建設(shè)銀行新入行員工應掌握的合法合規(guī)常識課件

內(nèi)部行文1、匯報材料標題字體:彩虹小標宋42P顏色:黑色字體:彩虹小標宋26P顏色:黑色內(nèi)文字體:彩虹粗仿宋12P顏色:黑色

新入行員工應掌握的合法合規(guī)常識法律合規(guī)部二○一一年七月銀監(jiān)會通報案件情況，

不容忽視合法合規(guī)風險2010年銀監(jiān)會通報金融機構(gòu)案件情況：全國六個地區(qū)的涉案金額占全國案件金額的九成以上：山東、北京、遼寧、深圳、廣西、吉林。有五個地區(qū)的案件金額和數(shù)量雙升：云南、遼寧、深圳、青海、新疆。銀監(jiān)會提醒我們：一、存款領(lǐng)域操作風險突出，大案要案凸顯；二、貸款領(lǐng)域外部詐騙和內(nèi)部違法放貸相互交織，貸款“三查”（貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查）不落實；三、銀行卡作案呈上升趨勢；四、網(wǎng)銀詐騙案件發(fā)案率高。內(nèi)部行文注意履行對客戶信息的保密義務

和重視銀行商業(yè)秘密的保護

某些經(jīng)辦人員長期以來通過外部網(wǎng)郵箱向速遞公司、郵遞公司發(fā)送銀行卡收件人資料（包括卡號、姓名、聯(lián)系電話、家庭住址、單位地址等信息）；甚至還有經(jīng)辦人員將絕密級的若干商戶MIS終端密鑰以EXCEL表存放在多名員工的電腦桌面……凡此種種，均表現(xiàn)出我行一些工作人員對客戶信息的保密意識還很不強，極易泄露客戶信息，侵害客戶商業(yè)秘密或隱私權(quán)。在金融競爭越來越激烈、金融創(chuàng)新越來越頻繁的今天，除了對人才、市場等方面的激烈爭奪之外，銀行的商業(yè)秘密將成為重中之重，銀行的各種信息都可能成為他行獲取的目標，尤其是屬于商業(yè)銀行自己的未對外公開的金融新業(yè)務、新產(chǎn)品、新創(chuàng)意和商業(yè)銀行的金融競爭策略等各種經(jīng)營信息和技術(shù)信息，其保密工作直接影響到了銀行的競爭和發(fā)展。我們應當對商業(yè)秘密的保護給予高度重視。

內(nèi)部行文貸款資金未按合同約定用途

使用的法律風險

審計發(fā)現(xiàn)，我行在2009年全年至2010年上半年辦理的單位及個人貸款業(yè)務中，存在部分貸款資金實際用途與合同約定不符的情況，具體表現(xiàn)形式包括：用于舊城改造項目建設(shè)與裝修工程的貸款被用于與項目無關(guān)的支出，固定資產(chǎn)貸款用于購買我行理財產(chǎn)品，個人購房貸款用于歸還借款人其他貸款、購買理財產(chǎn)品或違規(guī)流入股市。

內(nèi)部行文警惕擔保人抗辯免責案例：借款合同的約定用途與實際用途不符，或貸款人違約，擔保人（含保證人、抵押人、出質(zhì)人，下同）提出免責。前幾年，我行曾因為借款合同的約定用途與實際用途不符，而有一批案件被法院判決保證人免責，嚴重影響了貸款的安全回收。主要原因是我行對于實際用途是重組的貸款，沒有在合同中約定“借新?lián)Q舊”、“貸款重組”等與實際用途相符的字眼，而是約定“購買原材料”、“流動資金”等。保證人以《擔保法》第三十條“主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的，保證人不承擔民事責任。”的規(guī)定為由主張擔保免責?，F(xiàn)在，我行已經(jīng)出現(xiàn)一單保證人抗辯免責的案件。雖然經(jīng)過資產(chǎn)保全部和法律合規(guī)部的努力，我行取得一審的勝訴，但二審的結(jié)果尚難預料。內(nèi)部行文重視理財業(yè)務風險揭示不充分的法律風險審計發(fā)現(xiàn)，2009年期間，我行為客戶開辦理財業(yè)務、個人賬戶黃金業(yè)務時，存在客戶未簽署相關(guān)業(yè)務風險告知書的問題。鑒于開辦該類業(yè)務的客戶需自行承擔較大的投資風險，對客戶的風險承受能力有較高的要求。如銀行在與客戶建立該類各項業(yè)務關(guān)系之初，做好風險評估和風險提示，不違背現(xiàn)行監(jiān)管的要求，就能夠避免因客戶面臨虧損而與銀行發(fā)生糾紛的隱患。合同法規(guī)定，因重大誤解或以欺詐手段使對方在違背真實意思情況下訂立的合同為可撤銷的合同。如我行向客戶推介理財業(yè)務時未予客戶評估及風險提示，致使客戶在信息不對稱的情況下貿(mào)然辦理了高于其風險承受能力的理財業(yè)務，并最終出現(xiàn)客戶損失的情況下，客戶有可能以銀行隱瞞或未履行必要的告知義務，合同訂立存在重大誤解或欺詐為由，主張撤銷合同并要求銀行賠償相應損失。

嚴守底線：不能與客戶資金往來案例：沙頭角鎮(zhèn)辦事處原主任黃XX，吸收客戶儲蓄存款300多萬元入賬后出具兩套存單，一套給客戶，一套自己留存?？蛻羝鹪V我行索取存款——我行支付存款300萬元，黃XX觸犯刑法，被判有期徒刑11年。重視監(jiān)管賬戶的凍結(jié)及凍結(jié)期限，

防范監(jiān)管資金流失我行內(nèi)部審計發(fā)現(xiàn)：某支行在辦理二手樓資金監(jiān)管業(yè)務凍結(jié)過程中，錯將兩筆資金的凍結(jié)期限設(shè)置短于協(xié)議約定的監(jiān)管期限，造成系統(tǒng)自動提前解凍，所幸該兩筆業(yè)務均未造成資金損失。需要鄭重提示的是：前述兩筆業(yè)務雖未造成實際損失，但其操作方式除涉及違規(guī)問題外，還可能嚴重影響了我行監(jiān)管責任的履行，一旦因此造成客戶損失，銀行須對客戶承擔賠償責任。強化證據(jù)保全意識客觀事實不同于法律事實客觀事實——即使是真實的，但不可復原，難以證明法律事實——依證據(jù)可以證明案例：這是一個教訓。南園辦事處向客戶出具收條，表明辦事處收到客戶支票一張，金額300萬元，辦事處表示出具該收條是幫助客戶引資，其實客戶并沒有交支票給辦事處，款項也沒有進到辦事處。但客戶以該收條起訴我行，一、二審法院均判決我行賠付。寶安、龍崗支行的個性化授權(quán)方案中存在一定法律風險，要做好證據(jù)保全工作。

強化嚴格履約意識，重視個性化條款的約定及其履行案例：某支行資金監(jiān)管協(xié)議糾紛，歷時三年。沒有按照資金監(jiān)管協(xié)議的約定，未取得雙方的一直書面認可之前就釋放了監(jiān)管資金。一審二審勉強勝訴。處理糾紛靈活化、人性化案例一：信用證墊款案件通過上訴和調(diào)解，為分行減少十萬元損失。案例二：老年儲戶較真，拿到一萬元后去世。關(guān)聯(lián)交易報送工作總行法律部領(lǐng)導多次在法律工作會議上專門強調(diào)：我行是香港和國內(nèi)的上市公司，按照監(jiān)管機構(gòu)的要求，為了避免不正當關(guān)聯(lián)交易損害小股東的利益，也為了避免被罰款，各行要認真完成關(guān)聯(lián)交易報送工作。企業(yè)會計準則（國內(nèi)、國際）中國銀監(jiān)會中國證監(jiān)會香港聯(lián)交所關(guān)聯(lián)方定義。各監(jiān)管機構(gòu)對如何界定關(guān)聯(lián)方有不同的要求，因此沒有統(tǒng)一的定義。銀監(jiān)會定義下的關(guān)聯(lián)方《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》（2004年4月6日由銀監(jiān)會頒布）關(guān)聯(lián)自然人：（一）商業(yè)銀行的內(nèi)部人；

（二）商業(yè)銀行的主要自然人股東；（三）商業(yè)銀行的內(nèi)部人和主要自然人股東的近親屬；（四）商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關(guān)鍵管理人員；

（五）對商業(yè)銀行有重大影響的其他自然人。關(guān)聯(lián)法人或其他組織：（一）商業(yè)銀行的主要非自然人股東；

（二）與商業(yè)銀行同受某一企業(yè)直接、間接控制的法人或其他組織；

（三）商業(yè)銀行的內(nèi)部人與主要自然人股東及其近親屬直接、間接、共同控制或可施加重大影響的法人或其他組織；

（四）其他可直接、間接、共同控制商業(yè)銀行或可對商業(yè)銀行施加重大影響的法人或其他組織。

關(guān)聯(lián)方舉例說明1.中央?yún)R金投資有限責任公司、寶鋼集團有限公司、國家電網(wǎng)公司和中國長江電力股份有限公司。申報原因：均為建行的發(fā)起人。2．中國建銀投資有限責任公司、富登金融控股（私人）有限公司和淡馬錫（私人）控股有限公司。申報原因：建行的主要股東（直接持有建行5%以上、10%以下的表決權(quán)）。3．中國銀行、中國工商銀行、國家開發(fā)銀行、國泰君安證券股份有限公司、申銀萬國證券股份有限公司、中國銀河金融控股有限公司。申報原因：與建行同受匯金公司控制并且在國內(nèi)影響重大的企業(yè)。關(guān)聯(lián)方舉例說明4．建信基金管理有限責任公司、建銀國際（控股）有限公司、中國建設(shè)銀行（亞洲）股份有限公司。申報原因：建行的附屬公司。5．中國建銀投資證券有限責任公司、宏源證券股份有限公司。申報原因：均為中國建銀投資有限責任公司的附屬公司。洗錢的概念為什么洗？形式上合法洗什么？（一）毒品犯罪。（二）黑社會性質(zhì)的組織犯罪。（三）恐怖活動犯罪。（四）走私犯罪。（五）貪污賄賂犯罪。（六）破壞金融管理秩序犯罪。（七）金融詐騙犯罪如何洗？交易、轉(zhuǎn)換、轉(zhuǎn)移等方式，隱瞞或掩飾犯罪所得及其收益的性質(zhì)、來源、地點、流向、所有權(quán)或者其他權(quán)利洗錢的過程1：放置階段也稱“處置階段”：主要手法：將犯罪所得及其收益混同于合法收入混入金融機構(gòu)將大額現(xiàn)金化整為零分次存入銀行將大額現(xiàn)金分散在不同網(wǎng)點存入用現(xiàn)金購買支票、銀行本票、信用證等貨幣工具，然后存入異地的銀行賬戶分散與不同對象交易洗錢的過程2：離析階段

性質(zhì)也稱“分層交易”：洗錢的關(guān)鍵環(huán)節(jié)方式進行復雜多層次的金融交易將犯罪所得及其收益與其真實的來源分隔目的隱藏首次存款的真實來源掩蓋查賬線索隱藏罪犯身份反洗錢案例分析上海羅懷韜地下錢莊洗錢案基本案情：犯罪嫌疑人羅懷韜等人自2004年起其受新加坡公司的委派，來滬開展跨境匯兌業(yè)務。羅懷韜先后以本人和他人名義分別在10多家商業(yè)銀行開設(shè)銀行賬戶。利用各商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、通存通兌或郵政匯款