日照個人住房公積金貸款管理辦法

日照市個人住房公積金貸款管理辦法第一章 總 則第一條為支持住房公積金繳存職工住房消費，規(guī)范個人住房公積金貸款（以下簡稱“公積金貸款”）管理，根據(jù)《住房公積金管理條例》、《貸款通則》、《個人貸款管理辦法》、《日照市住房公積金管理辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章，結(jié)合本市實際，制定本辦法。第二條本辦法適用于日照市行政區(qū)域內(nèi)的個人住房公積金貸款管理。第三條公積金貸款是指以職工繳存的住房公積金為資金主要來源，向已建立住房公積金制度并按時足額繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的住房消費貸款。第四條公積金貸款實行先存后貸、存貸結(jié)合、貸款擔保、權(quán)利和義務(wù)對等的原則。第五條 日照市住房公積金管理中心（以下簡稱“市公積金中心”）負責編制年度公積金貸款資金使用計劃，劃撥貸款資金，負責公積金貸款的受理、審批、核算、監(jiān)督及檢查；受委托的商業(yè)銀行（以下簡稱受托銀行）負責公積金貸款的發(fā)放、資金結(jié)算及回收。第二章 貸款對象和條件第六條 申請公積金貸款的職工應(yīng)具備下列條件：（一）具有完全民事行為能力的自然人；（二）具有本市常住戶口或者有效居留身份；（三）具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入，信用良好，有按期償還貸款本息的能力；（四）借款申請人所在單位已與市公積金中心建立正常的住房公積金繳存關(guān)系12個月以上，借款申請人已連續(xù)足額繳存住房公積金個月以上，且貸款時處于正常繳存狀態(tài)，借款申請人公積金賬戶內(nèi)余額不低于6個月的繳存額；（五）借款申請人在日照市行政區(qū)域內(nèi)購買、建造、翻建或者大修自住住房，借款申請人應(yīng)是房屋合同約定的買受人或不動產(chǎn)權(quán)證登記的產(chǎn)權(quán)人。購買住房的應(yīng)當已交付不低于國家有關(guān)文件規(guī)定比例的自籌資金作為購房首期付款;（六）購買商品房的，經(jīng)房管部門備案的購房合同自簽署之日起不超過1年；購買再交易住房的，房屋買賣契約和買方契稅完稅證明自簽署之日起不超過1年；（七）能夠按照市公積金中心認可的擔保方式提供擔保；（八）借款申請人、配偶和擔保人應(yīng)當授權(quán)市公積金中心及受托銀行在中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢個人信用狀況 ;（九）以非夫妻關(guān)系的共有權(quán)人（指父子女和母子女）身份購房的，購房合同中簽訂的主要買受人或不動產(chǎn)權(quán)證產(chǎn)權(quán)人可申請公積金貸款，其貸款額度應(yīng)按房屋所有權(quán)比重確定；購房合同中簽訂的次要買受人或不動產(chǎn)權(quán)證共有權(quán)人不具備公積金貸款資格；（十）規(guī)定的其他條件。第七條 有以下情形之一的不予發(fā)放公積金貸款：（一）購買商業(yè)用房、商住兩用房、別墅、辦公用房、車庫及裝修，投資等其他用途的；（二）有嚴重不良信用記錄或有未清償大額債務(wù)、大額擔保的；（三）因離婚、死亡、繼承、贈與、交換等原因發(fā)生財產(chǎn)分割、分析、過戶等非房屋買賣交易行為或產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清晰的；（四）所購住房已經(jīng)支付全部房款的；（五）借款申請人及配偶尚有公積金貸款未結(jié)清的；（六）同一家庭就同一房屋重復(fù)申請公積金貸款的。第八條凡符合公積金貸款條件的職工向市公積金中心提出貸款申請，需提供以下材料原件及復(fù)印件2份：（一）借款申請人、配偶及擔保人的居民身份證、戶口簿。（二）婚姻狀況證明，已婚的提供結(jié)婚證；單身的需出具相關(guān)證明材料及單身聲明并授權(quán)市公積金中心到婚姻登記機關(guān)查詢。（三）房屋證明資料：1、購買商品房的，應(yīng)提供經(jīng)房管部門備案的一年之內(nèi)的購房合同和首期付款票據(jù)。2、購買再交易住房的，應(yīng)提供一年之內(nèi)購房合同、付款憑證、賣方房產(chǎn)證和買方契稅完稅證明。3、建造自住住房的，提供建設(shè)行政主管部門批準的建設(shè)工程規(guī)劃許可證明材料、建房費用憑證，自批準建造住房之日起一年之內(nèi)有效。4、翻建自住住房的，提供原房屋不動產(chǎn)權(quán)證和規(guī)劃、建設(shè)行政主管部門批準的舊房翻建許可證明材料、 翻建房屋費用憑證，自批準舊房翻建之日起一年之內(nèi)有效。5、大修自住住房的，提供不動產(chǎn)權(quán)證、房管部門批準的房屋大修申請書、大修房屋費用憑證，自批準大修房屋之日起一年內(nèi)有效。（四）借款申請人、配偶及擔保人出具的信用查詢授權(quán)書。（五）有效的抵押、保證、質(zhì)押等擔保證明。（六)其他必要材料。第三章 貸款擔保第九條借款申請人申請公積金貸款應(yīng)以所購住房作抵押，所購住房暫時不具備辦理房屋抵押登記條件的，可選擇他處住房進行抵押或采用質(zhì)押擔保、住房公積金繳存人擔保、專業(yè)擔保公司擔保等擔保方式。借款申請人購買住房所在樓盤已取得開發(fā)商階段性擔保準入或預(yù)抵押擔保準入的，應(yīng)選擇房地產(chǎn)開發(fā)商階段性擔?；蚍康禺a(chǎn)預(yù)抵押擔保。第十條 房產(chǎn)抵押擔保所抵押房屋土地必須是國有土地出讓用地，且抵押人具有完全房屋產(chǎn)權(quán)。抵押物的價值確認。抵押物為再交易住房、他處住房以及建造、翻建、大修的自住住房的，需提供市公積金中心認可的一年之內(nèi)的契稅完稅證明或經(jīng)過評估的價值確認,抵押率最高不超過抵押物確認價值的70%。第十一條 房地產(chǎn)開發(fā)商階段性擔保實行房地產(chǎn)開發(fā)商階段性擔保的， 擔保期限自擔保開始至借款人所購住房辦理現(xiàn)房抵押登記，抵押權(quán)人收到《不動產(chǎn)登記證明》時終止。房地產(chǎn)開發(fā)商應(yīng)將所售樓盤向市公積金中心提出準入申請，同時提供法人代表居民身份證、營業(yè)執(zhí)照、貸款卡、信用等級證書、近年的財務(wù)報告、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、樓房預(yù)售（銷售）許可證的原件及復(fù)印件2份。市公積金中心進行核實后，與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂最高額擔保合同，并收取保證金。第十二條 預(yù)抵押擔保實行預(yù)抵押擔保的，擔保期限自預(yù)抵押合同簽訂之日起至借款人所購住房辦理現(xiàn)房抵押登記，抵押權(quán)人收到《不動產(chǎn)登記證明》時終止。房地產(chǎn)開發(fā)商需提供上述第十一條房地產(chǎn)開發(fā)商階段性擔保中的材料，市公積金中心進行核實后，與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂最高額擔保合同，并收取保證金。房地產(chǎn)開發(fā)商應(yīng)協(xié)助借款人、受托銀行到房管部門及不動產(chǎn)登記部門辦理預(yù)抵押手續(xù)。第十三條 質(zhì)押擔保質(zhì)押物必須是出質(zhì)人享有所有權(quán)和處分權(quán)的定期存單或符合質(zhì)押條件的長期國債。以定期存單或長期國債質(zhì)押的，均按存款銀行或認購銀行出具的質(zhì)押權(quán)利確認書載明的價值確認。質(zhì)押率最高不超過質(zhì)押物價值的90%。市公積金中心應(yīng)向出質(zhì)定期存單的存款銀行或長期國債的認購銀行核實，并進行質(zhì)押登記，質(zhì)押期限不得低于貸款期限。市公積金中心不接受下列情形的質(zhì)押：（一）所有權(quán)有爭議的；（二）已掛失、失效或被依法止付的；（三）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強制性措施的；（四）已經(jīng)質(zhì)押的定期存單或長期國債；（五）不宜質(zhì)押的其他情形。第十四條 住房公積金繳存人擔保擔保人須具有本市常住戶口,具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，且連續(xù)足額繳存住房公積金3年以上，信用良好。擔保人的可擔保額度應(yīng)當高于借款申請人的貸款額度，且在擔保期內(nèi)賬戶余額應(yīng)保留該筆貸款余額的5%以上。當一個擔保人的擔保額度不足時，可增加一個擔保人?？蓳ｎ~度=擔保人公積金月繳存額×12個月×擔保人可擔保年限。擔保人可擔保年限為擔保人到法定退休年齡剩余年限取整。借款人及配偶在貸款期間可以為他人提供一次公積金貸款擔保；擔保人在擔保期間不能再為他人提供公積金貸款擔保，但可以申請公積金貸款。第十五條 專業(yè)擔保公司擔保采用專業(yè)擔保公司擔保的，應(yīng)選擇市公積金中心認可的擔保公司。公積金貸款審批后，借款申請人與受托銀行按有關(guān)規(guī)定持相關(guān)材料到擔保公司辦理擔保手續(xù)，擔保公司擔保期限不得超過10年，擔保費用由借款申請人承擔。第四章 貸款額度、期限和利率第十六條 貸款額度。公積金貸款屬于政策性貸款， 借款申請人的實際貸款額度按照其申請貸款額度和以下限額標準確定：（一）日照市住房公積金管理委員會批準的最高貸款限額。 在東港區(qū)、日照經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)和山海天旅游度假區(qū)范圍內(nèi)購房的家庭，借款人及配偶雙方都滿足貸款條件時，貸款額度最高 50萬元；單方滿足貸款條件時，貸款額度最高30萬元。在日照市其他區(qū)縣范圍內(nèi)購房的家庭，借款人及配偶雙方都滿足貸款條件時，貸款額度最高40萬元；單方滿足貸款條件時，貸款額度最高25萬元。（二）可貸額度通過以下方式計算：可貸額度=借款申請人可貸額度+配偶可貸額度其中：借款申請人或配偶可貸額度=借款申請人或配偶住房公積金月繳存額×12個月×本人可貸年限×繳存時間系數(shù)連續(xù)繳存時間6個月至1年（含1年）的，繳存時間系數(shù)按0.5計算，連續(xù)繳存時間超過1年的，每增加1年，繳存時間系數(shù)增加0.1，最高為3。（三）不得超過所購房屋總價款扣除規(guī)定比例的購房首期付款后剩余金額。（四）月還款額原則上不超過借款申請人及配偶雙方月工資收入的50%。第十七條 貸款期限。以滿足下列條件確定：（一）不得超出日照市住房公積金管理委員會批準的最長期限。在東港區(qū)、日照經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)和山海天旅游度假區(qū)范圍內(nèi)購房的家庭，借款人及配偶雙方都滿足貸款條件或單方滿足貸款條件時， 貸款最長期限30年；在日照市其他區(qū)縣范圍內(nèi)購房的家庭，借款人及配偶雙方都滿足貸款條件時，貸款最長期限 30年；單方滿足貸款條件時，貸款最長期限 25年。（二）可貸款年限加借款申請人的年齡等于國家規(guī)定的法定退休年齡。綜合考慮借款申請人的還款能力，實際貸款年限在可貸款年限基礎(chǔ)上可適當延長，延長年限最長不超過5年?？少J年限不足1年的按1年計算。（三）貸款年限不超過所購房屋和抵押房屋的土地使用剩余年限。（四）采用公積金繳存人擔保的，不得超出擔保人的可擔保年限。第十八條貸款利率。公積金貸款執(zhí)行國家政策性優(yōu)惠利率，按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行，并隨中國人民銀行利率調(diào)整而調(diào)整。購買第二套住房的公積金貸款利率不得低于同期首套住房公積金貸款利率的1.1倍。已經(jīng)發(fā)放的一年期以上貸款，年內(nèi)遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日按相應(yīng)檔次利率調(diào)整后執(zhí)行。借款申請人不能按合同規(guī)定的期限歸還當期應(yīng)還貸款本息的，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計收罰息。第五章 貸款程序第十九條貸款申請。符合貸款條件的借款申請人領(lǐng)取或網(wǎng)上下載并填寫2份《個人住房公積金貸款申請審批表》，向市公積金中心提出貸款申請，同時提供貸款申請材料。第二十條貸款審批。市公積金中心對借款申請人資格資信、購房的真實性合法性、貸款的安全性等進行貸前審查，邀請借款申請人及配偶進行面談，確認符合貸款條件的，簽寫個人住房公積金貸款面談表、住房公積金貸款查詢個人信用信息授權(quán)書、個人住房公積金貸款受托支付授權(quán)書，并開具受理通知單。市公積金中心自受理之日起10個工作日內(nèi)做出準予貸款或者不準予貸款的決定，并通知申請人；準予貸款的，出具《委托貸款通知書》。第二十一條合同簽訂。受托銀行組織借款申請人、配偶、抵押權(quán)人、擔保人簽訂借款合同。借款申請人等所涉及人員應(yīng)及時持居民身份證親自到受托銀行簽訂《日照市個人住房公積金借款合同》，辦理擔保等有關(guān)手續(xù)。借款申請人接到通知后，超過30日不辦理貸款手續(xù)的視為自動放棄貸款。第二十二條貸款發(fā)放。擔保方式為房產(chǎn)抵押的，由受托銀行指定專人協(xié)助抵押人到不動產(chǎn)登記部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)后發(fā)放貸款。擔保方式為房地產(chǎn)開發(fā)商階段性擔保的，受托銀行同借款人簽訂借款合同后發(fā)放貸款。擔保方式為預(yù)抵押的，由受托銀行指定專人協(xié)助抵押人到房管部門及不動產(chǎn)登記部門辦理預(yù)抵押手續(xù)，受理確認后發(fā)放貸款。擔保方式為質(zhì)押的，受托銀行辦妥質(zhì)押手續(xù)后發(fā)放貸款。擔保方式為擔保公司擔保的，由擔保公司在借款合同上蓋章確認后發(fā)放貸款。第二十三條資金劃轉(zhuǎn)。貸款資金劃轉(zhuǎn)采取受托支付方式，并在借款合同中約定。貸款人按照借款合同的約定，將資金通過受托銀行劃轉(zhuǎn)入售房單位（售房人）或者建造、翻建、大修承擔方在銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)。第二十四條 受托銀行在放款后 5個工作日內(nèi)通知借款人等合同涉及方領(lǐng)取借款合同。受托銀行在與借款人簽訂借款合同并辦理資金劃轉(zhuǎn)手續(xù)后 5個工作日內(nèi)，需將借款合同等資料報市公積金中心 1份。第六章 貸款回收第二十五條 借款人應(yīng)當按借款合同約定的借款期限、還款計劃按時償還貸款本息。第二十六條 貸款期限為一年的，實行到期一次性還本付息，到期后由受托銀行從借款人的還款賬戶中扣劃。 還款賬戶在簽訂借款合同時由市公積金中心和受托銀行指定借款人開設(shè)和約定。第二十七條 貸款期限在一年期以上的，實行等額本息還款方式還款。從貸款發(fā)放的次月起，由受托銀行按月從借款人的還款賬戶中扣劃。借款人正常還款一年以后，可提前償還部分貸款本金或一次性償還全部貸款本息。提前償還部分貸款本金的，每次償還金額為1萬元的整數(shù)倍，還款數(shù)額沖減本金，自下月起相應(yīng)調(diào)減月還款額，還款期數(shù)和利率仍按合同約定執(zhí)行。因還款賬戶金額不足造成貸款逾期的，借款人應(yīng)按規(guī)定支付逾期罰息。第二十八條受托銀行應(yīng)按借款合同約定，按時回收貸款本息。借款期限為一年的，應(yīng)在貸款到期7日前，通知借款人；借款期限在一年以上的，實行按月扣還貸款本息。受托銀行按固定的日期扣劃本息，在扣劃借款人償還貸款本息的當日，將所扣款項劃入市公積金中心專用賬戶。第二十九條逾期貸款催收。受托銀行應(yīng)加強對逾期貸款的催收管理。對借款人未按時償還貸款本息的，由受托銀行對借款人、配偶及擔保方進行面談，查明逾期原因，并向借款人下達《逾期貸款催收通知書》。對借款人連續(xù)3個付款期或累計6個付款期未按時償還貸款本息的，由受托銀行通過法律方式清收，訴訟費及強制執(zhí)行費等費用由借款人承擔。第三十條采取房地產(chǎn)開發(fā)商階段性擔保和預(yù)抵押擔保的，借款人連續(xù)3個付款期或累計6個付款期未按時償還貸款本息的，房地產(chǎn)開發(fā)商應(yīng)代替借款人提前歸還全部剩余貸款本息，且市公積金中心有權(quán)直接從借款人、配偶公積金賬戶及房地產(chǎn)開發(fā)商保證金賬戶扣劃資金，提前收回剩余全部貸款本息，并書面通知借款人、配偶及房地產(chǎn)開發(fā)商。采用公積金繳存人擔保的，借款人連續(xù)3個付款期或累計6個付款期未按時償還貸款本息的，擔保人應(yīng)代替借款人提前歸還全部剩余貸款本息，且市公積金中心有權(quán)直接從借款人、配偶、擔保人公積金賬戶扣劃資金，提前收回剩余全部貸款本息，并書面通知借款人、配偶、擔保人。采取擔保公司擔保的，借款人未按時償還貸款本息的，擔保公司應(yīng)代還借款人所欠貸款本息。借款人連續(xù)3個付款期或累計6個付款期未按時償還貸款本息的，擔保公司應(yīng)代替借款人提前歸還全部剩余貸款本息，且市公積金中心有權(quán)直接從借款人、配偶公積金賬戶及擔保公司保證金賬戶扣劃資金，提前收回剩余全部貸款本息，并書面通知借款人、配偶及擔保公司。第七章 借款合同的變更和終止第三十一條 借款合同的變更。借款合同當事人任何一方，要求解除或變更合同的，必須經(jīng)合同各方協(xié)商同意，依法簽訂變更協(xié)議，在變更協(xié)議簽訂生效前，原合同繼續(xù)有效。借款人在貸款期間死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，繼承人、受遺贈人、法定代理人應(yīng)申請變更借款合同。第三十二條 借款合同的終止。貸款本息全部結(jié)清后，借款合同終止，解除借款人、配偶及擔保人住房公積金賬戶余額凍結(jié)。采取房產(chǎn)抵押擔保的，退還抵押的《不動產(chǎn)登記證明》，辦理抵押注銷手續(xù)；采取質(zhì)押擔保的，退還質(zhì)押物；采取擔保公司擔保的，擔保合同自行終止。第三十三條 借款擔保的變更。采用質(zhì)押擔保、公積金繳存人擔保、專業(yè)擔保公司擔保的，由借款人提出書面申請，報市公積金中心批準同意后，允許變更為所購住房抵押。采用公積金繳存人擔保的，借款人在貸款未還清前，擔保人失去擔保資格或喪失擔保能力的，借款人應(yīng)重新辦理擔保手續(xù)。第八章 貸款檔案管理第三十四條公積金貸款檔案的管理。房屋抵押（質(zhì)押）登記證書、質(zhì)押物由受托銀行登記造冊，妥善保管。所有公積金貸款檔案紙質(zhì)資料須由市公積金中心和受托銀行各保留一份，并按照有關(guān)規(guī)定登記編號，及時歸檔。同時，根據(jù)《檔案法》、《山東省住房公積金業(yè)務(wù)檔案管理辦法》的規(guī)定制作、保管和移交電子檔案。第九章 法律責任第三十五條 借款人有下列情形之一的，受托銀行應(yīng)提前收回全部貸款，由借款人承擔違約責任。（一）借款人連續(xù) 3個付款期或累計 6個付款期未按時償還貸款本息的；（二）借款人采用欺騙手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料取得貸款的；（三）不按借款合同約定用途使用貸款的；（四）在還款期內(nèi)，未經(jīng)市公積金中心同意，借款人將所購房屋或設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)私自拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與