擔(dān)保風(fēng)險預(yù)警機制

擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險預(yù)警機制

和突發(fā)事件的應(yīng)急機制為了提高擔(dān)保的質(zhì)量、防范和降低擔(dān)保的治理風(fēng)險，確保擔(dān)保資金平安，最大限度地減少擔(dān)保風(fēng)險，提高擔(dān)保資金的利用效率，增進中小企業(yè)安康、穩(wěn)步開展，依照?中華人民共和國擔(dān)保法?、？中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險治理暫行方式？〔財金〔2001)77號)等有關(guān)政策、法規(guī)的規(guī)定，特制定風(fēng)險操縱預(yù)警機制和突發(fā)事件的應(yīng)急機制O第一條、風(fēng)險預(yù)警機制是指通過保后檢查，發(fā)覺擔(dān)保風(fēng)險的初期預(yù)警信號，運用定量和定性分析相結(jié)合的方式，及早識別風(fēng)險的類別、程度、緣故及其開展轉(zhuǎn)變趨勢，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)栴}擔(dān)保采取針對性處置方法和時防范、操縱和化解擔(dān)保風(fēng)險。第二條、風(fēng)險預(yù)警信號一、財務(wù)狀況預(yù)警信號⑴、資產(chǎn)欠債率較年初有大幅上升；⑵、持續(xù)三個月流動比率較年初大幅下降；⑶、庫存持續(xù)兩個月比擔(dān)保前較大幅度減少；⑷、流動欠債增加額大于流動資產(chǎn)增加額；⑸、持續(xù)三個月應(yīng)收賬款增幅超過銷售收入增幅；⑹、其他應(yīng)收賬款占流動資產(chǎn)比重太高；⑺、注冊資本變更減少；⑻、或有欠債大幅度增加。二、經(jīng)營效益狀況預(yù)警信號⑴、銷售收入較上年同期下降幅度較大；⑵、經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量大幅度減少；⑶、貨款回籠持續(xù)兩個月大幅度下降；3、內(nèi)部核算情形預(yù)警信號⑴、賬齡1年以上的應(yīng)收賬款占比太高或有較大幅度上升；⑵、存貨賬實不符；⑶、存在欠債未入賬現(xiàn)象；⑷、注冊資本未按規(guī)定到位；⑸、對外投資有較大損失。4、擔(dān)保狀況預(yù)警信號⑴、保證人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化；⑵、抵〔質(zhì)）押物被有關(guān)機關(guān)法查封、凍結(jié)、扣押；⑶、抵〔質(zhì)）押物市場價值與評估價值差距拉大；⑷、抵〔質(zhì)）押物變現(xiàn)價值與評估價值差距拉大；⑸、抵〔質(zhì)）押物所有權(quán)發(fā)生爭議；⑹、抵〔質(zhì)）押物變現(xiàn)能力降低；⑺、抵〔質(zhì)）押物實際占管人治理不善；⑻、擔(dān)保人的經(jīng)營機制和組織構(gòu)造發(fā)生較大轉(zhuǎn)變。五、非財務(wù)因素預(yù)警信號⑴、股東之間或高層治理人員之間矛盾較大；⑵、要緊經(jīng)營者常常出入高消費場所，顯現(xiàn)賭博、吸毒違背社會公共道德性為；⑶、內(nèi)部組織構(gòu)造不合理，治理水平低，內(nèi)部案件較多；⑷、財務(wù)制度治理混亂，報表嚴(yán)峻失實。⑸、常常性拖欠職工工資，職工情緒對立；⑹、存在違法經(jīng)營問題；⑺、業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化，顯現(xiàn)較大經(jīng)濟糾紛；⑻、受到稅務(wù)、工商或質(zhì)檢等部門處分；⑼、未按期辦理年檢手續(xù)；⑽、公司業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生重大轉(zhuǎn)變；QD、要緊股東發(fā)生重大轉(zhuǎn)變；?、市場供求發(fā)生轉(zhuǎn)變，市場價錢發(fā)生較大波動；?、政府政策對該行業(yè)開展作出嚴(yán)格限制；?、蒙受重大自然災(zāi)害或意外事故，造成財產(chǎn)損失；六、與金融部門及擔(dān)保企業(yè)關(guān)系預(yù)警信號⑴、被金融機構(gòu)及其他擔(dān)保企業(yè)宣布為信譽不良客戶；⑵、拖欠銀行貸款本息；⑶、逃廢銀行債務(wù)；⑷、不能按期歸還債務(wù)，被債權(quán)人起訴；⑸、對銀行和本公司的態(tài)度發(fā)生轉(zhuǎn)變，缺乏坦誠的合作態(tài)度，領(lǐng)導(dǎo)人約見困難，居處常常無人或失去通信聯(lián)系；⑹、拒絕提供財務(wù)報表和其他報表資料;⑺、提供嚴(yán)峻失實的財務(wù)報表或其他資料;⑻、多種還款來源沒有落實；⑼、企業(yè)簽發(fā)空頭友票。第三條、發(fā)覺預(yù)警信號后的處置方式一旦發(fā)覺被擔(dān)保人顯現(xiàn)預(yù)警信號時，應(yīng)當(dāng)即通過有關(guān)途徑加以核實，并擇機采取以下一種或幾種方法，避免損失發(fā)生或擴大：1、關(guān)于發(fā)覺某些有較大潛在或現(xiàn)實風(fēng)險的被擔(dān)保人的情形，擔(dān)保部、風(fēng)控部領(lǐng)導(dǎo)要及時報告總領(lǐng)導(dǎo)，并當(dāng)即參與保后檢查，提出處置意見，采取果斷方法。2、關(guān)于已經(jīng)拖欠銀行貸款本息的被擔(dān)保人，應(yīng)當(dāng)即核查其在銀行全數(shù)本外幣債權(quán)〔如在銀行的存款），必要時協(xié)助銀行從其在銀行存款戶中抵扣已欠銀行貸款本息或采取財產(chǎn)保全方法。3、關(guān)于拖欠本金或利息，造本錢公司被迫墊款而在規(guī)按期限內(nèi)仍不更正的，要當(dāng)即取消對被擔(dān)保人的信譽擔(dān)保，提早處置反擔(dān)保物。4、關(guān)于在保后檢查中發(fā)覺?委托擔(dān)保合同?或?反擔(dān)保合同?條款無益于愛惜本公司權(quán)益或存在漏洞的，要采取必要的補救方法，或與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同。5、關(guān)于發(fā)覺被擔(dān)保人未按合同約定用途利用擔(dān)保資金的，要及時采取方法限期要求其糾正，關(guān)于不能限期糾正的，視情節(jié)輕重可同銀行協(xié)商收回全數(shù)貸款和信貸許諾，并依照有關(guān)法規(guī)予以追究。6、擔(dān)保貸款超期后，應(yīng)當(dāng)即核查反擔(dān)保人的代償能力或反擔(dān)保品變現(xiàn)清償價值，關(guān)于反擔(dān)保人代償能力缺乏或反擔(dān)保品缺乏額等實際反擔(dān)保能力下降的擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)依照合同約定或在與被擔(dān)保人協(xié)商的根底上，采取追加反擔(dān)保、調(diào)整反擔(dān)保構(gòu)造〔質(zhì)押、抵押、第三方保證）、當(dāng)即執(zhí)行反擔(dān)保償債等方法，以減少本公司的代償損失。7、關(guān)于顯現(xiàn)臨時性經(jīng)營困難、已經(jīng)或有可能顯現(xiàn)風(fēng)險的被擔(dān)保人，應(yīng)與被擔(dān)保人就拯救其公司經(jīng)營困難或危機進展磋商，通過談判確信是堅持要求被擔(dān)保人歸還全數(shù)欠款，仍是要求被擔(dān)保人全然改變經(jīng)營規(guī)?；蚪?jīng)營方向，以便增加本公司收回剩余欠款的機會，或向被擔(dān)保人提出或要求其提出債務(wù)重整方案，包括重估工程現(xiàn)金流量，從頭確信被擔(dān)保人歸還銀行貸款〔或本公司代償款）本息的時刻表，并要求其董事會通過債務(wù)重整方案，以保證及時還款。8、關(guān)于原材料供給或產(chǎn)品銷售顯現(xiàn)困難而阻礙銀行貸款按期歸還的被擔(dān)保人，可依照需要通報銀行，在他們的批準(zhǔn)和和諧下，安排與被擔(dān)保人要緊的上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商，關(guān)于被擔(dān)保人的要緊上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加阻礙，如提高對其原材料賒銷比例、延緩應(yīng)付款解付，以減緩被擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營或資金運轉(zhuǎn)困難。9、關(guān)于資本金缺乏或籌資本錢太高的并發(fā)生超期貸款的被擔(dān)保人，可協(xié)助其尋求新的低本錢融資渠道或增加資本性欠債，如協(xié)助其爭取發(fā)行信托企業(yè)債券，或協(xié)助其與其他被擔(dān)保人合伙、合股經(jīng)營或聯(lián)營等形式吸收外部資金還款。10、關(guān)于已經(jīng)或估量顯現(xiàn)貸款超期或本公司已被迫為其代償?shù)谋粨?dān)保人，要設(shè)法緊密追蹤其在銀行資金賬戶的資金流轉(zhuǎn)，查證其貨款回籠情形及大額資金進出及其匯款銀行賬號等信息，為伺機通過法律程序凍結(jié)其大額資金賬戶做好預(yù)備。11、關(guān)于法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權(quán)的，其擁有的企業(yè)在國外有分支機構(gòu)的，其家庭要緊成員在國外居住或在國外開辦公司的民營或外商合伙、獨資企業(yè)貸款擔(dān)保，要專門關(guān)注法人代表出國及企業(yè)的資金往來的情形，避免其將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途不明的轉(zhuǎn)賬行為，防上攜款潛逃。一旦發(fā)覺這些跡象，要及時采取應(yīng)付方法。12、關(guān)于缺乏還款誠意的被擔(dān)保人，應(yīng)征得貸款銀行同意，通過行政或法律手腕〔如發(fā)出律師函等）或?qū)ζ湟o上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加壓力，阻礙其作出歸還貸款的盡力；必要時采納媒體爆光其不良行徑、將其列入金融系統(tǒng)的“黑名單〃等手腕，催促其還款，以減少進一步的損失。13、關(guān)于為國有企業(yè)貸款擔(dān)?！埠咝再J款擔(dān)保）而顯現(xiàn)代償，應(yīng)與其政府主管部門協(xié)商，爭取減免稅收等優(yōu)惠政策，及時還貸；或協(xié)同銀行向有關(guān)法律機構(gòu)提出仲裁或依法起訴，以抵達代償債權(quán)實現(xiàn)的目的；或采納代償轉(zhuǎn)投資方式，實施債務(wù)人資產(chǎn)重組等經(jīng)濟、法律手腕，以收回代償資金。附件一：在保企業(yè)月度分析報告附件二：擔(dān)保工程治理報告附件三：在保工程風(fēng)險關(guān)注報告附件四；在保工程風(fēng)險預(yù)警報告附件一編號：在保企業(yè)月度分析報告（2021年版本）企業(yè)名稱：所在園區(qū)：業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人：工程責(zé)任人：企業(yè)名稱地址注冊地址辦公地址注冊資本成立時間法定代表人身份證號總經(jīng)理身份證號所屬行業(yè)郵編聯(lián)系人聯(lián)系聯(lián)系工商登記號稅務(wù)登記號聯(lián)系聯(lián)系根本賬戶開戶銀行及賬號貸款行擔(dān)保金額起止日期目前余額目前經(jīng)營狀況反擔(dān)保措施及狀況業(yè)務(wù)局部析意見工程責(zé)任人：部門負(fù)責(zé)人：風(fēng)險管理部分析意見工程責(zé)任人：部門負(fù)責(zé)人：附企業(yè)月報表機密附件二編號：擔(dān)保工程治理報告在保企業(yè)名稱：所在園區(qū)：法定代理人：評審責(zé)任人：部門負(fù)責(zé)人：利用起始日期：年月日、工程簡要情形名稱擔(dān)保品種金額擔(dān)保期限：自年月日至年月日反擔(dān)保設(shè)置方案二、根底財務(wù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變擔(dān)保起始時狀況〔年月日）第一次分析〔年月日）第二次分析（年月日）第三次分析（年月日）第四次分析（年月日）資貨幣獎金產(chǎn)存貨資產(chǎn)

根底財務(wù)指標(biāo)轉(zhuǎn)變趨勢分析:三、融資擔(dān)保資金流向與成效分析擔(dān)保融資目的預(yù)期成效：銷售收入：上繳稅費：凈利潤：就業(yè)人數(shù)：實際投入方向?qū)嶋H效果作用異常變化

判斷分析銷售稅費凈利潤就業(yè)第一次訪問分析第二次訪問分析第三次訪問分析第四次訪問分析匯總分析四、經(jīng)營銷售情形轉(zhuǎn)變估量銷售額銷售額增減變化根本原因采取的措施第一次訪問分析第二次訪問分析第三次訪問分析第四次訪問分析匯總分析五、技術(shù)狀況與科研開展分析原有技術(shù)狀況描述研發(fā)能力技術(shù)狀況與研發(fā)變化與進展第一次分析第二次分析第三次分析第四次分析六、法人代表與業(yè)務(wù)骨干變更分析法人代表要緊業(yè)務(wù)骨干

法人代表主要業(yè)務(wù)技術(shù)骨干變動第一次分析第二次分析第三次分析第四次分析七、抵（質(zhì)）押資產(chǎn)及第三人保證狀況抵（質(zhì)）押資產(chǎn)第三人保證變化情況第一次分析第二次分析第三次分析第四次分析八、其它方面轉(zhuǎn)變分析〔提示：由監(jiān)管人員自概念編制分析，重點可考慮企業(yè)涉訴、債務(wù)債權(quán)轉(zhuǎn)變、違紀(jì)違規(guī)事項）第一次分析第二次分析第三次分析第四次分析九、綜合分析提示：一、每次訪問分析后的定性評判（即：正常、關(guān)注、預(yù)警、代償及需采取的方法）二、經(jīng)核實，月度財務(wù)報表存在以下情形之一且無正常理由的，不能分級為正常工程：〔1）銷售收入較上年度同期有較大下降?！?）總資產(chǎn)或凈資產(chǎn)有較大下降?！?）某些會計科目的金額有不明緣故的較大轉(zhuǎn)變，可能致使大額資金流入或流出的?！?）有事前未告知的大額長期或短時間投資?！?）存貨或應(yīng)收收賬款轉(zhuǎn)變較大。〔6）其他重大異樣情形。3、有以下情形之一的，不能分級為正常工程：

〔1〕研發(fā)或生產(chǎn)現(xiàn)場有較大異樣?！?〕庫存有較大異樣?！?〕重大反擔(dān)保方法狀況有較大異樣?！?〕銷售收入較上年度同期有較大下降。〔5〕貸款用途不符或法定代表人及要緊經(jīng)營者無正常理由不經(jīng)受季訪的。4、還款資金不落實的，應(yīng)當(dāng)分級為預(yù)警工程。定性評價需采取的措施第一次分析第二次分析第三次分析第四次分析十、接近銷保期限的現(xiàn)金狀況貨幣資金情況經(jīng)營性收現(xiàn)情況籌資收現(xiàn)情況其它收現(xiàn)來源一個月15日一周情況說明貨幣資金主要還款來源十一、擔(dān)保到期的處置日期處置情況年月日按期歸還年月日轉(zhuǎn)為預(yù)警年月日代償十二、備注一、評審報告及合同編制依據(jù)報告所述風(fēng)險操縱方法及保后治理方法的落實情形;4、五、六、7、八、九、復(fù)核人（簽字）:工程評審責(zé)任（簽字）：復(fù)核人（簽字）:風(fēng)險治理部責(zé)任人審查意見:工程責(zé)任人簽字:風(fēng)險治理部領(lǐng)導(dǎo)意見：部門領(lǐng)導(dǎo)簽字:機密附件三編號：在保工程風(fēng)險關(guān)注報告〔第次〕企業(yè)名稱：所在園區(qū)：

業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人：工程責(zé)任人：企業(yè)名稱所屬行業(yè)地址郵編注冊地址聯(lián)系人辦公地址聯(lián)系聯(lián)系注冊資本成立時間工商登記號稅務(wù)登記號法定代表人身份證號聯(lián)系總經(jīng)理身份證號聯(lián)系根本賬戶開戶銀行及賬號貸款行擔(dān)保金額起止日期目前余額反擔(dān)保措施及狀況分級為關(guān)注工程的原因〔第一次報告時填寫）或近期情況〔第一次以外的報告填寫〕

業(yè)務(wù)部提出的處理意見工程責(zé)任人：部門負(fù)責(zé)人：風(fēng)險管理部提出的處理意見審查責(zé)任人：部門負(fù)責(zé)人：機