抵押貸款管理辦法

PAGE抵押貸款管理辦法篇一：小額貸款公司抵押貸款管理辦法[1]3抵押貸款管理辦法第一章總則第一條為了加強抵押貸款管理，保證貸款安全，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》和公司的有關(guān)規(guī)定，制定本管理辦法；第二條房地產(chǎn)抵押貸款是指抵押人（借款人）向抵押權(quán)人（貸款人）提供房地產(chǎn)作為按期歸還貸款的擔保，在抵押人不能按期還款時，抵押權(quán)人有權(quán)依法處置該抵押物，并優(yōu)先得到償還的借款方式；第三條本管理辦法適用于XX小額貸款有限責任公司的抵押貸款類業(yè)務。第二章抵押物第四條抵押物是由抵押人（借款人）提供的，并經(jīng)抵押權(quán)人（貸款人）認可的作為擔保的財產(chǎn)。第五條下列范圍的房地產(chǎn)可以設定抵押權(quán)（一）已領(lǐng)得房屋所有權(quán)證，且無產(chǎn)權(quán)糾紛的房產(chǎn)；（二）依照有關(guān)規(guī)定簽訂了房屋買賣合同并已付清預購房款的預購房產(chǎn)。第六條下列房產(chǎn)不得設定抵押權(quán)：（一）所有權(quán)有爭議的房產(chǎn)；（二）被依法查封、扣押或采取其他保全措施的房產(chǎn)；（三）其它依法不得設定抵押權(quán)的房地產(chǎn)。第七條以房屋設定抵押權(quán)的，應連同該房屋使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。第八條以整體樓宇中的部分房產(chǎn)設定抵押權(quán)的，應按抵押房產(chǎn)面積在整體樓宇的建筑面積中所占比例，折算出抵押房產(chǎn)在整體樓宇用地（包括基地和附屬場地共用部分）中所占份額的土地使用權(quán)，與房產(chǎn)同時作價抵押。第九條以按份共有的房地產(chǎn)設定抵押權(quán)的，抵押人應書面通知其他共有人，并以抵押人所占有的份額為限；以共同共有的房地產(chǎn)設定抵押權(quán)的，抵押人應事先取得其他共有人的書面同意。第十條用銀行信用貸款購置的房地產(chǎn)，在沒有還清貸款之前，如將該房地產(chǎn)設定抵押權(quán)，須經(jīng)原貸款銀行同意，方可進行抵押。第十一條抵押人以其已出租的房地產(chǎn)設定抵押權(quán)時，應將租賃情況如實告知擬接受抵押的當事人，并書面通知承租人。如抵押合同中有涉及承租人權(quán)益者，須事先經(jīng)承租人書面同意后方可簽訂。抵押合同簽訂后，原租賃合同繼續(xù)有效。第十二條以房地產(chǎn)價值中未設置抵押權(quán)的部分設定抵押時，抵押人應事先將已作抵押的狀況告知擬接受抵押的當事人。第三章抵押貸款的申請第十三條抵押人申請貸款時須向公司提交下列書面文件：（一）抵押標的物產(chǎn)權(quán)證明；（二）抵押標的物產(chǎn)權(quán)人身份證、戶口本、結(jié)婚證復印件及個人資信單；（三）抵押標的物的規(guī)格、數(shù)量、原值、凈值、現(xiàn)狀、附屬設施及裝修情況等的書面說明；（四）抵押權(quán)人認為必要的其他文件。第十四條在接到上述文件后，應當審查文件的真實性、合法性、核實抵押標的物狀況是否與抵押人提供的書面說明相符合，調(diào)查抵押標的物有無權(quán)屬權(quán)益糾紛，調(diào)查抵押人的信譽情況、經(jīng)營狀況及還貸能力。第四章抵押率第十五條抵押率是指貸款額與抵押物作價現(xiàn)額的比例；第十六條抵押貸款的最高金額應低于抵押標的物凈值的70％。第五章借款合同第十七條簽訂借款合同必須采取書面形式，借款合同應載明下列事項：（一）抵押人、抵押權(quán)人的名稱、住所；（二）抵押貸款的金額、用途、期限、利率、支付方式、歸還本息方法；（三）抵押標的物的名稱、地點、面積及標的物權(quán)屬證件號碼、有效使用日期；（四）抵押標的物的歸還方式；（五）抵押標的物的占管人、占管方式、占管責任以及意外毀損滅失的風險責任；（六）違約責任及爭議解決方式；（七）其他約定事項；（八）簽約日期、地點。第六章抵押登記第十八條抵押人和抵押權(quán)人應到房地產(chǎn)管理部門申請抵押登記。第十九條申請房地產(chǎn)抵押登記，應按抵押物類別向房地產(chǎn)管理部門分別交驗下列文件：（一）《房地產(chǎn)抵押登記申請表》；（二）《房地產(chǎn)抵押合同》正本；（三）《房屋所有權(quán)證》、《國有土地使用證》、《房屋共有權(quán)保持證》等權(quán)屬證書；第二十條當事人一方因不可抗力或其他原因要求變更或解除抵押貸款合同時，應及時通知對方。變更或解除合同的通知或協(xié)議，必須采用書面形式，協(xié)議未達成之前，原合同仍然有效。合同變更或解除后，除依法可以免除責任外，有責任的一方應賠償對方因此遭受的損失。第二十一條抵押合同雙方應自合同的變更或解除之日起十五日內(nèi)一起向房地產(chǎn)管理部門申請辦理變更或注銷登記手續(xù)。抵押合同因履行完畢而終止時，抵押雙方當事人應自終止之日起十五日內(nèi)一起向房地產(chǎn)管理部門辦理注銷登記手續(xù)。第七章抵押標的物的占管第二十二條抵押人應維護其所占管抵押標的物的安全完整，抵押權(quán)人有權(quán)隨時檢查由對方占管的抵押標的物。第二十三條抵押有效期內(nèi)，抵押人對抵押標的物保留使用權(quán)和受益權(quán)，同時承擔維修和保養(yǎng)的義務，以達到保值的目的，抵押期間抵押標的物發(fā)生損壞、滅失而造成貶值的責任由抵押人承擔。第二十四條抵押期間抵押權(quán)人對抵押標的物的使用和處置有監(jiān)督控制權(quán)，未經(jīng)抵押權(quán)人書面同意，抵押人在此期間作出的一切權(quán)屬處置均屬無效。第二十五條抵押人出租、遷移其所占管的抵押標的物，應征得抵押權(quán)人的書面同意。第二十六條抵押房產(chǎn)依約需要保險的，應由抵押人向保險公司投保。在抵押期間，抵押權(quán)人應為保險事故賠償?shù)牡谝皇芤嫒耍⒔?jīng)由抵押保險轉(zhuǎn)讓手續(xù)，將保險單交給抵押權(quán)人。第八章抵押物的處置第二十七條有下列情況之一的，抵押權(quán)人有權(quán)依法處置抵押物；（一）抵押貸款合同期限屆滿，抵押人未依約償還貸款本息的；（二）抵押人被宣告解散或破產(chǎn)的。篇二：信用社抵質(zhì)押貸款管理辦法農(nóng)村信用社抵質(zhì)押貸款管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范抵質(zhì)押貸款管理，依法、合規(guī)、有效辦理抵質(zhì)押貸款，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《三法一指引》及其他有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本辦法。第二條辦理抵質(zhì)押貸款應以風險可控為原則，接受抵質(zhì)押物應以易變現(xiàn)和處置為原則，設定抵質(zhì)押折率應以足值為原則。第三條本辦法所指抵質(zhì)押貸款中的抵押物必須辦理抵押登記，質(zhì)物必須辦理止付、登記等手續(xù)。第二章抵押第四條本辦法中所稱的抵押，是指以債務人或第三人依法所占有的財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保，債務人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)依照擔保法規(guī)定，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。債務人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，所提供擔保的財產(chǎn)為抵押物。第五條以下財產(chǎn)可以抵押：(一)抵押人所有的房屋和其他地上定著物；(二)抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；(三)抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；(四)抵押人依法有權(quán)處分的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；(五)依法可以抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將以上所列財產(chǎn)一并抵押。第六條抵押人所擔保的債權(quán)不得超出其抵押物的價值。以下財產(chǎn)不得作為抵押物：①耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；②學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施和其他社會公益設施。③所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；④依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；⑤依法不得抵押的其他財產(chǎn)。第八條新發(fā)放的房地產(chǎn)類抵押貸款，土地性質(zhì)必須為國有出讓，該宗土地上有房屋的，原則上應一并抵押。原已辦理的房地產(chǎn)類貸款中，不符合上述規(guī)定的，在周轉(zhuǎn)過程中應予以完善或逐步壓縮。第九條辦理抵押貸款必須對抵押物的合法性和變現(xiàn)能力進行審查，不能變現(xiàn)或變現(xiàn)能力差的物品不得抵押。已發(fā)放貸款中原用動產(chǎn)抵押的在周轉(zhuǎn)過程中應逐步壓縮。在接受抵押物時，除按《貸款通則》規(guī)定的范圍外，還應考慮以下原則：①價格比較穩(wěn)定，容易變現(xiàn)，市場風險小；②對抵押物價值的鑒定不需要復雜的技術(shù)；③已參加財產(chǎn)保險。第十條抵押擔保的范圍包括貸款本金、利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用（含催討車旅費和訴訟代理費）。第十一條辦理抵押貸款，抵押物必須強制進行登記，抵押合同自登記之日起生效。第十二條辦理抵押貸款必須由抵押人按規(guī)定填寫抵押物清單。詳細填明抵押物的名稱、數(shù)量現(xiàn)值、保管地點、所有權(quán)的歸屬等，并辦理保險。抵押物清單所列的抵押財產(chǎn)在抵押期間由抵押人保管、使用并負責保養(yǎng)、保全，財產(chǎn)權(quán)屬證明交抵押權(quán)人保管。借款人應接受貸款人對抵押物的檢查、監(jiān)督。第十三條抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，應書面告知抵押權(quán)人和出租人，原租賃合同繼續(xù)有效。第十四條抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓、出租抵押物的，應先征得抵押權(quán)人同意，由此而所得的價款應提前清償貸款或與債權(quán)人約定辦理提存。在抵押期間發(fā)生抵押物毀損、滅失或價值減少時，抵押人應負責在一定期限內(nèi)恢復抵押物的價值。第十五條抵押借款合同項下抵押物不得列入破產(chǎn)財產(chǎn)范圍，抵押物的價款還清抵押貸款本息和有關(guān)費用后的余下部分可列入破產(chǎn)范圍。抵押率不超過50%，特殊情況最高不得超過75%。第十七條房地產(chǎn)抵押涉及主管部門的，要求主管單位簽署意見并簽章；涉及財產(chǎn)共有人的，必須要財產(chǎn)共有人到場同意并簽章，以確保抵押的效力。所有的貸款抵押物必須經(jīng)有權(quán)部門合法登記，取得權(quán)利證書，難以確定抵押物價值的還應經(jīng)有關(guān)部門估價。第十八條經(jīng)辦信用社客戶經(jīng)理必須參與抵押登記的全過程，以確保抵押的有效性。第三章質(zhì)押第十九條本辦法所指質(zhì)押僅限于權(quán)利質(zhì)押。第二十條以下權(quán)利可以質(zhì)押：①匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；②依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；③依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。第二十一條以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應當在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應訂立書面合同，并向證券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。以有限公司的股份出質(zhì)的，適用公司法股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定。質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效。第二十二條辦理存款單質(zhì)押貸款必須由信貸員親自向存款行取得止付通知回執(zhí)。貸款期限不得超過質(zhì)押存款單的到期日，若以多張存款單質(zhì)押，按距離到期日最近者確定質(zhì)押貸款期限或按存單到期時間分別確定貸款期限。記名國庫券質(zhì)押應向發(fā)行部門辦理登記手續(xù)，銀行承兌匯票質(zhì)押應向承兌行查詢，并取得查詢電報。權(quán)利質(zhì)押貸款金額一般掌握在質(zhì)物面值的80%，最高不得超過90%。第二十三條質(zhì)押擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。第二十四條質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)物所生的孳息。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。第四章附則第二十五條本辦法由農(nóng)村信用社負責解釋、修訂。篇三：房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務管理辦法房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務管理辦法為規(guī)范公司房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務操作，推動貸款業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及公司規(guī)章制度，特制定本管理辦法。第一條產(chǎn)品定義房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務：是指客戶因資金周轉(zhuǎn)需求，提供擁有合法產(chǎn)權(quán)的住宅房產(chǎn)抵押擔保，我司給予一定額度貸款的業(yè)務產(chǎn)品。第二條產(chǎn)品規(guī)格（一）房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務要素適用范圍定義如下：1、貸款金額：人民幣50萬元-1000萬元；2、貸款定價：基準利率%/月；3、貸款期限：1-12個月；4、還款方式：執(zhí)行先息后本還款法，按月付息、到期還本；5、擔保措施：紅本住宅房產(chǎn)抵押擔保。（二）特別規(guī)定：1、放款手續(xù)費：貸款期限三個月以內(nèi)的按貸款金額一次性收取放款手續(xù)費%，貸款期限六個月以上的按貸款金額一次性收取放款手續(xù)費1%；2、提前還款：貸款發(fā)放滿一個月，借款人可以隨時申請?zhí)崆斑€款，提前還款不退還已收取放款手續(xù)費。第三條基本準入條件（一）客戶為具有完全民事行為能力的中國公民，無不良信用記錄，無重大未結(jié)訴訟。（二）客戶貸款用途明確、合法。（三）客戶擁有合法產(chǎn)權(quán)的未抵押深圳市住宅商品房，并可以辦理抵押登記。（四）客戶具有連續(xù)穩(wěn)定的收入，具有付息能力，有預期還款資金來源。第四條業(yè)務審批規(guī)則（一）借款主體資格要求1.為年滿18周歲的中華人民共和國公民（不含港澳臺籍人士），男性年齡不超過65周歲、女性年齡不超過60周歲；2.具有完全民事行為能力，無賭博、吸毒等不良嗜好；3.在中國內(nèi)地居住或工作，具有連續(xù)穩(wěn)定的收入，未從事非法行業(yè)；4.無不良信用記錄；信用報告近2年內(nèi)沒有出現(xiàn)“2”“關(guān)注”等不良記錄；5.借款人當前無未結(jié)訴訟、無涉及民間借貸。（二）抵押物要求1.深圳市合法產(chǎn)權(quán)的未抵押商品房，房產(chǎn)登記性質(zhì)為住宅；2.房產(chǎn)權(quán)利人為個人，公司名下房產(chǎn)不受理；3.必須產(chǎn)權(quán)明確、無法院查封等異常情況，且自房地產(chǎn)證上登記的竣工日期為準，樓齡不超過30年；4.對抵押物價值評估可參考正規(guī)的評估公司出具的評估報告，參照網(wǎng)絡信息，再結(jié)合現(xiàn)場考察綜合確定；5.抵押物的最高抵押率原則上如下：住宅房產(chǎn)評估凈值的70%，或住宅房產(chǎn)評估總值的65%。（三）其他規(guī)定1.原則上要求辦妥抵押登記并取得《他項權(quán)利證書》或《房地產(chǎn)登記證書》才能發(fā)放貸款；2.對客戶所提供的抵押物，在抵押給我司之前已出租的，承租人需出具放棄優(yōu)先購買權(quán)的承諾函；3.除辦理房產(chǎn)抵押登記外，須追加所抵押房產(chǎn)經(jīng)公證處辦理委托公證措施，可要求提前簽署《房屋租賃合同》備用；4.借款人已婚的，提供結(jié)婚證，其配偶必須作為共同借款人或提供連帶責任保證擔保；5.除提供擬抵押房產(chǎn)外，客戶應提供家庭其他財產(chǎn)證明(如另處房產(chǎn)證、股票、基金、現(xiàn)金存折、車輛行駛證等)，以證明其資產(chǎn)實力。第五條業(yè)務操作流程（一）業(yè)務受理1.業(yè)務經(jīng)理接洽業(yè)務，根據(jù)了解情況，對項目進行初步評價，認為符合我司受理條件，將項目預報風險管理部備案。2.業(yè)務經(jīng)理根據(jù)業(yè)務具體情況，參考《申請資料清單》（附件1），收集客戶申請資料。（二）項目審查1.業(yè)務經(jīng)理收集齊全資料后，對項目涉及有關(guān)主體初查訴訟信息，上報業(yè)務部部門經(jīng)理審查。2.業(yè)務部門將項目材料報送風險管理部，風險經(jīng)理對業(yè)務部報審材料審查，分析項目是否具備可操作性。3.法務部審查項目資料，并通過“全國被執(zhí)行人信息網(wǎng)”、各法院網(wǎng)站、企業(yè)信用網(wǎng)等核查客戶法律問題。4.經(jīng)審查認為項目不具備操作性，可退回業(yè)務部門處理；需要補充資料的，要求業(yè)務經(jīng)理落實。（三）盡職調(diào)查1.已通過審查的項目，業(yè)務部門協(xié)助風險管理部開展盡職調(diào)查，并收集相關(guān)證據(jù)材料。主要落實以下情況：1)調(diào)查客戶的背景、訴訟、征信記錄情況（所提供的征信報告查詢時間不得早于業(yè)務審批時點5天）；2)調(diào)查客戶的就職或生產(chǎn)經(jīng)營情況，資產(chǎn)及負債情況；3)調(diào)查客戶所提供抵押物的情況：a)擬提供抵押擔保的房產(chǎn)合法性及完整性；b)擬提供抵押擔保的房產(chǎn)的真正市場交易價，可參照的評估價，規(guī)避有價無市的抵押物；c)擬提供抵押擔保的房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)狀態(tài)，可通過房管部門查檔了解；d)擬提供抵押擔保的房產(chǎn)的使用狀態(tài)，屬于自用或出租或空置；e)擬提供抵押擔保的房地產(chǎn)屬出租狀態(tài)的，調(diào)查承租戶類型、租賃期、租金水平等；f)風險管理部對抵押物現(xiàn)場考察須拍照取證，必須拍有房產(chǎn)所在街道或小區(qū)、房產(chǎn)所在棟、房產(chǎn)所在樓層、房產(chǎn)內(nèi)部等照片。2.業(yè)務經(jīng)理對項目情況進行綜合分析，撰寫《項目審批表》（附件2），上報審批。3.業(yè)務經(jīng)理所提交的《項目審批表》應突出關(guān)鍵問題，明確業(yè)務的類型、貸款金額、期限、用途、費率、業(yè)務來源及中介返傭情況、還款方式、擔保及控制措施等內(nèi)容。（四）項目審批1.為提高效率，公司實施流程審批方式，相關(guān)環(huán)節(jié)責任人實施獨立審批，并在《項目審批表》中簽署審批意見：1)審批流程：業(yè)務經(jīng)理→業(yè)務部部門經(jīng)理→法務經(jīng)理→風險經(jīng)理→風控總監(jiān)→公司總經(jīng)理→集團總經(jīng)理。2)審批規(guī)則：項目實行逐級上報，任何環(huán)節(jié)審批人不同意則項目被否決，流程中止；審批人員均應出具書面審批意見，并對審批意見負責。2.流程審批形式：《項目審批表》以電子版通過郵件形式逐級上報，同時報送紙質(zhì)申請資料，相關(guān)環(huán)節(jié)審批人在《項目審批表》獨立簽署意見；審批流程完成，業(yè)務經(jīng)理打印紙質(zhì)《項目審批表》，各環(huán)節(jié)審批人簽名確認。3.已完成審批的項