂立來確定的。保險是專門針對不確定事件造成的經(jīng)濟(jì)損失給予相應(yīng)的賠償。由于風(fēng)險是否發(fā)生、何時發(fā)生、其損失程度如何等均具有較大的隨機(jī)性，所以這就要求保險人與投保人必須在確定的法律或契約關(guān)系約束下履行各自的權(quán)利和義務(wù)。如果不具備在法律或合同上規(guī)定的各自的權(quán)利和義務(wù)，那么保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系就難以成立。因此，訂立保險合同是保險得以成立的基本要素之一，是保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系成立的法律保障。(三)保險的特征(1)經(jīng)濟(jì)性。保險作為社會經(jīng)濟(jì)保障活動，是整個國民經(jīng)濟(jì)的一個有機(jī)組成部分。由于保險體現(xiàn)了一種社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即商品等價交換關(guān)系，所以保險經(jīng)營具有商品屬性。(2)互助性。保險是在一定條件下分擔(dān)了單位和個人所不能承擔(dān)的風(fēng)險，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系，它充分體現(xiàn)了“一人為眾，眾人為一”的思想，因此，互助性是保險的基本特征。(3)法律性。由于保險這一社會經(jīng)濟(jì)保障活動是依據(jù)法律合同來開展的，所以保險又是一種法律行為。(4)科學(xué)性。保險是以數(shù)理統(tǒng)計(jì)為依據(jù)而收取合理的保險費(fèi)，因此，保險經(jīng)營的科學(xué)性是現(xiàn)代保險業(yè)生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。(四)保險的職能1.保險的基本職能保險的基本職能是指通過分?jǐn)傦L(fēng)險以補(bǔ)償損失或給付保險金。因?yàn)楸ｋU是將在一定時期內(nèi)可能發(fā)生的自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，在具有共同風(fēng)險的投保人中平均化，使少數(shù)人的經(jīng)濟(jì)損失由全體投保人共同分擔(dān)，從而使個人難以承受的損失轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄶?shù)人可以承受的損失，通過上述分?jǐn)偡绞?，給予遭受損失的被保險人以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?？梢?，分?jǐn)傦L(fēng)險是補(bǔ)償損失的前提和手段，而補(bǔ)償損失則是分?jǐn)傦L(fēng)險的目的。2.保險的衍生職能(1)投資職能。由于保險費(fèi)的交納與給付的發(fā)生具有一定的時差性，這就為保險人開展投資活動提供了可能；同時，保險人為了使保險業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險基金的保值增值，這就衍生出保險的投資職能。補(bǔ)償損失的給付保險金活動是保險人的負(fù)債業(yè)務(wù)，而利用保險基金進(jìn)行投資活動則是其資產(chǎn)業(yè)務(wù)。目前，投資已成為保險公司收益的重要來源之一。(2)防災(zāi)防損職能。保險是承擔(dān)風(fēng)險的業(yè)務(wù)活動，作為保險經(jīng)營者，為了穩(wěn)定經(jīng)營，需要通過人為的事前預(yù)防，以減少損失的發(fā)生。為此，保險又衍生出防災(zāi)防損職能。保險公司通常以提供損失管理服務(wù)來實(shí)現(xiàn)其防災(zāi)防損職能。損失管理服務(wù)的主要內(nèi)容是分析潛在的損失風(fēng)險、評價保險標(biāo)的的風(fēng)險管理計(jì)劃、提出費(fèi)用合理的替代方案及損失管理措施等。(五)保險的作用保險的作用是指在國民經(jīng)濟(jì)中保險活動所引發(fā)的社會效應(yīng)，具體表現(xiàn)為保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用和保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用。1.保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險活動對于國民經(jīng)濟(jì)總體上所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，具體包括以下4個方面。(1)保障社會再生產(chǎn)的正常運(yùn)行。社會再生產(chǎn)過程由生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)4個環(huán)節(jié)構(gòu)成，它們在時間上是連續(xù)的，在空間上是并存的。即社會總產(chǎn)品的物流系統(tǒng)和價值流通系統(tǒng)在這4個環(huán)節(jié)中的運(yùn)動過程時間上是連續(xù)的，在空間分布上是均衡的。然而，社會再生產(chǎn)過程的這種連續(xù)性和均衡性會因遭受各種災(zāi)害事故而被迫中斷或失衡，保險則能及時迅速地對這種中斷或失衡發(fā)揮有效的補(bǔ)償恢復(fù)作用，從而保證社會再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。(2)有助于財政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn)。財政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃是國民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的兩個重要方面，而自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生不僅造成財政收入的減少和銀行貸款歸流的中斷，并且還會增加財政和信貸支出，從而給國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控帶來困難。如果企業(yè)參加了保險，財產(chǎn)損失獲得保險賠償，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營也就有了資金保障，而生產(chǎn)經(jīng)營一旦恢復(fù)正常，就能保證財政收入的基本穩(wěn)定，銀行貸款也能得到及時清償；同時，受災(zāi)單位由于得到了保險賠償，也就減少了甚至無須財政和銀行的信貸支持?？梢姡ｋU確實(shí)對財政收支平衡和信貸收支平衡發(fā)揮著重要的保障作用。(3)增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力。保險在對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易和國際經(jīng)濟(jì)交往中是必不可少的一環(huán)，按照國際慣例，進(jìn)出口貿(mào)易都必須辦理保險。保險費(fèi)和商品的成本價及運(yùn)費(fèi)構(gòu)成了進(jìn)出口商品價格的三要素。出口商品時爭取到岸價格，即由賣方在本國保險公司投保，就可以賺取保險外匯收入；反之，在進(jìn)口商品時爭取離岸價格，即由買方負(fù)責(zé)保險，則可以減少保險外匯支出。保險外匯收入是一種服務(wù)貿(mào)易收入，對于增強(qiáng)本國的國際支付能力發(fā)揮著積極的作用。(4)有利于科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化。高新技術(shù)的采用意味著新的風(fēng)險，保險可以為企業(yè)開發(fā)高新技術(shù)產(chǎn)品及使用專利提供風(fēng)險保障，從而促進(jìn)高新技術(shù)的推廣應(yīng)用。

2.保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險作為企業(yè)或個人風(fēng)險管理的財務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，具體包括以下4個方面。(1)有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)。盡管自然災(zāi)害和意外事故是不可避免的，但是自然災(zāi)害和意外事故何時發(fā)生、在何地發(fā)生、波及面有多廣、財產(chǎn)受損程度如何等則是偶然的，事先難以預(yù)測的。而企業(yè)參加保險后，一旦遭受災(zāi)害事故損失，就能按照合同約定的條件及時獲得保險賠償金，重新購置資產(chǎn)，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營；同時，由于恢復(fù)生產(chǎn)及時，還可以相應(yīng)減少受災(zāi)企業(yè)的間接經(jīng)營損失。(2)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，增強(qiáng)市場競爭能力。保險作為企業(yè)風(fēng)險管理的財務(wù)手段，能夠把企業(yè)不確定的巨額災(zāi)害損失轉(zhuǎn)化為固定的、少量的保險費(fèi)支出，而將保險費(fèi)攤?cè)肫髽I(yè)的經(jīng)營成本或流通費(fèi)用中則是完全符合企業(yè)經(jīng)濟(jì)核算制度的，因?yàn)槠髽I(yè)通過交納保險費(fèi)把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這樣不僅不會因?yàn)?zāi)損而影響企業(yè)生產(chǎn)成本的均衡，而且保證了企業(yè)財務(wù)狀況的穩(wěn)定，增強(qiáng)了企業(yè)的市場競爭能力，從而更有利于企業(yè)的健康發(fā)展。反之，如果企業(yè)不參加保險，那么為了不因自然災(zāi)害和意外事故而使生產(chǎn)經(jīng)營中斷或萎縮，就需要安排一筆風(fēng)險儲備金，這對于企業(yè)個體而言既不經(jīng)濟(jì)也不現(xiàn)實(shí)。(3)有利于企業(yè)強(qiáng)化風(fēng)險管理意識。保險賠償雖然可以在短時間內(nèi)迅速消除災(zāi)害事故的影響，但畢竟造成了社會物質(zhì)財產(chǎn)損失，況且被保險企業(yè)也不可能從風(fēng)險損失中獲取額外的利益，因此，防患于未然是企業(yè)和保險公司利益一致的行為。保險公司常年與各種災(zāi)害事故打交道，積累了豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，可以幫助投保企業(yè)盡可能地消除風(fēng)險隱患，從而達(dá)到防災(zāi)防損的目的。此外，保險公司還可以通過保險費(fèi)率這一價格杠桿充分調(diào)動企業(yè)防災(zāi)防損的積極性，共同搞好風(fēng)險管理工作。(4)有利于安定人們的生活。自然災(zāi)害和意外事故對于家庭而言是不可避免的，參加保險則是家庭風(fēng)險管理的有效手段。例如，參加家庭財產(chǎn)保險可以使受災(zāi)家庭恢復(fù)原有的物質(zhì)生活條件，而當(dāng)家庭成員遭遇傷、殘、病、老、死等事故時，人身保險作為社會保險和社會福利的補(bǔ)充，對于家庭的正常生活能起到積極的保障作用。此外，在日常生活中難免會發(fā)生民事賠償責(zé)任造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，通過責(zé)任保險就可以有效地保障受害人的經(jīng)濟(jì)利益?？梢?，保險對于安定人們的家庭生活起著積極有效的作用?？傊?，保險在社會經(jīng)濟(jì)中的作用主要體現(xiàn)為：一是發(fā)揮社會減震器作用，以保障社會經(jīng)濟(jì)生活的安定；二是發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助推器作用，為社會投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。

(六)保險的分類保險通常具有以下4種分類方式。1.按保險的業(yè)務(wù)實(shí)施方式分類保險業(yè)務(wù)按其實(shí)施方式可以分為強(qiáng)制保險和自愿保險。(1)強(qiáng)制保險。強(qiáng)制保險是指以國家法律形式強(qiáng)制實(shí)施的，凡屬于保險范圍內(nèi)的有關(guān)單位和個人必須參加保險，保險金額則由政府統(tǒng)一規(guī)定。(2)自愿保險。自愿保險是指由投保人與保險人自愿簽訂保險合同而結(jié)成的保險關(guān)系，投保人根據(jù)自己的實(shí)際需要和承擔(dān)保險費(fèi)的能力決定是否參加保險，并且自主選擇險種、確定保險金額，而保險人則根據(jù)投保人的情況決定是否接受投保。2.按保險標(biāo)的的保障范圍分類保險業(yè)務(wù)按保險標(biāo)的的保障范圍可以分為財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和保證保險。(1)財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)為保險對象，對因自然災(zāi)害或意外事故所造成的物質(zhì)財產(chǎn)損失實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU。由于財產(chǎn)保險通常是對以物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)進(jìn)行保險，因而又稱為財產(chǎn)損失保險，具體包括單位財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、工程保險、運(yùn)輸工具保險、貨物運(yùn)輸保險等。(2)人身保險。人身保險是指以人的壽命、健康和身體為保險對象，對被保險人的死亡、傷殘、疾病、年老喪失勞動能力或保險期屆滿由保險人給付保險金的保險，包括人壽保險、健康保險和人身意外傷害保險。(3)責(zé)任保險。責(zé)任保險是指以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險對象，保險人依法或者根據(jù)合同約定對被保險人應(yīng)對他人的損害負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，由保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU。(4)保證保險。保證保險是保險人向債權(quán)人提供的一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，保險人對債權(quán)人因被保險人的不法行為(如盜竊、詐騙)或不履行合同約定而遭受的損失，負(fù)擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保證保險包括忠誠保證保險、履約保證保險等。3.按保險政策分類保險業(yè)務(wù)按保險政策可以分為社會保險和商業(yè)保險。(1)社會保險。社會保險是指社會通過立法，采取強(qiáng)制措施對國民收入進(jìn)行分配和再分配，從而形成專門的保險基金，當(dāng)勞動者暫時或永久喪失勞動能力及失去工作機(jī)會時，在物質(zhì)上給予社會幫助以保障其基本生活水平的制度。社會保險主要包括工傷保險、失業(yè)保險、生育保險、養(yǎng)老保險、死亡保險等。(2)商業(yè)保險。商業(yè)保險是指根據(jù)商業(yè)化經(jīng)營的原則，通過收取保險費(fèi)建立保險基金，對財產(chǎn)損毀或人身傷亡實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種社會后備制度。4.按可保風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁方式分類保險業(yè)務(wù)按可保風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁方式可以分為原保險、再保險和共同保險。(1)原保險。原保險是指由投保人和保險人直接簽訂保險合同而結(jié)成的保險關(guān)系。(2)再保險。再保險是指保險人為避免因風(fēng)險過于集中致使一次災(zāi)害事故影響自身財務(wù)狀況的穩(wěn)定，將其所承保業(yè)務(wù)的一部分或全部再次向另一保險人保險的經(jīng)濟(jì)行為。(3)共同保險。共同保險是指由若干個保險人承保同一筆保險業(yè)務(wù)，當(dāng)發(fā)生賠償責(zé)任時，其賠款按照各保險人自身承擔(dān)的理賠金額賠償損失。二、保險業(yè)的歷史沿革保險作為人類趨利避害、祈求平安的思想和活動由來已久，早在我國《周書》中就有記載：“國無三年之食者，國非其國也；家無三年之食者，家非其家也，此謂之國備?！痹谶@一積谷防饑的思想中便蘊(yùn)含著樸素的保險理念。而在更早的3000多年前，古代“船幫組織”在水流湍急的長江上運(yùn)輸貨物時，為了避免觸礁翻船而導(dǎo)致滅頂之災(zāi)，便將一人的貨物分裝于數(shù)艘船上，以達(dá)到分散風(fēng)險的目的，這就是先人們原始的保險活動?？梢?，保險是因風(fēng)險而起，無風(fēng)險亦無保險。而風(fēng)險是客觀存在的，它既不因社會制度變遷而趨避，也不因時代進(jìn)步而消失。正是因?yàn)轱L(fēng)險的存在，才有了分擔(dān)風(fēng)險的保險的誕生，而保險業(yè)則是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定社會階段的產(chǎn)物。保險業(yè)的萌芽形態(tài)可以追溯到古代社會某些分散風(fēng)險的方法和互助組織，如我國夏代后期出現(xiàn)的儲糧備荒賑濟(jì)災(zāi)民制度，然而真正意義上的保險業(yè)則是近代資本主義社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。(一)保險業(yè)的興起盡管保險業(yè)的起源可以追溯到久遠(yuǎn)的古代，但保險業(yè)的真正興起則是從近代開始的。大約在14世紀(jì)后半葉，海上貿(mào)易和海上保險活動在地中海一帶已相當(dāng)活躍，海上貿(mào)易在當(dāng)時既是一種高收益的事業(yè)，又是一種高風(fēng)險的活動，因?yàn)樵诤Ｉ腺Q(mào)易過程中，船損和貨損事件時有發(fā)生。于是，商人們在從事海上貿(mào)易活動的同時，便以前所未有的熱情關(guān)注著如何減少和分散風(fēng)險損失。在這一時期，從事海上貿(mào)易的商人和保險人開始以合同的方式明確保險業(yè)務(wù)，合同關(guān)系的引進(jìn)，對于保險制度的發(fā)展具有重大意義。15世紀(jì)末，美洲大陸及通往印度航道的新發(fā)現(xiàn)標(biāo)志著資本主義國家在更為遼闊的世界市場上縱橫馳騁，當(dāng)冒險家們開始揚(yáng)帆遠(yuǎn)航，尋找極具誘惑力的海外市場時，海上風(fēng)險便更趨突出，于是，近代保險業(yè)便在這種狀況下應(yīng)運(yùn)而生。下面按時間順序介紹幾種主要的保險形式。1.海上保險保險的產(chǎn)生和發(fā)展經(jīng)歷了一個漫長的歷史過程，最古老的保險形式是海上保險。早在公元前兩千多年，善于經(jīng)商的地中海沿岸的城市居民就有廣泛的海上貿(mào)易活動。當(dāng)時的船舶構(gòu)造簡單，無法抵擋海上風(fēng)流的沖擊，因此，航海經(jīng)商被視為一種冒險活動。當(dāng)貨船在航行中遇到狂風(fēng)巨浪時，人們所能采取的唯一應(yīng)急措施就是拋貨入海，以減輕貨船的載重，使其能盡快脫離險境。然而貨物一旦被丟棄，擁有這批貨物的商人就會遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，在決定拋貨時會引起船貨各方的爭議，任何一方都不愿意拋棄自己的財產(chǎn)而為他人的利益作出犧牲。于是，為了避免爭議，及時解除船貨共同風(fēng)險，使貨主的損失能夠得到應(yīng)有的補(bǔ)償，商人之間逐漸達(dá)成了一個共同遵守的原則“一人為大眾，大眾為一人”，并逐步形成一種習(xí)慣做法，即貨船發(fā)生風(fēng)險時，由船長作出決定，同時規(guī)定因拋貨引起的損失，則由獲益的船貨各方共同分?jǐn)偅@就是保險業(yè)著名的共同海損分?jǐn)傇瓌t。這樣，雖然一個人所受的損失巨大，但是分?jǐn)偟矫總€人身上也就微不足道了。公元前916年，這一原則被羅地安海商法所采用之后，又被許多國家所認(rèn)同，該商法規(guī)定：“凡因減輕船只載重被拋入海中、為全體利益而犧牲的貨物，應(yīng)由全體分?jǐn)傃a(bǔ)償?！焙髞恚嫉难a(bǔ)償辦法逐漸演化成為商業(yè)保險，保險人取代了“全體”這個角色，負(fù)責(zé)收取每個人所支付的保險費(fèi)，如果“全體”中的任何個人因意外事故而遭受財產(chǎn)損失或者人身傷亡，保險人就可以把集中的保險費(fèi)補(bǔ)償給個人。進(jìn)入14世紀(jì)中葉，海上保險獲得了長足發(fā)展，這就是保險單的出現(xiàn)及海上保險法規(guī)的誕生。世界上最早的保險單是1347年10月23日由意大利熱那亞商人喬治·勒克維倫簽訂的承保船舶的一張保險單。這一時期，意大利的商人和保險人都非常活躍，其足跡遍布整個歐洲。業(yè)16世紀(jì)，還制定了一系列相應(yīng)的法規(guī)。例如，1435年，西班牙的巴塞羅那法規(guī)就取締海上保險弊端、防止欺詐、禁止賭博等作出具體規(guī)定；1523年的佛羅倫薩法規(guī)在總結(jié)過去海上保險做法的基礎(chǔ)上，制定了標(biāo)準(zhǔn)的保單格式，對于承保責(zé)任范圍的規(guī)定較為具體?？梢?，早期的保險活動發(fā)源于14世紀(jì)的意大利，是圍繞海上貿(mào)易進(jìn)行的。進(jìn)入15世紀(jì)，海上貿(mào)易的中心從意大利轉(zhuǎn)移到了英國。1688年，英國人勞埃德在倫敦開設(shè)了一家咖啡館，為過往的船主和商人提供交流和休息的場所，成為船東、船長、商人、經(jīng)紀(jì)人的聚集場所。1696年他出版了一份小報—《勞埃德新聞》，主要報道船舶起航和到達(dá)時間、海難、貨物運(yùn)輸?shù)群Ｊ滦畔ⅰ?734年又出版了《勞合動態(tài)》，至今仍在出版。1769年勞埃德咖啡館的一批顧客組建了海上保險團(tuán)體；1774年，勞埃德合作社(簡稱勞合社)正式成立。在以后一百多年間，它不斷發(fā)展壯大，成為英國海上保險中心和世界上最大的保險組織之一。進(jìn)入18世紀(jì)，倫敦已成為世界上最具實(shí)力的海上保險市場。1906年英國制定了《海上保險法》，這部法律是參照各國商業(yè)習(xí)慣和判例而制定的，長期以來它對資本主義各國的保險立法產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，至今仍然是保險業(yè)界的權(quán)威法典。2.火災(zāi)保險繼海上保險之后出現(xiàn)的是火災(zāi)保險，公營火災(zāi)保險源于德國。1591年，德國漢堡的釀造業(yè)者成立了火災(zāi)救助協(xié)會，凡加入者遭遇火災(zāi)時可獲得救助。17世紀(jì)初，德國盛行互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會制度，1676年第一家公營保險公司—漢堡火災(zāi)保險局由46個協(xié)會合并而宣告成立，這就是公營火災(zāi)保險的開始。18世紀(jì)后，這種公營的火災(zāi)保險局在德國各地已十分普遍。私營的火災(zāi)保險始于英國。1666年9月2日，倫敦市皇家面包店由于烘爐過熱而起火，大火失去控制，連燒了五天五夜，倫敦全城85%的房屋被燒毀，20多萬居民無家可歸。這場大火使人們開始思考如何解決火災(zāi)損失的問題。1667年，牙科醫(yī)生巴蓬個人獨(dú)資創(chuàng)辦保險營業(yè)所，承接民用住宅和商業(yè)房屋的火災(zāi)保險業(yè)務(wù)。1680年，由于業(yè)務(wù)的發(fā)展，他邀請3人集資2萬英鎊，建立了一個火險合伙組織，開始按照房屋的租金和結(jié)構(gòu)收取保險費(fèi)。18世紀(jì)末19世紀(jì)初，英法德美等國相繼完成了工業(yè)革命，其直接的結(jié)果是物質(zhì)財富的大量增加和迅速聚集，客觀上增加了對火災(zāi)保險的需求。因此，火災(zāi)保險迅速發(fā)展，并且保險組織以股份公司為主。最早的火災(zāi)保險股份公司是英國太陽保險公司，該公司是1710年由查爾斯·玻文在英國創(chuàng)辦，它不僅承保不動產(chǎn)，而且承保動產(chǎn)，是英國現(xiàn)存最古老的保險公司之一。3.人壽保險人壽保險歷史悠久，在古代一些國家中曾出現(xiàn)過某些類似于人身保險的原始互助組織，這些組織以互助形式來分擔(dān)人們所遇到的經(jīng)濟(jì)困難，如喪葬費(fèi)用等。古埃及石匠行業(yè)中有一種互助合作組織，參加者需交納會費(fèi)，建立分?jǐn)偦?，?dāng)有會員死亡時，由該組織支付喪葬費(fèi)用；古希臘的城市中有一種名為“公共柜”的組織，平時人們可以投幣募捐，在戰(zhàn)時該組織則用于救助傷亡者；古羅馬有一種宗教性質(zhì)的喪葬互助會，參加者入會時交納一定的會費(fèi)，以后每月都會交納會費(fèi)，當(dāng)有會員死亡時，由該互助會支付喪葬費(fèi)用，并救濟(jì)其遺屬。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從事人身保險的組織逐漸由互助形式轉(zhuǎn)化為經(jīng)營形式。即由一個經(jīng)營者專門負(fù)責(zé)人身保險基金，從而在參加者和經(jīng)營者之間發(fā)生了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這樣，就使得原先的互助行為轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)行為。進(jìn)入15世紀(jì)，隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，海上保險逐漸發(fā)達(dá)起來。當(dāng)時奴隸貿(mào)易十分盛行，奴隸們被作為商品通過海上進(jìn)行販運(yùn)，為了保證所販奴隸的價值，開始出現(xiàn)以奴隸的生命作為標(biāo)的的人身保險，以后又逐漸發(fā)展為船長和船員的人身保險。到16世紀(jì)，安特衛(wèi)普的海上保險開始對旅客實(shí)行人身保險。而現(xiàn)代人壽保險的出現(xiàn)則與死亡率被精確測定相關(guān)。1693年，著名天文學(xué)家哈雷根據(jù)德國布勒斯勞市居民的死亡統(tǒng)計(jì)資料，編制了世界上第一張完整的死亡表，精確計(jì)算出各年齡段人口的死亡率。18世紀(jì)中葉，托瑪斯·辛普森根據(jù)哈雷的死亡表制成了依據(jù)死亡率變化的保險費(fèi)率表。之后，詹姆斯·多德森又根據(jù)年齡的差異制定了更為精確的保險費(fèi)率表。1762年，英國創(chuàng)辦了世界上第一家人壽保險公司—倫敦公平保險公司，該公司即以死亡表為依據(jù)，采用均衡保險費(fèi)理論來計(jì)算保險費(fèi)率，并對不符合標(biāo)準(zhǔn)的被保險人另行收費(fèi)。該公司對于交納保險費(fèi)的寬限期、保單失效后的復(fù)效等均作了具體規(guī)定，并在保單中詳細(xì)載明，而收取均衡保險費(fèi)則使得投保人不會因?yàn)楸槐ｋU人年高(生命危險增加)、工作能力降低(收入減少)而多支付保險費(fèi)。倫敦公平保險公司的成立標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險制度的形成。4.責(zé)任保險與前幾種保險形式相比，責(zé)任保險的出現(xiàn)則要晚得多，它最先產(chǎn)生于19世紀(jì)中葉的英國。1855年，英國鐵路乘客保險公司首次向曼徹斯特和林肯鐵路系統(tǒng)提供承運(yùn)人責(zé)任保險，開責(zé)任保險之先河。此后，建筑工程公眾責(zé)任保險、馬車第三者責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、汽車第三者責(zé)任保險及產(chǎn)品責(zé)任保險等相繼問世。進(jìn)入20世紀(jì)，尤其是第二次世界大戰(zhàn)后，一方面，由于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和物質(zhì)文明的進(jìn)步，新的責(zé)任風(fēng)險迅速增加；另一方面，隨著法制的不斷完善，對于責(zé)任人承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任的規(guī)定也更為詳盡具體，人們運(yùn)用法律武器保護(hù)自身權(quán)益的公民意識日益提高。目前，我國的責(zé)任保險得到了極大發(fā)展。例如，中國太平洋保險公司在國內(nèi)首推“金融機(jī)構(gòu)責(zé)任保險”，這是太平洋保險公司針對金融機(jī)構(gòu)搶劫案不斷上升的現(xiàn)實(shí)情況，為切實(shí)維護(hù)廣大儲戶或第三者的合法權(quán)益，以滿足金融機(jī)構(gòu)營業(yè)場所的風(fēng)險保障需求所作出的新舉措。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中明確規(guī)定，消費(fèi)者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。但在突發(fā)事件如暴力搶劫、劫持中同樣作為受害者的金融機(jī)構(gòu)，要其完全保障儲戶或第三者的安全，確實(shí)心有余而力不足，因?yàn)闊o論從其經(jīng)營成本還是本身職能而言，都是不太現(xiàn)實(shí)的。同時，在以前的保險市場上也沒有以客戶為保護(hù)對象、保障客戶利益的險種，這就造成了一定的“業(yè)務(wù)盲區(qū)”。現(xiàn)在，中國太平洋保險公司在經(jīng)過大量的可行性分析后，迅速向市場推出了“金融機(jī)構(gòu)責(zé)任保險”。凡經(jīng)政府有關(guān)部門批準(zhǔn)，領(lǐng)有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照的金融機(jī)構(gòu)(如銀行、證券公司、信托公司等)均可以成為該險種的被保險人。在該險種中，太平洋保險公司將對金融機(jī)構(gòu)的正式在冊職工和簽訂勞動合同的臨時工因疏忽或過失導(dǎo)致儲戶或第三者在營業(yè)大廳內(nèi)的人身傷亡及在金融機(jī)構(gòu)營業(yè)大廳內(nèi)，由于發(fā)生暴力搶劫、劫持，導(dǎo)致儲戶或第三者的人身傷亡及儲戶在該營業(yè)大廳內(nèi)當(dāng)時所提取現(xiàn)金被搶奪的損失依據(jù)法律的基本原則(如保護(hù)弱者原則)給予賠償。此外，對金融機(jī)構(gòu)因上述原因而產(chǎn)生的合理、必要的費(fèi)用，公司也負(fù)責(zé)賠償。因此，金融機(jī)構(gòu)將完全可以把在經(jīng)營過程中可能承擔(dān)的上述經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司。可見，此次太平洋保險公司率先在國內(nèi)推出“金融機(jī)構(gòu)責(zé)任保險”，無論是對金融機(jī)構(gòu)還是對廣大儲戶都將產(chǎn)生積極的影響。對金融機(jī)構(gòu)而言，投保該險種，并通過有效的宣傳，將是提高其企業(yè)聲譽(yù)和市場競爭力的又一條有效途徑，有利于真正樹立起“以客戶為營銷導(dǎo)向”的服務(wù)理念，做到讓廣大儲戶安心、放心、稱心；對廣大儲戶而言，至少到投保該險種的銀行接受金融服務(wù)會得到心理上的保障，即使因突發(fā)事件而遭受損失，也能獲得保險公司及時賠償。(二)保險業(yè)的發(fā)展18世紀(jì)以來，由于資本主義商品經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，工商業(yè)日益興旺，保險制度也隨之得到了極大的完善。進(jìn)入19世紀(jì)以后，資本主義國家相繼完成了工業(yè)革命，因而極大地促進(jìn)了資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并刺激了保險經(jīng)營公司的大量增加。19世紀(jì)中葉，保險公司的大量成立導(dǎo)致了市場競爭的加劇，許多保險公司紛紛破產(chǎn)。于是，世界各國不得不采取措施，對保險業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，使之走上健康發(fā)展的軌道。同時，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展為保險經(jīng)營技術(shù)的創(chuàng)新和保險業(yè)務(wù)范圍的拓展創(chuàng)造了有利的條件?，F(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展具有以下幾個主要特征。(1)保險業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大。為了適應(yīng)現(xiàn)代社會對保險的需求，傳統(tǒng)的海上保險、火災(zāi)保險和人壽保險增加了一系列的新內(nèi)容。在海上保險方面，擴(kuò)充了各種內(nèi)地水陸運(yùn)輸保險；在火災(zāi)保險方面，爆炸、雷擊、消防及房屋倒塌時所造成的財產(chǎn)損失，房屋租賃雙方當(dāng)事人因火災(zāi)所遭受的損失，以及防止損失費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，等等，均可包括在火災(zāi)保險的范圍之內(nèi)；在人壽保險方面，除了保險條款更有利于被保險人外，還發(fā)展出了許多新險種，如簡易人身保險、團(tuán)體人身保險、大病保險等。此外，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還出現(xiàn)了一些新興的保險業(yè)務(wù)品種，如汽車保險、航空保險、保證保險、傷害保險、信用卡保險、機(jī)器損壞保險等。(2)再保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和高新技術(shù)的發(fā)展，出現(xiàn)了越來越多的價值巨大的保險標(biāo)的，如人造地球衛(wèi)星、海上鉆井平臺、核電站等；同時，由于物質(zhì)財富的大量增加，保險人所承保的保險金額也急劇增長，所以單一的保險公司已難以承擔(dān)起如此巨額的保險責(zé)任，于是以分散風(fēng)險為主要特征的再保險業(yè)務(wù)便迅速發(fā)展起來。1846年，德國首先創(chuàng)立了科隆再保險公司，這是世界上最早的一家專營再保險業(yè)務(wù)的公司，從此，再保險業(yè)務(wù)在世界各國都有了迅速發(fā)展。再保險的出現(xiàn)加強(qiáng)了國內(nèi)外保險公司之間的業(yè)務(wù)合作，使得保險業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)了國際化趨勢。(3)保險人重視風(fēng)險預(yù)防和管理?，F(xiàn)代保險人從保險經(jīng)營的穩(wěn)定性和安全性出發(fā)，在事后補(bǔ)救的同時，還積極采取事先預(yù)防措施，以防止風(fēng)險事故的發(fā)生。現(xiàn)在世界上許多國家的保險條款都明確規(guī)定，被保險人對保險財產(chǎn)有妥善保護(hù)、保管及出險后及時搶救的義務(wù)，甚至保險人直接參與風(fēng)險的預(yù)防，或者撥經(jīng)費(fèi)資助風(fēng)險預(yù)防研究，或者設(shè)立風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)以預(yù)防風(fēng)險事故的發(fā)生等。例如，德國最大的保險公司之一阿里昂茲保險公司在1932年設(shè)立了技術(shù)中心，1938年又設(shè)立了防火服務(wù)中心，由這兩個專職機(jī)構(gòu)從事保險防損工作。(4)保險業(yè)成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)。保險業(yè)不僅具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖饔?，而且還能籌集大量資金，為社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)?，F(xiàn)代保險業(yè)在管理其后備基金的過程中，逐步發(fā)展和完善了保險基金的金融中介功能，因而在許多市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，保險業(yè)已成為其重要的支柱產(chǎn)業(yè)。保險融資功能的形成和完善，極大地促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。(5)社會保險的迅速興起。社會保險起源于19世紀(jì)80年代的德國，當(dāng)時的德國通過了三部法律，規(guī)定勞動者及其家屬在遭遇不幸時，由社會保險機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)助。此后，歐美各國根據(jù)本國實(shí)際，紛紛建立社會保險制度。進(jìn)入20世紀(jì)80年代，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了具有不同特點(diǎn)、不同保障水平和范圍的社會保險制度。(6)保險監(jiān)管制度的建設(shè)獲得加強(qiáng)。1855年，美國馬薩諸塞州率先對保險實(shí)行監(jiān)管。20世紀(jì)初，英、德、日等國相繼建立了保險業(yè)法規(guī)。1929年以后，西方發(fā)達(dá)國家普遍加強(qiáng)了對保險業(yè)的監(jiān)管，設(shè)立了專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管制度也日趨完善。它們主要通過保險業(yè)法規(guī)，對保險機(jī)構(gòu)的設(shè)立、審批、開業(yè)的最低資本金額、財產(chǎn)估值標(biāo)準(zhǔn)、賬務(wù)處理、投資范圍、利潤結(jié)算、償付能力等作出了明確具體的規(guī)定。(三)保險業(yè)的發(fā)展趨勢從14世紀(jì)近代海上保險制度形成之日起，世界保險業(yè)已走過了六百多年的風(fēng)雨歷程，獲得了極大的發(fā)展。進(jìn)入20世紀(jì)以來，特別是“二戰(zhàn)”以后，保險業(yè)更是獲得了長足的發(fā)展。在19世紀(jì)初期，全世界僅有30家私營保險公司，到1910年私營保險公司發(fā)展到2

540家，其中絕大多數(shù)分布在發(fā)達(dá)資本主義國家，1985年私營保險公司數(shù)目增至13

484家；而保險費(fèi)收入1950年全世界僅為210億美元，到1991年增至14

140億美元，1996年保險費(fèi)收入高達(dá)21

058億美元；保險險種則由傳統(tǒng)的海上保險、火災(zāi)保險、人壽保險發(fā)展到航空保險、人造衛(wèi)星保險、海上鉆井平臺保險、計(jì)算機(jī)保險、核電站保險，以及與世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展相關(guān)的出口信用保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、履約保險、營業(yè)中斷保險等?？梢?，保險已滲入到世界的各個角落，并突破了險種和地域的界線，成為現(xiàn)代社會穩(wěn)定與發(fā)展必不可少的組成部分。保險業(yè)對促進(jìn)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替代的作用。我們展望未來，隨著社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步繁榮，人口的進(jìn)一步增長，新的發(fā)展觀念、消費(fèi)觀念、競爭觀念的不斷涌現(xiàn)，保險業(yè)還將呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢。從世界范圍來看，保險業(yè)的發(fā)展趨勢將會體現(xiàn)出以下新的特征。(1)保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新的風(fēng)險不斷出現(xiàn)，與此相關(guān)的新的保險產(chǎn)品便相繼問世。由于社會的進(jìn)步，人們的生活節(jié)奏普遍加快，效率觀念、效益觀念、競爭意識日益增強(qiáng)。為適應(yīng)這一發(fā)展趨勢，保險產(chǎn)品必須不斷創(chuàng)新。例如，抵消或緩解通貨膨脹壓力的險種、便利投保人投保的一攬子保險及具有投資性質(zhì)的險種將獲得進(jìn)一步發(fā)展，而一些巨災(zāi)風(fēng)險則會采取證券化形式，如巨災(zāi)期貨等。

(2)保險技術(shù)迅速發(fā)展。為了應(yīng)對保險市場激烈的競爭，迎接知識經(jīng)濟(jì)時代的挑戰(zhàn)，保險公司將更注重保險業(yè)務(wù)中新技術(shù)的運(yùn)用，并通過加強(qiáng)人力資源開發(fā)和智力投資，不斷提高保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平，同時國際互聯(lián)網(wǎng)的興起亦將給保險經(jīng)營管理技術(shù)帶來革命性變化。此外，各保險公司還將致力于保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新等。(3)銀行業(yè)與保險業(yè)滲透融合。自20世紀(jì)80年代末以來，銀行業(yè)與保險業(yè)的相互滲透與彼此融合已蔚然成風(fēng)。商業(yè)銀行與保險公司或合作、或購并、或爭取立法與監(jiān)管部門的批準(zhǔn)直接開辦保險業(yè)務(wù)(主要是壽險業(yè)務(wù))。銀行業(yè)與保險業(yè)的相互滲透與彼此融合，有效地打破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)分工界限，有利于各自開拓新的發(fā)展空間，從而在一定程度上提高企業(yè)效益。例如，美國花旗銀行與旅行者公司合并成為新的花旗集團(tuán)就是成功的范例。但同時，這也給金融監(jiān)管部門提出了更高的要求，即如何更好地規(guī)范其經(jīng)營行為，既提高市場效率又維護(hù)廣大客戶的利益。(4)全球保險市場日益開放。世界貿(mào)易組織(WTO)于1997年12月13日達(dá)成了《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》，在該協(xié)議中，當(dāng)時WTO102個成員國作出了開放包括保險市場在內(nèi)的金融服務(wù)市場的承諾。這一協(xié)議的主要內(nèi)容包括：允許外國在本國建立金融服務(wù)公司，并按競爭原則運(yùn)行；外國公司享有與本國公司同等的進(jìn)入金融市場的權(quán)利；取消跨邊界服務(wù)限制；允許外國資本在金融服務(wù)貿(mào)易的投資項(xiàng)目中所占比例超過50%。因此，在全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢下，各國保險市場將進(jìn)一步開放，從而促進(jìn)全球保險業(yè)的競爭。中國也不例外，經(jīng)過歷時15年的艱難談判，于2001年正式加入WTO。這樣，我國入世后發(fā)放更多的營業(yè)執(zhí)照給外國保險公司，因而更多的外國保險公司登陸中國，致使國內(nèi)保險市場更趨開放，進(jìn)一步加劇了保險市場的競爭，尤其是經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)營理念先進(jìn)、業(yè)務(wù)技術(shù)精湛的外國保險公司會給國內(nèi)保險企業(yè)造成一定的沖擊，并形成相當(dāng)?shù)膲毫Α?5)保險監(jiān)管制度更趨完善。保險業(yè)越發(fā)達(dá)就越需要加強(qiáng)監(jiān)管力度。因此，保險監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管模式、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管法規(guī)等將更加完善。今后，政府對保險公司的監(jiān)管重點(diǎn)將從以往對保險費(fèi)率及險種的直接干預(yù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷厩鍍斈芰笆欠窬邆涑渥愕娘L(fēng)險資本金的間接控制。第二節(jié)保險心理學(xué)的研究對象、方法與步驟一、保險心理的基本含義保險心理是指保險活動中的客觀現(xiàn)實(shí)在保險人和投保人頭腦中的主觀反映。這一定義包含了以下兩個核心概念：客觀現(xiàn)實(shí)和主觀反映。保險活動中的客觀現(xiàn)實(shí)主要包括三類因素：一是保險公司所提供的保險產(chǎn)品、服務(wù)及對保險產(chǎn)品的說明、定價、廣告、分銷、人員推銷等；二是投保人的社會地位、經(jīng)濟(jì)狀況、消費(fèi)需求、購買動機(jī)及性別、年齡、偏好等；三是由政治文化背景、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等構(gòu)成的社會外部環(huán)境。上述三類因素就是影響保險活動成效的客觀現(xiàn)實(shí)。而這些客觀現(xiàn)實(shí)會在與保險相關(guān)的個體身上產(chǎn)生一定的認(rèn)知、情緒和意志的反應(yīng)，從而導(dǎo)致人們形成相應(yīng)的主觀反應(yīng)，諸如對保險產(chǎn)品信息或保險廣告的注意、感覺、認(rèn)知、偏好、欲望和購買行為等。可見，保險心理是制約保險業(yè)務(wù)經(jīng)營績效的一個重要因素，如果不對保險心理與行為規(guī)律進(jìn)行深入細(xì)致的研究，我們就無法開展有效的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和促銷活動。因此，一切保險新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售都必須以保險心理活動規(guī)律作為理論基礎(chǔ)。二、保險心理學(xué)的研究對象保險心理學(xué)是一門研究保險心理與行為的新興的經(jīng)濟(jì)心理學(xué)科。保險心理學(xué)的研究對象是在整個保險過程中所有參與者的心理與行為產(chǎn)生、發(fā)展和變化的規(guī)律。即作為經(jīng)濟(jì)心理學(xué)的一個重要分支，保險心理學(xué)充分運(yùn)用現(xiàn)代心理學(xué)理論與研究方法，從心理學(xué)的角度探索人類保險行為發(fā)生、發(fā)展及其變化的內(nèi)在原因，以及在市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代人保險活動的心理規(guī)律，成為其最鮮明、最突出的研究特色。我們在論述保險行為時運(yùn)用了現(xiàn)代心理學(xué)的相關(guān)理論。由于整個保險業(yè)務(wù)過程既包括了解投保人的潛在消費(fèi)需求，又包括保險人從事產(chǎn)品設(shè)計(jì)，還包括保險產(chǎn)品的售后服務(wù)與售后評價等環(huán)節(jié)，所以保險心理學(xué)主要是研究投保人的個體心理與消費(fèi)動機(jī)，并對保險過程進(jìn)行心理學(xué)分析。三、保險心理學(xué)的研究方法在保險心理學(xué)的研究過程中，隨著研究對象的差異，其所運(yùn)用的研究方法也有所不同，或者在不同的研究方法中使用各種不同的研究工具以達(dá)到研究目的。研究工具既包括硬件設(shè)備(如攝像機(jī))，也包括心理量表。因此，保險心理學(xué)的研究工具是隨著科學(xué)技術(shù)和心理學(xué)科的發(fā)展而逐漸發(fā)展變化的。目前，保險心理學(xué)主要的研究方法及其常用的研究工具如表1-1所示。

表1-1保險心理學(xué)中主要的研究方法及其常用的研究工具研究方法實(shí)驗(yàn)法觀察法調(diào)查法投射測驗(yàn)法深度匯談研究工具·樣本預(yù)測·速示器·攝像機(jī)·記錄儀·產(chǎn)品掃描儀·人員量表·眼動儀·電生理儀·問卷·記錄表·心理量表·詞語聯(lián)想·造句測驗(yàn)·畫圖測驗(yàn)·圖片分類·墨跡測驗(yàn)·屏蔽問卷·專題討論學(xué)科的發(fā)展通常在很大程度上取決于其研究方法和手段的進(jìn)步，保險心理學(xué)尤其如此，因?yàn)檫@是一門年輕的經(jīng)濟(jì)心理學(xué)科，尚處于建設(shè)階段且極富探索性，它的學(xué)科基礎(chǔ)更多的是經(jīng)濟(jì)學(xué)與心理學(xué)的概念和理論，而不是沒有爭議的實(shí)驗(yàn)材料和研究結(jié)果，而學(xué)科理論的有效性則取決于其研究方法的科學(xué)性和獨(dú)創(chuàng)性。保險心理學(xué)通常的研究方法有實(shí)驗(yàn)法和觀察法。(一)實(shí)驗(yàn)法實(shí)驗(yàn)法是通過人為地控制條件來推斷個體行為變化，對于未控制變量與行為不一致的現(xiàn)象可歸因于不同的控制條件，這種歸因是對實(shí)驗(yàn)行為結(jié)果的因果解釋。實(shí)驗(yàn)法在保險心理學(xué)研究中獨(dú)樹一幟，并成為保險心理學(xué)中最具活力的研究方法之一。在保險心理學(xué)研究中，實(shí)驗(yàn)法已應(yīng)用于認(rèn)知、態(tài)度、情感、不確定性和保險情境問題的研究，甚至進(jìn)行保險市場模擬，即在控制條件下進(jìn)行一個真實(shí)生動的游戲，雙方根據(jù)游戲規(guī)則進(jìn)行模擬的保險交易。(二)觀察法觀察法是指在自然觀察中，觀察者記錄下觀察條件和事件，并由個體報告進(jìn)行補(bǔ)充。觀察條件的記錄一般用于統(tǒng)計(jì)分析，通過經(jīng)常性的統(tǒng)計(jì)工作，便形成了一個觀察的時間序列，如保險指數(shù)統(tǒng)計(jì)等。觀察法還包括對一個指定的保險市場進(jìn)行觀察性的調(diào)查，把保險市場作為一個整體來進(jìn)行研究，如研究保險市場的信息交流過程、投保人的心理預(yù)期等。(三)其他研究方法除了實(shí)驗(yàn)法、觀察法之外，保險心理學(xué)的研究方法還包括調(diào)查法、投射測驗(yàn)法及深度匯談等方法。這些方法有的是從觀察法和實(shí)驗(yàn)法中演化而來，有的是經(jīng)濟(jì)學(xué)和心理學(xué)兩種方法的耦合；有的則是經(jīng)濟(jì)心理學(xué)家的獨(dú)創(chuàng)，它們共同構(gòu)成了一個獨(dú)特的保險心理學(xué)研究方法群。四、保險心理學(xué)的研究步驟人們開展保險心理學(xué)研究時還需要遵循以下6個步驟。(1)確定研究對象，即要研究什么問題？因?yàn)楹侠淼卮_定研究對象有助于人們決定所要收集的信息類型及其所要達(dá)到的研究程度。(2)收集和評價二手資料，即收集和整理他人或者自己已有的研究成果。例如，政府機(jī)關(guān)、市場研究公司等都是重要的二手資料來源地，而二手資料能為我們的進(jìn)一步研究提供有益的線索，甚至?xí)苯咏o我們提供問題的答案。(3)設(shè)計(jì)研究方案。通常，如果研究所需要的資料類型不同，那么資料收集的方法也會有很大的差異性。例如，收集定性資料主要運(yùn)用深度匯談法和投射測驗(yàn)法，收集定量資料則要運(yùn)用觀察法、實(shí)驗(yàn)法和調(diào)查法。此外，運(yùn)用觀察法、實(shí)驗(yàn)法和調(diào)查法時還必須考慮樣本的設(shè)計(jì)、研究工具的選擇等。(4)收集原始資料。其中，收集定性資料通常必須由經(jīng)過良好專業(yè)訓(xùn)練的心理專家親自進(jìn)行，而收集定量資料則既可以由研究人員直接進(jìn)行，也可以由受過一定專業(yè)訓(xùn)練的一線工作人員代為收集。(5)分析研究資料。在定性研究中，心理專家通常會親自分析其所收集到的資料；在定量研究中，心理專家既可以指導(dǎo)他人分析，也可以自己進(jìn)行分析。在目前的保險心理學(xué)研究中，人們一般是在計(jì)算機(jī)上借助于統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行資料分析，而早期的研究工作則是以人工計(jì)算的方法分析所收集到的資料。(6)撰寫研究報告。不論是進(jìn)行定性研究還是定量研究，我們在研究報告中首先必須撰寫一個簡短的摘要，概要說明研究過程及其主要研究結(jié)果；其次，必須要有本研究所涉及的關(guān)鍵詞，以利于他人檢索和查閱；再者，研究報告正文則必須詳細(xì)說明研究過程、所使用的研究方法及研究結(jié)果。此外，正文后還應(yīng)附上所用問卷清樣，以利于他人檢驗(yàn)研究報告的客觀真實(shí)性。第三節(jié)理論延伸：風(fēng)險可保性和巨災(zāi)保險保險中的可保性是指某種損失風(fēng)險在理論上是否可以被保險。在討論一切和保險有關(guān)的問題之前，應(yīng)該弄清楚哪些風(fēng)險是可以列入保險這種風(fēng)險管理手段的討論范圍之內(nèi)的。根據(jù)梅耶、卡邁克和羅斯(Mehr，Camack&Rose，1985)Mehr,R.I.,Camack,E.&Rose,T.PrinciplesofInsurance.8thMehr,R.I.,Camack,E.&Rose,T.PrinciplesofInsurance.8thed.RichardD.Irwin.1985.(1)大量類似的風(fēng)險暴露單位。保險是通過匯聚風(fēng)險將大量的保單簽發(fā)給風(fēng)險情況類似的大眾，借由大數(shù)法則預(yù)測預(yù)期的損失和實(shí)際的損失接近，保險人才能從中獲益。(2)損失具體可知。即損失一旦發(fā)生，應(yīng)該可以明確知道它是在什么時候發(fā)生、在哪里發(fā)生及發(fā)生的原因。(3)損失是意外發(fā)生的。即損失是否發(fā)生不應(yīng)該是人為控制的。此外，損失風(fēng)險應(yīng)當(dāng)只承載著成本的發(fā)生。也就是說，有些以獲益為目的而承受的風(fēng)險，如證券投機(jī)風(fēng)險就不屬于可保風(fēng)險。(4)損失是巨大的。即損失對于被保險人來說應(yīng)該是有重大經(jīng)濟(jì)意義的。這是因?yàn)楸ｋU的保費(fèi)不僅要包含期望損失成本，還要包括其他各類成本，如簽發(fā)保單、處理理賠等成本，如果保險損失過小，附加保費(fèi)就可能是期望損失成本的好幾倍，保險也就失去了意義。(5)保費(fèi)可負(fù)擔(dān)。如果風(fēng)險事件的發(fā)生概率太高，或者一旦發(fā)生，造成的損失太大，那么需要的保費(fèi)就會非常高讓人無法承擔(dān)，這樣的話保險也會失去意義。(6)損失可計(jì)算，或者說風(fēng)險可計(jì)算。即對于一項(xiàng)風(fēng)險來說，必須有兩項(xiàng)因素可以被計(jì)算或估計(jì)出來，一是事故發(fā)生的可能性，二是事故一旦發(fā)生將會帶來的損失。其中事故發(fā)生的可能性大多來源于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。(7)災(zāi)難性的損失風(fēng)險較小。在理想情況下，可保損失之間是相互獨(dú)立的，它們不是巨災(zāi)風(fēng)險。也就是說，損失不會在同一時間發(fā)生，而讓保險人無力履行賠付。從理論上說，任何一項(xiàng)保險產(chǎn)品在投入保險市場前，都至少要滿足風(fēng)險可保性的原則，否則這種保險的發(fā)展就很有可能遭遇失敗。但是出于一些特殊原因(如政府要求保險公司擔(dān)當(dāng)?shù)纳鐣?zé)任)，有一些風(fēng)險可保性具有問題的保險也會出現(xiàn)在保險市場上。我們下面就借巨災(zāi)保險(catastropheinsurance)的例子來引出風(fēng)險及可保性的問題探討。一、巨災(zāi)和巨災(zāi)風(fēng)險管理巨災(zāi)會給世界帶來嚴(yán)重的生命和財產(chǎn)損失，僅2009年度，各類自然及人為導(dǎo)致的巨災(zāi)一共發(fā)生了288次，約15

000人遇難，造成經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)達(dá)620億美元。這些近乎發(fā)生于瞬間的生命和財產(chǎn)的蒸發(fā)令人恐懼。事實(shí)上，在過去的30年里，自然和人為的巨災(zāi)發(fā)生次數(shù)均呈現(xiàn)逐漸攀升的態(tài)勢，外加媒體的關(guān)注力度加大，似乎世界各地巨災(zāi)的發(fā)生更加頻繁。當(dāng)面臨潛在的風(fēng)險，而該風(fēng)險又擁有足夠的能量使我們遭遇較難以承受的損失時，人們自然希望尋求途徑轉(zhuǎn)嫁這些風(fēng)險。這樣的想法打開了人們對于巨災(zāi)風(fēng)險管理的探索之門，又因?yàn)榫逓?zāi)和人們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R的各種風(fēng)險，如疾病、意外等具有十分相同的形式(只是巨災(zāi)相對日常的風(fēng)險而言帶來的損失更加巨大)，巨災(zāi)保險及其再保險這種顯而易見的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁手段就自然而然地成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。然而，當(dāng)巨災(zāi)保險真正開展起來后，人們發(fā)現(xiàn)這種保險工具的性能并沒有像它在以往其他領(lǐng)域中那樣發(fā)揮出色。例如，在2009年全球總共遭受的620億美元的巨災(zāi)經(jīng)濟(jì)損失中，得到保險賠償?shù)牟糠植坏揭话?，這主要源于巨災(zāi)保險和再保險開展難以測控。不像其他險種，巨災(zāi)保險風(fēng)險測算所需要的數(shù)據(jù)難以獲得如發(fā)生次數(shù)少、發(fā)生強(qiáng)度具有極大波動性等。而現(xiàn)有的風(fēng)險測控模型總是需要相當(dāng)數(shù)量的數(shù)據(jù)才能模擬出相關(guān)模型，這就給巨災(zāi)保險和再保險的設(shè)計(jì)造成了很大阻礙。除了巨災(zāi)保險和再保險外，對于巨災(zāi)的風(fēng)險管理手段較普遍的還有保險人贊助發(fā)行巨災(zāi)債券，即風(fēng)險證券化，也就是以巨災(zāi)風(fēng)險是否發(fā)生作為債券本金是否能被贖回的觸發(fā)條件。但是巨災(zāi)債券在施行過程中也會遭遇阻礙，本文之后的部分還將有所提及。我國向來采用的應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的方式便是在巨災(zāi)發(fā)生后進(jìn)行政府和社會援助，即間接由納稅人分?jǐn)倱p失。這種看似非常被動的風(fēng)險應(yīng)對方法受到了各界質(zhì)疑，從而敦促巨災(zāi)風(fēng)險管理的發(fā)展和創(chuàng)新。我國這種“無風(fēng)險管理”手段，或者風(fēng)險自留，或許是當(dāng)前社會形態(tài)下較好的一種應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的方法，試圖以當(dāng)前的工具“管理”巨災(zāi)風(fēng)險或難以實(shí)現(xiàn)。二、平均決定論和極端決定論事實(shí)上，與其無休止地討論巨災(zāi)保險和再保險開展受阻的問題到底出在哪里，不妨倒過來檢驗(yàn)巨災(zāi)保險這個被理所應(yīng)當(dāng)?shù)卣J(rèn)為可以成立的概念是否具有現(xiàn)實(shí)可行性。其實(shí)，保險這種風(fēng)險管理工具之所以能夠有效地運(yùn)作，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，是因?yàn)樗鼘κ鼙ｋU益處方(投保人或受益人)和保險人同時發(fā)揮作用：一方面，對于投保人或受益人而言，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，它將會收到保險人提供的合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。例如，對于財產(chǎn)保險，保險人賠付的保額一般都能較充分地涵蓋標(biāo)的物的原先價值；另一方面，對于保險人而言，他們利用風(fēng)險匯聚的手段，以高斯(Gaussian)的“鐘形曲線”理論為依據(jù)獲利。一個簡單的例子是，投保人對自己的房屋投保，保單中寫明的保額大約是這棟房屋的價值；如果最壞的情況發(fā)生，房屋全毀，投保人能獲得相當(dāng)于這座房屋價值的賠償，而對于保險人而言，他們有充分的歷史數(shù)據(jù)知道他們簽發(fā)的諸多保單中，只會有極少數(shù)的標(biāo)的資產(chǎn)遭到損毀。簡而言之，有效的保險需要滿足兩條法則，即投保方知道自己可能承受的最大損失，保險方知道對于這類風(fēng)險，風(fēng)險匯聚手段有效。然而，這種雙邊有效的作用法則在巨災(zāi)保險中卻皆不適用。對于投保人而言，他們根本不知道什么是“最壞的情況”，或者說，所謂最壞的情況就是他們的所有財產(chǎn)在巨災(zāi)中全毀，而這意味著要對他們所有的財產(chǎn)投保，于是意味著極高昂的保費(fèi)。但如果保險只涵蓋了他們所有財產(chǎn)的一部分，如果最壞的情況發(fā)生，對這小部分財產(chǎn)的賠償完全起不到根本的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。同時，對于保險人來說，如果巨災(zāi)發(fā)生，必將影響一個或幾個城市或地區(qū)，導(dǎo)致某地區(qū)風(fēng)險標(biāo)的集中出險。在這種情況下，風(fēng)險匯聚成了風(fēng)險加法，大數(shù)法則就會失效。如果要深入理解同樣為保險形式的兩種工具為何會有如此大的差別，其實(shí)我們可以用一個很有趣的例子來解釋這種現(xiàn)象。想象一個模擬試驗(yàn)，首先從這個世界上隨機(jī)抽取1

000個人，計(jì)算出他們的平均體重；然后將這個世界上最肥胖的人加入這個樣本，問新加入的這個人的體重將代表樣本的多少？答案很明顯，接近0。而第二個模擬試驗(yàn)，同樣從這個世界上隨機(jī)抽取1

000個人，計(jì)算出他們的平均財富，然后將這個世界上最富有的人加入這個樣本，問新加入的這個人的財富將代表樣本的多少？答案也很明顯，接近100％。產(chǎn)生這種差異的原因在于，在前一個試驗(yàn)中，平均決定一切，但在后一個試驗(yàn)中，極端決定一切。通常意義上的保險便具有類似于第一個模擬試驗(yàn)的平均決定性，即在眾多被匯聚的風(fēng)險中，一次風(fēng)險的發(fā)生對總體的影響微乎其微，這也是保險匯聚風(fēng)險的理論依據(jù)。也就是說，保險能順利開展，必須建立在一個具有平均決定性的事件群中。不幸的是，巨災(zāi)保險(特別是自然巨災(zāi))卻相反地建立在了具有極端決定性的事件群中，這從根源上導(dǎo)致了巨災(zāi)風(fēng)險的不可保性。如圖1-1中藍(lán)色曲線畫出了從1970年到2004年部分年份中，由于遭受自然巨災(zāi)而遇難的人數(shù)。其中，我們看到分別出現(xiàn)在1976年和2004年的兩次峰值，造成這兩年遇難人數(shù)攀升的原因分別是1976年中國唐山地震(遇難人數(shù)約為25.5萬人)和2004年印度洋地震及海嘯(遇難人數(shù)約22萬人)。為了說明自然巨災(zāi)的極端決定性，我們從原本的數(shù)據(jù)中分別將唐山地震和印度洋地震及海嘯的死亡人數(shù)減去，得到圖1-1中的紅色曲線，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，原本的兩處明顯的峰值消失了，也就是說，這兩次災(zāi)難的遇難人數(shù)在各自年份中起著決定性作用。如果對其他各年數(shù)據(jù)分別進(jìn)行分析也能發(fā)現(xiàn)，每次遇難人數(shù)出現(xiàn)峰值，其原因總是當(dāng)年發(fā)生了某一起情況嚴(yán)重的巨災(zāi)。相對地，假如列出往年各年份中因車禍喪生的人數(shù)，而在每個峰值處減去該年最重大的一起車禍導(dǎo)致死亡的人數(shù)，得到的結(jié)果與原始數(shù)據(jù)顯然不會有明顯差異。(數(shù)據(jù)來源：SwissRe,Sigmacatastrophedatabase.)圖1-11970年至2004年自然巨災(zāi)遇難人數(shù)如果單起風(fēng)險發(fā)生的后果極端到能夠主宰整個總體的平均水平，這樣的風(fēng)險群便具有極端決定性，要對它們進(jìn)行保險是違背保險本意的。對于保險人而言，一旦一次嚴(yán)重巨災(zāi)事件發(fā)生就將導(dǎo)致巨額的賠償，其性質(zhì)無異于賭博。三、巨災(zāi)債券與風(fēng)險管理巨災(zāi)債券是一種可以輔助巨災(zāi)保險和再保險運(yùn)作的工具，這種工具將巨災(zāi)風(fēng)險證券化，由保險人贊助，以債券的形式出售給投資者，而最后本金是否能被贖回的觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)便是巨災(zāi)風(fēng)險是否發(fā)生。對于已經(jīng)承保巨災(zāi)風(fēng)險的巨災(zāi)保險方的風(fēng)險分散，巨災(zāi)債券相比巨災(zāi)再保險從定性的角度看更優(yōu)。(一)金融安全性這里所說的金融安全性是指一種金融工具在金融系統(tǒng)中不斷運(yùn)作是否可能給系統(tǒng)帶來不安全因素。巨災(zāi)債券的本質(zhì)是將保險人已承保的風(fēng)險證券化，出售給市場，故而首先需要考慮的是從最初的原始風(fēng)險到證券化后的投資風(fēng)險，其中可能會產(chǎn)生信息不對稱，以及債券評級準(zhǔn)確性差。美國實(shí)行的抵押貸款證券化就是典型的信息不對稱和債券評級錯誤，銀行將貸款證券化出售后，投資者根本不知道自己持有的抵押貸款背后的真實(shí)情況，同時，信用評級機(jī)構(gòu)對這些抵押貸款的評級也會出現(xiàn)重大失誤。然而，在巨災(zāi)債券的風(fēng)險證券化過程中不存在嚴(yán)重的信息不對稱，因?yàn)槔碚撋贤顿Y者想知道自己購買的債券背后承保著哪個地區(qū)的何種巨災(zāi)風(fēng)險不是一件困難的事。同樣，這也使債券評級工作不容易出現(xiàn)因證券化后信息嚴(yán)重不對稱而產(chǎn)生的評級勘誤。(二)泡沫金融安全性的另一大問題是該工具是否可能助長實(shí)體標(biāo)的的價格泡沫。顯然，和抵押貸款等衍生金融工具不同，決定巨災(zāi)債券價值的是巨災(zāi)風(fēng)險而不是某種資產(chǎn)，因此，人們不會對巨災(zāi)風(fēng)險本身產(chǎn)生過度的熱衷，所以證券化后的泡沫難以形成。(三)巨災(zāi)債券缺憾然而，巨災(zāi)債券也不是非常理想的巨災(zāi)保險分散手段，因?yàn)槠湓肀旧泶嬖谥欢ǖ拿堋＞逓?zāi)債券最大的理論缺憾是，它所對應(yīng)的巨災(zāi)風(fēng)險雖然經(jīng)過了保險人的風(fēng)險匯聚，但是其實(shí)并沒有起到最佳的效果，因?yàn)檫@些被匯聚的風(fēng)險個體本身事實(shí)上已經(jīng)負(fù)擔(dān)有許多相同的風(fēng)險。舉個例子，當(dāng)巨災(zāi)保險人承保某一地區(qū)10萬份巨災(zāi)風(fēng)險，將這些被保的風(fēng)險個體的風(fēng)險進(jìn)行匯聚的效果不理想，因?yàn)檫@10萬個風(fēng)險個體本身負(fù)擔(dān)著許多相同的風(fēng)險：他們處在同一個地區(qū)中，于是分享相同的氣候、相同的地震帶、相同的時區(qū)，住在質(zhì)量相近結(jié)構(gòu)相近的房屋中，同時他們又處在同一個國家，分享相同的政治氛圍，受同樣的政治行動的影響，等等。由于這些本身便已經(jīng)分享的背景，一旦巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生，這10萬個風(fēng)險個體很有可能承受極其相同的后果，因此，這樣的風(fēng)險匯聚效果并不理想。總之，投資者購買的相應(yīng)的巨災(zāi)債券的風(fēng)險其實(shí)要比看起來大得多。如果想要解決這種問題，理論上最理想的方法就是在全世界范圍內(nèi)不同的地方對不同的人承保同種巨災(zāi)風(fēng)險。例如，同樣的10萬份風(fēng)險承保，保險人承保的這10萬個風(fēng)險個體來自全世界不同的角落，他們處在不同的地理位置，擁有不同的氣候，處在不同的地震帶上，各個風(fēng)險個體之間存在時差，居住的屋舍結(jié)構(gòu)材質(zhì)各不相同，所處的政局也不同。在這種情況下，即便巨災(zāi)事件同時在這10萬個風(fēng)險個體上發(fā)生，各自發(fā)生的強(qiáng)度不一，發(fā)生的時間不一(由于時差的存在)，房屋情況不同故損毀程度不同，各政府處理情況也不同，各出險單位最后的后果參差不齊，風(fēng)險匯聚就能發(fā)揮較好的效果。這里的矛盾是，如果保險人真正如上述辦法匯聚巨災(zāi)保險，那么證券化后的債券出售又有了問題。巨災(zāi)債券不同于一般債券，在巨災(zāi)發(fā)生時可能發(fā)生本金的喪失。投資人投資對于巨災(zāi)債券有一部分原因是出于對同一國家人的情感紐帶，但是如果投資人知道債券的背后承保的是和自己全然沒有關(guān)系的地區(qū)的風(fēng)險個體，這種情感紐帶就會消失，投資人便沒有理由購買可能發(fā)生重大損失的巨災(zāi)債券。在我國，對于巨災(zāi)風(fēng)險的處理基本上是風(fēng)險自留，即在災(zāi)難發(fā)生后予以政府援助和各地捐款。雖然這種方法看起來極其被動，但是在沒有創(chuàng)新的符合巨災(zāi)風(fēng)險性質(zhì)和原理的工具被開發(fā)出來之前，這種方法未必不是較優(yōu)的解決途徑。除了經(jīng)濟(jì)效應(yīng)外，對于巨災(zāi)的處理還附帶政治和社會效應(yīng)，這在我國汶川地震中表現(xiàn)得尤為明顯，其中媒體起到了重要的傳播和渲染作用?！拘≠Y料】納西姆·尼古拉斯·塔勒布(NassimNicholasTaleb)，生于1960年，黎巴嫩裔美籍評論家、哲學(xué)家，其作品主要側(cè)重于隨機(jī)性問題。塔勒布于2007年出版的《黑天鵝》(TheBlackSwan)曾被《星期日泰晤士報》(TheSundayTimes)描述為“自第二次世界大戰(zhàn)以來最有影響力的12本書之一”。他是一位暢銷書作者，在不同大學(xué)擔(dān)任過教授，當(dāng)前在紐約大學(xué)及牛津大學(xué)任教，同時他也是實(shí)務(wù)界數(shù)理金融(mathematicalfinance)的應(yīng)用者。在實(shí)務(wù)界，塔勒布曾任對沖基金經(jīng)理、華爾街的證券交易員，現(xiàn)任UniversaInvestments及國際貨幣基金組織(IMF)的科學(xué)顧問。塔勒布在2000年環(huán)球金融危機(jī)突現(xiàn)前作出預(yù)警，并從危機(jī)中成功獲益。他提倡一種被他稱為“黑天鵝事件魯棒”(blackswanrobust)的社會，即能夠經(jīng)受住難以預(yù)測的極端事件沖擊的社會。他認(rèn)為科學(xué)研究遵循的“自上而下”(top-down)的研究方式并不理想，而應(yīng)當(dāng)采用一種被他稱作“隨機(jī)調(diào)整”(stochastictinkering)的實(shí)驗(yàn)和收集現(xiàn)有事實(shí)的方法。本章小結(jié)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡期限時，保險人承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?？梢?，保險是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險的有效方法，它通過投保人向保險人支付一定金額的保險費(fèi)，從而把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，一旦發(fā)生意外損失，被保險人即可獲得保險人給予的損失補(bǔ)償。保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，然而并非所有的風(fēng)險都具有可保性。保險通常需要滿足以下條件：①大量同質(zhì)風(fēng)險的存在；②損失應(yīng)是偶然的意外；③損失必須是可以預(yù)測的；④保險屬于資金后備形式。保險的要素包括：①可保風(fēng)險的特性；②保險風(fēng)險的集合與分散；③保險費(fèi)率的厘定；④保險基金的建立；⑤保險合同的訂立。保險的特征包括經(jīng)濟(jì)性、互助性、法律性、科學(xué)性。保險的職能包括保險的基本職能和保險的衍生職能。保險的作用是指在國民經(jīng)濟(jì)中保險活動所引發(fā)的社會效應(yīng)，主要體現(xiàn)為：一是發(fā)揮社會減震器作用，以保障社會經(jīng)濟(jì)生活的安定；二是發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助動器作用，為社會投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。保險業(yè)務(wù)按其實(shí)施方式可以分為強(qiáng)制保險和自愿保險；保險業(yè)務(wù)按保險標(biāo)的的保障范圍可以分為財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和保證保險；保險業(yè)務(wù)按保險政策可以分為社會保險和商業(yè)保險；保險業(yè)務(wù)按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式可以分為原保險、再保險和共同保險。保險是因風(fēng)險而起，無風(fēng)險也就沒有保險。正是因?yàn)轱L(fēng)險的存在，才有了分擔(dān)風(fēng)險的保險的誕生，而保險業(yè)則是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定社會階段的產(chǎn)物。保險形式主要包括海上保險、火災(zāi)保險、人壽保險和責(zé)任保險?，F(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展具有以下幾個主要特征：①保險業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大；②再保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展；③保險人重視風(fēng)險預(yù)防和管理；④保險業(yè)成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)；⑤社會保險的迅速興起；⑥保險監(jiān)管制度的建設(shè)獲得加強(qiáng)。從世界范圍來看，保險業(yè)的發(fā)展趨勢將會呈現(xiàn)出以下新的特征：①保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新；②保險技術(shù)迅速發(fā)展；③銀行業(yè)與保險業(yè)滲透融合；④全球保險市場日益開放；⑤保險監(jiān)管制度更趨完善。保險心理是指保險活動中的客觀現(xiàn)實(shí)在保險人和投保人頭腦中的主觀反映。保險心理是制約保險業(yè)務(wù)經(jīng)營績效的一個重要因素，如果不對保險心理與行為規(guī)律進(jìn)行深入細(xì)致的研究，我們就無法開展有效的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和促銷活動。因此，一切保險新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售都必須以保險心理活動規(guī)律作為理論基礎(chǔ)。保險心理學(xué)是一門研究保險心理與行為的新興的經(jīng)濟(jì)心理學(xué)科。保險心理學(xué)的研究對象是在整個保險過程中所有參與者的心理與行為產(chǎn)生、發(fā)展和變化的規(guī)律。保險心理學(xué)的研究工具既包括硬件設(shè)備(如攝像機(jī))，也包括心理量表。保險心理學(xué)的研究方法包括實(shí)驗(yàn)法、觀察法、調(diào)查法、投射測驗(yàn)法及深度匯談法等。開展保險心理學(xué)研究時應(yīng)遵循以下6個步驟：①確定研究對象；②收集和評價二手資料；③設(shè)計(jì)研究方案；④收集原始資料；⑤分析研究資料；⑥撰寫研究報告。此外，本章還對風(fēng)險可保性及巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行了專題探討與案例分析。思考題1.什么是保險？保險的基本含義是什么？2.保險業(yè)是如何起源的？3.請談?wù)劚ｋU業(yè)歷史沿革的情況。4.何為保險心理？保險心理的基本內(nèi)涵是什么？5.請舉例試述保險心理學(xué)的研究對象、方法與步驟。6.何為風(fēng)險可保性？可保風(fēng)險具有哪些特征？7.巨災(zāi)保險產(chǎn)品效用向來不夠顯著，為什么許多地方仍在沿用這種工具？8.你愿意花錢投保航空意外保險嗎？人們對于航空意外保險的投入往往高于該保險的精算價值，是否一定意味著人們的非理性？時間一鍋米飯，放到第二天，水氣就會干一些；放到第三天，味道恐怕就有問題；第四天，我們幾乎可以發(fā)現(xiàn)，它已經(jīng)發(fā)餿；再放下去，恐怕就要發(fā)霉了。是什么原因，使那鍋米飯變餿變壞——是時間?？墒?，在煙雨的江南