電子商務(wù) 電子支付講稿

第九章電子支付與結(jié)算ElectronicPayments請(qǐng)思考以下問(wèn)題：傳統(tǒng)支付有哪些方式？你是否用過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付的方式？能否簡(jiǎn)單說(shuō)明支付過(guò)程？網(wǎng)絡(luò)支付比傳統(tǒng)支付有哪些優(yōu)勢(shì)和存在的危險(xiǎn)？虛擬信用卡的夢(mèng)才做了3天……

安全說(shuō)

央行這份通知稱(chēng)，線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。影響說(shuō)

有分析人士指出，虛擬信用卡若推出，將打破原有的銀行發(fā)卡渠道和審批的限制，還會(huì)極大地改變現(xiàn)有的信用卡格局。據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2013年末，信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了3.91億張，其中國(guó)有四大銀行占據(jù)近2億張。即使銀行對(duì)于信用卡審批如此嚴(yán)格，信用卡的壞賬率依然持續(xù)攀高。

此外，銀行卡收單業(yè)務(wù)收入是整個(gè)銀行卡收入的大頭，而現(xiàn)實(shí)是，網(wǎng)絡(luò)金融線下收錢(qián)，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的影響不言而喻。一、電子支付的概念離線世界消費(fèi)者使用現(xiàn)金、支票或信用卡購(gòu)物。網(wǎng)絡(luò)世界幾年前，人們普遍認(rèn)為消費(fèi)者會(huì)極不情愿地在網(wǎng)上使用信用卡號(hào)：他們認(rèn)為B2C和其他類(lèi)型的電子商務(wù)要生存和發(fā)展下去就需要特殊形式的電子現(xiàn)金或數(shù)字現(xiàn)金。而今天，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，大部分網(wǎng)上購(gòu)物是通過(guò)信用卡進(jìn)行的。一、電子支付的概念有多種商業(yè)驅(qū)動(dòng)力會(huì)推動(dòng)人們采用其他支付手段，其中之一是成本的降低。電子支付可以節(jié)約處理費(fèi)用，同時(shí)降低紙張成本。例如，美國(guó)公司簽發(fā)和處理一張紙質(zhì)賬單的平均成本是1美元，而在網(wǎng)上處理同樣一張賬單的成本在25和30美分之間。另一個(gè)因素是速度。例如，如果用支票結(jié)賬，則要花時(shí)間郵寄賬單、支票，收集和處理支票，至少要用一個(gè)星期的時(shí)間。如果在網(wǎng)上出賬和付款，最多花兩天時(shí)間。電子支付還使得人們能夠跨越地理和政治疆界開(kāi)展業(yè)務(wù)，極大地提高了國(guó)際交易的可能性。一、電子支付的概念1．定義通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以電子貨幣形式實(shí)現(xiàn)的資金流通和支付。電子支付（Electronicpayment）是以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。一、電子支付的概念電子支付具有以下特點(diǎn):以計(jì)算機(jī)技術(shù)為支撐，進(jìn)行儲(chǔ)存、支付和流通；集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域；使用簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠；電子支付通常要經(jīng)過(guò)銀行專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)。2．實(shí)現(xiàn)方式⑴.傳統(tǒng)的銀行結(jié)算方式“三票一卡”（支票、本票、匯票、銀行卡）等支付指令的傳遞完全依靠面對(duì)面的手工處理和經(jīng)過(guò)郵政、電信部門(mén)的委托傳遞。因而存在著結(jié)算成本高、憑證傳遞時(shí)間長(zhǎng)、在途資金占?jí)捍?、資金周轉(zhuǎn)慢等問(wèn)題。⑵.電子支付（結(jié)算）方式支付工具和媒介——電子設(shè)備和各種交易卡運(yùn)作環(huán)境——計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)手段——計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)支付指令的傳遞完全通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)處理并經(jīng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳遞。簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠。

第一階段：銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)。

第二階段：銀行與其他機(jī)構(gòu)之間的資金結(jié)算。代發(fā)工資等

第三階段：銀行利用網(wǎng)絡(luò)終端（ATM等）向用戶提供銀行服務(wù)。

第四階段：銀行利用銷(xiāo)售終端（POS等）向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)。

第五階段：通過(guò)Internet進(jìn)行的直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算的電子支付。稱(chēng)為網(wǎng)上支付。3.電子支付的發(fā)展⑴.傳統(tǒng)電子支付

在銀行封閉的專(zhuān)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)；

沒(méi)有改變銀行支付結(jié)算的基本結(jié)構(gòu)和過(guò)程，結(jié)算行為均發(fā)生在交易活動(dòng)完成之后。⑵.網(wǎng)上支付

與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合，交易需在網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)后才能完成；通過(guò)公用網(wǎng)絡(luò)（Internet）交互式地進(jìn)行4.傳統(tǒng)電子支付與網(wǎng)上支付比較可接受性——能夠象信用卡、現(xiàn)金一樣被廣泛接受。匿名和不可跟蹤性——使用者的身份受到保護(hù)?？蓛稉Q性——數(shù)字貨幣應(yīng)能夠兌換成其他類(lèi)型的貨幣。安全性——在開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)作的支付系統(tǒng)必須安全可靠。適用性——網(wǎng)上支付應(yīng)與傳統(tǒng)支付一樣容易。二、網(wǎng)上支付的相關(guān)概念1.網(wǎng)上支付的基本要求銀行卡（信用卡、借記卡、智能卡等）

數(shù)字現(xiàn)金電子支票2.網(wǎng)上支付的工具（一）銀行卡支付三、網(wǎng)上支付的實(shí)現(xiàn)1.銀行卡的發(fā)展

1952年美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行的信用卡。1958年美洲銀行開(kāi)始發(fā)行“美洲銀行信用卡”，并吸收中小銀行參加聯(lián)營(yíng)，發(fā)展成為今天的VISA集團(tuán)。1966年美國(guó)西部各州銀行組成聯(lián)合銀行卡協(xié)會(huì)，發(fā)行“萬(wàn)事達(dá)信用卡”，發(fā)展成為今天的MasterCard集團(tuán)。1985年中銀珠江分行發(fā)行的“珠江卡”是我國(guó)首張銀行信用卡。1986年，中銀北京分行開(kāi)始發(fā)行“長(zhǎng)城信用卡”，隨后，工行、建行、農(nóng)行等相繼發(fā)行了自己的銀行卡。2.銀行卡的類(lèi)型按信用性質(zhì)和功能分為：

⑴.信用卡（貸記卡）融支付與信貸功能為一體，持卡人享有一定的信貸額度，持卡人無(wú)需先在發(fā)卡機(jī)構(gòu)存款，可“先消費(fèi)，后還款”。⑴.信用卡（貸記卡）信用卡是當(dāng)今發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之一，它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣。信用卡是銀行預(yù)設(shè)信用額度，客戶可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，消費(fèi)享有免息還款期，信用額度循環(huán)使用的銀行卡產(chǎn)品。信用卡同時(shí)具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購(gòu)買(mǎi)商品或享受服務(wù)，還可通過(guò)使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定的貸款。A.信用卡卡號(hào)：16位凸印的數(shù)字代表您的招商銀行信用卡卡號(hào)。

B.起用月/年（MM/YY）：卡片開(kāi)始使用時(shí)間（前面為月份，后面為年份后兩位）。

C.有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效時(shí)間（前面為月份，后面為年份后兩位），亦是續(xù)卡換發(fā)時(shí)間。

D.您的英文姓名：您在填寫(xiě)申請(qǐng)書(shū)時(shí)填寫(xiě)的英文姓名，建議使用您護(hù)照上的英文姓名（一般情況下與您的漢語(yǔ)拼音姓名相同），以避免使用上的不便。

E.信用卡種類(lèi)的標(biāo)識(shí)：您持有的信用卡種類(lèi)。根據(jù)標(biāo)識(shí)，您的信用卡可在有相應(yīng)標(biāo)識(shí)的特約商店消費(fèi)，在有相應(yīng)標(biāo)志的ATM機(jī)上預(yù)借現(xiàn)金。

案例：信用卡應(yīng)用型F.卡片磁條

磁條上錄有您的重要資料，請(qǐng)避免刮傷或與磁性物品放置在一起，以免磁條受損。

G.個(gè)人簽名欄

拿到卡片后，請(qǐng)您立即簽上您慣用的簽名式樣（建議使用油性簽字筆或圓珠筆），日后用卡交易時(shí)也請(qǐng)簽上相同式樣的簽名。

H.客戶服務(wù)熱線

您在使用卡片過(guò)程中有任何的疑問(wèn)，請(qǐng)撥打我們?nèi)?65天、每天24小時(shí)客戶服務(wù)熱線800-820-5555（提醒您，它可是免費(fèi)的喔），手機(jī)用戶及未開(kāi)通800業(yè)務(wù)的地區(qū)則請(qǐng)撥

I.海外服務(wù)熱線

您在國(guó)外使用卡片過(guò)程中有任何的疑問(wèn)，請(qǐng)撥打86-21-38784800致電我行的24小時(shí)客戶服務(wù)熱線咨詢(xún)。

J.卡號(hào)末四位號(hào)碼

您的信用卡卡號(hào)的末四位號(hào)碼，與正面凸印的卡號(hào)末四位號(hào)碼一致，以防止您的卡片被不法分子偽冒。

K.

CVV2碼（威士卡）

在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號(hào)末四位號(hào)碼的后面印有3位保安數(shù)字，即CVV2碼（威士卡），當(dāng)您使用信用卡進(jìn)行電視、電話購(gòu)物和網(wǎng)上交易時(shí)，特約商戶會(huì)根據(jù)需要要求您輸入此號(hào)碼以核實(shí)您的身份。

信用卡支付流程信用卡的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)？大學(xué)生使用信用卡的利與弊？為什么很多銀行選擇在大學(xué)推廣信用卡？對(duì)于銀行而言，大學(xué)生是未來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶，其資質(zhì)良好且忠誠(chéng)度高，是理想的發(fā)卡對(duì)象。低風(fēng)險(xiǎn)，高收益，使各大銀行對(duì)大學(xué)生客戶趨之若鶩。至于鼓勵(lì)學(xué)生提前消費(fèi)是否妥當(dāng)，似乎并不在各大銀行的考慮范圍之內(nèi)。學(xué)生透支后逾期不還，將對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信構(gòu)成極大考驗(yàn)，若學(xué)生在銀行的信用記錄中出現(xiàn)不良記錄，對(duì)他們以后走上社會(huì)極為不利。

資料來(lái)自:人大經(jīng)濟(jì)論壇⑵.借記卡融支付與儲(chǔ)蓄功能為一體，持卡人需先在發(fā)卡機(jī)構(gòu)存款，即“先存款，后消費(fèi)”，不允許透支?，F(xiàn)金卡用來(lái)在ATM上提取現(xiàn)金；轉(zhuǎn)帳卡用來(lái)在POS上進(jìn)行轉(zhuǎn)帳、消費(fèi)等。⑶.電子現(xiàn)金卡具有現(xiàn)金功能，一般采用IC芯片構(gòu)成。持卡人以購(gòu)買(mǎi)方式將一定的金額存入卡內(nèi)，消費(fèi)或提取時(shí)卡內(nèi)金額自行計(jì)算減少，不允許透支，不與某個(gè)帳戶對(duì)應(yīng)或聯(lián)系。如：手機(jī)充值卡、公交IC卡、電費(fèi)IC卡等。虛擬信用卡被暫停阿里巴巴和騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭力推的“虛擬信用卡”，將跟用戶的支付寶或微信支付綁定，用戶的信用額度則由之前的網(wǎng)絡(luò)信用度決定。跟以往信用卡較長(zhǎng)的申請(qǐng)期和相對(duì)繁瑣的申請(qǐng)環(huán)節(jié)相比，虛擬信用卡可以在兩大互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)“即申請(qǐng)、即發(fā)卡、即支付”。這些信用卡和普通信用卡，除了沒(méi)有實(shí)體卡片和額度上略低外，其他金融功能和信用卡并無(wú)太大區(qū)別。雖然是虛擬卡，但也不影響線下支付，用戶只需在線下用相關(guān)軟件在相關(guān)商戶刷二維碼就可以支付。

？央行：暫停為防風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)上，或是由于二維碼支付確實(shí)方便，抑或央行文件下發(fā)太過(guò)突然，市場(chǎng)上一度傳出了質(zhì)疑聲音。其中一種觀點(diǎn)就是，第三方支付機(jī)構(gòu)動(dòng)了銀聯(lián)的奶酪：第三方支付機(jī)構(gòu)將線下支付轉(zhuǎn)到線上，繞開(kāi)了銀聯(lián)系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，也相應(yīng)減少了線下支付過(guò)程中銀聯(lián)獲取的手續(xù)費(fèi)收入，這才是央行暫停虛擬信用卡和二維碼（條碼）支付的主因。而從央行昨日的回應(yīng)來(lái)看，則是完全處于風(fēng)險(xiǎn)控制出發(fā)：“發(fā)卡流程全程網(wǎng)絡(luò)化因而省略了風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)”、“存在較大的冒名辦卡風(fēng)險(xiǎn)”、“與實(shí)體信用卡發(fā)行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致，必然引發(fā)發(fā)卡市場(chǎng)的不公平競(jìng)爭(zhēng)”。不過(guò)，央行也給互聯(lián)網(wǎng)巨頭們和銀行一顆“定心丸”：只是暫停，不是終止。一波未平一波又起?！皶和！睜?zhēng)議還在耳邊，央行尚在起草過(guò)程中的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》又在網(wǎng)上被披露。草案中諸如“個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元，年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元”、“個(gè)人支付賬戶單筆消費(fèi)不得超過(guò)5000元，月累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元”等規(guī)定，不僅給第三方支付機(jī)構(gòu)，還給消費(fèi)者，帶來(lái)了不少問(wèn)號(hào)。按發(fā)卡機(jī)構(gòu)分為：銀行卡、非銀行卡按發(fā)行對(duì)象分為：公司卡、個(gè)人卡按流通范圍分為：國(guó)際卡、地區(qū)卡按從屬關(guān)系分為：主卡、附屬卡按資信狀況分為：金卡、普通卡3.電子商務(wù)環(huán)境下的銀行卡支付⑴.無(wú)安全措施的信用卡支付

買(mǎi)方從賣(mài)方訂貨，信用卡信息通過(guò)電話、傳真等傳統(tǒng)手段傳送；也可在網(wǎng)上傳送信用卡信息（未采取安全措施）。賣(mài)方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的授權(quán)來(lái)鑒別卡信息的真?zhèn)巍?/p>

特點(diǎn)：信用卡信息可以在線傳送，但無(wú)安全措施。

無(wú)安全措施信用卡支付流程用戶商家銀行電話/傳真因特網(wǎng)合法性檢查買(mǎi)方通過(guò)網(wǎng)上從賣(mài)方訂貨，而信用卡信息通過(guò)電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無(wú)任何安全措施，賣(mài)方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來(lái)檢查信用卡的真?zhèn)?。信用卡信息可以在線傳送，但無(wú)安全措施，買(mǎi)方（即持卡人）將承擔(dān)信用卡信息在傳輸過(guò)程中被盜取及賣(mài)方獲得信用卡信息等風(fēng)險(xiǎn)。

⑴.無(wú)安全措施的信用卡支付⑵.通過(guò)第三方代理人的支付用戶在第三方付費(fèi)系統(tǒng)服務(wù)器上開(kāi)一個(gè)帳號(hào)，用戶使用帳號(hào)付費(fèi)，交易成本很低，對(duì)小額交易很適用。Internet上目前已出現(xiàn)許多第三方付費(fèi)系統(tǒng)企業(yè)，其運(yùn)作模式各有其特點(diǎn)。第一家在網(wǎng)上提供此服務(wù)的公司；

FirstVirtual

⑵.通過(guò)第三方代理的銀行卡支付過(guò)程用戶在第三方代理人處開(kāi)賬號(hào)；第三方代理人持有用戶賬號(hào)和信用卡號(hào)；用戶用賬號(hào)從商家訂貨；商家將用戶賬號(hào)提供給第三方代理人；第三方代理人驗(yàn)證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認(rèn)購(gòu)買(mǎi)和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過(guò)程。該支付系統(tǒng)是通過(guò)向顧客發(fā)送一個(gè)要求確認(rèn)的Email來(lái)保證其安全性。若顧客未在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)用某種代碼應(yīng)答，則訂單不會(huì)被執(zhí)行。信用卡信息要存儲(chǔ)在FirstVirtual的服務(wù)器上，并為每個(gè)信用卡分配一個(gè)特殊的標(biāo)識(shí)符——個(gè)人識(shí)別號(hào)（PIN）。用戶需呼叫FirstVirtual并告之信用卡號(hào)碼，為了防止對(duì)信用卡信息的探測(cè)，信用卡信息不經(jīng)Internet傳送，被交換的是個(gè)人識(shí)別號(hào)。最成功的1996年，全球有2,000多個(gè)商戶和200,000多顧客使用該系統(tǒng)進(jìn)行支付。案例：FirstVirtual在線支付系統(tǒng)

FirstVirtual

消費(fèi)者商店FV1237645工作流程1、消費(fèi)者持有FV接受的信用卡，并在FV建立了帳戶，消費(fèi)者通過(guò)填寫(xiě)注冊(cè)單或通過(guò)電話等其他通訊工具將信用卡號(hào)碼信息傳遞給FV。2、由FV系統(tǒng)為消費(fèi)者建立VirtualPIN(標(biāo)識(shí)網(wǎng)上支付身份的號(hào)碼)，消費(fèi)者可以用它來(lái)替代信用卡在網(wǎng)上傳輸。3、當(dāng)消費(fèi)者在特約網(wǎng)上商戶購(gòu)物時(shí)，消費(fèi)者既可自動(dòng)授權(quán)商戶通過(guò)瀏覽器獲得它的VirtualPIN并向消費(fèi)者送帳單，也可以是自己把VirtualPIN信息傳遞過(guò)去。4、商戶向FV系統(tǒng)傳送該號(hào)碼和帳單（購(gòu)貨信息）。

FirstVirtual

消費(fèi)者商店FV1237645工作流程5、FV系統(tǒng)通過(guò)電子郵件或WWW格式向消費(fèi)者發(fā)送信息，以確認(rèn)是否有真實(shí)的“購(gòu)買(mǎi)意愿”，當(dāng)意愿得到肯定時(shí)，F(xiàn)V系統(tǒng)離線，利用信用卡授信息系統(tǒng)進(jìn)行信用卡真實(shí)性、持卡人身份的合法性、信用額度的確認(rèn)，請(qǐng)求墊付。由將從信用卡公司轉(zhuǎn)移過(guò)來(lái)代墊的金額中扣除應(yīng)收手續(xù)費(fèi)后，增加商戶的存款帳戶余額。（商戶也需在FV開(kāi)戶）6、FV通知商戶將商品和收據(jù)交給消費(fèi)者。7、商店將商品和收據(jù)交給消費(fèi)者。特點(diǎn)：用戶帳號(hào)的開(kāi)設(shè)不通過(guò)網(wǎng)絡(luò)；

信用卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上傳送；

使用E-mail來(lái)確認(rèn)用戶身份，防止偽造；

賣(mài)方自由度大，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)；

通過(guò)雙方都信任的第三方（代理人）完成支付。

FirstVirtual

第三方代理人服務(wù)的特點(diǎn)：支付是通過(guò)雙方都信任的第三方完成的；l

信用卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，買(mǎi)方有可能離線在第三方開(kāi)設(shè)賬號(hào)，這樣買(mǎi)方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)；l

賣(mài)方信任第三方，因此賣(mài)方也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)；

買(mǎi)賣(mài)雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買(mǎi)方在第三方處開(kāi)設(shè)賬號(hào)，賣(mài)方成為第三方的特約商戶。

⑶.簡(jiǎn)單加密信用卡支付采用SSL等技術(shù)對(duì)用戶信用卡號(hào)碼進(jìn)行加密傳送。其加密信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方付費(fèi)處理系統(tǒng)能夠識(shí)別。

CyberCash

1、Cybercash用戶從Cybercash賣(mài)方訂貨后，通過(guò)電子錢(qián)包將信用卡信息加密后傳給Cybercash賣(mài)方服務(wù)器；2、賣(mài)方服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將買(mǎi)方加密的信用卡信息傳給第三方——Cybercash服務(wù)器；3、第三方——Cybercash服務(wù)器驗(yàn)證賣(mài)方身份后，將買(mǎi)方加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到非Internet的安全地方解密，然后將買(mǎi)方信用卡信息通過(guò)安全專(zhuān)網(wǎng)傳送到賣(mài)方銀行；4、賣(mài)方銀行通過(guò)與一般銀行之間的電子通道從買(mǎi)方信用卡發(fā)卡行得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給第三方——Cybercash服務(wù)器；5、Cybercash服務(wù)器通知賣(mài)方服務(wù)器交易完成或拒絕，賣(mài)方通知買(mǎi)方。

CyberCash

特點(diǎn)：整個(gè)過(guò)程大約歷時(shí)15秒至20秒；加密的信用卡信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方機(jī)構(gòu)能夠識(shí)別；由于購(gòu)物時(shí)只需一個(gè)信用卡號(hào)，所以給用戶帶來(lái)了方便；需要一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，交易成本較高，所以對(duì)小額交易不適用；交易過(guò)程中每進(jìn)行一步，交易各方都以數(shù)字簽名來(lái)確認(rèn)身份，買(mǎi)方和賣(mài)方都需使用Cybercash軟件；簽名是買(mǎi)方、賣(mài)方在注冊(cè)系統(tǒng)時(shí)產(chǎn)生的，且本身不能修改；加密技術(shù)使用工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使用56位DES和768位——1024位RSA公開(kāi)密鑰對(duì)產(chǎn)生數(shù)字簽名。

CyberCash

⑷.安全電子交易SET信用卡支付采用SET方式，各方（持卡人、商戶、支付網(wǎng)關(guān)）都必須擁有由CA頒發(fā)的有效證書(shū)。持卡人需使用電子錢(qián)包軟件來(lái)處理SET支付，即向商戶發(fā)送SET購(gòu)買(mǎi)申請(qǐng)，商戶的支付服務(wù)器接收來(lái)自購(gòu)買(mǎi)方的申請(qǐng)和支付信息，并將加密的支付信息傳送給支付網(wǎng)關(guān)以獲得批準(zhǔn)。特點(diǎn)：

信用卡號(hào)碼以及相關(guān)支付信息對(duì)商戶是不可見(jiàn)的；

參與的各方均可在線確認(rèn)其他各方的身份；SET協(xié)議SET協(xié)議規(guī)定的工作流程用戶向商家發(fā)送購(gòu)貨單和一份經(jīng)過(guò)簽名、加密的信托書(shū)。書(shū)中的信用卡號(hào)是經(jīng)過(guò)加密的，商家無(wú)從得知；商家把信托書(shū)傳送到收單銀行，收單銀行可以解密信用卡號(hào)，并通過(guò)認(rèn)證驗(yàn)證簽名；收單銀行向發(fā)卡銀行查問(wèn)，確認(rèn)用戶信用卡是否屬實(shí)；發(fā)卡銀行認(rèn)可并簽證該筆交易；收單銀行認(rèn)可商家并簽證此交易；商家向用戶傳送貨物和收據(jù)；交易成功，商家向收單銀行索款；收單銀行按合同將貨款劃給商家；發(fā)卡銀行向用戶定期寄去信用卡消費(fèi)賬單4.我國(guó)的銀行卡支付發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)各商業(yè)銀行發(fā)行的1億多張銀行卡中，近80％是借記卡，因此，我國(guó)以銀行卡為工具的網(wǎng)上支付，基本上是借記卡環(huán)境。電子錢(qián)包電子錢(qián)包是一個(gè)可在具有中文環(huán)境的Windows98、Windows2000或WindowsNT操作系統(tǒng)上獨(dú)立運(yùn)行的軟件，可以由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件，是電子商務(wù)活動(dòng)中顧客購(gòu)物常用的一種支付工具，就像生活中隨身攜帶的錢(qián)包一樣。電子錢(qián)包存放有信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書(shū)、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺(tái)上所需的其他信息。

使用電子錢(qián)包的顧客通常要在有關(guān)銀行開(kāi)立賬戶。在使用電子錢(qián)包時(shí)，將電子錢(qián)包通過(guò)電子錢(qián)包應(yīng)用軟件安裝到電子商務(wù)服務(wù)器上，利用電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)就可以把自己的種種電子傾向或電子金融卡上的當(dāng)選據(jù)輸入進(jìn)去，在發(fā)生收款時(shí)，如顧客需用銀行卡付款，如用Visa卡和Mondex卡等收款時(shí)，顧客只要單擊一下相應(yīng)項(xiàng)目即可完成。我國(guó)網(wǎng)上支付方式商戶鏈接銀行支付中心SET的擴(kuò)展基于DebitCard中國(guó)銀行（)電子錢(qián)包下載電子錢(qián)包、安裝在錢(qián)包中添加卡在線為卡申請(qǐng)數(shù)字證書(shū)購(gòu)物支付時(shí)，瀏覽器自動(dòng)啟動(dòng)電子錢(qián)包輸入密碼進(jìn)入錢(qián)包，選擇其中的一張卡確認(rèn)商店，得到確認(rèn)信息驗(yàn)證卡（是否有足夠的錢(qián)或信用），支付中心從卡中扣錢(qián)瀏覽器收到銀行的信息和商店的訂貨確認(rèn)信息特點(diǎn)高安全，三方認(rèn)證只能在一個(gè)瀏覽器上購(gòu)物我國(guó)網(wǎng)上支付方式第三方代理+SSL加密?招商銀行銀行作為第三方，頒發(fā)網(wǎng)上帳號(hào)（“一網(wǎng)通”卡）過(guò)程客戶原有一卡通客戶在線申請(qǐng)一網(wǎng)通，得到卡號(hào)和密碼從一卡通轉(zhuǎn)入資金到一網(wǎng)通（通過(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)）在招行一網(wǎng)通特約商戶購(gòu)物，付款客戶被鏈接到銀行網(wǎng)上支付中心輸入支付信息特點(diǎn)：對(duì)客戶簡(jiǎn)單實(shí)現(xiàn)了支付信息與訂貨信息的分離一卡通與一網(wǎng)通分離，降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)SSL加密

中國(guó)銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)采用基于SET的標(biāo)準(zhǔn)，特點(diǎn)是完全基于銀行卡的網(wǎng)上交易，需要在PC上安裝電子錢(qián)包，具有CA認(rèn)證系統(tǒng)。

建設(shè)銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，采用了SSL協(xié)議，除銀行卡還可通過(guò)活期存折開(kāi)設(shè)網(wǎng)上支付的帳戶，并引進(jìn)了在國(guó)內(nèi)最高安全級(jí)別（B1級(jí)）的商用操作系統(tǒng)和24小時(shí)動(dòng)態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng)組成的特別安全系統(tǒng)。

招商銀行的網(wǎng)上支付方式是基于招行發(fā)行的銀行卡，采用了SSL協(xié)議，最大的特點(diǎn)是便捷，消費(fèi)者不需要在PC上安裝任何附加軟件即可網(wǎng)上消費(fèi)。

安全保障：使用招行網(wǎng)上支付系統(tǒng)，消費(fèi)者不需要經(jīng)過(guò)CA，且通過(guò)任何一臺(tái)可以上網(wǎng)的電腦就能網(wǎng)上消費(fèi)。中行和建行依照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)建立了CA機(jī)構(gòu)，對(duì)安全性要求高的網(wǎng)上交易是一個(gè)令人更放心的保障。發(fā)展趨勢(shì)：銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)合對(duì)順利發(fā)展銀行卡網(wǎng)上支付更為重要。

三家銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)相同之處在于：

提供的網(wǎng)上支付和結(jié)算功能都是建立在各行全國(guó)范圍內(nèi)連接的網(wǎng)絡(luò)、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和在24小時(shí)內(nèi)到帳的清算系統(tǒng)這些基礎(chǔ)之上。

使用標(biāo)準(zhǔn)：建設(shè)銀行和招商銀行使用的是SSL，中國(guó)銀行則采用了SET。目前，在國(guó)外的電子商務(wù)中約90％都使用了SSL，但SET已獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可，成為事實(shí)上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。未來(lái)到底采用哪一種標(biāo)準(zhǔn)，目前國(guó)際上尚未定論，但在電子商務(wù)發(fā)展的初期能夠積累使用不同標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)驗(yàn)，將有利我國(guó)電子商務(wù)今后的發(fā)展。（二）數(shù)字現(xiàn)金支付方式1.數(shù)字現(xiàn)金的概念數(shù)字現(xiàn)金以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。也稱(chēng)電子現(xiàn)金。

⑴.

電子現(xiàn)金有四大屬性

電子現(xiàn)金是一種信用貨幣。作為電子貨幣的一種形式，電子現(xiàn)金是在傳統(tǒng)貨幣基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、職能及作用等方面存在著許多共同之處。

貨幣價(jià)值（信用性、有限性、匿名性、防偽性等）

可交換性；可存儲(chǔ)性；

⑵.電子現(xiàn)金支付的特點(diǎn)支付地點(diǎn)的分散性、參與者的匿名性。

⑶.電子現(xiàn)金與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別

兩者產(chǎn)生背景不同，如社會(huì)背景、經(jīng)濟(jì)條件和科技水平等。其表現(xiàn)形式為，電子貨幣是用電子脈沖代替紙張傳輸和顯示資金的，通過(guò)計(jì)算機(jī)處理和存儲(chǔ)，沒(méi)有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記；電子貨幣只能在轉(zhuǎn)賬領(lǐng)域內(nèi)流通，且流通速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)貨幣的流通速度；傳統(tǒng)貨幣可以在任何地區(qū)流通使用，而電子貨幣只能在信用卡市場(chǎng)上流通使用；傳統(tǒng)貨幣由國(guó)家發(fā)行并強(qiáng)制流通的，而電子貨幣是由銀行發(fā)行的，其使用只能宣傳引導(dǎo)，不能強(qiáng)迫命令，且在使用中，要借助法定貨幣去反映和實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值，結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系；2.電子現(xiàn)金的類(lèi)型

⑴.基于IC卡形式的電子現(xiàn)金將貨幣價(jià)值的匯總余額存儲(chǔ)于智能IC卡中。⑵.基于數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金（數(shù)字現(xiàn)金）一種電子化的數(shù)字信息塊或數(shù)據(jù)文件，作為代表傳統(tǒng)鈔票所有信息的電子化手段。通俗地說(shuō)：一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)。

DigiCash公司開(kāi)發(fā)的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)Ecash

兩種電子現(xiàn)金的比較卡式電子現(xiàn)金安全性較高；攜帶方便；使用時(shí)需專(zhuān)門(mén)設(shè)備，不便于在網(wǎng)上支付中使用。

數(shù)字現(xiàn)金可以數(shù)據(jù)文件的形式存儲(chǔ)于計(jì)算機(jī)硬盤(pán)中，攜帶不便；安全性較差；在網(wǎng)上流通方便。3.

數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過(guò)程數(shù)字現(xiàn)金支付過(guò)程

E-cashEcash系統(tǒng)現(xiàn)金的流動(dòng)路徑Ecash銀行客戶商家①②③客戶存款并兌換數(shù)字現(xiàn)金客戶使用Ecash進(jìn)行支付向Ecash銀行申請(qǐng)兌付Ecash系統(tǒng)中的數(shù)字現(xiàn)金只能使用一次便被“銷(xiāo)毀”4.

E-cash系統(tǒng)的內(nèi)部工作機(jī)理①當(dāng)消費(fèi)者啟動(dòng)“申請(qǐng)使用E-cash軟件”，從銀行支取金額是50元的E-cash時(shí)，消費(fèi)者微機(jī)內(nèi)部自動(dòng)產(chǎn)生一個(gè)表示現(xiàn)金序列號(hào)的隨機(jī)數(shù)字串，和表示金額的數(shù)字串合并成一個(gè)新的字符串，裝入電子信封，傳遞給銀行。銀行收到，不開(kāi)啟信封，透過(guò)信封對(duì)字符串?dāng)?shù)字簽名以對(duì)現(xiàn)金的合法身份進(jìn)行標(biāo)識(shí)，連同信封傳遞回消費(fèi)者，消費(fèi)者從信封中取出有數(shù)字簽名的字符串，保存到硬盤(pán)中。②當(dāng)消費(fèi)者將數(shù)字E-cash用商戶的公鑰加密后，發(fā)送到商戶端服務(wù)器上，以防止傳輸中的泄密。商戶用自己的私鑰解密后，立即將接收到的E-cash發(fā)送到銀行。③銀行首先核對(duì)自己的數(shù)字簽名，并核對(duì)隨機(jī)序列號(hào)，即檢查數(shù)據(jù)庫(kù)中的序列號(hào)文件中的序列號(hào)。核對(duì)沒(méi)有重復(fù)使用后銀行以等量的E-cash金額數(shù)增加收款人的普通存款帳戶余額，該E-cash退出流通。5.

數(shù)字現(xiàn)金E-cash的使用特點(diǎn)·買(mǎi)方、賣(mài)方和E-cash銀行都需使用E-cash軟件；銀行和賣(mài)方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系；·因?yàn)閿?shù)字現(xiàn)金可以申請(qǐng)到非常小的面額，所以數(shù)字現(xiàn)金適用于小的交易量；·身份驗(yàn)證是由E-cash本身完成的，E-cash銀行在發(fā)放E-cash時(shí)使用了數(shù)字簽名，賣(mài)方在每次交易中，將E-cash傳送給E-cash銀行，由E-cash銀行驗(yàn)證買(mǎi)方支持的E-cash是否有效(偽造或使用過(guò)等)；E-cash銀行負(fù)責(zé)買(mǎi)方和賣(mài)方之間資金的轉(zhuǎn)移；·具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓?zhuān)弧み@種方式比較安全，買(mǎi)賣(mài)雙方都無(wú)法偽造銀行的數(shù)字簽名，而且雙方都可以確信支付是有效的，因?yàn)槊恳环蕉贾楞y行的公共密鑰，銀行避免受到欺騙，賣(mài)方由于擁有合法的貨幣避免了銀行拒絕兌現(xiàn)，顧客避免了隱私權(quán)受到侵犯；E-cash與普通錢(qián)一樣會(huì)丟失，如果買(mǎi)方的硬盤(pán)出現(xiàn)故障并且沒(méi)有備份的話，數(shù)字現(xiàn)金就會(huì)丟失，就像丟失鈔票一樣。（三）電子支票支付方式一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的特點(diǎn)，通過(guò)Internet按照特定的數(shù)字傳遞進(jìn)行轉(zhuǎn)帳的電子付款形式。1.特點(diǎn)

與傳統(tǒng)支票的運(yùn)作流程相同；

使用數(shù)字認(rèn)證等手段來(lái)證實(shí)支付者、支付者的銀行和銀行帳戶，并可使用數(shù)字簽名。尤其適用于B2B電子商務(wù)模式，進(jìn)行跨區(qū)域的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)大額、大范圍的資金傳輸和自動(dòng)清算；電子支票支付過(guò)程（1）購(gòu)買(mǎi)電子支票

買(mǎi)方首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊(cè)，開(kāi)具電子支票。注冊(cè)時(shí)可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開(kāi)設(shè)支票。電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名。（2）電子支票付款一旦注冊(cè)，買(mǎi)方就可以和產(chǎn)品/服務(wù)出售者取得聯(lián)系。買(mǎi)方用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣(mài)方的公鑰加密電子支票，使用E-mail或其他傳遞手段向賣(mài)方進(jìn)行支付；只有賣(mài)方可以收到用賣(mài)方公鑰加密的電子支票，用買(mǎi)方的公鑰確認(rèn)買(mǎi)方的數(shù)字簽名后，可以向銀行進(jìn)一步認(rèn)證電子支票，之后即可發(fā)貨給買(mǎi)方。（3）清算賣(mài)方定期將電子支票存到銀行，支票允許轉(zhuǎn)賬。

2.FSTC(FinancialServiceTechnologyConsortium)電子支票支付過(guò)程買(mǎi)方賣(mài)方銀行1.注冊(cè)申請(qǐng)2.提供支票,數(shù)字支票應(yīng)附有開(kāi)戶銀行用其私鑰對(duì)消費(fèi)者名稱(chēng)和消費(fèi)者公鑰加密的證書(shū)1和中央機(jī)構(gòu)用其私鑰對(duì)開(kāi)戶銀行名稱(chēng)和開(kāi)戶銀行公鑰加密的證書(shū)23.消費(fèi)者在商戶網(wǎng)站上選購(gòu)商品，并將數(shù)字支票的有關(guān)內(nèi)容填寫(xiě)完整。然后將支付信息、支票內(nèi)容、用自己私鑰加密后的支票內(nèi)容以及兩份證書(shū)使用商戶的公鑰加密后傳輸給商戶。4.商戶先用自己的私鑰對(duì)傳遞過(guò)來(lái)的信息解密，然后用中央機(jī)構(gòu)的公鑰對(duì)證書(shū)2解密，得到消費(fèi)者開(kāi)戶銀行的公鑰，之后用它解開(kāi)證書(shū)1，得到消費(fèi)者的公鑰，解開(kāi)原先消費(fèi)者用自己私鑰加密的支票內(nèi)容，將兩份支票內(nèi)容核對(duì)。商戶用自己私鑰對(duì)支票背書(shū)簽名，用電子郵件或加密后傳遞給自己的開(kāi)戶銀行，開(kāi)戶銀行用商戶公鑰解密，同時(shí)也確認(rèn)其合法身份，然后使用金融專(zhuān)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)算5.確認(rèn)6.確認(rèn)7.定期將電子支票存入用戶3.應(yīng)用現(xiàn)狀早在1995年，美國(guó)一些大銀行和計(jì)算機(jī)公司組成的金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)合會(huì)就開(kāi)發(fā)，并公開(kāi)演示了使用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的電子支票交易系統(tǒng)。1998年美國(guó)波士頓銀行與聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行首先推出了一項(xiàng)電子支票服務(wù)項(xiàng)目，但這種形式僅限于美國(guó)國(guó)內(nèi)。由于迄今為止只有美國(guó)銀行支持的支票才能在Internet上被接受，因?yàn)樵诰€檢驗(yàn)需要依賴(lài)美國(guó)的支票兌現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施。新加坡也開(kāi)發(fā)了亞洲第一套電子支票試驗(yàn)系統(tǒng)。但目前新加坡的法律尚未能為之提供保護(hù)，也未承認(rèn)電子支票。因此，在系統(tǒng)試驗(yàn)階段，新加坡開(kāi)始考慮修改法律條例，制定新的保護(hù)電子支票的法律條文。我國(guó)的電子支票尚空白。一是受1996年開(kāi)始實(shí)行的票據(jù)法的制約，使各銀行望而卻步；二是與我國(guó)金融電子化的發(fā)展程度、市場(chǎng)需求有關(guān)。最近幾年，各地區(qū)、各銀行結(jié)合同城清算實(shí)時(shí)系統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)通存通兌系統(tǒng)的建立，相繼采用支付密碼進(jìn)行紙基支票截留后的支付指令的確認(rèn)，并采用與客戶簽定協(xié)議和事后傳遞票據(jù)方式彌補(bǔ)與票據(jù)法的分歧。但這一做法并非真正的電子支票。只不過(guò)是紙基支票的電子化處理而已。4.待解決的問(wèn)題

電子支票支付系統(tǒng)所面臨的主要問(wèn)題是如何保證支付的安全，盡管目前電子支票系統(tǒng)處理的支付業(yè)務(wù)量很小，僅占整個(gè)在線支付的1％～10％，但資金額超過(guò)90％，因此大額支付系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理特別重要，鑒于上述原因，人們對(duì)電子支票持謹(jǐn)慎態(tài)度，電子支票的普及和廣泛使用尚需時(shí)日。（四）多用途支付卡與單用途支付卡單用途支付卡單用途卡交易流程是一種封閉式的網(wǎng)絡(luò)。通常由商品或勞務(wù)的提供者自己發(fā)行單用途預(yù)付卡，如電話卡，洗衣卡。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)單用途預(yù)付卡后，通常作為