中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展

中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，即指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為客戶提供網(wǎng)上投保、承保等一系列的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售的經(jīng)營管理活動(dòng)/2015年國務(wù)院《政府工作報(bào)告》首次提出了"互聯(lián)網(wǎng)+"戰(zhàn)略，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)得到了顯著的發(fā)展。2016年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)步入了全面發(fā)展階段。依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新設(shè)計(jì)，極大豐富了保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品。但在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中也出現(xiàn)了一系列的問題，如違反保險(xiǎn)原則、創(chuàng)新渠道狹窄等。在本研究中，采用文獻(xiàn)閱讀法、微觀與宏觀分析相結(jié)合、理論與實(shí)際分析相結(jié)合的方法，對中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的現(xiàn)狀、意義、問題進(jìn)行梳理，同時(shí)針對目前中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過程中呈現(xiàn)的問題提出合理且具有可操作性的建議。一.^獻(xiàn)綜述李俊麒（2017）認(rèn)為，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司或者具有銷售保險(xiǎn)資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)基于大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搜集的大量信息，設(shè)計(jì)出滿足消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過互聯(lián)網(wǎng)作為新型平臺為消費(fèi)者提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)部分乃至全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、一體化的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，在這個(gè)過程中，催生出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新可以滿足公眾的新增需求，同時(shí)也能夠降低市場準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)企業(yè)進(jìn)行差異化競爭以及更新行業(yè)發(fā)展理念、提升公眾保險(xiǎn)意識。但在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，同樣會(huì)出現(xiàn)如違反保險(xiǎn)本質(zhì)、設(shè)計(jì)不科學(xué)、噱頭營銷和涉嫌違法等諸多問題，保險(xiǎn)公司應(yīng)注意規(guī)避，避免落入偽創(chuàng)新的陷阱。相對于國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展而言，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步晚，發(fā)展時(shí)間短，因而國內(nèi)學(xué)者在研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面的文獻(xiàn)并不多。根據(jù)目前國內(nèi)學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究進(jìn)行歸類，可分為研究保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題以及如何進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新兩個(gè)方面。（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品不再局限于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)形式，幾年來保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷推陳出新。但創(chuàng)新永遠(yuǎn)行走在既有的邊緣，由于法律制度和監(jiān)管的滯后，創(chuàng)新的同時(shí)也使部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為盲目追求社會(huì)關(guān)注度，開發(fā)出偏離損失補(bǔ)償本質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。徐曉燕（2011）認(rèn)為，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新明顯不足，業(yè)務(wù)模式多是在傳統(tǒng)銷售渠道之外增添互聯(lián)網(wǎng)渠道，現(xiàn)有的運(yùn)營模式并沒有被改變，也并沒有針對性地開發(fā)設(shè)計(jì)出大批量的新的保險(xiǎn)品種。林秀清（2017年）指出我國保險(xiǎn)在移動(dòng)終端尚未構(gòu)建豐富的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景和生態(tài)圈，客戶服務(wù)以及營銷的主體工作仍然在線下。除此之外，羅艷君（2013）認(rèn)為在保險(xiǎn)行業(yè)中，雖[4]然整個(gè)行業(yè)積累了豐富的承保、理賠歷史數(shù)據(jù)，但目前保險(xiǎn)公司尚不能深度挖掘數(shù)據(jù)，開展個(gè)性化產(chǎn)品和定價(jià)進(jìn)程較為緩慢。王穩(wěn)（2017）通過相關(guān)研究得出[5]相似結(jié)論，保險(xiǎn)行業(yè)已建立了多個(gè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，但由于各自的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不同，行業(yè)之間的數(shù)據(jù)難以共享。并且，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在買方、賣方信息不對稱的特點(diǎn)，加之我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系不完善，致使出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管不力的問題。馬樹才等（2017）提出，由于我國信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度過于迅猛，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了相關(guān)法律制度建設(shè)的速度，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易過程容易出現(xiàn)漏洞。（二）如何進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新李博（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為保障和改善民生的重要工具，拓寬了居民投資渠道，促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的改革?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過降低保險(xiǎn)信息搜索成本，進(jìn)而加劇競爭程度，可以實(shí)現(xiàn)有效提高保險(xiǎn)密度的目的。Brown等（2002）研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)價(jià)格比較平臺可以有效降低保險(xiǎn)消費(fèi)者的信息搜尋成本和保險(xiǎn)價(jià)格，并提高保險(xiǎn)市場的競爭性。Garven（2002）持有相同觀點(diǎn)，并認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)通過讓客戶〃買得起〃而提高了客戶的購買能力。李心愉（2013）認(rèn)為真正的保險(xiǎn)創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的不竭動(dòng)力，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安身立命的根本。周雷等（2016）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本

[11]質(zhì)仍然是保險(xiǎn)，但充分利用了互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，滿足了投保人個(gè)性化、定制化需求，順應(yīng)〃互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，呈現(xiàn)出渠道、場景、商業(yè)模式、云端保險(xiǎn)四個(gè)方面的創(chuàng)新。毛進(jìn)亮（毛進(jìn)亮為受訪者；魏珺為本文作者，2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)[12]的核心是〃用戶體驗(yàn)〃，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首要考慮的應(yīng)該是客戶需要什么，而不是如何做才能賺錢，才能夠在短期內(nèi)獲得較大的收益。在這個(gè)過程中，當(dāng)成功滿足客戶需求后，再推銷產(chǎn)品。何德旭等（2015）認(rèn)為互聯(lián)[13]網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)傾向等基本信息，提供小額、高頻、碎片化、定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而提供更多的保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供更廣闊的客戶源，有助于提升公眾的保險(xiǎn)意識。高立智等（2016）提[14]出在互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展的背景下，公眾越來越多的保險(xiǎn)需求被催生，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步使得能夠?qū)τ脩暨M(jìn)行個(gè)性化、碎片化需求分析，并通過互聯(lián)網(wǎng)場景提供保險(xiǎn)產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，馬春學(xué)（2016）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司急需進(jìn)行險(xiǎn)種和市場[15]細(xì)分打破目前險(xiǎn)種單一、同構(gòu)的局面對基本風(fēng)險(xiǎn)的保障產(chǎn)品進(jìn)行碎片化創(chuàng)新，達(dá)到適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)態(tài)的目的。[16]二■中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展概況（一）政策保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是信息化時(shí)代下的新生事物，近年來國家層面的政策支持給予了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的空間。為促使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更快更好的健康發(fā)展，從2011—2017年，國務(wù)院及有關(guān)部門相繼出臺了一系列部門規(guī)章，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展（見表1）。例如原中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)（以下簡稱〃保監(jiān)會(huì)”）在2011年發(fā)布的《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展〃十二五〃規(guī)劃綱要》中，明確鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開發(fā)創(chuàng)新，大力發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)、推動(dòng)電子保單以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù)的創(chuàng)新效用。監(jiān)管部門在鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)堅(jiān)持防范風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持底線，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，明晰監(jiān)管規(guī)則，例如2015年頒布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》就對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的主體、經(jīng)營范圍、門檻標(biāo)準(zhǔn)等做出了明確規(guī)定?？傮w而言，保監(jiān)會(huì)早期監(jiān)管一直堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基本原則，這為我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了極大的政策支持，這也是我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在短短20年中快速發(fā)展的重要原因之一。（二）互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模由高速增長態(tài)勢趨向穩(wěn)步增長從圖1可以看出，2016年全國保費(fèi)總收入已突破3萬億元，其中互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入為2348億元，始終處于不斷增長態(tài)勢。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率由2015年的9.2%下降至2016年的7.58%，雖然增長速度下降，但契合當(dāng)前強(qiáng)監(jiān)管保穩(wěn)定的監(jiān)管要求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高增長態(tài)勢開始放緩，但市場發(fā)展空間依然巨大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新亦是潛力十足。圖12012—2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場規(guī)模數(shù)據(jù)來源：《2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》及中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)。（三）經(jīng)營主體持續(xù)增加，行業(yè)參與率逐步提升如圖2所示，2016年全國158家保險(xiǎn)公司中共有117家保險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占比高達(dá)74.05%，較2015年增加了7家，較2014年增加了32家。從2012—2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營主體持續(xù)增加，行業(yè)參與率逐步提升。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體也日趨多元化，既包括傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，也包括綜合電商代理平臺以及眾安保險(xiǎn)等專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。表1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)及規(guī)定

監(jiān)營部門發(fā)布時(shí)間監(jiān)管法規(guī)相美內(nèi)容全國人大常委會(huì)2001-08-28中華人民共和國電子簽名法電子簽名與手寫簽名或卬章具有同等法律效力保監(jiān)會(huì)2011-08-I&中國保險(xiǎn)心發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要大力發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù).推動(dòng)電子保單以及移動(dòng)」L聯(lián)網(wǎng)、號計(jì)算等新技術(shù)的創(chuàng)新效用保監(jiān)會(huì)20IJ-9-27保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)保險(xiǎn)代理,經(jīng)鴕公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范健康有序保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法〔試行）發(fā)展，切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的利益保加介2012-5-16關(guān)丁■提示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)強(qiáng)調(diào)除保險(xiǎn)公司、保臉代理公司.保隆經(jīng)紀(jì)公司外，其他單位險(xiǎn)的公告和個(gè)人不斛措自開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保監(jiān)會(huì)201^-09-05關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開業(yè)驗(yàn)收有關(guān)問題的逋知針對專楠網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開桶驗(yàn)收.制定了有關(guān)補(bǔ)充條件保監(jiān)會(huì)2015-07-27互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)行行辦法對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)主體、經(jīng)西范圍、門檻等做出了明確規(guī)定保監(jiān)會(huì)2015-1J-03保險(xiǎn)小額理躺服務(wù)指引（試希推行單證電子化,就少紙質(zhì)單證，要求保險(xiǎn)公司建立健全計(jì)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電話、互聯(lián)網(wǎng)等多樣化服得津道規(guī)范廳.聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，優(yōu)化1打場發(fā)展環(huán)境，完善監(jiān)管制保監(jiān)會(huì)2016-10-B互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)手頂整治：作實(shí)施方案度規(guī)則T實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，重點(diǎn)整治互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務(wù)、非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)弊等保監(jiān)會(huì)2017-07-10保險(xiǎn)姆售行為可回溯管理暫開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)JQ依照互行辦法聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)外監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定開展可回溯管理資料來源：原中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)。保險(xiǎn)畬與主體一互勝牌保險(xiǎn)晝與主體一互晚網(wǎng)保險(xiǎn)彥與主偉占比圖22012—2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營主體規(guī)模數(shù)據(jù)來源：《2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》及中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)。）銷售渠道不斷豐富，由單一向多元化不斷發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售渠道不斷豐富化、多元化，目前國內(nèi)主要有三種不同的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售模式分別為官方網(wǎng)站銷售、代理機(jī)構(gòu)銷售以及第三方銷售平臺（如表2所示）。官方網(wǎng)站建立的銷售平臺有助于增加品牌在市場上的影響力，如平安直通、泰康在線等都是保險(xiǎn)公司建立的官網(wǎng)自銷平臺。代理機(jī)構(gòu)建立的平臺具備豐富的銷售經(jīng)驗(yàn)，如保險(xiǎn)超市等渠道，這樣的銷售平臺能夠提供更加專業(yè)的一站式在線服務(wù)。第三方建立的銷售平臺，主要可細(xì)分為電子商務(wù)平臺、咨詢平臺和綜合類三種，能夠?yàn)轭櫩吞峁┘皶r(shí)有效的保險(xiǎn)體驗(yàn)，并且契合當(dāng)下網(wǎng)購流行的社會(huì)浪潮。表2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道及其案例銷售柔道特點(diǎn)或分類 案例宵方銷售平臺一利于品牌推廣中國平安的萬里通和■賬通；中國人存的國壽e家；新華保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)太平人壽網(wǎng)上商城代理機(jī)構(gòu)銷售經(jīng)騙較為率富中民保險(xiǎn)網(wǎng)；銷售益擇保除網(wǎng)電子商務(wù)平臺湖寶保院;第三方京東保險(xiǎn)銷隹平咨詢平臺向日葵保險(xiǎn)；臺沃保網(wǎng)綜合類網(wǎng)招保險(xiǎn)資料來源：作者研究整理。三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的問題當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場魚龍混雜，良莠不齊。有的保險(xiǎn)產(chǎn)品是有益公眾的產(chǎn)品創(chuàng)新，而有的卻是違反保險(xiǎn)原則、借著話題營銷炒作或創(chuàng)新不足的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以下整理出了近幾年較為典型的具有”偽創(chuàng)新〃之疑的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品案例（見表3），存在如下問題，而其中部分產(chǎn)品已被保監(jiān)會(huì)叫停。表3"偽創(chuàng)新”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品案例

類別時(shí)間推出公司簡介防小三險(xiǎn)夫婦在投保后嫡姻破裂?2012.1陽光人壽金子?,方至少獲得60%的相應(yīng)權(quán)益，最高可這100%中秋節(jié)當(dāng)日意外傷害事,故賞月院2013.8安聯(lián)財(cái)噲?zhí)詫毐ｋU(xiǎn)保額域高為10萬無，指定賞月城市的天氣情況導(dǎo)致不便常月，則支付賞月不便津貼箱號險(xiǎn)2014.2K安貢任保險(xiǎn)言金融投保后如中賽可獲保費(fèi)的100倍獎(jiǎng)勵(lì)僅兩天就賣出單,后被保監(jiān)會(huì)叫停夏至至處暑期間.被保險(xiǎn)人所在城市出現(xiàn)的37度高溫險(xiǎn)2UI4.5眾安保臉高溫口數(shù)超過約定免賠天數(shù)，照每你5元/天給付保險(xiǎn)金春晚收視率隔涵蓋10萬人身意外保障，2014.7安誠財(cái)產(chǎn)投保該款產(chǎn)品后可戰(zhàn)參與猜測2014年春晚收視率區(qū)間個(gè)人某只股據(jù)即果發(fā)生跌跌停險(xiǎn)2015.4雪球網(wǎng)伶，鼠高可獲得一萬加的賠付.單只股票最伍投保金額為100元類保障的服務(wù)產(chǎn)品1元錢堵車0K2015.12OK個(gè)險(xiǎn)就可以購買堵車補(bǔ)貼，堵年超過5分鐘即可獲得賄償資料來源：作者根據(jù)公開新聞報(bào)道整理。（一）違反保險(xiǎn)本質(zhì)，誤導(dǎo)公眾認(rèn)知保險(xiǎn)保障原則和保險(xiǎn)利益原則是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守的最基本的原則。但相當(dāng)一部分保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一味追求營銷炒作，從而忽略了最重要的保險(xiǎn)原則和保險(xiǎn)保障功能。例如2014年推出的〃搖[20]號險(xiǎn)〃，但是，搖號中簽與否與投保人無太多利益相關(guān)關(guān)系，這不僅不符合客戶①的保險(xiǎn)需求，還會(huì)誤導(dǎo)公眾的保險(xiǎn)認(rèn)知，刺激公眾投機(jī)心理。除此之外，還有被保監(jiān)會(huì)叫停銷售或者發(fā)放監(jiān)管函要求整改的〃霧霾險(xiǎn)”、“跌停險(xiǎn)〃等，這些② ③產(chǎn)品只是抓住了消費(fèi)者的娛樂心理，而未能真正給消費(fèi)者帶來實(shí)際價(jià)值和作用。此類〃偽創(chuàng)新〃的保險(xiǎn)只是利用大眾獵奇的心理，其營銷炒作噱頭遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)本應(yīng)具有的保障功能，缺乏科學(xué)性。（二）變相投機(jī)賭博，涉嫌違法前幾年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管相對寬松，但個(gè)別保險(xiǎn)產(chǎn)品打著創(chuàng)新的幌子為賭博博彩等行為〃掩護(hù)〃，此類保險(xiǎn)通常會(huì)借著某些大眾話題：如世界杯、股票等話題搞營銷炒作。盡管保險(xiǎn)公司方面表示不打算以此來盈利，但這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)涉嫌違法的〃偽創(chuàng)新〃行為實(shí)際上會(huì)成為個(gè)別人的變相投機(jī)賭博，有悖于保險(xiǎn)基本原理。除此之外，〃跌停險(xiǎn)〃同樣存在”博彩〃嫌疑。由于股市存在人為操縱的因素，導(dǎo)致承保股票跌停風(fēng)險(xiǎn)不具有客觀性。并且，承保的股票跌停損失不是純粹風(fēng)險(xiǎn)，〃跌停險(xiǎn)〃既有獲利可能也有損失可能，比如，若風(fēng)險(xiǎn)愛好者專買ST股票，那么就存在套利空間。[21]（三）創(chuàng)新性的營銷渠道狹窄目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司積極利用自建平臺、第三方代銷平臺或者網(wǎng)上超市開展銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在短時(shí)間內(nèi)取得了令人斐然的成績，但是與國外的發(fā)達(dá)國家相比，仍存在著較大的問題。目前，眾安保險(xiǎn)作為我國最大的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)只限于線上保險(xiǎn)，營銷渠道較為狹窄，業(yè)務(wù)拓展空間小。和眾安保險(xiǎn)的營銷模式不同，美國第四大保險(xiǎn)公司一一Geico采用自建網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)全自主營銷，根據(jù)不同類型的顧客采用差異化的定價(jià)方式，通過分類、就近理賠服務(wù)增強(qiáng)顧客體驗(yàn)度，吸引了眾多不同需求的顧客[22]■互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的建議（一）保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)時(shí)要堅(jiān)持堅(jiān)守底線和原則，不斷細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該是保險(xiǎn)借助互聯(lián)網(wǎng)媒介逐步改良甚至完全重塑傳統(tǒng)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式，旨在為客戶構(gòu)造全新的生活方式和消費(fèi)體驗(yàn)，所以不能將其視為單純將線下的保險(xiǎn)產(chǎn)品機(jī)械搬到網(wǎng)上銷售模式。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新必須在合法的前提下，保險(xiǎn)產(chǎn)品始終不得脫離保險(xiǎn)的基本功能和原則，堅(jiān)守合法合規(guī)的道德底線。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)對保險(xiǎn)市場進(jìn)行碎片化創(chuàng)新，不斷細(xì)分現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新范圍，使保險(xiǎn)產(chǎn)品能最大范圍地覆蓋居民基本的風(fēng)險(xiǎn)保障，較為全面地滿足居民的各方面需求。（二）保險(xiǎn)行業(yè)要搭建大數(shù)據(jù)的共享平臺，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品要進(jìn)行創(chuàng)新設(shè)計(jì)，需要依賴于數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。數(shù)據(jù)庫的豐富程度在一定程度上決定了是否可以從更多、更深的程度了解客戶需求，創(chuàng)造迎合市場和消費(fèi)者需求的相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司通過共享先進(jìn)的數(shù)據(jù)庫技術(shù)，對顧