農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的特點(diǎn)和措施,法律畢業(yè)論文

農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的特點(diǎn)和措施,法律畢業(yè)論文摘要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在我們國家經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著非常重要的地位，應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的保衛(wèi)并出臺相關(guān)法律法規(guī)。明確了金融消費(fèi)者的定義，分析了當(dāng)前我們國家農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)中存在的問題，總結(jié)了農(nóng)村金融消費(fèi)者的特點(diǎn)，提出了相應(yīng)的法律保衛(wèi)措施，希望能為相關(guān)從業(yè)人員提供借鑒。本文關(guān)鍵詞語：農(nóng)村;金融;消費(fèi)者權(quán)益;法律保衛(wèi);當(dāng)前，農(nóng)村金融開展業(yè)務(wù)的方式相較從前有很大不同，金融產(chǎn)品的形式和構(gòu)造從簡單變?yōu)閺?fù)雜，很多金融類衍生產(chǎn)品隨之出現(xiàn)。固然農(nóng)村金融的發(fā)展為農(nóng)民的生產(chǎn)生活提供了一定便利，但是金融產(chǎn)品逐步多元化，農(nóng)村消費(fèi)者辨別的難度也在不斷加大，風(fēng)險(xiǎn)程度也有所增加。因而，應(yīng)當(dāng)完善保障農(nóng)村金融消費(fèi)者合法權(quán)益的法律法規(guī)，讓農(nóng)村的金融環(huán)境愈加公平、公正、公開，真正使農(nóng)民在金融大繁榮的浪潮下獲益。1、農(nóng)村金融消費(fèi)者的概念在討論應(yīng)當(dāng)對農(nóng)村金融消費(fèi)者提供何種法律保衛(wèi)之前，面臨的首要問題是怎樣對農(nóng)村金融消費(fèi)者進(jìn)行定義。金融消費(fèi)者首先是自然人而非法人，該自然人之所以選擇開展金融活動，就是為了知足其生產(chǎn)生活的需要。落實(shí)到詳細(xì)行為上，就是該消費(fèi)者購買了金融產(chǎn)品或接受了金融服務(wù)。至于農(nóng)村金融消費(fèi)者，則屬于金融消費(fèi)者范圍之內(nèi)。農(nóng)村金融消費(fèi)者就是指為了知足生產(chǎn)或者生活需要，購買或者使用在農(nóng)村經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)所推出的金融產(chǎn)品的農(nóng)民，還包括購買或者接受在農(nóng)村經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的農(nóng)民[1]。2、法律對農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)中存在的問題2.1、有關(guān)法律法規(guī)不完善當(dāng)前，我們國家還沒有專門用于保衛(wèi)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)。(中國消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)法〕是專門針對消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)問題的法律，但是針對農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益的保衛(wèi)還有所欠缺，無法完全適用。也就是講，專門針對農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)的問題，我們國家的立法基本空白。想要解決農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)中的問題，必須建立健全相關(guān)立法，為司法執(zhí)法提供法律根據(jù)，為保衛(wèi)農(nóng)村金融消費(fèi)者的權(quán)益提供基本根據(jù)。2.2、農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益受損后維權(quán)困難假如是合同問題引起的糾紛，權(quán)益受損的一方能夠根據(jù)合同請求權(quán)和損害賠償請求權(quán)主張自個(gè)的權(quán)益。只要真切地獲得賠償，受損方的權(quán)益才能視為真正實(shí)現(xiàn)。但是，由于農(nóng)村金融消費(fèi)者的維權(quán)意識淡薄，法律觀念不強(qiáng)，法律知識欠缺，發(fā)生糾紛時(shí)，難以提供有效證據(jù)證明自個(gè)的主張，無法維護(hù)本身合法權(quán)益[2]。2.3、法律宣傳不夠當(dāng)下，我們國家處于全面依法治國的大背景下，法治宣傳工作已經(jīng)在各地區(qū)廣泛開展。但是，我們國家幅員遼闊，農(nóng)村面積廣闊，全面落實(shí)相關(guān)政策需要較長時(shí)間。因而，當(dāng)下的法治宣傳工作還存在一些問題，詳細(xì)效果并沒有完全到達(dá)預(yù)期要求。3、農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益法律保衛(wèi)的特殊之處3.1、農(nóng)村金融消費(fèi)者的特殊性3.1.1、市場大但消費(fèi)者較被動在農(nóng)村，越來越多的農(nóng)民選擇購買金融產(chǎn)品知足自個(gè)的生活需要，但金融產(chǎn)品種類有限，供求關(guān)系不平衡。除此之外，金融機(jī)構(gòu)很少提供專門針對農(nóng)民的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)民不得不選擇普通的金融產(chǎn)品。基于以上原因，農(nóng)村金融消費(fèi)者對金融產(chǎn)品的選擇權(quán)被大大削弱，農(nóng)村金融消費(fèi)者沒有足夠的時(shí)機(jī)選擇金融產(chǎn)品，迫于生活生產(chǎn)需要，只能選擇購買或接受普通的金融產(chǎn)品或服務(wù)[3]。3.1.2、產(chǎn)品專業(yè)程度高但消費(fèi)者知識缺乏一方面，金融產(chǎn)品大多是金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，很多都是無形的。另一方面，金融產(chǎn)品在很多時(shí)候以信息作為表現(xiàn)方式，人們想要對金融產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致全面的了解，難度很大，只要具有豐富專業(yè)知識的人才能做到。農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融知識匱乏，把握全面信息的金融機(jī)構(gòu)出于對利潤的考慮，很少會向消費(fèi)者講明華而不實(shí)的全部風(fēng)險(xiǎn)，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.1.3、監(jiān)管力度較弱，消費(fèi)者維權(quán)意識不強(qiáng)我們國家固然有銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)組織，但是其覆蓋范圍有限，而基層監(jiān)管部門還沒有構(gòu)成一定規(guī)模，某些地區(qū)甚至?xí)霈F(xiàn)監(jiān)管空白的情況，導(dǎo)致當(dāng)農(nóng)村金融消費(fèi)者的權(quán)益遭到損害時(shí)，不能得到及時(shí)有效的幫助。農(nóng)村金融消費(fèi)者的法律意識不強(qiáng)，有時(shí)甚至沒有意識到自個(gè)的權(quán)益遭到損害，即便發(fā)現(xiàn)了權(quán)益受損，也缺少維權(quán)的意識。因而，農(nóng)村金融消費(fèi)者的權(quán)益保衛(wèi)問題必須得到應(yīng)有的重視[4]。3.2、農(nóng)村金融消費(fèi)者應(yīng)被保衛(wèi)的權(quán)益3.2.1、選擇權(quán)農(nóng)村金融消費(fèi)者的選擇權(quán)是指其能夠根據(jù)自個(gè)的意愿主動選擇需要的金融產(chǎn)品，不受第三人的干涉，包括自由選擇金融機(jī)構(gòu)以及金融產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)農(nóng)村市場的金融業(yè)務(wù)處于供不應(yīng)求的狀態(tài)，金融服務(wù)和金融產(chǎn)品較少時(shí)，消費(fèi)者的選擇權(quán)就遭到了極大限制。除此之外，金融服務(wù)中的格式合同也進(jìn)一步限制了消費(fèi)者的自由。對于農(nóng)村金融消費(fèi)者來講，若想行使其他權(quán)利，必須能夠有效行使選擇權(quán)；若要保衛(wèi)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，首先應(yīng)當(dāng)保衛(wèi)其選擇權(quán)。3.2.2、知情權(quán)農(nóng)村金融消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí)，有權(quán)利了解該產(chǎn)品或服務(wù)的相關(guān)信息，這就是農(nóng)村金融消費(fèi)者的知情權(quán)。相較于一般商品而言，金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較大，為消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，提供相關(guān)信息、說明詳細(xì)情況并對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)予以十分提示是金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)。農(nóng)村金融消費(fèi)者的法律意識淡薄，缺乏相關(guān)的金融知識和法律知識，保衛(wèi)其知情權(quán)對保衛(wèi)農(nóng)村金融消費(fèi)者的權(quán)益特別重要。假如對消費(fèi)者的知情權(quán)缺少足夠的重視，在金融活動中雙方把握的信息不對等，這樣的交易是不公平的。因而，保衛(wèi)農(nóng)村金融消費(fèi)者的知情權(quán)是保衛(wèi)農(nóng)村金融消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)。3.2.3、安全權(quán)農(nóng)村金融消費(fèi)者的安全權(quán)不僅指其財(cái)產(chǎn)安全，還包括其個(gè)人信息安全。保衛(wèi)農(nóng)村金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全就是保衛(wèi)其置于金融機(jī)構(gòu)管控下的財(cái)產(chǎn)不受損害。由于農(nóng)民的收入相較于一般的金融消費(fèi)者而言更低，保衛(wèi)其財(cái)產(chǎn)安全尤為重要。保衛(wèi)農(nóng)村金融消費(fèi)者信息安全不僅包括保衛(wèi)其財(cái)產(chǎn)信息安全，還包括保衛(wèi)其隱私信息安全。金融機(jī)構(gòu)能夠全面把握消費(fèi)者的信息，一旦信息泄露，則會危及消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)和隱私安全。4、農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益法律保衛(wèi)的詳細(xì)措施4.1、完善相關(guān)法律法規(guī)有關(guān)部門應(yīng)出臺專門保衛(wèi)金融消費(fèi)者的法律規(guī)章，在這里基礎(chǔ)上，為農(nóng)村金融消費(fèi)者提供專門規(guī)定或者十分立法，以充分保衛(wèi)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承當(dāng)?shù)牧x務(wù)。金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的經(jīng)過中，究竟應(yīng)當(dāng)承當(dāng)何種義務(wù)，必須逐一規(guī)定，這樣才能有效保衛(wèi)農(nóng)村消費(fèi)者在金融活動中的權(quán)益。將金融機(jī)構(gòu)不遵守真誠實(shí)在守信原則、不履行告知義務(wù)的行為詳細(xì)化，具體規(guī)定相應(yīng)的責(zé)任，進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)履行職責(zé)、規(guī)范工作。4.2、構(gòu)建農(nóng)村金融消費(fèi)者糾紛解決平臺和保衛(wèi)機(jī)制中國人民銀行是銀行，保衛(wèi)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益、維護(hù)金融消費(fèi)者的應(yīng)得利益，既是責(zé)任，也是義務(wù)。中國人民銀行應(yīng)鼓勵(lì)相關(guān)部門做好下面工作，即當(dāng)金融消費(fèi)者維權(quán)時(shí)，要予以耐心指導(dǎo)；當(dāng)金融消費(fèi)者提出各種問題時(shí)，要進(jìn)行認(rèn)真解答；當(dāng)金融消費(fèi)者對金融活動不滿并投訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)有效、公平合理地處理并答復(fù)。與此同時(shí)，還要對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)督，進(jìn)而構(gòu)成良好的金融環(huán)境。在對金融消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保衛(wèi)的經(jīng)過中，不能損害金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益。不但要保衛(wèi)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，還要保衛(wèi)金融服務(wù)提供者的合法權(quán)益，使雙方的權(quán)益都能得到同等保衛(wèi)。全面保衛(wèi)金融消費(fèi)者的權(quán)益不僅需要金融機(jī)構(gòu)的努力，還需要工商機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、行業(yè)協(xié)會和消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)組織或團(tuán)體共同作用、相互聯(lián)動，一起為保衛(wèi)消費(fèi)者的權(quán)益奉獻(xiàn)氣力。4.3、加強(qiáng)對法律知識和金融知識的宣傳加強(qiáng)對農(nóng)村金融消費(fèi)者有關(guān)金融知識的宣傳和教育，是保衛(wèi)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的首要任務(wù)。要讓農(nóng)村金融消費(fèi)者清楚自個(gè)究竟擁有哪些權(quán)利，這些權(quán)利是怎樣行使的，當(dāng)權(quán)益遭到損害時(shí)怎樣進(jìn)行保衛(wèi)等，這都是宣傳教育的重點(diǎn)。在宣傳教育的經(jīng)過中，應(yīng)當(dāng)注意下面3個(gè)方面。一是宣傳工作的覆蓋面要廣，宣傳形式要多樣。二是要適當(dāng)利用新型傳媒方式以及手機(jī)軟件等進(jìn)行宣傳。三是金融機(jī)構(gòu)要在金融服務(wù)經(jīng)過中向金融消費(fèi)者普及金融知識，進(jìn)而讓消費(fèi)者對金融產(chǎn)品有更多了解并產(chǎn)生信任感。5、結(jié)束語農(nóng)民工作是我們國家群眾工作的基礎(chǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我們國家經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，保衛(wèi)農(nóng)村金融消費(fèi)者的合法權(quán)益是關(guān)系國計(jì)民生的大事。應(yīng)當(dāng)建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，聯(lián)動多個(gè)組織機(jī)構(gòu)，催促金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量，從多個(gè)方面保衛(wèi)農(nóng)村金融消費(fèi)者的權(quán)益。以下為參考文獻(xiàn)[1]蘭可雄.農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)的現(xiàn)在狀況分析與對策研究[D].福