銀行保險(xiǎn)概述【陽光版】課件

銀行保險(xiǎn)概述北京分公司銀行保險(xiǎn)部課程大綱銀行保險(xiǎn)起源及全球銀行保險(xiǎn)開展?fàn)顩r中國銀行保險(xiǎn)市場狀況國內(nèi)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品概覽銀行保險(xiǎn)合作模式銀行保險(xiǎn)對于銀行和保險(xiǎn)公司的意義歐洲是銀行保險(xiǎn)的發(fā)源地。通過銀行的網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式始于法國，在1973年法國已有兩家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)營銷的方式上進(jìn)行了重大改革，開始運(yùn)用自己銀行〔母公司〕的網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。一家是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助會合資成立的保險(xiǎn)公司“Soravie〞，另一家是法國百利投資銀行〔Paribas〕下屬的一家銀行保險(xiǎn)公司〔Cardif〕。他們獲得成功之后，銀行保險(xiǎn)快速在歐洲開展起來，成為歐洲保險(xiǎn)銷售十分重要的渠道。最早的銀行保險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)已經(jīng)成為全球性經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象資料來源：Cardif提供地區(qū)具體描述臺灣：銀行把自身的客戶信息提供給合作的保險(xiǎn)公司，通過自己的網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而得到保險(xiǎn)的傭金收入中國：2004年銀行保險(xiǎn)總保費(fèi)收入800多億

歐洲1990年以來獲得巨大開展在7個(gè)國家銀行保險(xiǎn)占壽險(xiǎn)市場的市場份額超過50%銀行保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占?xì)W洲壽險(xiǎn)市場的22%在法國：1998年銀行保險(xiǎn)占壽險(xiǎn)市場的近70%28家銀行保費(fèi)規(guī)模>國內(nèi)保險(xiǎn)市場的5%9家銀行保費(fèi)收入>10億美元亞洲南美洲地區(qū)在巴西，一些專門從事銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已成為保險(xiǎn)市場的先鋒；在阿根廷，一些大銀行或是成立自己的銀行保險(xiǎn)公司，或是與保險(xiǎn)公司合資開發(fā)銀行保險(xiǎn)市場在智利，1998年開始，政府才許可通過銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但市場發(fā)展亦相當(dāng)迅速14302840403971200081216202122551994------10------17521989德國意大利英國比利時(shí)西班牙荷蘭法國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占壽險(xiǎn)市場總保費(fèi)收入比例表〔單位：%〕

2002年歐洲壽險(xiǎn)市場保費(fèi)收入按銷售方式劃分的比例為：銀行保險(xiǎn)在全世界范圍內(nèi)興起并獲得成功的原因客戶國家銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)允許銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，并視其傭金收入合法局部國家法律允許銀行與保險(xiǎn)公司在資本層面進(jìn)行融合局部國家的法律有鼓勵居民購置保險(xiǎn)的傾向銀行保險(xiǎn)長期經(jīng)營本錢較低，該渠道成長性很好可有效利用銀行的品牌形象可有效共享銀行龐大的客戶群具備多渠道經(jīng)營能力，以應(yīng)因未來市場的不確定性一次性購足〞的便利性，最大限度地利用有限的時(shí)間〔購置決策過程簡單，為客戶節(jié)約時(shí)間〕客戶對保險(xiǎn)需求有一定了解，自主決策能力提高全方位效勞概念的興起，提供更廣泛的效勞以保存原有客戶，確保主營業(yè)務(wù)的盈利提高銀行網(wǎng)點(diǎn)的營銷標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)其網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)功能人力資源管理需要〔提高銀行職員的工作技能，增強(qiáng)其就業(yè)能力及時(shí)機(jī)，適應(yīng)銀行開展與變革需要〕銷售傭金使銀行網(wǎng)絡(luò)獲利課程大綱銀行保險(xiǎn)起源及全球銀行保險(xiǎn)開展?fàn)顩r中國銀行保險(xiǎn)市場狀況國內(nèi)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品概覽銀行保險(xiǎn)合作模式銀行保險(xiǎn)對于銀行和保險(xiǎn)公司的意義人口環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境法律環(huán)境文化環(huán)境技術(shù)環(huán)境啟動銀行保險(xiǎn)的根本條件中國已根本具備啟動銀行保險(xiǎn)的條件人口規(guī)模年齡特征家庭類型中國的人口數(shù)量、年齡特征及家庭類型等，都已具有啟動銀行保險(xiǎn)的規(guī)模大局部居民具有購置保險(xiǎn)的財(cái)力城鎮(zhèn)居民所得提高，多具有購置保險(xiǎn)的財(cái)力。預(yù)估未來三至五年沿海城市的年工資會達(dá)25，000元〔接近當(dāng)年歐洲啟動銀行保險(xiǎn)的收入水平〕允許銀行參與保險(xiǎn)銷售、允許保險(xiǎn)公司與銀行進(jìn)行多層次合作允許保險(xiǎn)公司與銀行合作〔代收保費(fèi)〕，且局部銀行已經(jīng)與國內(nèi)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行過合作，積累了一些根本經(jīng)驗(yàn)〔至少銀行的一些柜員對保險(xiǎn)產(chǎn)品已不陌生〕經(jīng)保險(xiǎn)公司多年的推廣，居民已具備風(fēng)險(xiǎn)意識，并向保險(xiǎn)公司投保各種保險(xiǎn)商品銀行注重消費(fèi)金融業(yè)務(wù)且以滿足客戶的需求為首要效勞宗旨，民眾普遍接受風(fēng)險(xiǎn)意識及保險(xiǎn)觀念銀行具備商業(yè)銀行的根本條件、具有消費(fèi)金融的經(jīng)營技術(shù)、完善的電腦及客戶信息管理能力銀行根本具備上述能力中國已根本具備啟動銀行保險(xiǎn)的條件中國銀行保險(xiǎn)業(yè)的開展對金融混業(yè)經(jīng)營的嚴(yán)格限制，使得國內(nèi)的銀行保險(xiǎn)起步比較晚。1996年，平安保險(xiǎn)上海分公司開始進(jìn)行銀行代理業(yè)務(wù)試點(diǎn)，泰康、新華人壽是1996年第一批簽訂銀行保險(xiǎn)協(xié)議的公司。2000年開始，各家保險(xiǎn)公司陸續(xù)跟進(jìn)，紛紛涉足銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域，平安、泰康、新華等保險(xiǎn)公司還成立了銀行業(yè)務(wù)部，專門負(fù)責(zé)開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。萌芽階段1996年以前開展階段2002年以來起步階段1996—2001中國銀行保險(xiǎn)的開展階段中國銀行保險(xiǎn)的開展階段形態(tài)：各壽險(xiǎn)公司主要通過個(gè)人代理人擴(kuò)大市場份額，銀行保險(xiǎn)籠統(tǒng)歸納在團(tuán)體保險(xiǎn)、兼業(yè)代理、代辦等業(yè)務(wù)中。合作內(nèi)容：柜臺銷售的養(yǎng)老金和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。開展?fàn)顩r：銀行和保險(xiǎn)之間的合作沒有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展萌芽階段1996年以前中國銀行保險(xiǎn)的開展階段形態(tài)：由于我國保險(xiǎn)市場主體增多，競爭劇烈，許多保險(xiǎn)公司與銀行合作并簽訂協(xié)議，開始嘗試聯(lián)手開拓銀行保險(xiǎn)市場，邁出我國開展銀保業(yè)務(wù)的第一步。合作內(nèi)容：融資業(yè)務(wù)、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)行信用卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等領(lǐng)域。開展?fàn)顩r：2001年銀保保費(fèi)收入47億元，銀行保險(xiǎn)迎來了新的春天。起步階段1996—2001中國銀行保險(xiǎn)的開展階段開展階段2002年以來形態(tài)：2002年以來，銀行和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，逐步建立了銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟。有效的促進(jìn)了銀行保險(xiǎn)的深層次合作。合作內(nèi)容：代理業(yè)務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)、培訓(xùn)、綜合咨詢效勞、電腦聯(lián)網(wǎng)等。開展?fàn)顩r：面對全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢，銀行與保險(xiǎn)將展開深層次合作，壯大我國金融實(shí)力，提高金融效勞水平。中國銀行保險(xiǎn)的開展階段08年1-5月北京銀保市場保費(fèi)實(shí)現(xiàn)95.2億元，比去年同期上升79%，市場潛力巨大；單位：萬元近年北京保費(fèi)走勢銀行保險(xiǎn)已經(jīng)成為壽險(xiǎn)業(yè)的三大支柱之一成為銀行和保險(xiǎn)公司的開展重點(diǎn)銀行將銀保放在戰(zhàn)略地位，成立專門機(jī)構(gòu)，制定開展規(guī)劃銀保合作不斷深入銀保業(yè)務(wù)的銀行代理份額發(fā)生極大變化合作意識各家壽險(xiǎn)公司均把銀行保險(xiǎn)作為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)合作程度銀行保險(xiǎn)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不斷提高，且同業(yè)競爭日益劇烈產(chǎn)品差異產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，以分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)為主，與銀行儲蓄類產(chǎn)品類似銷售模式因制度等原因，目前仍以低層次的合作為主，缺乏長期利益共享機(jī)制中國銀行保險(xiǎn)的特點(diǎn)課程大綱銀行保險(xiǎn)起源及全球銀行保險(xiǎn)開展?fàn)顩r中國銀行保險(xiǎn)市場狀況國內(nèi)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品概覽銀行保險(xiǎn)合作模式銀行保險(xiǎn)對于銀行和保險(xiǎn)公司的意義

國內(nèi)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品概覽產(chǎn)品種類市場主要銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)品種類目前國內(nèi)銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類很多，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都推出了專門的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品種類涵蓋分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、傳統(tǒng)壽險(xiǎn)等。但保費(fèi)來源主要集中在分紅保險(xiǎn)。又以定期的躉繳分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主〔保費(fèi)占比>90%〕，該類產(chǎn)品的特點(diǎn)如下：產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡單，便于銷售；期限相對較短，一般為5年；保障程度偏重儲蓄和投資；具有保底收益和分紅概念；核保要求簡單分紅保險(xiǎn)概念：分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的贏余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。特點(diǎn)：

作為抵抗通貨膨脹和利率風(fēng)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，其主要優(yōu)點(diǎn)在于投保人除了可以得到傳統(tǒng)報(bào)單規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任外，還可以分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，即參加保險(xiǎn)公司投資和經(jīng)營管理活動所得贏余的分配，保險(xiǎn)公司每年將根據(jù)上一法定會計(jì)年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況決定紅利的分配。簡單說：分紅保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障和投資理財(cái)為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品。紅利的分配：每一會計(jì)年度末，將分紅保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)盈余計(jì)算出來，由公司董事會決定當(dāng)年的可分配盈余，并在分紅保單持有人和公司股東之間進(jìn)行分配。按照中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會下發(fā)的?分紅保險(xiǎn)管理暫行方法?，保險(xiǎn)公司每以會計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配贏余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。每一個(gè)特定的保單持有人所分配到的紅利與其資金奉獻(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)、保單年度等許多因素相關(guān)每年的業(yè)務(wù)盈余是波動的，但公司希望紅利水平比較穩(wěn)定，因此，業(yè)務(wù)盈余高的年度公司并不提高紅利水平，而業(yè)務(wù)盈余低的年度，公司可能并不降低紅利水平。分紅保險(xiǎn)與其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品的比較投資連接保險(xiǎn)萬能保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害所造成死亡、殘疾為給付保險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。意外傷害保險(xiǎn)是最主要的和最根本的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，也是保險(xiǎn)公司重要的承保來源。在銀行渠道銷售的意外傷害保險(xiǎn)有泰康人壽的“附加特定意外傷害保險(xiǎn)〞、“億順旅行保險(xiǎn)方案〞，太平洋人壽的“家庭太平桔祥卡〞，友邦保險(xiǎn)的“順易行〞，中國人壽的“路路通〞等。健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是指以人的身體為對象，對被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因疾病而致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。在銀行渠道銷售的主要有：泰康人壽的“附加世紀(jì)泰康防癌保險(xiǎn)〞、太平人壽的|“太平安康重大疾病保險(xiǎn)〞等。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)1、定期壽險(xiǎn)該類保險(xiǎn)針對被保險(xiǎn)人在某一特定時(shí)期內(nèi)保證經(jīng)濟(jì)來源或保全財(cái)產(chǎn)的需求。2、終身壽險(xiǎn)該類保險(xiǎn)使被保險(xiǎn)受益人在被保險(xiǎn)人身故后獲得一定的經(jīng)濟(jì)保障。3、信貸保險(xiǎn)信貸保險(xiǎn)通常與銀行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品捆綁銷售給申請消費(fèi)貸款的客戶，并承諾當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生承保事件時(shí)，由保險(xiǎn)公司履行還款責(zé)任。課程大綱銀行保險(xiǎn)起源及全球銀行保險(xiǎn)開展?fàn)顩r中國銀行保險(xiǎn)市場狀況國內(nèi)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品概覽銀行保險(xiǎn)合作模式銀行保險(xiǎn)對于銀行和保險(xiǎn)公司的意義

銀行保險(xiǎn)的合作模式行業(yè)的進(jìn)入方式組織架構(gòu)主要銷售模式行業(yè)的進(jìn)入方式1、合作一方的銷售渠道獲準(zhǔn)進(jìn)入另一方的客戶群這是最簡單的形式，如果銀行和保險(xiǎn)公司簽訂了銷售協(xié)議，銀行自動將銀行的“準(zhǔn)客戶〞提供給一個(gè)保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司的銷售隊(duì)伍可以把產(chǎn)品銷售給銀行的客戶。對于銀行來說，所涉及的各種費(fèi)用〔除了對銀行雇員進(jìn)行根本的培訓(xùn)費(fèi)用外〕均相對較低。2、銀行和保險(xiǎn)公司簽訂銷售協(xié)議銀行和保險(xiǎn)公司簽訂銷售協(xié)議，銀行作為指定代理人。銀行的投資是很低的。特征：本錢最低，但最不穩(wěn)定。簡便易行，保險(xiǎn)公司可以向銀行客戶銷售產(chǎn)品或由銀行直接銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品合作雙方的自由度最大3、戰(zhàn)略聯(lián)盟戰(zhàn)略聯(lián)盟是指銀行和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略合作，業(yè)務(wù)范圍由“協(xié)議合作〞階段的網(wǎng)點(diǎn)銷售擴(kuò)展到聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品，融資合作，并建立統(tǒng)一的操作平臺等，實(shí)現(xiàn)雙方業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢互補(bǔ)、互惠互利、共同開展的新格局。4、新建保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)部門新建方式是指銀行通過單獨(dú)設(shè)立一家保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)部門從而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。優(yōu)點(diǎn)：銀行可以完全控制新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，按自防止了銀行和保險(xiǎn)公司不同企業(yè)文化的沖突己的經(jīng)營策略開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。5、成立合資公司指銀行與保險(xiǎn)公司之間簽訂資本合作協(xié)議，結(jié)合雙方優(yōu)勢，共同出資建立一家獨(dú)立的保險(xiǎn)公司，由銀行和保險(xiǎn)公司共同擁有、共同控制、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。6、銀行和保險(xiǎn)公司互相參股一個(gè)公司的成員可以成為另一個(gè)公司的董事。這種在董事會和高級管理層上的利益滲透對銀行保險(xiǎn)的成功可以產(chǎn)生巨大的影響，尤其是在采用多種銷售渠道的銷售協(xié)議下更是如此。7、一家集團(tuán)同時(shí)擁有一家銀行和一家保險(xiǎn)公司一個(gè)集團(tuán)下的銀行和保險(xiǎn)公司同意進(jìn)行銀行保險(xiǎn)的合作。這里集團(tuán)的管理是保證成功的關(guān)鍵因素。8、一家保險(xiǎn)公司全部或局部的擁有一家銀行這種情況一般是為了援助一家規(guī)模較小的銀行，這個(gè)銀行成長后可以給保險(xiǎn)公司提供大量的業(yè)務(wù)。行業(yè)的進(jìn)入方式組織架構(gòu)一般模式：中國工商銀行和北京銀行采用機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入等個(gè)人金融部負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公司的日常管理等專業(yè)部門模式：中國農(nóng)業(yè)銀行采用農(nóng)業(yè)銀行總行各分行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)部負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入、日常管理等主要銷售模式在中國銀行保險(xiǎn)開展的的初級階段，銀行和保險(xiǎn)公司之間一般是協(xié)議合作的模式，銀行作為保險(xiǎn)公司的代理人代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著業(yè)務(wù)的開展，銀保雙方的合作不斷加深，會逐漸出現(xiàn)戰(zhàn)略聯(lián)盟合作；還會出現(xiàn)集團(tuán)公司收購銀行，旗下同時(shí)擁有保險(xiǎn)公司和銀行的模式。課程大綱銀行保險(xiǎn)起源及全球銀行保險(xiǎn)開展?fàn)顩r中國銀行保險(xiǎn)市場狀況國內(nèi)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品概覽銀行保險(xiǎn)合作模式銀行保險(xiǎn)對于銀行和保險(xiǎn)公司的意義銀行保險(xiǎn)對于銀行和保險(xiǎn)公司的意義

銀行進(jìn)入銀行保險(xiǎn)的原因及意義

銀行保險(xiǎn)帶給保險(xiǎn)公司的好處銀行保險(xiǎn)是金融業(yè)開展的趨勢隨著經(jīng)濟(jì)自由化、一體化和市場環(huán)境的變化，在西方興旺國家，金融領(lǐng)域內(nèi)部嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的界限逐漸打破，金融業(yè)務(wù)一體化趨勢不斷加強(qiáng)，特別是銀行與保險(xiǎn)業(yè)之間出現(xiàn)了一種新型關(guān)系，由原來的各自開展，轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷B透、相互融合，銀行保險(xiǎn)的開展成為一種十分普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。1、國際經(jīng)濟(jì)一體化為銀行保險(xiǎn)提供了誘因和外部條件2、金融業(yè)的劇烈競爭是銀行保險(xiǎn)開展的內(nèi)在因素3、國內(nèi)金融市場的完善促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生和開展銀行間劇烈競爭的結(jié)果。銀行間的競爭不斷加劇，使得銀行存貸利率差益逐漸縮小，管理和銷售本錢逐漸增加，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)利潤率不斷下降，新的產(chǎn)品有助于增強(qiáng)銀行的生產(chǎn)力和盈利能力。新的產(chǎn)品可以從以下幾個(gè)方面給銀行帶來利益以傭金和（或）利潤的方式增加收入（取決于雙方的合作關(guān)系）提高銀行固定成本的效率，這些成本可以分?jǐn)偟奖ｋU(xiǎn)上提高銀行員工的工作效率，他們有機(jī)會向客戶提供更多的服務(wù)銀行進(jìn)入銀行保險(xiǎn)的原因及意義2〕宏觀政策的調(diào)整一些歐洲國家對有關(guān)銀行和保險(xiǎn)的法律做了修改。盡管各國法律的變化情況不同，但全歐洲存在一種朝“萬能銀行〞方向開展的趨勢，過去的各種限制不復(fù)存在。銀行現(xiàn)在可以在更多的領(lǐng)域從事經(jīng)營，包括保險(xiǎn)領(lǐng)域。3〕使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得贏利隨著競爭的不斷加劇，包括銀行和郵局在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)都在通過增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的方式吸引周圍的客戶。維持這些數(shù)量不斷增長的分支機(jī)構(gòu)必要需要更多的管理費(fèi)用，而它的來源或是依靠新客戶或是依賴新產(chǎn)品的開發(fā)，以巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得盈利。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤占銀行全部利潤的比例不斷擴(kuò)大，目前為10%—15%。銀行進(jìn)入銀行保險(xiǎn)的原因及意義4〕客戶投資偏好的變化5〕保持客戶群體的穩(wěn)定在很大程度上客戶不僅在一個(gè)銀行有帳戶，因此，銀行強(qiáng)烈需要增強(qiáng)客戶的忠誠度?？蛻絷P(guān)系管理已經(jīng)成為一個(gè)關(guān)鍵的戰(zhàn)略。為建立和保持客戶關(guān)系，銀行和保險(xiǎn)正在形成伙伴關(guān)系，如果客戶從一個(gè)機(jī)構(gòu)購置產(chǎn)品的數(shù)量增加了，那他轉(zhuǎn)向競爭者的時(shí)機(jī)就減少了。6〕一體化效勞的概念7〕防止資金的流失20世紀(jì)80年代的法國，由于稅收政