面對利率匯率改革商業(yè)銀行如何定位

面對利率匯率改革商業(yè)銀行如何定位？摘自：\o"更多金融市場相關(guān)內(nèi)容列表"金融市場上海證券報[微博]2013-08-2208:55利率和匯率改革是金融價格形成機制改革的核心內(nèi)容，也是完善我國宏觀調(diào)控的重要步驟。受此影響，商業(yè)銀行盈利增速顯著回落。如何適應(yīng)利率市場化和匯率形成機制改革帶來的金融自由化，商業(yè)銀行應(yīng)堅持多元化發(fā)展，加快推進流程銀行建設(shè)。從價值鏈分析入手，將一些低附加值的業(yè)務(wù)流程外包，同時不斷強化核心業(yè)務(wù)流程，體現(xiàn)精細生產(chǎn)、適時制造和柔性服務(wù)的風格。利率市場化改革和人民幣匯率體制改革是金融價格形成機制改革的核心內(nèi)容，也是完善我國宏觀調(diào)控的重要步驟。早在1996年，我國即已拉開利率市場化序幕。今年以來，利率市場化改革邁出至關(guān)重要的一步，即全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制。一是取消金融機構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。二是取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點確定的方式，由金融機構(gòu)自主確定。三是對農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限?？梢灶A見，利率市場化將在“十二五”期間最終實現(xiàn)。與此同時，按照主動性、可控性、漸進性原則，我國正在穩(wěn)步推進人民幣匯率形成機制改革，完善以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度；依照“突出重點、整體推進、順應(yīng)市場、減少扭曲、積極探索、留有余地”的總體原則，進一步放寬跨境資本流動限制，健全資本流出流入均衡管理體制，穩(wěn)妥有序推進人民幣資本項目可兌換。利率、匯率制度改革對金融體系有深遠影響隨著利率市場化的逐步推進，一些國家銀行業(yè)的平均利差逐步縮小。以日本為例，銀行業(yè)的利差已從1960-1976年的2.29%下降到1995-2010年的1.72%。與此同時，商業(yè)銀行在定價方式、定價程序、定價策略上面臨越來越大的挑戰(zhàn)，必須科學核算資金成本、運營成本、風險成本、資本成本等，實現(xiàn)商業(yè)銀行差異化定價。而資本項目逐步開放，也會對本土銀行業(yè)產(chǎn)生多方面的影響：其一，導致本國銀行業(yè)產(chǎn)生貨幣錯配和期限錯配。在貨幣錯配效應(yīng)上，本國銀行獲得大量外幣貸款并提供本幣貸款，負債外幣化、資產(chǎn)本幣化使銀行面臨著很大的匯率波動風險，也必然激發(fā)企業(yè)的匯率避險需求以及相應(yīng)的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在期限錯配效應(yīng)上，體現(xiàn)為從國外短期借貸、本國長期放貸，當國際資本流動趨緊時，可能導致本國銀行業(yè)破產(chǎn)。其二，導致本國銀行業(yè)面臨日益加劇的國際銀行業(yè)競爭。資本項目開放在促進本土金融機構(gòu)向海外拓展的同時，也必然引起更多國外金融機構(gòu)進入本土，增大競爭壓力。面對金融自由化的挑戰(zhàn)，國際銀行業(yè)逐步沿著兩個坐標軸發(fā)展：第一個坐標軸是越來越混業(yè)。例如，德意志銀行是一家全能銀行，提供的金融服務(wù)廣泛涉及吸收存款、借款、公司金融、銀團貸款、證券交易、外匯買賣和衍生金融工具等等。德意志銀行的證券發(fā)行業(yè)務(wù)十分發(fā)達，參與了德國和世界市場上很多重要的債券和股票的發(fā)行，經(jīng)常作為牽頭行和共同牽頭行，已成為當今世界最主要的證券發(fā)行行之一。再以中國平安保險集團股份有限公司為例，至今已發(fā)展成為融保險、銀行、投資等金融業(yè)務(wù)為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務(wù)集團。其中，保險板塊主要包括平安人壽、平安產(chǎn)險、平安養(yǎng)老險、平安健康險公司等；銀行板塊主要包括平安銀行、平安小額消費信貸；投資板塊包括平安信托、平安證券、平安資產(chǎn)管理以及平安期貨等，通過多渠道分銷網(wǎng)絡(luò)，以統(tǒng)一的品牌向超過5100萬名個人客戶和200萬名公司客戶提供全方位、個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。第二個坐標軸是越來越專業(yè)。我們看到，一些金融集團根據(jù)自身發(fā)展需要，重新選擇走回專一化道路。例如，匯豐控股在過去兩年中，已經(jīng)退出和出售了45項非核心業(yè)務(wù)，將其在全球搭建的包括銀行、保險、基金等多種業(yè)務(wù)在內(nèi)的混業(yè)金融徹底解體，目的就是降低過去業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的復雜性和脆弱性。第二，業(yè)務(wù)定位同質(zhì)化。由于銀行主導型金融體制以及長期利率管制影響，目前我國商業(yè)銀行還很難擺脫存貸款業(yè)務(wù)占據(jù)壓倒優(yōu)勢的格局，特別是大型商業(yè)銀行集團客戶授信集中度明顯偏高，把更多的貸款投向“鐵公基”等大型項目。第三，產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化。在產(chǎn)品和服務(wù)“你有我也有”的營銷格局下，商業(yè)銀行競爭拼的不是技術(shù)和質(zhì)量，而是拼關(guān)系、拼價格，在無法實現(xiàn)“做大蛋糕”的情形下，只能是利潤越攤越薄。適應(yīng)利率市場化和匯率形成機制改革帶來的金融自由化，商業(yè)銀行必須堅持多元化發(fā)展方向，加快推進流程銀行建設(shè)。一方面，不宜以混業(yè)、分業(yè)論英雄。我國商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢究竟是混業(yè)還是分業(yè)，完全是不同機構(gòu)在市場環(huán)境中根據(jù)不同國別地域、不同發(fā)展階段、不同管控水平做出的自我選擇，并沒有唯一的成功模式。與此同時，盡管監(jiān)管部門和社會輿論一致督促加快實施差異化發(fā)展定位，但商業(yè)銀行一定要忙而不亂，避免為自己將來的長遠發(fā)展過早、武斷下結(jié)論。不妨借助貨幣當局放松利率、外匯管制的有利時機，在監(jiān)管當局一切許可或者未加禁止的經(jīng)營領(lǐng)域，大力開展綜合化經(jīng)營，在運營實踐中發(fā)現(xiàn)利潤增長點和經(jīng)營特長。如果自己是“全能型”選手，就把集團化、混業(yè)化作為自己的發(fā)展目標；如果自己的特長在于特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域或者特定地域范圍，就把自己努力裝扮成為“專業(yè)型”選手，同時從自己不擅長的戰(zhàn)場實施戰(zhàn)略性撤退，實現(xiàn)優(yōu)勢兵力集中，提高整個銀行的資本回報。另一方面，循序漸進推進流程銀行建設(shè)。20世紀80年代以來，隨著金融自由化的推進，西方金融業(yè)競爭日趨激烈，商業(yè)銀行開始由存貸中介向金融供應(yīng)商轉(zhuǎn)變，建立了面向市場、以客戶為中心的系統(tǒng)化業(yè)務(wù)流程，確立了扁平化、集中化、垂直化、專業(yè)化的組織體系，實現(xiàn)了前、中、后臺分離以及類似工業(yè)企業(yè)的流水線作業(yè)流程，提高了管理效率和盈利能力。今天，當金融自由化在我國上演的時候，有必要借鑒國際經(jīng)驗，積極有效推動商業(yè)銀行流程化改革。一是由簡至繁。商業(yè)銀行流程再造是一項系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，應(yīng)選擇適當?shù)臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域作為突破口，先易后難，逐步推進業(yè)務(wù)流程再造和組織架構(gòu)重整。二是發(fā)揮比較優(yōu)勢。從價值鏈分析入手，在將一些低附加值、無法體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢的業(yè)務(wù)流程外包的同時，不斷強化核心業(yè)務(wù)流程；區(qū)分不同客戶群體，靈活處理業(yè)務(wù)，體現(xiàn)精細生產(chǎn)、適時制造和柔性服務(wù)的風格。三是實現(xiàn)上下互動。商業(yè)銀行流程化改革意味著既有組織架構(gòu)的打破，遇到阻力在所難免，上下之間必須有效溝通，既需要管理者及時、完整地向員工傳達流程再造理念和內(nèi)容，使基層員工有效執(zhí)行流程再造計劃；也需要充分發(fā)揮基層員工了解一線經(jīng)營情況的優(yōu)勢，為管理層適時流程再造決策提供可靠依據(jù)，避免改革出現(xiàn)偏差或者意想不到的問題。四是用好信息技術(shù)。商業(yè)銀行流程化改革離不開強大的信息系統(tǒng)的有力支持，應(yīng)當通過統(tǒng)一的客戶數(shù)據(jù)庫的建立，實現(xiàn)客戶管理系統(tǒng)標準化；深度挖掘客戶信息數(shù)據(jù)，準確掌握客戶價值和客戶風險；借助信息系統(tǒng)開展研發(fā)設(shè)計，針