責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)課件

第五章責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)一、責(zé)任保險(xiǎn)概念及其基本內(nèi)容1、概念指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類(lèi)保險(xiǎn)。最早出現(xiàn)的責(zé)任保險(xiǎn)是雇主責(zé)任保險(xiǎn)；汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)始于19世紀(jì)末；醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)始于1890——1900年之間；會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)始于1923年；個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)始于1932年。責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種發(fā)展返回2、責(zé)任保險(xiǎn)適用范圍

適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個(gè)人。4、賠償限額與免賠額賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類(lèi)型:(1)每次責(zé)任事故賠償限額。

(2)保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額。責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額，通常是絕對(duì)免賠額。

考慮因素：同類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史損失資料；被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大?。环芍贫葘?duì)損害賠償?shù)囊?guī)定；賠償限額的高低；承保區(qū)域的大小；每筆責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的量等。5、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率公眾責(zé)任保險(xiǎn)，又稱(chēng)普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象的一種保險(xiǎn)。分為：綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)承包人責(zé)任保險(xiǎn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)返回案例某日，一孩童隨母親在商場(chǎng)消費(fèi)時(shí)，小孩不慎從商場(chǎng)電梯轉(zhuǎn)彎口跌落，造成腦干受損死亡。因該商場(chǎng)投保了顧客團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付小孩父母3萬(wàn)元保險(xiǎn)金。但在保險(xiǎn)公司賠付后，小孩的父母又向商場(chǎng)進(jìn)行索賠。商場(chǎng)認(rèn)為，商場(chǎng)投?！皥F(tuán)體意外傷害險(xiǎn)”目的是為了維護(hù)消費(fèi)者的利益，也減少自身風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金就是商家對(duì)顧客承擔(dān)的責(zé)任，因此不同意在保險(xiǎn)公司賠償之后再承擔(dān)任何賠償責(zé)任。問(wèn)商家的觀點(diǎn)理由充分嗎？產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)主要特點(diǎn)：1．不承擔(dān)產(chǎn)品本身的損失，只承擔(dān)因產(chǎn)品導(dǎo)致的他人財(cái)產(chǎn)和人身傷害損失。2.造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是用于銷(xiāo)售的產(chǎn)品（商場(chǎng)、賓館自制品除外）3.產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生是在制造、銷(xiāo)售該產(chǎn)品場(chǎng)所范圍之外的地點(diǎn)。

保險(xiǎn)期限：通常１年，承保的責(zé)任是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)，不論產(chǎn)品何時(shí)生產(chǎn)或銷(xiāo)售，保險(xiǎn)人只對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)的產(chǎn)品事故負(fù)責(zé)。返回[案例]啤酒瓶爆炸賠償案8月5日類(lèi)似啤酒瓶爆炸事件也發(fā)生在張某身上，炸傷其眼睛，張某向啤酒生產(chǎn)廠(chǎng)家索賠醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)共22000元。該啤酒集團(tuán)公司向太平洋保險(xiǎn)公司某分公司告知投保產(chǎn)品出險(xiǎn)，要求按規(guī)定賠償每次事故限額2萬(wàn)元，共賠償該公司4萬(wàn)元。[案例]啤酒瓶爆炸賠償案【處理結(jié)果】按照產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)條款規(guī)定，投保方出售的同一批產(chǎn)品，由于同樣原因造成多人的傷害或損失，應(yīng)視為一次事故造成的損失進(jìn)行賠償，因此，本案保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償一次事故損失2萬(wàn)元。雇主責(zé)任保險(xiǎn)：是以雇主對(duì)其雇員在受雇期間執(zhí)行任務(wù)時(shí)，因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時(shí)依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。構(gòu)成雇主責(zé)任保險(xiǎn)的前提條件

3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主與雇員之間存在直接的雇傭合同關(guān)系雇主責(zé)任保險(xiǎn)的范圍被保險(xiǎn)人所雇傭的員工在保險(xiǎn)期內(nèi)，在受雇過(guò)程中（含上下班途中），從事與保單所載明的被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)工作時(shí)，因遭受意外而受傷、致殘、死亡，被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任因患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)病而致使所雇員傷、殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)被保險(xiǎn)人應(yīng)支付的有關(guān)訴訟費(fèi)雇主責(zé)任保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)區(qū)別1、雇主責(zé)任保險(xiǎn)基于雇主疏忽、過(guò)失而產(chǎn)生的賠償責(zé)任；工傷保險(xiǎn)不考慮雇主是否過(guò)錯(cuò)，只要不是雇員故意行為引起傷殘，均可得到相應(yīng)保障。2、雇主責(zé)任保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)，自愿性，雇主繳費(fèi)；工傷保險(xiǎn)為社會(huì)保險(xiǎn)，強(qiáng)制性，企業(yè)繳費(fèi)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的概念職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)返回以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。（不論導(dǎo)致索賠的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)）以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式。（不論受害人是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式返回

醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。律師責(zé)任保險(xiǎn)。建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)。會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種案例某醫(yī)院投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同規(guī)定每起事故賠償限額為5萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期間，該院接受孕婦李某做胎兒性別鑒定，結(jié)論為“胎兒性別為女性”，結(jié)果，孕婦生產(chǎn)時(shí)卻發(fā)現(xiàn)生下的是男嬰，孕婦遂以醫(yī)院醫(yī)療責(zé)任事故為由向法院起訴，要求院方賠償損失。受害方認(rèn)為：醫(yī)院行為是嚴(yán)重失誤。因?yàn)樵袐D患“杜氏進(jìn)行性肌營(yíng)養(yǎng)不良癥”，該病傳男不傳女。男性一般均在成年前發(fā)病死亡且無(wú)醫(yī)可救。因此，院方對(duì)此應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。院方：李某接受檢驗(yàn)時(shí)可能懷的是雙胎，另一胎為女性已被男性胎兒吸收，故導(dǎo)致診斷出錯(cuò)，因此不承認(rèn)是醫(yī)療責(zé)任事故，只承認(rèn)是一般醫(yī)療差錯(cuò)，如果不是受檢者有特殊家族病，并無(wú)實(shí)際損害。因此醫(yī)院不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。法院：院方責(zé)任，保險(xiǎn)公司賠付。第二節(jié)信用保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)的含義保證保險(xiǎn)的類(lèi)型信用保險(xiǎn)的含義信用保險(xiǎn)的類(lèi)型1、保證保險(xiǎn)的含義含義：是由義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)當(dāng)事人：保證人－－保險(xiǎn)人被保證人－－義務(wù)人，投保人權(quán)利人－－受益人A、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人因制造或銷(xiāo)售的產(chǎn)品喪失或不能達(dá)到合同規(guī)定的效能而對(duì)買(mǎi)主承擔(dān)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。2、保證保險(xiǎn)的類(lèi)型產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)與產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的區(qū)別1．性質(zhì)不同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)的一種，而產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)屬于保證保險(xiǎn)的范疇2．賠償范圍不同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)不賠償產(chǎn)品本身的損失，而是賠償產(chǎn)品引起的損害責(zé)任。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)則賠償由于產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題導(dǎo)致的產(chǎn)品本身的損失，而不負(fù)責(zé)由于產(chǎn)品導(dǎo)致第三方的損害責(zé)任。

3．責(zé)任承擔(dān)者與受損方的情況不同。在產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)種，責(zé)任承擔(dān)者可以是以產(chǎn)品事故責(zé)任有關(guān)的任何一方，受損方可以任擇其一或同時(shí)向多方提出賠償請(qǐng)求；產(chǎn)品質(zhì)量保證險(xiǎn)責(zé)任方僅限于合同當(dāng)事人中提供不合格產(chǎn)品的一方，受損方僅為合同當(dāng)事人中質(zhì)量違約方的相對(duì)方，而非任何其他第三者。B、雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)：是因被保證人（雇員）行為不誠(chéng)實(shí)而使權(quán)利人（雇主）遭受損失時(shí)，由保證人（保險(xiǎn)人）承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保證保險(xiǎn)。雇主－－權(quán)利人（投保人）雇員－－被保證人（或投保人）標(biāo)的－－雇員的誠(chéng)實(shí)信用承保范圍：

雇員在受雇期間，因欺騙或不忠誠(chéng)行為(貪污、挪用款項(xiàng)、偽造帳目、偷竊錢(qián)財(cái)?shù)?而導(dǎo)致權(quán)利人（雇主）直接經(jīng)濟(jì)損失為保障內(nèi)容的一種保險(xiǎn)。承保方式：

指名和不指名兩種。案例1998年初，廣州一家合資公司策劃在上海某百貨商場(chǎng)舉辦護(hù)膚用品專(zhuān)柜特賣(mài)活動(dòng)月。該公司通過(guò)某人才市場(chǎng)的招聘，雇傭了5名小姐擔(dān)任此次活動(dòng)的推銷(xiāo)員。一天，該公司急需將20箱護(hù)膚用品，價(jià)值五萬(wàn)多人民幣的貨物從公司駐滬辦事處運(yùn)往商場(chǎng)。當(dāng)時(shí)正值下午4時(shí)，公司送貨車(chē)輛均已外出未歸，活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)又急等要貨。為此，負(fù)責(zé)這次活動(dòng)的業(yè)務(wù)員便安排推銷(xiāo)員A叫一輛出租車(chē)送貨，并再三吩咐其隨車(chē)押貨到指定的商場(chǎng)，同時(shí)聯(lián)系商場(chǎng)專(zhuān)柜售貨組派人在商場(chǎng)門(mén)口接貨。但數(shù)小時(shí)過(guò)后，在商場(chǎng)門(mén)口接貨的人員卻始終未見(jiàn)隨車(chē)押貨的推銷(xiāo)員A的蹤影。

業(yè)務(wù)員根據(jù)公司提供的手機(jī)號(hào)碼與推銷(xiāo)員A聯(lián)系，可是一位回電話(huà)的男士聲稱(chēng)是機(jī)主，卻根本不認(rèn)識(shí)業(yè)務(wù)員要找的推銷(xiāo)員A。由于公司招聘資料只有推銷(xiāo)員A的手機(jī)號(hào)碼及一般個(gè)人資料，該公司一時(shí)無(wú)法找到推銷(xiāo)員A的下落。發(fā)現(xiàn)這批貨物己遭不測(cè)后，該公司立即向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)了案。公安人員調(diào)查發(fā)現(xiàn)推銷(xiāo)員A提供的手機(jī)號(hào)碼與實(shí)際機(jī)主身份不符，同時(shí)，推銷(xiāo)員A在人才市場(chǎng)所留下的身份證及姓名、地址也有不少疑點(diǎn)。對(duì)于此案，公安部門(mén)雖然對(duì)所有的線(xiàn)索作了進(jìn)一步的追查，但終究沒(méi)有明確的結(jié)果。該公司事后根據(jù)投保的雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司需支付賠款嗎？

保險(xiǎn)公司接到受損公司的索賠申請(qǐng)后，立即向該公司的有關(guān)人員進(jìn)行了調(diào)查取證，并根據(jù)保險(xiǎn)單所列明的條款，要求被保險(xiǎn)人提供雇傭推銷(xiāo)員A對(duì)其受雇前情況進(jìn)行查詢(xún)所獲得的證明資料。但事實(shí)表明，該公司在雇傭推銷(xiāo)員A時(shí)，未對(duì)其受雇前情況作必要的查詢(xún)。由于被保險(xiǎn)人在使用其雇員前，未通過(guò)必要的查詢(xún)來(lái)防范其雇員在忠誠(chéng)信用方面所潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)公司依據(jù)保單條款對(duì)此案作出了拒賠的決定。

C、合同保證保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)是承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)。分類(lèi)：建筑保證保險(xiǎn)、完工保證保險(xiǎn)、供給保證保險(xiǎn)。3、信用保險(xiǎn)的含義保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保被保證人信用的保險(xiǎn)。

A、出口信用保險(xiǎn)

承保出口商在經(jīng)營(yíng)出口業(yè)務(wù)的過(guò)程中因進(jìn)口商方面的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國(guó)方面的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失的一種特殊的保險(xiǎn)。以進(jìn)口商信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象。承保的風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)4、信用保險(xiǎn)的類(lèi)型B、投資保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人因投資引進(jìn)國(guó)政治局勢(shì)動(dòng)蕩或政府法令變動(dòng)所引起的投資損失的保險(xiǎn)，又稱(chēng)政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任：戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)、征用險(xiǎn)、匯兌險(xiǎn)。

第八章意外傷害保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)2003年1月5日下午3時(shí)，被保險(xiǎn)人劉某與他人在家賭博，忽聞派出所上門(mén)查賭，情急之下，劉某就從窗口跳了下去。丈夫摔死后，劉某的妻子在清理遺物時(shí)發(fā)現(xiàn)了兩張意外保險(xiǎn)單，理賠金額共15萬(wàn)元：一張是A保險(xiǎn)公司的保單，另一張是B保險(xiǎn)公司的保單，兩份保險(xiǎn)都是劉某單位購(gòu)買(mǎi)的。劉某的妻子拿著這兩份意外保險(xiǎn)單找到了這兩家公司。經(jīng)過(guò)調(diào)查，兩家保險(xiǎn)公司都不約而同地拒絕了賠償要求。?第一節(jié)人身意外傷害保險(xiǎn)意外傷害三重規(guī)定：1.有客觀意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、外來(lái)的、突然發(fā)生及不可預(yù)見(jiàn)的2.事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果3.意外事故與人身傷亡結(jié)果之間有內(nèi)在、必然聯(lián)系。一、意外傷害返回二、意外傷害保險(xiǎn)的概念返回指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間由于遭受意外傷害事件，致使其身體殘廢或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率的決定因素是職業(yè)和所從事的活動(dòng)。承保的條件一般較寬。保險(xiǎn)期限較短。凈保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任特點(diǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任期限的特殊性。三、意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)返回不可保意外傷害：犯罪活動(dòng)、尋釁斗毆、醉酒、吸食（或注射）毒品所致傷害。特約承保意外傷害：戰(zhàn)爭(zhēng)、劇烈的體育活動(dòng)或比賽、核輻射、醫(yī)療事故造成的傷害。一般可保意外傷害四、意外傷害保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目返回（1）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害。（2）被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)殘廢或死亡。（3）意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因五、意外傷害事故的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成要件一般為一年或一年以?xún)?nèi)。保險(xiǎn)期限責(zé)任期限被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而其在遭受了意外傷害之后的一定時(shí)期內(nèi)造成的死亡或殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。自遭受傷害之日起的一定時(shí)期為責(zé)任期限。（責(zé)任期通常為90天,180天,360天）

返回案例一被保險(xiǎn)人俞某于２００３年７月５日在某市一公園游園時(shí)遭雷擊，當(dāng)即昏迷倒地，被送往附近甲醫(yī)院急救。入院后他在給予心臟按壓、電擊復(fù)律等搶救措施后蘇醒，于２００３年８月４日好轉(zhuǎn)出院。出院時(shí)被保險(xiǎn)人神志清楚，一般情況尚可，除四肢肌力較差外，無(wú)其他明顯異常。由于被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)了該公園的游園月卡，而在購(gòu)月卡時(shí)同時(shí)投保Ａ保險(xiǎn)公司“旅游景點(diǎn)游客人身意外傷害保險(xiǎn)”，因此，被保險(xiǎn)人在出院后向Ａ保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。

Ａ保險(xiǎn)公司在接到該理賠申請(qǐng)后，經(jīng)調(diào)查研究，認(rèn)為暫時(shí)不符合理賠條件，請(qǐng)被保險(xiǎn)人在意外傷害事故發(fā)生日起滿(mǎn)１８０天后作傷殘鑒定。同年１２月２０日，被保險(xiǎn)人因左下肺癌伴兩肺轉(zhuǎn)移入住該市乙醫(yī)院，第二天患者本人放棄治療，要求自動(dòng)出院，并于出院回家后的當(dāng)天身故。被保險(xiǎn)人的受益人于２００４年１月１４日向Ａ保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，要求給付意外傷害身故保險(xiǎn)金。在申請(qǐng)人提供的理賠材料中，乙醫(yī)院出具的死亡證明上列明的死亡原因是“肺癌”，因此，Ａ保險(xiǎn)公司又作了進(jìn)一步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人于２００３年７月２日雷擊事故發(fā)生前因“咳嗽、乏力三月”入住該市丙醫(yī)院，ＣＴ檢查示左下肺癌伴兩肺轉(zhuǎn)移。A保險(xiǎn)公司對(duì)本案的理賠出現(xiàn)了爭(zhēng)議，具體有三種意見(jiàn)：一、拒賠。持拒賠意見(jiàn)者認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的死亡證明列明了死亡原因是“肺癌”，而“肺癌”是疾病，不屬意外傷害，因此，A保險(xiǎn)公司應(yīng)該拒賠；二、全額理賠。持全額理賠意見(jiàn)者認(rèn)為，雖然被保險(xiǎn)人的死亡證明列明了死亡原因是“肺癌”，但被保險(xiǎn)人遭雷擊是意外傷害事故，并且被保險(xiǎn)人在遭雷擊后180天內(nèi)死亡，在無(wú)法判斷雷擊事故是否為被保險(xiǎn)人死亡的近因時(shí)，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人(受益人)的解釋?zhuān)虼耍珹保險(xiǎn)公司應(yīng)全額理賠；三、比例理賠。持比例理賠意見(jiàn)者認(rèn)為，雖然被保險(xiǎn)人遭雷擊是意外傷害事故，事實(shí)上也確實(shí)造成被保險(xiǎn)人的身體傷害，但被保險(xiǎn)人在遭雷擊前已確診“肺癌”，因此，應(yīng)該認(rèn)為被保險(xiǎn)人是在“肺癌”和雷擊兩種原因的作用下死亡的。所以，本案應(yīng)根據(jù)“事故寄與度”原則，確定理賠比例。一、概念以人的身體為對(duì)象，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育致殘或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。第二節(jié)健康保險(xiǎn)那些屬于健康保險(xiǎn)所指的“疾病”？先天性心臟病食物中毒遺傳性疾病老年性聽(tīng)力下降老年性骨關(guān)節(jié)退行性病變

判斷健康保險(xiǎn)中的“疾病”所指：1.疾病是由于明顯非外來(lái)原因所造成的，由身體內(nèi)在的生理原因所致2.疾病是非先天性的原因所致3.疾病是由于非規(guī)律性的生理現(xiàn)象所致保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑?。保險(xiǎn)人擁有代位追償權(quán)。保險(xiǎn)人賠付具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性。多為短期合同。易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)返回（一）免賠額條款即在一定金額下的費(fèi)用支出由被保險(xiǎn)人自理，保險(xiǎn)人不予賠付。三、健康保險(xiǎn)的若干特別規(guī)定指健康保險(xiǎn)合同生效后，到保險(xiǎn)人可以開(kāi)始履行保險(xiǎn)金給付責(zé)任的一段時(shí)期。短期健康險(xiǎn)（1年內(nèi)）等待期≤90天長(zhǎng)期健康險(xiǎn)（1年以上）等待期≤180天（二）觀望期條款稱(chēng)為共保比例條款，保險(xiǎn)人對(duì)超出免賠額以上部分的醫(yī)療費(fèi)用，采用與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟姆椒ㄟM(jìn)行保險(xiǎn)賠付的方式。（三）比例給付條款在補(bǔ)償性質(zhì)的健康保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人給付的醫(yī)療保險(xiǎn)金有最高限額規(guī)定。（四）給付限額條款返回醫(yī)療保險(xiǎn)：

普通醫(yī)療保險(xiǎn)住院保險(xiǎn)手術(shù)保險(xiǎn)綜合醫(yī)療保險(xiǎn)特種疾病保險(xiǎn)殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)四、健康保險(xiǎn)的種類(lèi)返回案例洛陽(yáng)市個(gè)體業(yè)主劉某，1998年1月18日，在保險(xiǎn)公司為其子辦理了重大疾病終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額４萬(wàn)元，并在投保人欄內(nèi)簽了名。在此后的3年里，劉某按合同規(guī)定相繼交納保費(fèi)共計(jì)1782元。2001年4月7日-4月11日，劉某之子因患急性淋巴細(xì)胞性白血病住院治療。此后隨著病情的發(fā)展，劉某的兒子又轉(zhuǎn)到洛陽(yáng)醫(yī)專(zhuān)附屬醫(yī)院治療。

同年5月30日，劉某以父親身份保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付其子重大疾病保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司審核了劉某提供的其子病歷材料，經(jīng)過(guò)核查認(rèn)為符合賠償條件，于當(dāng)年6月19日支付了4萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。同年12月，劉某之子因病身故；2002年1月，劉某又向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠金色夕陽(yáng)養(yǎng)老金12萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)其子的金色夕陽(yáng)養(yǎng)老金保險(xiǎn)是劉某于2001年3月5日給其子辦的，與其子患病僅相隔了1個(gè)月。隨即，洛陽(yáng)分公司理賠人員進(jìn)行深入調(diào)查后，使案情有了重大發(fā)現(xiàn)。原來(lái)，早在1995年8月14日，劉某之子就患了慢性粒細(xì)胞性白血病，且在解放軍第150醫(yī)院住院治療。劉某不僅2001年為其子投保過(guò)程中隱瞞了其子的病史，且對(duì)2001年住院的新安縣醫(yī)院和洛陽(yáng)醫(yī)專(zhuān)附屬醫(yī)院隱瞞其子的病史，致使在第一期理賠金的調(diào)查中蒙混過(guò)關(guān)。針對(duì)此情況，國(guó)壽洛陽(yáng)公司要求劉某償還已賠付的4萬(wàn)元，劉某不同意。經(jīng)多次協(xié)商未果，中國(guó)人壽洛陽(yáng)分公司將劉某訴至法院。案例：8年后體檢沒(méi)病狀告保險(xiǎn)公司

1996年8月份，某市某單位的職員孫先生，參加了某保險(xiǎn)公司組織的體檢，被告知體檢結(jié)果說(shuō)，孫先生患有高甘油三脂血癥，需要治療和保險(xiǎn)。孫先生感到自己患了這個(gè)病，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮應(yīng)該做個(gè)保險(xiǎn)，他就決定上一份重大疾病保險(xiǎn)。

之后，孫先生與該保險(xiǎn)公司簽訂了一份重大疾病保險(xiǎn)合同，雙方約定保險(xiǎn)期限19年，保險(xiǎn)金額50000元，年繳保險(xiǎn)費(fèi)2025元，其中包括職業(yè)加費(fèi)100元，弱體加費(fèi)350元。這350元的弱體加費(fèi)是因?yàn)閷O先生被查出患有高甘油三脂血癥，所以雙方才約定的。合同簽訂后，孫先生依約定向某保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，這一交就是8年。

2005年8月，孫先生在例行的退休體檢時(shí)，被告知并無(wú)高甘油三脂血癥，身體健康狀況良好。孫先生當(dāng)時(shí)聽(tīng)了有高興有氣憤，覺(jué)得自己受了保險(xiǎn)公司的欺騙，自己明明沒(méi)病，卻被保險(xiǎn)公司“忽悠”了，稀里糊涂地上了保險(xiǎn)。孫先生把某保險(xiǎn)公司告了，以某保險(xiǎn)公司隱瞞真