互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

-.z互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述1.含義廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融效勞相互融合、相互作用的產(chǎn)物，在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下開(kāi)展的所有金融業(yè)務(wù)都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的*疇，主要包括銀行、證券、保險(xiǎn)等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上效勞，以及各類互聯(lián)網(wǎng)在線效勞平臺(tái)直接或間接向客戶提供的第三方金融效勞。狹義上，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付平臺(tái)模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融效勞平臺(tái)模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。依托于“云計(jì)算+大數(shù)據(jù)+移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+電子商務(wù)〞技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有資源開(kāi)放化、本錢集約化、選擇市場(chǎng)化、渠道自主化、用戶行為價(jià)值化等優(yōu)點(diǎn)。2.特征(一)支付便捷、受眾廣泛金融的根底功能中，支付由于與很多其他的金融效勞聯(lián)系在一起，因此是非常重要的一項(xiàng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式具有支付便捷的特征。這主要是由于在相關(guān)信息技術(shù)的支持下，主流支付手段逐漸被移動(dòng)通信設(shè)備、無(wú)線通信設(shè)備所構(gòu)成的移動(dòng)支付手段所替代。由快捷、方便、本錢更低的第三方來(lái)完成支付成為商家和客戶進(jìn)展支付的選擇。而互聯(lián)網(wǎng)具有普惠性質(zhì)的平臺(tái)降低了進(jìn)入門檻，使得其受眾更加廣泛，對(duì)中小微企業(yè)融資等問(wèn)題的解決有極大的促進(jìn)作用。(二)市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度相對(duì)較低互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)信息技術(shù)的開(kāi)展是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融模式開(kāi)展的基石?；谙嚓P(guān)技術(shù)的信息處理功能，我們更容易區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融主體的金融行為。這主要是因?yàn)椋ㄟ^(guò)社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算等生成和傳播信息并進(jìn)展組織和構(gòu)造化地分析，新的獲取信息的方式得以產(chǎn)生。通過(guò)這種方式，每個(gè)個(gè)體產(chǎn)生的有限信息被整合和拼接成為一個(gè)相對(duì)完整的整體，從而給金融交易提供了充分的信息根底。因而，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，不對(duì)稱的信息變得更具標(biāo)準(zhǔn)化和構(gòu)造化的性質(zhì)，最終形成了動(dòng)態(tài)變化、時(shí)間連續(xù)的金融市場(chǎng)信息序列，從而使得金融交易的交易本錢和信息本錢得到了有效的降低，即使市場(chǎng)具有相對(duì)較低的信息不對(duì)稱程度。(三)資源配置具自主性依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)信息技術(shù)，我們能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下較為方便地查閱交易對(duì)象的交易記錄、通過(guò)信息技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)展深入的挖掘和分析，在此根底上，較為全面和深入地掌握交易對(duì)象的信息，使資源配置效率得以提高。更進(jìn)一步地，作為一種直接融資方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，無(wú)需金融中介的參與，資金供需雙方能在互聯(lián)網(wǎng)上直接進(jìn)展供需信息的匹配，從而較為高效地實(shí)現(xiàn)個(gè)人投資渠道和企業(yè)特別是中小企業(yè)融資等供需對(duì)接問(wèn)題的解決。由此，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，可以同時(shí)進(jìn)展的雙方或多方交易以及完全競(jìng)爭(zhēng)的定價(jià)都將最大化提升資金效率，從而最大化社會(huì)福利。因此，在這種方式下互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出加速金融脫媒的跡象，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成了一定的影響。(四)具有獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)特征首先，互聯(lián)網(wǎng)金融由于出現(xiàn)時(shí)間較短，因此，我國(guó)的金融法律法規(guī)還未涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的很多方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)企業(yè)開(kāi)展的業(yè)務(wù)極易處于監(jiān)管漏洞和法律盲區(qū)之中，累積風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也是顯而易見(jiàn)的。計(jì)算機(jī)病毒或是平臺(tái)技術(shù)的缺陷等都可能導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融集中了海量的數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)信息的管理不當(dāng)造成信息的損壞、喪失甚至泄露也是它的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新能力強(qiáng)是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特征，但同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)面對(duì)的不確定因素較多，創(chuàng)新過(guò)度或是跟不上其他企業(yè)創(chuàng)新的步伐都可能導(dǎo)致相關(guān)企業(yè)喪失持續(xù)盈利的能力而走向失敗。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響分析互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行盈利狀況途徑○對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)項(xiàng)產(chǎn)生的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)項(xiàng)的影響主要在于互聯(lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)分流商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)憂。貸款是商業(yè)銀行的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，它為商業(yè)銀行帶來(lái)利息收入并影響其資產(chǎn)收益率。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，以存貸利差收益為主是其經(jīng)營(yíng)模式的一大特色。因此，如果互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)使得商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)減少或是兩者的競(jìng)爭(zhēng)降低了商業(yè)銀行在貸款上的定價(jià)權(quán)，將在一定程度上擠壓商業(yè)銀行的利潤(rùn)。由于互聯(lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)主要面向的對(duì)象為中小微企業(yè)，因此，其對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊就主要定位于零售貸款業(yè)務(wù)：主要包括個(gè)人貸款(個(gè)人消費(fèi)／經(jīng)營(yíng)性貸款)以及小微企業(yè)貸款。為使分析更加清晰，我們將互聯(lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)的貸款平臺(tái)按出資人不同分為個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)。其中，個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)主要為針對(duì)個(gè)人及個(gè)體業(yè)主的P2P借貸平臺(tái)和眾籌融資平臺(tái)；而機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)則是附屬于電商平臺(tái)的主要針對(duì)平臺(tái)商戶的供給鏈金融。就個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，其客戶與銀行面對(duì)的客戶幾乎完全不同。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的平均利率可到達(dá)15％．24％，因此，其主要面對(duì)的客戶群是不符合銀行貸款條件的個(gè)人及個(gè)體業(yè)主。相比擬而言，能夠符合銀行貸款條件的優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶則會(huì)選擇平均利率在6．5％．9．5％的具有較低利率的銀行個(gè)人消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)性貸款。由此可見(jiàn)，正是由于二者較大的利率水平差異，個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)與商業(yè)銀行的客戶幾乎不會(huì)產(chǎn)生交集。而就機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，其與銀行的關(guān)系更多地是合作與互補(bǔ)的關(guān)系。機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)主要是以阿里小貸、京保貝等為代表的供給鏈金融。在此模式下，網(wǎng)貸平臺(tái)一般使用自有資金進(jìn)展放貸，其貸款利率同樣遠(yuǎn)高于銀行。因而由前述分析易知，機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行面向的客戶群體也根本沒(méi)有交集，兩者之間更多存在的是互補(bǔ)關(guān)系。而在未來(lái)，阿里小貸存在向銀行開(kāi)放的可能，這使得其與銀行存在可能的合作時(shí)機(jī)網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行面對(duì)的客戶群體由以上分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)項(xiàng)幾乎沒(méi)有負(fù)面的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸類業(yè)務(wù)主要是互補(bǔ)與合作的關(guān)系。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融融資類業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的盈利狀況幾乎沒(méi)有沖擊，而更多的合作可能還會(huì)帶來(lái)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展，從而帶動(dòng)商業(yè)銀行的盈利增長(zhǎng)?！饘?duì)商業(yè)銀行負(fù)債項(xiàng)產(chǎn)生的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債項(xiàng)的影響主要在于使商業(yè)銀行存款遭受沖擊。存款是商業(yè)銀行資金的主要來(lái)源，它主要通過(guò)兩個(gè)渠道來(lái)影響商業(yè)銀行的盈利狀況：一是存款的利息支出是商業(yè)銀行的融資本錢，存款利率過(guò)高將使主要依賴存貸差獲利的我國(guó)商業(yè)銀行盈利收縮；二是由于我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管規(guī)定其貸存比不能超過(guò)75％，因此商業(yè)銀行的存款規(guī)模限制了其資金運(yùn)用，從而制約了商業(yè)銀行的盈利增長(zhǎng)。因此，如果互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)導(dǎo)致了商業(yè)銀行存款的流出或是推高了商業(yè)銀行的利息本錢，則商業(yè)銀行的盈利狀況都將受到影響。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債項(xiàng)的影響，銀行個(gè)人客戶的全部負(fù)債——包括個(gè)人活期存款、個(gè)人定期存款及個(gè)人理財(cái)資金均有遭受潛在沖擊的可能性。起主要影響作用的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要有第三方支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)融資特別是P2P借貸類業(yè)務(wù)、第三方理財(cái)產(chǎn)品銷售平臺(tái)以及余額寶類理財(cái)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債項(xiàng)的影響(一)第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響第三方支付結(jié)算類業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債項(xiàng)的影響主要表現(xiàn)在由于?支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管方法?的要求而帶來(lái)的銀行活期儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)換、流動(dòng)與流失。這種影響帶來(lái)的結(jié)果首先是非備付金存管銀行活期存款的外流，更進(jìn)一步地，它會(huì)在一定程度上提高整個(gè)銀行體系的資金本錢，從而影響商業(yè)銀行的盈利。其中，活期儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)換是指商業(yè)銀行的活期儲(chǔ)蓄流失而向第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金進(jìn)展轉(zhuǎn)換。這主要是由于因第三方支付的信用中介功能產(chǎn)生的買方付款與賣方收款的時(shí)間差為第三方支付帶來(lái)的已收待付的沉淀資金。而活期儲(chǔ)蓄的流動(dòng)則是指根據(jù)央行?支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管方法?的要求上述資金在銀行體系內(nèi)流動(dòng)到備付金存管銀行。該方法要求：第三方支付平臺(tái)的備付金須“全額繳存至支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開(kāi)立的備付金專用存款賬戶〞，第三方支付機(jī)構(gòu)“應(yīng)當(dāng)并且只能選擇一家備付金存管銀行〞。舉例來(lái)說(shuō)，目前市場(chǎng)份額較大的第三方支付機(jī)構(gòu)支付寶的備付金存管銀行為工商銀行，則局部活期儲(chǔ)蓄在銀行體系內(nèi)流動(dòng)到工商銀行。而根據(jù)上述方法的相關(guān)規(guī)定，局部活期儲(chǔ)蓄支付形成的備付金將可能流失轉(zhuǎn)為1年以內(nèi)的定期存款則稱為活期儲(chǔ)蓄的流失。上述方法明確規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)通過(guò)備付金收付賬戶轉(zhuǎn)存的非活期存款，存放期限不得超過(guò)12個(gè)月〞。因此，第三方機(jī)構(gòu)的賬戶中局部相對(duì)穩(wěn)定的備付金則完全可以轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行的定期存款。由于活期儲(chǔ)蓄的利率較定期存款低，因此，活期儲(chǔ)蓄的流失一定程度上提高了商業(yè)銀行的資金本錢。因此，活期儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)換與流失會(huì)使活期存款在商業(yè)銀行個(gè)體間進(jìn)展分配而不會(huì)在整體上影響商業(yè)銀行的活期儲(chǔ)蓄。而對(duì)于活期儲(chǔ)蓄的流失，由于目前銀行體系中的存款數(shù)量到達(dá)百萬(wàn)億之巨，因此，它只能在十分微小的程度上對(duì)商業(yè)銀行。(二)互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債項(xiàng)的影響主要表達(dá)在對(duì)其定期存款和理財(cái)資金的沖擊。這主要是因?yàn)閺臉I(yè)務(wù)性質(zhì)上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)特別是P2P借貸類業(yè)務(wù)與高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品非常類似。但是，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)與銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品最大的差異表達(dá)在風(fēng)險(xiǎn)收益上。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品和定期存款的風(fēng)險(xiǎn)極小，但收益不高于6％；而收益高達(dá)15％．20％的P2P借貸則風(fēng)險(xiǎn)極大，這主要是因?yàn)槠浯嬖诘谋O(jiān)管真空以及業(yè)務(wù)中較低資信的借款人。因此，兩者風(fēng)險(xiǎn)收益性質(zhì)的極大不同決定了投資這兩種不同業(yè)務(wù)的客戶極低的重疊度。因此，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的沖擊有限。(三)第三方理財(cái)產(chǎn)品銷售平臺(tái)的影響第三方理財(cái)銷售平臺(tái)的便捷性和銷售產(chǎn)品的豐富性可能使商業(yè)銀行流失少量理財(cái)資金及個(gè)人存款。具體來(lái)說(shuō)，一是一些以前通過(guò)商業(yè)銀行渠道購(gòu)置第三方理財(cái)產(chǎn)品的客戶可能會(huì)轉(zhuǎn)向線上理財(cái)銷售平臺(tái)購(gòu)置；同時(shí)，由于線上銷售平臺(tái)具有流程簡(jiǎn)化、申贖費(fèi)率低的特點(diǎn)，因而可能會(huì)有局部風(fēng)險(xiǎn)偏好稍高的銀行理財(cái)和存款客戶因注重投資回報(bào)而轉(zhuǎn)向線上平臺(tái)。目前，第三方理財(cái)銷售平臺(tái)的產(chǎn)業(yè)模式、政策層面等宏觀環(huán)境已經(jīng)成熟，其未來(lái)對(duì)商業(yè)銀行將會(huì)產(chǎn)生更大的影響。(四)余額寶類理財(cái)產(chǎn)品的影響余額寶、微信理財(cái)通等理財(cái)產(chǎn)品其本質(zhì)是T+0型貨幣基金，屬于現(xiàn)金替代品。由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式，其現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)只提供給5萬(wàn)元以上的居民存款和企業(yè)大額活期存款。因此，散戶只能獲取極低的活期儲(chǔ)蓄利息。而余額寶類產(chǎn)品正是針對(duì)此類客戶，為商業(yè)銀行的散戶提供了現(xiàn)金管理和收益管理的局部金融效勞，搶奪了局部的銀行存款。余額寶類產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債項(xiàng)的影響主要表達(dá)在兩個(gè)方面：一是前述分析的銀行存款主要是活期存款和少量定期存款的流失；二是余額寶類產(chǎn)品間接地提高了商業(yè)銀行的負(fù)債本錢率。這主要是由于其資金大多投資于協(xié)議存款、同業(yè)存款、大額存單等，因此資金最終借助各種渠道回流到銀行體系內(nèi)部，但是由此造成的商業(yè)銀行資金來(lái)源構(gòu)造的變化導(dǎo)致了其資金本錢率的被動(dòng)提高。因此，總的來(lái)說(shuō)，在短期內(nèi)，余額寶類產(chǎn)品將因增加商業(yè)銀行的負(fù)債本錢而影響商業(yè)銀行的盈利狀況，但是長(zhǎng)期來(lái)看，由于其本身的局限性以及利率市場(chǎng)化的大環(huán)境，其對(duì)商業(yè)銀行的影響將減弱?！饘?duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)項(xiàng)產(chǎn)生的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)項(xiàng)的直接影響主要是在于對(duì)其手續(xù)費(fèi)及傭金收入的影響。其中，第三方支付平臺(tái)主要影響商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收入，包括支付結(jié)算、銀行卡和代理業(yè)務(wù)等手續(xù)費(fèi)收入：而第三方理財(cái)銷售平臺(tái)和余額寶類產(chǎn)品則對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及代銷業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入產(chǎn)生影響，逐步撼動(dòng)作為基金和保險(xiǎn)的主要銷售渠道的傳統(tǒng)銀行的地位。因此，在利潤(rùn)項(xiàng)上，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入的影響，影響商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入從而影響其盈利狀況。(一)第三方支付平臺(tái)的影響客戶轉(zhuǎn)向第三方支付平臺(tái)直接降低了商業(yè)銀行的局部手續(xù)費(fèi)收入。就普通支付而言，在傳統(tǒng)的模式下，支付通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)展，給商戶安裝POS機(jī)的收單行能夠在每筆銀行卡交易中有交易額1％．2％的手續(xù)費(fèi)收入。這其中，該行自己留下20％、交予銀聯(lián)10％，剩余的70％則給予發(fā)卡銀行。由于發(fā)卡行和收單行可以為同一家銀行，在此情況下，該銀行可以拿到手續(xù)費(fèi)收入的90％。而假設(shè)支付在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)展，銀行的收入有較大程度的減少。以支付寶為例，發(fā)卡行將得到手續(xù)費(fèi)的70％，且支付寶收取的手續(xù)費(fèi)僅為交易額的O．3．0．5％。因此，對(duì)于每筆交易，發(fā)卡行的手續(xù)費(fèi)收入降低約70％，只為交易額的0．2％．0．4％。而相對(duì)于普通支付，銀行在轉(zhuǎn)賬匯款等其他支付方式的手續(xù)費(fèi)及傭金收入上受到的沖擊則較小。第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金的影響(二)第三方理財(cái)銷售平臺(tái)等的影響客戶轉(zhuǎn)向第三方平臺(tái)購(gòu)置基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品的增多將使銀行代銷此類產(chǎn)品的收入降低，從而降低銀行代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入。相對(duì)于一般情況下O．5％．1％的基金代銷費(fèi)率和2％．3％的保險(xiǎn)代銷費(fèi)率，銀行僅能在第三方平臺(tái)的線上直銷中得到0．2％．0．5％的在線支付手續(xù)費(fèi)收入。由此可知，銀行線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的增加遠(yuǎn)不能抵消其代銷業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的大幅下降。同時(shí)，余額寶類產(chǎn)品的出現(xiàn)也一定程度上分流了銀行的理財(cái)資金，從而使銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)收入降低。三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略微觀領(lǐng)域○通道業(yè)務(wù)□形勢(shì)分析在當(dāng)前情況下，對(duì)于通道類業(yè)務(wù)，與互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)相比，盡管傳統(tǒng)銀行具有公信力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，但由于其相互間接口不兼容、資金結(jié)算周期長(zhǎng)、創(chuàng)新能力較弱等問(wèn)題，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)力較弱。同時(shí)，其個(gè)人及中小企業(yè)客。以非同行同城的小額轉(zhuǎn)賬匯款為例，盡管額度較低，但第三方支付平臺(tái)具有費(fèi)率低、創(chuàng)新能力強(qiáng)、到賬時(shí)間快的優(yōu)勢(shì)，有AA收款、微信紅包等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。同樣，在公共事業(yè)代扣代繳業(yè)務(wù)方面，雖然兩者在效勞覆蓋面上各有千秋，但是，面對(duì)大多數(shù)銀行只能柜臺(tái)排隊(duì)辦理或取消代扣業(yè)務(wù)的情況，第三方支付平臺(tái)全天候的效勞和支持的優(yōu)勢(shì)則十清楚顯。同樣地，具備較強(qiáng)創(chuàng)新能力的第三方支付平臺(tái)通過(guò)推出教育繳費(fèi)、物業(yè)繳費(fèi)等新型業(yè)務(wù)，有效地提高了客戶粘性?！鯌?yīng)對(duì)策略在通道業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融在競(jìng)爭(zhēng)中合作應(yīng)該是一種持久的態(tài)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行需要在未來(lái)發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)穩(wěn)定現(xiàn)有客戶，并在競(jìng)爭(zhēng)與合作中不斷彌補(bǔ)自身的劣勢(shì)。其應(yīng)對(duì)的策略主要有以下幾點(diǎn)：首先，商業(yè)銀行需要在充分發(fā)揮現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)的根底上，在處于劣勢(shì)的業(yè)務(wù)上與第三方支付加強(qiáng)合作。比方，在支付結(jié)算與轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行需要保持自身在線上額度大、對(duì)平安性要求高的支付與轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，而對(duì)于小額分散、要求便捷的業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與第三方支付的合作，共同拓展業(yè)務(wù)*圍。其次，加強(qiáng)信息技術(shù)投入，彌補(bǔ)自身短板。在互聯(lián)網(wǎng)日益普及的今天，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步加強(qiáng)信息技術(shù)的投入，在移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)上優(yōu)化客戶體驗(yàn)并進(jìn)展業(yè)務(wù)模式上的創(chuàng)新。最后，商業(yè)銀行可以拓展新的渠道，比方嘗試建立自身的電子商務(wù)平臺(tái)，開(kāi)展直銷銀行、網(wǎng)上銀行等新型渠道，拓展線上業(yè)務(wù)。○融資業(yè)務(wù)在融資業(yè)務(wù)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然擁有平臺(tái)信息優(yōu)勢(shì)，但是其壁壘并不太高。商業(yè)銀行同樣能在IT系統(tǒng)升級(jí)的根底上運(yùn)用掌握的大量客戶支付結(jié)算的數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)批量化放貸。因此，銀行假設(shè)在此類業(yè)務(wù)上與網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)展競(jìng)爭(zhēng)，將會(huì)有很大的優(yōu)勢(shì)。但是，結(jié)合商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各自的特點(diǎn)，在此類業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行未來(lái)的策略應(yīng)是充分挖掘小微貸領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)客戶，開(kāi)發(fā)小微貸業(yè)務(wù)藍(lán)海。同時(shí)考慮到網(wǎng)貸平臺(tái)資金來(lái)源的限制，開(kāi)展銀企合作類的機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信息優(yōu)勢(shì)和銀行自身的資金優(yōu)勢(shì)，互利合作?！鹜顿Y理財(cái)類業(yè)務(wù)面對(duì)第三方理財(cái)銷售平臺(tái)和余額寶類產(chǎn)品的沖擊，商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)展應(yīng)對(duì)。首先是在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上進(jìn)展優(yōu)化，注重客戶體驗(yàn)和個(gè)性化效勞，推出有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品。其次是擴(kuò)大與第三方理財(cái)銷售平臺(tái)的支付合作并使自有的理財(cái)產(chǎn)品在第三方理財(cái)銷售平臺(tái)銷售，在賺取一定手續(xù)費(fèi)的同時(shí)擴(kuò)大自身理財(cái)產(chǎn)品的銷售*圍。最后是可以加強(qiáng)技術(shù)投入，自建綜合理財(cái)網(wǎng)銷平臺(tái)。在這方面，興業(yè)銀行的綜合財(cái)富管理平臺(tái)——錢大掌柜是一個(gè)很好的例子。興業(yè)銀行通過(guò)其銀銀平臺(tái)，整合了行內(nèi)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，形成了一個(gè)面向各合作銀行、為個(gè)人客戶提供一站式全方位財(cái)務(wù)管理效勞的平臺(tái)。宏觀領(lǐng)域(一)轉(zhuǎn)變思想，在戰(zhàn)略上重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的改變商業(yè)銀行需要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊和挑戰(zhàn)，在認(rèn)清自身在如支付業(yè)務(wù)等*些業(yè)務(wù)上作為追趕者的劣勢(shì)的根底上，將自身的轉(zhuǎn)型與開(kāi)展上升到全行戰(zhàn)略的層面上。同時(shí)，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的