網(wǎng)上支付存在的問題分析

網(wǎng)上支付存在的問題分析摘要：電子商務(wù)是人類社會發(fā)展史上的又一次革命，它改變了傳統(tǒng)的商業(yè)模式與戰(zhàn)略。隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展，電子商務(wù)近年來取得了很大的發(fā)展，并逐步深入社會日常生活的各個方面。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)交易過程中最重要的環(huán)節(jié)之一，其中也存在很多安全問題。本文通過以支付寶為例進(jìn)行分析，最后提出解決這些安全問題的相應(yīng)對策。關(guān)鍵詞：電子商務(wù)、網(wǎng)上支付、安全引言：近年來，隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展，電子商務(wù)在全球范圍內(nèi)取得了迅速的發(fā)展，它從根本上改變了傳統(tǒng)的商務(wù)模式，帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，也極大地影響了人們的經(jīng)濟(jì)生活和社會生活。電子商務(wù)主要體現(xiàn)為網(wǎng)上交易和網(wǎng)上支付，網(wǎng)上交易必然會伴隨網(wǎng)上支付的發(fā)生，因此網(wǎng)上支付對電子商務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要，沒有適時的網(wǎng)上支付手段相配合，電子商務(wù)就只能是一種電子合同，無法進(jìn)入實質(zhì)性的交易階段，同樣也就無法實現(xiàn)網(wǎng)上成交，因此只有實現(xiàn)了網(wǎng)上支付，才能進(jìn)行真正意義上的電子商務(wù)交易。網(wǎng)上交易在為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來巨大的推動力的同時也帶來了一系列的安全問題。研究的目的和意義隨著信息技術(shù)的發(fā)展，移動支付已成為人們?nèi)粘ＯM的主要支付方式之一，移動端支付用戶的數(shù)量和規(guī)模不斷壯大。近年來互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，帶動了所有行業(yè)的更朝換代，在支付行業(yè)里，網(wǎng)上支付也越來越受到大眾追捧。第三方支付額度也是年年增長，數(shù)據(jù)顯示2013到2016年第三方綜合支付交易規(guī)模復(fù)合增長率高達(dá)110.9%。在接下來的一年中我國通過第三方支付進(jìn)行交易的金額達(dá)到了218.9萬億元，跟之前相比增加了68%。到2019年中國第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到372.3億元左右。支付寶是移動支付的獨角獸企業(yè)，占據(jù)著半數(shù)以上的市場份額，始終堅持以“簡單、安全、快捷”為服務(wù)理念。在支付寶普及的同時，用戶支付安全問題不斷涌現(xiàn)，支付寶技術(shù)及支付市場的不完善，使支付安全存在許多隱患，成為移動支付快速發(fā)展的障礙。因此研究支付寶支付的安全問題，對于移動支付可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。此次論文的目的主要是讓大家了解電子商務(wù)，認(rèn)識電子商務(wù)中最重要的環(huán)節(jié)一一網(wǎng)上支付，并注意到網(wǎng)上支付中存在的一些問題，以便讓大家在網(wǎng)上購物的過程中更好地維護(hù)自己的權(quán)益，更好的構(gòu)建安全的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，促進(jìn)電子商務(wù)更好更快的發(fā)展。網(wǎng)上支付存在的問題相關(guān)理論2.1網(wǎng)上支付的風(fēng)險問題網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的頻繁發(fā)生促使中國電子商務(wù)的快速發(fā)展，使電子商務(wù)一躍成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)，然而目前我國的法律環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)安全、用戶權(quán)益等一系列制約網(wǎng)上支付的問題，還得不到真正意義上的解決。網(wǎng)上支付存在的風(fēng)險如下（1） 銀行等金融機構(gòu)風(fēng)險目前，網(wǎng)上支付風(fēng)險大，網(wǎng)上銀行漏洞多。網(wǎng)上交易對金融機構(gòu)的軟硬件系統(tǒng)、技術(shù)支持、業(yè)務(wù)操作邏輯等提出了更高的要求；另外，電子貨幣的較強的流動性使電子支付機構(gòu)面臨比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更大的流動性風(fēng)險（2） 第三方支付平臺市場規(guī)范風(fēng)險第三方支付一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生率，促使網(wǎng)上支付市場發(fā)展，但也存在一些棘手的問題，如非金融機構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格，相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管機構(gòu)等。2.2社會信用體系的建設(shè)問題目前，我國電子商務(wù)信用環(huán)境與西方發(fā)達(dá)國家相比差距還很大，在建立電子商務(wù)信用保障體系中還存在著許多制約因素。（1） 普遍缺乏信用意識和信用道德規(guī)范我國電子商務(wù)法律法規(guī)還不完善，缺乏明確的法律法規(guī)對電子商務(wù)進(jìn)行規(guī)范。我國社會信用保障體系還未完全建立，社會信用缺失，網(wǎng)上信用意識較差，這種現(xiàn)實狀況無疑制約了電子商務(wù)信用狀況的改善。（2） 企業(yè)內(nèi)部電子商務(wù)信用管理制度不健全我國企業(yè)的電子信息技術(shù)設(shè)備配置較落后，信息化水平比較低，企業(yè)內(nèi)部電子商務(wù)信用管理制度還不健全，大多企業(yè)根本就沒有設(shè)置信用管理部門，交易之前缺少對客戶資料的調(diào)查，對客戶的信用狀況缺乏應(yīng)有的了解，在電子商務(wù)中錯誤選擇交易對象，進(jìn)而導(dǎo)致違約現(xiàn)象的發(fā)生。2.3網(wǎng)上支付法律法規(guī)不健全網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)常涉及銀行法、證券法、消費者權(quán)益保護(hù)法、財務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行制度等。目前，我國對于網(wǎng)絡(luò)支付立法相對滯后?，F(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。但由于網(wǎng)絡(luò)糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來解決是一個非常吃力的問題。目前在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的許多方面，沒有任何法律法規(guī)可用于規(guī)范業(yè)務(wù)及各方關(guān)系，而在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的有些方面，雖然已有一些傳統(tǒng)的法律法規(guī)，但其是否應(yīng)該適用，適用程度如何，當(dāng)事人都不太清楚，有的時候，監(jiān)管機構(gòu)也未必明白。在這種情況下，當(dāng)事人一方面可能不愿意從事這樣的活動，一方面也可能在出現(xiàn)爭執(zhí)以后誰也說服不了誰，解決不了問題。案例分析3.1支付寶案例介紹支付寶是提供網(wǎng)上支付服務(wù)的第三方支付平臺，于2003年10月在淘寶網(wǎng)推出，由阿里巴巴公司創(chuàng)辦。支付寶一經(jīng)推出，短時間內(nèi)迅速成為使用極其廣泛的網(wǎng)上安全支付工具，深受用戶喜愛，引起業(yè)界高度關(guān)注，用戶覆蓋了整個C2C、B2C、以及B2B領(lǐng)域。截止2006年12月，使用支付寶的用戶已經(jīng)超過3300萬。支付寶龐大的用戶群吸引也越來越多的互聯(lián)網(wǎng)商家主動選擇集成支付寶產(chǎn)品和服務(wù)，目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過30萬家。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時，更是擁有了一個極具潛力的消費市場。2015年6月，珠海市公安機關(guān)偵破一宗橫跨廣東、黑龍江、四川、上海和浙江等5?。ㄊ校┑奶卮罄煤诳褪侄伪I取支付寶資金系列案件，打掉一個非法買賣公民個人信息、制作掃描探測軟件和實施網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的犯罪團(tuán)伙，抓獲關(guān)鍵犯罪嫌疑人6名，繳獲作案計算機等工具一批。該案是比較常見的支付賬戶盜竊案件，犯罪嫌疑人通過網(wǎng)上購買他人提供的賬號、密碼信息，使用掃號軟件批量測試是否與支付機構(gòu)支付賬號、密碼一致，比對成功后實施盜竊。公安部門初步查明，犯罪嫌疑人涉嫌盜竊支付寶賬戶117個，涉案金額7萬余元。此外，嫌疑人電腦硬盤中存儲各類公民個人信息40多億條，涉及支付寶、京東和Paypal等支付賬戶達(dá)1000多萬個，初步估算賬戶涉及資金近10億元。3.2支付寶支付問題分析3.2.1個人信用風(fēng)險支付寶作為一個買方和賣方交易的中介，其主要還是起到了一個擔(dān)保作用。如果在交易過程中交易雙方都沒有按照約定進(jìn)行交易，那么該活動中產(chǎn)生的風(fēng)險就完全由支付寶來承擔(dān)了。比如賣方商品有質(zhì)量問題或者貨物未及時發(fā)放，買方收到貨物以各種手段刁難商家退款，還有利用平臺漏洞進(jìn)行違法操作等，這些都是由個人誠信問題引起的風(fēng)險問題。3.2.2平臺信用風(fēng)險在第三方支付領(lǐng)域里，眾所周知支付寶就是這領(lǐng)域里的龍頭老大。而支付寶在其整個運營模式里相當(dāng)于起著中間人的作用，對交易雙方提供擔(dān)保。因為搭上了互聯(lián)網(wǎng)全球化的快車支付寶在第三方支付行業(yè)里率先取得成就，并不斷發(fā)展到現(xiàn)在也一直領(lǐng)先于同行業(yè)，這一切都離不開消費者對它的信任。一個平臺的信用極為重要，所以在平臺自身信用方面也需要安全防控，否則會產(chǎn)生大量風(fēng)險。3.2.3支付風(fēng)險（1） 信用體系不完整通過上文所述，已經(jīng)了解到第三方支付平臺本質(zhì)上是一個特殊的提供中介服務(wù)的機構(gòu)，在一些方面上的確為交易雙方提供了安全保障。但支付雙方難免會產(chǎn)生一些因為信用而產(chǎn)生一系列安全問題，比如商家產(chǎn)品與實際描述不符，買方的無理由退貨等都涉及風(fēng)險，該風(fēng)險多少都會影響是第三方支付平臺。當(dāng)然第三方支付平臺的管理和服務(wù)出現(xiàn)不良情況，也會導(dǎo)致商家收款的不及時，這也是相關(guān)的信用風(fēng)險。所以信用體系急需完善，否則產(chǎn)生的一系列不良影響會加大第三方支付平臺的安全隱患。（2） 操作不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險相對于傳統(tǒng)金融而言，第三方支付平臺的運營操作變得方便快捷，相對于人工處理判斷時的各種考量，平臺數(shù)據(jù)在處理有關(guān)業(yè)務(wù)時是非常果斷的，難免會無法分析該操作的合理與否。因此第三方支付平臺更容易成為不法分子鉆空子的地方。就算目前有關(guān)支付平臺都有實名認(rèn)證這些安全檢查系統(tǒng)，但交易雙方的資金來源還是無法確定的，由此極易滋生出洗錢和套現(xiàn)等不法金融操作。要徹底解決這類違規(guī)操作風(fēng)險還需進(jìn)一步落實有關(guān)措施。（3）相關(guān)法律條款缺失從根源上解決第三方支付的安全問題就得從法律法規(guī)入手。而我國在第三方支付上還從未具體頒布法律來進(jìn)行限制。只是在有關(guān)政策和法律文件里有所提及，還有就是在各種公告以及通知上出現(xiàn)過相關(guān)條款。這些條款和正式法律相比強制性就非常低了，這也是給了那些不法分子鉆空子的機會。所以急需更加完善和更具有法律約束力度的相關(guān)正式條款對第三方支付監(jiān)管和控制。3.3防范措施（1） 用戶層面的對策首先，用戶應(yīng)該了解并熟悉支付寶的業(yè)務(wù)、功能、支付流程及具體操作，避免因操作不當(dāng)及不熟悉支付寶的相關(guān)業(yè)務(wù)而造成財產(chǎn)損失及個人安全信息泄露，在不得已需要提供個人信息時，必須提高警惕。其次，應(yīng)該提高支付寶賬號管理水平及支付安全意識，賬號登錄密碼及支付密碼相互獨立，避免因賬戶密碼一致或高度相似而產(chǎn)生的支付風(fēng)險。再次，對賬戶信息進(jìn)行嚴(yán)格的管理，提高安全防范意識，不輕易向陌生人轉(zhuǎn)賬，對身邊及熟悉的人不要輕易泄露個人信息。最后，手機轉(zhuǎn)賣要先刪除相關(guān)信息或直接恢復(fù)出廠設(shè)置，確保個人信息安全，且更換號碼時要及時解綁支付寶，避免支付寶賬戶被盜用。（2） 豐富技術(shù)安全保障措施支付寶作為移動支付領(lǐng)域的引領(lǐng)者，一直都非常重視支付寶技術(shù)端的開發(fā)與運用，不斷地豐富安全保障體系。目前，支付寶已經(jīng)實施的技術(shù)保障措施有SSL加密、安全保護(hù)問題、登錄驗證碼、登錄提示、數(shù)字證書、登錄支付密碼獨立支付盾、手機動態(tài)密碼等。這些措施較為有效地保障了支付寶的支付安全問題。但是，部分措施仍有待優(yōu)化，比如：登錄確認(rèn)提示、口令卡、二次登錄密碼等。支付寶應(yīng)該保證登錄通知渠道多樣化，以確保用戶在不同客戶端收到登錄提示信息；在風(fēng)險實時監(jiān)控方面，應(yīng)該做好全方位的風(fēng)險監(jiān)控，同時及時通知用戶，讓用戶了解風(fēng)險情況，提示用戶進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避的具體操作。除此之外，在支付保障措施安全的情況下，實現(xiàn)操作簡單化，既要保證支付安全，又要做好用戶體驗。對用戶支付安全進(jìn)行實時監(jiān)控，對支付操作異常的用戶要提高重視，并及時進(jìn)行調(diào)查，分析原因，在技術(shù)層面不斷開發(fā)并升級安全技術(shù)，增強風(fēng)險防范能力。支付機構(gòu)應(yīng)不斷升級安全技術(shù)，加強軟硬件系統(tǒng)建設(shè)，提高交易數(shù)據(jù)處理的安全性和用戶數(shù)據(jù)傳輸、存儲的安全性。除此之外，健全用戶信用評價體系與用戶交易記錄保存機制，提升支付雙方之間的信任度，使每筆資金動向有跡可循，規(guī)避洗錢套現(xiàn)風(fēng)險。注重員工自身風(fēng)險意識培訓(xùn)，樹立員工的責(zé)任意識，定期開展安全事故與風(fēng)險防范的專題學(xué)習(xí)，形成誠信、自律的企業(yè)文化。（3）完善相關(guān)制度用戶信息安全一直以來都是困擾支付寶發(fā)展的主要問題，在保障支付安全層面不僅需要用戶及支付寶進(jìn)行自我完善，也需要完善移動支付的相關(guān)規(guī)則制度，出臺移動支付相關(guān)政策，完善各項監(jiān)管制度，加強對盜取用戶信息及財產(chǎn)的犯罪活動的懲罰力度，加強對支付平臺的監(jiān)管，嚴(yán)格審查支付平臺的支付許可證。網(wǎng)上支付安全問題的對策和實施4.1完善第三方支付平臺在我國目前信用機構(gòu)不是很健全的情況下，信用擔(dān)保第三方支付平臺的出現(xiàn)，一方面有效地打通了電子商務(wù)支付通道，帶來了理想的支付系統(tǒng)要求具有一定的開放性、靈活性，它應(yīng)該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網(wǎng)支付工具，可吸引更多的消費者方便地使用網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，從而有力地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。按照我國目前的信用狀況，可在網(wǎng)上推行電子保付支票、電子商業(yè)匯票等，將商業(yè)信用和銀行信用結(jié)合起來。同時結(jié)合我國的國情，大力推廣移動支付、手機錢包、電話支付等支付工具，擴大用戶基礎(chǔ)，滿足個性化要求。在我國金融體系發(fā)展成熟后，再推出如電子現(xiàn)金、電子支票以及其他形式的網(wǎng)上支付工具，方便網(wǎng)上交易，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。4.2建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系作為網(wǎng)上支付的主力軍，國內(nèi)的各大商業(yè)銀行都開設(shè)了自己的網(wǎng)站，并提供具有支付功能的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。但這些網(wǎng)上銀行互不相連，缺乏統(tǒng)一性，主要表現(xiàn)在以下方面：（1） 技術(shù)不統(tǒng)一問題我國大部分的網(wǎng)上銀行是采用SSL（安全套階層）協(xié)議進(jìn)行安全控制；但也有些銀行則采用SET（安全電子協(xié)議）協(xié)議。這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的先天不足，給未來的網(wǎng)上銀行整合增加難度，也帶來了安全上的隱患。（2） 跨行支付問題目前各開辦網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開戶的收付雙方無法完成跨行的網(wǎng)上支付。（3）統(tǒng)一身份認(rèn)證工作問題為了保證網(wǎng)上交易的安全性，各商業(yè)銀行推出了電子證書以便交易時進(jìn)行安全認(rèn)證。要保證網(wǎng)上支付的安全性，必須完善統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系。有國家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證由心公下權(quán)成的作用。4.3建立富有效率的社會信用體系（1） 建立完善的社會征信體系和信用信息披露制建立功能完善的信用數(shù)據(jù)庫是建立社會信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施。一方面要鼓勵信用中介機構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)；另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)建立適當(dāng)?shù)男庞眯畔⑴吨贫?。?） 加強電子商業(yè)法律規(guī)范建設(shè)，形成完備的信用法律體系全球電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展取決于法律框架的.制定，只有建立良好的法律環(huán)境，電子商務(wù)才能發(fā)揮其潛能，顯示其意義。完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的以然要求。結(jié)語：網(wǎng)上支付中存在的問題，實際上是一個牽連甚廣的應(yīng)用問題。電子商務(wù)發(fā)展所要求的開放的支付環(huán)境，需要金融和通信、互聯(lián)網(wǎng)等產(chǎn)業(yè)之間的融合，而這又導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)支付中的風(fēng)